Jämför lån utan säkerhet

Guide för att låna pengar utan säkerhet

Ditt val av lån utan säkerhet påverkar dina möjligheter att bli beviljad ett lån, vilka lånevillkor du får och vad lånets månads- och totalkostnad blir. I Credwises guide hittar du all information du behöver för att välja ett lån utan säkerhet.

Så fungerar lån utan säkerhet

Ett lån utan säkerhet (blancolån) är ett lån som saknar en underliggande säkerhet i form av ett borgensåtagande (person som åtar sig betalningsansvar om låntagaren inte kan betala tillbaka sitt lån) eller en pantsatt egendom (till exempel en bostad, ett smycke eller en bil). Huruvida du kan beviljas ett lån utan säkerhet, och till vilken ränta och vilket lånebelopp, baseras huvudsakligen på din kreditvärdighet.

De flesta lån utan säkerhet är privatlån, SMS lån (snabblån), avbetalningar och kreditkortsskulder. Lånevillkoren för ett lån utan säkerhet varierar både beroende på lånetyp och långivare. Eftersom ett lån utan säkerhet saknar en pantsatt egendom kan lånet användas till vad som helst. Därmed behöver du inte uppge lånets syfte (förutsatt att lånet inte har ett lösenkrav). Se också: vad är lån utan säkerhet och hur fungerar det?

Viktiga beslutsfaktorer för lån utan säkerhet

Några viktiga beslutsfaktorer att ha i åtanke när du väljer ett lån utan säkerhet är lånets:

• krav
• lånebelopp
• nominella ränta
• representativa ränta
• effektiva ränta
• avgifter
• utbetalning
• speciella erbjudanden.

Krav

För att beviljas ett lån utan säkerhet krävs att du uppfyller långivarens grundkrav. Några exempel på grundkrav som gäller hos alla långivare är att du måste vara minst 18 år gammal, vara folkbokförd i Sverige och ha en inkomst. Utöver de obligatoriska grundkraven har vissa långivare andra krav som rör inkomst, anställningsform och eventuella betalningsanmärkningar hos de som ansöker. Uppfyller du inte grundkraven får du automatiskt avslag på din ansökan.

Att du uppfyller grundkraven för ett lån utan säkerhet är dock ingen garanti för att du beviljas lånet. För att beviljas ett lån måste du även genomgå och klara långivarens kreditprövning. Kraven för lån utan säkerhet varierar beroende på långivare men även beroende på lånetyp. Långivare som ger ut privatlån har till exempel högre krav på inkomst och kreditvärdighet än vad långivare som ger ut SMS lån har.

Lånebelopp

Lån utan säkerhet ges ut på lånebelopp mellan 100 och 800 000 kronor. Vilket lånebelopp du erbjuds varierar beroende på lånetyp och långivare. Hur stort lånebelopp du beviljas avgörs även utifrån din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto högre lånebelopp kan du beviljas (allt annat lika). Privatlån (som inkluderar samlingslån och medlemslån) erbjuds i regel på högre möjliga lånebelopp än till exempel SMS lån (snabblån) och kontokrediter.

Vid val av lån utan säkerhet bör du endast ansöka hos långivare som erbjuder det lånebelopp du eftersöker. Det finns dock inga garantier för att du beviljas det lånebelopp du ansöker om hos en långivare.

Nominell ränta

Den nominella räntan på lån utan säkerhet är 4,36–22 procent. Vilken räntesats du erbjuds på ett lån varierar beroende på lånetyp, långivare och i de flesta fall även din kreditvärdighet. Räntan på merparten av alla lån utan säkerhet baseras på din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du erbjudas (allt annat lika).

Privatlån är den typ av lån utan säkerhet som i regel har lägst ränta, med räntor på 4,36–22 procent. SMS lån (snabblån) är lån utan säkerhet med högre räntor än så, på 7,9–22 procent, men oftast på 21,95–22 procent. Räntan har störst betydelse för lånekostnaden för lån på stora lånebelopp med lång återbetalningstid. Det beror på att ränta betalas fler gånger ju längre ett lån löper.

För små lån är räntan relativt sett mindre viktig eftersom räntekostnaden i kronor då ofta blir låg. Orsaken till det är att små lån i regel har kort återbetalningstid. Istället utgör avgifter ofta en stor del av totalkostnaden för mindre lån.

Representativ ränta

Representativ ränta är den räntesats de flesta låntagare erbjuds för ett specifikt lån hos en långivare. När du väljer ett lån utan säkerhet bör du därför jämföra representativa räntor istället för frånräntor (den lägsta möjliga räntan hos en långivare).

Effektiv ränta

När du jämför lån utan säkerhet ska du välja det lån som har lägst effektiv ränta (ränta inklusive avgifter och antal betalningstillfällen). Det förutsätter dock att du jämför lån på samma lånebelopp och löptid. Se mer: vad är effektiv ränta?

Avgifter

De avgifter som kan tillkomma för lån utan säkerhet är:

• Uppläggningsavgift: Engångsavgift på 0–588 kronor, men oftast på 0–525 kronor, för att lägga upp lån.
• Aviavgift: Månatlig avgift på 0–75 kronor, men oftast på 0–39 kronor, för fakturering.
• Uttagsavgift: Avgift på 0–245 kronor för uttag av pengar från en kontokredit.

Ju mindre ett lån är, desto större andel av lånekostnaden tenderar att utgöras av avgifter. Därför är det extra viktigt att ta avgifter i beaktning vid val av små lån utan säkerhet, till exempel SMS lån (snabblån).

Utbetalning

Utbetalningstiden för lån utan säkerhet varierar beroende på långivare och lånetyp. Privatlån betalas i regel ut inom 2–5 bankdagar, vilket är den längsta utbetalningstiden bland lån utan säkerhet. SMS lån (snabblån) å andra sidan kan oftast betalas ut inom en bankdag, och som snabbast inom 5–15 minuter. Om du är i ett akut behov av pengar bör du välja ett SMS lån med direkt utbetalning.

Speciella erbjudanden

Tre exempel på speciella erbjudanden för lån utan säkerhet är:

• Räntegaranti. Räntegaranti är en försäkran om att en långivare garanterar marknadens lägsta ränta på ett beviljat lån utan säkerhet. Långivaren lovar således att sänka räntan på lånet om en annan långivare erbjuder en lägre effektiv ränta för ett lån utan säkerhet på samma lånebelopp och med samma löptid. Räntegaranti erbjuds ibland för privatlån, men sällan för SMS lån.
• Låneskydd. Ett låneskydd är en försäkring kopplat till ett specifikt lån. Försäkringen täcker upp månadsbetalningen för lånet om försäkringstagaren drabbas av arbetslöshet, sjukdom eller olycksfall. Vid dödsfall löser ett låneskydd i regel den kvarvarande skulden (upp till ett visst maxbelopp). Ett låneskydd kan ofta köpas till de lån utan säkerhet som är privatlån och kontokrediter.
• Betalningsfria månader. Att en långivare erbjuder betalningsfria månader innebär att låntagaren kan skjuta upp betalningen (amortering, ränta och avgifter) av ett lån utan säkerhet under en eller flera månader. När de betalningsfria månaderna har passerat ackumuleras kostnaden för lånet på nästkommande faktura. Betalningsfria månader förekommer för privatlån och ibland för SMS lån (snabblån).

När lån utan säkerhet passar bra

Vilket lån utan säkerhet som är det bästa alternativet för dig beror på din kreditvärdighet, hur mycket du vill låna och under hur lång tid samt hur dina ekonomiska förutsättningar ser ut.

Då är privatlån utan säkerhet bra

Ett privatlån är den bästa typen av lån utan säkerhet om du vill låna ett relativt stort lånebelopp (över 10 000 kronor) och återbetala lånet under minst tolv månader. Orsaken till det är att privatlån i regel erbjuds på högre lånebelopp och till lägre låneräntor än andra lån utan säkerhet. För lånebelopp över 10 000 kronor tenderar endast en liten del av lånens kostnad bestå av avgifter och ränta, enligt Credwises erfarenhet.

Det förutsätter dock att du har tillräckligt hög kreditvärdighet för att bli beviljad ett privatlån. För att bli beviljad ett privatlån krävs i regel högre kreditvärdighet än för att bli beviljad andra lån utan säkerhet, till exempel SMS lån (snabblån). Se mer: bästa privatlånen

Då är medlemslån utan säkerhet bra

Ett medlemslån är den bästa typen av lån utan säkerhet om du vill låna ett relativt stort lånebelopp (över 10 000 kronor), men inte har tillräckligt hög kreditvärdighet för att få en låg ränta på ett privatlån. Orsaken till det är att medlemslån erbjuds på stora lånebelopp och att du i regel kan få lägre ränta på ett medlemslån än på ett privatlån om du har låg kreditvärdighet. För lånebelopp över 10 000 kronor tenderar endast en liten del av lånens kostnad bestå av avgifter och ränta, enligt Credwises erfarenhet.

För att kunna ansöka om ett medlemslån måste du dock vara ansluten till ett fackförbund som samarbetar med en långivare som erbjuder medlemslån.

Då är samlingslån utan säkerhet bra

Ett samlingslån är den bästa typen av lån utan säkerhet om du har flera mindre lån och krediter, betalar många olika aviavgifter varje månad eller har dålig översikt av dina skulder. Genom att samla befintliga lån och krediter förbättras din kreditvärdighet. Med ett samlingslån kan du även minska dina räntekostnader och låneavgifter. Se mer: bästa samlingslånen

Då är SMS lån (snabblån) utan säkerhet bra

Ett SMS lån (snabblån) är den bästa typen av lån utan säkerhet om du snabbt är i behov av ett litet lånebelopp (under 10 000 kronor). De flesta lån med direktutbetalning är SMS lån.

Ett SMS lån kan även vara ett bra alternativ om du har för låg kreditvärdighet för att beviljas andra lån utan säkerhet, till exempel privatlån. Långivare som ger ut SMS lån har lägre krav på till exempel inkomst och anställningsform än vad långivare som utfärdar andra lån utan säkerhet har. Se mer: bäst SMS lån (snabblån)

Då är kontokrediter utan säkerhet bra

En kontokredit är den bästa typen av lån utan säkerhet om du vill låna flera mindre lånebelopp vid upprepade tillfällen. Det förutsätter dock att du kan återbetala krediten relativt snabbt eftersom kontokrediter i regel är SMS lån med högre ränta än andra lån utan säkerhet.

Å andra sidan betalar du endast ränta på det belopp du utnyttjar på en kontokredit. Om du tar ett “vanligt” lån, som betalas ut som en klumpsumma, utgår ränta på hela lånebeloppet från och med att lånet beviljas. Se mer: bästa kontokrediterna

Jämför lån utan säkerhet

Några kategorier av lån utan säkerhet att jämföra är:

• Lån utan säkerhet med hög beviljandegrad. Ett lån som en stor andel av de sökande beviljas passar dig med låg kreditvärdighet. De långivare som har hög beviljandegrad beviljar till exempel låntagare utan fast anställning eller med betalningsanmärkningar. Merparten av de lån utan säkerhet som har hög beviljandegrad är SMS lån (snabblån) med relativt höga räntor.
• Lån utan säkerhet med låg ränta. Ett lån med låg ränta passar dig som har hög kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du få på lån (allt annat lika). De lån utan säkerhet med lägst räntor är i regel privatlån. Den lägsta räntan på privatlån är 4,36 procent. Se mer: lån utan säkerhet med låg ränta
• Lån utan säkerhet med direkt utbetalning. Ett lån med direktutbetalning passar dig som är i akut behov av ett mindre lånebelopp och planerar att återbetala lånet inom relativt kort tid. Lån med direkt utbetalning och utan säkerhet är i regel SMS lån (snabblån) och har i normala fall högre ränta än andra lån utan säkerhet (till exempel privatlån).
• Lån utan säkerhet utan kreditupplysning hos UC. Ett lån där en kreditupplysning tas från ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe, passar dig som har lågt kreditbetyg hos UC. Några orsaker till lågt kreditbetyg hos UC kan vara att du har betalningsanmärkningar, många UC-förfrågningar eller många befintliga lån och krediter som syns i UC:s skuldregister. De flesta lån utan säkerhet utan UC är SMS lån (snabblån) med förhållandevis hög ränta.
• Lån utan säkerhet trots betalningsanmärkning. Ett lån som kan beviljas trots betalningsanmärkningar passar dig som har en eller flera betalningsanmärkningar. Hos de flesta långivare som accepterar betalningsanmärkningar hos sökande måste anmärkningarna vara minst sex eller tolv månader gamla vid ansökningstillfället. De flesta lånen utan säkerhet som beviljas trots betalningsanmärkningar är SMS lån (snabblån) med hög ränta och höga avgifter.

Så får du bra ränta på lån utan säkerhet

För att få så bra ränta som möjligt på ett lån utan säkerhet bör du

• vänta ut befintliga kreditupplysningar hos UC och undvika nya
• betala av befintliga lån och krediter
• avsluta oanvända krediter
• samla befintliga lån och krediter i ett samlingslån
• ansöka om lån tillsammans med en medlåntagare.

Undvik kreditupplysningar hos UC

Varje UC-förfrågning du gjort de senaste tolv månaderna påverkar din kreditvärdighet hos UC negativt (1). Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du erbjudas på ett lån utan säkerhet (allt annat lika). Därför bör du vänta tills UC-förfrågningarna försvinner från UC:s register innan du ansöker om ett lån. En UC-förfrågan tas bort tolv månader efter att den uppkom (2).

Se mer: så länge dröjer det innan en kreditupplysning försvinner

Betala av befintliga lån och krediter

Ju fler lån och krediter du har, och ju större lånebelopp dessa är på, desto sämre kreditvärdighet får du. Därför bör du betala av lån och krediter i den utsträckning du kan innan du ansöker om ett nytt lån utan säkerhet. På så sätt kan du erbjudas lägre ränta och bättre lånevillkor på det lån du ansöker om.

Avsluta oanvända krediter

Beviljade krediter (till exempel kontokrediter och kreditkort) har en registrerad kreditlimit och påverkar din kreditvärdighet negativt, oavsett om de används eller inte. För att förbättra chanserna till låg ränta och fördelaktiga lånevillkor bör du därför avsluta oanvända krediter innan du ansöker om lån utan säkerhet.

Samla befintliga lån och krediter i ett samlingslån

Ju färre lån och krediter du har, desto bättre kreditvärdighet förväntas du ha (allt annat lika). Det är till exempel bättre för din kreditvärdighet att ha ett lån på 100 000 kronor än tio stycken mindre lån på 10 000 kronor vardera. Att samla dina lån och krediter i ett samlingslån innan du ansöker om ett nytt lån kan således öka dina chanser att beviljas ett lån utan säkerhet till låg ränta.

Att samla befintliga avbetalningar, smålån och kreditskulder till ett större samlingslån kan, utöver förbättrad kreditvärdighet, också leda till lägre total räntekostnad, färre avgifter och förbättrad ekonomisk översikt. Se mer: så fungerar samlingslån

Ansök om lån med en medlåntagare

Att ansöka om lån med en medlåntagare innebär att både du och din medsökande blir betalningsansvariga för lånet. Två personer med betalningsansvar utgör en lägre kreditrisk än en ensam betalningsansvarig, förutsatt allt annat lika. Därmed ökar chansen till bättre lånevillkor och lägre ränta om du har möjlighet att ansöka om lån med en medlåntagare.

Var du hittar lån utan säkerhet

Du kan hitta lån utan säkerhet hos:

• banker
• konsumentkreditinstitut
• låneförmedlare.

Låna utan säkerhet hos banker

Lån utan säkerhet, främst privatlån, går att ansöka om hos stor- eller nischbanker. Att ansöka om ett lån utan säkerhet hos en bank är ofta det bästa alternativet för dig som har hög kreditvärdighet, vill låna ett stort lånebelopp eller återbetala lånet under relativt lång tid. Enligt Finansinspektionen hade de lån utan säkerhet som togs från banker högst median-lånebelopp (3) och lägst räntor under år 2021 (4).

Om du är befintlig kund i den bank du ansöker om lån hos finns ibland möjlighet till lägre ränta än vad du hade fått om du inte var kund i banken. En del banker erbjuder ränterabatt på privatlån till befintliga kunder. Coop erbjuder till exempel en ränterabatt (på en procentenhet) på privatlån till befintliga medlemmar (5).

Låna utan säkerhet hos konsumentkreditinstitut

De lån utan säkerhet som går att ansöka om hos konsumentkreditinstitut är främst SMS lån (snabblån). Att ansöka om ett SMS lån passar bäst för dig som vill få ett mindre lånebelopp (under 10 000 kronor) utbetalt inom ett dygn och återbetala lånet under kort tid (under tolv månader).

Ett SMS lån passar även dig som har låg kreditvärdighet eller vill undvika kreditupplysningar hos UC. De flesta konsumentkreditinstitut som ger ut SMS lån tar nämligen kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe.

Låna utan säkerhet hos låneförmedlare

De flesta lån utan säkerhet kan med fördel ansökas om hos en låneförmedlare. Att ansöka om lån via en låneförmedlare ökar både chanserna till att bli beviljad lån och att få bättre lånevillkor än om du endast ansöker hos en enskild långivare. Orsaken till det är att en förmedlare hjälper dig att ansöka om flera lån utan säkerhet samtidigt med en enda låneansökan.

Enligt Finansinspektionen var genomsnittsräntan på blancolån (lån utan säkerhet) från nischbanker 6,3 procent via låneförmedlare respektive 6,7 procent direkt via långivare under år 2021. För blancolån från konsumentkreditinstitut var genomsnittsräntan 21,6 procent via låneförmedlare respektive 39 procent direkt via långivare. (6).

Så ansöker du om lån utan säkerhet

Du ansöker om ett lån utan säkerhet genom att:

1. Välja lånebelopp. Till att börja med bör du bestämma dig för hur mycket du behöver låna. Ditt val av lånebelopp avgör delvis vilken typ av lån du kan ansöka om eftersom olika typer av lån utan säkerhet erbjuds på olika lånebelopp. Lån på 1 000–5 000 kronor är i regel snabblån (SMS lån), medan lån på 50 000–600 000 kronor i regel är privatlån. Se mer: lånebelopp för lån utan säkerhet
2. Välja löptid. Vilken löptid du vill ha på ett lån utan säkerhet kan begränsa valmöjligheterna vid val av lån. Om du vill ha ett lån med lång löptid är till exempel ett privatlån oftast ett bättre alternativ än ett SMS lån (snabblån). Privatlån ges ut med  löptider på 1–240 månader medan SMS lån har löptider på 1–120 månader. Även om en del SMS lån erbjuds på förhållandevis långa löptider har de oftast betydligt högre ränta än privatlån. För att minimera totalkostnaden för ett lån utan säkerhet bör du välja så kort löptid som möjligt utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Se mer: löptider för lån utan säkerhet
3. Jämföra lån utan säkerhet hos olika långivare. Du kan jämföra lån utan säkerhet via en låneförmedlare eller på egen hand hos respektive långivare. Några faktorer att ta i beaktning när du jämför lån är till exempel grundkrav, ränta, obligatoriska avgifter och långivarens betyg.
4. Räkna på kostnaden för lånet. För att försäkra dig om att du har råd att återbetala det lån utan säkerhet du tänker ansöka om bör du räkna på lånets kostnad. Lånekostnaden avser främst lånets månadsbetalning men även totalkostnaden för lånet. När du beräknar kostnaden för ett lån bör du räkna in faktorer som ränta, fasta avgifter och antal återbetalningstillfällen.
5. Fylla i ansökan och signera med BankID. När du valt vilket lån utan säkerhet du vill ansöka om fyller du i ett ansökningsformulär på långivarens hemsida. Hos vissa långivare går det även att ansöka via telefon eller på ett bankkontor. De uppgifter du behöver uppge är i regel personuppgifter och inkomstuppgifter. Beroende på hur du ansöker signerar du sedan din ansökan med BankID eller på papper innan den skickas till långivaren.
6. Skicka in eventuella kompletteringar. Om långivaren behöver styrka en eller flera uppgifter du angivit i din låneansökan kan de be dig om kompletterande uppgifter. Kompletterande uppgifter för lån kan till exempel vara en lönespecifikation som bevis på din inkomst eller en ID-kopia för att styrka din identitet.

Topplistor med olika lån utan säkerhet

• Bästa blancolånen
• Bästa privatlånen
• Bästa samlingslånen
• Bästa SMS lånen (snabblånen)
• Bästa kontokrediterna
• Bästa banklånen

Lär dig mer om lån utan säkerhet

• Så funkar lån utan säkerhet
• Så fungerar ränteavdrag för lån utan säkerhet
• Så fungerar ränteskillnadsersättning för lån utan säkerhet
• Så fungerar det att baka in lån i bolån