Lösa befintliga lån

Guide för att lösa dyra lån och krediter

Det lån du väljer att ansöka om för att lösa andra lån påverkar dina chanser att få låna pengar. Valet av lån påverkar också hur mycket av dina befintliga lån du kan lösa och vilken ränta och månadsbetalning du får efter att du löst dina lån. I Credwises guide hittar du den information du behöver för att lösa dyra lån och krediter till så bra lånevillkor som möjligt.

Vad innebär det att lösa lån och krediter?

Att lösa lån och krediter innebär att du tar ett lån för att betala av (lösa) dina befintliga skulder. Syftet med att lösa lån och krediter med ett annat lån är i regel att sänka skuldernas ränta och månadsbetalning. När du löser dina lån får du färre skulder än tidigare, vilket förbättrar din kreditvärdighet.

Fördelar med att lösa dyra lån och krediter

De främsta fördelarna med att lösa dyra lån och krediter är att:

• Du kan sänka räntan på dina befintliga lån. Det är i regel särskilt fördelaktigt att lösa lån som har höga räntor. De flesta SMS lån och kontokrediter har till exempel räntor på 21,95–22 procent. Därutöver har de flesta kreditkortsskulder och avbetalningskrediter räntor på 10–22 procent. Räntorna på de flesta privatlån, som är den vanligaste typen av samlingslån som används för att lösa andra lån, är 6,99–18,99 procent. Om du har flera SMS lån eller kontokrediter kan du i regel sänka räntan på dina lån genom att lösa dem med ett privatlån.
• Du kan sänka månadsbetalningen för dina befintliga lån. Ju lägre ränta och ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Om du löser befintliga lån, och samtidigt sänker räntan och eventuellt också förlänger lånens löptid, sänker du i regel månadsbetalningen för dina befintliga lån när du löser dem.
• Du minskar antalet lån och förbättrar din kreditvärdighet. Ju färre lån och krediter du har registrerade i UC:s kreditregister, desto bättre blir din kreditvärdighet. Om du löser flera befintliga lån med ett annat lån minskar antalet lån du har. Du kan således förbättra din kreditvärdighet genom att lösa dina lån och krediter.
• Det medför en förenklad administration vid betalning av lånen. Om du har flera lån och krediter ska dessa i regel betalas till olika långivare med olika belopp och vid olika datum varje månad. Det gör det i regel svårt att hantera lånen, och gör att du lätt kan glömma av att betala en faktura för ett lån i tid. Löser du dina befintliga lån, och således får färre lån än tidigare, blir det fortsättningsvis enklare att hålla ordning på lånens avier (fakturor).
• Det är möjligt att sänka totalkostnaden för aviavgifter. Om du betalar aviavgifter på flera av dina befintliga lån har du möjlighet att minska antalet aviavgifter genom att lösa flera av dina lån med ett annat lån. Väljer du ett lån utan aviavgift för att lösa dina lån har du möjlighet att helt undvika kostnaden för aviavgifter. Löser du till exempel fem lån som vart och ett har en aviavgift på 20 kronor, med ett lån utan aviavgift, sparar du 100 kronor i månaden på uteblivna aviavgifter (5 x 20 = 100).

Olika lån som används för att lösa andra lån

De vanligaste typerna av lån som kan användas för att lösa andra lån är:

• Privatlån: lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor.
• Bolån: lån på upp till 85 procent av en bostads marknadsvärde.
• Borgenslån: lån på 10 000–800 000 kronor med en borgensman som säkerhet.
• SMS lån (snabblån): relativt dyra lån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor.

Privatlån för att lösa lån

Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent.

För de flesta låntagare är privatlån den typ av blancolån (lån utan säkerhet) som passar bäst för att lösa andra lån. Det beror på att privatlån i regel ges ut på högre lånebelopp och har lägre räntor än andra blancolån, till exempel SMS lån (snabblån).

Det ställs i regel högre krav på en låntagare för att bli beviljad ett privatlån än andra blancolån. För att bli beviljad ett privatlån krävs oftast att låntagaren har en fast anställning, en månadsinkomst på minst 12 500–20 000 kronor och att låntagaren inte har några betalningsanmärkningar. Det förekommer dock långivare som ger ut privatlån även till låntagare utan fast anställning eller som har betalningsanmärkningar.

Att lösa lån med privatlån passar bra för

Att lösa befintliga lån och krediter med ett privatlån kan passa bra för den som vill lösa så många lån som möjligt till så låg ränta som möjligt, utan säkerhet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto högre lånebelopp och desto lägre ränta kan du få på ett privatlån. Därför passar det i regel bäst för dig som har medelhög eller hög kreditvärdighet att lösa dina lån och krediter med ett privatlån.

Bolån för att lösa lån

Om du äger en bostad kan du ha möjlighet att belåna bostaden för att lösa befintliga lån. För att kunna lösa befintliga lån och krediter med ett bolån krävs en bostad med en belåningsgrad under 85 procent. De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent, enligt Credwises data.

Hos de flesta långivare som ger ut bolån måste du låna minst 100 000 kronor. Även om din bostad har en lägre belåningsgrad än 85 procent får du således inte låna pengar på din bostad om låneutrymmet är lägre än 100 000 kronor.

Ett exempel är om du äger en bostad med ett marknadsvärde på 1 000 000 kronor och en belåningsgrad på 80 procent. Bolånet uppgår då till 800 000 kronor (1 000 000 x 0,8 = 800 000). Du har dock inte låneutrymme för att höja ditt bolån med mer än 50 000 kronor ((1 000 000 x 0,85) – (1 000 000 x 0,8) = 50 000). I detta fall får du i regel inte höja ditt bolån för att lösa befintliga lån.

Att lösa lån med bolån passar bra för

Det kan passa bra att lösa lån med bolån för:

• Dig som vill sänka din ränta så mycket som möjligt. Bolån har lägre räntor än de flesta andra lån som kan användas för att lösa befintliga lån. Du kan därför sänka räntan på dina lån så mycket som möjligt och minimera din räntekostnad genom att lösa dina lån med ett bolån.
• Dig som vill sänka din månadsbetalning så mycket som möjligt. Du kan betala tillbaka ett bolån under en längre tid än de flesta andra lån. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir månadsbetalningen för lånet. Genom att lösa dina lån med ett bolån kan du alltså sänka månadsbetalningen för dina befintliga lån så mycket som möjligt.
• Dig som vill lösa så mycket lån som möjligt. Det finns inget maxbelopp för bolån angivet i kronor. Istället är det marknadsvärdet och belåningsgraden på din bostad som avgör hur mycket du får låna. Du har alltså möjlighet att lösa mer lån med ett bolån än med till exempel ett privatlån. Om du har mycket lån du vill lösa med ett enda stort lån kan därför bolån passa bra.

Borgenslån för att lösa lån

Borgenslån är lån med en borgensman som säkerhet. En borgensman är någon som åtar sig att betala ett lån om låntagaren inte klarar av att betala tillbaka lånet. De borgenslån som Credwise känner till ges ut på 10 000–800 000 kronor och har räntor på 14,2–21,95 procent. Det finns också privatlån med krav på medsökande (medlåntagare), som liknar borgenslån.

Att lösa lån med borgenslån passar bra för

Det kan passa bra att lösa lån med borgenslån för den som har för låg kreditvärdighet för att kunna lösa lån på egen hand. Om du har svårt att få lån, till exempel på grund av betalningsanmärkningar eller många UC-förfrågningar, kan du i regel lösa befintliga lån och krediter med ett borgenslån.

Räntorna på borgenslån är högre än för många andra lån, till exempel privatlån och bolån. Därför är det inte alltid möjligt att sänka räntan på alla befintliga lån genom att lösa dem med ett borgenslån. Har du möjlighet att lösa dina lån med ett privatlån eller ett bolån kan du i normala fall sänka din ränta mer än med ett borgenslån.

SMS lån (snabblån) för att lösa lån

SMS lån (snabblån) ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent.

SMS lån har i regel högre räntor än andra blancolån, i synnerhet privatlån. Därför är det i regel svårare att sänka räntan på befintliga lån och krediter genom att lösa dessa med ett SMS lån (snabblån) än med ett privatlån.

Att lösa lån med SMS lån (snabblån) passar bra för

Det kan passa bra att lösa lån med SMS lån (snabblån) för:

• Dig som vill lösa små lån med höga räntor. De flesta SMS lån har lägre lånebelopp och högre räntor än andra blancolån, till exempel privatlån. Det går därför inte att ta SMS lån för att lösa lån på stora belopp eller sänka räntan på lån med relativt låga räntor. Om du däremot har lån på små belopp och kan sänka lånens räntor genom att lösa dem med ett SMS lån kan det vara ett alternativ om du inte kan lösa dem med andra lån.
• Dig som har svårt att få lån. Kraven på kreditvärdighet för att bli beviljad SMS lån är i regel lägre än för andra blancolån, till exempel privatlån. Många SMS lån kan till exempel beviljas till låntagare med låg inkomst och betalningsanmärkningar samt till låntagare utan fast anställning. Även om Credwise avråder från att ta SMS lån för att lösa andra lån kan det i undantagsfall passa den som har svårt att få andra lån.

Viktiga beslutsfaktorer för dig som vill lösa lån

De viktigaste beslutsfaktorerna när du jämför långivare för att låna pengar till att lösa andra lån är:

• Grundkrav: vilka krav du måste uppfylla för att få lösa befintliga lån.
• Krav på säkerhet: om du behöver en säkerhet för att få lösa dina lån.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer när du löser dina lån.
• Effektiv ränta: vilken årsränta lånet får om samtliga lånekostnader och antalet betalningstillfällen beaktas.
• Lånebelopp: hur mycket du har möjlighet att låna för att lösa dina lån.
• Återbetalningstid: under hur lång tid du kan betala tillbaka lånet.

Grundkrav

En långivares grundkrav är de krav du måste uppfylla för att ha möjlighet att bli beviljad ett lån hos långivaren. Kraven kan till exempel avse din ålder, anställningsform eller inkomst. Uppfyller du inte de grundläggande krav en långivare har blir du nekad att låna pengar hos långivaren. Du bör därför kontrollera att du uppfyller samtliga grundkrav hos en långivare innan du ansöker om att få lösa dina lån hos långivaren.

Utöver att uppfylla en långivares grundkrav måste du också bli godkänd i långivarens kreditprövning. Långivaren måste således bedöma huruvida du har tillräcklig betalningsförmåga för att klara av månadsbetalningen för det lån du ansöker om. Du bör således inte utgå från att du blir beviljad ett lån även om du uppfyller långivarens grundkrav.

Planerar du att ta ett lån tillsammans med en medsökande för att lösa befintliga lån måste i regel både du och din medsökande uppfylla samma krav. Det finns dock långivare, till exempel Nstart, som har striktare krav på med- än huvudlåntagaren. Nstart kan till exempel bevilja lån till låntagare med skulder hos Kronofogden, givet att de har en medsökande utan kronofogdeskulder. Se mer: grundkrav för att lösa lån och krediter med ett samlingslån

Krav på säkerhet

Hos en del långivare krävs det en säkerhet, till exempel en bostad eller en borgensman, för att bli beviljad ett lån för att lösa andra lån. En del av dessa lån kan beviljas till låntagare med låg kreditvärdighet, till exempel låntagare med betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder.

Låntagare med kronofogdeskulder har i regel endast möjlighet att låna pengar för att lösa lån, krediter och skulder genom att ansöka om ett lån med krav på säkerhet. Ett undantag är långivaren Nstart. Nstart ger ut lån med medsökande (medlåntagare) för att lösa kronofogdeskulder. Den som är medsökande på ett lån hos Nstart får dock inte ha skulder hos Kronofogden, utan endast huvudlåntagaren.

Räntan hos de långivare där du kan låna pengar med säkerhet för att lösa andra lån trots kronofogdeskulder är i regel högre än för både privatlån och lån med säkerhet. Vill du låna pengar med säkerhet för att lösa dina lån till så låg ränta som möjligt bör du, om möjligt, välja ett bolån. Privatlån är den typ av lån utan säkerhet som har lägst ränta, och som således i regel är det bästa lånet utan säkerhet för att lösa andra lån. Se mer: vad betyder säkerhet för lån?

Ränta

Räntan på ett lån som används för att lösa andra lån sätts i regel individuellt utifrån låntagarens kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel när du lånar pengar för att lösa andra lån.

De flesta privatlån, som är den vanligaste typen av lån utan säkerhet som används för att lösa andra lån, har räntor på 6,99–18,99 procent. Bolån är å andra sidan den vanligaste typen av lån med säkerhet för att lösa andra lån. De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent. Du kan alltså i regel få en lägre ränta om du har möjlighet att lösa dina lån och krediter med ett bolån än ett privatlån.

Om du ska låna pengar för att lösa befintliga lån bör du endast jämföra lån vars räntor är lägre än räntorna på de lån du vill lösa. Om du till exempel har ett befintligt lån med en ränta på 15 procent, och löser lånet med ett nytt lån som har en ränta på 20 procent, blir det nya lånet dyrare än det du löser. Blir du beviljad ett lån som medför att du höjer räntan på en del av de lån du vill lösa, bör du avstå från att lösa de lån som du inte har möjlighet att sänka räntan på.

Om du ska lösa lån kan du i regel inte veta vilken ränta du kan få hos en långivare förrän efter du ansökt om lån hos långivaren. Därutöver har de flesta långivare ett räntespann. För att uppskatta ungefär vilken ränta du kan få hos olika långivare kan du jämföra olika långivares representativa räntor här på Credwise. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren.

Är den representativa räntan på ett lån högre än vad räntan är på de lån du vill lösa, bör du överväga om du verkligen bör ansöka om lånet. Det är i regel endast låntagare med hög kreditvärdighet, till exempel de med en hög månadsinkomst och få eller inga skulder, som erbjuds en lägre ränta än den representativa räntan hos en långivare. Se mer: varför betalar man ränta?

Avgifter

För små lån, i synnerhet för lån på under 5 000 kronor, består i regel en stor del av lånens totalkostnad av avgifter, enligt Credwises erfarenhet. Lån som används för att lösa andra lån är oftast på högre belopp än så, i många fall över 100 000 kronor. Därför är det i regel viktigare att jämföra räntor än avgifter på dessa lån.

Även om avgifter inte är det viktigaste att jämföra för lån på höga belopp är det en fördel om du kan lösa dina befintliga lån med ett lån som har låga eller inga avgifter. Det är i regel särskilt fördelaktigt om du kan undvika månatliga aviavgifter för ditt nya lån. Anledningen till det är att lån som används för att lösa andra lån i regel har relativt lång löptid. Ju längre ett låns löptid är, desto fler tillfällen tillkommer det en aviavgift. Ett lån med aviavgift blir således dyrare ju längre lånets löptid är.

För ett lån med en löptid på 96 månader (8 år) som har en aviavgift på 45 kronor uppgår kostnaden för aviavgifter under lånets löptid till totalt 4 320 kronor (96 x 45 = 4 320). Du bör således ta hänsyn till både räntor och avgifter när du jämför olika lån. Se mer: avgifter som kan tillkomma när du lånar pengar

Effektiv ränta

Ett sätt att jämföra kostnaden för olika lån på samma lånebelopp och med samma löptider är att jämföra lånens effektiva räntor. Vid beräkning av ett låns effektiva ränta beaktas lånets totalkostnad, inklusive ränta och avgifter, samt antalet betalningstillfällen under lånets löptid. Det lån som är billigast att använda för att lösa andra lån och krediter är lånet med lägst effektiv ränta.

Lånebelopp

Privatlån är den vanligaste typen av blancolån för att lösa andra lån. Lånebeloppen för privatlån är 100–800 000 kronor, men oftast 10 000–350 000 kronor. Har du möjlighet att belåna din bostad och lösa dina befintliga lån med ett bolån kan du låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde, men i regel måste du då låna minst 100 000 kronor.

I vissa fall är det bättre att välja ett lån med så högt lånebelopp som möjligt än ett lån med så låg ränta som möjligt, givet att du kan sänka räntan på dina befintliga lån. Ju högre belopp du får låna, desto fler dyra lån och krediter kan du lösa.

Har du till exempel 100 000 kronor i lån och krediter med räntor på 10–20 procent, är det bättre att ta ett samlingslån med 6 procents ränta på 100 000 kronor, än ett samlingslån med 5 procents ränta på 50 000 kronor. Anledningen till det är att det förstnämnda lånet möjliggör att du kan lösa fler lån, och därmed få en större total sänkning av räntekostnaden, trots att lånet har en procentenhets högre räntesats.

När du jämför lån som ska användas för att lösa befintliga lån och krediter bör du endast jämföra lån som ges ut på det lånebelopp du behöver. För att ta reda på hur stort belopp du behöver låna summerar du de kvarvarande lånebeloppen för de lån och krediter du vill lösa.

Återbetalningstid

Återbetalningstiden för privatlån, den vanligaste typen av blancolån för att lösa andra lån, är 1 mån–20 år. Bolån saknar fast återbetalningstid, och amorteras med 0–3 procent av lånebeloppet per år beroende på Finansinspektionens amorteringskrav (1). Hur lång tid det tar att betala av ett bolån beror på den belånade bostadens belåningsgrad (mängd bolån i förhållande till marknadsvärde) och din skuldkvot (bolån i förhållande till årsinkomst).

Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Om du löser flera små lån, som ofta har relativt kort återbetalningstid, förlänger du i regel lånens återbetalningstider. Det medför i sin tur att månadsbetalningen för dina befintliga lån och krediter sjunker.

Samtidigt blir ett låns totalkostnad högre ju längre lånets återbetalningstid är. När du löser lån och krediter bör du undvika att välja en återbetalningstid som medför en högre totalkostnad än vad lånen du löser har. Du bör också undvika att välja en längre återbetalningstid än den längsta löptiden för de lån du löser.

Olika kategorier av lån för att lösa andra lån

Några exempel på olika kategorier av lån som kan användas för att lösa andra lån är:

• lån för att lösa andra lån trots låg kreditvärdighet
• lån utan UC för att lösa andra lån
• lån för att lösa andra lån trots betalningsanmärkningar
• lån för att lösa andra lån trots många UC-förfrågningar
• lån för att lösa andra lån utan fast anställning.

Lösa lån trots låg kreditvärdighet

Långivare som ger ut lån till låntagare med låg kreditvärdighet har i regel lägre krav och högre beviljandegrad än andra långivare. Låntagare med låg kreditvärdighet får i regel låna mindre och till högre ränta än låntagare med hög kreditvärdighet. Har du inte svårt att få lån finns det i regel bättre alternativ för att lösa lån än lån med låga krav på kreditvärdighet.

Lån med låga krav kan passa den som har svårt att få låna pengar för att lösa andra lån, till exempel på grund av betalningsanmärkningar, låg inkomst, många befintliga lån i UC:s kreditregister eller många UC-förfrågningar. Se mer: lån för att lösa andra lån trots låg kreditvärdighet

Lån utan UC för att lösa andra lån

De flesta långivare som inte använder UC tar istället kreditupplysningar hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. De olika kreditupplysningsföretagen delar inte information mellan sig. Därför påverkar inte antalet UC-förfrågningar eller antalet lån och krediter som finns i UC:s kreditregister ditt kreditbetyg hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) och Creditsafe.

Ju fler UC-förfrågningar det har tagits på dig de senaste 12 månaderna och ju fler lån du har hos långivare som använder UC, desto lägre blir ditt kreditbetyg hos UC. Om du har lågt kreditbetyg hos UC är det i regel lättare att bli beviljad ett lån utan UC än ett lån med UC.

Vill du låna pengar utan UC för att lösa befintliga lån består utbudet av lån huvudsakligen av SMS lån (snabblån). Räntorna på de flesta SMS lån utan UC är 21,95–22 procent. De flesta SMS lån utan UC ges ut på 2 000–50 000 kronor, enligt Credwises data.

På grund av de höga räntorna och de relativt låga lånebeloppen är lån utan UC i normala fall inte lämpliga för att lösa andra lån. För en låntagare som har lågt kreditbetyg hos UC, och har svårt att bli beviljad lån med UC, kan det dock passa att ta ett lån utan UC för att lösa andra lån, givet att låntagaren kan sänka sin ränta.

Lösa lån trots betalningsanmärkningar

Hos en del långivare är det möjligt att låna pengar för att lösa andra lån trots betalningsanmärkningar. För att bli beviljad ett lån trots betalningsanmärkningar hos dessa långivare måste den senaste anmärkningen i regel vara äldre än 6–12 månader, beroende på långivare.

En del långivare som accepterar betalningsanmärkningar har en maximal gräns för hur många anmärkningar de godkänner. Andra långivare som accepterar anmärkningar gör alltid en individuell bedömning, oavsett antal anmärkningar.

Ju färre betalningsanmärkningar du har, desto större är dina chanser att få lösa så många lån som möjligt. Det gäller oavsett om du ansöker om lån hos en långivare som anger ett maximalt antal accepterade anmärkningar eller inte.

För den som vill försöka att förbättra sin ekonomi, men som har svårt att bli beviljad lån på grund av sina anmärkningar, kan det passa att ta ett lån för att lösa andra lån trots betalningsanmärkningar.

Lösa lån trots många UC-förfrågningar

Ju fler UC-förfrågningar du har registrerade, desto lägre blir i regel ditt kreditbetyg hos UC. Dina chanser att bli beviljad lån för att lösa andra lån hos en långivare som tar kreditupplysningar hos UC, försämras således ju fler UC-förfrågningar du gjort. En del långivare har dock högre beviljandegrad än andra för låntagare med många UC-förfrågningar.

För den som har svårt att bli beviljad lån på grund av många registrerade kreditupplysningar och lågt kreditbetyg hos UC kan det passa att ta ett lån för att lösa andra lån trots många UC-förfrågningar.

Lösa lån utan fast anställning

Många långivare har krav på att du måste ha en fast anställning för att få låna pengar för att lösa andra lån hos dem. En del långivare beviljar dock lån även till låntagare som saknar fast anställning. Det viktigaste för dessa långivare är att den som vill låna pengar för att lösa sina lån har en tillräcklig inkomst för att klara av att betala tillbaka det lån denne ansöker om.

För den som har en regelbunden inkomst, till exempel en inkomst från en visstids-, tim-, projekt- eller vikarieanställning, kan det passa att ta ett lån för att lösa andra lån utan fast anställning.

Få bäst lånevillkor när du löser lån och krediter

För att få så bra lånevillkor som möjligt när du löser dina befintliga lån och krediter bör du:

• Jämföra lån hos långivare med lösenkrav. Att en långivare har lösenkrav innebär att långivaren beviljar lån under förutsättning att lånet används för att lösa andra lån. Med ett lösenkrav kan långivaren säkerställa att du inte använder lånet till annat än att lösa befintliga lån, och således att du inte utökar din skuldbörda. Ett lån med lösenkrav är i regel lättare att bli beviljad än ett lån utan lösenkrav. Du får i normala fall låna mer och till lägre ränta om du löser dina lån med ett lån med lösenkrav än utan. För att maximera dina möjligheter att få så bra lånevillkor som möjligt bör du jämföra lån hos långivare med lösenkrav via en låneförmedlare.
• Vidta åtgärder för att öka din kreditvärdighet. Den som har flera små lån och krediter att lösa har ofta relativt låg kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto mer får du låna och till desto lägre ränta. Att betala av smålån, avsluta aktiva krediter och vänta med att lösa dina lån tills så många UC-förfrågningar som möjligt försvinner, är exempel på åtgärder du kan vidta för att öka din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån.
• Ansöka om lån för att lösa andra lån tillsammans med en medsökande. Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande läggs era respektive inkomster samman och ligger båda till grund för en långivares kreditprövning. Har du en medsökande på ett lån är er gemensamma betalningsförmåga i regel högre än din enskilda betalningsförmåga. Det medför i normala fall att ni får låna ett högre belopp och får en lägre ränta än om du lånar pengar på egen hand för att lösa dina lån. Se mer: ansök om lån tillsammans med en medsökande
• Jämföra lån för att lösa andra lån via en låneförmedlare. Om du vill lösa dina befintliga lån med ett blancolån (lån utan säkerhet) får du i regel bäst lånevillkor om du jämför lån via en låneförmedlare. Ju fler lån du jämför, desto större är dina chanser att få lösa så många lån som möjligt till så låg ränta som möjligt. Hos en låneförmedlare kan du jämföra upp till 41 lån samtidigt, med en enda UC-förfrågan. Det medför att du i regel får bra förutsättningar för att lösa befintliga lån med ett så förmånligt blancolån som möjligt om du jämför lån via en låneförmedlare.

Olika lån och krediter som kan vara bra att lösa

Fyra exempel på olika typer av lån och krediter som kan vara bra att lösa är:

• SMS lån (snabblån). De flesta SMS lån har relativt höga räntor, ofta 21,95–22 procent. Dessa lån är i regel extra fördelaktiga att lösa, eftersom besparingen i räntekostnad i normala fall blir stor. Alla långivare beviljar dock inte lån för att lösa SMS lån. Hos Sevenday Bank får du till exempel inte låna pengar för att lösa lån om du har SMS lån (2). Vill du lösa SMS lån bör du kontrollera att den långivare du vill låna pengar hos beviljar lån för att lösa SMS lån.
• Kontokrediter. Många av de SMS lån (snabblån) som ges ut idag är kontokrediter. Precis som de flesta andra SMS lån har många kontokrediter räntor på 21,95–22 procent. Om du betalar av en skuld för en kontokredit bör du avsluta krediten efter att du löst skulden. Om du inte avslutar en beviljad kontokredit kommer den att påverka din kreditvärdighet och dina möjligheter att få lån i framtiden. Det gäller även om du inte använder krediten.
• Avbetalningsköp. Vissa köp på avbetalning har relativt höga räntor. Ett köp med delbetalning via Klarna kan i skrivande stund (december år 2023) till exempel ha en ränta på upp till 21,9 procent (3). Dessa avbetalningsköp är därför särskilt fördelaktiga att lösa, givet att du kan sänka din ränta.
• Kreditkortsskulder. Många kreditkort har räntor på cirka 10–22 procent, efter att den räntefria period på 30–60 dagar som i regel ingår har passerat. Beroende på vilken ränta du får när du lånar pengar för att lösa andra lån kan du många gånger sänka din ränta genom att lösa dina kreditkortsskulder med ett nytt lån.

Var du ansöker om att lösa lån

Du kan välja att ansöka om att låna pengar för att lösa befintliga lån hos en:

• Långivare: för den som vill lösa lån med bolån eller lån utan UC.
• Låneförmedlare: för den som vill lösa lån med ett privatlån.

Lös lån med lån hos långivare

Att ansöka om att låna pengar för att lösa andra lån direkt hos en långivare passar i regel bäst för den som vill lösa befintliga lån med ett bolån eller ett lån utan UC. Anledningen till det är att dessa lån i regel inte går att ansöka om via en låneförmedlare.

Det kan också passa bra att ansöka om lån direkt hos en långivare för den som vill lösa befintliga lån trots betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder. Den som har skulder hos Kronofogden kan inte bli beviljad lån om denne ansöker om lån via en låneförmedlare. Se mer: ansök om att låna pengar hos en långivare.

Lös lån med lån via låneförmedlare

Att ansöka om ett lån via en låneförmedlare passar de flesta låntagare som vill ta ett blancolån (lån utan säkerhet) för att lösa befintliga lån. Det gäller särskilt för den som vill ta ett privatlån för att lösa andra lån. Du får i regel låna mer och till lägre ränta om du ansöker om blancolån hos en låneförmedlare än hos en enskild långivare.

När du ansöker om ett lån hos en låneförmedlare jämförs lån hos upp till 41 långivare med en och samma låneansökan. De flesta av dessa långivare ger ut privatlån och tar kreditupplysningar hos UC. Skulle du ansöka om lån hos mer än en långivare som använder UC på egen hand tas en kreditupplysning hos UC för varje låneansökan du gör. En långivare kan se vilka tidigare UC-upplysningar som tagits på dig. Det medför i regel att du blir nekad lån hos de flesta långivare du ansöker hos som tar kreditupplysningar från UC.

Ansöker du om lån via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning hos UC, trots att du ansöker hos flera långivare samtidigt. Det gör det möjligt att jämföra lån hos många långivare utan att din chans att bli beviljad lån försämras för varje långivare du ansöker hos. Se mer: ansök om att låna pengar via en låneförmedlare

Avgör vilka lån du bör prioritera att lösa

För att avgöra vilka lån och krediter du bör prioritera att lösa bör du:

• Prioritera att lösa lånen med högst effektiv ränta för att minimera totalkostnaden för dina skulder. Du kan med fördel beräkna olika låns effektiva räntor med hjälp av en lånekalkylator. Det går också att hitta ett låns effektiva ränta på den senaste lånefakturan eller genom att logga in på “Mina sidor” på långivarens hemsida.
• Prioritera att lösa lånen med högst månadsbetalning i relation till lånebelopp för att sänka din månadsbetalning så mycket som möjligt. Om du till exempel har två lån, ett på 10 000 och ett på 20 000 kronor, och lånens månadsbetalningar uppgår till 1 500 kronor vardera, bör du prioritera att lösa lånet på 10 000 kronor. Anledningen till det är att månadsbetalningen på 1 500 kronor utgör 15 procent av lånebeloppet på 10 000 kronor (1 500 / 10 000 = 0,15), men endast 7,5 procent av lånebeloppet på 20 000 kronor (1 500 / 20 000 = 0,075).
• Prioritera att lösa lånen med lägst lånebelopp för att minimera antalet lån. Om du löser de minsta lånen i första hand medför det att du löser så många lån som möjligt med det nya lån du blivit beviljad.

Så ansöker du om att lösa lån och krediter

För att ansöka om ett lån för att lösa andra lån och krediter kan du följa stegen nedan:

1. Välj lånebelopp motsvarande summan av de lån du vill lösa.
2. Välj återbetalningstid.
3. Jämför olika lån för att lösa andra lån.
4. Beräkna kostnaden för att lösa dina befintliga lån.
5. Fyll i långivarens ansökningsformulär och skicka in din låneansökan.
6. Komplettera din låneansökan vid behov.
7. Ange uppgifter och lånenummer för en lösenfullmakt eller lös dina lån själv.

1. Välj lånebelopp på summan av de lån du vill lösa

För att ta reda på hur mycket du behöver låna för att lösa dina befintliga lån summerar du de kvarvarande lånebeloppen för de lån du vill lösa. Du bör endast räkna med de lån vars räntor du tror att du har möjlighet att sänka med ett nytt lån.

För att bedöma om du kan sänka din ränta med ett lån kan du kontrollera om långivarens representativa ränta är lägre än räntan på de lån du vill lösa. En långivares representativa ränta är den ränta flest låntagare får på ett genomsnittligt lån hos långivaren.

Det är inte möjligt att sänka räntan på alla lån genom att lösa dem med ett annat lån. Har du till exempel ett CSN-lån kan du inte sänka din ränta genom att lösa lånet med ett annat lån. Anledningen till det är att räntan på CSN-lån är lägre än räntorna på i princip alla andra lån. I många fall är det också svårt att sänka räntan på billån. Du behöver i regel lösa ett billån med ett bolån för att kunna sänka räntan.

Summan av de kvarvarande lånebeloppen för de lån du vill lösa är alltså det lånebelopp du behöver ansöka om för att lösa dina befintliga lån. Det är dock inte säkert att du blir beviljad det lånebelopp du ansöker om. Blir du inte beviljad det lånebelopp du ansökt om lämnar i regel den eller de långivare du ansökt hos besked om det högsta lånebelopp du kan beviljas.

2. Välj återbetalningstid

När du väljer återbetalningstid bör du, om möjligt, undvika att förlänga återbetalningstiden för de lån och krediter du vill lösa. Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto högre blir lånets totalkostnad. Samtidigt blir ett låns månadsbetalning lägre ju längre lånets återbetalningstid är.

I vissa fall kan du behöva förlänga återbetalningstiden för dina befintliga lån för att sänka din månadsbetalning. Återbetalningstiden för ditt nya lån bör i sådant fall inte vara så lång att lånets totalkostnad blir högre än summan av kostnaderna för de lån som du löser.

Om du löser dina lån med ett nytt lån och samtidigt förlänger lånens återbetalningstid kan det nya lånet bli dyrare än de lån du löser, trots att det nya lånet har en lägre ränta. Om du till exempel löser ett lån med en kvarstående löptid på 2 år med ett nytt lån som har en löptid på 10 år kan det nya lånet bli dyrare än det du löser, trots en lägre räntesats. Se mer: hur lång återbetalningstid har ett lån?

3. Jämför olika lån för att lösa andra lån

Det enklaste sättet att jämföra lån utan krav på säkerhet för att lösa andra lån är att ansöka om lån hos en låneförmedlare. Du kan också jämföra olika lån och låneförmedlare med hjälp av Credwises jämförelselista. Ju fler lån du jämför, desto större är dina chanser att få låna så mycket som möjligt till så låg ränta som möjligt. Se mer: jämför olika lån

4. Beräkna kostnaden för att lösa dina lån

Innan du ansöker om ett lån bör du beräkna vad lånets månadsbetalning och totalkostnad blir efter att du löst dina befintliga lån. Du bör beräkna lånets förväntade månadsbetalning för att säkerställa att du klarar av att betala den. Lånets totalkostnad bör beräknas för att undvika att få en högre totalkostnad än tidigare efter att du löst dina lån.

Det enklaste sättet att beräkna kostnad och månadsbetalning för ett lån är att använda en lånekalkylator. Du kan till exempel använda den kalkylator Credwise tillhandahåller för att beräkna kostnaden för ett lån.

5. Fyll i ansökningsformuläret och ansök

I de flesta fall hittar du en långivares ansökningsformulär på långivarens hemsida. När du fyllt i dina uppgifter skickar du in din ansökan genom att signera med BankID. Vissa långivare lämnar besked om lån direkt på skärmen. Hos andra långivare tar det upp till 1–3 bankdagar att få svar.

Om du ansöker om lån via en låneförmedlare får du i regel svar från en del långivare direkt efter att du skickat in din ansökan. Du bör dock invänta besked från samtliga långivare som låneförmedlaren samarbetar med innan du accepterar ett låneerbjudande.

Accepterar du det första låneerbjudandet som inkommer hos en låneförmedlare kan det finnas långivare som lämnar ett bättre erbjudande senare. Har du då redan accepterat ett låneerbjudande kan du i regel inte ångra dig och välja ett annat istället. Därför bör du invänta så många låneerbjudanden som möjligt innan du bestämmer dig för vilket erbjudande du ska acceptera.

6. Komplettera din låneansökan vid behov

Hos en del långivare kan du behöva komplettera din låneansökan för att få möjlighet att låna pengar för att lösa andra lån. Två exempel på vanliga kompletteringar för en låneansökan är kopior på dina senaste lönespecifikationer eller en kopia på ditt anställningsavtal. Dessa underlag används i regel av långivare för att verifiera den inkomst du uppgivit i din låneansökan.

Det är särskilt vanligt att en långivare begär in kompletteringar om den inkomst du uppgett i din ansökan skiljer sig från din deklarerade inkomst. Din deklarerade inkomst är den inkomst långivaren får information om när denne tar en kreditupplysning på dig. Har du till exempel en högre inkomst i dagsläget än vad som framgår av din kreditupplysning kan du således behöva komplettera din låneansökan.

7. Ange lånenummer i lösenfullmakt eller lös dina lån själv

Om du lånar pengar hos en långivare med lösenkrav behöver du ange uppgifter och lånenummer för de lån som ska lösas i en så kallad lösenfullmakt. Du behöver i regel bland annat lämna information om dina befintliga långivares namn och de kvarvarande lånebeloppen för lånen som ska lösas.

En lösenfullmakt ger långivaren tillåtelse att lösa dina befintliga lån åt dig. Efter att du signerat en lösenfullmakt behöver du i regel inte göra mer än att bevaka att samtliga lån som lösenfullmakten omfattar blir lösta i sin helhet.

Har du blivit beviljad ett lån utan lösenkrav får du i regel pengarna från lånet utbetalda till ditt bankkonto. Därefter får du lösa dina befintliga lån på egen hand med pengarna från lånet. Se mer: vad är lånenummer?

Avsluta aktiva krediter efter att du löst dem

Om du löser kreditskulden på aktiva och återanvändbara krediter, till exempel kreditkort eller kontokrediter, bör du avsluta dessa krediter efter att du löst dem. Även om den utestående skulden för en använd kredit betalas tillbaka, finns krediten fortfarande tillgänglig att använda.

Att du har en kredit som du kan använda försämrar din kreditvärdighet, även om du inte belånat krediten. Om du inte avslutar dina befintliga krediter kan det medföra att du får låna mindre och till högre ränta än annars om du ansöker om ett nytt lån.

För att avsluta en aktiv kredit måste du i regel kontakta kreditgivaren, antingen via mail, chatt eller telefon. Hos en del kreditgivare kan du också logga in på “Mina sidor”, där du själv kan administrera och avsluta dina aktiva krediter.

Minimera kostnaden när du löst befintliga lån

För att minimera kostnaden efter att du löst befintliga lån bör du:

• Välja det billigaste betalningsalternativet långivaren erbjuder. Aviavgiften för de flesta lån som används för att lösa andra lån är 0–35 kronor. Hos många långivare är det billigare, eller ibland helt kostnadsfritt, att betala ett låns månadsbetalning via autogiro eller e-faktura än via pappersfaktura. Du kan således minska dina lånekostnader efter att du löst dina befintliga lån genom att välja det billigaste betalningsalternativet som din nya långivare erbjuder.
• Amortera extra för att lösa lånet i förtid. Ett låns månatliga räntekostnad beräknas utifrån den utestående skulden. Ju mer du amorterar varje månad, desto snabbare minskar din utestående skuld. Ett låns totala räntekostnad blir därför lägre ju snabbare lånet betalas tillbaka. För att minimera dina lånekostnader bör du således lösa ditt lån så snabbt som möjligt.
• Lös dina lån i flera steg om du inte lyckats lösa alla direkt. Om du har många lån och krediter du vill lösa är det inte säkert att du blir beviljad ett tillräckligt stort lån för att lösa alla skulder direkt. Har du kvar lån du inte kunnat lösa direkt kan du ansöka om ett nytt lån på ett högre belopp efter några månader. När du löser lån förbättras i regel din kreditvärdighet till följd av att du får färre lån. Med en förbättrad kreditvärdighet ökar dina möjligheter att få låna pengar för att lösa fler lån i framtiden.
• Undersök dina möjligheter att sänka räntan ytterligare. Om du lånat pengar för att lösa andra lån och krediter har din kreditvärdighet sannolikt förbättrats till följd av att du har färre lån än tidigare. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta kan du i regel få när du lånar pengar. Därför bör du undersöka dina möjligheter att sänka din ränta några månader efter att du löst dina lån. Det bästa sättet att kontrollera om du kan sänka din ränta med ett blancolån är i regel att jämföra räntor på lån hos olika långivare via en låneförmedlare.

Andra lån för att lösa lån och krediter

• Nystartslån
• Hopbakslån
• Lån trots höga skulder
• Lån för att betala av krediter
• Lån för att lägga ihop andra lån
• Lån för att lösa kronofogdeskulder

Mer om att lösa lån och krediter

• Hur kan man samla lån?
• Vad innebär konsolidering av lån?
• Vad innebär refinansiering av lån?
• Var kan jag få hjälp att lösa lån med ett samlingslån?