Betygsmetodik för Credwises recensioner av lån

På Credwise.com strävar vi efter att ge dig som konsument transparenta, opartiska och grundliga recensioner av lånemarknadens aktörer. Vårt mål är att du enkelt ska kunna jämföra olika alternativ och hitta det lån som passar bäst för dina individuella behov och ekonomiska förutsättningar. När vi recenserar utgår vi från vår redaktionella policy.

Här kan du läsa om hur vi går tillväga när vi väljer ut låneföretag, samlar in information om dem, skriver våra recensioner och sätter våra betyg.

Val av företag

Credwise strävar efter att recensera alla långivare på den svenska lånemarknaden som har tillstånd av Finansinspektionen. Just nu innefattar detta främst:

• Blancolån: Detta innefattar både privatlån och SMSlån (snabblån).
• Låneförmedlare: Tjänster som hjälper låntagare att jämföra och ansöka om lån från flera långivare samtidigt.
• Lån med säkerhet: Vi recenserar ett fåtal lån med säkerhet eller borgen, i de fall dessa låneprodukter ofta används som substitut till traditionella blancolån. Det gäller till exempel omstartslån med säkerhet som används för att samla ihop blancolån eller skulder hos Kronofogden.

Vår ambition är att kontinuerligt utöka vårt bevakningsområde och i framtiden även recensera andra typer av lån, såsom bolån.

Uppgifter om låneprodukter

För att säkerställa att våra recensioner är korrekta och aktuella baserar vi all vår informationsinhämtning på förstahandskällor. Därutöver uppdaterar vi informationen på vår webbplats kontinuerligt. De huvudsakliga källorna vi använder är:

• Långivarnas officiella kanaler: Detta inkluderar information direkt från långivarnas och låneförmedlarnas hemsidor, såsom SEKKI-blanketter (Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation), FAQ-sektioner, deras produktvillkor, partnerinformation och annan publicerad information.
• Direktkontakt med företagen: Vi tar vid behov kontakt med företagen vi recenserar via e-post och/eller telefon för att verifiera uppgifter alternativt få förtydliganden kring deras villkor, produkter och processer.
• Intern och partnerdata: Vi använder oss ibland av data från våra samarbetspartners eller intern data. Det gäller till exempel beviljandegrad och effektivitet i utbetalningsprocesser, som vi själva kan ha exakta uppgifter om.

All insamlad data sammanställs och analyseras noggrant innan den används i våra recensioner.

Våra recensioner av lån

Våra recensioner är utformade för att vara så objektiva och jämförbara som möjligt. De skrivs utifrån en standardiserad mall där alla lån och långivare bedöms under liknande förutsättningar och utifrån samma huvudkriterier.

Viktningen av de olika bedömningskriterierna är tydligt specificerad och synlig för alla våra läsare, vilket bidrar till transparensen i vår betygsättningsprocess. Detta systematiska tillvägagångssätt säkerställer att vi inte gynnar eller missgynnar specifika aktörer baserat på personliga preferenser eller samarbetsavtal.

Det är dock viktigt att notera att olika typer av låneprodukter (t.ex. SMS lån jämfört med privatlån) kan ha olika betygsmetodik och viktning av kriterier för att spegla vad som är viktigast för just den låntypen och kundgruppen.

Betygsskala

Vi använder en betygsskala från 1 till 5, där högre betyg indikerar en bättre produkt eller tjänst enligt våra kriterier. Så här tolkar du betygen:

• 1 – 1,99: Dåligt
• 2 – 2,5: Ganska dåligt
• 2,51 – 3,49: Mediokert
• 3,5 – 3,99: Ganska bra
• 4 – 4,49: Bra
• 4,5 – 5: Exceptionellt

Vilka betygskriterier vi använder, och hur de viktas, baseras på vad en genomsnittlig låntagare för en specifik låneprodukt prioriterar. För de som tar SMS lån är det till exempel viktigt med snabb utbetalning och hög beviljandegrad, medan de som tar privatlån prioriterar en låg kostnad.

Process för att producera recensioner

För att garantera hög kvalitet, korrekthet och rimliga slutsatser i våra recensioner involverar vi minst två personer, och ofta tre, i processen att ta fram varje enskild recension. Detta inkluderar research, faktagranskning, skrivande och slutlig bedömning.

Genom att flera personer granskar materialet minimerar vi risken för felaktigheter och säkerställer att våra bedömningar är välunderbyggda.

Betygskategorier för SMS lån (snabblån)

I recensioner av SMS-lån (även kallade snabblån) viktar vi kriterierna enligt följande:

Lånekostnad: 20 %

Här bedömer vi den totala kostnaden för lånet. Det inkluderar den nominella och effektiva räntan, eventuell uppläggningsavgift, aviavgift, uttagsavgift, månadsavgift och andra tillkommande avgifter. Lägre förväntad totalkostnad ger högre betyg.

Beviljandegrad: 40 %

Detta kriterium bedömer hur sannolikt det är att en ansökan beviljas. Vi ser över grundkrav gällande bland annat ålder, inkomst och om betalningsanmärkningar accepteras. Vi tar även hänsyn till om långivaren använder UC eller alternativa kreditupplysningsföretag, vilket kan påverka beviljandegraden för vissa sökande.

I de fall vi har intern data på hur hög beviljandegraden är jämfört med andra SMSlån används även det. En mer tillgänglig och inkluderande låneprocess ger högre betyg, förutsatt att ansvarsfull kreditgivning upprätthålls.

Utbetalning: 30 %

Snabba utbetalningar är ofta avgörande för SMSlån. Vi bedömer hur snabbt pengarna betalas ut efter beviljad ansökan. Det baseras bland annat på om direktutbetalningar erbjuds (samt om det erbjuds under kvällar och helger), hur många banker direktutbetalning kan ske till, samt svarstider på låneansökningar.

Kundupplevelse: 5 %

Här väger vi in användarvänligheten på långivarens hemsida, tydligheten i informationen, samt tillgängligheten, kvaliteten och antal kontaktpunkter (t.ex. Telefon, e-post och livechatt) på kundtjänsten. Här vägs även eventuella externa omdömen från kunder på till exempel Trustpilot in.

Flexibilitet: 5 %

Bedömningen av flexibilitet innefattar lånebeloppens spann, möjliga återbetalningstider, samt om det finns möjlighet att exempelvis förlänga lånet, göra extra amorteringar eller lösa lånet i förtid utan extra kostnader.

Betygskategorier för privatlån

I recensioner av privatlån ser betygskategorierna och viktningen ut enligt följande:

Lånekostnad: 40 %

Den totala kostnaden är en tungt vägande faktor för de flesta som tar privatlån. Vi analyserar den effektiva räntan, som inkluderar nominell ränta samt alla avgifter (uppläggningsavgift, aviavgifter).

En transparent prisstruktur och konkurrenskraftiga räntenivåer ger högre betyg. Vi bedömer även om räntan sätts individuellt, inom vilket spann och vad den representativa räntan (vanligt förekommande räntan) är.

Beviljandegrad: 30 %

Vi utvärderar långivarens grundkrav gällande bland annat minimiålder, inkomstkrav, anställningsform och hur de hanterar sökande med betalningsanmärkningar. En process som, med bibehållen ansvarsfull kreditgivning, kan bevilja många sökande med varierande ekonomiska profiler medför ett högt betyg.

Utbetalning: 20 %

Även om omedelbar utbetalning är mindre kritisk för privatlån än för SMS-lån, bedömer vi fortfarande hur snabbt och smidigt lånet betalas ut efter godkännande. En effektiv process från ansökan till utbetalda pengar med digital signering (BankID) anses positivt.

Kundupplevelse: 5 %

Här bedöms kvaliteten på kundservice (tillgänglighet och bemötande), webbplatsens användarvänlighet, tydlighet i villkor och information. Dessutom vägs kundnöjdhet baserat på tillgängliga omdömen från externa källor såsom Trustpilot in.

Flexibilitet: 5 %

Detta inkluderar spannet på möjliga lånebelopp och återbetalningstider. Vi ser även positivt på möjligheter att göra extraamorteringar, möjlighet till betalningsfria månader och möjlighet att höja lånet eller förlänga löptiden.

Betygskategorier för låneförmedlare

I recensioner av låneförmedlare ser betygskategorierna och viktningen ut enligt följande:

Förmedling av privatlån: 80 %

Privatlån är kärnverksamheten för de flesta låneförmedlare. Vi bedömer därför huvudsakligen antalet anslutna långivare, där fler partners är bättre. Ju fler anslutna partners en förmedlare har, desto större är chansen att en låntagare kan beviljas, och desto bättre lånevillkor förväntas låntagaren erbjudas.

Vi utvärderar dessutom villkoren som erbjuds via de anslutna långivarna, samt vilka betyg de fått i våra recensioner av specifika långivare.

Förmedling av SMS-lån: 10 %

Vissa förmedlare inkluderar även små lån eller kontokrediter. Om detta erbjuds bedömer vi antalet anslutna kreditgivare inom detta segment, typiska kostnader och villkor för dessa lån via förmedlaren, samt hur väl processen är anpassad för snabbare krediter.

Kundupplevelse: 10 %

Med kundupplevelse menas användarvänligheten på förmedlarens plattform och kvaliteten på kundsupporten. Här beaktas bland annat om förmedlaren kan hjälpa till med frågor om processen eller de olika erbjudandena, transparensen i hur de presenterar låneerbjudanden, och externa kundomdömen.

Så använder du Credwises recensioner för att välja lån

Våra recensioner och betyg på Credwise.com är avsedda att fungera som en vägledning och ett verktyg för att underlätta ditt sökande efter ett lämpligt lån. Vi erbjuder strukturerad och jämförbar data för att göra det enklare för dig att hitta lånet som bäst matchar dina behov.

Vi lägger stor vikt vid att all information ska vara korrekt och uppdaterad, men marknaden är i ständig förändring. Trots våra ansträngningar kan vi inte garantera att all information alltid är 100 % uppdaterad och korrekt. Läs därför alltid de fullständiga villkoren hos respektive långivare eller låneförmedlare innan du fattar ett beslut.

Det är viktigt att komma ihåg att ett lån alltid innebär ett ekonomiskt åtagande och medför risker. Ett högt betyg från oss innebär inte en rekommendation att ta ett lån, utan snarare att långivaren eller förmedlaren presterar relativt väl gentemot andra långivare enligt våra uppsatta kriterier.

Det slutgiltiga ansvaret ligger alltid hos dig som konsument att noggrant överväga din ekonomiska situation. Till en början är det viktigt att alltid överväga om du har råd med lånet och om lånet är lämpligt för dina ändamål. Låna aldrig mer än du behöver och var säker på att du kan återbetala lånet enligt avtal.

Vi hoppas att vår betygsmetodik ger dig den insikt och trygghet du behöver för att navigera på lånemarknaden!