Bästa billånen 2026

Guide för att välja det bästa billånet

Ditt val av billån påverkar dina möjligheter att bli beviljad ett lån, hur mycket du har möjlighet att låna och vilken ränta du kan få. I Credwises guide får du den information du behöver för att välja det bästa billånet utifrån dina preferenser och ekonomiska förutsättningar.

Så fungerar billån

Billån är lån där den köpta bilen är en säkerhet för lånet. Med ett billån är det möjligt att låna upp till 80 procent av den köpta bilens marknadsvärde. Du behöver således betala en kontantinsats på minst 20 procent av bilens marknadsvärde för att kunna finansiera ett bilköp med ett billån.

Det är möjligt att låna till en bil utan säkerhet och kontantinsats genom att ta ett privatlån. Med ett privatlån går det att finansiera det totala inköpspriset för en bil med lånade pengar. Att ta ett privatlån för att köpa en bil kallas ofta att ta ett billån utan säkerhet. Se mer: så fungerar billån.

Vilken är den bästa räntan på billån?

Den bästa räntan på billån med säkerhet är 5,49 procent och erbjuds på Nordea billån. Anyfin samlingslån har den bästa möjliga räntan av alla lån till bil utan säkerhet, 4,36 procent. Räntorna på lån till bil utan säkerhet sätts individuellt utifrån låntagarnas kreditvärdighet.

De flesta som ansöker om Anyfin samlingslån får en högre ränta än 4,36 procent. Därför bör du jämföra räntor på olika lån till bil hos olika långivare innan du ansöker om ett billån.

Vilken typ av billån passar mig bäst?

Vilken typ av billån som passar dig bäst beror på dina preferenser och ekonomiska förutsättningar. För låntagare med en stabil ekonomi och hög kreditvärdighet passar billån utan säkerhet generellt sett bäst. Billån med säkerhet passar i regel bäst för låntagare som har låg eller medelhög kreditvärdighet, och som inte kan få de lägsta räntorna på privatlån.

Billån med säkerhet passar bäst för

Det passar i regel bäst att ta ett billån med den köpta bilen som säkerhet för:

• Dig som har en relativt låg kreditvärdighet. Långivare som ger ut billån med säkerhet tillämpar oftast inte individuell räntesättning. I de flesta fall får alltså låntagare som beviljas ett billån med säkerhet hos en och samma långivare samma ränta. Om du kan få ett billån trots låg kreditvärdighet får du i regel en lägre ränta än vad du kunnat få på ett privatlån.
• Dig som kan betala kontantinsatsen för billånet. Om du har pengar sparade för att betala kontantinsatsen för ett billån behöver du inte låna till hela priset på den bil du köper. Ju mindre du behöver låna, desto lägre blir räntekostnaden för billånet.
• Dig som vill låna till en bil som kostar mer än 800 000 kronor. Om du lånar pengar till en bil med ett privatlån kan du maximalt låna upp till 800 000 kronor. Billån ges ut på upp till 80 procent av priset på den bil som köps. Du kan alltså låna pengar för att köpa en dyrare bil med ett billån än med ett privatlån.

Se också: billån med den köpta bilen som säkerhet

Billån med säkerhet och restvärde passar bäst för

Det passar i regel bäst att ta ett billån med säkerhet och restvärde för:

• Dig som vill låna till en relativt ny bil till låg månadsbetalning. Om du tar ett billån med restvärde amorterar du inte hela lånebeloppet under lånets löptid. Istället amorterar du ett belopp som motsvarar den köpta bilens förväntade värdeminskning. Det medför att du kan låna pengar till en relativt ny bil till en lägre månadsbetalning än med ett billån utan restvärde.
• Dig som vill byta bil regelbundet. När ett billån med restvärde löper ut kan du byta in den köpta bilen. Om bilens verkliga marknadsvärde är högre än det förväntade restvärdet kan mellanskillnaden användas som kontantinsats för en ny bil. Det går i regel att betala av ett billån med restvärde i upp till fem år. Ett billån med restvärde kan därför passa den som vill kunna byta till en ny bil förhållandevis ofta.

Se också: billån med restvärde

Lån till bil utan säkerhet passar bäst för

Det passar i regel bäst att låna till en bil utan säkerhet, med ett privatlån, för:

• Dig som har svårt att få lån. Eftersom räntorna på billån är relativt låga för alla låntagare är det relativt svårt att få billån med låg kreditvärdighet. Om du till exempel har en oregelbunden inkomst, mycket skulder sedan tidigare eller ett lågt kreditbetyg kan du ha svårt att få låna pengar till en bil. Då är det i regel lättare för dig att få ett privatlån istället.
• Dig som har hög kreditvärdighet och får låna till låg ränta. Den lägsta räntan på privatlån är lägre än den lägsta räntan på billån. Med det sagt är det endast de som har hög kreditvärdighet som erbjuds låga räntor på privatlån. Om du har en stabil ekonomi, hög inkomst och högt kreditbetyg hos UC är det sannolikt att du får låna till lägre ränta med ett privatlån än med ett billån.
• Dig som vill låna till hela priset på bilen. Om du tar ett privatlån för att köpa en bil behöver du inte betala en kontantinsats. Med ett billån krävs dock en kontantinsats på minst 20 procent av bilens inköpspris. Om du vill låna till hela inköpspriset för en bil kan därför ett privatlån passa bra för dig.
• Dig som vill låna till en bil som kostar mindre än 50 000 kronor. Du behöver i regel låna minst 50 000 kronor för att kunna ta ett billån med bilen som säkerhet. Med ett privatlån kan du låna från 100 kronor och uppåt. Om du vill låna pengar till en billig bil kan det därför passa bra med ett privatlån.
• Dig som vill låna för att köpa en bil av en privatperson. Den som tar ett billån med säkerhet är i regel tvungen att köpa bilen av en auktoriserad bilfirma. Med ett lån till bil i form av ett privatlån går det att köpa en bil av både privatpersoner och företag.

Se också: ta privatlån

Var är det bäst att ansöka om billån?

Det är i regel bäst att ansöka om ett billån hos:

• En långivare eller bilfirma om du vill låna pengar med den köpta bilen som säkerhet. Det är bäst att ansöka om billån med säkerhet direkt hos en långivare. Anledningen till det är att det inte går att jämföra billån med säkerhet via en låneförmedlare. Hos många auktoriserade bilfirmor går det däremot att ansöka om ett billån med säkerhet direkt via bilfirman.
• En låneförmedlare om du vill ta ett lån till bil utan säkerhet. Det är bäst att ansöka om lån till bil utan säkerhet via låneförmedlare. Hos en låneförmedlare kan du jämföra flera olika lån med en och samma ansökan. Ju fler lån du jämför, desto större är sannolikheten att du hittar ett lån till bil med den bästa möjliga räntan för dig. Enligt Credwise data får också de som ansöker om lån via en låneförmedlare i snitt lägre räntor än de som ansöker direkt via en långivare.

Så får du bästa möjliga lånevillkor på billån

För att du ska få bästa möjliga lånevillkor på ett billån bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel när du ansöker om ett lån. Du kan till exempel säga upp befintliga krediter, vänta tills gamla UC-förfrågningar försvinner och betala av smålån för att förbättra din kreditvärdighet inför att du ansöker om ett billån.
• Ansöka tillsammans med en medsökande. Med en extra låntagare på ett billån är förutsättningarna för att klara återbetalningen av lånet bättre än om du står som ensam låntagare. Därför kan många långivare ge bättre lånevillkor om du ansöker om ett billån tillsammans med en medsökande än om du ansöker på egen hand.
• Jämföra räntor på billån utan säkerhet hos en låneförmedlare. Om du ansöker om ett billån utan säkerhet hos en låneförmedlare kan du jämföra räntor hos upp till ett fyrtiotal långivare med en enda ansökan. Ju fler lån du jämför, desto större är dina chanser att hitta den långivare som erbjuder den lägsta möjliga räntan du kan få. Se mer: jämför lån hos låneförmedlare.

Beslutsfaktorer för att välja det bästa billånet

De viktigaste beslutsfaktorerna för att välja det bästa billånet för dig är:

• Grundkrav: vilka krav du behöver uppfylla för att inte nekas lånet.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp som erbjuds.
• Löptid: under hur lång tid du kan återbetala ditt billån.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket spann av räntesatser som erbjuds.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer.
• Effektiv ränta: vilken årsränta lånet har om låneränta, avgifter och antalet betalningstillfällen beaktas.

Grundkrav

För att kunna beviljas ett billån måste du uppfylla långivarens grundkrav. Grundkraven kan till exempel avse din ålder, inkomst och anställningsform. En del långivare som ger ut billån har krav på att du måste ha ett giltigt körkort. Uppfyller du inte långivarens grundkrav blir du nekad att ta ett billån hos långivaren.

Du kan bli nekad ett billån, trots att du uppfyller långivarens grundkrav. Det görs alltid en kreditprövning när du ansöker om ett lån. Blir du inte godkänd i långivarens kreditprövning blir du inte heller beviljad ett billån hos långivaren. Se mer: vad krävs för att få billån?

Lånebelopp

Med ett traditionellt billån med säkerhet är det möjligt att låna upp till 80 procent av den köpta bilens marknadsvärde. Det finns ingen övre beloppsgräns uttryckt i kronor. Däremot har de flesta långivare som erbjuder billån med säkerhet en undre beloppsgräns. Du har i regel inte möjlighet att låna pengar för att köpa en bil som kostar mindre än 50 000–100 000 kronor med ett säkrat billån.

Med ett billån utan säkerhet kan du låna 100–800 000 kronor, utan att behöva betala en kontantinsats. Vill du köpa en bil som kostar mer än 800 000 kronor måste du i regel ta ett billån med säkerhet. Om du däremot vill köpa en bil som kostar mindre än 50 000–100 000 kronor bör du välja ett billån utan säkerhet. Se mer: lånebelopp för billån.

Löptid

Med ett traditionellt billån har du i regel möjlighet att välja en löptid på upp till 10 år år. Väljer du ett billån utan säkerhet kan du betala av lånet i upp till 20 år. Ju längre ett låns löptid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Samtidigt blir ett låns totalkostnad högre ju längre lånets löptid är.

Vill du minimera månadsbetalningen för ditt lån bör du välja ett billån utan säkerhet med så lång löptid som möjligt. För att istället minimera totalkostnaden för ditt lån bör du välja ett lån med så kort löptid som möjligt. Det går att få lika kort löptid oavsett vilken typ av billån du väljer. I sådant fall bör andra faktorer än lånets löptid vara avgörande för vilken typ av billån som är bäst för dig.

Ränta

Den bästa räntan på billån med säkerhet är 5,49 procent, enligt Credwises data. De flesta långivare som ger ut traditionella billån ger samma ränta till alla låntagare. En låntagares kreditvärdighet påverkar således inte vilken ränta denne får, utan endast om låntagaren kan beviljas lånet.

För billån utan säkerhet är den bästa räntan 4,36 procent. Räntorna på billån utan säkerhet är 4,36–22 procent, men de flesta lån har räntor på 6,99–18,99 procent. Ju bättre en låntagares kreditvärdighet är, desto lägre ränta kan denne få på ett billån utan säkerhet. Låntagare med medel eller hög kreditvärdighet har i regel möjlighet att få en lägre ränta på ett billån utan säkerhet än på ett billån med säkerhet.

För att få en bild av vilken ränta du kan få på ett billån utan säkerhet kan du jämföra olika långivares representativa räntor. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Hos flera långivare är den representativa räntan på lån utan säkerhet lägre än räntan på de flesta billån.

Har du medelhög eller hög kreditvärdighet förväntas du erbjudas en långivares representativa ränta, eller en lägre räntesats än så. Då har du i regel goda chanser att få en bättre ränta på ett billån utan säkerhet än på ett billån med säkerhet. Se mer: vad är ränta?

Avgifter

På många billån med säkerhet tillkommer fasta avgifter. Två exempel på vanliga typer av avgifter som tillkommer på billån är en uppläggningsavgift på 350–695 kronor och en månatlig aviavgift på 0–60 kronor. Även om det förekommer billån helt utan fasta avgifter, är det förhållandevis ovanligt. Billån har i många fall både fler och högre avgifter än till exempel privatlån.

Eftersom många billån är på förhållandevis stora lånebelopp utgör uppläggningsavgiften i regel en liten andel av lånens totalkostnad. Aviavgiften på billån tenderar dock enligt Credwises erfarenhet att bli en relativt stor andel av lånens totalkostnad. Orsaken till det är att en aviavgift debiteras varje månad, och att ett billån i regel har upp till 120 månaders löptid. Ett billån med en löptid på 120 månader och en aviavgift på 60 kronor per månad får en totalkostnad för enbart aviavgifter på 7 200 kronor.

På många billån utan säkerhet är det möjligt att minska totalkostnaden genom att betala med autogiro eller e-faktura istället för pappersfaktura. Aviavgiften på vissa billån går dock inte att undvika genom att betala lånet med autogiro eller e-faktura. Oavsett om du väljer ett billån med eller utan säkerhet bör du vara uppmärksam på vilka avgifter som tillkommer. Se mer: fasta avgifter för att låna pengar.

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta motsvarar lånets årsränta med hänsyn tagen till ränta, fasta avgifter och antal betalningstillfällen. Det är således ett mått som visar ett låns totalkostnad, inklusive både ränta och avgifter, uttryckt som en årsränta. Du kan med fördel jämföra olika billåns effektiva räntor i de fall lånen har fler kostnader utöver ränta.

Ett låns effektiva ränta kan användas vid jämförelser av flera billån på samma lånebelopp och med samma löptid, men med olika räntor och avgifter. Det billån som har lägst effektiv ränta är det billigaste lånet, sett till totalkostnad.

Vilken kategori av billån passar mig bäst?

Några exempel på olika kategorier av billån som kan passa dig bäst är:

• Billån med låg ränta. Har du en medelhög eller hög kreditvärdighet får du i regel en lägre ränta på ett billån utan säkerhet än på ett billån med säkerhet. Om du däremot har en kreditvärdighet under medel får du i regel lägst ränta på ett billån med säkerhet.
• Billån trots betalningsanmärkning. De flesta billån som beviljas till låntagare med betalningsanmärkningar är lån utan säkerhet. För att bli beviljad ett billån trots betalningsanmärkningar måste den senaste anmärkningen i regel vara äldre än sex månader. Ju fler anmärkningar du har, desto sämre är dina chanser att bli beviljad lån. Ett billån som går att få trots betalningsanmärkningar kan passa bäst för den som har en eller flera anmärkningar och har svårt att få andra billån.
• Billån utan UC. En långivare som ger ut lån utan UC tar i regel kreditupplysningar hos  Bisnode eller Creditsafe. Det finns endast billån utan säkerhet som ges ut utan UC. Ett billån utan UC kan passa bäst för den som har lågt kreditbetyg hos UC och kan acceptera en högre ränta än vad som går att få på ett billån med UC.
• Billån utan fast anställning. Hos de flesta långivare som ger ut billån med säkerhet krävs en fast anställning för att få lån. Det är däremot möjligt för den som saknar en fast anställning att bli beviljad ett billån utan säkerhet. Ett billån som går att få utan fast anställning kan passa bäst för den som har en regelbunden inkomst från en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning.
• Billån trots låg kreditvärdighet. En del långivare beviljar lån till låntagare med låg kreditvärdighet, till exempel låntagare med anmärkningar, låg inkomst eller många UC-förfrågningar. Denna kategori av billån passar bäst för den som har för låg kreditvärdighet för att bli beviljad ett traditionellt billån hos en bank eller via en bilfirma. De billån som ges ut till låntagare med låg kreditvärdighet är i regel utan säkerhet, och har högre räntor än både billån med säkerhet och genomsnittliga privatlån.

Bästa alternativen till billån

De bästa alternativen till billån är

• lån på huset till bil
• gröna billån
• leasing.

Låna till bil på huset

Att låna till en bil på sitt hus är i regel det finansieringsalternativ för bilköp som ger bäst ränta. Till exempel var den genomsnittliga räntan på bolån till 4,8 procent i juli år 2023, enligt SCB (1). Den genomsnittliga räntan på konsumtionslån, vilket huvudsakligen avser privatlån, var 6,95 procent i juli år 2023 (2). Räntorna på billån hos Nordea och Swedbank var under samma period 7,24 respektive 7,94 procent (3).

Den som äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent av bostadens marknadsvärde har i regel möjlighet att låna på huset för att köpa en bil. För att finansiera ett bilköp med ett bolån, måste du belåna din bostad. Din bostad får då en högre belåningsgrad än tidigare.

Hos de flesta långivare måste det finnas låneutrymme för att belåna din bostad med minst 100 000 kronor för att kunna använda ett bolån till att köpa en bil. Att låna till en bil på huset passar således den som har en bostad med en belåningsgrad på högst 85 procent, och vill köpa en bil som kostar över 100 000 kronor.

Gröna billån

Den som vill köpa en bil med lägre koldioxidutsläpp än bilar som drivs med bensin och diesel, till exempel en elbil, kan ansöka om ett grönt billån. Många långivare erbjuder gröna billån med den köpta bilen som säkerhet som alternativ till deras vanliga billån.

Gröna billån har i normala fall lägre räntor än traditionella billån. Räntan på ett grönt billån hos en långivare är i regel mellan 0,5–1 procentenhet lägre än räntan på långivarens traditionella billån. Ett grönt billån kan passa bäst för den som vill ta ett billån med säkerhet för att köpa en el-, vätgas- eller hybridbil.

Leasing av bil

Istället för att ta ett billån för att köpa en bil är det möjligt att leasa bilen. Leasing är en form av långtidshyra, där bilen ägs av uthyraren under leasingperioden. Efter leasingperiodens slut återlämnas bilen till uthyraren. Du har i vissa fall även möjlighet att köpa bilen till ett så kallat restvärde när leasingperioden avslutats.

Att leasa en bil istället för att ta ett billån kan passa den som vill betala ett fast månadsbelopp för att nyttja bilen. I det fasta månadsbeloppet ingår i regel service och vissa reparationer av bilen. I de flesta fall blir det dock dyrare att leasa en bil än att ta ett billån.

Så ansöker du om billån på bästa sätt

För att ansöka om ett billån på bästa sätt bör du:

1. Välja hur mycket du vill låna.
2. Välja hur lång löptid du vill ha.
3. Jämföra billån hos olika långivare.
4. Räkna på lånets månadsbetalning.
5. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in.
6. Komplettera ansökan om det behövs.

1. Välj hur mycket du vill låna till en bil

För att välja hur mycket du vill låna behöver du utgå från priset på den bil du vill låna till. Om bilen kostar 150 000 kronor kan du låna upp till 120 000 kronor med ett billån med den köpta bilen som säkerhet. Det motsvarar 80 procent av bilens marknadsvärde, eftersom 150 000 x 0,8 = 120 000. Vill du hellre ta ett billån utan säkerhet kan du låna till bilens totala pris.

Med ett billån utan säkerhet är det möjligt att låna mer än till bilens inköpspris. Behöver du till exempel köpa nya sommar- eller vinterdäck eller annan utrustning till din bil kan du således ansöka om ett högre lånebelopp än priset på bilen. Skulle du inte behöva använda hela lånebeloppet kan du i regel betala tillbaka det som blir över i förtid utan extra kostnad. Se mer: hur mycket får jag låna till bil?

2. Välj hur lång löptid du vill ha på ditt billån

Ju längre ett låns löptid är, desto större chans har du i regel att bli beviljad lånet. Orsaken till det är att ett låns månadsbetalning blir lägre ju längre lånets löptid är. Det är således lättare för en låntagare att klara återbetalningen av ett lån ju längre löptid lånet har.

Med ett billån med säkerhet är det i regel inte möjligt att få en längre löptid än 8–10 år. Väljer du istället att ansöka om ett billån utan säkerhet kan lånets löptid vara upp till 20 år. För att förbättra dina chanser att bli beviljad ett billån, oavsett om det är med eller utan säkerhet, bör du välja en lång löptid. Du kan alltid betala tillbaka ett lån snabbare än dess avtalade löptid efter att du blivit beviljad lånet.

3. Jämför billån hos olika långivare

Innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om bör du jämföra olika typer av billån för att hitta det billån som passar dig bäst. Du bör också jämföra billån av samma typ hos olika långivare för att avgöra vilken långivare som kan ge dig bäst lånevillkor.

För att jämföra billån utan säkerhet bör du ansöka om lån via en låneförmedlare. Vill du jämföra billån med säkerhet kan du göra det på egen hand genom att besöka olika långivares hemsidor eller jämföra billån på Credwises hemsida.

4. Räkna på billånets månadsbetalning

För att säkerställa att du klarar återbetalningen av det billån du vill ansöka om bör du räkna på lånets månadsbetalning. De flesta billån har rörlig ränta. Det innebär att räntan kan ändras om till exempel marknadsräntorna ändras. Därför bör du också ta höjd för eventuella räntehöjningar när du räknar på ditt billån. Det bästa sättet att räkna på ditt billån är genom att använda en kalkylator för månadsbetalning för billån.

5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in

När du bestämt dig för vilket billån du vill ansöka om går du in på långivarens hemsida, fyller i dina uppgifter i deras ansökningsformulär och skickar in din ansökan. Har du valt att ansöka om ett billån genom en bilåterförsäljare kan du i regel kontakta återförsäljaren för att få hjälp med din ansökan.

En del långivare ger besked, antingen preliminärt eller definitivt, direkt på skärmen när du skickat in din ansökan. Andra långivare lämnar i regel svar inom 1–2 bankdagar. Se mer: ansökningsformulär för billån.

6. Komplettera din ansökan om det behövs

Ibland krävs kompletteringar för att en långivare ska kunna handlägga en låneansökan. De mest efterfrågade kompletteringarna är kopior på dina senaste lönespecifikationer eller en kopia på ditt anställningsavtal. Dessa underlag behövs i regel som kompletteringar för en låneansökan för att långivaren ska kunna verifiera dina inkomstuppgifter.

Bästa sätten att minimera kostnaden för billån

För att minimera kostnaden efter att du tagit ett billån bör du:

• Välja det billigaste betalningsalternativet. Hos en del långivare är det billigare att betala tillbaka ett billån med autogiro eller e-faktura än via pappersfaktura. I vissa fall är det möjligt att helt undvika aviavgifter genom att välja autogiro eller e-faktura.
• Betala av billånet så snabbt som möjligt. Att betala tillbaka ett lån snabbare än enligt den avtalade återbetalningsplanen gör att lånets totala räntekostnad blir lägre än annars. För lån med rörlig ränta, vilket de flesta billån har, tillkommer ingen extra kostnad för att lösa lånet snabbare än avtalat. Du kan således minimera kostnaden för ditt billån genom att betala av lånet i förtid.
• Förhandla om räntan på billånet. Om dina ekonomiska förutsättningar och din kreditvärdighet förbättras, till exempel genom att din inkomst ökar eller din skuldsättning minskar, har du chans att få en lägre ränta än tidigare. Du bör därför i sådant fall se över dina möjligheter att förhandla om räntan på ditt lån.

Topplistor med lån för andra fordon än bilar

• Bästa husbilslånet
• Bästa skoterlånet
• Bästa fritidslånet
• Bästa MC-lånet
• Bästa båtlånet

Bra att veta för att välja det bästa billånet

• Går det att flytta billån till en annan bank?
• Är det bäst att välja billån eller privatlån?
• Räkna ut bilkostnad per månad och år
• Kan man sälja en bil med lån på?
• Vad betyder restvärde på bil?
• Kontantinsats för billån
• Villkor för billån

Topplistor med andra lån än billån

• Bästa SMS lånet (snabblånet)
• Bästa lånet utan UC
• Bästa samlingslånet
• Bästa kontokrediten
• Bästa blancolånet
• Bästa privatlånet
• Bästa banklånet