Lån med borgenär

Guide för att låna med borgensman

Det borgenslån du väljer att ansöka om påverkar om du blir beviljad lån, hur mycket du får låna och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att låna pengar med en borgensman.

Går det att låna pengar med borgen?

Ja, hos en del långivare går det att låna pengar med borgen som säkerhet. I skrivande stund (juli år 2024) känner Credwise till två långivare som ger ut borgenslån utan bostad som säkerhet, Banky och Svea Bank. Nstart ger ut lån med krav på medsökande som fungerar på liknande sätt som borgenslån.

Det finns alltså relativt få långivare som ger ut borgenslån till privatpersoner. Däremot är det vanligt att den som ansöker om ett företagslån behöver gå i personlig borgen för lånet.

Kan jag få lån trots betalningsanmärkningar med en borgensman?

Ja, hos en del långivare går det att få lån trots betalningsanmärkningar med en borgensman. Banky och Svea Bank är två exempel på långivare som ger ut lån trots betalningsanmärkningar om du har en borgensman som säkerhet. Du kan dock få lån med anmärkningar även utan en borgensman hos vissa långivare.

För att låna pengar trots betalningsanmärkningar måste den senaste anmärkningen i regel vara äldre än sex månader. Ju färre anmärkningar du har, och ju äldre anmärkningarna är, desto större är dina chanser att bli beviljad lån, både med och utan en borgensman som säkerhet.

Kan jag få borgenslån med skulder hos Kronofogden?

Ja, det går att få ett borgenslån med skulder hos Kronofogden. Svea Bank och Banky är två långivare som erbjuder lån med en borgensman som säkerhet trots kronofogdeskulder. Det går även att ansöka om ett lån trots skulder hos Kronofogden hos Nstart tillsammans med medsökande utan kronofogdeskulder.

Se mer: lån med skulder hos Kronofogden

Finns det bolån med borgen?

Ja, det finns bolån med borgen som ges ut till låntagare som inte blir beviljade bolån på egen hand. Bolån med borgen har högre räntor än vanliga bolån. Bluestep Bank och Svea Bank är två exempel på långivare som ger ut bolån med borgen.

Under maj år 2024 var den genomsnittliga räntan på bolån från Bluestep Bank 7,36 procent (4). Enligt SCB:s finansmarknadsstatistik var den genomsnittliga räntan på svenska bolån 4,59 procent under samma period (5). Den genomsnittliga räntan på bolån med borgen var alltså cirka 2,8 procentenheter högre än snitträntan på vanliga bolån i maj år 2024.

Ett bolån med borgen kan passa den som saknar fast anställning, har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden, och inte blir beviljad andra bolån. Hos de flesta långivare som ger ut bolån är det dock inte möjligt att ha en borgensman. Däremot är det alltid möjligt att ansöka om bolån tillsammans med en medsökande.

Finns det privatlån med borgen?

Nej, det finns inga privatlån med borgen. Privatlån är lån utan krav på säkerhet. Ett fåtal långivare ger dock ut borgenslån som liknar privatlån, trots att de ges ut med säkerhet. Till exempel ger Banky ut borgenslån som liknar privatlån. Nstart ger ut lån med medsökande som liknar privatlån med borgen.

De lån Banky ger ut har egenskaper som gör att de liknar både privatlån och SMS lån. Banky ger ut lån på 10 000–200 000 kronor. Det maximala lånebeloppet hos Banky är högre än för de flesta SMS lån. Räntan på Bankys lån är 21,95 procent, vilket är högre än för de flesta privatlån.

Finns det SMS lån (snabblån) med borgen?

Det finns inga renodlade SMS lån (snabblån) med borgen som Credwise känner till. Långivaren Banky ger ut lån med borgen som till viss del liknar SMS lån. Det maximala lånebeloppet för de borgenslån Banky ger ut är dock högre än för de flesta traditionella SMS lån, upp till 200 000 kronor.

Det går att låna mindre belopp än 10 000 kronor med ett SMS lån med en medsökande. Ett SMS lån med borgen kan passa den som vill samla befintliga lån med höga räntor och har svårt att bli beviljad andra samlingslån. Se mer: SMS lån & snabblån

Vad innebär borgen vid lån?

Att någon går i borgen för en låntagare innebär att denne åtar sig att betala ett lån om låntagaren inte betalar enligt vad som avtalats. Den som går i borgen kallas borgensman. En borgensman är således en form av säkerhet för ett lån. Ett borgensåtagande är riktat mot en borgenär, till exempel en långivare. Se mer: vad innebär borgen vid lån?

Den som har låg kreditvärdighet och har svårt att bli beviljad lån på egen hand, till exempel på grund av låg inkomst eller betalningsanmärkningar, har ofta lättare att bli beviljad lån med en borgensman.

Vem kan stå som borgensman på lån?

Vem som helst kan stå som borgensman på ett lån, givet att denne godkänns av långivaren. Några vanliga exempel på vem som kan vara borgensman är en förälder, släkting, vän eller kollega. För att bli godkänd som borgensman måste denne ha en ordnad ekonomi och tillräcklig betalningsförmåga för att kunna betala ett lån i låntagarens ställe.

Hos många långivare som ger ut borgenslån krävs det att den som går i borgen för en låntagare äger tillgångar, i regel en bostad, som kan säljas om lånet inte betalas.

Borgenslån är inte samma sak som lån med borgenär

Att ta ett borgenslån är inte samma sak som att ta ett lån med en borgenär. De två begreppen borgensman och borgenär blandas ofta samman och används synonymt, vilket är felaktigt. En borgensman är en säkerhet för ett lån, medan en borgenär är någon som lånar ut pengar.

Se mer: skillnad mellan borgenär och borgensman

När borgenslån passar bra

Det kan passa bra att ta ett borgenslån om du vill samla dyra lån och krediter, men har svårt att få lån på egen hand. Genom att samla befintliga lån och krediter kan en låntagare förbättra sin kreditvärdighet. Med en förbättrad kreditvärdighet finns möjlighet att ansöka om ett samlingslån utan en borgensman. Dessa lån har i regel lägre räntor än borgenslån.

När borgenslån passar dåligt

Det passar i regel dåligt att ta ett borgenslån:

• Om du vill samla lån men inte kan sänka din ränta. Om du vill samla ihop lån med ett borgenslån, bör räntan på borgenslånet vara lägre än räntorna på de lån du vill samla ihop. Många lån med borgen har dock höga räntor. Det gör att de i regel endast passar för att samla dyra lån och krediter. Långivaren Banky ger till exempel ut borgenslån med räntor på 21,95
• Om du kan få bättre lånevillkor på andra lån än borgenslån. Du kan till exempel ansöka om lån med en medsökande eller en annan säkerhet än en borgensman, såsom en bostad. Det är inte heller säkert att du behöver en borgensman eller annan säkerhet för att få lån, även om du har låg kreditvärdighet.
• Om du planerar att utöka din skuldbörda med borgenslånet. Om din kreditvärdighet är för låg för att få lån på egen hand bör du inte ta ett borgenslån för att utöka dina skulder. Den som utökar sin skuldbörda, trots att långivare har bedömt att dennes betalningsförmåga är för låg för att få lån, löper hög risk att få betalningsproblem.

Att tänka på för de som ska ta borgenslån

Låntagare och borgensmän som planerar att ta borgenslån bör tänka på att:

• Det kan medföra en förhöjd risk för betalningsproblem. Låntagare som behöver en borgensman som säkerhet för att få låna pengar har i regel mycket låg kreditvärdighet. Dessa låntagare har oftast små marginaler i sin ekonomi, och riskerar att få svårt att betala tillbaka sina lån. Många borgenslån har också höga räntor, vilket ökar risken för betalningssvårigheter ytterligare. Se mer: risker med lån
• Borgensmannen måste betala hela lånet om låntagaren inte betalar. Om den som tagit ett borgenslån får betalningsproblem måste i regel borgensmannen betala lånet. Borgensmannen kan till och med tvingas sälja tillgångar som denne äger för att kunna betala. Den som behöver ha en borgensman på ett lån för att bli beviljad bör därför överväga om denne istället ska undvika att låna pengar alls.
• Borgensmannen får regressrätt gentemot låntagaren. En borgensman som tvingats betala ett lån för en låntagares räkning har regressrätt gentemot låntagaren. Det innebär att borgensmannen i sin tur kan kräva låntagaren på betalning motsvarande det belopp denne betalat. En låntagare slipper således inte undan sitt betalningsansvar bara för att en borgensman har betalat ett lån i dennes ställe.
• Ett borgensåtagande försämrar borgensmannens kreditvärdighet. Enligt Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden bör en långivare vid en kreditprövning ta hänsyn till eventuella borgensåtaganden en låntagare har (3). Eftersom en borgensman kan tvingas betala det lån som denne tecknat borgen för, medför det att borgensmannens kreditvärdighet försämras. Den som gått i borgen för ett lån kan således få svårt att i sin tur ta lån på egen hand.
• Överväga andra alternativ i första hand. Den som kan bli beviljad ett lån utan borgen bör överväga att istället ansöka om ett sådant. Om ett lån med borgen är det enda alternativet bör samtliga parter vara införstådda i vilka rättigheter och skyldigheter dessa har gentemot varandra respektive långivaren. Borgensmannen bör vara medveten om att dennes åtagande inte upphör vid separation eller dödsfall.
• Skriva ett avtal för att undvika konflikter och otydligheter. De som tar ett borgenslån bör upprätta ett avtal mellan sig där alla villkor framgår. I avtalet bör bland annat stå vad som ska ske dessa parter emellan om lånet inte betalas av låntagaren i enlighet med långivarens villkor. Även om en borgensman som betalat ett borgenslån har regressrätt, är det fördelaktigt att ha ett skriftligt avtal för att minimera risken för konflikter och otydligheter.

Maximera dina chanser att få lån med borgen

För att maximera dina chanser att bli beviljad ett lån med borgen bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan ansökan. Ju bättre din och din borgensmans kreditvärdighet är, desto större är chansen att bli beviljad ett lån med borgen. För att förbättra er kreditvärdighet kan du och din borgensman till exempel säga upp gamla outnyttjade krediter eller försöka att betala av smålån och krediter innan ni ansöker.
• Ha så få UC- och Bisnode-förfrågningar som möjligt. Ju fler UC-förfrågningar du har, desto sämre är ditt kreditbetyg hos UC. På samma sätt blir ditt kreditbetyg hos Bisnode sämre ju fler Bisnode-förfrågningar du har. Beroende på vilket kreditupplysningsföretag som används av den långivare du planerar att ansöka hos kan du maximera dina chanser att bli beviljad lån genom att ha så få kreditförfrågningar som möjligt hos detta företag.
• Välj en borgensman med god kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet din borgensman har, desto större är dina chanser att bli beviljad ett lån med denne som borgensman. Du kan maximera dina chanser att bli beviljad ett borgenslån genom att välja en borgensman med fast anställning, hög inkomst och som äger ett boende.

Viktiga beslutsfaktorer för att låna med borgensman

De viktigaste beslutsfaktorerna att beakta för den som vill låna pengar med en borgensman är:

• Val av borgensman: hur du bör resonera vid valet av borgensman.
• Krav: vilka grundkrav du behöver uppfylla för att bli beviljad lån.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp som erbjuds.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann som erbjuds.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer på lånet.
• Effektiv ränta: vad ränta blir inklusive lånets totalkostnad och antal betalningar.
• Typ av kreditupplysning: vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder.

Val av borgensman

Att ta ett lån med en närstående som borgensman kan leda till negativa konsekvenser om låntagaren inte kan betala lånet. En låntagare som tar ett borgenslån riskerar att förstöra relationen till borgensmannen om denne måste betala lånet i låntagarens ställe. Det gäller i synnerhet om borgensmannen till exempel tvingas lämna sitt hus för att betala av skulden.

Du bör därför tänka igenom ditt val av lån, din betalningsförmåga och borgensman noga innan du ansöker om ett borgenslån. Se mer: saker att tänka på vid val av borgensman

Krav

Alla långivare har grundkrav som ska vara uppfyllda för att du ska ha möjlighet att bli beviljad lån hos dem. Om dessa krav inte är uppfyllda nekas du att låna pengar. Du bör därför se till att du uppfyller de krav som gäller hos den långivare du planerar att ansöka hos.

När det gäller borgenslån kan kraven på huvudlåntagaren och borgensmannen vara olika. En borgensman får till exempel i regel inte ha betalningsanmärkningar. Däremot accepterar en del långivare som ger ut lån med borgen att den som står som låntagare har anmärkningar. Innan du ansöker om ett lån med en borgensman bör du även kontrollera att din borgensman uppfyller långivarens krav. Se mer: krav för att ta lån

Lånebelopp

Lånebeloppet för ett lån med en borgensman varierar hos olika långivare. Det maximala lånebeloppet för de borgenslån Credwise känner till är 800 000 kronor. När du jämför långivare som ger ut lån med borgen bör du endast jämföra långivare som ger ut lån på det belopp du vill ha.

Se mer: vad är lånebelopp?

Ränta

En anledning till att det krävs en borgensman för ett lån är att låntagaren har för låg kreditvärdighet för att bli beviljad lånet själv. Ju lägre en låntagares kreditvärdighet är, desto högre ränta får denne i regel. Många lån med borgen har därför relativt höga räntor. Långivaren Banky ger till exempel ut borgenslån med en ränta på 21,95 procent.

Har du möjlighet att ta ett lån med en medsökande istället för med en borgensman kan du ansöka om lån via en låneförmedlare. Du kan ansöka om lån med en medsökande hos en låneförmedlare även om du till exempel har betalningsanmärkningar eller saknar fast anställning. De lån som går att få med en medsökande har ofta lägre räntor än borgenslån.

Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Avgifter

En del långivare tar ut avgifter, utöver ränta, på de lån de erbjuder. Om du planerar att endast låna ett litet belopp, till exempel under 10 000 kronor, bör du om möjligt välja ett lån med låga, eller inga, avgifter. De flesta lån med borgen ges dock ut på högre lånebelopp än 10 000 kronor. För dessa lån är det i regel viktigare att räntan är låg snarare än att avgifterna är låga.

Se mer: avgifter för lån

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta visar vad årsräntan hade varit om lånets nominella ränta, avgifter och antal betalningstillfällen hade beaktats. Effektiv ränta är således ett bra mått för att jämföra olika låns totalkostnader. Det gäller under förutsättning att lånen som jämförs är på samma lånebelopp och har samma löptid. Lånet som har lägst effektiv ränta är det lån som i slutändan har lägst totalkostnad.

Typ av kreditupplysning

De vanligaste kreditupplysningsföretagen som används av långivare är UC, Bisnode och Creditsafe. En låntagares kreditbetyg hos UC försämras ju fler UC-förfrågningar denne har. Antalet UC-förfrågningar försämrar däremot inte en låntagares kreditbetyg hos andra kreditupplysningsföretag. Därför är det ofta lättare för den med lågt kreditbetyg hos UC att bli beviljad lån utan UC.

Har du låg kreditvärdighet, till exempel på grund av många UC-förfrågningar eller flera befintliga lån i UC:s kreditregister, bör du överväga att ansöka om ett borgenslån utan UC. Banky är ett exempel på en långivare som ger ut borgenslån utan UC med kreditupplysning hos Bisnode istället. Se mer: olika typer av kreditupplysningar

Alternativ till borgenslån

Tre exempel på alternativ istället för att ansöka om ett borgenslån är:

• lån med pant
• lån med medsökande
• lån mellan privatpersoner.

Lån med pant

Den som äger ett värdeföremål att pantsätta kan ta ett lån med pant hos en pantbank istället för ett lån med en borgensman. Vanliga exempel på värdeföremål som går att pantsätta är smycken, konstverk eller värdefull elektronik. Det är möjligt att låna upp till 100 procent av det pantsatta föremålets uppskattade värde med ett pantlån.

Ett pantlån kan passa den som har ett värdefullt föremål som denne kan pantsätta. En låntagare som lånar pengar genom att pantsätta ett föremål riskerar att förlora föremålet om lånet inte kan betalas. Föremålet säljs i sådant fall av pantbanken för att denne ska få tillbaka pengarna. Se mer: lån med pant

Lån med medsökande

Ett lån med en medsökande liknar på många sätt ett lån med en borgensman. På samma sätt som med en borgensman på ett lån kan en långivare kräva en medsökande på betalning likaväl som huvudlåntagaren. Till skillnad från borgensmannen på ett borgenslån ställs i praktiken oftast samma krav på en medsökande som på en huvudlåntagare.

Det finns dock långivare som har olika krav på huvudlåntagare och medsökande. Till exempel ger Nstart ut lån med högre krav på kreditvärdighet för den som är medsökande än den som är huvudlåntagare.

De flesta långivare kräver inte att du har en medsökande för att få ansöka om deras lån. Långivare som ger ut borgenslån kräver däremot att du har en borgensman som säkerhet för att få lån hos dem.

Vad gäller regressrätt i det fall någon har betalat ett lån för en huvudlåntagare, har en medsökande endast en andelsmässig regressrätt. En medlåntagare kan således inte kräva huvudlåntagaren på hela betalningen, utan endast den andel av lånet som medlåntagaren betalat åt huvudlåntagaren. En borgensman som tvingats betala ett borgenslån har däremot regressrätt på hela det belopp denne har betalat för en låntagares räkning. Se mer: lån med medsökande

Lån mellan privatpersoner

Istället för att ta ett lån med en borgensman som säkerhet kan den tilltänkta borgensmannen ta ett lån i sitt eget namn. Denne kan därefter i sin tur låna ut pengar till en privatperson som inte blir beviljad lån på egen hand. I praktiken fungerar detta tillvägagångssätt på liknande sätt som med ett borgenslån, där borgensmannen är den som bär det yttersta ansvaret för att lånet återbetalas.

Att en privatperson tar ett lån i eget namn och sedan lånar ut pengarna till en annan privatperson gör att utbudet av lån blir större än utbudet av borgenslån. Privatlån har i regel också lägre räntor än borgenslån. Det finns därför möjlighet att få bättre lånevillkor med ett lån mellan två privatpersoner än med ett lån med en borgensman.

Så ansöker du om lån med borgensman

För att ansöka om ett lån med en borgensman bör du:

1. Välja lånebelopp.
2. Välja löptid.
3. Jämföra borgenslån hos olika långivare.
4. Räkna på lånets totalkostnad och månadsbetalning.
5. Fylla i ansökningsformuläret på långivarens hemsida.
6. Komplettera din låneansökan vid behov.
7. Invänta att lånet betalas ut till dig eller din borgensman.

1. Välj lånebelopp

För att välja vilket lånebelopp du ska ansöka om bör du utgå från vad du ska använda pengarna till. Vill du till exempel samla dina befintliga lån till ett enda stort lån bör du summera de kvarvarande lånebeloppen för de lån du vill samla.

Eftersom många borgenslån har relativt höga räntor bör du undvika att låna mer än du verkligen behöver. Ju mer du lånar, desto högre blir både lånets månads- och totalkostnad. Se mer: hur stort lånebelopp kan jag få?

2. Välj löptid

Ju längre löptid ett lån har, desto lägre är lånets månadsbetalning. Med en låg månadsbetalning är det i regel lättare att bli beviljad lån, i synnerhet för den med låg inkomst. För att maximera dina chanser att bli beviljad ett lån med borgen bör du således välja så lång löptid som möjligt.

Om du blir beviljad det lån du ansökt om bör du däremot betala tillbaka pengarna så snabbt som möjligt. Orsaken till det är att ett låns totalkostnad blir högre ju längre lånets löptid är. Det går alltid att betala tillbaka ett lån snabbare än den avtalade löptiden.

3. Jämför lån

Du bör jämföra krav, räntor och andra lånevillkor för borgenslån hos olika långivare innan du ansöker. Utbudet av lån med borgen är begränsat. Därför har du oftast relativt få lån att välja mellan. För att få fler valmöjligheter bör du överväga att även jämföra lån som går att ta tillsammans med en medsökande.

4. Räkna på lånets totalkostnad och månadsbetalning

Innan du ansöker om ett lån med en borgensman bör du räkna på lånets totalkostnad, i synnerhet om du ska använda lånet för att samla andra lån. Orsaken till det är att du bör se till att du inte får en högre totalkostnad med ett borgenslån än med din nuvarande situation.

Du bör också räkna på lånets månadsbetalning för att säkerställa att du klarar av att betala tillbaka lånet. Det enklaste sättet att räkna på kostnaden för ett lån är att använda en lånekalkylator.

5. Fyll i ansökningsformuläret på långivarens hemsida

När du valt ett passande borgenslån och beräknat lånets kostnad fyller du i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. För att skicka in en låneansökan behöver du och din borgensman i regel signera med BankID. De flesta borgenslån handläggs under respektive långivares öppettider. Hos en del långivare får du dock ett preliminärt besked på din ansökan direkt på skärmen.

6. Komplettera din låneansökan vid behov

Även om du får ett preliminärt besked direkt när du ansöker om ett borgenslån behöver du ofta komplettera din låneansökan för att långivaren ska kunna handlägga den. Vanliga kompletteringar är till exempel kopior på dina senaste lönebesked eller ett anställningsbevis. Du kan också bli ombedd av långivaren att komplettera din låneansökan med uppgifter om din borgensman.

7. Invänta att lånet betalas ut till dig eller din borgensman

Blir du beviljad ett borgenslån betalas lånet antingen ut till ditt eller din borgensmans bankkonto. Långivaren Banky uppger att de på grund av säkerhetsskäl alltid betalar ut pengarna till den som tecknat borgen för ett lån (6). Det är sedan dennes skyldighet att föra över pengarna till låntagaren.

Minimera kostnaden när du tagit borgenslån

För att minimera kostnaden efter att du tagit ett borgenslån bör du:

• Välja det betalningsalternativ som har lägst aviavgift. En del långivare tar ut en månatlig aviavgift vid återbetalning av lån. Hos de flesta långivare är det billigare, eller helt gratis, att välja betalning via autogiro eller e-faktura istället för via pappersfaktura. Genom att välja det billigaste betalningsalternativet kan du således minimera din lånekostnad.
• Betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto kortare period utgår ränta på lånet. Det medför att du kan minimera räntekostnaden för ditt lån genom att betala tillbaka lånet i förtid.
• Byt ut lånet mot ett billigare lån senare. Många borgenslån ges ut till låntagare med låg kreditvärdighet, utan möjlighet att bli beviljade andra lån. Om din kreditvärdighet förbättrats sedan du tog ditt lån kan du ha möjlighet att få ett billigare lån med lägre ränta om du ansöker om ett nytt lån, till exempel ett privatlån.

Hitta fler lån med och utan borgen

• Lån med många anmärkningar
• Lån med dålig kreditvärdighet
• Lån utan taxerad inkomst
• Lån utan fast anställning
• Lån med medlåntagare
• Lån med låg inkomst
• Lån trots skuldsaldo
• Lån mot säkerhet
• Omstartslån

Mer relaterat till lån med säkerhet i borgen

• Vilka konsekvenser kan en betalningsanmärkning leda till?
• Vad innebär det att vara medsökande på ett lån?
• Vad händer om jag inte kan betala mitt lån?
• Vad är borgenär och gäldenär?
• Vad är lån med säkerhet?
• Vad betyder borgenär?