Skuldfinansiering och skuldfinansieringslån

Guide: hitta bäst skuldfinansiering

Ditt val av skuldfinansieringslån påverkar bland annat dina möjligheter att bli beviljad lån, hur mycket du får låna och om det krävs en säkerhet för lånet. I Credwises guide får du den information du behöver för att jämföra lån och välja det bästa skuldfinansieringslånet för dig.

Så fungerar skuldfinansiering

Skuldfinansiering innebär att du betalar av dyra lån, krediter eller kronofogdeskulder. Den vanligaste typen av skuldfinansiering innebär att du betalar av dina skulder med ett skuldfinansieringslån. Syftet med privat skuldfinansiering är oftast att få en mer hanterbar och ordnad skuldsituation än tidigare.

Du har också möjlighet att sänka både din ränta och månadsbetalning med ett skuldfinansieringslån. Ett annat begrepp för skuldfinansieringslån är samlingslån. Om du inte vill ta ett skuldfinansieringslån kan du finansiera dina skulder genom att till exempel sälja saker och använda pengarna från försäljningen till att betala av skulder.

Skillnad mellan skuldfinansiering och skuldsanering

Den största skillnaden mellan skuldfinansiering och skuldsanering är att du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden. Om du vill finansiera lån, krediter eller kronofogdeskulder privat kan du ansöka hos en långivare som erbjuder skuldfinansieringslån.

Se mer: vad innebär skuldsanering?

Vad krävs för att få skuldfinansiering?

För att beviljas skuldfinansiering krävs i regel att du

• är minst 18 år gammal
• är folkbokförd i Sverige
• har ett svenskt personnummer
• har en regelbunden inkomst.

Kan jag få skuldfinansiering med betalningsanmärkningar?

Ja, det går att få skuldfinansiering med betalningsanmärkningar. För att få ett skuldfinansieringslån måste dina eventuella anmärkningar i regel vara äldre än minst sex månader. En del långivare har tak på hur många anmärkningar de godkänner, till exempel högst en eller fem stycken.

Se mer: samla lån för att få skuldfinansiering med betalningsanmärkningar

Kan jag få skuldfinansiering med skuldsaldo hos Kronofogden?

Ja, det går att få skuldfinansiering med skuldsaldo hos Kronofogden. Om du har skulder hos Kronofogden kan du få skuldfinansieringslån från långivare på upp till 100 000 kronor utan säkerhet hos Svea Bank. För att få låna mer än så behöver du vanligtvis en kreditvärdig medsökande eller en säkerhet.

Två exempel på vanliga säkerheter för skuldfinansieringslån trots kronofogdeskulder är bostäder och borgensmän. Se mer: samla lån för att få skuldfinansiering med skuldsaldo hos Kronofogden

Kan jag få skuldfinansiering utan borgensman eller medsökande?

Ja, det går att få skuldfinansiering utan borgensman eller medsökande (medlåntagare). Det går till exempel att ansöka om ett privatlån för att finansiera skulder utan säkerhet. Om du har kronofogdeskulder kan du få ett skuldfinansieringslån på upp till 100 000 kronor utan en borgensman eller en medsökande hos Svea Bank.

Om du äger en bostad kan det också finnas möjlighet att belåna bostaden för att få skuldfinansiering utan en borgensman eller en medsökande.

Kan jag få skuldfinansiering utan säkerhet?

Ja, med privatlån går det att få skuldfinansiering utan säkerhet på upp till 800 000 kronor. Det går dock inte att få privatlån med kronofogdeskulder, och i de flesta fall inte med anmärkningar. Om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden kan du få skuldfinansiering utan säkerhet på upp till 100 000 kronor hos Svea Bank.

Se mer: ansök om samlingslån utan säkerhet

Olika typer av skuldfinansieringslån att välja mellan

Fyra exempel på olika typer av skuldfinansieringslån att välja mellan är

• skuldfinansieringslån med medsökande
• skuldfinansieringslån med borgen
• skuldfinansieringslån utan säkerhet
• skuldfinansieringslån med säkerhet i bostad.

Skuldfinansieringslån med medsökande

Om du ansöker om ett skuldfinansieringslån tillsammans med en medsökande får du i regel låna mer och till lägre ränta än om du ansöker om lån ensam. I de flesta fall kan du alltså finansiera mer skulder om du har en medsökande än som ensam låntagare.

Om du vill finansiera kronofogdeskulder krävs en medsökande utan kronofogdeskulder. Credwise känner dock endast till 3 långivare som ger ut lån med medsökande till låntagare som har skuldsaldo hos Kronofogden.

Skuldfinansieringslån med medsökande passar bra för

Att ansöka om ett skuldfinansieringslån tillsammans med en medsökande kan passa bra för:

• Dig som har svårt att få skuldfinansiering på egen hand. Om du till exempel har betalningsanmärkningar, många UC-förfrågningar registrerade i ditt namn eller ett skuldsaldo hos Kronofogden, är det i regel svårt att finansiera skulder ensam utan medsökande.
• Dig som vill maximera dina chanser att få bra lånevillkor. Du förbättrar i regel dina chanser att kunna finansiera så mycket skulder som möjligt och till så låg ränta som möjligt om du ansöker om skuldfinansieringslån med en medsökande.

Skuldfinansieringslån med borgen

Om du tar ett skuldfinansieringslån med borgen innebär det att lånet har en borgensman som säkerhet. Borgensmannen måste betala skuldfinansieringslånet om du själv inte kan betala tillbaka lånet enligt vad som har avtalats. Hos en del långivare krävs en borgensman för att få skuldfinansiering med betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder.

De skuldfinansieringslån med borgen som finns ges ut till låntagare som har för låg kreditvärdighet för att få lån på egen hand. Dessa borgenslån har därför högre räntor än andra skuldfinansieringslån, till exempel privatlån och bolån. De lån med borgen som Credwise känner till har räntor på 14,2–21,95 procent.

Skuldfinansieringslån med borgen passar bra för

Att ansöka om ett skuldfinansieringslån med borgen kan passa bra för:

• Dig som har svårt att få hjälp med skuldfinansiering på egen hand. Det förutsätter att du känner någon som kan ställa upp som borgensman, till exempel en vän eller familjemedlem.
• Dig som har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Anledningen till det är att en del långivare kräver att du har en borgensman som säkerhet för att få låna pengar med betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder.

Skuldfinansieringslån utan säkerhet

De vanligaste skuldfinansieringslånen utan säkerhet är privatlån. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Räntorna på privatlån är lägre än räntorna på flera andra skuldfinansieringslån, till exempel borgenslån. Det krävs dock oftast en högre kreditvärdighet för att kunna finansiera skulder med ett privatlån än med andra skuldfinansieringslån. I normala fall kan du till exempel inte ta ett privatlån om du har betalningsanmärkningar eller om du inte har en fast inkomst. Se mer: låna pengar utan säkerhet

Skuldfinansieringslån utan säkerhet passar bra för

Att ansöka om ett skuldfinansieringslån utan säkerhet kan passa bra för dig som har en relativt ordnad ekonomi trots att du har skulder. Det kan till exempel passa bra om du har en regelbunden inkomst från någon form av anställning och inte har betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder.

Skuldfinansieringslån med säkerhet i bostad

Om du äger en bostad med en belåningsgrad på mindre än 85 procent kan du ha möjlighet att ta ett skuldfinansieringslån med säkerhet i din bostad. Hos de flesta långivare som Credwise känner till måste du låna minst 100 000 kronor för att kunna belåna din bostad.

Räntan på skuldfinansieringslån med säkerhet i en bostad är vanligtvis lägre än räntan på andra skuldfinansieringslån. De flesta bolån har räntor på cirka 2,25–4,75 procent. Bolån som ges ut till låntagare som vill finansiera skulder hos Kronofogden har dock räntor på 4,84–11,94 procent.

Skuldfinansieringslån med säkerhet i bostad passar bra för

Att ansöka om ett skuldfinansieringslån med säkerhet i en bostad kan passa bra för dig som har möjlighet att belåna din bostad. Det passar också bra för dig som vill ta ett skuldfinansieringslån med så låg ränta som möjligt.

Ett skuldfinansieringslån med en bostad som säkerhet passar bäst om du vill finansiera skulder på mer än 100 000 kronor. Anledningen till det är att 100 000 kronor är det minsta belopp som går att låna på en bostad hos de flesta långivare.

Viktiga beslutsfaktorer att jämföra för skuldfinansieringslån

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för att välja ett skuldfinansieringslån är

• om långivaren har krav på säkerhet
• vilka grundkrav långivaren har
• vilka lånebelopp du har möjlighet att ansöka om
• vilken ränta eller vilket räntespann som erbjuds
• vilka eventuella avgifter som tillkommer på lånet.

Krav på säkerhet

En del långivare som ger ut skuldfinansieringslån kräver att du lämnar en säkerhet för att få lån, till exempel en pantsatt bostad eller en borgensman. Även om du känner någon som kan vara borgensman för ditt skuldfinansieringslån, kan du i vissa fall få en lägre ränta på ett skuldfinansieringslån utan säkerhet än om du finansierar dina skulder med ett borgenslån.

Om du vill ansöka om ett skuldfinansieringslån med säkerhet bör du säkerställa att du kan lämna en säkerhet som långivaren godkänner. Du bör också undersöka om du kan få bäst lånevillkor om du lånar med eller utan säkerhet innan du ansöker om ett skuldfinansieringslån. Se mer: vad innebär krav på säkerhet för lån?

Grundkrav

En långivares grundkrav är förutsättningar som måste vara uppfyllda för att du ska få låna pengar hos långivaren. För att du ska kunna få vissa skuldfinansieringslån krävs till exempel att du har en medsökande utan kronofogdeskulder.

Hos en del långivare är grundkraven samma för både huvudlåntagare och medsökande. Andra långivare ställer olika krav på låntagare som tar ett lån tillsammans. När du jämför skuldfinansieringslån bör du kontrollera att du uppfyller kraven för de lån du jämför. Se mer: grundkrav för lån

Lånebelopp

Det är inte säkert att du får låna det belopp du önskar på en gång, i synnerhet inte om du har mycket skulder du vill finansiera. Du kan alltså behöva nöja dig med att få låna ett lägre belopp än vad du egentligen behöver för att finansiera dina skulder.

Om du har mycket befintliga lån kan det vara svårt att få låna ett stort belopp. Du bör därför även väga in andra faktorer, såsom krav och ränta, i ditt val av lån. Det är alltså fördelaktigt att inte enbart jämföra skuldfinansieringslån hos långivare som erbjuder högsta möjliga lånebelopp. Anledningen till det är att du sannolikt inte får låna maxbeloppet hos en långivare, i synnerhet inte om du har mycket skulder.

Ränta

Det viktigaste du bör tänka på avseende räntor när du jämför skuldfinansieringslån är att de lån du jämför har lägre räntor än de befintliga lån du vill finansiera. För att få en uppfattning om var du kan få lägst ränta kan du jämföra olika långivares representativa (vanligast förekommande) räntor. Om du är mycket högt skuldsatt kan du utgå ifrån att du kommer erbjudas den högsta möjliga räntan på olika skuldfinansieringslån.

När du jämför skuldfinansieringslån bör du inte bara kontrollera vilket lån som har lägst ränta. Du bör också ta hänsyn till lånebelopp för att avgöra vilket lån som medför lägst räntekostnad. I vissa fall kan det vara mer förmånligt att prioritera ett större lånebelopp över den lägsta räntan, för att kunna finansiera så många lån som möjligt.

Du kan till exempel sänka dina räntekostnader och finansiera fler skulder med ett skuldfinansieringslån på 300 000 kronor med en ränta på 15 procent, än om lånet är på 100 000 kronor med en ränta på bara 14 procent. Ju fler skulder med höga räntor du kan finansiera, desto mer kan du i regel sänka dina räntekostnader. Se mer: så fungerar räntor på lån

Avgifter

En del skuldfinansieringslån har högre avgifter än andra. Det tillkommer till exempel en uppläggningsavgift på 1 000 kronor om du finansierar skulder med Marginalen omstartslån. Dessutom blir totalkostnaden för ett skuldfinansieringslån högre ju längre lånets löptid är om det tillkommer en månatlig aviavgift.

När du jämför kostnaderna för olika skuldfinansieringslån bör du därför ta hänsyn till både räntor och avgifter för lånen. Se mer: olika typer av avgifter för lån

Maximera dina chanser till skuldfinansiering

För att maximera dina chanser till skuldfinansiering:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto större är dina chanser att få ett skuldfinansieringslån. För att förbättra din kreditvärdighet kan du till exempel säga upp outnyttjade krediter, betala av små lån och försöka att minimera antalet registrerade UC-förfrågningar innan du ansöker om lån.
• Ansök om lån tillsammans med en medsökande. Om du ansöker om ett skuldfinansieringslån tillsammans med en medsökande är det i regel lättare att få lån än som ensam låntagare. Du har också möjlighet att få högre lånebelopp och lägre ränta än om du ansöker om lån själv. För att maximera chanserna att få skuldfinansiering bör din medsökande ha så hög kreditvärdighet som möjligt. Se mer: vad är medsökande på lån?

Så prioriterar du vilka skulder du ska finansiera

Tre tips för att avgöra vilka skulder du ska finansiera är att:

• Prioritera skulderna med högst effektiv ränta för att minimera totalkostnad. Ju högre den effektiva räntan (årsräntan inklusive ränta och avgifter) är för de skulder du finansierar, desto mer kan du sänka totalkostnaden med ett skuldfinansieringslån. Den effektiva räntan på dina skulder framgår i regel av ditt låneavtal. Du kan också beräkna dina skulders effektiva ränta med en lånekalkylator.
• Prioritera skulderna med lägst återstående belopp för att minimera antalet skulder. Ju fler skulder du kan samla ihop med ett skuldfinansieringslån, desto bättre blir din kreditvärdighet. För att förbättra din kreditvärdighet bör du därför prioritera att finansiera så många smålån och krediter som möjligt.
• Prioritera skulderna med högst månadsbetalning i relation till skuldbelopp för att minimera din månadsbetalning. Om du till exempel har två lån på 10 000 kronor respektive 8 000 kronor, och månadsbetalningen för båda lånen är 1 500 kronor, bör du i första hand betala av lånet på 8 000 kronor. Anledningen till det är att lånets månadsbetalning dividerat med lånebeloppet, 1 500 / 8 000 = 0,1875, är högre än för lånet på 10 000 kronor, 1 500 / 10 000 = 0,15.

Så ansöker du om ett skuldfinansieringslån

För att ansöka om ett skuldfinansieringslån:

1. Jämför olika typer av skuldfinansiering. När du jämför olika skuldfinansieringslån bör du utgå från dina preferenser och ekonomiska förutsättningar. Om du till exempel har möjlighet att belåna en bostad kan du jämföra bolån. Bolån är i regel den typ av skuldfinansiering som ger lägst ränta. Om du har svårt att få lån överhuvudtaget bör du framförallt jämföra grundkrav för olika typer av skuldfinansieringslån och lån hos olika långivare.
2. Välj hur mycket du vill låna. För att välja lånebelopp bör du summera de kvarvarande lånebeloppen för de skulder du vill finansiera. Summan av alla kvarvarande skulder är alltså det belopp du helst vill låna för att finansiera skulderna.
3. Välj hur lång löptid du behöver. Du bör undvika att förlänga löptiden för dina skulder i alltför stor utsträckning. Anledningen till det är att totalkostnaden för ditt skuldfinansieringslån kan bli högre än för dina befintliga skulder om du väljer en lång löptid. Det är mest förmånligt att betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Du kan å andra sidan alltid välja att betala tillbaka ditt lån i förtid, oavsett vilken löptid som står i låneavtalet.
4. Beräkna månadsbetalning och totalkostnad. Innan du ansöker om ett skuldfinansieringslån bör du göra en uppskattning av månadsbetalningen och totalkostnaden för lånet. På så vis kan du säkerställa att du har råd att betala månadsbetalningen för lånet och att lånets totalkostnad inte blir onödigt hög. Du bör undvika att totalkostnaden för ditt skuldfinansieringslån blir högre än vad den var innan du finansierade dina skulder. Se mer: beräkna månadsbetalning och totalkostnad för lån
5. Fyll i och skicka in din låneansökan. Du ansöker i regel om ett skuldfinansieringslån genom att fylla i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. Hos de flesta långivare kan du signera din ansökan med BankID. En del långivare ger besked direkt, medan andra oftast svarar på ansökan inom ett par bankdagar.
6. Komplettera din låneansökan om det behövs. Du kan behöva komplettera din låneansökan med till exempel kopior på dina senaste lönebesked eller en kopia på ditt anställningsavtal. Hos en del långivare, till exempel Svea Bank (1), måste du komplettera din låneansökan med en vidimerad (bestyrkt) ID-kopia för att kunna få ett skuldfinansieringslån. Om du ansöker om ett lån för att finansiera kronofogdeskulder blir du kontaktad av en handläggare för en grundligare genomgång av din ekonomi, skuldsituation och betalningsförmåga. Se mer: vanliga kompletteringar för att få lån
7. Fyll i en lösenfullmakt eller betala av dina skulder själv. Om du har beviljats ett skuldfinansieringslån med lösenkrav ska du fylla i en lösenfullmakt. Fullmakten ger långivaren rätt att betala av dina befintliga lån i ditt namn. Om du istället har beviljats ett skuldfinansieringslån utan lösenkrav får du lånet utbetalt till ditt bankkonto. Därefter får du själv betala av de skulder du vill finansiera. Se mer: vad är lösenkrav och lösenfullmakt?

Hjälp med skuldfinansiering hos budget- och skuldrådgivare

Alla kommuner i Sverige är skyldiga att erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning, enligt socialtjänstlagen (2). Om du till exempel behöver hjälp att upprätta en hållbar budget eller få hjälp med skuldfinansiering, såsom att ansöka om samlingslån eller skuldsanering, kan du vända dig till en budget- och skuldrådgivare i din hemkommun.

Alternativ till skuldfinansieringslån

Tre exempel på alternativ till skuldfinansieringslån:

• Kontakta dina långivare och be om en avbetalningsplan. En del långivare går med på att upprätta en avbetalningsplan för skulder du har hos dem. Det innebär att du får en ny avbetalningsplan som är anpassad för att du ska kunna betala av dina skulder, till exempel genom en sänkt månadsbetalning.
• Ansök om skuldsanering hos Kronofogden. Om du är så skuldsatt att du inte kan betala av dina skulder inom överskådlig tid har du möjlighet att bli beviljad skuldsanering hos Kronofogden. Du kan ansöka om skuldsanering även om du inte har kronofogdeskulder. Det är dock endast en liten andel av de som ansöker om skuldsanering som blir beviljade. Skuldsanering bör därför inte ses som en lättvindig lösning på skuldproblem.
• Försök att förhandla fram en ackordsuppgörelse. En ackordsuppgörelse kan till exempel innebära att du får din skuld nedsatt eller att du får din ränta fryst under en period, ofta med betalning av en viss summa som motprestation. För att få en ackordsuppgörelse krävs det i regel att du varit hos Kronofogden och inte kunnat betala tillbaka dina lån på flera års tid. Se mer: hur fungerar en ackordsuppgörelse?

Exempel på andra typer av skuldfinansieringslån

• Nystartslån
• Saneringslån
• Lån för att finansiera kronofogdeskulder
• Lån trots många betalningsanmärkningar