Lån trots Betalningsanmärkning

Guide för att låna trots betalningsanmärkning

De flesta långivare accepterar inte betalningsanmärkningar. Hos de långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkningar är det stor skillnad på vilka krav som ställs på låntagare. Ditt val av lån påverkar därför dina chanser att bli beviljad lån, hur mycket du får låna och vilken ränta du får.

I Credwises guide får du den information du behöver för att låna pengar trots betalningsanmärkningar.

Går det att låna trots betalningsanmärkningar?

Ja, det går att låna pengar trots betalningsanmärkningar, givet att du inte har bestående betalningsproblem eller aktiva Kronofogdeskulder. Ju färre betalningsanmärkningar du har, desto större är dina chanser att bli beviljad lån. Dessa lån har i regel högre ränta och lägre lånebelopp än andra lån.

Se mer: vad är en betalningsanmärkning?

Kan jag garanteras lån trots betalningsanmärkning?

Det finns inga blancolån (lån utan säkerhet) du garanterat kan få trots betalningsanmärkningar. Du har dock större chans att få SMS lån (snabblån) än privatlån om du har anmärkningar. Det går dock att garanteras ett pantlån trots anmärkningar, om du har en godtagbar pant. Din personliga kreditvärdighet, och eventuella anmärkningar, påverkar ej dina möjligheter att få pantlån.

Alla långivare som ger ut blancolån, till exempel privatlån och SMS lån (snabblån), behöver dock göra en kreditprövning för att bevilja lån. Därför kan en långivare inte garantera dig ett lån trots anmärkningar, innan långivaren försäkrat sig om att din ekonomi klarar av ett nytt lån. Se mer: långivare som nästan garanterat beviljar lån.

Lån trots betalningsanmärkningar passar bra för

Det kan passa bra att låna pengar för den som har betalningsanmärkningar, men som trots det inte har en stabil ekonomi idag. Betalningsanmärkningar finns kvar i tre år. Det medför att om du har flera år gamla anmärkningar, men trots det inte har problem att få din ekonomi att gå runt, kan du ha svårt att få lån.

Lån trots anmärkningar passar inte bra för

Det passar i regel inte bra att låna pengar med betalningsanmärkningar för den har svårt att få sin ekonomi att gå runt. Om du har betalningsanmärkningar och dessutom har svårt att få ihop pengar till att betala dina fakturor bör du inte ta nya lån. I längden kommer det sannolikt förvärra din ekonomiska situation.

Jämför olika typer av lån med betalningsanmärkningar

Några exempel på olika typer av lån med och utan säkerhet som går att få trots betalningsanmärkningar är:

• SMS lån (snabblån)
• privatlån
• billån
• bolån.

SMS lån (snabblån) med betalningsanmärkning

Credwise känner till 20 SMS lån (snabblån) som går att få trots betalningsanmärkningar. Dessa lån ges ut på 1 000–150 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån som går att få med betalningsanmärkningar ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och till räntor på 21,75–22 procent, enligt Credwises data.

SMS lån (snabblån) är den typ av lån som lättast att få trots betalningsanmärkningar. Den som till exempel har flera betalningsanmärkningar och en låg inkomst har oftast lättare att få ett SMS lån än ett privatlån. Se mer: SMS lån & snabblån.

SMS lån (snabblån) trots anmärkningar passar bra för

Ett SMS lån som går att få trots betalningsanmärkningar kan passa den som vill låna ett litet belopp, till exempel på mindre än 10 000 kronor. Det kan också passa den som vill låna pengar snabbt och få lånet utbetalt inom en bankdag. Ett SMS lån kan också passa den som har låg kreditvärdighet och har svårt att bli beviljad andra lån.

Privatlån med betalningsanmärkning

Det finns 10 privatlån som går att få trots betalningsanmärkningar, enligt Credwises data. Privatlån som går att få med betalningsanmärkningar ges ut på 100–500 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta lån ges dock ut på 10 000–300 000 kronor och har räntor på 10,92–21,95 procent. Låntagare med betalningsanmärkningar får i regel räntor i den övre delen av räntespannet.

Långivare som ger ut privatlån har i regel högre krav på kreditvärdighet än andra långivare. Därför är det ofta svårare för låntagare med betalningsanmärkningar att få privatlån än andra blancolån, till exempel SMS lån. Den som blir beviljad ett privatlån trots betalningsanmärkningar får dock i regel en lägre ränta än på ett SMS lån.

Privatlån trots anmärkningar passar bra för

Ett privatlån kan passa den som har betalningsanmärkningar och vill låna ett stort belopp till låg ränta, till exempel för att samla befintliga lån. Det kan också passa bra för den som har möjlighet att vänta 2–5 bankdagar på att få pengarna utbetalda.

Billån med betalningsanmärkning

Hos de flesta långivare och bilhandlare går det inte att få billån med betalningsanmärkningar. Credwise känner till 2 billån som går att få trots betalningsanmärkningar: Blipp billån och Blipp billån med restvärde. Om du vill låna till en bil trots betalningsanmärkningar kan du istället ta ett blancolån, till exempel ett privatlån. Se mer: billån till låntagare med betalningsanmärkningar.

Billån trots betalningsanmärkningar passar bra för

Ett billån trots betalningsanmärkningar kan passa bra för den som kan få lägre ränta på billånet än på någon annan typ av lån, till exempel ett privatlån. Det kan också passa bra för den som har pengar sparade till en kontantinsats och som därför inte behöver låna till hela priset för den bil som köps.

Bolån med betalningsanmärkning

Det går att få bolån trots betalningsanmärkningar, till exempel hos 60plusbanken seniorlån, Bluestep omstartslån, Marginalen omstartslån, Nordax bolån, Svea Bank skuldfinansiering bolån, Svea Bank skuldfinansiering borgenslån och Svensk Hypotekspension seniorlån. Bolån som ges ut trots betalningsanmärkningar har räntor på 4,84–15,2 procent, enligt Credwises data. Dessa bolån har högre räntor än de flesta andra bolån. De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent.

Bolån trots anmärkningar passar bra för

Ett bolån som går att få trots betalningsanmärkningar kan passa den som:

• Har gamla anmärkningar och som har svårt att få andra bolån. De flesta långivare som ger ut bolån godkänner inte betalningsanmärkningar. Därför kan denna typ av lån passa bra för den som vill belåna en bostad trots betalningsanmärkningar.
• Vill belåna en bostad för att samla lån eller skulder hos Kronofogden. De bolån som går att bevilja med anmärkningar går i flera fall också att beviljas med aktiva kronofogdeskulder. Se mer: Låna med skulder hos Kronofogden.

Viktiga beslutsfaktorer för lån med betalningsanmärkningar

De viktigaste beslutfaktorerna att jämföra när du väljer lån med betalningsanmärkningar är:

• Krav avseende antal anmärkningar: om långivaren har en gräns för det maximala antal anmärkningar denne accepterar.
• Krav avseende ålder på anmärkningar: om långivaren har krav på hur gamla anmärkningar minst måste vara.
• Krav avseende typ av anmärkningar: om långivaren skiljer på olika typer av anmärkningar.
• Övriga grundkrav: vilka övriga krav du behöver uppfylla för att bli beviljad lån.
• Lånebelopp: vilket spann av lånebelopp långivaren erbjuder.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Avgifter: vilka eventuella fasta avgifter som tillkommer på lånet.
• Effektiv ränta: vilken ränta lånet har beaktat totalkostnad och antal betalningstillfällen.

Krav avseende antal anmärkningar

En del långivare som beviljar lån till låntagare med betalningsanmärkningar har ett krav på vilket maximalt antal anmärkningar de godkänner. Det går att låna pengar med upp till 1–25 betalningsanmärkningar, men de flesta långivare godkänner maximalt 1–10 stycken. I praktiken är det ytterst sällsynt att bli beviljad lån med uppemot 25 anmärkningar.

Andra långivare saknar explicita krav avseende antal anmärkningar. Hos dessa långivare görs alltid en individuell bedömning, oavsett hur många betalningsanmärkningar en låntagare har.

För att ha möjlighet att bli beviljad ett lån trots betalningsanmärkningar bör du kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende maximalt antal anmärkningar. Du kan också välja att ansöka hos en långivare utan ett angivet maxantal. Oavsett om långivaren har ett krav avseende maximalt antal anmärkningar har du större chans att bli beviljad lån ju färre anmärkningar du har.

Krav avseende ålder på anmärkningar

Många långivare som accepterar betalningsanmärkningar kräver att dessa inte får ha uppkommit nyligen. Den senaste betalningsanmärkningen måste vara äldre än 3–12 månader hos långivare som har explicita krav. De vanligaste kraven är dock att den senaste anmärkningen måste vara äldre än 6–12 månader för att du ska kunna få lån.

Du måste i regel också ha varit skuldfri hos Kronofogden lika lång tid för att få låna med anmärkningar. För att ha möjlighet att bli beviljad ett lån bör du därför kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende ålder på anmärkningar innan du ansöker.

Krav avseende typ av anmärkningar

Hos vissa långivare som accepterar betalningsanmärkningar har typen av anmärkning betydelse för huruvida de beviljar lån. Anmärkningar avseende e-mål (skulder till företag och privatpersoner) betraktas ofta av långivare som mer allvarliga än a-mål (skulder till stat och kommun).

Innan du ansöker om ett lån med betalningsanmärkningar bör du kontrollera om långivaren har krav avseende typ av anmärkning. Även hos långivare utan uttryckliga krav och som gör en individuell bedömning är det i regel svårare att få lån om du har anmärkningar från till exempel obetalda hyror eller elräkningar (e-mål) än från obetalda parkeringsböter eller trängselskatter (a-mål).

Övriga grundkrav

Utöver eventuella krav avseende betalningsanmärkningar måste en långivares övriga grundkrav vara uppfyllda för att du ska kunna bli beviljad lån. En långivares grundkrav kan till exempel avse begränsningar av ålder, inkomst eller anställningsform. För att ha möjlighet att bli beviljad ett lån trots betalningsanmärkningar bör du ansöka om lån hos en långivare vars grundkrav du uppfyller.

Se mer: krav för att bli beviljad lån.

Lånebelopp

Det maximala lånebelopp som går att få med betalningsanmärkningar är 800 000 kronor, enligt Credwises data. Du kan låna som mest om du tar ett bolån utan anmärkning. I normala fall får du inte låna mer än cirka 150 000 kronor utan säkerhet om du har betalningsanmärkningar. Innan du ansöker om ett lån bör du säkerställa att långivaren ger ut lån på det lånebelopp du önskar.

Ränta

Lån som beviljas trots betalningsanmärkningar har räntor på 4,36–22 procent. De flesta lån som ges ut till låntagare med betalningsanmärkningar har dock räntor på 11,7–22 procent, enligt Credwises data. Du bör dock inte jämföra långivares frånräntor (lägsta möjliga räntor), utan snarare maxräntor. Om du har anmärkningar erbjuds du i normala fall inte en långivares lägsta möjliga räna.

Av de 30 långivare som Credwise känner till som ger ut lån till låntagare med betalningsanmärkningar, ger 19 samma ränta till alla låntagare. Dessa räntor är enkla att jämföra.

För att jämföra räntor på lån hos långivare med individuell räntesättning kan du jämföra långivarnas representativa (vanligast förekommande) räntor. Hos långivare som sätter räntan individuellt kan du dock förvänta dig att få en högre ränta än långivarnas representativa ränta. Om du har betalningsanmärkingar får du i regel en ränta i den övre delen av en långivares räntespann. Se mer: vad är ränta?

Avgifter

En del långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkningar tar ofta ut avgifter för sina lån. Lån till låntagare med betalningsanmärkningar har i regel högre avgifter än andra lån. De flesta långivare som accepterar betalningsanmärkningar har uppläggningsavgifter på 390–575 kronor och månatliga aviavgifter på 0–39 kronor. Det finns dock långivare som tar uppläggningsavgifter på upp till 588 kronor och aviavgifter på upp till 69 kronor per månad.

För lån på små belopp, till exempel lån på mindre än 10 000 kronor, utgör fasta avgifter ofta en stor andel av lånens totalkostnad. Därför bör du om möjligt välja ett lån med så låga avgifter som möjligt, i synnerhet om du vill låna ett litet belopp. Se mer: vanliga avgifter för lån.

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta är ett mått som visar lånets totalkostnad, inklusive både ränta och avgifter, uttryckt som en årsränta och med hänsyn tagen till antal betalningstillfällen. Effektiv ränta kan användas för att jämföra kostnaden för olika lån på samma lånebelopp och med samma löptid. Det billigaste lånet är det lån som har lägst effektiv ränta.

Lån som beviljas till låntagare med betalningsanmärkningar har i regel högre ränta och avgifter än andra lån. Därför har dessa lån i regel högre effektiva räntor än andra lån.

Jämför olika kategorier av lån med anmärkningar

Några exempel på olika kategorier av lån som går att få med anmärkningar är:

• Kontokredit trots betalningsanmärkningar. Med en kontokredit får kredittagaren ett kreditutrymme att använda löpande. En kontokredit trots betalningsanmärkningar kan passa den som har en eller flera betalningsanmärkningar, och vill ha möjlighet att göra upprepade uttag på lägre lånebelopp. Det passar också den som vill ha en mer flexibel återbetalning än för andra lån.
• Samlingslån trots betalningsanmärkningar. Det är möjligt att samla befintliga lån trots betalningsanmärkningar med antingen ett samlingslån med lösenkrav, ett blancolån eller ett bolån. Ett samlingslån trots betalningsanmärkningar kan passa den som har flera befintliga lån och krediter, och som vill samla dessa för att förbättra sin kreditvärdighet.
• Lån med betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. Det finns ett fåtal långivare som beviljar lån till låntagare med anmärkningar och Kronofogdeskulder. Det förutsätter att en bostad ställs som säkerhet eller att låntagaren har en medsökande. Ett lån med betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden kan passa den som har svårt att få andra lån, och som vill lösa sina skulder hos Kronofogden.
• Lån med betalningsanmärkningar utan UC. En del långivare tar kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Ett lån med betalningsanmärkningar utan UC kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC, till exempel på grund av många UC-förfrågningar.

Få bäst villkor på lån trots betalningsanmärkningar

För att få bäst villkor när du vill ta lån trots betalningsanmärkningar bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet inför ansökan. Ju högre din kreditvärdighet är, desto bättre villkor får du i regel på ett lån. För att förbättra din kreditvärdighet kan du till exempel avsluta befintliga krediter eller vänta tills eventuella UC-förfrågningar försvinner.
• Ansöka om lån med en medsökande utan betalningsanmärkningar. Om du har en medlåntagare på ett lån baseras långivarens kreditprövning på er sammanlagda betalningsförmåga. Därför har du i regel större chans att få bra villkor om du ansöker om ett lån med en medsökande, givet att även denne uppfyller långivarens krav.

Var du ansöker om lån trots betalningsanmärkningar

Du kan välja att ansöka om ett lån trots betalningsanmärkningar hos en

• långivare
• låneförmedlare.

Låna trots betalningsanmärkningar hos långivare

Om du ansöker om ett lån trots betalningsanmärkningar direkt hos en långivare är risken i regel större att du blir nekad än om du ansöker hos en låneförmedlare. Det gäller i synnerhet om du ansöker om ett privatlån.

De flesta låneförmedlare har dock endast ett par samarbetspartners som ger ut SMS lån. Utbudet av SMS lån som går att få trots betalningsanmärkningar är således större om du väljer att ansöka direkt hos en långivare istället för via en låneförmedlare.

Låna trots betalningsanmärkningar hos låneförmedlare

Generellt sett är det oftast en fördel för låntagare med betalningsanmärkningar att ansöka om lån via en låneförmedlare. Ansöker du om ett lån via en låneförmedlare skickas i regel en låneansökan till flera olika långivare som ger ut lån till låntagare med betalningsanmärkningar.

Vid en ansökan hos en låneförmedlare tas i regel en UC-upplysning på låntagaren. Därför kan det vara bättre för den som har lågt kreditbetyg hos UC att ansöka om lån direkt hos en långivare som inte använder UC för kreditupplysningar. Se mer: ansök om lån hos en låneförmedlare.

Så ansöker du om lån trots betalningsanmärkningar

För att ansöka om ett lån trots betalningsanmärkningar bör du:

1. Välja lånebelopp.
2. Välja löptid.
3. Jämföra lån hos olika långivare som godkänner betalningsanmärkningar.
4. Räkna ut lånets kostnad och kontrollera att du klarar månadsbetalningen.
5. Skicka in ansökan på långivarens hemsida.
6. Eventuellt komplettera med lönebesked eller andra underlag.

1. Välj lånebelopp

Ju lägre lånebelopp du väljer att ansöka om, desto större är chansen att du blir beviljad lån trots betalningsanmärkningar. Blir du inte beviljad det lånebelopp du ansökt om, ger långivaren i regel besked om det högsta belopp denne kan bevilja. Därför bör du välja att ansöka om det lånebelopp du önskar. Du bör dock vara beredd på att eventuellt bli nekad eller bli beviljad ett lägre belopp än det du ansökt om.

Se mer: hur mycket kan jag låna?

2. Välj löptid

Ju längre tid du väljer att betala av ditt lån, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Ett låns totalkostnad blir samtidigt högre ju längre lånets löptid är. Vill du betala så lite som möjligt på ditt lån varje månad bör du välja en lång löptid. För att istället minimera lånets totalkostnad bör du välja en så kort löptid som möjligt.

3. Jämför lån som godkänner betalningsanmärkningar

Ett smidigt sätt att jämföra lån hos olika långivare är att ansöka om lån via en låneförmedlare. Din ansökan går då ut till ett flertal långivare som godkänner anmärkningar. Chansen är därför större att någon av dessa kan bevilja lån än om du ansöker direkt hos en enskild långivare. Du kan också jämföra lån hos olika långivare som godkänner betalningsanmärkningar här på Credwises hemsida.

4. Räkna ut lånets kostnad och kontrollera månadsbetalningen

Innan du ansöker om ett lån bör du räkna ut kostnaden för lånet och kontrollera att du klarar lånets månadsbetalning. En låntagare med betalningsanmärkningar får i regel en högre ränta än en låntagare utan anmärkningar. Om du vill ansöka hos en långivare med individuell räntesättning kan du därför använda den högsta ränta långivaren erbjuder i din beräkning.

Se mer: räkna ut kostnad för lån.

5. Skicka in en ansökan på långivarens hemsida

När du är redo att ansöka om ett lån går du till långivarens hemsida för att fylla i ansökningsformuläret. Efter att du fyllt i dina uppgifter skickar du in din ansökan och skriver under med BankID. Hur snabbt du får svar beror på vilken långivare du ansöker hos. De flesta långivare lämnar besked inom en bankdag. Det finns också långivare som ger svar direkt på skärmen efter att en låneansökan har skickats in.

6. Eventuellt komplettera med lönebesked eller andra underlag

Ibland begär vissa långivare in kompletterande underlag för att kunna handlägga låneansökningar. Vanliga underlag du kan behöva komplettera din låneansökan med är kopior på lönebesked eller anställningsavtal. Det är särskilt vanligt att du behöver komplettera om den inkomst du uppgivit i din låneansökan avviker från din deklarerade inkomst.

Se mer: komplettera låneansökningar med lönebesked.

Minimera kostnaden när du lånat med anmärkningar

För att minimera kostnaden efter att du lånat pengar med anmärkningar bör du:

• Använda den billigaste betalningsmetoden. Hos de flesta långivare är det möjligt att betala tillbaka ett lån med pappersfaktura, autogiro eller e-faktura. Det är ofta billigare (eller helt kostnadsfritt) att betala med autogiro eller e-faktura än med pappersfaktura. För att minimera aviavgiften för ditt lån bör du därför välja den billigaste betalningsmetoden.
• Betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare du betalar tillbaka ditt lån, desto lägre blir lånets totalkostnad. Om du har möjlighet bör du därför betala extra på ditt lån (utöver vad som avtalats) för att lösa lånet tidigare än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen.
• Ersätt lånet med ett billigare lån efter att anmärkningen försvinner. Utan betalningsanmärkningar har du möjlighet att få en lägre ränta på ett lån än med anmärkningar. Därför bör du byta ut ditt lån mot ett billigare lån när dina anmärkningar försvinner. En betalningsanmärkning försvinner tre år efter att den har registrerats.