Låna pengar med säkerhet

Sammanfattning: olika typer av lån med säkerhet

Guide för att låna pengar med säkerhet

När du vill låna pengar med säkerhet påverkar valet av lån hur mycket du får låna, vilken ränta du får och hur mycket du måste betala i kontantinsats. I Credwises guide får du den information du behöver för att låna pengar med säkerhet.

Så fungerar lån med säkerhet

Ett lån med säkerhet har en underliggande säkerhet i form av en pantsatt egendom eller en borgensman. Om en låntagare inte betalar ett lån med säkerhet enligt vad som avtalats kan säkerheten säljas eller återtas, alternativt att borgensmannen betalar lånet om det avser ett borgenslån.

En pantsatt egendom kan vara antingen fast egendom, till exempel en bostad, eller lös egendom, till exempel ett smycke. För en del lån med säkerhet måste låntagare betala en kontantinsats. Denna kontantinsats måste då i regel finansieras på annat sätt än med lånade pengar.

Säkerheter för lån var vanligare förr, när låneansökningar gjordes via bankkontor. Numera sker majoriteten av alla låneansökningar online, vilket komplicerar administrationen av lån med säkerhet. Därför erbjuds sällan lån med säkerhet, bortsett från billån, bollån och företagslån. Se mer: så fungerar lån med säkerhet.

Skillnad på lån med och utan säkerhet

En skillnad mellan lån med och utan säkerhet är att lån med säkerhet ofta har lägre räntor och högre maxbelopp än lån utan säkerhet. Lån utan säkerhet ges ut på upp till 800 000 kronor. Lånebeloppet för ett lån med säkerhet kan uppgå till flera miljoner kronor.

För många lån med säkerhet måste en kontantinsats erläggas för att kunna låna pengar med säkerhet. Det är således inte alltid möjligt att låna till hela inköpspriset för en vara genom att ta ett lån med den köpta varan som säkerhet. Med ett lån utan säkerhet krävs ingen kontantinsats. Se mer: vad betyder lån utan säkerhet?

Lån med säkerhet för de med låg eller hög kreditvärdighet

Bortsett från billån och bolån riktar sig lån med säkerhet främst till låntagare med:

• Mycket låg kreditvärdighet. Låntagare som har mycket låg kreditvärdighet, till exempel på grund av kronofogdeskulder, måste i regel ha en säkerhet för ett lån i form av en bostad, borgensman eller pantsatt värdesak för att få lån. Att ha en säkerhet för ett lån innebär således inte alltid att du får en låg ränta.
• Mycket hög kreditvärdighet. Låntagare med mycket hög kreditvärdighet, till exempel private banking-kunder (bankkunder med hög förmögenhet), kan i vissa fall ta lån med säkerhet genom att belåna sina tillgångar.

För de flesta låntagare finns det således ett mycket begränsat utbud av lån med säkerhet, bortsett från lån med en bil eller en bostad som säkerhet. Se mer: vad är låg respektive hög kreditvärdighet?

Lån med säkerhet passar bra för

Ett lån med säkerhet kan passa bra för den som:

• Förbättrar sina lånevillkor genom att låna med säkerhet. Det är till exempel möjligt att få en lägre ränta på ett lån med säkerhet i en bil eller en bostad än på ett blancolån.
• Har låg kreditvärdighet och har svårt att få lån utan säkerhet. Det gäller i synnerhet om denne vill samla befintliga lån. En låntagare med låg kreditvärdighet, till exempel på grund av betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder, har möjlighet att låna pengar med säkerhet i en värdesak, bostad eller borgensman.

Ibland passar blancolån bättre än lån med säkerhet

En del lån med säkerhet, till exempel vissa borgenslån och pantlån, har sämre lånevillkor än många blancolån (lån utan säkerhet). Den som har möjlighet att bli beviljad ett privatlån kan därför i många fall få låna till en lägre ränta än med ett borgenslån eller ett pantlån.
Den som har en bra kreditvärdighet kan i vissa fall också få en lägre ränta på ett lån utan säkerhet än på ett billån.

Vad kan jag använda som säkerhet för lån?

Några exempel på föremål eller tillgångar du kan använda som säkerhet när du lånar pengar är:

• Bostad: till exempel hus, lägenhet eller tomt.
• Fordon: till exempel bil, båt eller motorcykel.
• Värdepapper: till exempel aktier eller obligationer.
• Bankkonto: till exempel sparkonto eller värdepappersdepå.
• Företagstillgångar: till exempel maskiner, inventarier.
• Konst och antikviteter: till exempel målningar, smycken.
• Livförsäkring: beroende på försäkringsgivare.
• Fastigheter: till exempel kommersiella fastigheter eller lantbruksfastigheter.
• Utrustning: till exempel teknik eller industri.
• Varulager: för butiker och företag vid upptagande av företagslån.

Viktiga beslutsfaktorer för att låna med säkerhet

De viktigaste beslutsfaktorerna för att ta ett lån med säkerhet är:

• Typ av säkerhet: vilken typ av säkerhet som krävs för lånet.
• Grunkrav: vilka krav som måste vara uppfyllda för att bli beviljad lån.
• Kontantinsats: om du måste betala en kontantinsats för att få låna.
• Lånebelopp: hur mycket du har möjlighet att låna.
• Löptid: hur lång tid du har möjlighet att låna.
• Ränta: vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer på lånet.
• Effektiv ränta: vilken årsränta lånet har baserat på lånets ränta, avgifter och betalningstillfällen.

Typ av säkerhet

Det finns olika typer av säkerheter som kan användas för lån. Du kan till exempel använda en pantsatt värdesak såsom en bostad, bil eller använda en borgensman som säkerhet när du lånar pengar. Med en del lån med säkerhet, till exempel vissa pantlån och borgenslån, får du använda pengarna till vad du vill. Med ett lån med en bostad eller en bil som säkerhet måste pengarna i normala fall användas för att finansiera den egendom du använder som säkerhet för lånet. Ett undantag är om du höjer lånebeloppet för ett befintligt bolån.

Värderingen av säkerheter för lån görs på olika sätt, beroende på säkerhet. En säkerhet i form av en värdesak värderas till marknadsvärde av den långivare, till exempel pantbank, du vill låna av. Bostäder värderas i regel av en fastighetsmäklare och bilar av en bilfirma. Värderingen av bostäder och bilar sker i regel till marknadsvärde. För att värdera en säkerhet för ett lån i form av en borgensman genomförs en kreditprövning av borgensmannen.

Vill du låna pengar med säkerhet bör du vara uppmärksam på de risker som finns med detta. Pantsätter du en värdesak eller en bostad som säkerhet för ett lån riskerar du att din säkerhet säljs om du inte kan betala lånet. Tar du ett borgenslån med en borgensman som säkerhet riskerar du att er relation skadas om borgensmannen skulle behöva betala lånet för din räkning. En borgensman kan också tvingas sälja tillgångar, till exempel sin bostad, för att betala ditt lån om du inte betalar.

Grundkrav

När du ansöker om ett lån måste du uppfylla långivarens grundkrav för att ha möjlighet att bli beviljad lånet. En långivares grundkrav avser i regel hur gammal du måste vara, hur länge du måste ha varit folkbokförd i Sverige och om du tillåts ha betalningsanmärkningar för att ta ett lån.

Vill du ansöka om ett lån med en borgensman som säkerhet är det vanligt att långivaren ställer olika krav på dig och din borgensman. Kraven för en borgensman är i regel striktare än för dig som huvudlåntagare. En borgensman måste i regel ha en fast anställning och sakna betalningsanmärkningar.

Om långivarens krav inte är uppfyllda får du automatisk avslag på din låneansökan.

Innan du ansöker om ett lån med säkerhet bör du kontrollera att du uppfyller långivarens grundkrav.

Kontantinsats

För en del lån med säkerhet behöver du betala en del av säkerhetens värde som en kontantinsats. Enligt Finansinspektionens allmänna råd om begränsning av lån mot säkerhet

i bostad får en bostads belåningsgrad uppgå till högst 85 procent (1). Kontantinsatsen för att ta ett bolån med en bostad som säkerhet ska således motsvara minst 15 procent av den belånade bostadens värde. För ett kreditköp med en bil som säkerhet måste du enligt konsumentkreditlagen betala en kontantinsats på minst 20 procent av bilens värde (2).

Kravet på kontantinsats gör att du inte kan finansiera hela inköpspriset för en bostad eller en bil med ett bolån respektive ett billån. Hos en del långivare finns krav på att kontantinsatsen måste finansieras med eget kapital, till exempel sparade pengar. Andra långivare tillåter att du finansierar kontantinsatsen med ett lån utan säkerhet. Du kan således komplettera ditt lån med säkerhet genom att ta ett lån utan säkerhet för att betala kontantinsatsen hos en del långivare.

Lånebelopp

Hur mycket du får låna med säkerhet beror på vilken långivare du väljer och vilken typ av säkerhet du kan ställa för ett lån. Med till exempel Banky borgenslån har du möjlighet att låna upp till 200 000 kronor med en borgensman som säkerhet. Vill du använda en bostad som säkerhet kan du låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. Med ett billån kan du låna upp till 80 procent av den köpta bilens inköpspris.

Lånebeloppet för ett lån med säkerhet avgörs således till stor del av värdet på den säkerhet du vill använda för lånet. När du jämför lån med säkerhet bör du kontrollera att det är möjligt att låna det belopp du vill ha hos de långivare du jämför.

En del långivare som ger ut lån med säkerhet har relativt höga minimibelopp. För att bli beviljad ett lån med säkerhet hos dessa långivare måste du låna mer än deras minimibelopp. Hos långivare som ger ut lån med en bostad som säkerhet måste du i regel låna minst 100 000–150 000 kronor. Långivare som ger ut lån med en bil som säkerhet har ofta ett minimibelopp på 50 000–80 000 kronor. Se mer: lånebelopp för olika lån.

Löptid

När du ska ansöka om ett lån med säkerhet bör du ta hänsyn till hur lång löptid det är möjligt att få. Med ett billån med den köpta bilen som säkerhet är det i regel inte möjligt att få en längre löptid än 8–10 år, beroende på långivare.

Ju kortare löptid ett lån har, desto högre blir lånets månadsbetalning. Om du vill låna ett stort belopp bör du kontrollera att du kan få en tillräckligt lång löptid för att ha möjlighet att betala månadsbeloppet.

Ränta

Räntan på lån med säkerhet är i regel lägre än räntan på lån utan säkerhet. Orsaken till det är att en säkerhet för ett lån medför en lägre kreditrisk för långivaren. Två undantag är vissa borgenslån och pantlån. Orsaken till att vissa lån med en borgensman eller ett pantsatt föremål som säkerhet har en högre ränta än ett lån utan säkerhet är att det ofta är lån till låntagare med låg kreditvärdighet som kräver en borgensman eller pant. Ju lägre en låntagares kreditvärdighet är, desto högre ränta erbjuds låntagaren.

Långivaren Banky, som ger ut lån med en borgensman som säkerhet, erbjuder räntor på 21,95 procent. Pantbanken Sverige ger ut pantlån med räntor på 21–48 procent. Räntorna på lån utan säkerhet är 4,36–22 procent för privatlån och 7,9–22 procent för SMS lån. En låntagare med hög kreditvärdighet kan således i vissa fall få en lägre ränta med ett lån utan säkerhet än med ett lån med en borgensman eller ett pantsatt föremål som säkerhet.

De lån med säkerhet som i regel har lägst räntor är bolån, billån och aktielån. För att ha möjlighet att få dessa typer av lån måste du i normala fall köpa en bostad, en bil eller aktier för pengarna. Ansöker du om ett bolån har du också möjlighet att binda räntan. Det innebär att du får låna till en viss förutbestämd räntesats under en viss period, till exempel ett, tre eller fem år. Under bindningstiden får räntan på ett bolån inte ändras. Se mer: vad är ränta på lån?

Avgifter

De vanligaste avgifterna som tillkommer på lån med säkerhet är en uppläggningsavgift och en månatlig aviavgift. För lån med en bil som säkerhet är uppläggningsavgifterna 350–695 kronor och aviavgifterna 0–60 kronor per månad. Uppläggningsavgiften för de flesta lån med en bostad som säkerhet är 0–1 000 kronor.

Hos en del långivare är avgifterna för att låna pengar högre än hos andra. Marginalen Bank, som ger ut lån med en bostad som säkerhet, tar till exempel ut en uppläggningsavgift på 1 000 kronor och en aviavgift på 15–45 kronor per månad. Innan du ansöker om ett lån med säkerhet bör du vara uppmärksam på de avgifter som kan tillkomma för att låna pengar.

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta är ett mått på lånets totalkostnad, med hänsyn tagen till ränta, avgifter och antal betalningstillfällen. Vid jämförelser av olika lån på samma lånebelopp och med samma löptid, men olika räntor och avgifter, är lånens effektiva räntor ett bra jämförelsemått.

Har du flera alternativ att välja mellan, och vill låna pengar så billigt som möjligt, bör du välja det lån med säkerhet som har lägst effektiv ränta.

Olika typer av lån med säkerhet

Några exempel på olika typer av lån med säkerhet är

• lån med säkerhet i en bil
• lån med säkerhet i en pantsatt värdesak
• lån med säkerhet i en borgensman
• lån med säkerhet i en bostad
• lån med säkerhet i en byggnad eller tomt
• lån med säkerhet i värdepapper
• lån med säkerhet i ett företags tillgångar.

Lån med säkerhet i bil

De flesta lån som går att ta med säkerhet i en bil eller annat fordon kan endast användas för att köpa ett fordon hos en auktoriserad försäljare. Du kan i regel således inte använda ett lån med en bil som säkerhet för att köpa en bil av en privatperson. Ett undantag är långivaren Blipp, som erbjuder billån med den köpta bilen som säkerhet, även vid köp av privatpersoner.

Lån med säkerhet i en bil ges ut på 8 000–800 000 kronor och har räntor på 5,49–7,95 procent, enligt Credwises data. För att finansiera ett bilköp med ett billån krävs en kontantinsats på minst 20 procent av bilens värde. Se mer: lån med säkerhet i en bil

Lån med säkerhet i bil passar bra för

Ett lån med säkerhet i en bil kan passa bra för:

• Dig som kan betala kontantinsatsen utan lånade pengar. Om du har pengar sparade till kontantinsatsen för ett billån kan du låna till en bil med säkerhet och till en relativt låg ränta. Då behöver du inte heller låna till hela priset på den bil du köper. Därmed blir totalkotsnaden för lånet lägre än om du hade lånet till hela priset på bilen utan kontantinsats.
• Dig som vill låna pengar till en relativt dyr bil. Du kan låna upp till 800 000 kronor med ett lån till bil utan säkerhet. Om du vill låna pengar till en bil som kostar mer än så kan ett lån med säkerhet i den bil du köper passa bra för dig.

Lån med säkerhet i pantsatt värdesak

Lån med säkerhet i pantsatta värdesaker ges ut av pantbanker. Några vanliga exempel på värdeföremål som kan pantsättas är smycken, konstverk, elektronik och teknisk utrustning. Hos en pantbank går det att låna upp till 100 procent av ett uppskattat marknadsvärde på det föremål du vill pantsätta.

Räntorna på lån med säkerhet i pantsatta värdesaker hos pantbanker är i regel relativt höga. Hos till exempel Pantbanken Sverige är räntorna på pantlån 21–48 procent (3). Det är ofta möjligt att få ett lån utan säkerhet med lägre ränta än så. Räntorna på de flesta privatlån är till exempel 6,99–18,99 procent. Se mer: låna pengar med säkerhet i pantsatta värdesaker

Lån med säkerhet i värdesak passar bra för

Ett lån med säkerhet i en värdesak kan passa bra för den som har låg kreditvärdighet och som vill undvika kreditupplysningar. Den som till exempel har betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller helt saknar inkomst kan ta ett lån med säkerhet i en pantsatt värdesak, om panten godkänns av långivaren.

Lån med borgensman som säkerhet

Många lån med borgensman som säkerhet ges ut till låntagare med låg kreditvärdighet och svårigheter att få lån på egen hand. Denna typ av lån ges till exempel ut till låntagare med betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Ju lägre en låntagares kreditvärdighet är, desto högre är normalt sett långivarens kreditrisk. Därför har många lån med borgen relativt höga räntor. Långivaren Banky ger till exempel ut lån med en borgensman som säkerhet med räntor på 21,95 procent.

Lån med borgensman som säkerhet passar bra för

Ett lån med säkerhet i en borgensman kan passa bra för den som vill samla dyra befintliga lån och krediter och har svårt att få ett samlingslån utan säkerhet. Det gäller under förutsättning att det går att sänka räntan på sina befintliga lån genom att samla dem med ett borgenslån.

Lån med säkerhet i bostad

Lån med säkerhet i en bostad är den typ av lån som i regel har lägst ränta av alla lånetyper. De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent, enligt Credwises data.

Enligt Finansinspektionens bolånetak är det möjligt att låna upp till 85 procent av en bostads marknadsvärde (4). Resterande 15 procent måste betalas kontant.

Lån med säkerhet i bostad passar bra för

Ett lån med säkerhet i en bostad kan passa bra för:

• Dig som vill låna pengar till så låg ränta som möjligt. Bolån är den typ av lån med säkerhet som har lägst räntor. Om du äger en bostad med en lägre belåningsgrad än 85 procent kan du ha möjlighet att utöka ditt bolån. Med ett utökat bolån har du möjlighet att låna pengar till låg ränta och samtidigt använda pengarna till vad du vill.
• Dig som vill låna pengar trots anmärkningar och kronofogdeskulder. En del långivare som ger ut lån med en bostad som säkerhet beviljar lån till låntagare med betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder. Därför kan vissa lån med säkerhet i en bostad även passa bra för den som har låg kreditvärdighet och har svårt att få andra lån.

Lån med säkerhet i byggnad (byggnadslån)

Lån med säkerhet i byggnad eller tomt, så kallade byggnadslån, bygglån, byggnadskredit eller byggkreditiv, är lån som kan användas för att finansiera ny- eller ombyggnationer av hus. Du kan i regel få en kreditgräns på upp till 85 procent av den färdigställda fastighetens förväntade marknadsvärde. Räntorna på byggnadslån är cirka 5–6 procent.

Med denna typ av lån med säkerhet får du inte hela lånebeloppet utbetalt till ditt bankkonto i en klumpsumma. Istället fungerar ett bygglån som en kontokredit, där du får ett kreditutrymme att nyttja. Du kan sedan göra uttag från krediten för att betala de fakturor du får i samband med bygget. Efter att byggarbetet har slutförts och byggnaden är färdig läggs byggnadslånet i regel om till ett vanligt bolån.

Lån med säkerhet i byggnad passar bra för

Ett lån med säkerhet i en byggnad kan passa bra för den som ska bygga ett nytt hus eller göra en omfattande renovering och vill låna till så låg ränta som möjligt. Du behöver också lämna olika typer av underlag till banken för att få ett bygglån, till exempel kalkyler, köpekontrakt och bygglov. Därför passar denna typ av lån med säkerhet särskilt bra för den som kommit en bit i sin planering av bygget.

Lån med säkerhet i värdepapper

Hos en del banker är det möjligt att belåna sin värdepappersportfölj genom att ta ett lån med säkerhet i värdepapper, såsom aktier eller fonder. En del av dessa banker erbjuder låntagare att låna pengar med värdepapper som säkerhet för att köpa nya värdepapper. Hos andra banker är det istället möjligt att få pengarna utbetalda för att kunna använda dem till vad som helst.

Lån med säkerhet i värdepapper är en lånetyp med relativt låg ränta, i regel på cirka 2–8 procent. Hos Avanza kan ett värdepapperslån endast användas för att investera i nya värdepapper (5). Nordnet ger däremot ut lån med säkerhet i aktier och andra värdepapper som kan användas till valfritt ändamål (6).

Lån med säkerhet i värdepapper passar bra för

Ett lån med säkerhet i värdepapper kan passa bra för den som äger aktier och fonder med högt belåningsvärde (andel av värdet på ett värdepapper du kan belåna). Belåningsvärdet för en aktie varierar i regel mellan 10–90 procent av aktiens marknadsvärde. En akties belåningsvärde påverkas bland annat av vilken marknadsplats aktien är noterad på, hur högt aktiens börsvärde är och hur volatil aktiekursen är.

Lån med säkerhet i företags tillgångar

Lån med säkerhet i ett företags tillgångar ges ut till företag som vill belåna delar av sin verksamhet. Den typ av säkerhetsrätt ett företag lämnar när det belånar tillgångar i företaget kallas företagsinteckning eller företagshypotek. Några exempel på tillgångar i företag som kan användas som säkerheter för lån är maskiner, inventarier och varulager.

De flesta långivare som ger ut företagslån kräver säkerhet i företagsinteckningar eller personlig borgen. Lånebeloppen för företagslån är 10 000–30 000 000 kronor. Räntorna på de företagslån som Credwise har undersökt är cirka 5,25–15 procent.

Lån med säkerhet i företags tillgångar passar bra för

Ett lån med säkerhet i ett företags tillgångar kan passa bra för ett företag som har belåningsbara tillgångar och vill låna pengar för att utveckla verksamheten. Om ett företag äger tillgångar till ett högt värde finns det goda möjligheter att belåna tillgångarna för att till exempel bygga ut eller köpa in nya maskiner.

Så får du bäst villkor på lån med säkerhet

För att få bäst villkor på ett lån med säkerhet bör du:

• Välja en pantsatt egendom med högt och stabilt marknadsvärde som säkerhet. Ju mer stabilt och tryggt värdet på en pantsatt egendom som säkerhet för ett lån är, desto bättre lånevillkor kan du i regel få. Bostäder är generellt sett en typ av säkerhet i form av pantsatt egendom där marknadsvärdet håller sig på en relativt stabil nivå. Många aktier har däremot hög volatilitet (stora värdeförändringar), och har således ett instabilt marknadsvärde.
• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Det är inte bara värdet på en säkerhet som avgör hur bra lånevillkor du får, utan även din kreditvärdighet. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel när du lånar pengar med säkerhet. Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att till exempel säga upp gamla krediter, betala av smålån och se till att ha så få UC-förfrågningar som möjligt när du ansöker om lån.
• Ansöka tillsammans med en medsökande. Om du ansöker om ett lån med säkerhet tillsammans med en medsökande grundar långivaren sin kreditprövning på er gemensamma ekonomi. Ju bättre er sammanlagda betalningsförmåga är, desto högre lånebelopp och lägre ränta får ni. Det är särskilt vanligt att ta lån med säkerhet i en bostad tillsammans med en medsökande, till exempel en make, maka eller sambo.

Så ansöker du om lån med säkerhet

För att ansöka om ett lån med säkerhet bör du:

1. Välja hur mycket du vill låna.
2. Välja löptid.
3. Jämföra lån med säkerhet hos olika långivare.
4. Räkna på lånets kostnad och månadsbetalning.
5. Fylla i långivarens ansökningsformulär.
6. Komplettera din låneansökan vid behov.

1. Välj hur mycket du vill låna

När du väljer hur mycket du vill låna bör du utgå från vad lånet ska användas till. Många lån med säkerhet tas i ett särskilt syfte, till exempel för att köpa en bil eller en bostad. I dessa fall är lånebeloppet beroende av priset på den bil eller den bostad du vill köpa. Se mer: hur mycket får jag låna?

2. Välj löptid

Ju längre löptid du väljer på ditt lån, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Med en låg månadsbetalning har du större chans att bli beviljad ett lån med säkerhet än med en hög månadsbetalning. För att förbättra dina chanser att bli beviljad lån bör du således välja en så lång löptid som möjligt.

Vill du ansöka om ett lån med en bostad som säkerhet avgörs löptiden i regel av lånets amorteringskrav. På ett lån med en bostad som säkerhet är amorteringskravet 0–3 procent av lånebeloppet per år, beroende på belåningsgrad och skuldkvot. Se mer: vad menas med löptid på lån?

3. Jämför lån med säkerhet hos olika långivare

Innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om bör du jämföra lån med säkerhet hos olika långivare. När du jämför lån med säkerhet bör du utgå från dina personliga preferenser. Är det allra viktigast att lånet har så låg kostnad som möjligt bör du jämföra räntor och avgifter. Vill du istället maximera dina chanser att bli beviljad bör du jämföra olika långivares krav för att bevilja lån.

4. Räkna på lånets kostnad och månadsbetalning

Innan du ansöker om ett lån med säkerhet bör du räkna på lånets totala kostnad och månadsbetalning. Ett lån med lång löptid kan i vissa fall få en mycket hög totalkostnad. Du bör därför kontrollera att du i slutändan inte betalar onödigt mycket för ditt lån.

Du bör också beräkna lånets månadsbetalning för att kontrollera att du klarar av att betala den. Det enklaste sättet att räkna på ett låns kostnad och månadsbetalning är att använda en lånekalkylator där du fyller i alla uppgifter om lånet. Du kan till exempel använda Credwises lånekalkylator för att beräkna ett låns kostnad och månadsbetalning.

5. Fyll i långivarens ansökningsformulär

För att ansöka om ett lån med säkerhet går du till långivarens hemsida och fyller i ansökningsformuläret. När du fyllt i dina uppgifter signerar du i regel med BankID för att legitimera dig och skicka in din ansökan.

6. Komplettera din låneansökan vid behov

I vissa fall kan du behöva komplettera din låneansökan för att långivaren ska kunna handlägga den. En vanlig typ av komplettering är kopior på ID-handlingar (till exempel om du saknar BankID), lönebesked eller anställningsavtal. För lån med säkerhet är det också vanligt att du behöver komplettera med underlag för att värdet på din säkerhet ska kunna fastställas.

Värdet på en bostad som ska användas som säkerhet för ett lån kan till exempel verifieras genom ett köpeavtal eller en skriftlig värdering utförd av en mäklare. Dessa kompletteringar för lån begärs i regel in av långivare för att verifiera att de uppgifter du lämnat i din ansökan är korrekta.

Minimera kostnaden när du lånat med säkerhet

För att minimera kostnaden efter att du tagit ett lån med säkerhet bör du:

• Betala tillbaka lånet i förtid. Ju snabbare ett lån återbetalas, desto lägre blir lånets totalkostnad. Det är alltid möjligt att betala tillbaka lån med rörlig ränta i förtid kostnadsfritt. Lån med säkerhet i en bostad kan ha en bunden ränta. På ett lån med bunden ränta utgår i vissa fall ränteskillnadsersättning för att betala av lånet i förtid.
• Omförhandla räntan på lånet. Genom att omförhandla räntan på ditt lån har du möjlighet att minimera din lånekostnad. Det är vanligt att låntagare omförhandlar räntan på lån med en bostad som säkerhet relativt ofta.
• Välja det billigaste alternativet för återbetalning. Aviavgiften för att återbetala ett lån med säkerhet är oftast cirka 0–60 kronor. Många långivare erbjuder en lägre aviavgift om du väljer att betala med autogiro eller e-faktura istället för pappersfaktura. Du kan således minimera din lånekostnad genom att se till att välja det billigaste betalningsalternativet.

Alternativ till lån med säkerhet: lån med medsökande

Istället för att ta ett lån med säkerhet kan du överväga att ta ett lån med en medsökande. Med en medsökande på ett lån bedömer långivaren er gemensamma betalningsförmåga istället för din enskilda betalningsförmåga. Det medför i regel att det går att låna högre belopp och till lägre ränta tillsammans med en medsökande än som ensam låntagare.

När du ansöker om ett lån med en medsökande måste i regel både du och din medsökande uppfylla långivarens grundkrav. Om långivaren till exempel inte accepterar betalningsanmärkningar får varken du eller din medsökande ha några sådana. Se mer: lån med medsökande.

Hitta lån med säkerhet

• Fritidslån med säkerhet
• Lån med båt som säkerhet
• Lån med MC som säkerhet
• Lån med skoter som säkerhet
• Lån med husvagn som säkerhet

Mer om hur lån med säkerhet fungerar

• Hur fungerar billån?
• Hur fungerar pantlån?
• Hur fungerar fordonslån?
• Hur fungerar hypotekslån?
• Hur fungerar borgen för lån?
• Hur fungerar hypotekspension?