Låna med medsökande

Guide för att låna med medsökande (medlåntagare)

Ditt val av lån påverkar bland annat om du blir beviljad ett lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare), hur mycket du får låna och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att låna pengar med en medsökande.

Vad innebär det att låna med medsökande (medlåntagare)?

Att låna pengar med en medsökande (medlåntagare) innebär att du har ett solidariskt betalningsansvar för ett lån tillsammans med en annan låntagare. Det innebär att vem som helst av er kan tvingas betala hela återbetalningen för ett lån, och inte bara era respektive andelar.

Ansöker du om ett lån med en medsökande bedömer långivaren både era individuella och gemensamma ekonomiska förutsättningar i sin kreditprövning. Det resulterar ofta i att du får låna mer och till lägre ränta tillsammans med en medsökande än om du ansöker om ett lån ensam.

Går det att få lån med medsökande utan UC?

Nej, det går inte att få lån med medsökande utan UC i skrivande stund (juli år 2024). Alla lån som Credwise känner till som går att ansöka om tillsammans med en medsökande är med UC. Däremot finns det 22 lån utan UC som går att ansöka om som ensam låntagare.

Lån med medsökande (medlåntagare) passar bra för

Det kan passa bra att ta ett lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare) för den som:

• Har svårt att få lån på egen hand. Den som har låg kreditvärdighet och har svårt att få lån ensam kan förbättra sina chanser att bli beviljad genom att ansöka om lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare).
• Vill låna så mycket som möjligt. Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare) läggs era respektive inkomster samman när långivaren gör sin kreditprövning. Det medför en större chans att få låna mer än om du ansöker om ett lån ensam. Se mer: hur mycket får jag låna?
• Vill låna till så låg ränta som möjligt. Ju lägre en långivares kreditrisk är, desto lägre ränta får du i regel på ett lån. Med en medsökande (medlåntagare) på ett lån minskar i regel långivarens kreditrisk. Det innebär att du har möjlighet att få en lägre ränta på ett lån tillsammans med en medsökande än om du ansöker om ett lån på egen hand.
• Ska dela kostnaden för lånet med någon annan. Om kostnaden för ett lån ändå ska delas med någon annan, till exempel en sambo, är det i regel fördelaktigt om båda står som låntagare på lånet.

Lån med medsökande (medlåntagare) passar inte bra för

Det passar mindre bra att ta ett lån tillsammans med en medsökande för den som

• Kan få svårt att betala sin del av lånet. Den som har låg betalningsförmåga och vet med sig att denne kan få svårt att betala sin del av lånet bör överväga andra alternativ än att ta lån med en medsökande (medlåntagare). Om någon låntagare inte kan betala sin del av ett lån tvingas den andre låntagaren betala hela lånet. Det kan leda till konflikter och försämrade relationer mellan två låntagare.
• Har en medsökande med låg kreditvärdighet. Om en medsökande har låg kreditvärdighet, till exempel på grund av många eller stora befintliga lån eller betalningsanmärkningar, kan det leda till sämre lånevillkor än om du ansöker om ett lån på egen hand. Du riskerar också att få avslag på din låneansökan om din medsökande har mycket dålig betalningsförmåga. Ett exempel är om din medsökande har betalningsanmärkningar, och ni ansöker om ett lån hos en långivare som inte accepterar anmärkningar.

Få bäst villkor på lån med medsökande (medlåntagare)

För att få bästa möjliga lånevillkor när du lånar pengar med en medsökande (medlåntagare) bör du:

• Välja en medsökande med god kreditvärdighet. Ju bättre din medsökandes (medlåntagares) kreditvärdighet är, desto större chans har ni att få bra lånevillkor på ett gemensamt lån. Om möjligt bör du därför välja en medsökande med fast anställning och hög inkomst som saknar betalningsanmärkningar. Se mer: vad är god kreditvärdighet?
• Förbättra din och din medsökandes kreditvärdighet innan ni ansöker. Ju bättre din egen och din medsökandes (medlåntagares) kreditvärdighet är, desto lägre ränta får ni i regel på ett lån. Några exempel på hur ni kan förbättra er kreditvärdighet är genom att säga upp outnyttjade krediter och att se till att ni har så få UC-förfrågningar som möjligt vid ansökningstillfället.
• Ansöka om lån via en låneförmedlare. Om du ansöker om ett lån via en låneförmedlare låter du flera långivare konkurrera om att lämna det bästa låneerbjudandet. Du och din medsökande (medlåntagare) kan således förbättra era chanser att få bra lånevillkor genom att ansöka om ett lån via en låneförmedlare istället för direkt via en långivare.

Jämför olika lån med medsökande (medlåntagare)

Två exempel på olika typer av lån som kan tas med en medsökande (medlåntagare) är:

• Privatlån: lån på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.
• SMS lån (snabblån): lån på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.

Privatlån med medsökande (medlåntagare)

Privatlån är lån utan krav på säkerhet och ges ut på 100–800 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent. Det är möjligt att ha en medsökande (medlåntagare) på 33 av de 45 privatlån som Credwise känner till.

Hos en del långivare är det ett krav att du har en medsökande på ett privatlån om du vill låna över ett visst belopp. Du behöver till exempel en medsökande på Coop privatlån för att kunna låna mer än 350 000 kronor. Se mer: ansök om ett privatlån

Privatlån med medsökande passar bra för

Att ansöka om ett privatlån tillsammans med en medsökande kan passa bra för:

• Dig som har svårt att få lån på egen hand. Om du har låg kreditvärdighet kan du förbättra dina chanser att få ett privatlån genom att ha en medsökande på lånet. Anledningen till det är att ni är två som delar på betalningsansvaret för lånet istället för att betalningsansvaret enbart ligger på en låntagare. Det minskar risken för att lånet inte blir återbetalt. Att ha en medsökande på ett privatlån kan därför passa bra för dig som har svårt att få lån på egen hand.
• Dig som vill maximera lånebeloppet och minimera räntan. Ju bättre din betalningsförmåga är, desto mer får du låna och desto lägre ränta kan du få på ett lån. Om du har en medsökande på ett privatlån blir er gemensamma betalningsförmåga i regel bättre än din enskilda betalningsförmåga. För att få låna så mycket som möjligt och till så låg ränta som möjligt kan det passa bra att ansöka om ett privatlån tillsammans med en medsökande.

SMS lån (snabblån) med medsökande (medlåntagare)

SMS lån (snabblån) är lån utan krav på säkerhet och ges ut på 1 000–200 000 kronor. Räntorna på SMS lån är 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent. Det går att ha en medsökande på 1 av de 24 SMS lån som Credwise känner till.

Se mer: ansök om SMS lån & snabblån

SMS lån (snabblån) med medsökande passar bra för

Att ansöka om ett SMS lån (snabblån) tillsammans med en medsökande kan passa bra för dig som vill låna pengar trots betalningsanmärkningar. Du kan i regel maximera dina chanser att få SMS lån trots anmärkningar om du ansöker tillsammans med en medsökande.

Beslutsfaktorer för lån med medsökande (medlåntagare)

De viktigaste beslutsfaktorerna för att ta ett lån med en medsökande (medlåntagare) är:

• Val av medsökande: hur du bör resonera när du väljer medsökande.
• Krav: vilka grundkrav du behöver uppfylla för att ta ett lån.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp du kan få om du har en medsökande.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann som erbjuds.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer på lånet.
• Effektiv ränta: vad lånets årsränta blir om samtliga lånekostnader och lånets löptid beaktas.

Val av medsökande

Den person du väljer att ha som medsökande på ditt lån bör, om möjligt, ha så hög kreditvärdighet som möjligt. Ju högre din medsökandes kreditvärdighet är, desto bättre lånevillkor erbjuds ni i regel. Några exempel på faktorer som bidrar till hög kreditvärdighet är en hög inkomst, en fast anställning och avsaknad av betalningsanmärkningar.

Din medsökande bör också vara en person du känner väl och som du litar på. Om din medsökande inte kan betala sin del av lånet är det du som måste betala hela lånet. När ni tar ett lån tillsammans är det därför viktigt att du kan lita på att din medsökande håller sin del av avtalet.

Krav

För att bli beviljad ett lån måste långivarens grundkrav vara uppfyllda. En långivares grundkrav avser ofta till exempel din ålder, inkomst eller anställningsform. Ansöker du om ett lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare) måste i regel både du och din medsökande uppfylla samma krav för att bli beviljade lånet. Om någon av er inte uppfyller långivarens krav får ni i regel avslag direkt på er låneansökan.

Det förekommer dock långivare som ställer olika krav på huvud- och medlåntagare. Långivaren NStart kräver till exempel att en medsökande har en fast anställning och saknar kronofogdeskulder. Hos NStart är det däremot tillåtet att den som är huvudlåntagare saknar fast anställning eller har skulder hos Kronofogden. Innan du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande bör du kontrollera om långivarens grundkrav är desamma för både dig och din medsökande. Du bör också kontrollera att ni båda uppfyller de krav långivaren ställer.

Det räcker inte med att uppfylla en långivares grundkrav för att bli beviljad ett lån. Du och din medsökande behöver också bli godkända i långivarens kreditprövning. Det görs en individuell kreditprövning för både dig och din medsökande när ni ansöker om ett gemensamt lån. Se mer: krav för att få lån.

Lånebelopp

Du har i regel möjlighet att låna större belopp tillsammans med en medsökande (medlåntagare) än om du står som ensam låntagare på ett lån. Hos vissa långivare krävs det att du har en medsökande om du vill låna över ett visst belopp, till exempel mer än 300 000 kronor. Du behöver i regel ha en medsökande för att få en långivares maxbelopp, även hos långivare som saknar uttryckliga krav på medsökande. Anledningen till det är att få låntagare har den kreditvärdighet som krävs för att bli beviljade en långivares maximala lånebelopp.

Det är möjligt att ansöka om lån utan säkerhet på upp till 800 000 kronor tillsammans med en medsökande. Alla långivare ger dock inte ut lån på upp till 800 000 kronor, oavsett om du har en medsökande eller inte. Du bör därför kontrollera att den långivare du vill ansöka hos ger ut lån med medsökande på det lånebelopp du vill ha.

De flesta lån med medsökande ges ut på lånebelopp från 10 000 kronor och uppåt. Vill du ansöka om ett lägre lånebelopp än så bör du överväga andra alternativ än att låna med en medsökande.

Ränta

Räntan på de flesta lån du kan ansöka om tillsammans med en medsökande är 5,99–21,95 procent. Ju bättre din och din medsökandes kreditvärdighet är, desto lägre ränta får ni i regel på ett gemensamt lån. Orsaken till det är att långivaren bedömer både er individuella och er gemensamma betalningsförmåga i sin kreditprövning.

Med två inkomster har du och din medsökande i regel större chans att få en låg ränta än om du ansöker om ett lån på egen hand. Se mer: vad betyder ränta?

Avgifter

En del långivare tar ut avgifter på de lån de ger ut. Totalkostnaden för små lån, i synnerhet lån på under 10 000 kronor, tenderar enligt Credwises erfarenhet att bestå av en större andel avgifter än stora lån. Vill du låna ett litet belopp bör du därför vara uppmärksam på vilka avgifter som tillkommer och, om möjligt, välja ett lån utan avgifter.

De flesta lån som går att ansöka om med en medsökande är på större belopp än 10 000 kronor. Totalkostnaden för dessa lån påverkas i regel mer av räntekostnaden än av de avgifter som tillkommer. Med det sagt bör du kontrollera både ränta och avgifter på ett lån innan du ansöker.

Effektiv ränta

För att avgöra vilket av flera lån på samma lånebelopp och med samma löptid som är billigast kan du jämföra lånens effektiva räntor. I ett låns effektiva ränta är både lånets räntekostnad, avgifter och antal betalningstillfällen beaktat. Det billigaste lånet är det lån som har den lägsta effektiva räntan.

Olika kategorier av lån med medsökande (medlåntagare)

Några exempel på olika kategorier av lån som kan tas tillsammans med en medsökande (medlåntagare) är

• lån utan UC
• lån trots betalningsanmärkningar
• lån trots låg inkomst
• lån utan krav på fast inkomst
• lån trots skulder hos Kronofogden.

Lån med medsökande (medlåntagare) utan UC

De flesta långivare som inte använder UC tar istället kreditupplysningar från Bisnode eller Creditsafe. Hos majoriteten av dessa långivare är det dock inte möjligt att ha en medsökande. I dagsläget känner Credwise till 1 lån utan kreditupplysning från UC som går att ansöka om tillsammans med en medsökande.

Att ansöka om ett lån utan UC tillsammans med en medsökande kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC, till exempel på grund av många UC-förfrågningar.

Lån med medsökande (medlåntagare) trots betalningsanmärkningar

En del långivare accepterar att både en huvudlåntagare och en medsökande (medlåntagare) har betalningsanmärkningar. Vissa långivare som beviljar lån med medsökande har istället krav på att en låntagare måste sakna anmärkningar, medan den medsökande tillåts ha det. Det finns också långivare som inte accepterar att någon låntagare har betalningsanmärkningar.

För att bli beviljad ett lån hos en långivare som accepterar betalningsanmärkningar måste i regel den senaste anmärkningen vara äldre än sex månader. En del långivare har också en maxgräns för hur många anmärkningar de tillåter, till exempel en eller fem stycken.

Att ansöka om ett lån trots betalningsanmärkningar tillsammans med en medsökande kan passa den som har svårt att få lån på egen hand och vill förbättra sina chanser att bli beviljad ett lån.

Lån med medsökande (medlåntagare) trots låg inkomst

Den som har en låg inkomst, till exempel 10 000–15 000 kronor per månad före skatt eller mindre, och ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare) kan bli beviljad ett lån denne inte har möjlighet att ta på egen hand. Orsaken till det är att båda låntagarnas inkomster räknas samman och används som underlag i långivarens kreditprövning.

Både du och din medsökande måste i regel uppfylla långivarens krav på minimiinkomst för att bli beviljade lån. Hos en del långivare räcker det dock med att en av er har en inkomst som överstiger en viss minimigräns.

Att ansöka om ett lån med låg inkomst tillsammans med en medsökande kan passa den som vill förbättra sina chanser att få låna så mycket som möjligt och till så låg ränta som möjligt.

Lån med medsökande (medlåntagare) utan fast inkomst

Den som saknar en inkomst från en fast anställning kan ha lättare att få lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare) än på egen hand. Saknar du en fast anställning kan du i regel inte få lån hos en långivare med krav på fast anställning, även om du har en medsökande med fast anställning. Samtliga låntagare måste i normala fall uppfylla samma krav för att bli beviljade lån. Att ansöka om ett lån hos en långivare utan krav på fast inkomst tillsammans med en medsökande kan passa den som har en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning och vill förbättra sina chanser att bli beviljad lån.

Lån med medsökande (medlåntagare) trots skulder hos Kronofogden

En del långivare ger ut lån trots skulder hos Kronofogden, givet att du har en medsökande (medlåntagare) utan kronofogdeskulder. Hos dessa långivare ställs således andra krav på en huvudlåntagare än på en medsökande. Att ansöka om ett lån trots skulder hos Kronofogden tillsammans med en medsökande kan passa den som vill låna pengar för att lösa sina skulder och bli skuldfri hos Kronofogden.

Så ansöker du om lån med medsökande (medlåntagare)

För att ansöka om ett lån med en medsökande (medlåntagare) bör du:

1. Välja hur mycket du vill låna.
2. Välja löptid.
3. Jämföra lån med medsökande hos olika långivare.
4. Räkna på lånets månadsbetalning.
5. Fylla i långivarens ansökningsformulär och skicka in din ansökan.
6. Komplettera din låneansökan om det behövs.

1. Välj hur mycket du vill låna

När du ska välja hur mycket du vill låna bör du utgå från om du och din medsökande (medlåntagare) ska dela lika på lånets månadsbetalning eller ha en annan fördelning. Du bör inte låna ett högre belopp än att du och din medsökande klarar av att betala er respektive del av lånet.

Vid val av lånebelopp bör du ta hänsyn till kostnaden för det du vill låna till. Du bör också ta hänsyn till om du kommer att behöva låna pengar mer framöver. Finns det risk för att du behöver låna mer pengar längre fram är det i regel bättre att ansöka om ett större lån direkt än att ansöka om ett nytt lån längre fram.

Om du till exempel ska låna pengar för att renovera en bostad är det ofta svårt att bedöma totalkostnaden innan renoveringen är klar. Därför är det i regel bättre att låna ett högt belopp redan från början. Blir det pengar över från lånet kan överskottet alltid betalas tillbaka i förtid. Har du lånat för lite och behöver ansöka om ett nytt lån är det däremot inte säkert att du blir beviljad. Se mer: hur mycket får jag låna?

2. Välj löptid

Ju längre ett låns löptid är, desto lättare är det i regel att bli beviljad lånet. Anledningen till det är att ett låns månadsbetalning blir lägre ju längre lånets löptid är. Ett lån med en låg månadsbetalning är generellt sett lättare att bli beviljad än ett lån med en hög månadsbetalning.

Oavsett hur lång löptid ett lån har kan du alltid betala tillbaka lånet snabbare än den avtalade löptiden. Att betala av ett lån snabbare än enligt lånets ursprungliga löptid medför att lånets totalkostnad minskar.

Det är också en fördel att betala av ett lån med en medsökande (medlåntagare) så snabbt som möjligt för att minimera risken för framtida problem. Om du till exempel har ett lån med en partner som medsökande, och ni separerar, löper ert gemensamma lån som vanligt med er båda som låntagare. Om en sådan situation skulle uppstå är det en fördel om ni har betalat så mycket som möjligt på ert gemensamma lån.

3. Jämför lån med medsökande hos olika långivare

Innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om bör du jämföra lån hos olika långivare. Du bör till exempel jämföra olika långivares krav, räntor och lånebelopp. Ett smidigt sätt att jämföra flera lån samtidigt, utan att själv behöva skicka in flera separata låneansökningar, är att ansöka via en låneförmedlare. Vill du på egen hand jämföra olika lån som du kan ta tillsammans med en medsökande (medlåntagare) kan du använda Credwises jämförelselista.

4. Räkna på lånets månadsbetalning

För att försäkra dig om att du har möjlighet att betala tillbaka ditt lån bör du räkna på lånets månadsbetalning innan du ansöker. Även om du har en medsökande (medlåntagare) på ett lån kan du tvingas att betala hela lånets månadsbetalning själv om din medsökande inte kan betala sin del.

Om du och din medsökande har kommit överens om att dela lånet lika mellan er bör du upprätta en månadsbudget med utgångspunkt i att du ska betala halva lånets månadsbetalning. Du bör också göra en alternativ månadsbudget utifrån från lånets totala månadsbetalning för att vara säker på att du klarar det om så skulle ske. Se mer: räkna på ett låns månadsbetalning.

5. Fyll i långivarens ansökningsformulär och skicka in din ansökan

När du bestämt dig för vilket lån du vill ansöka om går du in på långivarens hemsida och fyller i ansökningsformuläret. Utöver dina egna uppgifter behöver du i regel fylla i din medsökandes (medlåntagares) personuppgifter, sysselsättning eller anställningsform samt månadsinkomst. Därefter måste både du och din medsökande i regel signera med BankID för att skicka in er ansökan.

6. Komplettera din låneansökan om det behövs

Om långivaren behöver ytterligare uppgifter för handläggning kan du behöva komplettera din låneansökan. Två exempel på vanliga underlag som långivare kan begära in är kopior på dina senaste lönespecifikationer eller ett anställningsavtal. Långivaren kan också behöva underlag från din medsökande (medlåntagare) för att verifiera de uppgifter ni lämnat om denne i er ansökan.

Vissa långivare kan begära att få göra en kontroll av din eller din medsökandes kontohistorik. Denna kontroll görs ofta genom tredjepartstjänster såsom Tink eller Kreditz. Du och din medsökande får då en inbjudningslänk där ni behöver ge långivaren tillgång till era kontoutdrag genom att signera med BankID. Se mer: kompletteringar till en låneansökan.

Minimera kostnaden när du lånat med medsökande (medlåntagare)

För att minimera kostnaden efter att du lånat pengar med en medsökande (medlåntagare) bör du:

• Välja det betalningsalternativ som medför lägst månadsavgift. Aviavgifterna för lån med medsökande är 0–75 kronor per månad. Hos många långivare är betalningsalternativen autogiro och e-faktura förenat med en lägre månadsavgift än att aviseras via pappersfaktura. Du kan således i regel minimera den månatliga aviavgiften genom att välja det billigaste betalningsalternativet.
• Betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Ett låns totalkostnad blir lägre ju snabbare lånet betalas tillbaka. Anledningen till det är att den kvarvarande skulden minskar snabbare än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen. Eftersom ett låns räntekostnad beräknas månadsvis utifrån kvarvarande skuldbelopp, minskar också räntekostnaden om lånet betalas av i förtid.
• Förhandla ner räntan på ert lån. Om det har skett förändringar i din eller din medsökandes (medlåntagares) ekonomi som medfört en förbättrad kreditvärdighet kan det finnas möjlighet att få en lägre ränta. Du bör därför regelbundet se över era möjligheter att förhandla om räntan på ert lån för att minimera kostnaden.

Alternativ till lån med medsökande (medlåntagare)

• Lån med borgensman
• Lån med säkerhet
• Lån med pant

Mer om medsökande (medlåntagare) på lån

• Vad händer med ett gemensamt lån vid skilsmässa?
• Vad händer med ett gemensamt lån vid dödsfall?
• Vad betyder att gå i borgen för någon?
• Hur fungerar ett gemensamt lån?
• Vad är lån med säkerhet?