Små lån

Guide för att låna små belopp

Det lån du väljer att ansöka om påverkar dina möjligheter att bli beviljad lån på små belopp, hur mycket eller lite du kan låna och vilken kostnad lånet har. I Credwises guide får du den information du behöver för att välja små SMS lån (snabblån) eller privatlån.

Hur små lån går det att ta?

Det går att ta små lån på lånebelopp från 100 kronor och uppåt. Det minsta lånebeloppet för små SMS lån (snabblån) och privatlån som Credwise vet om är 1 000 respektive 100 kronor. Små SMS lån ges i normala fall ut med minsta lånebelopp på 2 000–5 000 kronor. Det minsta lånebeloppet för de flesta små privatlån är 10 000–20 000 kronor.

Det går att låna mindre belopp med små krediter

En del små SMS lån (snabblån) ges ut i form av kontokrediter. Det går att ansöka om små kontokrediter med en lägsta kreditgräns på 1 000 kronor. Blir du beviljad en kontokredit har du oftast möjlighet att göra uttag på mindre belopp än så. Det lägsta uttagsbeloppet för små kontokrediter är 10 kronor. De flesta kontokrediter har dock lägsta uttagsgränser på 400–1 000 kronor.

När det passar bra att låna små belopp

Det kan passa bra att låna små belopp om du behöver en mindre summa pengar och kan betala tillbaka pengarna snabbt. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totalkostnad. Ett litet lån som betalas tillbaka snabbt får i regel en låg kostnad, i synnerhet om lånet är utan avgifter.

När det inte passar bra att låna små belopp

Det passar i regel inte bra att låna små belopp om du avser att låna pengar för onödig konsumtion, såsom shopping, spel, resor och nöjen. Den som saknar möjlighet att finansiera sådan konsumtion med egna medel har ofta små marginaler i sin ekonomi. Med små marginaler kan denne få svårt att betala tillbaka lånade pengar.

Jämför olika typer av små lån

Två olika typer av små lån att jämföra är:

• SMS lån (snabblån): lån på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.
• Privatlån: lån på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.

Små SMS lån (snabblån)

De flesta små lån är SMS lån (snabblån). SMS lån ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent.

Se mer: ansök om SMS lån & snabblån

Små SMS lån (snabblån) passar bra för

Små SMS lån (snabblån) kan passa bra för:

• Den som vill låna lite pengar snabbt. SMS lån har snabbare utbetalning än andra blancolån, såsom privatlån. Du kan i regel få ett SMS lån utbetalt inom en bankdag från att du skickat in din låneansökan, men ibland redan inom några minuter. Om du vill låna lite pengar snabbt kan därför små SMS lån passa bra för dig.
• Den som har låg UC-score och vill låna pengar utan UC. Av de 24 st SMS lån som Credwise känner till är 20 st utan UC. Om du har låg UC-score (kreditbetyg hos UC) och vill undvika förfrågningar hos UC kan små SMS lån utan UC passa bra för dig.
• Den som har svårt att få lån. Långivare som ger ut SMS lån har lägre krav på kreditvärdighet än många andra långivare. Det går till exempel att få SMS lån trots betalningsanmärkningar och låg inkomst. Om du har låg kreditvärdighet och brukar ha svårt att få lån kan små SMS lån passa bra för dig.

Var du ansöker om små SMS lån (snabblån)

Det kan passa bäst att ansöka om små SMS lån (snabblån) direkt hos en långivare. Anledningen till det är att utbudet av SMS lån är större om du jämför lån på egen hand än via en låneförmedlare. Det går endast att ansöka om upp till 9 av totalt 24 SMS lån via en låneförmedlare.

Små privatlån

Du kan låna små belopp med ett privatlån. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent.

Se mer: ansök om privatlån

Små privatlån passar bra för

Små privatlån kan passa bra för:

• Den som vill låna små belopp till lägsta möjliga ränta. Privatlån har lägre räntor än de flesta andra blancolån (lån utan säkerhet), såsom SMS lån. Om du vill låna små belopp till så låg ränta som möjligt kan därför ett privatlån passa bra för dig.
• Den som inte har låg kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto lättare är det att få privatlån och desto lägre ränta kan du få. Därför passar små privatlån särskilt bra för dig som inte har låg kreditvärdighet.

Så får du bäst villkor på små privatlån

För att få bäst villkor på små privatlån bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto större är dina chanser att få ett privatlån och att få låna pengar till så låg ränta som möjligt. För att förbättra din kreditvärdighet bör du bland annat avsluta gamla krediter och invänta att eventuella UC-förfrågningar försvinner.
• Ansöka med en medsökande. Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande grundar långivaren sin kreditprövning på er sammanlagda betalningsförmåga. Ju bättre ekonomiska förutsättningar du och din medsökande har tillsammans, desto bättre villkor får ni i regel på små privatlån.
• Jämföra lån hos en låneförmedlare. Ju fler smålån du jämför, desto större är chansen att hitta det lån som ger bäst villkor. Hos en låneförmedlare kan du jämföra upp till 41 lån med endast en ansökan. Dessutom tas bara en kreditupplysning hos UC, trots att du i praktiken ansöker hos flera långivare genom att använda en låneförmedlare.

Var du ansöker om små privatlån

Det kan passa bäst att ansöka om små privatlån via en låneförmedlare. Om du jämför små privatlån via en låneförmedlare maximerar du dina chanser att få låna till så låg ränta som möjligt. Du kan jämföra upp till 33 av totalt 45 privatlån via en låneförmedlare. Eftersom flera lån jämförs i en och samma ansökan är chansen större att få en låg ränta än om du ansöker hos en enskild långivare.

Viktiga beslutsfaktorer för lån på små belopp

De viktigaste belsutsfaktorerna för att låna små belopp är:

• Krav: vilka krav du måste uppfylla för att kunna bli beviljad lån.
• Lägsta lånebelopp: vilket lägsta lånebelopp som erbjuds.
• Lägsta uttagsbelopp: vilket lägsta uttagsbelopp som erbjuds på kontokrediter.
• Typ av kreditupplysning: vilket kreditupplysningsbolag som används.
• Avgifter: vilka eventuella fasta avgifter som tillkommer på lånet.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann som erbjuds.
• Effektiv ränta: vilken årsränta lånet får om samtliga lånekostnader och antal betalningar beaktas.
• Utbetalningshastighet: hur snabbt lånet kan betalas ut till ditt bankkonto.
• Låneerbjudanden: om långivaren har förmånliga kampanjer eller erbjudanden.

Krav

För att få låna små belopp måste du uppfylla kraven hos den långivare du planerar att ansöka hos. En långivares grundkrav kan avse din ålder, inkomst, anställningsform eller avsaknad av betalningsanmärkningar. Är inte långivarens grundkrav uppfyllda får du automatiskt avslag.

Olika typer av små lån har olika krav på en låntagares kreditvärdighet. För att bli beviljad små privatlån krävs i regel en högre kreditvärdighet än för små SMS lån. Långivare som ger ut SMS lån har således en högre beviljandegrad för låntagare med låg kreditvärdighet än långivare som ger ut privatlån.

Om du till exempel saknar fast anställning, har låg inkomst eller har betalningsanmärkningar bör du kontrollera om den långivare du vill ansöka hos har specifika krav avseende dessa faktorer. Innan du ansöker om ett litet privatlån eller SMS lån bör du också kontrollera att du uppfyller långivarens krav.

Lägsta lånebelopp

Det minsta lånebeloppet för små lån utan säkerhet är 100 kronor. Alla långivare erbjuder dock inte lån på låga belopp, till exempel mindre än cirka 5 000–10 000 kronor. Det gäller i synnerhet de långivare som ger ut privatlån. När du jämför smålån bör du kontrollera att de långivare du jämför ger ut lån på det lånebelopp du önskar.

Om en långivare inte ger ut små lån på det lånebelopp du vill ha kan du välja att ansöka om ett lån på ett högre belopp än så. Blir du beviljad ett lån hos långivaren kan du betala tillbaka det belopp du inte behöver direkt efter att du fått lånet utbetalt. Vill du till exempel låna 5 000 kronor, och en långivare endast ger ut lån på minst 10 000 kronor, kan du ansöka om ett lån på 10 000 kronor. När du sedan får pengarna betalar du tillbaka 5 000 kronor direkt till långivaren. Att betala tillbaka hela eller delar av ett lån i förtid är i regel kostnadsfritt. Det beror på att de flesta smålån har rörlig ränta. För lån med bunden ränta tillkommer ofta en avgift för att lösa lånen i förtid.

Lägsta uttagsbelopp

Det minsta uttagsbeloppet för kontokrediter är 10 kronor. Med en kontokredit är det möjligt att göra små uttag upprepade gånger inom din beviljade kreditgräns. Den lägsta kreditgränsen för kontokrediter är 1 000 kronor. Vill du ha möjlighet att ta ut små belopp kontinuerligt vid behov bör du jämföra smålån i form av kontokrediter.

Typ av kreditupplysning

De vanligaste kreditupplysningsbolagen som används för konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner) är UC, Bisnode och Creditsafe. Långivare som ger ut små SMS lån använder Bisnode eller Creditsafe i större utsträckning än långivare som ger ut små privatlån. Det vanligaste kreditupplysningsbolaget som används av långivare som ger ut privatlån är UC.

Den som har lågt kreditbetyg hos UC har i regel lättare att bli beviljad ett lån utan UC än ett lån med UC. Har du lågt kreditbetyg hos UC, till exempel till följd av många UC-förfrågningar, bör du jämföra lån utan UC med kreditupplysning från Bisnode eller Creditsafe. Se mer: olika typer av kreditupplysningar.

Avgifter

En del långivare tar ut fasta avgifter på de lån de beviljar. De vanligaste avgifterna för smålån är en uppläggningsavgift på 221–588 kronor och en aviavgift på 0–57 kronor per månad. Kreditgivare som ger ut små kontokrediter tar också ut uttagsavgifter på 0–245 kronor per uttag från en beviljad kontokredit.

Enligt Credwises erfarenhet utgör fasta avgifter en större andel av ett låns totalkostnad ju mindre lånebeloppet är. Små lån med hög ränta utan avgifter blir i vissa fall billigare än lån med låg ränta där det tillkommer avgifter. Till exempel får ett litet avgiftsfritt lån på 1 000 kronor med en ränta på 19 procent som betalas av på tre månader en totalkostnad på 32 kronor. Ett lån på samma belopp och med samma löptid och ränta, men med en uppläggningsavgift på 300 kronor får istället en totalkostnad på 332 kronor.

Vill du låna ett mindre belopp än 10 000 kronor bör du enligt Credwise utvärdera ett lån med låga, eller inga, avgifter för att minimera lånekostnaden. Se mer: avgifter för lån.

Ränta

Små SMS lån (snabblån) ges i regel ut med samma ränta till alla låntagare. Dessa lån har ofta en ränta nära den maximalt tillåtna räntan på 22 procent, även om det finns undantag med lägre ränta än så. De flesta långivare som ger ut små privatlån tillämpar individuell räntesättning. Hos dessa långivare får en låntagare lägre ränta ju bättre dennes kreditvärdighet är. Små privatlån tenderar dock att ha högre räntor än stora privatlån hos en och samma långivare.

Räntekostnaden för ett lån beräknas baserat på lånebeloppet. För lån på små belopp blir räntekostnaden i kronor oftast låg, även om räntesatsen är hög i procent. Det är dock alltid en fördel att jämföra räntor hos olika långivare för att hitta lånet med lägst ränta.

Du kan jämföra räntor på smålån över 5 000 kronor via en låneförmedlare. De flesta låneförmedlare erbjuder dock inte lån på under 5 000–10 000 kronor. Vill du jämföra räntor på smålån på egen hand kan du jämföra olika långivare representativa räntor. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Effektiv ränta

För att jämföra totalkostnaden för olika lån med samma lånebelopp och löptid, men olika räntor och avgifter, bör du jämföra lånens effektiva räntor. Ett låns effektiva ränta beräknas med hänsyn tagen till lånets totalkostnad och antal betalningstillfällen. Effektiv ränta är således ett mått som inkluderar både ränta och avgifter på lån.

Handläggnings- och utbetalningshastighet

En del långivare som ger ut smålån har en automatiserad handläggningsprocess. Det innebär att en låneansökan behandlas digitalt utan att en handläggare manuellt går igenom den. Långivare med automatisk handläggning lämnar i regel besked direkt på skärmen efter att du skickat in din ansökan.

Många av de långivare som har digital handläggning erbjuder också direktutbetalning till konton i en eller flera banker. Hos dessa långivare är det ibland möjligt att få pengarna på ditt bankkonto direkt efter att ett lån har beviljats.

Behöver du låna en mindre summa pengar snabbt bör du välja en långivare med svar direkt och direktutbetalning till konton i den bank du är kund hos. Se mer: hur lång tid tar det att få ett lån beviljat och utbetalt?

Låneerbjudanden

En del långivare har speciella låneerbjudanden som kan göra det extra förmånligt att ta små lån hos dem. Det är till exempel möjligt att låna små belopp utan ränta i 14 eller 30 dagar hos vissa långivare.

Om du vill ansöka om ett räntefritt lån bör du säkerställa att du klarar att betala tillbaka hela lånebeloppet inom den räntefria perioden. Finns inte pengarna långivaren tillhanda när den räntefria perioden har passerat tillkommer i regel hög ränta och dyra avgifter. Se mer: låneerbjudanden.

Så ansöker du om smålån

För att ansöka om smålån bör du:

1. Välja hur mycket du vill låna.
2. Välja hur lång återbetalningstid du vill ha.
3. Jämföra smålån hos olika långivare.
4. Räkna ut lånets månadsbetalning.
5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in din ansökan.
6. Komplettera din låneansökan om det behövs.

1. Välj hur mycket du vill låna

När du ska välja hur mycket du vill låna bör du beakta hur din nuvarande ekonomiska situation ser ut. Har du flera smålån och krediter sedan tidigare kan det vara fördelaktigt att ansöka om ett samlingslån istället för att låna ett mindre belopp. Om du passar på att samla dina befintliga lån har du i regel möjlighet att sänka din ränta på dina befintliga lån, samtidigt som du lånar mer pengar.

Har du till exempel befintliga lån på ett sammanlagt belopp på 30 000 kronor och behöver låna ett mindre belopp på 5 000 kronor, ansöker du om ett samlingslån på 35 000 kronor. Blir du beviljad samlingslånet betalar du av dina befintliga lån på totalt 30 000 kronor. Resterande 5 000 kronor har du alltså över att använda till valfritt ändamål. Ett lån på 35 000 kronor har i regel väsentligt lägre ränta än ett lån på 5 000 kronor. Se mer: hur mycket får jag låna?

2. Välj återbetalningstid

Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto högre är lånets totala räntekostnad. Eftersom räntan på många smålån är relativt hög bör denna typ av lån generellt sett betalas av så snabbt som möjligt. Ett låns månadsbetalning blir samtidigt högre ju kortare lånets återbetalningstid är. Den återbetalningstid du väljer bör därför vara så kort som möjligt, givet att du klarar att betala lånets månadsbetalning.

3. Jämför smålån hos olika långivare

Du bör jämföra krav och villkor för smålån hos olika långivare innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om. När du jämför smålån bör du utgå från vilka önskemål och preferenser du har. Är det till exempel viktigt för dig att du får pengarna snabbt bör du jämföra långivare som erbjuder snabb utbetalning.

Önskar du hellre betala en så låg kostnad som möjligt bör du jämföra räntor och avgifter för olika smålån. Det enklaste sättet att jämföra små privatlån är att ansöka via en låneförmedlare. Små SMS lån jämför du smidigast på egen hand, till exempel med hjälp av Credwises jämförelselista.

4. Räkna ut lånets kostnad och månadsbetalning

Även om ett lån är på ett litet belopp kan lånets månadsbetalning bli hög om det har en kort återbetalningstid. Innan du lånar små belopp bör du därför räkna ut lånets månadsbetalning för att säkerställa att du har möjlighet att betala tillbaka lånet.

Du bör också beräkna kostnaden för det lån du planerar att ansöka om. Den maximalt tillåtna totalkostnaden för små lån får enligt konsumentkreditlagen uppgå till högst 100 procent av lånebeloppet (1). Är kostnaden för det lån du vill ansöka om i närheten av kostnadstaket är det att betrakta som ett dyrt lån. Se mer: kalkylator för att räkna ut kostnad och månadsbetalning för lån.

5. Fyll i ansökningsformulär och skicka in ansökan

För att ansöka om ett lån besöker du långivarens hemsida och fyller i ansökningsformuläret. Efter att du fyllt i dina uppgifter måste du i regel signera med BankID för att skicka in din ansökan. Har du valt att ansöka hos en långivare med automatisk handläggning får du i regel svar på din ansökan direkt på skärmen. De flesta långivare lämnar besked inom 24 timmar under vardagar.

6. Komplettera din låneansökan om det behövs

Hos vissa långivare kan du behöva komplettera din låneansökan med dokument eller liknande för att långivare ska kunna verifiera uppgifter i din ansökan. Det kan till exempel vara kopior på lönespecifikationer eller ett anställningsavtal. Dessa dokument används i regel av långivaren för att kontrollera de inkomstuppgifter du lämnat. Se mer: komplettera en låneansökan.

Minimera kostnaden när du lånat små belopp

För att minimera kostnaden när du lånat små belopp bör du:

• Betala tillbaka lånet i förtid. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totala kostnad. Du kan således sänka dina lånekostnader genom att betala tillbaka ditt lån snabbare än den ursprungliga återbetalningstiden. Det är möjligt att betala tillbaka de flesta lån i förtid utan att någon extra kostnad tillkommer.
• Nyttja den lagstadgade ångerrätten på lån. Enligt konsumentkreditlagen har en låntagare rätt att ångra ett låneavtal inom 14 dagar från att avtalet tecknades. Om hela lånebeloppet inklusive ränta betalas tillbaka inom 30 dagar från att låneavtalet ångrats får låntagare tillbaka de avgifter denne betalat för lånet, bortsett från ränta. (2)
• Samla dina lån om du har flera befintliga smålån. Om du har flera smålån och krediter sedan tidigare bör du samla dessa tillsammans med ditt nya lån i ett samlingslån. Ju större ett lån är, desto lägre tenderar lånets ränta att vara. Genom att samla flera små lån i ett större samlingslån kan du således sänka dina räntekostnader.
• Välja den billigaste betalningsmetoden. De flesta långivare erbjuder olika betalningsmetoder på de lån de ger ut, till exempel autogiro, e-faktura eller pappersfaktura. Ju mindre administration ett betalningsalternativ medför, desto lägre är i regel aviavgiften. Du kan därför ofta minimera din lånekostnad genom att välja att betala ditt lån med autogiro eller e-faktura istället för pappersfaktura.

Alternativ till små lån för att låna mindre belopp

Istället för att ansöka om små lån kan du låna mindre belopp genom att:

• Ansöka om ett kreditkort (eller använda ett befintligt). Många kortutgivare erbjuder en räntefri period på upp till 30–60 dagar när du använder deras kreditkort. Genom att betala små inköp med ett kreditkort kan du således undvika räntekostnader om du betalar tillbaka det nyttjade kreditbeloppet inom den räntefria perioden.
• Höja lånebeloppet för ett befintligt lån. Om du har ett lån sedan tidigare finns det i vissa fall möjlighet att utöka lånebeloppet för ditt befintliga lån istället för att ta ett nytt. Vill du höja ditt lånebelopp med ett väsentligt belopp, i regel minst 10 procent av lånebeloppet, ska enligt konsumentkreditlagen en ny kreditprövning göras (3).

Hitta olika typer av smålån

• Små lån med betalningsanmärkning
• Små lån utan ränta
• Små lån med låg ränta

• Små lån med betalningsanmärkning
• Små lån utan ränta
• Små lån med låg ränta

Mer om olika typer av smålån

• Vad är privatlån?
• Vad är SMS lån?
• Vad är snabblån?
• Vad är blancolån?
• Vad är lån utan UC?