Betala av lån i förtid

Går det att lösa blancolån i förtid?

Ja, enligt konsumentkreditlagen går det att lösa lån utan säkerhet (blancolån) helt eller delvis i förtid. Blancolån, till exempel SMS lån, snabblån eller privatlån, kan lösas i förtid oavsett om lånen har bunden eller rörlig ränta (1). Vid förtidsinlösen av blancolån med bunden ränta kan en avgift tillkomma.

Så betalas blancolån av i förtid

Ett blancolån, till exempel ett SMS lån, snabblån eller privatlån, kan betalas av i förtid genom att låntagaren betalar av hela eller delar av det återstående skuldbeloppet. Den kvarstående skulden kan betalas in på en lånefaktura, via en extra inbetalning eller via en slutfaktura.

Hos en del långivare, till exempel Handelsbanken, är det inte möjligt för en låntagare att själv genomföra en extra inbetalning eller slutbetalning för ett blancolån. Det måste istället genomföras av banken. Låntagaren behöver då först kontakta banken via telefon eller ett bankkontor.

Om ett blancolån betalas av via en slutfaktura inkluderas de upplupna räntekostnader och avgifter för lånet som uppkommit från det senaste betalningsdatumet fram till slutbetalningsdatumet. Betalas den återstående skulden för ett blancolån av via en extra inbetalning eller via en månadsfaktura tillkommer istället upplupna räntekostnader och eventuella avgifter i efterhand på en separat faktura.

Går det att lösa lån med säkerhet i förtid?

Ja, enligt konsumentkreditlagen kan låntagare lösa lån med säkerhet (till exempel bolån) helt eller delvis i förtid, oavsett om de har bunden eller rörlig ränta (2). För bolån med bunden, men inte rörlig ränta kan ränteskillnadsersättning, beroende på ränteläget, utgå vid förtidsinlösen.

Det som i dagligt tal kallas för “rörlig bolåneränta” är egentligen en bunden bolåneränta med en räntebindningstid på upp till tre månader. Helt rörlig ränta erbjuds numera sällan för bolån. För lån med säkerhet som inte är bostadskrediter gäller samma regler som för blancolån.

Så betalas bolån av i förtid

Ett bolån betalas av i förtid med en inlösenavi som skapas genom att låntagaren:

• Begär en avi med dagens datum som förfallodatum. Med hjälp av en inlösenavi med dagens datum som förfallodatum kan en låntagare lösa hela eller delar av sitt bolån direkt. Om en inlösenavi skapas med dagens datum som förfallodatum inkluderas upplupen ränta. Därefter sköter banken oftast transaktionen åt låntagaren genom att genomföra ett uttag från dennes konto och betala av på lånet.
• Ber om att få lösa sitt bolån på villkorsändringsdagen. Vid inlösen på villkorsändringsdagen (det datum räntebindningstiden går ut och låntagaren måste binda om sitt bolån) inkluderas inte upplupen ränta. Utöver inbetalningsavin, som antingen kan betalas av låntagaren eller med bankens hjälp, måste den ordinarie avin betalas (eftersom den upplupna räntan aviseras på den ordinarie avin).

Så betalas billån av i förtid

För att betala av ett billån i förtid måste låntagaren i regel kontakta långivaren som tar fram en slutfaktura innehållande aktuell skuld samt upplupen ränta och eventuella upplupna kostnader. De flesta långivare kan kontaktas via telefon, ett bankkontor eller personlig inloggning via app eller hemsida.

En extra inbetalning kan i regel göras av låntagaren genom att denne betalar in ett belopp till långivarens bankgiro med OCR-numret från den senaste fakturan. En låntagare kan även göra en extra inbetalning genom att kontakta banken som hjälper till med betalningen.

Olika sätt att betala av lån snabbare

Ett lån kan betalas av snabbare genom att:

• hela lånet betalas av i förtid
• lånet delvis betalas av i förtid.

Betala av ett helt lån i förtid

Att ett lån betalas av helt i förtid innebär att hela det återstående skuldbeloppet, inklusive upplupen ränta och eventuella avgifter betalas av. När ett helt lån betalas av i förtid försvinner lånet och långivaren kan inte längre avkräva låntagaren på amortering eller övriga avgifter.

Det sker om mer än det återstående lånet betalas av i förtid

Om en låntagare betalar av ett belopp som överstiger dennes återstående låneskuld (inklusive upplupna räntekostnader) sker en återbetalning av det överskridande beloppet. Att betala av ett större belopp i förtid än vad skuldbeloppet uppgår till innebär således inte att pengarna går förlorade.

När mer än det återstående lånet betalas av i förtid

Tabell 1 visar vad som händer om mer än den återstående skulden på ett lån betalas av i förtid. Lånet i exemplet har ett återstående skuldbelopp på 100 000 kronor och utestående avgifter på 1 000 kronor.

Tabell 1 visar att låntagaren får 4 000 kronor i återbetalning om denne betalar av 105 000 kronor på en skuld med ett totalt skuldbelopp på 101 000 kronor.

Betala av delar av ett lån i förtid

Om ett lån delvis betalas av i förtid minskar antingen lånets återstående löptid eller lånets månadsbetalning. Om lånets löptid förkortas förblir lånets månadsbetalning ungefär densamma. Förblir lånets löptid konstant sjunker istället månadsbetalningen för lånet.

Blancolån med annuitet som betalas av delvis i förtid

Tabell 2 visar två olika scenarion för vad som kan ske om ett blancolån som betalas av med annuitet delvis betalas av i förtid. Vid annuitetsbetalning betalar låntagaren en fast månadsbetalning varje månad där amorteringsbeloppet stiger medan räntekostnaden sjunker med återbetalningstiden.

Blancolånet i exemplet har ett kvarstående lånebelopp på 100 000 kronor och betalas av med 50 000 kronor.

Tabell 2 visar att månadsbetalningen för blancolånet som betalas av med annuitet halveras om löptiden kvarstår. Om månadsbetalningen kvarstår blir istället blancolånets löptid mer än halverad.

Blancolån med rak amortering som betalas av delvis i förtid

Tabell 3 visar två olika scenarion för vad som kan ske om ett blancolån som betalas av med rak amortering delvis betalas av i förtid. Vid rak amortering betalar låntagaren ett fast amorteringsbelopp under hela återbetalningstiden, samtidigt som räntekostnaden sjunker successivt. Blancolånet i exemplet har ett kvarstående lånebelopp på 100 000 kronor och betalas av med 50 000 kronor.

Tabell 3 visar att månadsbetalningen för blancolånet som betalas av med rak amortering halveras om löptiden kvarstår. Om månadsbetalningen kvarstår blir istället blancolånets löptid mer än halverad.

Ränteskillnadsersättning vid förtidslösen av lån med fast ränta

Vid förtidslösen av lån med fast (bunden) ränta utgår ränteskillnadsersättning (en avgift som täcker den förlust som kan uppstå för en långivare vid förtidsinlösen av lån) (3). Det gäller både lån med säkerhet (bolån och billån) och lån utan säkerhet (blancolån, till exempel privatlån, SMS lån och snabblån).

Enligt konsumentkreditlagen får en ränteskillnadsersättning för ett bolån högst motsvara skillnaden mellan räntan på bolånet och snitträntan för bostadsobligationer vid återbetalningstillfället, med en löptid som motsvarar lånets återstående bindningstid, med ett påslag på 1 procentenhet (4). Om ränteskillnadsersättning utgår betalas den alltid till långivaren (och inte till låntagaren).

För konsumentkrediter (lån mellan näringsidkare och privatpersoner) som inte är bostadskrediter (bland annat bolån) får en ränteskillnadsersättning som mest motsvara en procent av det belopp som betalas av i förtid, enligt Konsumentkreditlagen. Om mindre än ett år av lånets ursprungliga löptid återstår får ränteskillnadsersättningen motsvara högst en halv procent av det belopp som betalas av i förtid (5).

Ränteskillnadsersättning utgår sällan vid förtidsinlösen av blancolån

Vid förtidsinlösen av blancolån (lån utan säkerhet), till exempel SMS lån, privatlån eller snabblån, utgår sällan ränteskillnadsersättning eftersom de flesta lån utan säkerhet har rörlig ränta. Konsumentkreditlagen tillåter bara ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen av lån med bunden ränta (6).

För- och nackdelar med att betala av lån i förtid

Beroende på vilka ekonomiska förutsättningar en låntagare har finns det olika för- och nackdelar med att betala av ett lån i förtid. I de flesta fall är det bra att betala av ett lån så fort som möjligt eftersom det minskar lånets totala räntekostnad och förbättrar låntagarens kreditvärdighet.

Fördelar med att lösa lån i förtid

Några exempel på fördelar med att lösa lån i förtid är att:

• Lånets totalkostnad blir lägre. Ju snabbare ett lån betalas av, desto lägre blir ränte- och totalkostnaden för lånet.
• Lånet får kortare löptid eller lägre månadsbetalning. Ett lån som helt eller delvis betalas av i förtid får antingen kortare löptid eller lägre månadsbetalning än tidigare.
• Låntagaren får bättre kreditvärdighet. Ju färre lån och krediter en låntagare har, och ju lägre lånebelopp dessa är på, desto bättre kreditvärdighet får låntagaren.
• Risken för psykisk ohälsa minskar. Enligt en rapport från Konsumentverket från år 2014 var psykisk ohälsa i form av klinisk depression nästan fem gånger så vanligt bland skuldsatta personer jämfört med hos totalbefolkningen (7). Att en låntagare betalar av ett lån i förtid kan således antas minska risken för att denne drabbas av psykisk ohälsa på grund av skuldsättning.

Nackdelar med att lösa lån i förtid

Tre nackdelar med att lösa ett lån i förtid är att:

• Pengar som sparas eller investeras på börsen kan ge högre avkastning än lånets räntesats. Riskfria alternativ, till exempel sparkonton, har dock oftast lägre räntor än lån. Att investera på börsen ger i regel högre avkastning än vad ett sparkonto ger, men det är också en mer riskfylld investeringsform. För låntagare som är beredda att ta en risk kan det vara mer lönsamt att investera pengar på börsen än att amortera.
• Det är fördelaktigt att ha sparade pengar som en ekonomisk buffert. För en låntagare som inte har en befintlig buffert kan det vara bra att utvärdera huruvida det är bättre att spara ihop till en buffert innan denne betalar av sina lån i förtid. Syftet med en sparbuffert är att ha sparade pengar avsedda för oförutsedda situationer, till exempel arbetslöshet.
• Ränteskillnadsersättning kan utgå vid förtidsinlösen av bundna lån. Ränteskillnadsersättning är en avgift som täcker den förlust som kan uppstå för en långivare om ett bundet lån betalas av innan räntebindningstiden går ut (8).

Två sätt att förtidslösa lån

Två sätt att förtidslösa lån är genom att:

• Samla lån. Att en låntagare samlar sina lån innebär att dennes befintliga lån och krediter betalas av i förtid med ett samlingslån. Syftet med ett samlingslån är i regel att sänka räntan och månadsbetalningen på sina befintliga lån och krediter. Dessutom får en låntagare bättre kreditvärdighet ju färre lån och krediter denne har.
• Flytta lån. Ett lån kan betalas av i förtid om låntagaren flyttar lånet till en annan långivare. Det sker genom att låntagaren tar ett nytt lån hos en ny långivare för att betala av det gamla lånet. Två orsaker till att flytta ett lån är antingen att samla ihop lån eller för att en annan långivare kan erbjuda lägre ränta.

Faktorer att beakta innan lån betalas av i förtid

Några faktorer en låntagare bör ta i beaktning innan denne betalar av ett lån i förtid är:

• Att det lån som först betalas av i förtid bör vara det dyraste lånet. En låntagare som har flera lån bör prioritera att betala av det dyraste lånet först. Det lån som är dyrast är det som har högst effektiv ränta (ränta inklusive avgifter).
• Om pengarna som används kan behövas till något annat. För en låntagare som i framtiden kan behöva pengar till en utgift, till exempel ett bilköp, kan det vara fördelaktigt att spara pengar istället för att betala av ett lån i förtid. På så sätt slipper låntagaren ta ett nytt lån senare för att finansiera den framtida utgiften.

Mer om lån för att betala av andra lån i förtid

• Ta lån för att betala av skulder
• Refinansiera lån
• Samla lån
• Omstartslån
• Hopbakslån
• Lösa lån

Mer om att betala av lån

• Hur lång tid tar det att betala av ett lån?
• Ränta och amortering
• Betala av lån snabbt
• Baka in lån i bolån
• Avbetalning av lån
• Amortering