Samla lån utan inkomst

Guide: samla lån utan fast inkomst och anställning

Ditt val av samlingslån påverkar dina möjligheter att bli beviljad, hur mycket lån du får samla och till vilken ränta du får låna. I Credwises guide får du den information du behöver för att samla lån utan fast inkomst och anställning.

Kan jag samla lån utan fast inkomst och anställning?

Ja, du kan samla lån utan fast inkomst och anställning, även om det är svårare än med en fast anställning. Du får i regel samlingslån på lägre lånebelopp och till en högre ränta utan ett fast jobb. För att samla dina lån med ett privatlån krävs i regel en månadsinkomst på minst mellan 15 000 och 20 000 före skatt.

Hos majoriteten av de långivare som ger ut samlingslån utan krav på säkerhet behöver du ha en inkomst från någon form av anställning eller pension. Några exempel på anställningsformer som godkänns är tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställningar.

Se mer: lån utan fast inkomst och anställning

Går det att samla lån som arbetslös?

I normala fall går det inte att samla lån som arbetslös utan en medsökande. Enligt Credwises data finns det 0 samlingslån som ges ut till arbetslösa. Har du en medsökande som arbetar har du möjlighet att samla lån som arbetslös hos en del långivare.

Se mer: lån som arbetslös.

Går det att samla lån helt utan inkomst?

Nej, det går i regel inte att samla lån helt utan inkomst. En långivare måste alltid kunna göra bedömningen att du har en tillräcklig betalningsförmåga för att återbetala det lån du ansöker om för att du ska ha möjlighet att bli beviljad. Saknar du inkomst har du i regel ingen betalningsförmåga alls. Då kan du således inte bli beviljad ett samlingslån.

Ett undantag när det är möjligt att samla lån helt utan inkomst är om du får en inkomst inom den närmaste framtiden. Enligt Finansinspektionens allmänna råd om konsumentkrediter får lån beviljas till en låntagare som vid ansökningstillfället saknar inkomst, givet att denne kan visa på kommande inkomster, till exempel från ett sommarjobb (1).

Att samla lån utan fast inkomst passar bra för

Det kan passa bra att samla lån utan fast inkomst och anställning för den som vill sänka sina räntekostnader och månadsbetalningar, minska antalet skulder och förbättra sin kreditvärdighet. Med en sänkt månadsbetalning kan du dessutom få pengar över till att amortera extra och lösa lånet i förtid.

Se mer: fördelar och nackdelar: när det passar bra och inte att samla lån

Att samla lån utan fast inkomst passar dåligt för

Det passar i regel dåligt att samla lån utan fast inkomst och anställning för:

• Dig som inte kan få ett samlingslån med tillräckligt låg ränta för att kunna sänka sina räntekostnader. Om du samlar lån till en högre ränta än de lån som samlas ihop, blir dina lån dyrare än tidigare. Då blir det inte fördelaktigt att ta ett samlingslån.
• Dig som avser att utöka din skuldbörda samtidigt som du samlar lån. En utökad skuldbörda kan leda till att du får problem med att återbetala ditt lån, i synnerhet om du har en låg eller oregelbunden inkomst.

Jämför samlingslån för dig utan fast anställning

Fyra exempel på olika typer av samlingslån för dig utan fast anställning är:

• Privatlån: lån på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.
• Borgenslån: lån med borgensman som säkerhet med räntor på 14,2–21,95 procent.
• Bolån: lån med bostad som säkerhet med räntor på 2,25–4,75 procent.
• SMS lån (snabblån): lån på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.

Samla lån med privatlån utan fast inkomst

Privatlån är den vanligaste typen av samlingslån utan krav på säkerhet. Denna typ av lån ges ut på högre lånebelopp och har lägre räntor än andra blancolån, till exempel SMS lån (snabblån). De privatlån som kan beviljas till låntagare utan fast anställning ges ut på 100–800 000 kronor. Räntan på dessa lån är 4,36–22 procent.

När du ansöker om ett privatlån tas i de flesta fall en kreditupplysning hos UC. För att bli beviljad ett privatlån krävs oftast en månadsinkomst på minst 12 500–20 000 kronor före skatt. Du får i normala fall inte ha några betalningsanmärkningar för att få samla lån med ett privatlån, även om det finns undantag.

Privatlån för att samla lån utan fast inkomst passar bra för

Det kan passa bra att ta privatlån för att samla lån utan fast inkomst och anställning för den som vill samla så mycket lån som möjligt till så låg ränta som möjligt, utan säkerhet. Anledningen till det är att privatlån har högre lånebelopp och lägre räntor än andra blancolån, såsom SMS lån.

Samla lån med borgenslån utan fast inkomst

Har du svårt att bli beviljad ett samlingslån utan krav på säkerhet har du i regel större chans att samla dina lån med ett lån med en borgensman. En borgensman är någon som åtar sig att betala ditt lån om du själv inte kan betala. Det medför således en säkerhet för långivaren.

De borgenslån som Credwise känner till har dock räntor på 14,2–21,95 procent. Det är högre räntor än för de flesta andra samlingslån. Därför är det i regel svårt att sänka räntorna på alla lån du vill samla med ett borgenslån.

Borgenslån för att samla lån utan fast inkomst passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med borgenslån utan fast inkomst och anställning för:

• Dig som inte får samlingslån på egen hand. Om du har svårt att få lån och har en regelbunden inkomst, men inte från en fast anställning, kan det passa bra att samla ihop lån med ett borgenslån.
• Dig som har betalningsanmärkningar. Om du har betalningsanmärkningar kan det vara svårt att få samla lån på egen hand. Då kan det passa bra att låna pengar med en borgensman som säkerhet, så länge du kan sänka räntan på dina befintliga lån.
• Dig som vill samla ihop lån med höga räntor. Många borgenslån har relativt höga räntor. Därför passar det i regel bäst att samla ihop andra lån med höga räntor, såsom SMS lån och kontokrediter, med ett borgenslån.

Samla lån med bolån utan fast inkomst och anställning

Om du har möjlighet att belåna en bostad kan du samla dina lån med ett bolån utan fast inkomst och anställning. En bostad får inte ha en högre belåningsgrad än 85 procent för att det ska vara möjligt att samla lån med bostaden som säkerhet. De flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent, enligt Credwises data.

En del långivare, till exempel Marginalen Bank och Bluestep Bank, ger ut samlingslån i form av bolån till låntagare utan fast anställning. Du behöver ha någon form av inkomst för att samla lån med ett bolån utan fast jobb. Hos en del långivare behöver du ha en medsökande för att få samla dina lån med ett bolån om du är arbetssökande eller saknar fast anställning.

Bolån för att samla lån utan fast inkomst passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med bolån utan fast inkomst och anställning för den som vill sänka månadsbetalningen för sina lån så mycket som möjligt. Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Du kan få längre återbetalningstid på bolån än på de flesta andra lån. Det kan till exempel vara en fördel om din inkomst varierar och är mycket låg vissa månader.

Samla lån med SMS lån (snabblån) utan fast inkomst

SMS lån (snabblån) är lån utan krav på säkerhet och ges ut på 1 000–200 000 kronor. Räntorna på SMS lån är 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent.

Det är i regel lättare att bli beviljad SMS lån än andra blancolån, till exempel privatlån. Det går till exempel att bli beviljad ett SMS lån utan fast inkomst och med betalningsanmärkningar.

SMS lån är dyra att använda som samlingslån. Orsaken till det är att de har en högre ränta än de flesta andra lån, till exempel avbetalningar och kreditkortsskulder. Om du samlar andra lån med ett SMS lån (snabblån) finns därför risk för att du höjer din ränta istället för att sänka den. Att samla ihop lån i ett nytt lån med högre ränta är i regel inte en bra idé.

SMS lån för att samla lån utan fast inkomst passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med SMS lån utan fast inkomst och anställning för den som har svårt att få lån och vill samla ihop små lån med höga räntor. SMS lån har högre beviljandegrad, lägre lånebelopp och högre räntor än andra blancolån. Om du har små lån med höga räntor på uppemot 22 procent kan du trots det sänka din ränta genom att samla lån med en del SMS lån.

Beslutsfaktorer för att samla lån utan fast inkomst

De viktigaste beslutsfaktorerna vid val av samlingslån utan krav på fast inkomst från anställning är:

• Krav avseende anställnings- eller inkomstform: om långivaren har särskilda krav gällande typ av anställning.
• Krav på deklarerad inkomst: om långivaren har krav på att du måste ha en deklarerad inkomst för att ta ett lån.
• Inkomstkrav: om långivaren har krav på att du måste ha en viss minimiinkomst för att bli beviljad lån.
• Krav på säkerhet: om du behöver lämna en säkerhet för att bli beviljad lån.
• Lösenkrav: om långivaren har krav på att få betala av dina befintliga lån.
• Övriga grundkrav: vilka övriga krav du behöver uppfylla för att bli beviljad lån.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp du har möjlighet att ansöka om.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann du erbjuds.
• Avgifter: om det tillkommer andra avgifter än ränta på lånet.
• Effektiv ränta: vilken ränta lånet har om totalkostnad och antal betalningstillfällen beaktas.

Krav avseende anställnings- eller inkomstform

En del långivare har krav på att du måste ha en fast anställning för att bli beviljad lån hos dem. Andra långivare accepterar inkomster från andra typer av anställningar, till exempel tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställningar.

Alla långivare som ger ut samlingslån till låntagare utan fast anställning accepterar inte alla typer av inkomstformer. Till exempel accepteras inte inkomst från studiebidrag, a-kassa och enskild firma hos alla långivare. Saknar du fast jobb bör du därför kontrollera att den långivare du planerar att ansöka hos accepterar den inkomstform du har.

Krav på deklarerad inkomst

Hos vissa långivare krävs det en deklarerad inkomst för att bli beviljad ett lån. Saknar du en deklarerad inkomst, till exempel på grund av att du tidigare varit arbetslös, studerat eller arbetat utomlands, kan du därmed inte bli beviljad lån hos dessa långivare. Har du ingen deklarerad inkomst från det senaste året bör du ansöka om ett samlingslån hos en långivare som inte har detta krav.

Du behöver dock ha en inkomst vid ansökningstillfället för att bli beviljad ett samlingslån. Saknar du en deklarerad inkomst behöver du sannolikt påvisa din nuvarande inkomst genom att till exempel skicka in kopior på dina senaste lönebesked eller ditt anställningsavtal.

Har du en deklarerad inkomst är det i regel lättare att bli beviljad ett samlingslån utan fast anställning än om du saknar en deklarerad inkomst. Orsaken till det är att ditt kreditbetyg i normala fall är högre om du haft en deklarerad inkomst tidigare år än om du saknar en deklarerad inkomst.

Inkomstkrav

En del långivare kräver att du minst har en viss inkomst för att bli beviljad lån hos dem. För att bli beviljad ett samlingslån utan fast anställning krävs oftast en månadsinkomst på minst 12 500–18 000 kronor före skatt.

Andra långivare saknar specifika krav på en lägsta inkomst du behöver ha. Hos dessa långivare görs istället en individuell bedömning av din betalningsförmåga, oavsett vilken inkomst du har. Innan du ansöker om ett samlingslån bör du kontrollera att du uppfyller kraven för minimiinkomst, alternativt ansöka hos en långivare utan explicita inkomstkrav.

När du ansöker om ett samlingslån gör de flesta långivare en så kallad KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På-kalkyl) för att kontrollera att du klarar att återbetala det lån du ansöker om. Du behöver ha en positiv KALP, det vill säga högre inkomster än utgifter, för att bli beviljad ett lån. Det räcker således inte att enbart uppfylla en långivares inkomstkrav för att ta ett samlingslån utan fast jobb.

Krav på säkerhet

Vissa långivare har krav på att du måste lämna en säkerhet för att få samla lån hos dem om du inte har inkomst från en fast anställning. En säkerhet på ett lån minskar långivarens kreditrisk, och kan medföra att du erbjuds ett högre lånebelopp eller en lägre ränta än om du lånat utan säkerhet. Säkerheten för ett samlingslån kan till exempel vara en bostad eller en borgensman.

Det är möjligt att samla lån med säkerhet utan fast jobb och med låg kreditvärdighet, till exempel på grund av betalningsanmärkningar. Hos en del långivare går det också att samla lån med säkerhet trots skulder hos Kronofogden. Har du låg kreditvärdighet kan du förbättra dina chanser att få så högt lånebelopp till så låg ränta som möjligt genom att samla lån utan fast anställning med säkerhet i en bostad eller en borgensman.

Lösenkrav

Långivare som beviljar samlingslån med lösenkrav kan ofta erbjuda högre lånebelopp och lägre räntor än långivare som ger ut samlingslån utan lösenkrav. Att ett lån beviljas med lösenkrav innebär att långivaren löser de befintliga lån som omfattas av lösenkravet för låntagarens räkning. Det görs för att säkerställa att lånet inte används för att utöka låntagarens skuldbörda.

Det är i regel lättare att samla lån utan fast inkomst och anställning hos en långivare med lösenkrav. För att maximera dina chanser att få bra lånevillkor bör du ansöka om samlingslån med lösenkrav. Du kan jämföra flera samlingslån med lösenkrav samtidigt hos en låneförmedlare.

Övriga grundkrav

Alla långivare har grundkrav du måste uppfylla för att få samla lån hos dem. En långivares grundkrav avser ofta hur gammal du måste vara för att få ett lån och huruvida de accepterar betalningsanmärkningar. Grundkraven kan till exempel också gälla hur länge du måste ha varit folkbokförd i Sverige. Du behöver i regel ha varit folkbokförd på en svensk adress i minst sex eller tolv månader för att ta ett lån.

Uppfyller du inte en långivares grundkrav får du automatiskt avslag på din låneansökan. Innan du ansöker bör du därför kontrollera att du uppfyller långivarens grundkrav för att bli beviljad ett samlingslån.

Lånebelopp

Det lånebelopp du behöver ansöka om motsvarar totalsumman av de lån och krediter du vill samla. Samlingslån utan krav på fast anställning ges ut på 100–800 000 kronor, dock oftast på 10 000–250 000 kronor, enligt Credwises data. Du bör endast jämföra samlingslån hos långivare som erbjuder lån på det lånebelopp du behöver.

Hur mycket du får låna avgörs av din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Har du ingen fast anställning bedöms du i regel ha lägre kreditvärdighet och betalningsförmåga än med ett fast jobb. Det är således sällsynt att låntagare utan fast anställning beviljas maxbeloppet på samlingslån på upp till 800 000 kronor, särskilt utan en medlåntagare.

Vill du samla lån utan inkomst från fast anställning bör du därför förvänta dig att få låna ett lägre belopp än någon med en inkomst från ett fast jobb. Ställ därför in dig på att i första hand samla dina dyraste lån. Se mer: vad är lånebelopp?

Ränta

Räntan på de flesta samlingslån utan krav på fast anställning är 4,36–22 procent, enligt Credwises data. Om du saknar fast anställning får du i regel en högre ränta än om du hade haft ett fast jobb. Genom att jämföra samlingslån hos olika långivare har du dock möjlighet att erbjudas en så låg ränta som möjligt.

För att få en uppfattning om de räntor olika långivare erbjuder kan du jämföra långivarnas representativa räntor. En långivares representativa ränta är en ränta som ofta erbjuds på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Saknar du fast anställning bör du förvänta dig en högre ränta än en långivares representativa ränta. Orsaken till det är att de genomsnittliga låneräntorna i regel baseras på att låntagaren har en fast anställning.

I många fall får du som saknar fast inkomst en ränta i den övre delen av det räntespann långivaren erbjuder. Se mer: vad betyder ränta?

Avgifter

En del långivare tar ut fasta avgifter för de lån de ger ut. De vanligaste avgifterna för samlingslån för låntagare utan fast anställning är en uppläggningsavgift på 0–575 kronor och en aviavgift på 0–45 kronor per månad. Eftersom samlingslån i regel är på relativt höga belopp utgör sällan uppläggnings- och aviavgifter en stor del av totalkostnaden för dessa lån.

Ett samlingslån kan däremot ha en relativt lång löptid. Eftersom en aviavgift debiteras månadsvis kan det leda till att ett lån med lång löptid får en högre kostnad än nödvändigt. För att minimera kostnaden när du samlar lån bör du ansöka om ett samlingslån med så låga avgifter som möjligt. Se mer: avgifter för att ta lån

Effektiv ränta

Den effektiva ränta på ett lån är ett jämförelsemått som beaktar både lånets nominella ränta, fasta avgifter och antal betalningstillfällen. För att använda effektiv ränta som jämförelsemått måste de lån som jämförs vara på samma lånebelopp och ha samma löptid. Däremot kan de ha olika räntor och avgifter. Det lån som har lägst effektiv ränta är det billigaste lånet.

Du kan behöva samla lån utan fast jobb i flera steg

Låntagare utan inkomst från fast anställning blir inte alltid beviljade att samla alla sina befintliga lån direkt. En låntagare utan fast jobb kan därför behöva samla sina lån i flera steg, några lån i taget. Blir du beviljad ett samlingslån på ett lägre belopp än du ansökt om bör du acceptera erbjudandet om du åtminstone kan samla ihop några av dina dyraste lån.

Ju färre lån du har, desto bättre är din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet förbättras således när du samlat en del av dina lån. Ju bättre din kreditvärdighet blir, desto mer får du i regel låna vid senare tillfällen, och desto lägre ränta kan du få då. Efter en tid bör du därför ansöka om ett nytt samlingslån. Förhoppningsvis får du då samla fler, eller alla, av dina befintliga lån efter att din kreditvärdighet har förbättrats.

Få bäst villkor på samlingslån utan fast anställning

För att få så bra villkor som möjligt när du samlar lån utan inkomst från en fast anställning bör du

• förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker
• samla dina lån hos en långivare med lösenkrav
• jämföra samlingslån hos en låneförmedlare
• ansöka om ett samlingslån tillsammans med en medsökande.

Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker

Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel när du ansöker om samlingslån. Om du saknar fast anställning kan det vägas upp till viss del av att du ser till att ha så bra kreditvärdighet som möjligt i övrigt. Du kan till exempel säga upp oanvända krediter eller vänta tills eventuella UC-förfrågningar försvinner för att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett samlingslån.

Samla lån hos långivare med lösenkrav

Med hjälp av ett lösenkrav kan en långivare se till att du inte får en högre skuldbörda än tidigare när du tar ett samlingslån. Ett lösenkrav medför på så vis en minskad kreditrisk för en långivare. Det gör att du kan få bättre lånevillkor med lösenkrav på ett samlingslån än utan.

Jämför samlingslån hos låneförmedlare

Hos en låneförmedlare är det möjligt att jämföra lån hos upp till 41 långivare i samma låneansökan. Eftersom flera långivare får lämna låneerbjudanden är chansen god att någon av dessa kan bevilja ett samlingslån även om du saknar fast jobb. Ju fler lån du jämför, desto större är också chansen att hitta det lån du kan få lägst ränta på. Du kan således maximera dina chanser att bli beviljad och att få bra lånevillkor genom att jämföra lån hos en låneförmedlare.

Ansök om samlingslån med medsökande

När du har en medsökande på ett lån baseras långivarens kreditprövning på era gemensamma inkomster och ekonomiska förutsättningar. Därför har du i regel större chans att få låna högre belopp och till lägre ränta med en medsökande än som ensam låntagare. Det är framförallt fördelaktigt om din medsökande har en fast anställning om du själv saknar en. Både du och din medsökande måste uppfylla långivarens krav för att få samla lån. Hos en långivare med krav på fast anställning får du avslag, även om det endast är en av er som saknar fast anställning. Se mer: ansök om lån med medsökande

Var du ansöker om samlingslån utan fast anställning

Du kan välja att ansöka om ett samlingslån utan fast inkomst och anställning hos en:

• Långivare. Att ansöka om ett samlingslån utan inkomst från fast anställning direkt hos en långivare passar i regel bäst för den som vill samla lån med säkerhet i en bostad. Det kan också passa den som vill samla lån med en borgensman eller annan säkerhet. Orsaken till det är att dessa lånetyper sällan går att ansöka om via en låneförmedlare som jämför privatlån. Privatlån är den vanligaste typen av samlingslån utan säkerhet.
• Låneförmedlare. Att ansöka om ett samlingslån utan inkomst från fast anställning via en låneförmedlare passar bäst för den som vill samla lån utan krav på säkerhet. Eftersom en låneförmedlare jämför många lån samtidigt maximerar du således dina chanser att få ett samlingslån på ett så högt lånebelopp och till en så låg ränta som möjligt. Se mer: ansök om lån via en låneförmedlare

Så ansöker du om samlingslån utan fast inkomst

För att ansöka om ett samlingslån utan krav på inkomst och anställning bör du:

1. Summera dina befintliga lån för att avgöra hur mycket du behöver låna.
2. Välj löptid.
3. Jämför samlingslån hos olika långivare.
4. Räkna ut lånets kostnad och månadsbetalning.
5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in en låneansökan.
6. Komplettera din låneansökan om långivaren efterfrågar det.
7. Fyll i en eventuell lösenfullmakt.
8. Invänta att långivaren löser lånen eller lös dina lån själv.

1. Summera dina lån för att se hur mycket du ska låna

För att avgöra hur mycket du behöver låna summerar du de kvarvarande lånebeloppen för de lån du vill samla. Har du låg eller oregelbunden inkomst är det inte säkert att du blir beviljad ett tillräckligt stort belopp för att samla alla lån samtidigt. Blir du inte beviljad lånebeloppet du ansökt om får du ofta ett moterbjudande om det högsta lånebeloppet långivaren kan erbjuda dig.

Blir du beviljad ett lån på ett lägre belopp än du ansökt om bör du i normala fall acceptera erbjudandet, givet att du får en lägre ränta än räntan på de lån du vill samla. Du bör sedan använda lånet för att lösa de dyraste av dina befintliga lån i första hand. Lyckas du samla ett par lån kommer du ha större chans att beviljas nya samlingslån i framtiden. Se mer: hur mycket får jag låna?

2. Välj löptid

Ju längre löptid du väljer på ditt samlingslån, desto lättare är det i regel att bli beviljad lånet. Orsaken till det är att ett låns månadsbetalning blir lägre ju längre lånets löptid är. Med en låg månadsbetalning är chansen större att långivaren gör bedömningen att du klarar att betala tillbaka lånet än med en hög månadsbetalning.

Ett låns totalkostnad blir samtidigt högre ju längre lånets löptid är. Blir du beviljad ett samlingslån med lång löptid bör du försöka betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Det är i regel kostnadsfritt att betala tillbaka lån med rörlig ränta i förtid. De flesta lån utan krav på säkerhet har rörlig ränta. Se mer: vad är löptid på lån?

3. Jämför samlingslån hos olika långivare

Innan du bestämmer dig för vilket samlingslån du vill ansöka om bör du jämföra lån hos olika långivare. Du bör till exempel jämföra räntor och krav på inkomstform, lägsta inkomst och säkerhet för olika lån.

Det enklaste sättet att jämföra samlingslån utan krav på säkerhet är att ansöka via en låneförmedlare. Vill du däremot ansöka om ett samlingslån med säkerhet bör du istället jämföra lån på egen hand, till exempel med hjälp av Credwises jämförelselista.

4. Räkna ut lånets kostnad och månadsbetalning

För att kontrollera att du klarar av att betala tillbaka det samlingslån du planerar att ansöka om bör du räkna ut lånets månadsbetalning och göra en månadsbudget. I din månadsbudget bör du även ta hänsyn till hur stor din framtida inkomst förväntas vara. Finns det risk för att din framtida inkomst är lägre än din nuvarande bör du eventuellt välja ett lägre lånebelopp eller en längre löptid för att få en månadsbetalning du förväntas klara även i framtiden.

Du bör också räkna på totalkostnaden för det lån du vill ansöka om och jämföra det med totalkostnaden för dina befintliga lån. Om du samlar befintliga lån med kort löptid och samtidigt förlänger löptiden riskerar ditt samlingslån att få en högre totalkostnad än vad dina befintliga lån har.

Det enklaste sättet att beräkna kostnaden för ett lån är att använda en lånekalkylator. Du kan till exempel använda Credwises lånekalkylator för att räkna ut ett låns kostnad och månadsbetalning.

5. Fyll i ansökningsformuläret och ansök

Efter att du bestämt dig för vilket samlingslån du vill ansöka om och räknat på lånets kostnad och månadsbetalning går du till långivarens hemsida för att fylla i ansökningsformuläret. I ansökningsformuläret ska du uppge din inkomst. Har du en oregelbunden månadsinkomst bör du uppge din genomsnittliga inkomst per månad, det vill säga din totala årsinkomst dividerat med 12 månader.

För att skicka in det ifyllda ansökningsformuläret behöver du i regel signera med BankID. Hur snabbt du får svar på din ansökan beror på vilken långivare du ansökt hos. De flesta långivare ger svar på låneansökningar inom en bankdag. En del långivare lämnar besked direkt på skärmen huruvida du blir beviljad eller inte.

6. Komplettera din låneansökan om det efterfrågas

I vissa fall kan du behöva komplettera din låneansökan för att långivaren ska kunna handlägga den. De vanligaste kompletteringarna som efterfrågas är kopior på lönebesked eller anställningsavtal. Dessa kompletteringar används för att verifiera din inkomst. Det är särskilt vanligt om din deklarerade inkomst avviker från den inkomst du uppgivit i din låneansökan. Se mer: kompletteringar för lån

7. Fyll i en eventuell lösenfullmakt

I det fall du blivit beviljad ett samlingslån med lösenkrav får du en lösenfullmakt hemskickad, antingen med vanlig post eller e-post. Efter att du signerat en lösenfullmakt har långivaren rätt att lösa de befintliga lån fullmakten omfattar för din räkning.

Om du har möjlighet att själv välja vilka lån som ska omfattas av lösenfullmakten bör du prioritera att lösa de dyraste lånen i första hand.

8. Invänta att långivaren löser lånen eller lös dina lån själv

Har du blivit beviljad ett samlingslån med lösenkrav och signerat en lösenfullmakt behöver du bara invänta att långivaren löser dina befintliga lån. Med ett samlingslån utan lösenkrav behöver du däremot betala av dina befintliga lån själv efter att pengarna betalats ut till ditt bankkonto. Du bör i första hand betala av de dyraste lånen. De dyraste lånen är nästan alltid de som har högst effektiva räntor.

Minimera kostnaden när du samlat lån utan fast anställning

För att minimera kostnaden när du samlat lån utan fast inkomst och anställning bör du:

• Välja att betala lånet med det billigaste betalningsalternativet. Långivare som ger ut samlingslån utan krav på fast anställning tar ut en månatlig aviavgift på 0–69 kronor. Hos många av dessa långivare är det billigare att betala med autogiro eller e-faktura än med pappersfaktura. För att minimera kostnaden för ditt samlingslån bör du därför välja det billigaste betalningsalternativ långivaren erbjuder.
• Betala av lånet i förtid. Ett låns totalkostnad blir lägre ju snabbare lånet betalas tillbaka. Genom att betala tillbaka ditt samlingslån snabbare än vad som avtalats kan du således minska din lånekostnad. Du har alltid möjlighet att betala av lån med rörlig ränta i förtid utan extra kostnad.
• Omförhandla räntan på lånet. Om dina ekonomiska förutsättningar förbättras har du ofta möjlighet att få en lägre ränta. Därför bör du omförhandla räntan på ditt lån om du till exempel får en ökad inkomst eller en fast anställning.

Andra samlingslån för dig med eller utan fast jobb

• Samlingslån trots svag kreditvärdighet
• Samlingslån utan kreditprövning hos UC
• Samlingslån trots betalningsanmärkningar
• Samlingslån trots många UC-förfrågningar
• Samlingslån trots skulder hos Kronofogden

Mer om att samla lån utan fast inkomst

• Så fungerar en kreditprövning
• Så räknar du ut din årsinkomst
• Så kan du få hjälp att samla lån
• Så tar du reda på din kreditvärdighet
• Så kan du se din årsinkomst före skatt