Vad är en aviavgift?

Sammanfattning av aviavgifter för olika lån

Tabell 1 visar sammanfattande information om aviavgifter för olika typer av lån, baserat på de lån Credwise har samlat in data om.

Vad är aviavgift (aviseringsavgift)?

En aviavgift (aviseringsavgift, fakturaavgift) är en administrativ avgift för fakturering i fysisk eller digital form. Aviavgifter ska täcka kostnader för fakturering, till exempel för papper, tryck, kuvert, porto och administration. Aviavgifter betalas för varje avi (faktura), i regel månadsvis.

Hur hög får en aviavgift vara?

Det finns ingen lag som anger en exakt gräns för hur hög en aviavgift får vara. Credwise har inte heller hittat någon dom där ett företag ansetts ha tagit ut för höga aviavgifter. En juridisk granskning Credwise låtit göra av ett femtiotal domar visade att aviavgifter på 49 respektive 50 kronor bedömts vara acceptabelt.

De berörda rättsfall som visade på att avgifter på cirka 50 kronor varit acceptabla är tingsrättens domar 3885-22 respektive 2876-15. (1) (2) Domarna visar inte att 50 kronor är det maximalt tillåtna beloppet för en aviavgift, utan bara att cirka 50 kronor var acceptabla aviavgifter i dessa enskilda fall.

Utgångspunkten för avgifter generellt sett är att de inte ska vara vinstdrivande utan endast täcka en kostnad. En aviavgift är en avgift som ska täcka kostnaden för fakturering. Principen om att avgifter är att betrakta som kostnadsersättning, snarare än något som ska bidra till vinst, formuleras bland annat i konsumentkreditlagen (3).

Även om konsumentkreditlagen endast gäller konsumentkrediter gäller i praktiken samma riktlinjer för avgifter som inte rör konsumentkrediter, enligt juridisk rådgivning Credwise tagit del av.

Hur hög får en aviavgift vara för ett lån?

Det finns inget angivet tak för hur hög en aviavgift (aviseringsavgift) för ett lån maximalt får vara. Enligt konsumentkreditlagen ska aviavgiften för en kredit enbart täcka den hanteringskostnad kreditgivaren haft för krediten (4). En aviavgift får således högst uppgå till kostnaden för att administrera (hantera) avin.

På Konsumentverkets hemsida finns ett förtydligande av konsumentkreditlagens formuleringar kring avgifter. Enligt Konsumentverket får aviavgifter inte ge upphov till vinst eller täcka kostnader som uppstått i samband med hantering av andra krediter. (5)

Hur höga brukar aviavgifter för lån vara?

Olika typer av lån, långivare och olika sätt att betala avier medför olika höga aviavgifter (aviseringsavgifter). Credwise känner till blancolån med aviseringsavgifter på 0, 13, 19, 20, 25, 29, 30, 35, 39, 45, 49, 57, 59, 60, 69 och 75 kronor. De flesta lånen ha dock aviavgifter på 0–39 kronor.

Se mer: ta lån

Högsta aviavgift för lån

Den högsta aviavgiften (aviseringsavgiften) på SMS lån (snabblån) som Credwise känner till är 69 kronor per månad, från Ekomni lån och Loanstep lån. För privatlån är den högsta aviavgiften som Credwise känner till 75 kronor, från Wasa Kredit privatlån. För billån är den högsta aviavgiften som Credwise känner till 60 kronor, från DNB billån.

Så påverkar aviavgifter ett låns kostnad

Hur ett låns aviavgift (aviseringsavgift) påverkar lånets totalkostnad beror dels på aviavgiftens storlek och dels på lånets löptid. Ju längre löptid ett lån har, desto fler aviavgifter utgår. För små lån utgör aviavgifter normalt sett en större andel av lånens kostnad än för stora lån. Kostnaden för aviavgifter ingår vidare vid beräkning av effektiv ränta.

Se också: beräkna aviavgifternas sammanlagda kostnad för ett lån

Längre löptid på lån ger högre kostnad för aviavgift

Aviseringsavgifter tas i regel ut varje månad. Det betyder att ju längre löptid ett lån har, desto fler faktureringstillfällen blir det. Därmed uppstår en högre kostnad för aviavgifter totalt sett. Till exempel förväntas ett lån som återbetalas under tio år få en högre kostnad för aviavgifter än ett lån som återbetalas under ett år.

Se mer: vad är löptid på lån?

Aviavgifter kan göra små lån dyra

Aviavgifter (aviseringsavgifter) kan bidra till att små lån, särskilt lån på mindre än 5 000 kronor, blir dyra. Kostnaden för lån under 5 000 kronor tenderar enligt Credwises erfarenhet att bestå till större del av avgifter, till exempel uppläggningsavgifter och aviavgifter, än räntekostnad.

För ett lån på 1 000 kronor som inte amorteras, motsvarar till exempel kostnaden för en månatlig aviavgift på 30 kronor samma räntekostnad som en årsränta på 36 procent ((30 x 12) / 1 000 = 0,36 = 36 procent). Exemplet illustrerar att avgifterna blir förhållandevis dyra för små lån, även om de återbetalas snabbt.

Aviavgift inkluderas vid beräkning av effektiv ränta

Vid beräkning av effektiv ränta räknas både nominell ränta och avgifter, till exempel aviavgifter, in. Effektiv ränta är därför ett praktiskt jämförelsemått för att jämföra kostnaden för lån med avgifter utöver räntan, till exempel aviavgifter.

Den effektiva räntan kan jämföras för att avgöra vilket av flera lån som är billigast, under förutsättning att lånen är på samma lånebelopp och har samma löptid. Ju fler och högre avgifter ett lån har, desto högre blir dess effektiva ränta.

Faktorer som påverkar aviavgifter för lån

Det finns tre huvudsakliga aspekter som påverkar aviavgifter (aviseringsavgifter):

• Typ av lån: olika typer av lån har i regel olika höga aviavgifter.
• Långivare: olika långivare som ger ut samma typ av lån har ofta olika höga aviavgifter.
• Betalningssätt: en aviavgift för ett lån är ofta olika hög för olika betalningssätt.

Aviavgifter är olika höga för olika typer av lån

Enligt Credwises data tenderar aviavgifter (aviseringsavgifter) att vara olika höga för olika typer av lån:

• Aviavgifter för SMS lån (snabblån) ligger på 0–69 kronor.
• Aviavgifter för privatlån ligger på 0–75 kronor.
• Aviavgifter för billån ligger på 0–60 kronor.
• Aviavgifter för bolån varierar i regel mellan 0 och 50 kronor.

Enligt Credwises data varierar aviavgifterna mellan 0–75 kronor för olika typer av lån.

Aviavgifter för SMS lån (snabblån)

Aviavgifter för SMS lån (snabblån) tas ut på 0–69 kronor, men oftast 0–57 kronor, enligt Credwises data. Av de 24 SMS lån (snabblån) som Credwise känner till har 13 stycken minst ett aviseringsalternativ som är kostnadsfritt.

Se mer: hitta SMS lån & hitta snabblån

Aviavgifter för privatlån

Aviavgifter för privatlån tas ut på 0–75 kronor, men oftast 0–35 kronor, enligt Credwises data. En aviavgift på 75 kronor är en ovanligt hög avgift. Av de 45 privatlån som Credwise känner till har 26 stycken minst ett aviseringsalternativ som är kostnadsfritt.

Se mer: låna pengar med privatlån

Aviavgifter för billån

Aviavgifter för billån varierar mellan 0–60 kronor, enligt Credwises data. Av de 6 billån som Credwise känner till har 2 stycken minst ett aviseringsalternativ som är kostnadsfritt.

Se mer: ta billån

Aviavgifter för bolån

Aviavgifter för bolån varierar i regel mellan 0 och 50 kronor, enligt Credwises data. Credwise genomförde en undersökning av aviavgifter för bolån hos Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken, Danske Bank och SBAB i oktober år 2023. Enligt undersökningen togs i princip inga aviavgifter ut för något betalningsalternativ förutom pappersfaktura, som kostade 25–50 kronor om det erbjöds.

Olika långivare har olika höga aviavgifter

Hur höga aviavgifter (aviseringsavgifter) som utgår på samma typ av lån skiljer sig åt mellan olika långivare. Vissa långivare har aviavgifter och andra inte. Anledningen till det är enligt Credwise sannolikt att olika företag bedömer sina kostnader för hantering och administration av avisering för sina lån olika. Baserat på den bedömda kostnaden tar företagen sedan ut de aviavgifter som de bedömer är möjliga.

Det råder fri prissättning för aviavgifter för konsumentkrediter, så länge konsumentkreditlagen följs. Enligt Credwises uppfattning är dock branschpraxis att ta ut en aviavgift mellan 0 till 60 kronor. Nästan alla långivare som Credwise känner till som ger ut blancolån har minst ett betalningsalternativ som medför en aviavgift på högst 60 kronor.

Olika betalningssätt för lån medför olika höga aviavgifter

En långivare tar ofta ut olika höga aviavgifter (aviseringsavgifter) för ett och samma lån beroende på vilket betalningssätt som valts, till exempel:

• Pappersavi (faktura via posten): en fysisk faktura skickad per post.
• Autogiro: betalningar som dras automatiskt från en låntagares bankkonto.
• E-faktura (e-avi): en faktura i helt elektroniskt format.
• E-postfaktura: en PDF-faktura som skickas till mottagarens e-post.
• Swish-faktura: när pengar överförs direkt till mottagarens konto.

Pappersavi (faktura via posten)

En pappersavi är en fysisk faktura skickad per post. Pappersfakturor är i regel det dyraste betalningssättet. Aviavgiften för pappersavier är ofta 25–45 kronor, men kan uppgå till 75 kronor hos vissa långivare enligt Credwises data.

Autogiro

Autogiron är betalningar som dras automatiskt från en låntagares bankkonto. Den som betalar avier via autogiro behöver inte göra något inför varje återkommande avisering (dragning) förutsatt att det finns tillräckligt med pengar på kontot som pengarna ska dras från.

Att betala låneavier via autogiro är helt gratis hos vissa långivare, medan det hos andra kostar 10–25 kronor per avi och i vissa fall uppemot 45 kronor enligt Credwises data. I de fall autogiro erbjuds är det i regel det billigaste betalningsalternativet.

E-faktura (e-avi)

En e-faktura (e-avi) är en faktura i helt elektroniskt format. E-fakturor är enligt e-fakturalagen ”fakturor som utfärdas, översänds och tas emot i ett strukturerat elektroniskt format som gör det möjligt att behandla dem automatiskt och elektroniskt” (6). Enligt Myndigheten för digital förvaltning (Digg) räknas inte PDF-fakturor eller inskannade pappersfakturor som e-fakturor (7).

Att betala låneavier via e-faktura är i regel gratis. Det kan dock kosta cirka 20–45 kronor per avi enligt Credwises data, i de fall det inte är helt kostnadsfritt. I de fall e-faktura erbjuds är det i regel det billigaste betalningsalternativet. Se mer: lån med e-faktura

E-postfaktura

En e-postfaktura är en PDF-faktura som skickas till mottagarens e-post. Fakturan betalas på samma sätt som en pappersfaktura och är alltså inte samma sak som en e-faktura. En e-postfaktura är snarare den digitala motsvarigheten till en pappersfaktura. E-postfakturor är vanligast för SMS lån (snabblån).

Kostnaden för att betala låneavier via e-postfakturor är i normala fall runt 19–35 kronor per avi, men det kan både vara gratis och kosta upp till 45–60 kronor hos vissa långivare enligt Credwises data.

Swish-faktura

En Swish-faktura är en faktura som kan betalas via Swish direkt till mottagarens konto. Swish-fakturor kan betalas via en QR-kod på en pappersfaktura, eller integreras i digitala fakturor och betalas med ett knapptryck. (8) Swish-fakturor är vanligast för SMS-lån (snabblån).

Att betala fakturor för lån via Swish kostar ofta 25–39 kronor per avi enligt Credwises data, i de fall det inte är gratis. I regel är pappersavi det dyraste betalningssättet, medan till exempel autogiro eller e-faktura är de billigaste betalningssätten. Autogiro och e-faktura är dessutom oftare gratis än pappersavier. Se mer: lån med utbetalning eller fakturor via Swish

Så kan aviavgifter minskas eller undvikas

Låntagare kan minska eller helt slippa aviseringsavgifter för lån genom att till exempel:

• Jämföra olika lån och välja ett utan aviavgifter. Av de 69 stycken blancolån (lån utan säkerhet) Credwise känner till har 57 stycken minst ett betalningsalternativ utan aviavgift. Det kan vara värt att jämföra lån för att kunna byta ett befintligt lån till ett lån utan aviavgifter, förutsatt att lånet får samma eller lägre räntesats och att inga andra avgifter tillkommer.
• Minimera aviavgiften genom att välja det billigaste betalningssättet. Många långivare tar ut olika aviseringsavgifter för olika betalningsalternativ. Därför lönar det sig att kontrollera vilken aviseringsmetod som är billigast, eller till och med är gratis, hos respektive långivare. Om det till exempel inte kostar något att betala avier via autogiro eller e-faktura, bör något av dessa betalsätt väljas. Det går att undvika aviavgifter hos vissa långivare genom att skaffa en digital brevlåda via Kivra. Ica Banken är ett exempel på en långivare som inte tar ut någon aviavgift av låntagare som har Kivra (9).
• Samla ihop lån och krediter och betala aviavgifter för färre skulder. Den som har flera lån gör klokt i att försöka samla sina lån i ett samlingslån för att minimera antalet aviavgifter. Ju färre lån en låntagare har, desto färre aviavgifter behöver låntagaren i regel betala, i och med att varje lån brukar ha en separat aviavgift. Ett samlingslån med låg eller ingen aviavgift är önskvärt för den som vill samla sina lån.
• Betala av lån snabbare för att debiteras färre aviseringsavgifter. Eftersom aviseringsavgifter i regel tas ut varje månad blir den sammanlagda kostnaden för ett låns aviseringsavgifter högre ju längre lånets återbetalningstid är. Den som vill minimera sina aviseringsavgifter kan därför betala av sitt lån snabbare än den avtalade återbetalningstiden.
• Utnyttja rätten att ångra sitt lån för att få tillbaka aviavgifterna. Enligt konsumentkreditlagen har låntagare en ångerrätt på lån som innebär att de kan få en återbetalning av betalda aviavgifter. Ett lån kan ångras inom 14 dagar från att låneavtalet ingicks (10) eller så snart låntagaren erhåller lånevillkoren (11). En låntagare som ångrar ett lån måste återbetala lånet inom 30 dagar från det att lånet ångrats. När lånet ångras har låntagaren rätt till återbetalning av alla betalda avgifter för lånet, till exempel betalda aviavgifter, men inte betald ränta. (12)

Går det att vägra betala aviavgiften för ett lån?

Låntagare kan inte vägra att betala aviavgifter (aviseringsavgifter) för ett lån om det avtalats i lånevillkoren. Enligt konsumentkreditlagen får långivare lägga på skäliga (rimliga) administrationsavgifter för att täcka sina verkliga kostnader för en kredit. Långivare får dock inte ta ut några avgifter som inte avtalats. (13)

Vad händer om aviavgiften inte betalas?

Om en låntagare inte betalar aviavgiften (aviseringsavgiften) på en faktura kommer långivaren med största sannolikhet att skicka ut en ny faktura med både en ny aviavgift och en påminnelseavgift. Skulle inte skulden betalas därefter heller kan långivaren gå vidare med skulden till ett inkassobolag eller direkt till Kronofogden.

Obetalda aviavgifter drivs in på samma sätt som obetalda skulder. En långivare gör alltså inte skillnad på om en låntagare inte betalar räntan, amorteringen eller aviavgiften för en skuld, utan processen är densamma. Se mer: vad händer om jag inte kan betala mitt lån?

Kan låntagare bestrida en aviavgift?

Ja, en låntagare kan bestrida en aviavgift (aviseringsavgift) som är oskäligt hög eller som läggs på utan att ha avtalats i lånevillkoren. Enligt konsumentkreditlagen får avgifter, såsom aviavgifter, bara tas ut för krediter om de avtalats samt täcker kostnader som kreditgivaren har för krediten (14).

Om en låntagare till exempel kan argumentera för att det inte kostar långivaren 75 kronor att fakturera ett lån varje månad, ska låntagaren i teorin kunna bestrida en aviavgift på 75 kronor.

Var sker prövning av oskäliga aviavgifter?

Prövning av vad som är oskäligt höga aviavgifter sker ytterst i tingsrätten för tvister mellan en låntagare och en långivare, enligt juridisk rådgivning Credwise tagit del av. En konsument kan enligt Konsumentverket även anmäla oskäliga avgifter till Konsumentombudsmannen (KO) (15). Konsumenten kan då inte själv vara part i målet utan det är KO som kan få frågan prövad i Patent- och marknadsdomstolen (PMD).

Konsumentombudsmannens möjligheter att inleda en process mot en långivare avseende systematiskt tillämpande av för höga aviavgifter regleras av lag (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden (16).

Aviavgifter för lån måste anges i lånevillkor

Enligt konsumentkreditlagen måste alla avgifter för ett lån, inklusive aviavgifter, anges i lånevillkoren (17). Om en aviavgift inte finns med i lånevillkoren kan den bestridas. Om en låntagare väl börjat betala en aviavgift under en avtalsperiod innebär det enligt Högsta domstolens dom NJA 1961 att låntagaren accepterat aviavgiften, även om inget specifikt avtal har ingåtts (18).

Så kan oskäliga aviavgifter på lån bestridas

En låntagare som anser att en aviavgift för ett lån är oskäligt (orimligt) hög bör enligt mejl från Konsumentverket i första hand vända sig till den aktuella långivaren eller näringsidkaren och ifrågasätta avgiften. Om det inte ger resultat när en konsument kontaktar den aktuella långivaren eller näringsidkaren, kan oskäliga aviavgifter (aviseringsavgifter) anmälas till Konsumentverket, enligt mejlsvar från Konsumentverket.

Företag med oskäliga aviavgifter kan förbjudas ta ut avgifterna

Skulle en kreditgivare ta ut oskäliga avgifter, inklusive aviavgifter, i strid med 18 § konsumentkreditlagen kan Konsumentombudsmannen (KO) med stöd av lag om avtalsvillkor i konsumentförhållanden (1994:1512) (19) förbjuda kreditgivaren att ta ut sådana avgifter. (20) Konsumentombudsmannen är generaldirektör för Konsumentverket och bevakar marknaden samt försvarar konsumenternas intressen mot företag i domstol. (21)

Konsumentkreditlagen reglerar aviavgifter för lån till privatpersoner

Användningen av aviavgifter för lån och krediter regleras i konsumentkreditlagen. Avgifter, inklusive aviavgifter, för lån får bara tas ut om det har avtalats med en låntagare eller konsument. En höjning av en avgift för en kredit tillåts enligt lagen bara om kreditgivaren fått ökade kostnader för krediten. Alla avgifter som tas ut måste vara avsedda att täcka konkreta och verkliga kostnader som kreditgivaren har, enligt konsumentkreditlagen. (22)

Aviavgifter måste motsvaras av verkliga kostnader

Marknadsdomstolens domar 2009:34 (23) respektive 2008:3 (24) tydliggör båda två att kreditgivare måste kunna styrka att de avgifter som tas ut för en kredit motsvaras av verkliga kostnader för krediten. Aviseringsavgifter ska till exempel spegla verkliga faktureringskostnader och inget annat. En långivare kan således inte ta ut en aviavgift för ett lån för att lånet ska bli mer lönsamt.

Exempel på domar avseende oskäliga avgifter, inklusive aviavgifter

Det finns minst två domar från Marknadsdomstolen som berör oskäliga avgifter, inklusive aviavgifter:

• Marknadsdomstolens dom 2009:34. Banken Ferratum Sweden AB, numera Multitude Bank plc, tog istället för ränta ut avgifter som täckte bolagets kostnader samt genererade vinst åt företaget. Agerandet ansågs enligt domen strida mot konsumentkreditlagen. (25)
• Marknadsdomstolens dom 2008:3. Kreditgivaren Mobillån Sverige AB, numera Bliq AB, bröt mot konsumentkreditlagen genom att ta ut särskilda avgifter, inklusive aviavgifter, för krediter som översteg kostnaderna för administrationen av respektive kredit. (26)

Kärnproblemet i båda domarna var att långivarna inte kunde styrka att deras avgifter motsvarades av verkliga kostnader.

Lån har kostnadstak som inkluderar aviavgifter

I konsumentkreditlagen regleras kostnadstak för lån, vilket inkluderar aviavgifter. Kreditkostnaderna för ett lån får inte vara högre än lånebeloppet. (27) Ett lån på 2 000 kronor får alltså inte kosta mer än 2 000 kronor inklusive ränta, aviavgifter och andra avgifter.

Andra avgifter för lån utöver aviavgifter

Några exempel på andra avgifter för lån och krediter som långivare kan ta ut, utöver aviavgifter (aviseringsavgifter), är:

• Uppläggningsavgift
• Uttagsavgift för kontokrediter
• Påminnelseavgift
• Inkassoavgift