Baka ihop lån och krediter

Guide för att välja hopbakslån

Vilket hopbakslån du väljer att ansöka om påverkar dina chanser att bli beviljad lånet. Det påverkar också hur många lån du kan baka ihop, och hur mycket du kan sänka räntesatsen och månadsbetalningen på dina befintliga skulder. I Credwises guide hittar du den information du behöver för att välja ett hopbakslån med bästa möjliga lånevillkor.

Vad är hopbakslån?

Ett hopbakslån är ett lån som används för att baka ihop flera olika lån eller krediter i ett och samma lån. Syftet med ett hopbakslån är i regel att sänka låntagarens månadsbetalning. Ett hopbakslån har i regel både lägre räntekostnad och amorteringstakt än de lån som bakas ihop.

Hur gör jag för att baka ihop lån och krediter?

För att baka ihop lån och krediter tar du ett lån, i regel ett privatlån, och använder pengarna till att betala av dina lån och krediter. Om långivaren har ett lösenkrav får du inte lånet utbetalt till ditt bankkonto. Då anger du istället vilka lån som ska bakas ihop i en lösenfullmakt. Därefter bakar långivaren ihop de lån som angivits i lösenfullmakten åt dig.

Fördelar med att baka ihop lån och krediter

De främsta fördelarna med att baka ihop lån och krediter är att:

• Du sänker i regel räntan på dina lån. Med ett hopbakslån kan du i regel sänka räntekostnaden för de lån och krediter du vill baka ihop. Det är i normala fall särskilt fördelaktigt att baka ihop små lån med hög ränta, till exempel SMS lån (snabblån), kreditkortsskulder, avbetalningskrediter och skulder till Klarna. De flesta SMS lån har räntor på 21,95–22 procent. Bakar du ihop sådana skulder i ett privatlån får du oftast en ränta på 6,99–18,99 procent. Se mer: så sänker du räntan på lån.
• Du kan sänka din månadsbetalning. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Stora lån har i regel lägre räntesats och längre löptider än små lån. Om du tar ett stort hopbakslån för att baka ihop flera små lån kan du sänka månadsbetalningen för dina lån både genom att räntan blir lägre, och genom att löptiden blir längre.
• Du förbättrar din kreditvärdighet. Ju färre lån och krediter du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Genom att baka ihop flera olika lån i ett och samma hopbakslån minskar du antalet skulder du har. Även om din totala skuld fortfarande är densamma före och efter att du bakat ihop dina lån, förbättras din kreditvärdighet av att du har färre skulder.
• Det gör det enklare att administrera dina lån. Om du har flera befintliga lån hos olika långivare ska lånen sannolikt betalas med olika avier på olika dagar och med olika belopp. Med ett hopbakslån får du färre fakturor att betala än tidigare. Med ett hopbakslån behöver du administrera färre låneavier, förfallodatum och månadsbelopp.
• Du kan undvika eller sänka dina månatliga utgifter för aviavgifter. Om flera av dina befintliga lån har aviavgifter kan du minimera kostnaden för dessa genom att baka ihop lånen. Med ett hopbakslån betalar du endast en aviavgift istället för flera avgifter för olika lån. För varje lån du bakar ihop har du möjlighet att undvika en aviavgift på 19–60 kronor per månad. De flesta långivare som ger ut hopbakslån erbjuder även ett eller flera betalningsalternativ utan någon aviavgift. Du kan i vissa fall således helt undvika aviavgifter genom att baka ihop dina lån i ett hopbakslån.

När hopbakslån passar bra

När ett hopbakslån kan minska antalet befintliga lån och krediter du har, sänka dina räntekostnader och minska dina avgifter passar det bra. Det passar i regel bra att ta ett hopbakslån för de som har skulder med hög ränta och hög månadsbetalning, såsom SMS lån (snabblån), kontokrediter, avbetalningar och kreditkortsskulder.

Många av dessa typer av skulder har räntor på mellan 15 och 22 procent. Hopbakslån i form av privatlån har räntor från 4,36 procent. Att baka ihop befintliga lån med ett privatlån kan således medföra lägre räntekostnad.

Exempel på när hopbakslån passar bra

Tabell 2 visar ett exempel på när ett hopbakslån passar bra.

Som Tabell 2 visar har det varit möjligt för låntagaren i exemplet att sänka sin ränta med 7,8 procentenheter. Låntagaren har också sänkt sin månadsbetalning med 2 142 kronor och sin totalkostnad med 3 248 kronor genom att baka ihop sina skulder i ett hopbakslån.

Eftersom låntagaren har bakat ihop tre lån till ett har låntagaren också färre lån än tidigare. Ett färre antal lån medför att låntagarens kreditvärdighet har förbättrats.

När hopbakslån inte passar bra

Det passar i regel inte bra att ta ett hopbakslån för:

• Dig som inte kan sänka räntan på de lån som bakas ihop. Om du redan har en relativt låg ränta på dina befintliga lån kan det vara svårt att sänka räntan på dina lån ytterligare genom att baka ihop dem med ett hopbakslån.
• Dig som vill baka ihop lån enbart för att sänka din månadsbetalning. Om du tar ett hopbakslån med så lång löptid som möjligt kan du sänka din månadsbetalning. Samtidigt riskerar totalkostnaden för hopbakslånet att bli högre än totalkostnaden för de lån som bakats ihop. Totalkostnaden för ett hopbakslån kan bli högre än tidigare om löptiden förlängs, även om hopbakslånet har en lägre ränta än de lån som bakas ihop. Se mer: så sänker du månadsbetalningen för dina lån

Exempel på när hopbakslån inte passar bra

Tabell 3 visar ett exempel på när ett hopbakslån inte passar bra.

Som Tabell 3 visar har låntagaren i exemplet inte kunnat sänka sin ränta genom att baka ihop sina lån. Låntagarens månadsbetalning är visserligen lägre än tidigare, men totalkostnaden för lånen har samtidigt ökat med 3 108 kronor.

Orsaken till att totalkostnaden ökat är en kombination av en högre ränta och längre återbetalningstid än tidigare.

Olika typer av hopbakslån att välja mellan

Tre exempel på olika typer av hopbakslån att välja mellan är:

• Privatlån: hopbakslån på 100–800 000 kronor utan säkerhet med räntor på 4,36–22 procent.
• Bolån: hopbakslån på upp till 85 procent av priset på en bostad och med räntor på 2,25–4,75 procent.
• SMS lån (snabblån): hopbakslån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent.

Baka ihop lån och krediter i privatlån

Den vanligaste typen av hopbakslån utan säkerhet är privatlån. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent.

Att baka ihop lån med privatlån passar bra för

Det kan passa bra att baka ihop lån med privatlån för:

• Dig som inte kan baka ihop lån med ett bolån. Om du inte äger en bostad du kan använda som säkerhet för ett hopbakslån kan ett privatlån passa bra. Anledningen till det är att det inte krävs någon säkerhet för att baka ihop lån med ett privatlån. Privatlån är den typ av blancolån (lån utan säkerhet) som du kan baka ihop mest lån med till så låg ränta som möjligt.
• Dig som inte har svårt att få lån. För att få ett privatlån krävs en högre kreditvärdighet än för andra blancolån. Det krävs till exempel i regel att du har en fast anställning och en månadsinkomst på minst 12 500–20 000 kronor före skatt. De flesta långivare som ger ut privatlån tillåter inte heller att du har betalningsanmärkningar. För att kunna baka ihop lån med ett privatlån bör du alltså inte ha svårt att få lån.

Baka ihop lån och krediter i bolån

Att baka ihop lån och krediter i ett bolån är i regel det lånealternativ som innebär lägst ränta.

Räntorna på de flesta bolån är 2,25–4,75 procent, enligt Credwises data. Det är lägre än räntorna på de flesta privatlån, 6,99–18,99 procent.

Det finns bolån som kan användas som hopbakslån för dig som har betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder. Ett krav för att få ett bolån trots skulder hos Kronofogden är att kronofogdeskulderna måste bakas ihop först, innan du bakar ihop andra eventuella lån och krediter i ditt bolån. Credwise känner till 4 bolån som kan användas som hopbakslån för kronofogdeskulder.

Enligt Finansinspektionen får en bostads belåningsgrad inte överstiga 85 procent (1). För att ha möjlighet att baka ihop lån och krediter i ett bolån måste du därför äga en bostad med en belåningsgrad under 85 procent. Du behöver i regel också låna minst 100 000 kronor för att kunna baka ihop lån och krediter i ditt bolån.

Att baka ihop lån med bolån passar bra för

Det kan passa bra att baka ihop lån med bolån för:

• Dig som vill baka ihop lån på stora belopp. Med ett bolån kan du låna mer och till lägre ränta än med till exempel ett privatlån, förutsatt att det finns utrymme att låna på din bostad. Om du vill baka ihop så mycket lån som möjligt och samtidigt minimera din ränta kan därför ett hopbakslån i form av ett bolån passa bra.
• Dig som vill baka ihop lån som har relativt låga räntor. Om du till exempel vill baka ihop privatlån eller billån kan ett bolån passa bra. Anledningen till det är att det i regel är svårt att sänka räntan på dessa lån genom att baka ihop dem med hjälp av andra lån, såsom privatlån.
• Dig vars amorteringskrav inte påverkas av ett utökat bolån. Om amorteringskravet för ditt bolån höjs, till exempel från en till två procent av lånebeloppet per år, får du en väsentligt högre månadsbetalning än tidigare. Det kan också krävas nya pantbrev för att höja ett befintligt bolån. Enligt Lantmäteriet är kostnaden för nya pantbrev 2 procent av det nya pantbrevsbeloppet, samt en expeditionsavgift på 375 kronor (2). Innan du bakar ihop dina lån och krediter i ditt bolån bör du försäkra dig om att eventuella påföljder av det är acceptabla.

Baka ihop lån och krediter i SMS lån (snabblån)

SMS lån (snabblån) ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent.

På grund av de höga räntorna är det sällan möjligt att baka ihop lån i ett SMS lån, och samtidigt sänka räntan på lånen. Därför är det sällan ett bra val att använda SMS lån (snabblån) som hopbakslån.

Att baka ihop lån med SMS lån passar bra för

Det kan passa bra att baka ihop lån med SMS lån (snabblån) för dig som har för låg kreditvärdighet för att få andra hopbakslån. Du kan baka ihop befintliga lån med ett SMS lån så länge du kan sänka räntan på de lån du bakar ihop. Det är dock oftast inte möjligt att sänka räntan på SMS lån genom att baka ihop dem med ett nytt SMS lån.

Du kan till exempel spara pengar genom att baka ihop flera SMS lån med räntor på cirka 22 procent med ett SMS lån vars ränta är lägre än så. Även om du får en relativt hög ränta om du bakar ihop lån med SMS lån, kan räntesänkningen bli stor mätt i antal procentenheter. Om du kan bli beviljad andra typer av hopbakslån bör du dock välja det för att få en lägre ränta än med ett SMS lån.

Viktiga beslutsfaktorer för att välja hopbakslån

De viktigaste beslutsfaktorerna för att välja ett hopbakslån är:

• Grundkrav: vilka krav du behöver uppfylla för att kunna få hopbakslånet.
• Krav på säkerhet: om det krävs en säkerhet för att bli beviljad hopbakslånet.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Avgifter: om det tillkommer avgifter för hopbakslånet och i så fall vilka.
• Effektiv ränta: hur stor hopbakslånets totalkostnad är, uttryckt som årsränta.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp långivaren erbjuder på hopbakslånet.
• Återbetalningstid: hur lång återbetalningstid du kan få på hopbakslånet.
• Lösenkrav: om hopbakslånet beviljas med krav på att lösa befintliga lån.

Grundkrav

För att bli beviljad ett hopbakslån måste du uppfylla långivarens grundkrav. En långivares grundkrav är de krav som ställs på dig som låntagare. Dessa krav avser i regel bland annat hur gammal du måste vara och vilken inkomstform du måste ha för att kunna få ett lån. Hos alla långivare kan du endast baka ihop lån om du fyllt 18 år. En del långivare har krav på att du måste vara till exempel minst 20, 21 eller 25 år för att bli beviljad ett hopbakslån hos dem.

Vissa långivare har krav på att du måste ha en fast anställning för att kunna bli beviljad ett hopbakslån. Hos andra långivare går det att baka ihop lån utan fast anställning, till exempel med en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning. Oavsett vilka grundkrav en långivare har, bör du se till att du uppfyller dessa innan du ansöker för att undvika att bli nekad lån.

Du är inte garanterad ett hopbakslån även om du uppfyller långivarens krav. För att bli beviljad ett hopbakslån måste du också bli godkänd i långivarens kreditprövning. Långivaren behöver således bedöma att du är kreditvärdig och har tillräcklig betalningsförmåga för det lån du ansökt om. Först därefter kan du baka ihop dina befintliga lån och krediter.

Det har ingen betydelse hur låg ränta eller hur högt lånebelopp ett hopbakslån har om du inte uppfyller långivarens grundkrav. Om du inte uppfyller kraven får du avslag på din låneansökan. Du bör därför endast ansöka om ett hopbakslån hos en långivare vars krav du uppfyller. Se mer: vad krävs för att samla lån med ett hopbakslån?

Krav på säkerhet

Hos en del långivare måste du ha en säkerhet, i regel en bostad eller en borgensman, för att kunna bli beviljad ett hopbakslån. Denna typ av hopbakslån riktar sig huvudsakligen till låntagare som har svårt att bli beviljade andra hopbakslån på grund av låg kreditvärdighet. Det gäller i regel låntagare med betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Har du anmärkningar eller till och med kronofogdeskulder bör du se över dina möjligheter att baka ihop dina skulder med en säkerhet för ditt lån. Ett hopbakslån med säkerhet är till exempel oftast det enda alternativ som finns för att baka ihop lån och krediter trots kronofogdeskulder. De hopbakslån med säkerhet som ges ut till låntagare med kronofogdeskulder har i regel högre räntor än andra hopbakslån.

Har du möjlighet att baka ihop befintliga lån med ett lån utan säkerhet, till exempel ett privatlån, bör du istället välja det alternativet. Du får i regel lägre ränta om du bakar ihop lån med ett privatlån istället för med ett hopbakslån med säkerhet, så länge lånet med säkerhet inte är ett bolån. Se mer: vad menas med säkerhet vid lån?

Ränta

När du väljer hopbakslån bör du endast överväga lån som har lägre ränta än de lån du bakar ihop. Om du bakar ihop lån med ett hopsbakslån som har högre räntesats än dina befintliga skulder får ditt nya lån en högre räntekostnad än dina gamla lån.

Privatlån är den vanligaste typen av hopbakslån. Räntan på privatlån är 4,36–22 procent, men oftast 6,99–18,99 procent. Långivare som ger ut denna typ av hopbakslån tillämpar individuell räntesättning. Det innebär att den ränta de kan ge dig baseras på din kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du. För att veta vilken ränta du kan få på ett hopbakslån behöver du ansöka om lånet.

För att få en uppfattning av vilken ränta du kan få på ett privatlån för att baka ihop lån bör du kolla på långivarens representativa ränta (exempelränta), istället för dess frånränta (lägsta ränta). En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Den representativa räntan ger således en mer realistisk bild av vilken räntesats du kan förvänta dig än frånräntan.

Du kan jämföra olika långivares representativa räntor i Credwises jämförelselista. Den ränta du får hos en långivare kan dock avvika från långivarens representativa ränta. Se mer: hur fungerar ränta?

Avgifter

Vissa långivare tar ut avgifter utöver räntan på deras hopbakslån. När du jämför kostnaden för olika hopbakslån bör du inkludera både avgifter och ränta. Många hopbakslån är på stora lånebelopp, ofta uppemot 100 000 kronor eller mer. För lån på stora belopp består i regel huvuddelen av lånens totalkostnad av räntekostnader, medan lånets avgifter oftast utgör en liten del av totalkostnaden. Därför är det i regel mindre viktigt att jämföra avgifter än räntesatser för hopbakslån.

De avgifterna som tillkommer för hopbakslån är en uppläggningsavgift på 0–588 kronor, som tas ut i samband med att du tar ett lån, och en månatlig aviavgift på 0–75 kronor. Ju längre ett låns löptid är, desto högre blir lånets kostnad för aviavgifter. Eftersom de flesta hopbakslån har långa löptider, i vissa fall 10–15 år, blir kostnaden för aviavgifter i regel relativt hög. Om ett hopbakslån har en aviavgift på 19 kronor, uppgår aviavgifterna till totalt 3 420 kronor om lånets löptid är 180 månader (19 x 180 = 3 420).

Ska du välja mellan att ansöka om ett hopbakslån med låga avgifter eller ett hopbakslån med låg ränta bör du i regel välja lånet med låg ränta. Du bör dock väga in avgifter i ditt beslut, i synnerhet uppläggningsavgifter om du planerar att byta ut lånet eller betala av det inom kort. För att ta reda på vilket av flera olika hopbakslån som blir billigast bör du beräkna kostnaden för lånen, inklusive både räntor och avgifter, med hjälp av en lånekalkylator. Du bör därefter välja det billigaste hopbakslånet, med hänsyn både till lånets ränta och avgifter. Se mer: vanliga avgifter för lån och krediter.

Effektiv ränta

Du kan jämföra totalkostnaden för olika hopbakslån med samma lånebelopp och återbetalningstid genom att jämföra lånens effektiva räntor. När ett låns effektiva ränta beräknas tas hänsyn till lånets årsränta, eventuella avgifter och antal betalningstillfällen under lånets löptid. Om du jämför hopbakslån med olika lånebelopp och återbetalningstider kan lånens effektiva räntor däremot bli missvisande för vilket lån som är billigast.

Ett hopbakslån med avgifter kan i vissa fall ha en högre totalkostnad än ett hopbakslån utan avgifter, även om lånet utan avgifter har en högre ränta. När du jämför hopbakslån bör du därför inte fokusera på att enbart jämföra räntor på olika lån. Du bör också beakta eventuella avgifter på de lån du jämför. Det hopbakslån som är billigast av flera lån med samma lånebelopp och återbetalningstid, och som du i regel bör välja, är det lån som har lägst effektiv ränta.

Lånebelopp

Du kan baka ihop lån och krediter på totalt 100–800 000 kronor med ett hopbakslån utan säkerhet. För att välja rätt hopbakslån behöver du räkna ut hur mycket du behöver låna för att baka ihop dina lån och krediter. Det gör du genom att summera de kvarvarande lånebeloppen för de lån och krediter du vill baka ihop. Därefter bör du jämföra långivare som ger ut hopbakslån på det lånebelopp du behöver.

Vill du baka ihop dyra skulder, till exempel SMS lån (snabblån), kreditkortsskulder eller avbetalningar, bör du sträva efter att baka ihop så många lån som möjligt. Ju högre lånebelopp du blir beviljad, desto fler dyra lån kan du baka ihop. Dessutom får du en bättre kreditvärdighet ju fler lån du lyckas baka ihop.

Skillnaden på den ränta du kan få på olika privatlån är i regel några procentenheter. Mellan dyra smålån och ett hopbakslån kan skillnaden på lånens räntor vara tiotals procentenheter. Om du ska baka ihop små och dyra skulder bör du prioritera ett högt lånebelopp för att kunna sänka räntan på så många lån och på ett så högt lånebelopp som möjligt. Se mer: vad är lånebelopp?

Återbetalningstid

Återbetalningstiden för de flesta privatlån, den vanligaste typen av hopbakslån utan säkerhet, är 1–12 år. Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Samtidigt blir ett låns totalkostnad högre ju längre lånets återbetalningstid är.

De flesta lån som brukar bakas ihop, till exempel SMS lån (snabblån), kreditkortsskulder och avbetalningar, har återbetalningstider på 12–36 månader. Det är väsentligt kortare återbetalningstider än för privatlån.

När du bakar ihop lån och krediter får dina befintliga lån i regel en längre återbetalningstid än tidigare. Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto högre blir lånets totalkostnad. Anledningen till det är att du betalar ränta under en längre tid än tidigare.

Det hopbakslån du väljer bör ha en återbetalningstid som medför en månadsbetalning du kan hantera. För att minimera lånets totalkostnad bör lånets återbetalningstid samtidigt vara så kort som möjligt, gärna lika kort som eller kortare än återbetalningstiden för de skulder som bakas ihop.

Lösenkrav

En del långivare beviljar hopbakslån med lösenkrav. Att ett hopbakslån beviljas med lösenkrav innebär att långivaren beviljar lånet under förutsättning att du ger långivaren fullmakt att baka ihop dina befintliga lån åt dig. Anledningen till att långivare tillämpar lösenkrav är för att säkerställa att låntagare inte utökar sin skuldbörda. Ett hopbakslån med lösenkrav kan alltså inte användas till annat än att betala av andra lån.

Det är i regel lättare att bli beviljad, och du får baka ihop fler lån och till en lägre ränta hos en långivare med lösenkrav än hos en långivare utan lösenkrav. Om du både vill baka ihop befintliga lån och låna pengar därutöver kan du dock inte välja en långivare som endast beviljar hopbakslån med lösenkrav på hela beloppet.

Så får du bra lånevillkor när du bakar ihop lån

För att få så bra lånevillkor som möjligt när du bakar ihop lån bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om att baka ihop lån. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto mer får du låna och desto lägre ränta får du. För att få så bra lånevillkor som möjligt bör du därför förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett hopbakslån. Du kan till exempel avsluta outnyttjade krediter och försöka att minimera antalet UC-förfrågningar för att förbättra din kreditvärdighet.
• Baka ihop lån tillsammans med en medlåntagare. Om du ansöker om att baka ihop lån med en medlåntagare baserar långivaren sin kreditprövning till stor del på er gemensamma betalningsförmåga. Med två inkomster istället för en är det i regel lättare att bli beviljad, att få låna mer och till lägre ränta än om du ansöker om ett hopbakslån på egen hand. Se mer: vad innebär det att ta lån tillsammans med en medlåntagare?
• Jämför hopbakslån via en låneförmedlare. Ju fler hopbakslån du jämför, desto större chans har du att bli beviljad lån och att få låna så mycket som möjligt till så låg ränta som möjligt. Ansöker du om ett lån via en låneförmedlare kan du jämföra upp till 41 hopbakslån i samma låneansökan med endast en UC-förfrågan. Om du jämför lån på egen hand tas i regel en kreditupplysning hos UC för varje låneansökan du gör. Ju fler UC-förfrågningar du har, desto större är risken att du får avslag. Du har inte möjlighet att jämföra så många hopbakslån på egen hand som du kan göra via en låneförmedlare.

Olika kategorier av hopbakslån att välja mellan

Några exempel på olika kategorier av hopbakslån att välja mellan är

• hopbakslån för de som vill samla lån trots låg kreditvärdighet
• hopbakslån för de som vill samla lån trots betalningsanmärkningar
• hopbakslån för de som vill samla lån trots många UC-förfrågningar
• hopbakslån för de som vill samla lån utan fast anställning
• hopbakslån för de som vill samla lån trots skulder hos Kronofogden.

Hopbakslån för att samla lån trots låg kreditvärdighet

En del långivare har lägre krav på kreditvärdighet än andra. Hos långivare med låga krav är det i regel enklare att bli beviljad hopbakslån. Det gäller i synnerhet för låntagare med betalningsanmärkningar, låg inkomst, många befintliga lån i UC:s kreditregister eller många UC-förfrågningar. Detta är exempel på faktorer som påverkar en låntagares kreditvärdighet negativt och gör det svårt att få hopbakslån.

Ett hopbakslån som går att få trots låg kreditvärdighet har i regel högre ränta än traditionella hopbakslån. Vill du sänka din ränta så mycket som möjligt bör du därför, om du kan beviljas ett sådant, välja ett annat hopbakslån. För den som har låg kreditvärdighet och har svårt att bli beviljad andra hopbakslån kan denna kategori av lån passa för att samla lån med låg kreditvärdighet.

Hopbakslån för att samla lån trots betalningsanmärkningar

För att du ska ha möjlighet att baka ihop lån och krediter trots betalningsanmärkningar krävs i regel att dina anmärkningar är äldre än 6–12 månader. Ju färre anmärkningar du har, desto större är dina chanser att få baka ihop så mycket lån som möjligt till så låg ränta som möjligt.

Generellt sett blir du sällan beviljad ett hopbakslån på mer än cirka 100 000 kronor om du har anmärkningar. Hopbakslån till låntagare med anmärkningar har också höga räntor, i regel högre räntor än för de hopbakslån som inte går att få med anmärkningar.

Den som vill baka ihop lån och krediter med betalningsanmärkningar har störst chans att sänka räntan på små lån med höga räntor, till exempel SMS lån eller kontokrediter. För den som har möjlighet att belåna en bostad kan ett bolån vara ett alternativ för att samla lån och krediter trots anmärkningar.

Hopbakslån för att samla lån trots många UC-förfrågningar

Ju fler UC-förfrågningar som registrerats på dig under de senaste 12 månaderna, desto lägre blir ditt kreditbetyg hos UC. Ett lågt kreditbetyg hos UC kan göra det svårt att bli beviljad ett hopbakslån hos en långivare som tar kreditupplysningar från UC.

Blir du beviljad ett hopbakslån med UC får du i regel en högre ränta ju lägre ditt kreditbetyg är hos UC. Nästan alla långivare som ger ut privatlån, vilket är den vanligaste typen av hopbakslån, gör en UC-förfrågan när du ansöker om ett lån hos dem.

Den som har fler än 10 registrerade UC-förfrågningar, eller som blivit omfrågad hos UC under den senaste månaden, har i regel särskilt svårt att beviljas privatlån för att få baka ihop lån. För låntagare som har svårt att bli beviljade lån på grund av att de har många UC-förfrågningar och lågt kreditbetyg hos UC kan det passa att ansöka om ett samlingslån trots många UC-förfrågningar.

Hopbakslån för att samla lån utan fast anställning

Hos många långivare som ger ut privatlån, vilket är den vanligaste typen av hopbakslån, krävs det en fast anställning för att kunna bli beviljad lån. En del långivare beviljar hopbakslån till låntagare utan fast anställning. Det krävs dock alltid en regelbunden inkomst för att bli beviljad lån, oavsett vilken långivare du väljer.

För den som har en regelbunden inkomst från en visstids-, tim-, projekt- eller vikarieanställning kan det passa att baka ihop lån i ett samlingslån utan krav på fast anställning.

Hopbakslån för att samla lån trots skulder hos Kronofogden

Ett fåtal långivare ger ut hopbakslån till låntagare med skulder hos Kronofogden. För att bli beviljad ett lån för att baka ihop skulder, trots att du har skulder hos Kronofogden, krävs i regel en säkerhet för lånet. Den säkerhet som krävs kan till exempel vara en bostad eller en borgensman.

Hos en del långivare är det möjligt att baka ihop lån trots kronofogdeskulder tillsammans med en medsökande som har en god ekonomi och som saknar skulder hos Kronofogden. För den som vill baka ihop lån, krediter och skulder, och på så vis blir skuldfri hos Kronofogden, kan det passa att samla lån trots skulder hos Kronofogden.

Var du ansöker om hopbakslån

Du kan ansöka om ett hopbakslån hos antingen en:

• Långivare: passar bäst för den som vill låna utan UC eller med kronofogdeskulder.
• Låneförmedlare: passar bäst för den som vill jämföra flera hopbakslån samtidigt.

Ansök om hopbakslån hos långivare

Att ansöka om ett hopbakslån direkt hos en enskild långivare passar i regel bäst för den som vill baka ihop lån i ett bolån. Det kan också passa den som vill baka ihop skulder hos Kronofogden eller den som vill ansöka om ett hopbakslån utan kreditupplysning hos UC. Orsaken till det är att dessa lån i regel inte går att ansöka om via en låneförmedlare.

Ansök om hopbakslån via låneförmedlare

Att ansöka om ett hopbakslån via en låneförmedlare är i regel det bästa sättet för att baka ihop lån utan säkerhet. När du ansöker om ett lån via en låneförmedlare når din ansökan ut till upp till 41 långivare. Trots att flera långivare får ta del av din låneansökan, tas endast en kreditupplysning hos UC.

Om du skulle ansöka om lån hos 41 långivare som använder UC på egen hand, skulle du få avslag direkt hos nästan alla långivare. Anledningen till det är att det registreras en UC-förfrågan varje gång du ansöker om ett lån. Ju fler UC-förfrågningar du har gjort, desto sämre blir ditt kreditbetyg hos UC. Om du ansöker om lån, efter att du nyligen ansökt om ett annat lån, ser långivaren att en annan långivare redan tagit en kreditupplysning på dig till följd av en låneansökan.

Om en långivare kan se att du har gjort en kreditförfrågan hos UC, och därmed har en aktiv låneansökan, blir du i regel nekad hos nästa långivare som använder UC. En UC-förfrågan räknas som aktiv i 30 dagar innan dess negativa påverkan på ditt kreditbetyg hos UC avtar. Om en UC-förfrågan inte hade påverkat ditt kreditbetyg hos UC alls, hade du kunnat ansöka om och bli beviljad lån hos flera långivare samtidigt. Detta innebär att du kan jämföra betydligt fler lån om du ansöker hos en låneförmedlare än på egen hand.

Så ansöker du om hopbakslån

För att ansöka om ett hopbakslån, följ stegen:

1. Summera lånebeloppen för dina kvarvarande lån och välj summan som lånebelopp.
2. Välj hur lång återbetalningstid du vill ha på ditt hopbakslån.
3. Jämför hopbakslån hos olika långivare.
4. Räkna och budgetera för kostnaden för hopbakslånet.
5. Fyll i långivarens ansökningsformulär och skicka in din ansökan.
6. Komplettera din låneansökan med underlag om långivaren behöver det.
7. Räkna på vilka lån och krediter du vill baka ihop.
8. Fyll i och signera en lösenfullmakt eller baka ihop dina lån själv.

1. Summera dina lån och välj lånebelopp

För att välja lånebelopp för ditt hopbakslån bör du summera de kvarvarande lånebeloppen för de lån och krediter du vill baka ihop. Du bör endast summera lånebeloppen för de lån du har möjlighet att sänka räntan på. Det är till exempel i princip aldrig möjligt att sänka räntan på CSN-lån, och sällan räntan på bolån. Den totala summan av alla kvarvarande lånebelopp är det belopp du behöver ansöka om för att baka ihop dina lån och krediter.

Det är inte säkert att du blir beviljad ett hopbakslån som är tillräckligt för att baka ihop alla lån. Blir du inte beviljad det lånebelopp du ansökt om, får du sannolikt ett erbjudande från långivaren med det högsta belopp långivaren kan bevilja dig. Du bör således ansöka om det belopp du behöver för att baka ihop de lån du vill, men vara beredd på att du kan bli beviljad ett lägre lånebelopp än så.

2. Välj hur lång återbetalningstid du vill ha

Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Det är i sin tur lättare att bli beviljad ett lån ju lägre lånets månadsbetalning är. Anledningen till det är att du får mer pengar över varje månad ju lägre ett låns månadsbetalning är. Har du svårt att bli beviljad lån bör du således välja en lång återbetalningstid för ditt hopbakslån.

Ett låns totalkostnad blir samtidigt högre ju längre lånets återbetalningstid är. Blir du beviljad ett hopbakslån bör du därför, om möjligt, betala tillbaka lånet snabbare än enligt den avtalade återbetalningsplanen. För varje gång du betalar extra på ditt hopbakslån blir lånets totala räntekostnad lägre än om du följt den ursprungliga återbetalningsplanen. Se mer: hur lång återbetalningstid har ett lån?

3. Jämför hopbakslån hos olika långivare

De enklaste sätten att jämföra hopbakslån hos olika långivare är att använda Credwises jämförelselista eller att ansöka om lån via en låneförmedlare. För att jämföra hopbakslån med en bostad som säkerhet måste du göra detta på egen hand. Du kan till exempel besöka olika bolångivares hemsidor för att få information om vilka lånebelopp och vilka räntesatser du kan få hos dem.

4. Räkna på kostnaden för hopbakslånet

Innan du ansöker om ett hopbakslån bör du beräkna lånets månadsbetalning och göra en månadsbudget för att säkerställa att du klarar av att betala den. Du bör också beräkna lånets totalkostnad för att kontrollera att den inte blir högre än totalkostnaden för de lån du vill baka ihop.

Om totalkostnaden för ditt hopbakslån blir högre än totalkostnaden för de lån du vill baka ihop bör du överväga att välja en kortare återbetalningstid. Det gäller under förutsättning att du klarar den ökade månadsbetalning lånet får om lånets återbetalningstid förkortas. Se mer: räkna ut kostnaden för ett lån.

5. Fyll i ansökningsformuläret och ansök

Du hittar i regel en långivares ansökningsformulär på dennes hemsida. När du fyllt i dina uppgifter måste du i normala fall signera med BankID för att ansöka om ett hopbakslån. Hos en del långivare får du svar på din ansökan direkt efter att du skickat in den. Andra långivare ger i regel besked senare samma dag eller senast inom 1–2 bankdagar.

Invänta svar för hopbakslån via låneförmedlare

Om du har ansökt om ett hopbakslån via en låneförmedlare får du i regel svar från en eller flera långivare direkt när du skickat din ansökan. Du bör dock invänta att fler långivare lämnar sina låneerbjudanden innan du bestämmer vilket hopbakslån du ska ta.

Anledningen till varför du bör invänta svar från alla långivare är för att det kan komma in ett låneerbjudande som är bättre än de andra. Du kan till exempel bli erbjuden ett högre lånebelopp eller en lägre ränta hos en långivare som inte lämnar besked förrän efter ett par dagar. Har du då redan accepterat ett annat låneerbjudande har du i regel inte möjlighet att ångra dig för att ta del av andra erbjudanden.

En tumregel när du ansökt om hopbakslån via en låneförmedlare är att vänta tills att alla långivare som förmedlaren samarbetar med har gett besked på din ansökan. Det tar i regel cirka 1–2 bankdagar. När du fått förslag från de långivare som kan erbjuda hopbakslån ser du enkelt vilket av förslagen som medför högst lånebelopp och lägst ränta.

6. Komplettera med fler underlag om det krävs

Vissa långivare begär in kompletteringar i de fall det inte varit möjligt att stämma av de uppgifter du lämnat i din låneansökan mot externa underlag. Ett exempel är om du har uppgivit en högre inkomst i din ansökan än vad din senast deklarerade inkomst är. Låntagaren får uppgifter om din senast deklarerade inkomst med hjälp av en kreditupplysning.

Några av de vanligaste underlagen långivare begär in är kopior på dina senaste lönespecifikationer eller en kopia på ditt anställningsavtal. Dessa underlag används i regel för att verifiera den inkomst du uppgivit i din låneansökan. Se mer: vanliga kompletteringar när du ansöker om ett lån.

7. Räkna på vilka lån du vill baka ihop

Efter att du blivit beviljad ett hopbakslån, och således också vet exakt vilken ränta du får, bör du räkna på vilka lån och krediter du vill baka ihop. Du bör endast räkna på att baka ihop de lån vars ränta du kan sänka med hopbakslånet. Det mest optimala är i regel om du både kan sänka din ränta, månadsbetalning och totalkostnad genom att baka ihop dina lån och krediter.

Se mer: räkna på samlingslån

8. Fyll i lösenfullmakt eller baka ihop lån själv

Har du blivit beviljad ett hopbakslån med lösenkrav behöver du fylla i en lösenfullmakt med information om de lån och krediter du vill baka ihop. Fullmakten får du i regel skickad till din mail efter att du accepterat långivarens låneerbjudande. Efter att du signerat lösenfullmakten och skickat tillbaka den till långivaren, bakar långivaren ihop dina befintliga lån åt dig.

Om du blivit beviljad ett hopbakslån utan lösenkrav får du pengarna utbetalda till ditt bankkonto. Därefter måste du själv betala av dina befintliga lån med de pengar du fått utbetalda. Se mer: vad är en lösenfullmakt?

Så väljer du vilka lån du ska baka ihop

För att välja vilka lån och krediter du ska baka ihop bör du utgå från om du vill:

• Sänka din totalkostnad så mycket som möjligt. För att sänka räntekostnaden för dina befintliga lån så mycket som möjligt bör du prioritera att baka ihop de lån och krediter som har högst effektiva räntor.
• Sänka månadsbetalning så mycket som möjligt. För att sänka månadsbetalningen för dina befintliga lån så mycket som möjligt bör du prioritera att baka ihop de lån som har högst månadsbetalning i relation till dess lånebelopp. Om du till exempel har ett lån på 10 000 kronor och ett lån på 30 000 kronor med en månadsbetalning på 1 000 respektive 1 500 kronor, utgör lånens månadsbetalningar 10 respektive 5 procent av lånebeloppen. För att sänka din månadsbetalning så mycket som möjligt bör du prioritera att baka ihop lånet på 10 000 kronor.
• Baka ihop så många lån som möjligt. För att baka ihop så många lån som möjligt bör du prioritera att baka ihop de lån som har lägst kvarvarande lånebelopp.

Minimera kostnaden när du bakat ihop lån

För att minimera kostnaden efter att du bakat ihop dina lån och krediter bör du:

• Betala lånets månadsbetalning via autogiro eller e-faktura. Många långivare tar ut lägre aviavgifter, eller inga alls, om du betalar ett låns avier via autogiro eller e-faktura istället för att aviseras med en pappersfaktura i brevlådan. För att minimera kostnaden för ditt hopbakslån bör du kontrollera att du valt det billigaste betalningsalternativet din långivare erbjuder.
• Betala av hopbakslånet snabbare än vad som har avtalats. Ju snabbare du betalar av ett lån, desto lägre blir lånets totala räntekostnad. Du kan således minimera kostnaden för ditt hopbakslån genom att amortera ett högre månadsbelopp än avtalat. Det är också möjligt att betala av lånet i förtid genom att amortera hela eller delar av lånet som ett engångsbelopp.
• Byta ut hopbakslånet mot ett billigare lån. Ju färre lån och krediter du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Du får i regel en lägre ränta på ett hopbakslån ju bättre din kreditvärdighet är. Genom att baka ihop lån minskar du antalet lån och krediter du har, förbättrar din kreditvärdighet, och förbättrar således också dina chanser att få en lägre ränta på ett nytt hopbakslån i framtiden. Efter att du bakat ihop dina lån och krediter bör du se över dina möjligheter att byta ut ditt nuvarande hopbakslån ungefär var tredje till var sjätte månad. Det gör du enklast genom att jämföra räntor på olika hopbakslån via en låneförmedlare. Se mer: var är det billigast att låna pengar?

Glöm inte att avsluta krediter som du bakat ihop

Efter att du bakat ihop lån och krediter bör du även avsluta de krediter du bakat ihop, till exempel kontokrediter eller kreditkort. Även om du betalat av din kreditskuld, är krediten fortfarande aktiv och syns i UC:s kreditupplysningar, givet att krediten beviljats av en långivare som använder UC. En aktiv kredit försämrar ditt kreditbetyg hos UC, även om den inte används.

Så länge din kredit är aktiv har du också möjlighet att använda den. Det är negativt ur en potentiell långivares synvinkel. Anledningen till det är att det finns en risk för att du ökar din skuldbörda om du har en aktiv kredit.

För att avsluta en kredit, till exempel en kontokredit eller ett kreditkort, räcker det inte med att enbart sluta använda kontokrediten eller att klippa kreditkortet. Du måste i regel kontakta kreditgivaren, till exempel via mail, chatt eller telefon, och säga upp ditt beviljade kreditutrymme för att avsluta en outnyttjad kredit.

Hitta andra kategorier av hopbakslån

• Nystartslån
• Lån till skuldsatta
• Samlingslån utan UC
• Lån för att lägga ihop lån
• Samlingslån med låg ränta
• Lån för att betala av krediter
• Samlingslån med medsökande

Mer om hur hopbakslån fungerar

• Vad betyder samla lån?
• Vad är konsolidering av lån?
• Vad innebär refinansiering av lån?
• Var går det att få hjälp att samla lån?
• Fördelar och nackdelar med samlingslån