Billån med Betalningsanmärkning

Guide för att ta billån med betalningsanmärkning

Vilket billån du väljer att ansöka om påverkar dina möjligheter att bli beviljad lån, särskilt om du har en eller flera betalningsanmärkningar. Det påverkar också hur mycket du får låna och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att få ett billån med betalningsanmärkningar till bästa möjliga lånevillkor.

Går det att ta billån med betalningsanmärkningar?

Ja, det går att ta ett billån utan säkerhet med betalningsanmärkningar. Ju färre och äldre anmärkningar du har, desto större chans har du att få låna till en bil trots anmärkningar. Har du aktiva betalningsförelägganden avseende oreglerade skulder är det i regel svårt att ta billån med anmärkningar.

Se mer: ta lån med betalningsanmärkningar

Vad som avgör om du får billån trots anmärkningar

Det som avgör om du har möjlighet att låna pengar till en bil hos en långivare som accepterar betalningsanmärkningar är att dina inkomster är högre än dina utgifter. Du behöver också ha löst de problem som föranledde dina betalningsanmärkningar. Ett vanligt krav är att dina anmärkningar måste vara minst 6–12 månader gamla.

Du kan inte ta ett billån med betalningsanmärkningar om du saknar ekonomiska förutsättningar för att klara lånets månadsbetalning. Det är i regel inte heller möjligt att ta ett billån om du har anmärkningar som registrerats under det senaste halvåret.

Du kan ta blancolån för att låna till bil med anmärkning

De flesta lån till bil du kan få trots betalningsanmärkningar är blancolån (lån utan säkerhet). Credwise känner till 10 privatlån och 22 SMS lån (snabblån) som kan användas för att låna till en bil trots betalningsanmärkningar. Enligt Credwises erfarenhet erbjuds sällan lån med säkerhet till låntagare med anmärkningar.

Går det att ta billån med säkerhet trots betalningsanmärkningar?

Ja, i undantagsfall går det att ta ett billån med bilen som säkerhet trots betalningsanmärkningar. De flesta långivare som ger ut billån med säkerhet tillåter dock inte anmärkningar. För att bli beviljad ett billån med säkerhet trots anmärkningar måste du i övrigt ha en god ekonomi och hög betalningsförmåga.

Credwise känner till 2 billån med säkerhet som går att få trots betalningsanmärkningar: Blipp billån och Blipp billån med restvärde.

Vad som avgör om du får billån med säkerhet trots anmärkningar

För att få ett billån med säkerhet trots anmärkningar behöver du i regel ha en fast anställning och endast ett fåtal, eller inga befintliga lån. Det krävs också att du har ett månatligt överskott i din KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På-kalkyl), det vill säga att dina inkomster är högre än dina utgifter.

Har du på grund av slarv snarare än ekonomiska problem fått en betalningsanmärkning, kan du i vissa fall förhandla med en långivare för att trots det få låna till en bil. Du kan också ha möjlighet att låna med den köpta bilen som säkerhet trots betalningsanmärkningar om du har en dialog med långivaren och denne accepterar det.

Lån till bil trots betalningsanmärkningar passar bra för

Det kan passa bra att låna till en bil trots betalningsanmärkningar för:

• Dig som behöver en bil på grund av ditt jobb. Om du är i behov av en bil för att ta dig till jobbet och inte har möjlighet att använda kollektivtrafik kan det passa bra att låna till en bil trots anmärkningar. Då spelar det sannolikt inte lika stor roll att billånet blir relativt dyrt, eftersom bilen är en nödvändighet.
• Dig som vill låna till en billig bil och betala tillbaka lånet snabbt. Om du till exempel vill låna till en gammal begagnad bil och betala tillbaka lånet inom ett par månader kan det passa bra att låna till bilen trots betalningsanmärkningar. Anledningen till det är att räntekostnaden blir lägre ju lägre lånebeloppet är och ju snabbare lånet betalas tillbaka.
• Dig som vill låna till en bil utan säkerhet och samtidigt samla lån. Ju färre lån och krediter du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Genom att samla dina lån samtidigt som du lånar till en bil kan du förbättra din kreditvärdighet och samtidigt sänka räntekostnaden och månadsbetalningen för dina befintliga skulder.

Billån med anmärkningar passar inte bra för

Det passar inte bra att ta ett billån med anmärkningar för:

• Dig som har låg betalningsförmåga och små marginaler i din ekonomi. Om du till exempel har svårt att betala dina nuvarande räkningar blir det i regel svårt att betala månadsbetalningen för ett nytt billån. Har du till exempel nyligen fått en betalningsanmärkning för att du inte har kunnat betala sina räkningar bör du överväga att avstå från att låna till en bil.
• Dig som inte är i behov av en bil. Anledningen till det är att billån i regel blir onödigt dyra för låntagare med anmärkningar. Om du inte behöver en bil bör du istället vänta tills dina anmärkningar försvinner innan du lånar till en bil.

Olika typer av lån till bil med anmärkning

Några exempel på olika typer av lån till bil att välja mellan för låntagare med anmärkningar är:

• Blancolån: lån till bil utan säkerhet och utan kontantinsats.
• Billån med säkerhet: lån till bil med den köpta bilen som säkerhet.
• Bolån: lån till bil med en bostad som säkerhet.

Blancolån till bil trots betalningsanmärkningar

Det finns två typer av blancolån (lån utan krav på säkerhet) du kan ta för att låna till en bil trots betalningsanmärkningar:

• Privatlån: lån på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.
• SMS lån (snabblån): lån på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.

Privatlån till bil trots betalningsanmärkningar

Med ett privatlån är det möjligt att låna 100–800 000 kronor till en ränta på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Om du har anmärkningar får du i regel en ränta i den övre delen av räntespannet. Trots det är privatlån den typ av blancolån som i regel medför lägst ränta för dig som vill köpa en bil. Det förutsätter dock att du kan beviljas ett privatlån.

Kraven för att bli beviljad ett privatlån är högre än för andra blancolån. Du behöver i regel ha en fast anställning och en månadsinkomst på minst 12 500–20 000 kronor före skatt för att ta ett privatlån.

Privatlån till bil trots betalningsanmärkningar passar bra för

Att ta ett privatlån för bilköp trots betalningsanmärkningar kan passa bra för:

• Dig som vill låna till hela inköpspriset för en bil. Med ett privatlån kan du låna till hela priset på en bil utan att betala en kontantinsats. Om du inte vill eller kan betala en kontantinsats för att få låna till en bil kan därför ett privatlån passa bra för dig.
• Dig som vill låna till en bil utan säkerhet till så låg ränta som möjligt. Även om du i regel får en relativt hög ränta på privatlån med anmärkningar, är räntan på privatlån ändå lägre än för andra blancolån. Därför kan privatlån passa bra för dig som vill låna till en bil till så låg ränta som möjligt, utan krav på säkerhet.
• Dig som vill köpa en bil av en privatperson. För att ta ett billån med säkerhet måste den bil du belånar köpas av en auktoriserad bilfirma. Med ett privatlån kan du låna pengar för att köpa en bil av en privatperson.

SMS lån (snabblån) till bil trots betalningsanmärkningar

Med ett SMS lån (snabblån) är det möjligt att låna 1 000–200 000 kronor till en ränta på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data.

På grund av de generellt sett låga lånebeloppen och de höga räntorna på SMS lån är de inte optimala som lån till bil. Att ta ett SMS lån (snabblån) för att låna till bil blir i regel dyrt, särskilt i jämförelse med de andra typer av lån till bil som finns.

SMS lån (snabblån) till bil trots betalningsanmärkningar passar bra för

Att ta ett SMS lån (snabblån) för bilköp trots betalningsanmärkningar kan passa bra för:

• Dig som måste ha en bil och inte kan få andra lån. Långivare som ger ut SMS lån har högre beviljandegrad för låntagare med betalningsanmärkningar än andra långivare. För den som inte kan beviljas ett lån till bil på ett annat sätt kan därför ett SMS lån vara ett sista alternativ.
• Dig som vill låna till en billig bil och betala tillbaka lånet snabbt. Ju mindre belopp du lånar och ju snabbare lånet betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totalkostnad. Lånar du till exempel mindre än 10 000 kronor och återbetalar lånet inom ett år blir totalkostnaden för ett SMS lån sällan mer än några tusenlappar.

Billån med säkerhet trots betalningsanmärkningar

En låntagare med betalningsanmärkningar kan i undantagsfall bli beviljad ett billån med den köpta bilen som säkerhet. De flesta långivare som ger ut billån med säkerhet godkänner dock inte betalningsanmärkningar. För att bli beviljad ett billån med säkerhet hos en storbank eller via en bilhandlare krävs i regel att du saknar anmärkningar.

I undantagsfall, till exempel om en betalningsanmärkning har registrerats av misstag eller slarv, finns det möjlighet att få ett billån med säkerhet trots anmärkningar.

Billån med säkerhet trots betalningsanmärkningar passar bra för

Ett billån med säkerhet för bilköp trots betalningsanmärkningar kan passa bra för dig som i övrigt har en ordnad ekonomi och goda marginaler för att ha råd med lånet. Du bör till exempel ha en fast anställning, en månadsinkomst på mer än 20 000 kronor och inga eller endast ett fåtal befintliga lån.

Lån till bil på hus trots betalningsanmärkningar

Det finansieringsalternativ som medför lägst ränta för den som vill låna till en bil trots betalningsanmärkningar är att belåna sin bostad. Om du ansöker om ett nytt lån till en bil med din bostad som säkerhet kan du förvänta dig en högre ränta än för ett vanligt bolån. Du får dock i regel en lägre ränta på ett lån till bil med din bostad som säkerhet än på ett privatlån, SMS lån eller billån.

För att låna till en bil med din bostad som säkerhet måste bostaden ha en belåningsgrad under 85 procent. Vill du låna till en bil med din bostad som säkerhet hos en långivare som accepterar anmärkningar måste du i regel flytta hela ditt bolån till långivaren. Om du har ett befintligt bolån i en annan bank kan det medföra att du får en högre ränta än tidigare på hela bolånet, inte bara på det belopp du vill låna till en bil.

Din bostad ska därför i bästa fall vara obelånad för att det ska bli så förmånligt som möjligt att låna på din bostad till en bil, trots anmärkningar. Har du redan ett befintligt bolån hos en långivare som accepterar anmärkningar kan du med fördel ansöka om att höja bolånet. Har du ett bolån redan hos en långivare som ej accepterar anmärkningar kan du försöka förhandla om möjligheten att höja bolånet för att köpa en bil, trots att du har anmärkningar.

Hos de flesta långivare måste du låna minst 100 000 kronor för att få låna till en bil på en bostad. För den som vill köpa en bil som kostar minst 100 000 kronor och har låneutrymme för att belåna sin bostad kan det passa att låna till en bil på ett hus eller en bostadsrätt.

Lån till bil på hus trots betalningsanmärkningar passar bra för

Ett lån till bil på hus eller bostadsrätt för bilköp trots betalningsanmärkningar kan passa bra för dig som vill låna till så låg ränta som möjligt. De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent, enligt Credwises data. Det är lägre räntor än för de flesta andra lån till bilar.

Beslutsfaktorer för billån trots betalningsanmärkningar

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för att välja ett billån trots betalningsanmärkningar är

• om du vill låna med den köpta bilen som säkerhet eller inte
• om långivaren har krav på ett maximalt antal anmärkningar
• hur gamla dina anmärkningar måste vara för att bli beviljad lån
• om långivaren har krav på vilken typ av anmärkning denne accepterar
• vilka övriga grundkrav långivaren har
• vilka lånebelopp långivaren erbjuder
• hur lång löptid långivaren erbjuder
• vilken räntesats eller vilket räntespann långivaren erbjuder
• vilka eventuella avgifter som tillkommer på billånet
• vad lånets totalkostnad och effektiva ränta är.

Säkerhet för billånet

Det går att låna till en bil både med och utan den köpta bilen som säkerhet. De flesta långivare som ger ut billån med säkerhet beviljar inte lån till låntagare med betalningsanmärkningar. Billån med säkerhet beviljas endast i undantagsfall, hos ett fåtal långivare, till låntagare med betalningsanmärkningar.

Om du har betalningsanmärkningar får du störst utbud av långivare att välja mellan om du väljer att låna pengar till en bil utan säkerhet. Du har också bäst förutsättningar att bli beviljad lån till en bil trots anmärkningar om du ansöker om ett blancolån (lån utan säkerhet).

Om du vill använda den köpta bilen som säkerhet för ditt billån måste du betala en kontantinsats på minst 20 procent av bilens pris. Ett billån med säkerhet kan således passa dig som har sparade pengar som kan användas till kontantinsats, förutsatt att du kan få ett billån med säkerhet trots anmärkningar. Vill du däremot låna pengar till bilens hela inköpspris bör du istället välja ett lån till bil utan säkerhet. Se mer: säkerhet vid lån.

Krav på maximalt antal betalningsanmärkningar

En del långivare som ger ut lån till bil trots betalningsanmärkningar har en gräns för det maximala antal anmärkningar de accepterar. Vissa långivare tillåter endast en anmärkning, medan andra kan acceptera upp till tio anmärkningar. Andra långivare som accepterar betalningsanmärkningar anger inte någon gräns för maximalt antal anmärkningar.

Att en långivare kan bevilja billån till låntagare med upp till tio betalningsanmärkningar betyder inte att alla låntagare med upp till tio betalningsanmärkningar beviljas lån. Långivare som inte anger något maximalt antal anmärkningar accepterar inte heller alla låntagare, oavsett antal anmärkningar. Alla långivare som ger ut billån trots anmärkningar gör alltid en individuell bedömning av din kreditvärdighet och dina anmärkningar, oavsett hur många anmärkningar du har.

Ju fler anmärkningar du har, desto svårare är det att låna pengar till en bil, oavsett vilken långivare du väljer. För att undvika att automatiskt få avslag när du ansöker om ett billån bör du kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende maximalt antal anmärkningar. Du kan också välja en långivare som accepterar anmärkningar och som inte har något explicit krav avseende maximalt antal.

Krav på hur gamla betalningsanmärkningar måste vara

De flesta långivare som ger ut billån trots betalningsanmärkningar har krav på att den senaste anmärkningen måste vara äldre än sex månader. Vissa långivare har striktare krav än så, till exempel att den senaste anmärkningen måste vara äldre än 12 eller 24 månader. Oavsett vilken långivare du väljer, har du större chans att beviljas ju längre tid som gått sedan du fick din senaste betalningsanmärkning.

Har du betalningsanmärkningar som är nyare än det ålderskrav en långivare har, blir du garanterat nekad billån hos långivaren. Du bör därför kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende hur gamla dina betalningsanmärkningar måste vara innan du ansöker om ett billån.

Krav på typ av betalningsanmärkningar

Hos en del långivare får du inte ha betalningsanmärkningar från obetalda skulder avseende så kallade e-mål (enskilda mål) för att ta ett billån. Enskilda mål rör mål från privata företag. Några exempel på skulder avseende e-mål är obetalda elräkningar, bostadshyror och kreditköp av varor och tjänster från företag.

Hos långivare som inte godkänner anmärkningar från e-mål accepteras endast anmärkningar avseende a-mål (allmänna mål). A-mål är skulder till offentlig sektor, såsom stat och kommun. Några exempel på skulder avseende a-mål är obetalda skatter, parkeringsböter och studiemedel.

De flesta långivare som ger ut billån trots anmärkningar saknar uttryckliga krav avseende vilken typ av anmärkningar de tillåter. Du kan dock förutsätta att det är svårare att bli beviljad billån hos de flesta långivare med anmärkningar från e-mål än med anmärkningar från a-mål. Det gäller även hos långivare som inte anger något krav avseende typ av anmärkningar. En anledning till det är att långivare generellt sett anser att a-mål, till exempel parkeringsböter, är mer acceptabla än e-mål, till exempel obetalda lån.

Du som har betalningsanmärkningar bör kontrollera om endast en typ av anmärkningar tillåts innan du ansöker om ett lån. Om ett sådant krav finns bör du säkerställa att du uppfyller det.

Övriga grundkrav för billån

När du ansöker om ett billån hos en långivare som accepterar betalningsanmärkningar måste långivarens samtliga grundkrav vara uppfyllda. Uppfyller du inte långivarens grundkrav får du i regel avslag på din ansökan direkt efter att du skickat in den. De flesta långivare kräver att du är minst 18 år gammal, är folkbokförd i Sverige och har en fast inkomst.

En del långivare kräver att du har en fast anställning, i synnerhet om du vill låna med den köpta bilen som säkerhet. Hos andra långivare går det att låna till en bil trots anmärkningar med en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning. För att ha möjlighet att bli beviljad ett billån hos en långivare som godkänner betalningsanmärkningar måste du också se till att du uppfyller alla långivarens övriga grundkrav. Gör du inte det blir du nekad, oavsett hur bra din ekonomi är i övrigt.

Även om du uppfyller en långivares grundkrav måste du också bli godkänd i långivarens kreditprövning. Det innebär att du, bortsett från dina betalningsanmärkningar, i övrigt behöver ha en god betalningsförmåga för att bli beviljad ett billån. Dina inkomster måste vara högre än dina utgifter. Överskottet i din månadsbudget måste också vara tillräckligt stort för att du ska kunna betala månadsbetalningen för det lån du ansöker om. Se mer: vad krävs för att få ett billån?

Lånebelopp

Med ett lån utan säkerhet är det möjligt att låna 100–800 000 kronor till en bil trots betalningsanmärkningar. Har du betalningsanmärkningar kan du förvänta dig att få låna ett lägre belopp än om du saknat anmärkningar. Ju fler betalningsanmärkningar du har, desto lägre belopp får du i regel låna till en bil. Låntagare med anmärkningar har i regel svårt att få låna mer än cirka 50 000–500 000 kronor utan säkerhet.

Ju högre belopp du vill låna, desto högre blir lånets räntekostnad. De lån till bil som går att få trots anmärkningar har i regel höga räntor, i många fall 21,95–22 procent. Därför bör du välja ett så lågt lånebelopp som möjligt, för att minimera räntekostnaden. Att låna pengar till en bil trots betalningsanmärkningar passar framförallt bra för den som vill låna till en billig bil, till exempel en gammal begagnad bil.

Har du möjlighet att bli beviljad ett billån med säkerhet trots betalningsanmärkningar får du låna upp till 80 procent av den köpta bilens marknadsvärde. Det görs alltid en kreditprövning när du ansöker om ett billån med säkerhet. I kreditprövningen avgör långivaren om du kan beviljas det lånebelopp du ansökt om. Blir du inte beviljad det lånebelopp du ansökt om bör du, om möjligt, överväga att öka kontantinsatsen och betala en större del av bilens pris kontant. Se mer: hur stort billån kan jag ta?

Löptid

Billån med säkerhet har i regel löptider på 1–10 år. Löptiden för ett lån till bil utan säkerhet är 1 mån–20 år. Ju längre ett låns löptid är, desto högre blir lånets totalkostnad. Du bör därför välja ett billån med så kort löptid som möjligt, i synnerhet om du vill låna till en bil trots betalningsanmärkningar. Orsaken till det är att billån som beviljas till låntagare med anmärkningar i regel har höga räntor.

Ju kortare ett låns löptid är, desto högre blir lånets månadsbetalning. Väljer du en kort löptid för att minimera totalkostnaden för ditt billån, kan du därför förvänta dig en relativt hög månadsbetalning. Se mer: vad är löptid?

Ränta

Räntan på billån utan säkerhet är 4,36–22 procent. En del långivare som ger ut billån utan säkerhet tillämpar individuell räntesättning. Hos dessa långivare får du en lägre ränta ju högre din kreditvärdighet är. Om du vill ansöka om ett billån utan säkerhet trots betalningsanmärkningar hos en långivare som tillämpar individuell räntesättning kan du förvänta dig att få en ränta i den övre delen av räntespannet.

Långivare som inte tillämpar individuell räntesättning på billån utan säkerhet ger samma ränta till alla låntagare. Många av dessa lån är SMS lån (snabblån) med räntesatser på uppemot 21,95–22 procent. Tar du ett SMS lån för att låna till en bil trots anmärkningar bör du betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt för att minimera lånets räntekostnad.

De billån med säkerhet som Credwise känner till har räntor på 5,49–7,95 procent. En långivares ränta på ett billån med säkerhet är i regel densamma för alla låntagare, oavsett låntagarnas kreditvärdighet. Om du, trots betalningsanmärkningar, blir beviljad ett billån med säkerhet har du möjlighet att få en lägre ränta än med ett billån utan säkerhet. Orsaken till det är att räntan på de flesta billån med säkerhet inte påverkas av din kreditvärdighet, vilket räntan på lån utan säkerhet gör. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Avgifter

Hos en del långivare tillkommer fasta avgifter när du tar ett billån. Två exempel på vanliga avgifter som tillkommer på lån till bil utan säkerhet är en uppläggningsavgift på 0–525 kronor och en aviavgift på 0–39 kronor per månad. Det är vanligt att billån som går att få trots betalningsanmärkningar har både uppläggnings- och aviavgifter i den övre delen av spannen.

Billån som ges ut till låntagare med betalningsanmärkningar är i regel på relativt låga lånebelopp. För lån på låga belopp, i synnerhet för lånebelopp under 10 000 kronor, påverkar avgifter lånens totalkostnad mer än för lån på stora belopp. Det är i dessa fall inte ovanligt att totalkostnaden för lånen består till större del av avgifter än räntekostnader. För att undvika att betala en stor del av ett låns totalkostnad i form av avgifter bör du, om möjligt, välja ett billån utan avgifter.

Om det tillkommer en aviavgift på ett billån, blir lånets totalkostnad högre ju längre lånets löptid är. Hos många långivare går det att få lägre aviavgift på ett billån genom att betala lånet med autogiro eller e-faktura. För att minimera kostnaden för aviavgifter bör du välja en långivare med låga, eller inga, aviavgifter. Det gäller i synnerhet om du planerar att betala tillbaka ditt billån under lång tid, till exempel under mer än 12 månader. Se mer: vilka avgifter tillkommer på ett lån?

Effektiv ränta

Eftersom många av de billån du kan få trots anmärkningar har olika räntor och avgifter kan det vara svårt att jämföra totalkostnaden för lånen. Ett smidigt sätt att jämföra kostnaden för olika billån med samma lånebelopp och samma löptid, men olika räntesatser och avgifter, är att jämföra lånens effektiva räntor. Har lånen samma löptid och lånebelopp blir det billån med lägst effektiv ränta det som är billigast.

I ett låns effektiva ränta tas hänsyn till både låneränta, avgifter och antalet betalningstillfällen under lånets löptid. Du kan beräkna den effektiva räntan på ett billån med hjälp av en lånekalkylator. Det billån som är billigast, och som du i regel bör välja, är det som har lägst effektiv ränta.

Maximera chansen att få billån trots betalningsanmärkningar

För att maximera dina chanser att bli beviljad ett billån trots betalningsanmärkningar bör du:

• Bygg upp din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju högre din kreditvärdighet är, desto större är dina chanser att bli beviljad ett billån. Det bästa du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet är i regel att invänta att dina anmärkningar försvinner. Anmärkningar försvinner i regel tre år efter att de registrerats. Har du inte möjlighet att vänta bör du vidta andra åtgärder för att förbättra din kreditvärdighet. Några exempel på hur du kan bygga kreditvärdighet är att säga upp aktiva krediter och att ha så få UC-förfrågningar som möjligt vid ansökningstillfället.
• Ansök om billånet tillsammans med en medsökande. Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande bedömer långivaren både er enskilda och gemensamma betalningsförmåga i sin kreditprövning. Två låntagare har tillsammans i regel högre betalningsförmåga än en ensam låntagare. Om en av er har betalningsanmärkningar går det endast att ansöka om billån hos långivare som accepterar anmärkningar. För att förbättra dina möjligheter att bli beviljad ett billån trots anmärkningar bör du ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande som inte har några anmärkningar.
• Jämför flera billån utan säkerhet via en låneförmedlare. Om du vill ansöka om ett billån utan säkerhet bör du jämföra lån hos olika långivare via en låneförmedlare. Ju fler billån du jämför, desto större är chansen att någon långivare beviljar dig ett lån. Hos en låneförmedlare jämförs upp till 41 lån i en och samma låneansökan. Det medför att du maximerar dina chanser att bli beviljad ett billån trots anmärkningar. Blir du beviljad lån kan du välja det lån som medför bäst lånevillkor, till exempel lånet med lägst ränta. Du kan således låna till så låg ränta som möjligt genom att jämföra lån via en låneförmedlare.

Så ansöker du om billån trots betalningsanmärkningar

För att ansöka om ett billån trots betalningsanmärkningar bör du:

1. Jämföra olika långivare som ger ut billån trots betalningsanmärkningar.
2. Välja lånebelopp.
3. Välja löptid.
4. Göra en kalkyl över månadsbetalningen för billånet.
5. Fylla i långivarens ansökningsformulär och skicka in en ansökan.

1. Jämför billån som godkänner betalningsanmärkningar

Det enklaste sättet att jämföra olika långivare som ger ut lån till bil utan säkerhet trots anmärkningar är att ansöka om lån via en låneförmedlare. Vill du jämföra billån med säkerhet kan du istället göra det här på Credwise.

För att jämföra billån med säkerhet som ges ut via bilhandlare måste du kontakta respektive bilhandlare och fråga om deras lånevillkor. De flesta lån som ges ut via bilhandlare går dock inte att få om du har betalningsanmärkningar.

2. Välj lånebelopp

Vill du ansöka om ett billån utan säkerhet trots betalningsanmärkningar har du möjlighet att låna till mer än den köpta bilens inköpspris. Du kan till exempel låna extra för att köpa sommar- eller vinterdäck till bilen, eller för att samla befintliga lån och krediter. Blir det pengar över på lånet kan du alltid betala tillbaka dem i förtid.

För den med betalningsanmärkningar är det i regel svårt att bli beviljad lån till bil på mer än 100 000 kronor. När du ansöker om ett billån bör du därför vara beredd på att få ett erbjudande från långivaren på ett lägre lånebelopp än du ansökt om.

Om du planerar att ansöka om ett billån med den köpta bilen som säkerhet baseras lånebeloppet på bilens pris och hur mycket du kan betala i kontantinsats. Du kan låna upp till 80 procent av bilens pris. Ju mer du kan betala i kontantinsats, desto lägre lånebelopp behöver du ansöka om.

3. Välj löptid

Om du ansöker om ett billån med den köpta bilen som säkerhet anpassas i regel löptiden efter bilens ålder och uppskattade värdeminskning under lånets löptid. Planerar du att ansöka om ett billån utan säkerhet bör du tänka på liknande sätt när du väljer löptid. Lånets löptid bör således anpassas för att amorteringen av lånet ska motsvara bilens värdeminskning.

Ett exempel är om du vill låna till en bil utan säkerhet för att köpa en bil som idag kostar 100 000 kronor och bilens värde förväntas sjunka med 10 procentenheter per år: Amorteringen av bilen, och således också lånets löptid, bör då anpassas till att motsvara ungefär 10 procent av lånebeloppet per år. Om ett lån på 100 000 kronor amorteras med 10 procent av lånebeloppet per år motsvarar det en löptid på 10 år (100 000 / (100 000 x 0,1) = 10).

Om löptiden för ett billån anpassas efter den köpta bilens värdeminskning kan bilen säljas för att lösa lånet. Väljer du däremot en längre löptid, och amorterar lånet långsammare än bilens värdeminskning, blir försäljningspriset för bilen lägre än det kvarvarande lånebeloppet. Bilens försäljningspris räcker således inte för att betala av det resterande lånet om du väljer en för lång löptid.

4. Gör en kalkyl över månadsbetalningen för billånet

Innan du ansöker om ett billån med betalningsanmärkningar bör du beräkna lånets månadsbetalning. Därefter bör du göra en kalkyl över dina månatliga inkomster och utgifter, inklusive lånet månadsbetalning. På så vis kan du säkerställa att du klarar att betala tillbaka billånet.

De flesta billån som går att få med betalningsanmärkningar har rörlig ränta. Det innebär att lånets ränta kan ändras under lånets löptid. För att kontrollera att du har råd att betala tillbaka ditt billån även vid en räntehöjning bör du räkna på ett scenario där lånets ränta är minst 2–3 procentenheter högre än i dagsläget. Se mer: kalkyl över månadsbetalning för billån.

5. Fyll i långivarens ansökningsformulär och ansök

Efter att du jämfört olika billån och beräknat dess månadsbetalning fyller du i ansökningsformuläret för det lån du valt. En långivares ansökningsformulär hittar du i regel online på långivarens hemsida. Har du valt att ansöka om ett billån via en bilhandlare ansöker du i regel om lånet på plats hos bilhandlaren.

När du skickat in din ansökan får du i regel svar inom 1–2 bankdagar hos de flesta långivare. Vissa långivare ger besked direkt på skärmen. Hos dessa långivare får du således reda på direkt om du blir beviljad billån trots betalningsanmärkningar eller inte.

Minimera kostnaden när du lånat till bil trots anmärkningar

För att minimera kostnaden när du lånat till en bil trots betalningsanmärkningar bör du:

• Välja det betalningsalternativ som har lägst aviavgift. Beroende på om du betalar ett billån med autogiro, e-faktura eller via pappersfaktura varierar i regel lånets aviavgift. Hos många långivare är det billigare att betala av lån med autogiro eller e-faktura än via pappersfaktura. Du bör därför se till att välja det betalningsalternativ din långivare erbjuder till lägst aviavgift.
• Betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Om du amorterar ett större belopp per månad än enligt ett låns ursprungliga avbetalningsplan, blir lånets totala räntekostnad lägre än planerat. Orsaken till det är att ett låns räntekostnad beräknas utifrån det återstående lånebeloppet. Om det återstående lånebeloppet vid var tid är lägre än enligt vad som avtalats medför det således en minskad räntekostnad. Se mer: kan man betala av ett lån snabbare än enligt avtalet?
• Byt ut lånet mot ett billigare billån. Om du lånat till en bil trots betalningsanmärkningar kan du sannolikt få en lägre ränta efter att dina anmärkningar har försvunnit. En betalningsanmärkning försvinner efter tre år från den dag då den registrerades. Du bör därför se över dina möjligheter att byta ut ditt billån mot ett billigare billån med lägre ränta än ditt nuvarande lån efter att dina anmärkningar har försvunnit.

Alternativ till billån med betalningsanmärkningar

Några alternativ till att ta ett billån med betalningsanmärkningar är att

• någon annan tar billån i sitt namn och du lånar pengar av denne privat
• du köper bilen med ett kreditkort, om du har ett sådant.

Någon annan tar billån och lånar ut pengar privat

Istället för att riskera att få avslag när du ansöker om ett billån trots betalningsanmärkningar kan någon annan ta ett lån till dig i dennes namn. Därefter kan ni sinsemellan upprätta ett låneavtal för att du på så vis ska kunna låna pengar privat från den som står på billånet.

Att låta någon annan ta ett lån och sedan låna pengar av denne kan passa den med anmärkningar som planerat att ansöka om lån med en medsökande. Ni har i regel större chans att bli beviljad lån och ni får i regel låna till lägre ränta om din tilltänkta medlåntagare som saknar anmärkningar ansöker om lån i sitt eget namn istället för ett gemensamt lån med dig.

Orsaken till det är att det i regel räcker med att en låntagare har betalningsanmärkningar för att en låneansökan ska få avslag, eller beviljas med en hög ränta. Om någon annan tar ett billån i sitt namn för att du har betalningsanmärkningar bör ni dock noga göra upp lånevillkoren för det privata lån som sätts upp mellan er. Se mer: låna ut pengar privat.

Betala med kreditkort istället för att ta billån

Har du betalningsanmärkningar kan du i regel inte ansöka om ett nytt kreditkort och belåna det för att köpa en bil. Om du har ett kreditkort sedan tidigare kan du dock använda det för att låna till en bil trots anmärkningar. Räntan på de flesta kreditkort är 10–22 procent. Det är lägre än räntan på de flesta SMS lån, som ofta är 21,95–22 procent. Blir du beviljad ett privatlån trots anmärkningar får du i regel en ränta i samma nivå som räntan på kreditkort.

Många kreditkort har upp till 30–60 räntefria dagar. Betalar du av hela krediten på nästa månadsfaktura kan du låna helt räntefritt. Efter de räntefria dagarna tillkommer ränta för hela kreditperioden. Du kan dock betala av så mycket som möjligt på lånet under den räntefria perioden för att få denna del av krediten räntefri och minimera din totala räntekostnad. Se mer: betala med kreditkort eller ta lån?

Andra lån till bil än billån med anmärkning

• Lån till bil utan UC
• Lån till bil utan fast jobb
• Lån till bil med restvärde
• Lån till bil med dålig kreditvärdighet
• Lån till bil utan kontantinsats och säkerhet

Mer om billån och betalningsanmärkningar

• Hur fungerar billån?
• Vad är villkoren för billån?
• Vad menas med betalningsanmärkning?
• När försvinner min betalningsanmärkning?
• Hur stor är kontantinsatsen när jag tar ett billån?
• Hur vet jag om jag har en betalningsanmärkning?
• Bör jag låna till en bil med ett billån eller ett privatlån?

Andra lån än billån för dig med betalningsanmärkningar

• Mini-lån med betalningsanmärkningar
• SMS lån med betalningsanmärkningar
• Samlingslån med betalningsanmärkningar
• Kontokrediter med betalningsanmärkningar
• Lån med betalningsanmärkning och skulder hos Kronofogden