Lån med låg inkomst

Guide för att låna pengar med låg inkomst

Det krävs alltid någon form av inkomst för att ta lån, men en del långivare har lägre krav på inkomst än andra. Det betyder alltså att även du som har låg inkomst har möjlighet att beviljas ett lån. Vilket lån du väljer påverkar hur mycket pengar du får låna och hur hög kostnaden för lånet blir.

Går det att låna pengar med låg inkomst?

Ja, om du har råd med lånet du ansöker om och du uppfyller långivarens inkomstkrav går det att låna pengar med låg inkomst. De flesta långivare som enligt Credwise har låga inkomstkrav kräver en månadsinkomst på minst 9 200–15 000 kronor före skatt för lån utan säkerhet. Om du har en låg inkomst är det viktigaste att du har en regelbunden inkomst som med marginal räcker till dina månadsutgifter och lånets kostnad.

Både långivare som har förbestämda krav på lägsta inkomst och de som istället gör individuella bedömningar tittar på dina ekonomiska marginaler när du söker lån. Långivarna väger din inkomst mot dina levnadskostnader och utgifter. Ofta används en så kallad kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP-kalkyl) för ändamålet.

Att du har en låg inkomst måste inte i sig vara ett problem om du inte samtidigt har utgifter som är lika höga eller nästan lika höga som dina inkomster. En långivare behöver konstatera att det finns ett överskott i din ekonomi som räcker för att du ska kunna återbetala en kredit innan den kan beviljas trots låg inkomst.

Vilken är den lägsta inkomst jag får ha för att låna?

Enligt Credwises data har Ferratum kredit lägst inkomstkrav för SMS lån (snabblån), på 2 000 kronor per månad före skatt. Ellos privatlån har lägst inkomstkrav för privatlån, med ett minimikrav på 7 000 kronor per månad före skatt. Alla som uppfyller inkomstkraven får däremot inte låna hos dessa långivare.

Även om din inkomst ligger över den eventuella minimigränsen för ett lån ska långivaren alltid göra en kreditprövning för att säkerställa att du har ekonomiska möjligheter att betala tillbaka lånet. I praktiken krävs det i normala fall en högre inkomst än den lägsta tillåtna inkomsten för att få lån hos en långivare. Det finns dessutom vissa långivare som saknar minimikrav på inkomst, och alltid gör en individuell bedömning.

Långivare måste kontrollera att lånesökandes inkomst inte är för låg

Enligt konsumentkreditlagen måste långivare alltid kontrollera att en lånesökandes inkomst inte är för låg för att klara av att återbetala ett lån innan de beviljar lånet. Det sker genom en så kallad kreditprövning. En kredit får bara beviljas till låntagare som har ekonomiska förutsättningar att återbetala krediten. (1) Låntagare behöver därför ha en inkomst som både täcker deras levnadskostnader och lånets månadsbetalning.

I förarbetena till konsumentkreditlagen står att om en låntagare inte har någon inkomst utöver vad han eller hon behöver för sitt uppehälle, till exempel om låntagaren bara har studiemedel, saknas i princip betalningsförmåga för krediten (2). Enligt Finansinspektionen är en varaktig framtida inkomst nästan alltid en förutsättning för att en konsument ska kunna återbetala en kredit (3).

Finansinspektionens åsikt om lägsta inkomstkrav för lån

Finansinspektionen (FI) noterade år 2021 att en lägsta årsinkomst före skatt på 90 000–120 000 kronor borde vara ett krav för att få ansöka om ett lån utan säkerhet, till exempel SMS lån (snabblån) eller privatlån. Det motsvarar en månadsinkomst på 7 500–10 000 kronor. FI menade också att en inkomst på en sådan nivå normalt inte skulle täcka en låntagares grundläggande kostnader för boende och leverne. (4)

Enligt beslutspromemorian till Finansinspektionens (FI:s) nya allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden visar deras analyser att det finns ett uppenbart samband mellan låg inkomst och betalningssvårigheter. FI betonar därför att långivares grundkrav på lägsta inkomst måste vara rimliga och relevanta. (5) Det betyder alltså att FI anser att långivare inte ska ha för låga inkomstkrav när de beviljar lån.

Lån trots låg inkomst passar bra för

Det kan passa att låna pengar trots låg inkomst för dig som vill

• samla ihop lån. Det är ofta möjligt att sänka sin ränta och månadsbetalning genom att samla ihop befintliga lån i ett stort lån. Att samla ihop lån och krediter förbättrar dessutom ditt kreditbetyg hos UC, eftersom ditt kreditbetyg hos dem påverkas av antalet skulder du har. Ett samlingslån passar därför bra för dig som har låg inkomst och vill stabilisera din ekonomi.
• vill låna till ett nödvändigt inköp. Om du behöver låna pengar för att finansiera ett köp du behöver genomföra, men som du inte har råd att betala kontant, kan det passa bra att låna trots låg inkomst. Du bör i sådant fall försäkra dig om att din inkomst räcker till att finansiera lånet, och att lånets kostnad är acceptabel.

Lån med låg inkomst passar inte bra för

Det passar inte bra att låna pengar för

• dig som har för låg inkomst för att ha råd med att låna pengar. Om din inkomst inte räcker till att betala både grundläggande levnadskostnader och månadsbetalningen för ett lån riskerar ett lån medför långsiktiga betalningsproblem. Du bör endast låna pengar trots låg inkomst om du är helt säker på att du har råd att betala tillbaka lånet.
• dig som vill låna till icke nödvändig konsumtion. Att låna pengar till icke nödvändig konsumtion leder till ökade kostnader, försämrad ekonomi, och att det som köps blir dyrare än vad det blivit om det inhandlats kontant. Om du har låg inkomst bör du spara istället för att låna till att finansiera konsumtion som inte är absolut nödvändig.

Risker med att låna pengar med låg inkomst

De flesta lån du kan ta när du har låg inkomst har hög ränta och höga avgifter. Dyra lån i kombination med en låg inkomst kan göra att du riskerar att få problem med att betala tillbaka ditt lån. Om du inte återbetalar ett lån i tid kan du till exempel få en betalningsanmärkning. Credwise rekommenderar att du är extra försiktig med att låna pengar om du har låg inkomst. Se mer: risker med att låna pengar

Jämför olika typer av lån du kan få trots låg inkomst

Två exempel på olika typer av lån som går att ta trots låg inkomst att jämföra är:

• SMS lån (snabblån): Låna 1 000–200 000 kronor till 7,9–22 procents ränta, med låga inkomstkrav på 2 000–18 000
• Privatlån: Låna 100–800 000 kronor till 4,36–22 procents ränta, med låga inkomstkrav på 7 000–18 000

SMS lån (snabblån) för den med låg inkomst

SMS lån (snabblån) är den typ av lån som är lättast att få med låg inkomst. För de SMS lån med förbestämda inkomstkrav som Credwise anser kan beviljas dig med låg inkomst, krävs en månadsinkomst på 2 000–18 000 kronor före skatt. Hos de flesta av dessa långivare krävs dock en månadsinkomst på 10 000–16 660 kronor.

SMS lånen för dig med låg inkomst har räntor på 7,9–22 procent och lånebelopp på 1 000–200 000 kronor. Vidare har SMS lånen uppläggningsavgifter på 0–588 men oftast 390–588 kronor, uttagsavgifter på 0–245 kronor, aviavgifter på 0–69 kronor och i förekommande fall månadsavgifter på 0–400 kronor.

Se mer: SMS lån & snabblån

När SMS lån passar bäst för den med låg inkomst

Ett SMS lån kan till exempel passa för dig med låg inkomst som vill

• låna utan UC. Nästan alla lån utan UC är SMS lån (snabblån). För dessa lån tas kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC, främst Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) och Creditsafe. SMS lån utan UC kan passa för dig som vill undvika UC-förfrågningar på grund av ett lågt kreditbetyg hos UC. Lån utan UC har hög beviljandegrad och kan därför passa dig med låg inkomst.
• låna med betalningsanmärkning. Flera SMS lån (snabblån) går att få trots en eller flera betalningsanmärkningar. I normala fall är det dock svårt att beviljas lån om du både har låg inkomst och anmärkningar, även om det är möjligt. Det kan passa att ta ett lån med betalningsanmärkning och låg inkomst om syftet är att betala skulder för att till exempel undvika kronofogdeärenden eller fler betalningsanmärkningar.
• låna utan inkomst från en fast anställning eller pension. Många av de som har låg inkomst saknar fast anställning. En del SMS lån (snabblån) går att få om du har en låg inkomst från till exempel en timanställning eller sjukpension. Om du inte har fast inkomst kan du ändå få lån om du vänder dig till en långivare som accepterar det inkomstslag du faktiskt har.
• låna med direkt utbetalning. Många SMS lån (snabblån) kan betalas ut av långivaren direkt efter att de beviljats. För att få direkt utbetalning av ett lån måste du ha ett konto i Nordea, SEB, Swedbank, Handelsbanken eller Danske Bank. En del långivare använder betalningslösningar som Trustly eller Zimpler för direkt utbetalning. Ett lån med utbetalning direkt kan passa den med låg inkomst som behöver låna pengar snabbt.

Privatlån för den med låg inkomst

De flesta privatlån går inte att få med låg inkomst, och i regel krävs inkomst från arbete eller pension. För de privatlån med förbestämda inkomstkrav som Credwise anser kan beviljas dig med låg inkomst, krävs en månadsinkomst på 7 000–18 000 kronor före skatt. Hos de flesta av dessa långivare krävs dock en månadsinkomst på 12 500–15 000 kronor före skatt för att få privatlån.

Privatlånen för dig med låg inkomst har räntor på 4,36–22 procent och lånebelopp på 100–800 000 kronor. Vidare har privatlånen uppläggningsavgifter på 0–585 men oftast 0–499 kronor, uttagsavgifter på 150 kronor, aviavgifter på 0–49 kronor och förekommande fall månadsavgifter på 0–35 kronor.

Se mer: låna pengar med privatlån

När privatlån passar bäst för den med låg inkomst

Ett privatlån kan passa för den med låg inkomst som

• vill låna till så låg ränta som möjligt. Privatlån är den typ av lån utan säkerhet som har lägst räntor. Räntan utgör i normala fall en särskilt stor del av kostnaden för lån över 10 000 kronor. Om du har låg inkomst och vill låna med låg ränta är ett privatlån sannolikt det bästa alternativet för dig.
• kan vänta i cirka 1–3 bankdagar på att få pengarna. Det tar i regel längre tid att få ett privatlån utbetalt än ett SMS lån (snabblån). Ett privatlån passar bäst om du inte måste ha pengarna direkt eller under dagen.
• har en låg inkomst från arbete eller pension. Den som inte har en fast inkomst har i normala fall låga chanser att beviljas ett privatlån. Om du däremot har en regelbunden inkomst kan du beviljas vissa privatlån, även om din inkomst är låg.

Få bäst villkor för privatlån med låg inkomst

För att ha chans att få bästa möjliga villkor för privatlån även om du för tillfället har låg inkomst rekommenderar Credwise att du:

• Ansöker om ett privatlån via en låneförmedling. Låneförmedlare jämför lån från många långivare med en låneansökan. Om du nekas lån hos en långivare på grund av låg inkomst kan du fortfarande beviljas lån hos en annan långivare som inte ställer lika höga inkomstkrav. Att ansöka via en låneförmedling kan ofta göra att du erbjuds bättre lånevillkor för privatlån än om du ansöker på egen hand direkt hos en långivare.
• Ansöker om ett privatlån tillsammans med en medlåntagare. När du lägger till en medlåntagare i din låneansökan kan långivaren utgå från er sammanlagda inkomst i sin kreditprövning. Ju högre gemensam inkomst ni har, desto bättre villkor kan långivaren erbjuda för ett lån. Om den medlåntagare du ansöker om lån med har en hög lön kan du sannolikt få en lägre ränta än om du ansöker på egen hand med låg inkomst.
• Försöker få bättre kreditvärdighet innan du ansöker om lån. Även om det i slutändan är långivaren som bedömer din kreditvärdighet så finns det många saker du själv kan göra för att påverka bedömningen. Du kan till exempel försöka öka din inkomst genom att jobba extra, sänka dina boendekostnader, samla andra lån samt avsluta oanvända krediter. Se mer: hur får man bättre kreditvärdighet

Viktiga beslutsfaktorer för lån med låg inkomst

Viktiga beslutsfaktorer att jämföra för dig som vill låna pengar med låg inkomst är:

• Minimikrav på inkomst: hur låg inkomst du kan ha för att få låna.
• Krav på inkomsttyp: de olika inkomsttyper som långivaren godtar.
• Övriga grundkrav: andra grundläggande krav för att beviljas lån.
• Lånebelopp: vilka lägsta eller högsta lånebelopp som kan beviljas.
• Löptid (återbetalningstid): tidsperiod för återbetalning av lånet.
• Ränta: de räntor och räntespann som kan erbjudas.
• Avgifter utöver ränta: till exempel aviavgift och uppläggningsavgift.
• Effektiv ränta: årsränta för lånet inklusive alla avgifter.

Minimikrav på inkomst

En del långivare har specifika minimikrav på låntagares inkomst. Andra saknar inkomstkrav och bedömer hur låg inkomst som kan accepteras individuellt. Om en långivare har minimikrav på inkomst bör du kontrollera att din låga inkomst uppfyller dessa krav innan du ansöker.

Är din inkomst lägre än minimiinkomsten får du automatiskt avslag på din låneansökan. Du kan alternativt välja att ansöka om lån hos en långivare utan förbestämda krav på lägsta inkomst.

Krav på inkomsttyp

Långivare har i regel krav på vilken typ av inkomst de accepterar hos låntagare. Kontrollera det innan du ansöker om ett lån med låg inkomst. Många som har låg inkomst har inte en fast anställning på heltid, utan någon annan typ av inkomst.

Vissa långivare kräver en fast anställning, medan andra accepterar inkomster från en tim-, projekt- eller vikarieanställning. Andra typer av inkomster än från anställning kan också godtas, som pension. I undantagsfall accepteras a-kassa, sjukpenning, studiemedel och olika bidrag, till exempel försörjningsstöd. Dessa inkomsttyper ligger dock ofta under de minimiinkomster som långivare brukar kräva för att bevilja lån.

Vissa långivare har dessutom krav på att låntagare ska ha en deklarerad inkomst sedan tidigare. Lånesökande som saknar en deklarerad årsinkomst kan då nekas, även om de faktiskt har en inkomst vid ansökningstillfället. En sådan situation kan inträffa om en lånesökande har arbetat utomlands eller studerat. För låntagare som saknar en deklarerad inkomst är därför viktigt att dubbelkolla om en deklarerad inkomst krävs.

Övriga grundkrav

För att beviljas ett lån hos en långivare måste du, utöver inkomstrelaterade krav, även uppfylla långivarens övriga grundkrav. Några vanliga grundkrav är att du ska vara folkbokförd i Sverige, kunna styrka din identitet och uppge dina kontaktuppgifter. Andra vanliga krav berör nedre eller övre åldersgränser och huruvida betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder tillåts.

Om du inte uppfyller de grundkrav långivaren ställer kommer du inte att beviljas lån, så kontrollera det innan du ansöker. Uppfyller du alla långivarens krav, både inkomstkrav och övriga krav, måste du fortfarande bli godkänd i långivarens obligatoriska kreditprövning för att beviljas ett lån.

Lånebelopp

Ju lägre inkomst du har, desto lägre lånebelopp kommer du i regel att beviljas. Det beror på att lånets månadsbetalning blir högre ju mer du lånar. Har du låg inkomst klarar du sannolikt inte av en hög månadsbetalning på ett lån. Om du vill låna pengar med låg inkomst kommer du enligt Credwises erfarenhet ha störst chans att beviljas ett lån på ett lågt lånebelopp. Därför bör du inte begränsa dig till att bara jämföra lån på höga belopp.

Låntagare med hög inkomst lånade mer än de med låg inkomst enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2022. Av de låntagare som lånade 500 000 kronor eller mer hade 65,5 procent en månadsinkomst på över 35 000 kronor, enligt rapporten. Som jämförelse var det bara 7,6 procent av de låntagare som lånade över 500 000 kronor som tjänade 25 000 kronor eller mindre per månad. (6) De som beviljades lån på så pass höga lånebelopp som 500 000 kronor tenderade alltså att ha en relativt hög månadsinkomst.

Om du vill ta ett stort lån trots låg inkomst bör du undersöka möjligheten att ansöka om ett privatlån med en medsökande. Har du en medsökande baserar långivaren sin kreditprövning på er sammanlagda inkomst. Ju högre inkomst er låneansökan baseras på, desto mer kan ni i regel låna. Enligt Credwises data tillåts inte medsökande för de flesta SMS lån, men det tillåts för i princip alla privatlån. Se mer: vilket lånebelopp får jag låna

Löptid (återbetalningstid)

Ett låns löptid (återbetalningstid) är den tid du har på dig att betala tillbaka ett lån. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir månadsbetalningen på lånet. En låg månadsbetalning ökar sannolikheten för att du klarar att betala tillbaka lånet trots låg inkomst. Lånets totala kostnad blir dock högre med en lång löptid, vilket beror på högre sammanlagda räntekostnader och avgifter.

När du lånar pengar med låg inkomst bör du välja en löptid som leder till en månadsbetalning du med god marginal har råd med. Det innebär i regel att det är praktiskt att välja en lång löptid som utgångspunkt. Att du väljer en lång löptid innebär inte att du behöver ha kvar lånet under hela lånets överenskomna löptid.

Du kan göra extra amorteringar för att bli skuldfri tidigare än den avtalade löptidens utgång. Det är däremot inte säkert att det går att förlänga lånets löptid senare, även om du märker att månadsbetalningen är för hög. Av den anledningen bör du hellre välja en löptid som är lite längre än vad du tror att du behöver, än en löptid som är för kort och därmed medför en för hög månadsbetalning.

Ränta

Ju lägre inkomst du har, desto högre ränta kan du förvänta dig att få när du lånar pengar. Räntan får större betydelse ju högre lånebeloppet är. En tumregel är att räntan utgör huvuddelen av lånekostnaden på lån över cirka 10 000 kronor. Var därför extra noga med att jämföra räntor på lån som är högre än så.

Vissa långivare ger samma ränta till alla som tar lån hos dem, medan andra tillämpar individuell räntesättning inom ett räntespann. Hos långivare med räntespann är det möjligt att få lägre ränta ju högre kreditvärdighet du har.

Om en långivare erbjuder ett räntespann är det också bra att titta på långivarens representativa ränta. Den representativa räntan är den ränta flest låntagare erbjuds hos respektive långivare. Har du en låg inkomst är det dock sannolikt att du erbjuds en ränta som är högre än långivarens representativa ränta. Se mer: hur funkar ränta på lån

Avgifter utöver ränta

Långivare tar ut olika typer av fasta avgifter för sina lån utöver ränta. De flesta lån du kan få med låg inkomst har en uppläggningsavgift på 350–585 kronor och en aviavgift på 0–45 kronor per månad.

Avgifter kan göra att små lån blir dyra och utgöra en större del av kostnaden för lånet än räntan. Om du har en låg inkomst bör du om möjligt välja ett lån med låga eller inga avgifter.

Effektiv ränta

I den effektiva räntan för ett lån ingår inte bara nominell ränta utan även avgifter, och hänsyn tas dessutom till antal betalningstillfällen under återbetalningen av lånet. Effektiv ränta brukar användas som ett jämförelsemått för att jämföra kostnader för olika lån på samma lånebelopp och med samma löptid.

Om du vill låna pengar med låg inkomst bör du alltid välja det lån som har lägst effektiv ränta när du jämför lån med samma löptid och på samma lånebelopp. Det lån som har lägst effektiv ränta blir då det billigaste lånet. Se mer: vad effektiv ränta betyder

Att tänka på för att samla lån med låg inkomst

Den som har låg inkomst kan samla sina lån, både för att sänka sina lånekostnader och för att öka sin kreditvärdighet. Ju lägre inkomst någon har, desto mindre samlingslån kan denne beviljas. Låginkomsttagare som vill samla sina lån bör tänka på att göra det i flera steg och fokusera på de dyraste lånen först.

Så samlar du lån med låg inkomst

Praktiska steg för att samla lån för dig med låg inkomst:

1. Räkna ihop hur mycket du har i lån totalt och ansök om totalsumman.
2. Jämför samlingslån hos olika långivare och ansök om ett lån.
3. Acceptera eventuella samlingslån med lägre ränta än de räntor du har. Det samlingslån du accepterar bör ha en lägre ränta än räntorna på de lån du samlar ihop. Godta även en lägre lånesumma än den du begärt om räntan är lägre än befintliga räntor.
4. Samla lån som uppgår till det beviljade lånebeloppet. Börja med att lösa de befintliga lån som har högst ränta. Betala av de befintliga lånen med det nya lånet som har lägre ränta.
5. Upprepa eventuellt processen efter några månader. Om inte hela det önskade lånebeloppet beviljades vid första ansökan, kan du ansöka om det totala sammanlagda lånebeloppet senare. Eftersom din kreditvärdighet sannolikt har ökat efter den första gången du samlade dina lån har du i regel bättre möjligheter att få ett större samlingslån vid det andra tillfället.

Se mer: samla alla sina lån

Var du ansöker om lån med låg inkomst

Du kan ansöka om att låna pengar med låg inkomst:

• direkt hos en långivare
• via en låneförmedlare.

Låna pengar trots låg inkomst hos långivare

Om du har låg inkomst kan du ansöka om att låna pengar direkt hos en långivare. Det är främst ett bra alternativ om du vill få låneerbjudanden från långivare som inte är anslutna till någon låneförmedlare eller om du vill ansöka om ett SMS lån (snabblån) eller ett bolån.

Om du har mycket låg inkomst är ett SMS lån den typ av lån som du har störst chans att beviljas. Det är bäst att ansöka om SMS lån direkt hos långivare och inte via låneförmedlare. Orsaken till det är att det bara är en liten andel av alla svenska SMS lån som går att ansöka om via en låneförmedlare. Utbudet av SMS lån blir alltså mycket större om du ansöker direkt hos enskilda långivare.

För den som vill ansöka om ett lån utan UC är det också bäst att ansöka direkt hos en långivare som erbjuder sådana lån. Låneförmedlare har nämligen ingen tjänst för att jämföra flera SMS lån utan UC med en enda kreditupplysning. Ansöker du om SMS lån hos en låneförmedlare tas en kreditupplysning för varje långivare som din låneansökan skickas till. Även om du sparar tid med en låneförmedling riskerar du alltså att dra på dig onödiga kreditupplysningar hos till exempel Bisnode och Creditsafe. Läs mer: ansök om lån hos en långivare

Låna pengar trots låg inkomst via låneförmedlare

De flesta låneförmedlare förmedlar huvudsakligen privatlån. Låneförmedlare passar därför bra för lånesökande med låg inkomst som vill ta ett privatlån. Genom att ansöka om lån genom en låneförmedlare är det möjligt att jämföra flera olika privatlån som går att få med låg inkomst med en enda ansökan.

En låneförmedlare tar bara en enda kreditupplysning i samband med en låneansökan, även om flera lån jämförs. För privatlån tas nästan alltid en kreditupplysning via UC. Fördelen med att det bara tas en kreditupplysning hos UC är att du som lånesökande undviker att försämra din kreditvärdighet för varje lån du jämför. Det är fördelaktigt om du har låg inkomst eftersom du sannolikt redan har svårt att få lån på grund av låg kreditvärdighet.

Du kan ofta erbjudas lägre ränta eller högre lånebelopp via en låneförmedlare än om du ansöker direkt hos en långivare. Chansen att få lån ökar också när din ansökan skickas till många olika långivare, samtidigt och du sparar tid på att inte göra flera låneansökningar. Om du med låg inkomst vill ta ett privatlån finns det alltså många goda skäl till att du bör ansöka om lån genom en låneförmedlare.

Så ansöker du om att låna pengar med låg inkomst

För att ansöka om att låna pengar med låg inkomst kan du följa stegen:

1. Välj det lånebelopp du önskar.
2. Välj den löptid (återbetalningstid) du önskar.
3. Jämför lån hos olika långivare.
4. Räkna ut lånets månadskostnad med en lånekalkylator.
5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in din ansökan.
6. Komplettera din låneansökan vid behov.

1. Välj det lånebelopp du önskar

Du bör alltid ansöka om det lånebelopp du önskar. Om du inte beviljas det belopp du ansökt om kommer du i regel erbjudas att låna det högsta belopp långivaren kan bevilja dig. Är det så att du har en låg inkomst bör du dock tänka på att inte låna mer än nödvändigt eftersom du kan få svårt att sköta återbetalningarna av lånet.

Om du har lånat mer än du behöver använda kan du betala tillbaka det eventuella lånebelopp du inte använder i förtid. Det är dock inte alltid möjligt att utöka ett lån eller ta ett nytt lån i efterhand.

2. Välj den löptid (återbetalningstid) du önskar

Ju längre löptid (återbetalningstid) du väljer för ett lån, desto lägre blir månadskostnaden. När du lånar pengar med låg inkomst kan det av den anledningen vara praktiskt att välja en relativt lång återbetalningstid. Tänk dock på att en lång återbetalningstid innebär att ett låns totalkostnad blir högre.

Om du vill och har möjlighet kan du vid ett senare tillfälle välja att betala tillbaka ditt lån snabbare än du ursprungligen planerat. Det är dock normalt sett inte möjligt att göra tvärtom. Eftersom det går att betala av mer, men inte mindre, av den överenskomna månadsbetalningen är det bäst att se till att inte månadsbetalningen riskerar att bli högre än vad du klarar av. Ur den aspekten är det i regel bäst för dig med låg inkomst att välja en lång återbetalningstid på ett lån än en kort.

3. Jämför lån hos olika långivare

Innan du som har låg inkomst bestämmer dig för vilket lån du ska ansöka om bör du jämföra lån från olika långivare. Du kan antingen göra en jämförelse själv eller gå via en låneförmedlare. Ta gärna hjälp av Credwises jämförelselista med både privatlån och SMS lån om du jämför lån själv.

4. Räkna ut lånets månadskostnad med en lånekalkylator

Innan du lånar pengar med låg inkomst är det viktigt att räkna ut lånets månadskostnad för att säkerställa att din inkomst räcker för att betala den. Det enklaste sättet att kontrollera om du har råd med månadskostnaden för ett lån är att göra en månadsbudget. Använd en lånekalkylator för att beräkna lånets månadskostnad och använd den i din budget.

Den inkomst du anger i din budget bör vara den lägsta du kan förvänta dig. Om du till exempel är timanställd och därför har oregelbunden inkomst bör du ange din lägsta garanterade inkomst. En realistisk budget hjälper dig att säkerställa att du har råd att betala tillbaka det lån du vill ta.

5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in din ansökan

När du har tagit reda på vilket lån du vill ansöka om går du vidare genom att fylla i låneansökan på långivarens webbplats. I ansökningsformuläret ska du i regel ange din månadsinkomst. Det är vanligt att låntagare med låg inkomst inte har samma inkomst varje månad. Om du har oregelbunden inkomst ska du utgå från din årsinkomst och dela den med tolv för att få fram din genomsnittliga månadsinkomst.

Den inkomst du anger kommer att kontrolleras mot din deklarerade inkomst av långivaren. Stämmer inte din angivna inkomst med din deklarerade inkomst ber långivaren i regel om kompletterande information som styrker att du faktiskt har den inkomst du angett. Har du låg inkomst kommer du alltså inte förbättra dina chanser att få lån genom att ange en högre inkomst än du faktiskt har.

Efter att du fyllt i låneansökan online ska den i regel signeras med BankID och skickas in. Vissa långivare ger svar direkt på skärmen, medan det hos andra kan ta någon bankdag.

6. Komplettera din låneansökan vid behov

Ibland kan långivare begära att du kompletterar din låneansökan. Det kan till exempel inträffa om du har angett en månadsinkomst som är högre än din deklarerade inkomst, eller om du inte har någon deklarerad inkomst alls sedan tidigare. Du kan då till exempel bli ombedd att dela din kontohistorik eller inkomma med lönebesked, kontoutdrag eller ett anställningsavtal för att komplettera din låneansökan.

Minimera kostnaden när du lånar pengar med låg inkomst

När du lånar pengar med låg inkomst bör du se till att minimera kostnaden genom att:

• Välja det billigaste betalningsalternativet. Hos många långivare erbjuds olika betalningsalternativ och till olika kostnader. Pappersfaktura är i regel det dyraste alternativet medan autogiro, e-faktura, e-postfaktura eller Swish brukar vara billigare eller gratis.
• Betala av på lånet i förtid. Den totala kostnaden för ett lån blir lägre ju snabbare det betalas tillbaka. Om du har pengar över någon månad är det därför en god idé att betala av på ditt lån i förtid för att minska lånets totalkostnad. Även om du inte betalar av hela lånet kommer varje extra avbetalning du gör att leda till att lånet blir billigare än tidigare.
• Ansök om en billigare låneränta om du får högre inkomst. Om din ekonomiska situation förbättras har du chans att byta till ett lån med lägre ränta. Får du till exempel en högre inkomst bör du ansöka om ett nytt lån för att se om du kan få en billigare låneränta.

Andra lån för dig med låg inkomst

• Ta lån med sjukersättning
• Ta lån som student
• Låna pengar som ung
• Lån för pensionärer

Mer om att låna pengar med låg inkomst

• När uppdateras min inkomst hos UC
• Hur räknar jag ut min årsinkomst
• Hur ser man sin årsinkomst
• Vad är kreditvärdighet