Avbetalningsplan hos Kronofogden

Vad är en avbetalningsplan?

En avbetalningsplan är en ny återbetalningsplan för en skuld, i regel med längre löptid och lägre månadsbetalning än tidigare. Syftet med en avbetalningsplan är att erbjuda låntagare med återbetalningsproblem möjlighet att betala tillbaka sina skulder utifrån nya avbetalningsvillkor som de klarar av.

En avbetalningsplan ger en låntagare möjlighet att betala av en skuld i mindre belopp och vid fler tillfällen än vad den ursprungliga avbetalningsplanen avser. Det innebär i praktiken att löptiden förlängs. Syftet är att sänka amorteringstakten till en nivå som låntagaren klarar av att betala.

Vad är skillnaden mellan återbetalningsplan och avbetalningsplan?

En återbetalningsplan är de återbetalningsvillkor som gäller för ett lån. En avbetalningsplan är en ny återbetalningsplan, i regel med längre löptid och lägre amorteringstakt än de ursprungliga återbetalningsvillkoren, som kan upprättas i ett senare skede om låntagaren inte klarar av att betala lånet.

Så fungerar en avbetalningsplan

En avbetalningsplan för ett lån fungerar på samma sätt som en förlängning av lånets löptid. För att avgöra vilken månadsbetalning en låntagare klarar av utvärderas låntagarens ekonomiska förutsättningar. Därefter fastställs nya avbetalningsvillkor såsom månadsbelopp och antal betalningstillfällen.

För en låntagare är fördelen med en avbetalningsplan att denne ska klara av månadsbetalningen av sin skuld. Fördelen för fordringsägare är att avbetalningsplaner ökar sannolikheten för att de får tillbaka en större del av skulden än utan återbetalningsplan (genom en så kallad ackordsuppgörelse).

Exempel: avbetalningsplan för lån

Tabell 1 visar hur månadsbetalningen förändras när en avbetalningsplan upprättas för en skuld på 30 000 kronor. Exemplet utgår från att löptiden på skulden förlängs från sex till tolv månader och att räntan kvarstår på 15 procent.

Tabell 1 visar att månadsbetalningen för lånet i exemplet minskar från 5 221 kronor till 2 708 kronor med de nya avbetalningsvillkoren. Att upprätta en avbetalningsplan med ovanstående villkor sänker således lånets månadsbetalning med 2 513 kronor. Totalkostnaden för lånet ökar däremot från 1 326 kronor till 2 663 kronor, det vill säga med 1 337 kronor, om lånet betalas av utifrån den föreslagna avbetalningsplanen.

Låntagare måste ansöka om avbetalningsplan

En låntagare som inte kan betala av ett lån enligt de ursprungliga avtalsvillkoren måste själv ansöka om en avbetalningsplan hos fordringsägaren (den som lånat ut pengar). Fordringsägare tar i regel inte initiativ till att upprätta avbetalningsplaner åt låntagare med återbetalningsproblem.

Så upprättas en avbetalningsplan

En avbetalningsplan upprättas genom att:

1. Låntagaren ansöker om en avbetalningsplan. En låntagare måste kontakta sin fordringsägare för att undersöka möjligheterna att få en avbetalningsplan upprättad. Fordringsägaren är det företag eller den myndighet som skulden ligger hos. Har en skuld till exempel gått vidare till inkasso är det inkassobolaget som är fordringsägare. Vid samtal kring en låntagares eventuella betalningssvårigheter kan fordringsägaren rekommendera låntagaren att ansöka om en avbetalningsplan.
2. Fordringsägaren utvärderar om de kan bevilja en avbetalningsplan. Vid förfrågan om att upprätta en avbetalningsplan utvärderar fordringsägaren låntagarens ekonomiska förutsättningar och avgör om denne har råd att betala av sin skuld enligt föreslagen avbetalningsplan. Ett förslag på en avbetalningsplan kan presenteras av låntagaren, fordringsägaren eller tas fram av båda parter i samförstånd.
3. Avbetalningsplanen beviljas. När en avbetalningsplan beviljas etableras nya avbetalningsvillkor. I villkoren specificeras bland annat månadsbelopp, antal betalningstillfällen, förfallodatum och betalningsmetod. Vid upprättande av en avbetalningsplan har långivaren ingen rätt att höja den ursprungliga räntan på lånet. En räntehöjning skulle motverka syftet med en avbetalningsplan, som ju är att låntagaren ska klara av att betala sin skuld.
4. Låntagaren betalar av skulden enligt avbetalningsplanen. Efter att en avbetalningsplan beviljats betalar låntagaren av sin skuld utifrån de nya återbetalningsvillkoren. Vid önskemål om att betala av skulden snabbare kan låntagaren betala ett högre lånebelopp än vad som står angivet på fakturan. Det är också möjligt att betala av hela den kvarvarande skulden i förtid.

Om en avbetalningsplan frångås sägs skulden upp

Om en låntagare inte sköter sina betalningar utifrån en upprättad avbetalningsplan sägs skulden upp. Låntagaren måste då betala hela den kvarvarande skulden i en klumpsumma. Om låntagaren inte har möjlighet att betala hela skulden går ärendet till Kronofogden och kan leda till en betalningsanmärkning.

Se mer: Säga upp en skuld i förtid.

Kostnad för att upprätta en avbetalningsplan

Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m har fordringsägare rätt att ta ut en avgift på högst 170 kronor för att upprätta en avbetalningsplan (1). Enligt Credwises erfarenhet uppgår kostnaden för att upprätta en avbetalningsplan hos de flesta långivare till maxbeloppet på 170 kronor.

Kostnader om en avbetalningsplan inte följs

Om en avbetalningsplan inte följs kan det medföra andra kostnader, till exempel påminnelseavgift, dröjsmålsränta och inkassoavgift. Dessa kostnader kan endast tillkomma om en redan upprättad avbetalningsplan inte följs, det vill säga om skulden inte återbetalas i tid.

Långivare har enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m rätt att ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kronor vid försenad betalning (2). Även dröjsmålsränta, som uttrycks som en procentandel av skulden per dag, månad eller år, kan tillkomma vid försenad betalning. Går en skuld vidare till inkasso kan en inkassoavgift på högst 180 kronor tillkomma (3).

Fordringsägare som kan bevilja avbetalningsplaner

De fordringsägare som kan bevilja avbetalningsplaner är

• långivare
• inkassobolag
• Kronofogdmyndigheten

Avbetalningsplan hos långivare

En långivare är ett företag som ger ut krediter, till exempel blancolån och kreditkort. Om en skuld inte gått vidare till ett inkassobolag eller Kronofogden bör låntagaren i första hand vända sig till långivaren för att undersöka möjligheterna att upprätta en avbetalningsplan.

Två alternativ till att upprätta en avbetalningsplan hos en långivare är att låntagaren förlänger sitt lån eller använder en betalningsfri månad. Det förutsätter dock att långivaren erbjuder förlängd löptid eller betalningsfria månader.

Långivare är ofta medgörliga gällande att upprätta avbetalningsplaner. Det förutsätter dock att den som ansöker om en avbetalningsplan har tillräckligt god betalningsförmåga för att kunna betala av en skuld enligt de föreslagna avbetalningsvillkoren.

Se mer: Vad är en långivare?

Avbetalningsplan hos inkassobolag

Ett inkassobolag är ett företag som kan anlitas av fordringsägare för att driva in obetalda skulder. Inkassobolag är ofta positivt inställda till att upprätta avbetalningsplaner. Att upprätta en avbetalningsplan gynnar både inkassobolaget, låntagaren och den långivare inkassobolaget driver in skulder för.

Genom att upprätta en avbetalningsplan minskar bland annat risken för att behöva vidta rättsliga åtgärder. Att driva in skulder via rättsliga åtgärder kan vara både kostsamt och tidskrävande för såväl inkassobolag som de långivare inkassobolagen driver in skulder för.

Vid upprättande av en avbetalningsplan hos ett inkassobolag kan låntagaren i vissa fall få nedsatt eller fryst ränta (en räntesats på 0 procent). Inkassobolag är i regel mer benägna att bevilja nedsatt eller fryst ränta till en låntagare som kan bevisa att en obetald skuld har föranletts av särskilda omständigheter. Två exempel på särskilda omständigheter är att låntagaren blivit allvarligt sjuk eller förlorat sitt arbete. Se mer: Så fungerar inkassobolag.

Avbetalningsplan hos Kronofogden

Kronofogden är en statlig myndighet som fordringsägare kan anlita för att driva in obetalda skulder. Kronofogden beviljar inte avbetalningsplaner för privatpersoner och företag, men undantag kan göras för statliga skulder som skatteskulder.

En låntagare med en skuld som hamnat hos Kronofogden kan kontakta den ursprungliga långivaren och komma överens om en avbetalningsplan. Då måste långivaren dra tillbaka kravet hos Kronofogden, alternativt underrätta Kronofogden om att låntagaren ska få uppskov (möjlighet att betala en skuld under längre tid) med betalningen. Se mer: Vad är Kronofogden?

Faktorer som avgör om en avbetalningsplan beviljas

Det som avgör om en låntagare kan beviljas en avbetalningsplan är:

• Låntagarens kreditvärdighet (betalningsförmåga). Vid förfrågan om upprättande av en avbetalningsplan utvärderas låntagarens ekonomiska situation av fordringsägaren. Syftet med det är att bedöma om låntagaren har förmåga att betala av sin skuld enligt den föreslagna avbetalningsplanen. Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto större chans har låntagaren att beviljas en avbetalningsplan.
• Låntagarens engagemang för att lösa skulden. Hur en låntagare bemöter fordringsägarens handläggare kan påverka beslutet om huruvida en avbetalningsplan kan upprättas. Har en låntagare ett trevligt bemötande och visar engagemang för att lösa sina skulder ökar dennes chanser att få en avbetalningsplan beviljad. Det är också viktigt att låntagaren har bra argument för varför en avbetalningsplan kan hjälpa denne att betala av sin skuld.
• Skuldbeloppet för skulden som avbetalningsplanen upprättas för. Fordringsägare är i regel mer benägna att upprätta avbetalningsplaner för små skulder än stora. Det är i regel lättare att bli beviljad en avbetalningsplan för en skuld på ett litet lånebelopp, till exempel ett SMS lån (snabblån), än för en skuld på ett stort lånebelopp, till exempel ett privatlån.

Kan fordringsägare neka en avbetalningsplan?

Ja, fordringsägare väljer själva huruvida de vill bevilja eller neka avbetalningsplaner. Fordringsägare har ingen skyldighet att varken bevilja avbetalningsplaner eller erbjuda att utvärdera möjligheten att få en avbetalningsplan upprättad. Om en fordringsägare anser att det inte finns behov av en avbetalningsplan kan förfrågan nekas.

Vanliga orsaker till att en avbetalningsplan nekas

Några vanliga orsaker till att fordringsägare nekar avbetalningsplaner är på grund av att

• de anser att låntagaren har en bristande betalningsförmåga
• låntagaren tidigare misskött en avbetalningsplan
• låntagaren uppvisar bristande samarbetsvilja
• det finns en pågående tvist om den skuld avbetalningsplanen avser
• skulden är relativt liten och har kort återstående löptid.

Så maximeras chanserna att få en avbetalningsplan

En låntagare kan maximera sina chanser att få en avbetalningsplan beviljad genom att:

• Ansöka om en avbetalningsplan innan förfallodatum. Att ansöka om en avbetalningsplan innan skulden förfaller till betalning visar att låntagaren är villig att ta ansvar över sin skuld. Genom att upprätta en avbetalningsplan i tid kan låntagare även slippa avgifter som dröjsmålsränta och förseningsavgift.
• Vara tillmötesgående och engagerad. En låntagare bör vara trevlig och tillgänglig i sin kommunikation med den handläggare som handlägger ärendet. Ansökningar om avbetalningsplaner handläggs i regel manuellt av en handläggare som sedan beslutar om beviljande eller avslag. Om låntagaren ärligt förklarar sin ekonomiska situation och visar intresse för att lösa situationen kan det öka handläggarens intresse av att bevilja en avbetalningsplan.
• Bifoga dokumentation som bekräftar betalningsförmåga. Om en låntagare tillhandahåller dokumentation som styrker dennes återbetalningsförmåga ökar låntagarens chanser att få en avbetalningsplan beviljad. Två exempel på dokumentation som kan styrka en låntagares återbetalningsförmåga är en kopia på inkomstbevis, till exempel en lönespecifikation, och en budgetering för inkomster och utgifter.

Ta hjälp av skuldrådgivare för att ansöka om avbetalningsplan

En budget- och skuldrådgivare kan hjälpa till med att utreda om en låntagare är i behov av att upprätta en avbetalningsplan hos en fordringsägare. Det kan bland annat innefatta att gå igenom låntagarens ekonomi för att undersöka om denne kan göra förändringar för att kunna betala av sina skulder på egen hand.

Att ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare, som finns att tillgå i varje kommun, är kostnadsfritt. Arbetet omfattas dessutom av tystnadsplikt.

Hur påverkas kreditvärdigheten av en avbetalningsplan?

En låntagares kreditvärdighet påverkas inte negativt av att låntagaren får en avbetalningsplan upprättad. Huruvida en låntagare har upprättat en avbetalningsplan eller inte syns inte i en kreditupplysning och har således ingen påverkan på dennes kreditbetyg hos ett kreditupplysningsbolag.

Har en låntagare återbetalningsproblem är det därför bättre för dennes kreditvärdighet att upprätta en avbetalningsplan än att låta en skuld gå till Kronofogden och riskera att få en betalningsanmärkning. Betalnings- och missbruksanmärkningar till följd av obetalda skulder har till skillnad från avbetalningsplaner en negativ påverkan på låntagares kreditvärdighet.

En avbetalningsplan kan dock påverka en låntagares chanser att beviljas lån hos samma långivare i framtiden. Det beror på att en låntagares eventuella betalningshistorik hos en långivare tas i beaktande vid kreditprövningar hos långivaren. Om låntagaren tidigare upprättat en avbetalningsplan för en skuld kan det indikera bristande betalningsförmåga. Det har i regel negativ påverkan på låntagarens chanser att få låna igen hos samma långivare. Se mer: Faktorer som påverkar låntagares kreditvärdighet.

Fördelar med en avbetalningsplan för lån

Fyra fördelar med att upprätta en avbetalningsplan för ett lån är att låntagaren kan:

• Undvika att den ekonomiska situationen förvärras. Genom att upprätta en avbetalningsplan kan låntagare undvika kostnader för försenad betalning såsom dröjsmålsränta, inkassoavgift, påminnelseavgift och avgifter hos Kronofogden.
• Minska risken för psykisk ohälsa till följd av ekonomiska skulder. Att upprätta en avbetalningsplan kan medföra en bättre ekonomisk överblick och en känsla av förbättrad kontroll. Det i sin tur minskar risken för psykisk ohälsa kopplad till lån och skulder.
• Undvika försämrad kreditvärdighet genom att undvika anmärkningar. Betalningsanmärkningar har en stark negativ påverkan på en låntagares kreditvärdighet. Genom att upprätta en avbetalningsplan och betala tillbaka lånet enligt planen kan låntagaren undvika betalningsanmärkningar och således undvika försämrad kreditvärdighet. 
• Få möjlighet till omförhandling av lånevillkor. Vid upprättande av en avbetalningsplan går det ibland att förhandla med fordringsägaren om andra lånevillkor än löptid och amorteringstakt, till exempel ränta och avgifter. Sänkt ränta medför både lägre månadsbetalning och lägre totalkostnad för lånet, allt annat lika. Se mer: Förhandla villkor för lån.

Nackdelar med en avbetalningsplan för lån

Två nackdelar med att upprätta en avbetalningsplan för lån är att:

• En avbetalningsplan medför längre löptid och högre totalkostnad. Att en skuld betalas av utifrån en upprättad avbetalningsplan innebär att skulden betalas av i mindre summor vid fler betalningstillfällen, det vill säga med längre löptid. Ju längre löptid ett lån har, desto högre blir lånets totalkostnad.
• En kostnad för att upprätta avbetalningsplaner tillkommer. Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. har fordringsägare rätt att ta ut en avgift på som högst 170 kronor vid upprättande av en avbetalningsplan (4). Enligt Credwises erfarenhet brukar fordringsägare vanligtvis debitera denna avgift på maxbeloppet 170 kronor.

Tips för att undvika en avbetalningsplan

Fem tips för att undvika att behöva upprätta en avbetalningsplan är att:

• Betala av små lån först. Små lån, till exempel SMS lån (snabblån), tenderar att ha hög ränta. Genom att prioritera avbetalning av lån med hög ränta kan en låntagare både minska sina månatliga ränteutgifter och månadsbetalningen för sina skulder. Det leder till att låntagaren får större utrymme att betala av sina övriga skulder.
• Sätta upp en budget. Genom att sätta upp en tydlig budget där avbetalning av skulder prioriteras kan en låntagare få bättre ekonomisk översikt och större utrymme att klara av månadsbetalningen för sina befintliga skulder.
• Minska utgifter och öka inkomster. Ju lägre utgifter och ju högre inkomster en låntagare har, desto bättre möjligheter har denne att betala sina lån. En låntagare kan till exempel minska sina utgifter genom att säga upp abonnemang, prenumerationer och minska onödig konsumtion såsom spel och shopping. Ett annat sätt att dra ned på sina utgifter är att byta till ett billigare elavtal eller byta elleverantör. I kombination med att minska sina utgifter kan låntagaren samtidigt öka sina inkomster, till exempel genom att skaffa ett extrajobb.
• Teckna ett låneskydd. Hos en del långivare går det att teckna ett låneskydd i samband med tecknande av ett låneavtal. Ett låneskydd täcker upp månadsbetalningen av ett lån om låntagaren drabbas av ofrivillig arbetslöshet eller sjukdom. Vid dödsfall löser ett låneskydd i regel den kvarvarande skulden, upp till ett förangivet maxbelopp. Det går även att teckna liv- och inkomstförsäkringar via låneförmedlare. De fyller samma funktion som ett låneskydd.
• Undvika nya skulder. För en låntagare som vill undvika att behöva upprätta en avbetalningsplan är det grundläggande att inte dra på sig nya skulder som förvärrar skuldbördan. Ett undantag är om låntagaren tecknar ett samlingslån för att sänka räntekostnaden och månadsbetalningen på befintliga skulder.

Alternativ till att upprätta en avbetalningsplan

Fem alternativ till att upprätta en avbetalningsplan är att

• förlänga löptiden på sitt befintliga lån
• använda en betalningsfri månad
• teckna ett omstartslån
• teckna ett samlingslån
• sälja av ägodelar eller aktier och betala av skulden.

Förlänga lån

Att förlänga ett lån innebär att löptiden på lånet förlängs. Det leder till att lånets månadsbetalning blir lägre eftersom amorteringstakten sjunker. Om löptiden på ett lån förlängs ökar lånets totalkostnad, eftersom ränta och avgifter betalas fler gånger. Att förlänga ett lån har således samma effekt som en avbetalningsplan.

Det är möjligt att förlänga löptiden på privatlån hos 31 av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise känner till. Av de 24 långivare som ger ut SMS lån (snabblån) som Credwise vet om erbjuder 4 stycken förlängning av sina SMS lån.

Använda betalningsfri månad

En betalningsfri månad på ett lån ger möjlighet att skjuta fram månadsbetalningen på lånet (amortering, ränta och avgifter) en månad. Det kan erbjudas under en eller flera månader per år. En betalningsfri månad kan tillfälligt avlasta en låntagare ekonomiskt och bidra till att denne slipper upprätta en avbetalningsplan.

När en betalningsfri månad nyttjas ackumuleras kostnaderna för lånet på nästkommande faktura. Hos en del långivare förlängs även löptiden på ett lån med en månad om en betalningsfri månad nyttjas. En betalningsfri månad innebär således inte att låntagaren slipper månadsbetalningen, utan endast att kostnaderna skjuts fram och i vissa fall även att lånet förlängs.

Teckna omstartslån

Med hjälp av ett omstartslån kan en låntagare samla dyra lån med hög ränta eller lösa befintliga skulder hos Kronofogden. Genom att teckna ett omstartslån är det möjligt att lösa skulder och sänka sin månadsbetalning. Det kan leda till att upprättande av en avbetalningsplan kan undvikas.

För att bli beviljad ett omstartslån krävs i regel någon form av säkerhet, till exempel en borgensman eller pantsättning av en tillgång. Det går även att teckna ett omstartslån med en medsökande utan skulder hos Kronofogden.

Teckna samlingslån

En låntagare som har flera smålån och krediter kan samla ihop dessa i ett samlingslån. Ett samlingslån kan både sänka de samlade lånens månadsbetalning och räntekostnad. Att samla lån har således samma effekt som att upprätta en avbetalningsplan. Den som samlar sina lån minskar dessutom antalet lån denne har, vilket bidrar till förbättrad kreditvärdighet.

De flesta samlingslån beviljas med lösenkrav. Ett lösenkrav är ett krav på att hela eller delar av lånet är öronmärkt för att betala av befintliga skulder. Efter att en låntagare signerat en lösenfullmakt löser långivaren därefter skulderna åt låntagaren. Se mer: Teckna ett samlingslån.

Sälj av ägodelar eller aktier och betala av skulder

En låntagare kan sälja materiella ägodelar eller värdepapper för att lösa hela eller delar av en skuld. Även om arvodet inte räcker till att lösa alla skulder kan det bidra till en lägre räntekostnad och månadsbetalning. Det i sin tur kan leda till att det går att undvika upprättande av en avbetalningsplan.

Försäljning av föremål bör främst centreras kring saker med högt andrahandsvärde, till exempel designmöbler, teknikprylar och äkta smycken.

Ansök om lån med möjlighet till avbetalningsplan

• Ansök om privatlån
• Ansök om blancolån
• Ansök om SMS lån
• Ansök om snabblån
• Ansök om kontokrediter

Kostnader vid sen betalning utöver avgift för avbetalningsplan

• Inkassoavgift för obetald skuld
• Påminnelseavgift för obetald skuld
• Dröjsmålsränta vid obetald skuld
• Betalningsföreläggande vid obetald skuld

Artiklar relaterade till avbetalningsplan

• Överskuldsättning till följd av obetalda skulder
• Vad som händer om du inte betalar ditt lån
• Betala av skulder och bli skuldfri
• Så blir du av med lån
• Få hjälp med skulder som privatperson
• Ta dig ur en ekonomisk kris
• Så fungerar en betalningsfri månad