Låna Pengar när du är under 20 år

Guide för att låna som 18–20 år gammal

Vilket lån du väljer påverkar dina möjligheter att få låna pengar som 18–20 år gammal, hur mycket du får låna och till vilken ränta. Ditt val av lån påverkar också hur snabbt du kan få lånet utbetalt.

Kan jag som är 18 år låna pengar?

Ja, du som är 18 år kan låna pengar. Credwise känner till 17 privatlån och 13 SMS lån (snabblån) som 18-åringar kan få. SMS lån är enklast att få för 18-åringar, eftersom de har lägre krav på betalningsförmåga än privatlån. I regel krävs någon form av regelbunden inkomst för att få lån som 18 år gammal.

Kan den som är under 18 år låna pengar?

Ja, under särskilda omständigheter kan den som är under 18 år, till exempel 17 år, få låna pengar. Då krävs samtycke från både föräldrar och överförmyndare (kommunal tillsynsmyndighet), enligt föräldrabalken (1). Därutöver behöver lånet för den som är under 18 år gammal uppfattas vara nödvändigt. Huvudregeln enligt föräldrabalken är annars att en person måste vara minst 18 år gammal för att låna pengar. (2)

Två exempel från föräldrabalken på omständigheter som kan medföra att någon under 18 år får låna pengar är att den minderåriga har eget hushåll eller egna barn att försörja (3). Även om det är lagligt att låna ut pengar till någon som är under 18 år av särskilda skäl, är det inte alla långivare som gör det. Det kan alltså vara svårt för den som är under 18 år att hitta en långivare som kan tänka sig att låna ut pengar, även om det är lagligt.

Går det att ta lån utan inkomst 18 år gammal?

Nej, det går inte att få lån helt utan inkomst vid 18 års ålder. Någon typ av regelbunden inkomst krävs för att få lån, men det går att låna utan inkomst från fast arbete. Feriejobb, sommarjobb, deltidsjobb och extrajobb godtas av vissa långivare när du är 18 år, enligt Credwises data.

Enligt Finansinspektionen kan du som kan visa på framtida inkomster från till exempel feriejobb (jobb under lov och långhelger, till exempel sommarjobb) beviljas lån, även om du för tillfället är utan inkomst. (4) Credwise känner dock inte till någon långivare som beviljar lån till låntagare utan inkomst från någon typ av inkomstkälla.

Går det att låna pengar utan kreditprövning 18 år gammal?

Nej, det går inte att låna pengar utan kreditprövning som 18-åring. Långivare måste pröva låntagares betalningsförmåga innan de beviljar lån enligt konsumentkreditlagen. Därmed går det inte att låna pengar utan kreditprövning (5). I regel ingår även en kreditupplysning som en del av kreditprövningen.

Se mer: låna pengar utan kreditprövning

Går det att låna pengar utan UC 18 år gammal?

Ja, 1 privatlån och 12 SMS lån för 18-åringar är lån utan UC, enligt Credwises data. För de flesta lån utan UC för 18 åringar används istället kreditupplysningar från D&B (tidigare Bisnode) eller Creditsafe.

Om du som är 18 år gammal ansöker om ett lån utan UC påverkar ditt kreditbetyg hos UC inte dina chanser att få lånet. Det är möjligt att låna pengar utan UC för den som har lågt kreditbetyg hos UC eller många registrerade UC-förfrågningar.

Vilka möjligheter har de som är 20 år att ta lån?

Den som är 20 år gammal har fler lån att välja mellan än den som är under 20 år. Credwise känner till 38 privatlån och 22 SMS lån (snabblån) som 20-åringar kan få. För den som är under 20 år finns det 17 privatlån och 14 SMS lån. Hos de flesta långivare krävs även en regelbunden inkomst för att få låna pengar.

Går det att låna pengar som 20-årig student?

Ja, det går att låna pengar som 20-årig student. En del långivare beviljar blancolån (lån utan säkerhet) till 20-åringar med studiemedel från CSN som enda regelbundna inkomst, enligt Credwises data. Hos andra långivare behöver du som student till exempel ha ett deltidsjobb eller ett sommarjobb utöver CSN.

Se mer: låna pengar som student

Krav för att få låna så ung som 18–20 år

För att få låna pengar som ung krävs i regel att du

• har fyllt 18 år, eller ibland 20 år
• är folkbokförd i Sverige
• har ett svenskt personnummer
• har en regelbunden inkomst
• inte har ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Se mer: vad krävs för att få ta ett lån

När lån passar bra för den som är 18–20 år gammal

Det kan i vissa fall passa bra att låna till en oväntad utgift för den som fyllt 18–20 år och som i övrigt har en stabil ekonomi. Det förutsätter dock att den unga personen har ett arbete eller en annan försörjning så att lånet kan betalas tillbaka snabbt, till exempel vid nästa löneinbetalning.

När lån är olämpligt för den som är 18–20 år

Det är olämpligt att ta ett lån för den som är 18–20 år och som antingen inte måste låna pengar, eller som har höga fasta kostnader eller många andra utgifter, till exempel på grund av ett spelberoende. Unga som saknar en regelbunden inkomst och som inte har för vana att budgetera sin ekonomi bör inte låna pengar.

Jämför olika typer av lån för 18–20 åringar

Åtta exempel på olika typer av lån som beviljas till unga som är 18–20 år är:

• SMS lån (snabblån): lån på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.
• Privatlån: lån på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.
• Lån från kreditkort: i regel 50 000–150 000 kronor med räntor på 10–22 procent.
• Studielån från CSN: lån med max 25 års löptid och räntor på 1,23 procent.
• Studentlån: lån på 1 000–20 000 kronor med en ränta på 4,93 procent.
• Billån med säkerhet: lån på 8 000–800 000 kronor med räntor på 5,49–7,95 procent.
• Bolån: lån på upp till 85 procent av värdet på en bostad med räntor på cirka 2,25–4,75 procent.
• Lån från familj eller vänner.

SMS lån (snabblån) som 18–20 år gammal

De flesta SMS lån (snabblån) för 18 åringar är dyra på grund av höga räntor och avgifter. De SMS lån som 18–20 år gamla låntagare kan få har lånebelopp på 1 000–200 000 kronor, men oftast 3 000–50 000 kronor. Lånen har räntor på 7,9–22 procent men oftast 21,95–22 procent, enligt Credwises data.

Du som är 18–20 år och studerar behöver ha ett deltidsjobb eller ett sommarjobb för att kunna få de flesta SMS lån. Se mer: hur tar man sms lån & hur tar man snabblån

När SMS lån (snabblån) passar bra för 18–20 åringar

Ett SMS lån (snabblån) kan i vissa fall passa bra för 18–20-åringar med låg inkomst, under förutsättning att det gäller ett litet belopp som betalas tillbaka snabbt. Du som är 18–20 år kan beviljas ett SMS lån även om du har en låg inkomst, men inkomsten behöver i regel vara regelbunden och stabil.

Om du tar ett SMS lån på maximalt några tusen kronor, och betalar tillbaka det inom någon månad, blir kostnaden för lånet i regel inte högre än några hundralappar. Se mer: bra SMS lån

Privatlån som 18–20 år gammal

Privatlån är billigare än SMS lån (snabblån), men de är svårare att få, särskilt för dig som är 18, 19 eller 20 år gammal. En vanlig åldersgräns för privatlån är 20 år. De privatlån som 18–20-åringar kan få har lånebelopp på 100–800 000 kronor, men oftast 15 000–400 000 kronor. Privatlånen har räntor på 4,36–22 procent, men oftast på 6,95–18,25 procent enligt Credwises data.

I regel krävs en fast anställning för att få privatlån. En medsökande ökar dina chanser att beviljas privatlån om du är så ung som 18, 19 eller 20 år.

När privatlån passar bra för 18–20 åringar

Ett privatlån kan passa bra för 18–20-åringar som vill låna mer än 10 000 kronor under en längre tid än ett år. Under dessa premisser är det i regel betydligt billigare med ett privatlån än med ett SMS lån (snabblån).

Privatlån passar även för unga i åldern 18–20 år som har en regelbunden inkomst från arbete på minst 12 500–18 750 kronor per månad före skatt. Många långivare som ger ut privatlån har nämligen inkomstkrav i det spannet, enligt Credwises data. Se mer: bäst privatlån

Lån från kreditkort som 18–20 år gammal

Du som är 18–20 år kan låna pengar med ett kreditkort. De flesta kreditkort har kreditgränser på upp till 50 000–150 000 kronor. En stor andel av de kreditkort 18–20 år gamla personer kan få har räntefria perioder på upp till 45–60 dagar för varje kreditköp. Efter den räntefria perioden är räntan på kreditkortsköp i regel 10–22 procent, enligt Credwises data. Räntorna är i normala fall högre än för privatlån men lägre än för SMS lån (snabblån).

Kreditgivare kräver i regel att du har fast anställning för att du ska kunna få ett kreditkort du kan låna pengar ifrån. De flesta kortutgivare har en åldersgräns på 18 år men hos vissa är åldersgränsen 20 eller 23 år, enligt Credwises data.

När kreditkort passar bra för 18–20-åringar

Ett kreditkort kan passa bra för 18–20-åringar som vill kunna låna pengar vid flera olika tillfällen och ha en buffert för oväntade utgifter. Den som trots sin unga ålder har en regelbunden inkomst kan sprida ut sina utgifter genom att utnyttja den räntefria period som erbjuds för många kreditkort.

Ett lån från ett kreditkort passar alltså bra för 18–20 år gamla personer som vet att de kommer att kunna betala tillbaka sina kreditköp snabbt. I de fall ett kreditkortsköp delbetalas är räntan för kreditköpet i normala fall lägre än räntan på ett SMS lån. Det blir därför fortfarande billigare att använda ett kreditkort än att ta ett SMS lån.

Studielån från CSN som 18–20 år gammal

Den som är 18–20 år gammal och studerar kan söka studielån från CSN. Lånet från CSN betalas i regel ut månadsvis. Den maximala löptiden för studielån är 25 år (6). Räntan på CSN-lån är 1,23 procent. Under den tid du inte studerar, till exempel under sommaren, får du normalt inte studielån.

När studielån passar bra för 18–20-åringar

Ett studielån från CSN kan passa bra för 18–20-åringar som vill låna pengar till låg ränta medan de studerar. Eftersom CSN-lån i regel betalas ut månadsvis passar det bra för unga som inte behöver låna en stor klumpsumma, utan som vill låna till löpande levnadskostnader.

Studielån passar även bra för dig som är ung och vill studera utomlands. Du kan bland annat låna extra pengar till resa och försäkring, liksom till terminsavgiften för en skola. (7) I undantagsfall går det att få studielånet för ett helt läsår utbetalt som en klumpsumma. (8)

Studentlån som 18–20 år gammal

Det finns ett fåtal så kallade studentlån som kan vara intressanta för 18–20-åringar som studerar. Det går att låna 1 000–20 000 kronor till 4,93 procents ränta under 1–36 månader med studentlån. De studentlån Credwise känner till är Kreditkassan studentlån.

Se också: studentlån

När studentlån passar bra för 18–20-åringar

Ett studentlån passar studenter från 18 års ålder som har studentlegitimation och som i övrigt uppfyller grundkraven hos den långivare som ger ut studentlånet. Hos Kreditkassan krävs det till exempel en borgensman för lån på 6 000 kronor eller mer. Du behöver också vara fri från betalningsanmärkningar för att få lån.

Billån med säkerhet som 18–20 år gammal

Det finns särskilda billån där den köpta bilen är säkerhet för lånet. För att få ett billån med säkerhet krävs i regel fast anställning, även för dig som är under 20 år. Den som lånar till en bil med säkerhet måste också betala en kontantinsats på 20 procent av bilens pris.

De billån du kan få från 18 års ålder har lånebelopp på 8 000–800 000 kronor och räntor på 5,49–7,95, enligt Credwises data.

Enligt Credwises erfarenhet går det inte att få ett billån med säkerhet med bara studielån från CSN som inkomst. För den som är så ung som 18–20 år gammal kan det därmed vara svårt att beviljas ett billån med bilen som säkerhet.

När billån passar bra för 18–20-åringar

Ett traditionellt billån med säkerhet kan passa bra för 18–20-åringar som har fast anställning och en stabil och regelbunden inkomst trots sin unga ålder. Ett billån passar särskilt bra för unga personer som behöver en bil för att kunna pendla till jobb eller studier, speciellt i områden med dålig kollektivtrafik.

Se mer: bäst billån

Bolån som 18–20 år gammal

Du kan ta ett bolån trots att du är så ung som 18–20 år gammal. I regel krävs en fast anställning eller en medsökande (medlåntagare) som har fast arbete för att du ska få ett bostadslån om du är 18–20 år gammal. Din medsökande kan till exempel vara en förälder eller ett syskon med en stabil ekonomi.

Du kan ta ett bolån på lånebelopp upp till 85 procent av värdet på en bostad, enligt Finansinspektionens regler om bolånetak (9).

När bolån passar bra för 18–20-åringar

Ett bolån kan passa dig som är 18–20 år och som ska köpa en bostad. Att ta ett bolån kan också passa dig som vill låna på din bostad till ett annat ändamål. Orsaken till det är att räntan på bolån i regel är lägre än på blancolån (lån utan säkerhet), vilket gör lånet förhållandevis billigt.

Lån från familj eller vänner som 18–20 år gammal

Om du är 18–20 år gammal är det ofta en bra lösning att i första hand fråga föräldrar, släkt eller närstående om du får låna pengar av dem. Det kan vara lättare och billigare att låna från vänner eller familj än att ta ett lån från en kommersiell långivare.

Ett lån från närstående kan vara räntefritt, och lånebeloppet bestämmer ni tillsammans. En rekommendation är alltid upprätta ett enkelt juridiskt avtal för lån mellan privatpersoner. Om det uppstår betalningsproblem är det bra att ha tydlig dokumentation om vad ni egentligen har kommit överens om. Läs mer: lån från familj eller vänner

När lån från familj eller vänner passar bra för 18–20-åringar

Ett lån från familj eller vänner kan passa bra för 18–20-åringar som behöver låna pengar billigt till meningsfulla ändamål, till exempel för en utbildning. För unga som inte har fast jobb eller som har låg inkomst kan ett lån från familj eller vänner passa, eftersom de kan ha svårt att få andra lån.

Viktiga faktorer för att välja lån som 18–20-åring

De viktigaste faktorerna att jämföra när du som är mellan 18 och 20 år väljer lån är:

• Typ av kreditupplysning: vilket kreditupplysningsföretag som används.
• Ålderskrav: långivares krav på minimiålder.
• Krav på anställningsform: vilken typ av anställning som godtas.
• Krav på årsinkomst: vilken lägsta inkomst långivare kräver.
• Lånebelopp: långivares högsta och lägsta lånebelopp.
• Ränta: vilka exempelräntor olika långivare presenterar.
• Avgifter: vilka avgifter som tillkommer på olika lån.
• Effektiv ränta: vilken effektiv ränta olika lån har.
• Utbetalningshastighet: hur snabbt olika lån kan betalas ut.

Typ av kreditupplysning

Du som är 18–20 år bör tänka på att undvika onödiga kreditupplysningar i ditt namn. Ju fler kreditupplysningar som tas på dig via UC, desto sämre kreditbetyg får du hos UC. Många UC-förfrågningar kan påverka dina möjligheter att beviljas andra lån, till exempel bolån, i framtiden.

För privatlån tas i regel en kreditupplysning via UC. Du som är 18–20 år kan minimera antalet UC-upplysningar som tas på dig genom att ansöka om privatlån via en låneförmedlare istället för direkt hos olika långivare. Hos låneförmedlare delar nämligen flera olika långivare på en och samma kreditupplysning från UC.

För SMS lån (snabblån) tas i regel kreditupplysningar via Creditsafe eller D&B (tidigare Bisnode) istället för UC. Deras kreditupplysningar påverkar varken ditt kreditbetyg hos UC eller dina möjligheter att beviljas lån från långivare som använder UC. Se mer: vad innebär kreditupplysning

Ålderskrav

Olika långivare har olika ålderskrav för sina lån. Credwise känner till lån utan säkerhet med ålderskrav på 18, 19, 20, 21, 23, 24, 25 och 30 år. Ålderskraven för de flesta lånen är dock 18–20 år. Om du inte uppfyller ålderskravet för ett lån du ansöker om avslås din ansökan.

Om du är 18–20 år gammal bör du därför alltid kontrollera att du uppfyller ålderskravet för det lån du vill ta. Se mer: ålderskrav för att få lån

Krav på anställningsform

Olika långivare har olika krav på vilka anställningsformer de accepterar. Hos långivare utan krav på fast anställning kan du som är 18–20 år låna med en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning. Du bör jämföra vilka anställningsformer som krävs hos olika långivare när du tar lån från 18 års ålder.

Studiemedel från CSN kan räcka som enda inkomst hos vissa långivare enligt Credwises data. Andra långivare kräver extrajobb utöver CSN. Om du ska ansöka om lån som 18–20 år gammal bör du alltid kontrollera att du har en anställningsform som är godkänd för det lån du vill ta.

Krav på årsinkomst

Vissa långivare gör alltid en individuell bedömning av din inkomst. Andra har förbestämda krav på hur hög inkomst du som minst måste ha. De lägsta tillåtna inkomstnivåerna hos de långivare som har specifika inkomstkrav är 4 200–22 500 kronor per månad för lån som du kan få som 18–20 år gammal, enligt Credwises data.

Vissa långivare kräver att du har en deklarerad inkomst. En deklarerad inkomst är

den totala inkomst en person uppger i sin årliga inkomstdeklaration. Har du ingen deklarerad inkomst bör du inte ansöka om lån hos en långivare som bedömer din betalningsförmåga utifrån din deklarerade inkomst.

Det år du är 19 år och ska fylla 20 år, visas i regel din inkomst från det år du var 18 år fram till dess att du deklarerar nästa gång. Har du en låg inkomst bör du jämföra lån från långivare med relativt låga inkomstkrav. Det är också viktigt att kontrollera inkomstkraven innan du ansöker om ett lån. Se mer: hur ser jag min årsinkomst

Lånebelopp

De långivare som har åldersgränser på 18–20 år ger ut lån med lånebelopp på omkring 100–800 000 kronor, enligt Credwises data. Ju lägre inkomst du har, desto lägre lånebelopp kan du förvänta dig. Unga som är 18–20 år gamla får i regel inte låna så mycket, eftersom de i regel inte har så höga inkomster.

Även om en långivare erbjuder ett visst lånebelopp betyder det inte att alla kan få det lånebeloppet. Du bör alltså inte bara jämföra långivares högsta möjliga lånebelopp och utgå från att du kan beviljas det beloppet. Tänk också på att ju mer pengar du lånar, desto viktigare är det med en låg ränta så att inte lånet blir onödigt dyrt. Se mer: så väljer du lånebelopp

Ränta

De lån utan säkerhet som beviljas unga som är 18–20 år har räntor på 4,36–22 procent, enligt Credwises data. I regel erbjuds du inte en långivares lägsta ränta när du är 18–20 år. Det beror på att du i regel inte har så hög kreditvärdighet och inkomst.

Om du som är 18-20 år gammal tar ett lån kan du förvänta dig en ränta på ett par procentenheter över långivarens representativa ränta (exempelränta). Om en långivare erbjuder privatlån med räntor på till exempel 8–20 procent, och den representativa räntan är 12 procent, kan du som är 18–20 år förvänta dig en ränta på cirka 15 procent.

Se till att jämföra olika räntor på olika lån innan du bestämmer dig för att ansöka om ett lån. Credwises jämförelselista är ett praktiskt sätt för 18–20-åringar att jämföra räntor på olika lån. Om du vill få så låg ränta som möjligt bör du huvudsakligen jämföra privatlån istället för SMS lån (snabblån). Se mer: hur funkar ränta på lån

Avgifter

Det kan tillkomma avgifter för lån utöver ränta. Ibland gör dessa avgifter lånen onödigt dyra. Blancolån för 18–20-åringar har uppläggningsavgifter på 0–588 kronor, men det vanligaste intervallet är 0–525 kronor. Lånen kan därutöver ha aviavgifter på 0–75 kronor per månad, men det vanligaste intervallet är 0–39 kronor, enligt Credwises data.

Om du som är 18–20 år gammal ska ta ett lån bör du noga jämföra avgifter för olika lån. Välj helst ett lån med inga eller låga avgifter. Att undvika avgifter är särskilt viktigt för lån på under cirka 10 000 kronor. Orsaken till det är att totalkostnaden för små lån med avgifter till större delen består av avgifter än av ränta.

När du räknar på olika låns totalkostnad bör du alltid jämföra både räntor och avgifter. Du kan använda en lånekalkylator för att förenkla beräkningen. Se mer: vilka avgifter kan tillkomma på ett lån?

Effektiv ränta

Att jämföra effektiva räntor på olika lån är ett praktiskt sätt att jämföra kostnaden för olika lån med samma löptid och lånebelopp, men olika ränta och avgifter. I effektiv ränta inkluderas ränta, fasta avgifter och antalet betalningstillfällen.

Om du är 18–20 år när du tar ett lån bör du sträva efter att välja det lån som har lägst effektiv ränta. Lånet med lägst effektiv ränta är det billigaste lån du kan välja. Se mer: vad är effektiv ränta

Utbetalningshastighet

Om det är viktigt för dig som är 18–20 år gammal att låna pengar snabbt bör du jämföra utbetalningshastigheten för olika lån. SMS lån (snabblån) kan betalas ut inom 15 minuter efter att de beviljats, i regel senast samma dag. Privatlån betalas ut inom 1–3 bankdagar.

Flera lån som har snabb utbetalningshastighet är dyra. Du bör därför bara jämföra låns utbetalningshastighet om det är mycket viktigt för dig att det lån du tar betalas ut snabbt. Utbetalningshastigheten beror på den aktuella långivarens förväntade svarstid och på om långivaren har direkt utbetalning eller inte. Du bör därför jämföra dessa villkor när du väljer lån.

Få bäst lånevillkor som 18–20-åring

Du som är 18–20 år kan försöka få bästa möjliga lånevillkor genom att till exempel

• förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker
• låna via en låneförmedlare
• låna tillsammans med en medsökande.

Förbättra din kreditvärdighet innan du tar lån 18–20 år gammal

Tre saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet som 18–20 år gammal är att:

• Avsluta befintliga krediter. Ju färre och mindre skulder du har, desto bättre kreditvärdighet bedömer kreditupplysningsföretagen att du har. Om du är 18–20 år men redan har aktiva krediter, till exempel kreditkort, kan du säga upp dem för att förbättra din kreditvärdighet. Se mer: avsluta krediter
• Ha så få registrerade kreditupplysningar hos UC som möjligt. Ju färre UC-upplysningar som är registrerade i ditt namn, desto bättre lånevillkor kan du få från långivare som använder UC. Kreditupplysningar rensas bort ett år efter att de tagits, enligt kreditupplysningslagen (10). Att ha få UC-upplysningar är särskilt viktigt om du ansöker om privatlån, eftersom de flesta privatlån ges ut av långivare som använder UC för kreditupplysningar.
• Vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner. Enligt Creditsafe blir betalningsanmärkningar alltmer vanligt bland unga mellan 18 och 24 år (11). Samtidigt har det blivit ovanligt att konsumenter med betalningsanmärkning beviljas lån, enligt Finansinspektionen (12). Om du har betalningsanmärkningar kan du vänta i tre år för att de ska försvinna. Du anses ha betydligt bättre kreditvärdighet om du inte har några anmärkningar än om du har det Se mer: när försvinner en betalningsanmärkning

Se mer: hur får man bättre kreditvärdighet

Låna via låneförmedlare för att få bra lånevillkor som 18–20 åring

Du som är 18–20 år kan ansöka om lån via en låneförmedlare för att få bra lånevillkor. Låneförmedlare erbjuder både SMS lån (snabblån) och privatlån. För att få ta ett privatlån krävs förhållandevis hög kreditvärdighet. En låneförmedlare kan hjälpa dig att hitta lånet med bäst lånevillkor för dig.

Se mer: ta ett lån via en låneförmedlare

Låna med medsökande för att få bra villkor som 18–20 åring

Eftersom unga i åldern 18–20 år oftast har låga inkomster har de i regel svårt att bli beviljade lån med förmånliga villkor. Att ha en medsökande kan leda till mer förmånliga lånevillkor, som lägre ränta eller högre lånebelopp.

Den medsökande personen behöver i regel vara skriven på samma adress som den unga som ansöker om lånet för att bli godkänd som medsökande. Därför passar det i regel bra att använda en förälder eller ett syskon som medsökande. Se mer: låna med medsökande

Risker med att ta lån som 18–20 år gammal

Några exempel på risker med att unga som är 18–20 år tar lån är att de

• oftast har bristande ekonomisk erfarenhet
• i regel har låga inkomster och en föränderlig ekonomi
• är extra sårbara för konsekvenser av betalningsproblem
• kan drabbas av hälsoproblem vid överskuldsättning.

18–20 åringar har bristande erfarenhet av ekonomi och lån

De flesta unga har inte hunnit få djupgående erfarenhet av ekonomi och lån. Även om det är lagligt att låna från 18 års ålder är det inte säkert att alla unga är mogna att göra det. Till exempel inser inte alla vad som händer om ett lån inte betalas tillbaka.

I en analys från Finansinspektionen år 2021 framkom att unga låntagare oftare fick betalningsproblem än äldre låntagare. Finansinspektionen lyfte i sin analys fram att ungas betalningsproblem inte bara beror på bristande betalningsförmåga (pengabrist) utan även på okunskap och ovana (13).

De som är 18–20 år har i regel låga inkomster

Unga i åldern 18–20 år har i regel låga inkomster. Enligt SCB:s senaste statistik var 18-åringars genomsnittliga årsinkomst 30 000 kronor per år, eller cirka 2 500 kronor per månad under år 2022.

De som var 19 år hade en genomsnittlig årsinkomst på cirka 83 000 (cirka 6 900 per månad) och de som var 20 år hade cirka 152 000 kronor (cirka 12 700 per månad). Som jämförelse var årsinkomsten för de som fyllt 50 år i snitt cirka 490 000 kronor (cirka 40 800 per månad) år 2022. (14)

För unga kan ekonomin försämras plötsligt om de flyttar hemifrån eller påbörjar studier. Den som är 18–20 år och som har bott hemma kan få problem att betala av på sitt lån på grund av ökade levnadskostnader vid en flytt.

Betalningsproblem får stora konsekvenser för 18–20-åringar

Betalningsproblem kan få stora praktiska konsekvenser för unga i åldern 18–20 år. En betalningsanmärkning får till exempel ligga kvar i tre år hos kreditupplysningsföretag enligt kreditupplysningslagen (15). Det är en lång tid för unga i 18–20-årsåldern.

Unga som har betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder kan till exempel få det svårt att få ett hyreskontrakt, ta bolån för att köpa en bostad eller att teckna mobilabonnemang. Det är särskilt problematiskt för unga i åldrarna 18–20 år eftersom de i regel vill flytta hemifrån och inleda sitt vuxenliv.

Överskuldsättning kan leda till hälsoproblem för de som är 18–20 år

Överskuldsättning kan orsaka hälsoproblem hos de som är 18–20 år. I en artikel från den statliga forskningsfinansiären Forte kan skulder och ekonomisk stress leda till ökad fysisk och psykisk ohälsa. Skuldsättning kan bland annat tvinga unga att välja bort ett normalt socialt liv som kan vara extra viktigt i ungdomen. (16)

Enligt artikeln från Forte är skuldsättning också förknippat med skamkänslor och fördömanden från omgivningen och kan bli ett livslångt problem. (17) För någon som är 18, 19 eller 20 år gammal finns det av allt att döma tydliga risker med att ta lån.

Var du som är 18–20 år ansöker om lån

Du som är 18–20 år kan antingen välja att ansöka om lån direkt hos en långivare eller vända dig till en låneförmedlare. Vilket alternativ som är bäst beror på om du är intresserad av ett SMS lån (snabblån) eller ett privatlån. De flesta lån går idag att ansöka om på webben.

Lån via långivare som 18–20-åring passar bra för

Det kan passa för dig som är 18–20-år att låna pengar direkt via en långivare om du behöver ta ett litet SMS lån utan UC med snabb utbetalning. SMS lån passar bäst för lån på maximalt 5 000 kronor eftersom de annars kan bli dyra på grund av höga räntor. Ta bara lån du vet att du kan betala tillbaka.

Se mer: vad är en långivare

Lån via låneförmedlare som 18–20-åring passar bra för

Det kan passa dig som är 18–20-år att låna pengar via en låneförmedlare om du vill låna mer än 5 000 kronor till lägsta möjliga ränta. Hos en låneförmedlare jämförs många lån i en enda låneansökan. Det ökar din chans att hitta det lån som har mest förmånliga villkor, som högre lånebelopp eller lägre ränta.

Se mer: vad är en låneförmedlare

Viktigt att veta för unga som vill ta lån

Det är viktigt att veta att de flesta lån som erbjuds till dig som är 18–20 år är dyra. En stor andel av de lån som unga kan beviljas är SMS (snabblån). De har räntor på 7,9–22 procent, men oftast 21,95–22 procent. Ju billigare ett lån är, desto svårare är det att få lånet.

Unga i åldern 18–20 år bör vara mycket restriktiva med att låna om de inte har en stabil ekonomi med fast inkomst. Credwise avråder framförallt unga under 20 år från att ta lån till att köpa aktier, till att köpa konsumtionsvaror som kläder, skor och elektronik liksom att handla saker på avbetalning med ränta.

Så lånar du pengar i åldern 18 till 20 år

För att låna pengar i åldern 18 till 20 år följer du stegen:

1. Jämför lån hos olika långivare. Det är viktigt att jämföra räntor och lånevillkor hos olika långivare. De flesta lån du kan få som mellan 18 och 20 års ålder är nämligen dyra. Du kan antingen jämföra olika lån själv, till exempel med hjälp av Credwises jämförelselista, eller gå via en låneförmedlare. Se mer: jämför lån
2. Välj lånebelopp. Det billigaste är alltid att låna ett så litet belopp som möjligt, och det är särskilt viktigt för unga. Ju högre lånebelopp ett lån är på, desto högre månadsbetalning och totalkostnad får lånet.
3. Välj löptid. Om du är 18 år när du ansöker om ett lån vill du sannolikt inte betala på lånet i 10–20 år, det vill säga fram tills att du är mellan 28 och 38 år gammal. Vid den tiden kommer du sannolikt ha andra ekonomiska prioriteringar, och eventuellt familj. Som ung bör du därför välja så kort löptid på lån som möjligt, förutsatt att du har råd med månadsbetalningen. Ju kortare löptiden är för ett lån, desto högre månadsbetalning får lånet. Totalkostnaden för lån blir dock lägre ju kortare löptiden är.
4. Räkna på lånekostnaden med en lånekalkyl. Om du lånar pengar som ung är det extra viktigt att räkna på lånet så att du vet att du klarar lånets månadsbetalning. Utgå från långivares högsta ränta om du använder en lånekalkyl, om du inte vet vilken ränta du kommer erbjudas. Alternativt kan du utgå från långivarens representativa ränta i en lånekalkyl.
5. Fyll i låneansökan online. De flesta låneansökningar kan signeras med BankID innan de skickas in. Vissa långivare ger svar direkt på skärmen. Hos andra kan det ta en bankdag att få svar när du ansöker om ett lån online.
6. Komplettera ansökan om långivaren kräver det. Om du är så ung att du inte har någon deklarerad inkomst hos Skatteverket, eller om den inkomst du uppger i låneansökan är högre än din deklarerade inkomst, kan du behöva komplettera din låneansökan. Du kan till exempel uppmanas att komplettera din låneansökan med kopior av lönespecifikationer eller arbetsgivarintyg.

Minimera kostnaden när du som är 18–20 år tagit lån

Du som är 18–20 år kan minimera kostnaden för ditt lån så att det blir så billigt som möjligt genom att:

• Välja den aviseringsmetod som medför den lägsta aviavgiften. I regel är autogiro och e-faktura billigast, medan pappersfaktura är det dyraste betalningsalternativet. Läs mer: vad är aviavgift?
• Betala av lånet så snabbt du kan. Ju snabbare du betalar tillbaka ett lån, desto lägre blir dess totala räntekostnad.
• Byta ut lånet till ett lån med lägre ränta. Försök att förbättra din kreditvärdighet så att du kan ta ett lån med mer förmånliga villkor. Har du ett SMS lån (snabblån) bör du byta ut det mot ett billigare privatlån. Du som är 18–20 år kan ha möjlighet att byta till ett lån med lägre ränta om du har fått ett extrajobb eller ökat din inkomst på annat sätt.

Tips för att inte behöva ta lån som ung (18–20 år)

Tre tips på hur du som är ung (18–20 år) kan undvika att behöva låna pengar är att:

• Skaffa ett jobb eller ett extrajobb. Om du studerar kan du ta ett helgjobb. Det kan till exempel gå att få jobb som ung utan utbildning inom områden som försäljning eller butik, vård och omsorg samt inom hotell och restaurang. Att tjäna in pengar genom att arbeta är bättre än att ta lån för dig som är så ung som 18–20 år.
• Spara ihop pengar och vänta med inköp. Skjut upp inköp till dess att du har råd istället för att låna pengar. Som princip är det bättre att avvakta än att låna till konsumtion för dig som är 18-20 år gammal.
• Sälj saker för att få ihop pengar. Få loss pengar genom att sälja prylar, kläder och skor som du inte behöver eller använder. Att rensa hemma är ett utmärkt sätt att få in pengar för dig som är ung, samtidigt som du frigör utrymme i hemmet.

Lån som passar bra för unga 18–20 år

• Lån med förälder som borgensman
• Lån till utbildning
• Lån till körkort
• Billån utan fast anställning
• Samlingslån för dyra krediter

Mer för dig som vill låna pengar i åldern 18–20 år

• Vad är ett banklån
• Vad menas med ränta
• Vad är kreditvärdighet
• Tar unga mest SMS lån
• Förälder som medlåntagare
• Lån till barn från föräldrar
• Låna pengar säkert
• Vad är min årsinkomst?
• Hur räknar man ut årsinkomst