Låna pengar till låg ränta

Guide: Välj lån med låg ränta

Ditt val av långivare påverkar dina möjligheter att bli beviljad ett lån, hur låg ränta du får och vad lånets månads- och totalkostnad blir. I Credwises guide hittar du all information som krävs för att låna pengar till så låg ränta som möjligt.

Så avgörs hur låg räntan på lån blir

Hur låg ränta du kan bli beviljad på ett lån beror på din kreditvärdighet och vilken riskprofil långivaren har. De flesta långivare som erbjuder låga räntor sätter räntan individuellt utifrån varje låntagares kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du erbjudas ,allt annat lika.

De långivare som riktar sig till låntagare med hög kreditvärdighet, det vill säga låntagare som utgör en låg kreditrisk, erbjuder i regel de lägsta räntorna. Dessa långivare har i regel även stränga krav på kreditvärdighet för att bevilja lån.

Var får jag lägst ränta på lån?

De går inte att veta vilken ränta du kan få på ett lån förrän du ansöker om lånet. Lånet med lägst frånränta (lägsta möjliga ränta) är inte nödvändigtvis det lån som ger dig den lägsta räntan. Orsaken är att få låntagare har den kreditvärdighet som krävs för att bli beviljad frånräntan hos en långivare.

För att bilda dig en uppfattning om vilken den genomsnittliga räntan är hos en långivare bör du istället titta på den representativa räntan (den ränta som de flesta låntagare får). Med det sagt är inte heller långivaren med den lägsta representativa räntan alltid den långivare som kan erbjuda just dig lägst ränta av alla långivare.

Privatlån har lägst räntor av blancolån

Privatlån har lägst räntor av alla blancolån (lån utan säkerhet). Med ett privatlån kan du låna 100–800 000 kronor, och den lägsta möjliga räntan är 4,36 procent. Alla kan dock inte få den lägsta möjliga räntan på privatlån. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, och de flesta räntor på 8,44–13,44 procent.

Se mer: ta privatlån

Vilket lån har lägst ränta?

Anyfin samlingslån, med en lägsta ränta på 4,36 procent, har lägst ränta av alla de 69 blancolån (lån utan säkerhet) Credwise känner till. Lägst representativ ränta (vanligast förekommande ränta) är 5,39 procent, och erbjuds av Sparbanken Syd privatlån. Den lägsta effektiva representativa räntan är 5,6 procent och erbjuds hos Sparbanken Syd privatlån.

Vad är en låg ränta på blancolån?

Räntor på 5,39–11,99 procent eller lägre är låga räntor på blancolån (lån utan säkerhet), enligt Credwise. En lägre ränta än 9,9 procent är en särskilt låg ränta på privatlån, enligt Credwise. Det är nämligen under medianvärdet (det “mittersta” värdet) för alla representativa räntor (vanligast förekommande räntor) på de 45 privatlån Credwise känner till.

Enligt Statistiska Centralbyrån låg den genomsnittliga räntan på konsumtionskrediter (som huvudsakligen utgörs av privatlån) som gavs ut under april år 2024 på 8,9 procent (1). Ett lån utan säkerhet som under april år 2024 hade en lägre ränta än 8,9 procent kan således anses ha låg ränta.

Vad som är en låg ränta på kreditvärdighet

Vad som kan anses vara en låg ränta för just dig beror på vilken kreditvärdighet du har, i synnerhet om du ansöker om ett privatlån. Den ränta du erbjuds baseras på din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta förväntas du få. Om du till exempel har betalningsanmärkningar, vilket bidrar till låg kreditvärdighet, kan en ränta över 20 procent anses vara låg.

När ett lån med låg ränta passar bra

Ett lån med låg ränta passar bra när:

• Du vill låna mer än 10 000 kronor. Ju mer du lånar, desto större påverkan får lånets räntesats på totalkostnaden. Kostnaden för lån på 10 000 kronor eller mer brukar till största del bestå av ränta snarare än avgifter.
• Du vill samla ihop lån. Om du vill låna pengar för att samla ihop befintliga lån och krediter är det viktigaste i normala fall att få en så låg ränta som möjligt. Du bör endast samla ihop dina lån om du kan sänka räntesatsen på lånen du samlar.

När ett lån med låg ränta inte passar bra

Ett lån med låg ränta passar i regel inte bra när:

• Du ska låna mindre än 10 000 kronor. De flesta lån som Credwise anser har låga räntor erbjuds på lånebelopp ner till 10 000–20 000 kronor. Därutöver brukar kostnaden för lån på mindre än 10 000 kronor till större del bestå av avgifter än ränta. Om du ska ta ett litet lån blir det i regel billigare att låna utan uppläggningsavgift än att låna till låga ränta och med en uppläggningsavgift.
• Du har svårt att få lån och det är viktigt för dig att du beviljas. De lån som har lägst räntor är också svårast att få. För att beviljas lån med låga räntor krävs en hög kreditvärdighet. Om du har låg kreditvärdighet, tidigare har haft svårt att få lån, och det viktigaste för dig är att du beviljas ett lån, bör du inte bara jämföra lån med låga räntor.
• Låna pengar snabbt. Det går inte att få lån snabbt hos de långivare som erbjuder de lägsta räntorna. I regel tar det minst 1–2 bankdagar att få dessa lån utbetalda. Om det viktigaste för dig är att kunna låna pengar snabbt bör du jämföra lån med direktutbetalning.

Viktiga beslutsfaktorer för att låna till låg ränta

De viktigaste beslutsfaktorerarna att jämföra när du väljer lån med låg ränta är

• krav
• lånebelopp
• räntespann
• representativ ränta
• avgifter
• effektiv ränta
• löptid
• speciella ränteerbjudanden.

Krav

För att bli beviljad ett lån måste du uppfylla grundkraven för lånet, annars blir din ansökan automatiskt nekad. Därför bör du endast jämföra lån med låg ränta vars grundkrav du uppfyller. Att ett lån har låg ränta har således ingen betydelse om du ändå inte kan beviljas lånet. Se mer: Vad krävs för att ta lån?

Lånebelopp

Lånebelopp utgör en avgörande faktor vid val av lån. Om en långivare inte erbjuder det lånebelopp du vill låna spelar det sannolikt liten roll hur låg ränta långivaren kan erbjuda. Lån på stora lånebelopp tenderar att ha lägre ränta än lån på små lånebelopp. Därför är det extra viktigt att välja ett lån med låg ränta ju högre lånebelopp du ansöker om.

Ju högre lånebelopp ett lån är på, desto större blir lånets totala räntekostnad, allt annat lika. För att få så låg lånekostnad som möjligt på ett lån bör du därför välja ett så lågt lånebelopp som möjligt. Se mer: lånebelopp för olika typer av lån

Räntespann

Privatlån har räntor på 4,36–22 procent, men oftast på 6,99–18,99 procent. De långivare som ger ut privatlån erbjuder i normala fall en ränta inom ett spann som utgörs av en frånränta (lägsta möjliga ränta) och en maxränta (högsta möjliga ränta).

Hur låg ränta du får baseras på en individuell bedömning av din kreditvärdighet (betalningsförmåga). Ju bättre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du låna till. Därför behöver du utgå från både olika långivares räntespann och din egen kreditvärdighet när du jämför lån med låga räntor.

Den långivare som har den lägsta frånräntan behöver inte nödvändigtvis vara den som erbjuder dig den lägsta låneräntan. Endast låntagare med hög kreditvärdighet kan tilldelas den lägsta räntan inom ett räntespann.

De flesta långivare som ger ut lån med låga räntor har dock både låga frånräntor och låga maxräntor. Att en långivare har hög representativ ränta (den vanligast förekommande räntesatsen hos en långivare) är ett tecken på att de har höga låneräntor.

Representativ ränta

För att bilda dig en uppfattning om hur låg ränta du sannolikt kommer att erbjudas hos en långivare bör du titta på långivarens representativa ränta (den vanligast förekommane räntesatsen hos en långivare). Genom att jämföra den representativa räntan på olika lån kan du undvika att ansöka hos långivare där låga frånräntor används som “lockräntor”.

Avgifter

De avgifter som kan tillkomma för ett lån som Credwise anser ha låg ränta, och som bidrar till lånets totalkostnad är:

• Uppläggningsavgift: En engångsavgift på 0–585 kronor, men oftast på 0–499 kronor, för att lägga upp lån.
• Aviavgift: En månatlig fakturaavgift på 0–75 kronor, men oftast på 0–39 kronor.

Att ta låneavgifter i beaktning är extra viktigt för lån på låga lånebelopp (under 10 000 kronor). Orsaken till det är att avgifter i regel utgör en stor del av lånekostnaden för små lån. Att ta ett lån med låg ränta blir viktigare ju större lånebelopp du är ute efter. För till exempel ett lån på 100 000 kronor står i normala fall räntekostnaden för majoriteten av lånets totalkostnad.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan visar årsräntan på ett lån när ränta, övriga avgifter och antal betalningstillfällen beaktats. När du jämför lån med låg ränta är det således den effektiva räntan du ska ta i beaktning. Vid jämförelse av effektiva räntor ska du endast jämföra lån med samma lånebelopp och löptid, men med olika räntor och avgifter.

Löptid

Vilka löptider som kan fås på ett lån med låg ränta varierar beroende på långivare och vilken typ av lån som avses. Lån med låg ränta har löptider på 1–20 år, men i de flesta fall på 3–18 år.

Ju längre löptid ett lån har desto högre blir lånets totala räntekostnad (och vice versa, allt annat lika). Orsaken till det är att ränta betalas fler gånger och under längre tid. Därav ökar den totala räntekostnaden för varje gång ränta betalas.

Om du är ute efter låg ränta och låg lånekostnad bör du således välja ett lån med så kort återbetalningstid som möjligt.

Speciella ränteerbjudanden

Några exempel på speciella ränteerbjudanden på lån är:

• Räntegaranti. Räntegaranti är när en långivare lovar att sänka räntan på ett lån om en annan långivare erbjuder ett lån på samma lånebelopp och med samma löptid med en lägre effektiv ränta än vad den ursprungliga långivaren gör. På så sätt garanterar långivaren som erbjuder räntegaranti marknadens lägsta ränta om du beviljas ett lån hos dem. Se mer: räntegaranti på lån
• Lägre ränta vid ansökan direkt via långivare. Det förekommer att långivare, till exempel Collector Bank, erbjuder en lägre ränta om du ansöker direkt hos dem istället för via en låneförmedlare. Collector Bank erbjuder en halv procent lägre ränta till låntagare som ansöker om privatlån direkt hos dem istället för via en låneförmedlare (2).
• Ränterabatt för medlemmar. En del långivare erbjuder ränterabatt för befintliga kunder eller medlemmar. Coop erbjuder till exempel en procents lägre ränta till de medlemmar som ansöker om privatlån via Coops hemsida. Medlemsrabatten gäller däremot inte vid ansökan via låneförmedlare (3).

Var du kan ansöka om lån med låg ränta

Du kan ansöka om ett lån med låg ränta:

• direkt hos en långivare
• via en låneförmedlare.

Lån med låg ränta hos långivare

Du kan ansöka om lån med låg ränta hos såväl banker som konsumentkreditinstitut. Långivare med banktillstånd erbjuder oftast lägre låneräntor än konsumentkreditinstitut. När du jämför lån med låg ränta mellan enskilda långivare ska du fokusera på deras representativa räntor. Representativ ränta är den ränta som är vanligast förekommande hos en långivare och som de flesta låntagare får.

Lån med låg ränta via låneförmedlare

Du kan ha möjlighet att få lägre ränta på ett lån om du ansöker via en låneförmedlare istället för direkt hos en långivare. En kartläggning utförd av Finansinspektionen år 2021 visade att blancolån som togs hos nischbanker och konsumentkreditinstitut hade lägre ränta när de togs via låneförmedlare istället för direkt hos långivare (4).

För att få den lägsta möjliga räntan via en låneförmedlare gör du en ansökan och väntar 1–2 bankdagar tills alla långivare svarat. Därefter väljer du den långivare som erbjudit dig den lägsta effektiva räntan. Se också: lån via låneförmedlare

Lägre snittränta på blancolån hos låneförmedlare än långivare

Tabell 2 visar genomsnittsräntan på blancolån som togs via låneförmedlare respektive direkt via långivare år 2021. De långivare som återfinns i tabellen är storbanker, nischbanker och konsumentkreditinstitut. (5).

Tabell 2 visar att räntan på blancolån som togs från storbanker var densamma oavsett om lånen togs via låneförmedlare eller direkt via långivare. För blancolån från nischbanker var räntan 0,4 procentenheter lägre på de lån som togs via en låneförmedlare (6,3 procent) jämfört med de lån som togs direkt via långivare (6,7 procent).

Den största skillnaden i ränta återfanns dock bland blancolånen som togs från konsumentkreditinstitut. De blancolån som togs från låneförmedlare hade en ränta på 21,6 procent medan de blancolån som togs direkt från långivare hade en ränta på 39 procent. Det motsvarar en ränteskillnad på 17,4 procentenheter.

Maximera dina chanser till lån med låg ränta

Du kan maximera dina chanser till att få ett lån med låg ränta genom att:

• förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om lånet
• lägga till en medlåntagare när du ansöker.

Förbättra din kreditvärdighet innan ansökan

Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta får du låna till. För att förbättra din kreditvärdighet kan du till exempel betala av befintliga lån och krediter, säga upp outnyttjade krediter och undvika UC-förfrågningar.

Om du har många UC-förfrågningar bör du eventuellt vänta med att ansöka om lån till dess att förfrågningarna försvinner. En kreditupplysning hos UC ligger kvar tolv månader i UC:s register från och med då den tas (6). Ju fler kreditupplysningar du har hos UC, desto sämre kreditbetyg får du hos UC. För att förbättra din kreditvärdighet inför en låneansökan hos en långivare som använder UC kan du således vänta ut dina befintliga UC-tagningar.

Ansök med en medlåntagare

Du kan få lägre ränta på ett lån om du ansöker med en medlåntagare än om du står som ensam ansökande. Det beror på att två låntagare med betalningsansvar i normala fall utgör en lägre kreditrisk för en långivare än en ensam betalningsansvarig. Ju lägre risk det är för en långivare att låna ut pengar, desto lägre ränta erbjuds (allt annat lika). Se mer: ansök om lån med en medlåntagare

Så ansöker du om ett lån med låg ränta

Stegen för att ansöka om ett lån med låg ränta är att:

1. Välja lånebelopp. När du väljer lånebelopp bör du ha i åtanke att inte låna mer än du behöver. Ju högre lånebelopp ett lån är på, desto högre blir lånets räntekostnad. Samtidigt bör du inte välja ett för lågt lånebelopp och därmed riskera att behöva ta ett nytt lån eller utöka lånet i efterhand. Att sänka ett beviljat lånebelopp eller betala tillbaka den del av ett lån du inte behöver är alltid möjligt. Därför är det bättre att avrunda uppåt än nedåt om du är osäker på vilket lånebelopp du ska välja.
2. Välja löptid. Den totala räntekostnaden för ett lån blir högre ju längre löptid lånet har. För att få lägsta möjliga räntekostnad bör du därför välja så kort löptid som möjligt. Samtidigt blir månadskostnaden för lånet högre ju kortare löptid lånet har. Därför är det viktigt att du väljer en löptid som medför en månadsbetalning du klarar av utifrån dina ekonomiska förutsättningar.
3. Jämföra olika låneräntor. För att hitta den lägsta möjliga räntan på ett lån kan du jämföra räntor på egen hand eller via en låneförmedlare. När du jämför lån bör du även jämföra andra faktorer än ränta, till exempel lånekrav och avgifter.
4. Räkna på lånets kostnad. Innan du ansöker om ett lån bör du försäkra dig om att du har råd att återbetala lånet enligt lånevillkoren. Det innebär främst att du måste ha råd att betala lånets månadskostnad. För att räkna på lånets kostnad kan du använda Credwises lånekalkylator.
5. Fylla i ansökningsformuläret och signera låneansökan med BankID. När du gjort ditt val gällande vilket lån du vill ansöka om fyller du i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. I regel behöver du fylla i personuppgifter, inkomstuppgifter, eventuella kostnader för befintliga lån och sedan signera din ansökan med BankID. Hos en del långivare går det även att ansöka om lån via telefon eller bankkontor.
6. Skicka in eventuella kompletteringar. Om långivaren behöver styrka någon uppgift du angivit i din låneansökan kan du bli ombedd att skicka in kompletterande dokumentation. Två exempel på kompletterande dokumentation för lån är en lönespecifikation eller en ID-kopia.

Minimera räntekostnader på lån med låga räntor

För att minimera räntekostnaden efter att du tagit ett lån med låg ränta kan du:

• Betala av lånet i förtid. Enligt konsumentkreditlagen har du alltid rätt att betala av ett lån i förtid (7). Ju fortare ett lån betalas av, desto lägre blir lånets totala räntekostnad. Orsaken till det är att ju längre löptid ett lån har, ju fler gånger och under längre tid betalas ränta för lånet. Om ett bundet lån betalas av i förtid har långivaren enligt konsumentkreditlagen rätt att ta ut ränteskillnadsersättning (räntekompensation) (8). I princip alla blancolån har dock rörlig ränta och kan betalas av snabbare eller helt i förtid utan kostnad.
• Välja e-faktura eller autogiro istället för pappersavi. Avbetalning via e-faktura eller autogiro är ofta billigare än betalning via pappersfaktura. Därför kan du i många fall minska totalkostnaden för ett lån genom att välja att återbetala lånet via e-faktura eller autogiro istället för pappersavi. Läs mer: avgifter som kan tillkomma vid lån
• Ersätta lånet med ett annat lån med lägre ränta. Även om du kan erbjudas en låg ränta på ett lån är det möjligt att ersätta lånet med ett annat lån med ännu lägre ränta i framtiden. Det är viktigt i synnerhet om du tagit ett litet lån eller ett snabblån. Att ersätta ett lån med ett nytt lån förutsätter dock att du har tillräckligt god kreditvärdighet för att bli beviljad ett nytt lån med lägre ränta än tidigare.
• Omförhandla räntan på lånet kontinuerligt. När du förhandlar ned räntan på ett lån, eller samlar lån, förbättras din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större chans har du att få din låneränta sänkt vid en framtida ränteförhandling. Däremot bör du inte omförhandla din ränta oftare än cirka tre gånger per år. När du omförhandlar räntan på ett lån görs i regel en UC-tagning på dig och varje sådan påverkar din kreditvärdighet hos UC negativt.

Alternativ till privatlån med låg ränta

Fem alternativ till att ta ett privatlån med låg ränta är att

• utöka ett befintligt bolån
• låna med säkerhet
• låna pengar av en privatperson
• ta ett billån med låg ränta
• ta ett SMS lån (snabblån) med låg ränta.

Utöka ett befintligt bolån med låg ränta

Ett alternativ till att ta ett privatlån med låg ränta är att utöka ett befintligt bolån. En förutsättning för att kunna utöka ett befintligt bolån är att belåningsgraden på den underliggande bostaden är lägre än 85 procent, både innan och efter att bolånet utökas, enligt Finansinspektionen (9). Bolån har i regel lägre räntor än privatlån.

Att bolån i regel har lägre räntor än privatlån beror främst på att bolån utfärdas med en säkerhet i form av den bostad som belånas. Ett bostadslån utgör således en lägre risk för långivaren än ett privatlån eftersom de har rätt att sälja bostaden om låntagaren inte kan betala tillbaka sitt lån. Se mer: baka in blancolån i bolån

När ett bolån med låg ränta passar bra

Att utöka ett befintligt bolån kan passa bra för den som har låneutrymme och vill låna till så låg ränta som möjligt. Det kan också passa den som vill baka in ett blancolån (lån utan säkerhet) i sitt bolån. Att utöka ett bolån passar i synnerhet den som har låg ränta på ett befintligt bolån.

Billån med låg ränta

Billån är en typ av lån med en bil som säkerhet som kräver en kontantinsats på minst 20 procent av inköpspriset för den belånade bilen. Enligt Credwises data kan du låna 8 000–800 000 kronor med ett billån till räntor på 5,49–7,95 procent. Den lägsta räntan på 5,49 procent erbjuds hos Nordea billån. De flesta långivare som ger ut billån tillämpar en lika låg ränta till alla låntagare och utgår således inte utifrån din kreditvärdighet.

Se mer: jämför billån med låga räntor

När ett billån med låg ränta passar bra

Ett billån med låg ränta kan passa dig som har medelhög eller hög kreditvärdighet och har möjlighet att betala en kontantinsats på minst 20 procent av värdet på den bil du ska köpa. Låntagare med medel eller hög kreditvärdighet kan i regel få lägre ränta på ett billån än på ett blancolån, till exempel ett privatlån.

Lån med säkerhet med låg ränta

Ett alternativ till att ta ett privatlån med låg ränta är att låna med säkerhet. Lån med säkerhet har ofta lägre räntor än lån utan säkerhet (blancolån). Orsaken till det är att lån med säkerhet utgör en lägre risk för långivare än lån utan säkerhet. Ett säkrat lån fungerar som en garanti för långivaren om du inte kan betala tillbaka lånet enligt låneavtalet.

Om ett lån med säkerhet inte återbetalas enligt låneavtalet har långivaren rätt att sälja den underliggande säkerheten, till exempel en bil eller en bostad, eller få lånet återbetalt av lånets borgensman. Någon liknande garanti finns inte för lån utan säkerhet. Se mer: låna pengar med säkerhet

När ett lån med säkerhet passar bra

Ett lån med säkerhet kan passa den som har möjlighet att lämna en säkerhet för att få bättre lånevillkor, till exempel lägre ränta, än på ett lån utan säkerhet. Om du kan lämna en säkerhet för ett lån kan du i regel få lägre ränta än vad du kan få på ett privatlån. Ett lån med säkerhet kan också passa den som har låg kreditvärdighet och därmed har svårt att bli beviljad ett lån utan säkerhet, till exempel ett privatlån.

Låna pengar av en privatperson med låg ränta

Ett alternativ till att ta ett privatlån med låg ränta är att låna av en privatperson, till exempel en familjemedlem eller vän. Genom att låna pengar av en privatperson är det möjligt att få en lägre ränta än om du tar ett lån från ett kommersiellt låneföretag. Vid lån mellan privatpersoner är det upp till parterna att komma överens om lånevillkoren.

Att lånevillkoren, till exempel ränta, för lån mellan privatpersoner bestäms av parterna beror på att det saknas uttryckliga regler som reglerar vilka lånevillkor som är tillåtna för lån mellan privatpersoner.

När det passar bra att låna pengar av en privatperson

Att låna pengar av en privatperson, till exempel en familjemedlem, släkting eller vän, kan passa bra för den som har möjlighet att låna till lägre ränta än vad som kan erbjudas på lån från traditionella låneföretag. Ett lån från en privatperson kan i synnerhet passa den som har möjlighet att avtala om ett räntefritt lån.

SMS lån (snabblån) med låg ränta

SMS lån (snabblån) är lån utan säkerhet som kännetecknas av lånebelopp på 1 000–200 000 kronor och att de betalas ut snabbt. Den lägsta räntan på SMS lån är 7,9 procent och erbjuds av Northmill kredit. De flesta SMS lån har dock räntor på 21,95–22 procent, vilket inte är lågt. Se mer: SMS lån med låg ränta

När ett SMS lån (snabblån) med låg ränta passar bra

Ett SMS lån (snabblån) med relativt låg ränta kan passa den som inte kan beviljas ett privatlån, och som samtidigt vill låna till så låg kostnad som möjligt. Att ta ett SMS lån med låg ränta passar också bra för den som är i behov av att låna pengar snabbt till så låg ränta som möjligt.

Hitta fler lån med låg ränta

• Låna pengar billigt
• Låna pengar räntefritt
• Låna pengar till låg månadskostnad
• Låna pengar utan uppläggningsavgift
• Räntor på lån

Lär dig mer om låga räntor och kostnader för lån

• Räkna ut ränta på lån
• Skillnad mellan nominell och effektiv ränta
• Förhandla räntan på lån
• Räntegaranti på lån
• Sänka månadskostnaden på lån