Låna pengar på natten eller kvällen

Guide för att låna pengar på kvällen eller natten

Om du behöver låna pengar på kvällen eller natten, det vill säga utanför långivarnas ordinarie öppettider, finns det flera faktorer som påverkar om lånet betalas ut samma natt. I Credwises guide har vi samlat information som hjälper dig att välja det bästa lånet som både kan beviljas och utbetalas till ditt konto kvällstid och på natten.

Går det att låna pengar på kvällen eller natten?

Ja, det går att låna pengar på kvällen eller natten. Det förutsätter att långivaren både kan ge ett svar direkt på låneansökan och därefter betala ut lånet direkt. Att ett lån har direkt utbetalning betyder att pengarna från lånet syns på låntagarens konto omedelbart efter att långivaren fört över dem.

För att ett lån ska betalas ut direkt krävs att låntagaren har ett konto i en bank som långivaren kan betala ut lån från, alternativt att långivaren använder en tredjepartstjänst för utbetalningar som Trustly eller Zimpler. Om du har ett konto i SEB, Swedbank, Nordea eller Handelsbanken kan du i många fall få ett lån utbetalt direkt på natten. Hos en del långivare kan du även få lån utbetalda på natten om du har ett konto i Danske Bank.

Flest SMS lån (snabblån) med utbetalning på kvällar eller nätter

Credwise känner till 15 SMS lån (snabblån) med utbetalning på kvällar eller nätter, och 0 privatlån. De SMS lån med utbetalning på natten som Credwise känner till har lånebelopp på 1 000–200 000 kronor, löptider på 1–120 månader och räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lånen har dock räntor på 21,95–22 procent.

Viktiga beslutsfaktorer för lån på kvällen eller natten

Viktiga faktorer att tänka på när du vill ta ett lån med utbetalning på kvällen eller natten är:

• Långivarens krav: du måste bland annat uppfylla lägsta inkomstkrav.
• Svarstid: långivaren måste kunna ge besked på låneansökan direkt.
• Utbetalningstid: långivaren ska kunna betala ut pengarna direkt på kvällen.
• Var du har bankkonto: om du har ett konto i någon av storbankerna.
• Lånebelopp: lägsta respektive högsta summa som kan lånas ut.
• Löptid: lånets återbetalningstid.
• Ränta: vilka räntespann och räntor som erbjuds.
• Avgifter: aviavgift och andra avgifter utöver ränta.
• Effektiv ränta: lånets årsränta inklusive samtliga avgifter.
• Vilket kreditupplysningsföretag som används: om UC används eller ej.

Långivarens krav

Alla långivare har vissa grundkrav för att bevilja lån. När det gäller lån på kvällen och natten är långivarnas inkomstkrav extra relevanta. Det krävs i många fall manuell handläggning från långivarens sida om uppgifter måste verifieras. Eftersom lånehandläggare inte arbetar nattetid kan därför inte en låneansökan som behöver kompletteras eller inkomstkontrolleras betalas ut på natten.

Alla långivare kan kontrollera din inkomst via Skatteverket. Utöver det kan vissa långivare kontrollera din inkomst via kontohistorik genom att använda kontoinformationstjänster som Tink eller Kreditz. Om en långivare till exempel har ett krav på en lägsta inkomst som är högre än din deklarerade inkomst kan du behöva verifiera din nuvarande inkomst. För att undvika kompletteringar är det viktigt att du lämnar korrekta och fullständiga uppgifter redan från början. Se mer: långivares krav för lån

Svarstid

För att låna på kvällen och natten är det en förutsättning att långivaren kan ge ett slutgiltigt svar på din låneansökan direkt efter att du ansökt. Vissa långivare ger endast ett preliminärt svar först, särskilt till nya kunder som inte lånat pengar hos dem tidigare. Det slutgiltiga svaret kommer då först efter att en lånehandläggare manuellt gått igenom din låneansökan under långivarens öppettider. För att ett lån ska kunna beviljas på natten kan långivaren alltså inte ha manuell handläggning.

Utbetalningstid

Om du lånar pengar på kvällen eller natten bör du välja en långivare som har automatisk utbetalning av beviljade lån, även utanför dennes öppettider. Vissa långivare har nämligen en manuell utbetalningsprocess under sina öppettider. Hos vissa långivare kan direkt utbetalning ske till återkommande kunder medan nya kunder, som inte lånat pengar av långivaren förut, får invänta långivarens öppettider för att få pengar utbetalda.

Var du har bankkonto

Vilken eller vilka banker du har bankkonto hos spelar roll eftersom omedelbar överföring av pengar på natten bara kan ske mellan två konton i en och samma bank. Om du till exempel har ett konto hos Danske Bank bör du därför välja en långivare som kan betala ut pengar direkt till konton i Danske Bank. De flesta långivare som betalar ut lån på kvällar och nätter har konton i alla eller majoriteten av storbankerna; alltså Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken och eventuellt Danske Bank.

Vissa långivare använder Trustly eller Zimpler för utbetalning av lån. De är betalningslösningar som möjliggör att lån kan utbetalas direkt på kvällar och nätter till bankkonton i storbankerna och Danske Bank. Med storbanker avses i detta fall Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken.

Det är inte möjligt att få lån utbetalda under natten till bankkonton som inte tillhör någon av storbankerna eller Danske Bank. Utbetalningar av lån via Trustly eller Zimpler är möjligt alla veckodagar dygnet runt, förutsatt att långivaren ifråga har stöd för att betala ut lån utanför sina öppettider.

Lånebelopp

När du vill ta ett lån med direkt utbetalning på kvällen eller natten ska du bara jämföra långivare som erbjuder det lånebelopp du behöver. Lånebeloppen för lån med utbetalning kvällstid och på natten bland de lån som Credwise känner till är 1 000–200 000 kronor. På natten eller kvällstid passar det bäst att välja låga lånebelopp om du tar SMS lån (snabblån). De flesta SMS lån har höga räntor och det gör att lånet blir dyrare ju högre lånebelopp du väljer.

Löptid

Vissa lån som beviljas på natten har korta löptider, andra har det inte. De lån med utbetalning på natten som Credwise känner har löptider på 1–120 månader. Kom ihåg att månadskostnaden för lånet blir högre ju kortare löptid ett lån har. En lång löptid gör å andra sidan att lånets totalkostnad blir högre eftersom ränta och avgifter ska betalas fler gånger. Du bör välja den kortaste löptid som din ekonomi tillåter.

Ränta

Enligt Credwises data ligger räntan på lån som går att ta på kvällen och natten på 7,9–22 procent. De flesta lånen har dock räntor i spannet 21,95–22 procent. När du jämför räntor för att välja ett lån på kvällen eller natten kan du utgå från det du anser vara en ränta du tycker är godtagbar för ett SMS lån (snabblån) och som du klarar av.

Om långivaren erbjuder olika räntespann kan du kontrollera långivarens representativa ränta. Den representativa räntan visar vilken ränta inom ett räntespann som de flesta låntagare beviljats hos en viss långivare. Se mer: hur funkar ränta på lån

Avgifter

När du lånar pengar på kvällen och natten kan följande avgifter tillkomma:

• Uppläggningsavgift. En engångskostnad på 0–588 kronor, men för de flesta lån 395–588 kronor.
• Aviavgift. En månadsavgift för avisering på 0–60 kronor, men för de flesta lån 0–57 kronor.
• Månadsavgift för kontokredit. En månatlig avgift på 0–400 kronor, i de flesta fall 0–99 kronor.
• Uttagsavgift för kontokredit. En avgift per uttag på 0–245 kronor.

Om du lånar ett litet belopp på natten via ett SMS lån (snabblån) kan avgifterna utgöra en större kostnad än räntan. Försök därför att välja ett lån utan avgifter.

Effektiv ränta

Om du vill ta ett lån på kvällen eller natten rekommenderar Credwise att du jämför lånens effektiva ränta. När du jämför lån med samma återbetalningstid och lånebelopp är det lån som har lägst effektiv ränta billigast. Effektiv ränta betyder ränta med hänsyn till avgifter och antal betalningstillfällen.

Vilket kreditupplysningsföretag som används

Innan långivare beviljar lån beställer de i regel en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag. Kreditupplysningar från UC innehåller mest utförlig information om till exempel befintliga skulder. Om du har låg kreditvärdighet hos UC och vill låna pengar på kvällen eller natten kan du välja en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Det ökar dina chanser att beviljas ett lån.

Olika typer av lån med utbetalning på kvällen eller natten

Två exempel på olika typer lån med utbetalning på kvällen eller natten är:

• Traditionella SMS lån (snabblån). 
• SMS lån (snabblån) som är kontokrediter.

SMS lån (snabblån) med utbetalning på kvällen eller natten

De lån som kan tas på kvällen och natten består huvudsakligen av traditionella SMS lån (snabblån). Det är engångslån utan säkerhet som betalas ut som klumpsummor och som har en fast återbetalningsplan. Lånespannet ligger på 1 000–200 000 kronor. De flesta SMS lån tas utan UC-förfrågan. Det är förhållandevis enkelt att ta SMS lån, men de har vanligtvis högre ränta och högre avgifter andra lån utan säkerhet.

Kontokrediter med utbetalning på kvällen eller natten

Många SMS lån (snabblån) som beviljas på natten är kontokrediter (SMS krediter). En kontokredit fungerar i princip som ett kreditkort fast utan något fysiskt kort. Om du har en redan beviljad kontokredit kan du använda den istället för att ansöka om ett nytt lån på natten. En kontokredit kan passa bra för den som ofta kan behöva göra uttag under kvällar eller nätter.

Ungefär hälften av de kreditgivare som Credwise tillfrågat tar en ny kreditupplysning vid varje uttag från en kontokredit, inte bara vid det första uttaget. När du väl beviljats en kontokredit kan du låna upp till en viss kreditgräns innan krediten behöver betalas av. Vid uttag av små belopp från en kontokredit är det viktigt att hålla koll på avgifter, särskilt uttagsavgift. Välj helst en kontokredit med få eller inga avgifter.

Lån på kvällen eller natten passar bra för

Att ta ett lån på kvällen eller natten kan passa bra för den som behöver pengar till plötsliga utgifter kvällstid eller mitt i natten. Den typen av lån som kan beviljas på natten är huvudsakligen SMS lån (snabblån). De passar bäst för låntagare som har låg kreditvärdighet eller som behöver ett lån snabbt.

Fördelar med att låna pengar på kvällen och natten

Det finns flera fördelar med de lån som går att ta på kvällen och natten:

• Du kan låna pengar snabbt. Om du väljer ett lån med direkt utbetalning utanför långivarens öppettider kan du få pengarna utbetalda direkt. Se mer: låna snabbt
• Det är enkelt att låna pengar online. Det går snabbt och smidigt att ansöka om ett lån på kvällen eller natten och det krävs ingen pappersdokumentation. Se mer: låna pengar online
• Lånen har hög beviljandegrad. Även den som har låg kreditvärdighet och har svårt att få lån hos en traditionell bank kan beviljas lån på kvällen och natten. Se mer: lån med hög beviljandegrad
• Du kan låna utan säkerhet. För lån på natten krävs ingen pantsatt egendom, till exempel en bil eller en bostad, eller borgensåtagande från en borgensman. Se mer: låna utan säkerhet

Lån på kvällen eller natten passar inte bra för

Att ta ett lån på kvällen eller natten passar mindre bra för låntagare som har möjlighet att vänta några dagar och istället ta ett privatlån. Privatlån har i regel väsentligt lägre räntesatser än SMS lån (snabblån) som betalas ut på natten, och blir därmed billigare. Den som lånar på impuls och därmed riskerar överskuldsättning bör inte heller låna pengar på natten.

Att ta lån för att handla på impuls kan leda till allvarliga ekonomiska problem. Om du får svårt att betala tillbaka ett lån och därför tar ett nytt lån för att betala det första lånet, kan du snabbt hamna i en skuldspiral. Tänk därför alltid igenom alla dina köp noggrant så att du kan göra medvetna val. Prioritera alltid nödvändiga utgifter som boende och mat före konsumtion.

Nackdelar med att låna pengar på kvällen och natten

Det finns nackdelar med de lån som går att ta på kvällen och natten:

• Höga räntor och avgifter. De flesta lån som Credwise känner till med utbetalning på natten är SMS lån (snabblån) som i de flesta fall har räntor på 21,95–22 procent. SMS lån har dessutom ofta högre avgifter än andra blancolån. Kombinationen av höga räntor och avgifter gör SMS lån dyrare än till exempel privatlån.
• Hög månadsbetalning på grund av korta löptider. Om ett lån har kort löptid gör det att lånets månadsbetalning blir hög. Det är viktigt att du väljer en återbetalningstid som gör att du klarar av att betala tillbaka lånet utifrån din ekonomiska situation.
• Risk för ogenomtänkta beslut. Den som är i akut behov av pengar mitt i natten kan i brådskan missa att kolla upp lånets kostnader ordentligt. Risken för att bli överskuldsatt kan öka för den som inte tar sig tid att se över ränta och avgifter noggrant. Alkoholkonsumtion ökar ytterligare riskerna för ogenomtänkta beslut på grund av försämrad impulskontroll.

Så ansöker du om lån på kvällen eller natten

För att ansöka om ett lån på kvällen eller natten bör du följa stegen:

1. Jämför flera lån med utbetalning på natten. Innan du ansöker om ett lån med utbetalning kvällstid eller på natten bör du jämföra lån från flera olika långivare. Genom att jämföra lån kan du hitta det lån som har de bästa villkoren för just dina behov.
2. Kontrollera långivarnas handläggningstider. Kontrollera att den långivare du väljer har automatisk handläggning och utbetalning och därmed kan bevilja lån och betala ut pengar automatiskt när du ansöker. Vissa långivare ger visserligen besked direkt men betalar endast ut beviljade lån under sina öppettider.
3. Säkerställ att långivaren har direkt utbetalning. För att kunna betala ut ett lån till dig på kvällen och natten behöver långivaren kunna betala ut pengar direkt till konton i din bank, alternativt använda en tjänst som Trustly eller Zimpler för direkt utbetalning. Direkt utbetalning via Trustly eller Zimpler är enligt Credwises erfarenhet enbart möjlig till konton i storbankerna; alltså Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken. Hos vissa långivare går det även att få lån direkt utbetalda till konton i Danske Bank. Om långivaren inte har ett konto i samma bank som du, eller om långivaren använder Trustly eller Zimpler men du inte har ett konto i någon storbank, kommer pengarna in på ditt konto tidigast påföljande morgon eller inom 1–2 bankdagar.
4. Välj önskat lånebelopp. När du lånar pengar på natten bör du kolla upp att långivaren erbjuder det belopp du behöver låna. Låna inte mer än du måste, eftersom lånets kostnader ökar ju mer pengar du lånar.
5. Räkna på lånets totalkostnad i en lånekalkyl. Innan du skickar in din ansökan bör du räkna ut vad lånet kommer att kosta, både totalt och per månad. Försäkra dig om att den totala kostnaden för lånet känns rimlig att betala och att du har råd med månadskostnaden. Använd gärna Credwises lånekalkyl för att beräkna kostnaden för att låna på kvällen.
6. Genomför låneansökan och signera med BankID. För SMS lån (snabblån) med direkt utbetalning på natten fyller du i ansökan online och signerar den med BankID.

Alternativ till att låna på kvällen eller natten

Det finns flera alternativ till att låna pengar på natten som du bör överväga för att inte fatta ett ogenomtänkt beslut:

• Använd ett kreditkort som du redan har. Med ett kreditkort kan du göra kreditköp på både kvällar och nätter eftersom kortbetalningen genomförs direkt. Räntan på kreditkortsköp är i regel 10–25 procent. Det är lägre än räntan för de flesta nattliga SMS lån Credwise känner till, som är på 21,95–22 procent. De flesta kreditkort erbjuder dessutom 30–60 räntefria dagar för varje kreditköp, vilket nästan aldrig erbjuds för SMS lån. Om du betalar tillbaka en kreditkortsskuld inom en räntefri period blir lånet utan räntekostnad.
• Vänta till nästa vardag och ta ett privatlån. Privatlån har i regel lägre ränta än SMS lån. De vanligaste räntesatserna på privatlån som Credwise känner till är 6,99–18,99 procent. Det kan jämföras med att motsvarande spann är 21,95–22 procent för SMS lån (snabblån) med utbetalning på natten. Räntan på privatlån är lägre eftersom privatlån har striktare kreditkrav än SMS lån. Långivare som beviljar SMS lån kompenserar sin högre kreditrisk med högre räntor och avgifter. Se mer: privatlån vad är det
• Låna av någon du känner. Lån mellan privatpersoner är lagligt och parterna kan själva komma överens om lånevillkor som till exempel ränta och löptid. På kvällen och natten kan pengarna överföras via till exempel Swish eller genom att den som lånar ut pengar gör ett utlägg åt låntagaren. Lån mellan privatpersoner bör dokumenteras i ett skriftligt skuldebrev, men de kan även dokumenteras muntligen. När privatpersoner ska låna ut pengar tillämpas bland annat avtalslagen (1).

Andra sätt att låna pengar på kvällen eller natten

• Låna pengar helg
• Lån med utbetalning 24 7
• Låna pengar direkt
• Akutlån
• Låna pengar med svar direkt
• Lån utbetalt samma dag
• Låna pengar på 5 minuter
• Trustly lån
• Zimpler lån
• Swish lån

Hitta lån med utbetalning kvällstid till olika banker

• Lån med utbetalning kvällstid till Nordea
• Lån med utbetalning kvällstid till SEB
• Lån med utbetalning kvällstid till Swedbank
• Lån med utbetalning kvällstid till Handelsbanken
• Lån med utbetalning kvällstid till Danske Bank