Billån eller blancolån?

Jämförelse: billån, privatlån och SMS lån

Tabell 1 visar en jämförelse av vanliga villkor för billån, privatlån och SMS lån (snabblån).

Vad är skillnaden mellan billån och blancolån?

Den största skillnaden mellan ett billån och ett blancolån, till exempel SMS lån eller privatlån, är att ett billån har en bil som säkerhet, medan ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Billån har ofta lägre ränta än blancolån eftersom den bil som köps ställs som säkerhet för lånet.

Enligt konsumentkreditlagen måste en låntagare betala en kontantinsats på 20 procent av priset på en vara vid ett kreditköp (1). Eftersom billån klassificeras som kreditköp går det endast att låna upp till 80 procent av värdet på en bil med ett billån. En låntagare kan däremot finansiera hela värdet på en bil med ett blancolån.

Se även: Vad är ett billån? & Vad är ett blancolån?

Är billån eller blancolån bäst för bilfinansiering?

För låntagare med medelhög kreditvärdighet som vill låna till låg ränta kan billån passa bäst för bilfinansiering. Låntagare med låg eller hög kreditvärdighet som vill låna upp till 100 procent av priset på en bil, utan att betala en kontantinsats på 20 procent av priset, bör istället välja ett blancolån.

Eftersom ett billån är ett lån med säkerhet är kreditrisken för långivare som erbjuder billån i regel lägre än för långivare som erbjuder blancolån (lån utan säkerhet). Den lägre kreditrisken gör att det är vanligt att låntagare kan beviljas en lägre ränta på ett billån än ett blancolån.

Blancolån via låneförmedlare bäst vid låg kreditvärdighet

Låntagare med låg kreditvärdighet riskerar att nekas billån och har större chans att bli beviljade blancolån. För att maximera möjligheten att kunna låna till ett bilköp bör låntagare med låg kreditvärdighet ansöka via låneförmedlare. Hos en låneförmedlare kan över 30 blancolån jämföras i en låneansökan.

Långivare som erbjuder billån har i regel högre krav på låntagares kreditvärdighet än långivare som erbjuder blancolån. En låntagare med betalningsanmärkningar kan till exempel bli beviljad ett blancolån hos flera olika långivare. Däremot accepteras sällan betalningsanmärkningar av långivare som erbjuder billån.

En låntagare med låg kreditvärdighet kan också välja att ansöka om ett SMS lån för att finansiera ett bilköp. SMS lån är dock i regel på låga lånebelopp (sällan över 50 000 kronor). De har dessutom i regel högre ränta än andra blancolån (till exempel privatlån).

Se: ansök om lån via låneförmedlare.

Billån bäst vid medelhög kreditvärdighet

Låntagare med medelhög kreditvärdighet har i regel möjlighet att beviljas både billån och blancolån. Den ränta en låntagare med medelhög kreditvärdighet kan erbjudas på ett blancolån är dock i regel högre än räntan på ett billån. Därför är det i normala fall mer förmånligt för låntagare med medelhög kreditvärdighet att välja ett billån framför ett blancolån.

Se: ansök om billån.

Privatlån bäst vid hög kreditvärdighet

För låntagare med hög kreditvärdighet kan det vara möjligt att få en lägre ränta på ett privatlån än på ett billån. Minimiräntan på billån är 5,49 procent. Den lägsta räntan på privatlån är 4,36 procent.

Eftersom många långivare som erbjuder billån ger samma ränta till alla låntagare spelar kreditvärdigheten hos en låntagare ingen roll (så länge låntagaren blir beviljad lånet). Låntagare med hög kreditvärdighet som ansöker om privatlån kan däremot få en ränta som är lägre än frånräntan på de flesta billån.

Se: ansök om privatlån.

Fördelar med blancolån jämfört med billån

De främsta fördelarna med blancolån jämfört med billån är:

• Det går att finansiera hela priset på en bil med ett blancolån.
• En låntagare behöver inte lösa ett blancolån för att sälja sin bil.
• Med ett blancolån kan en låntagare köpa valfri bil.
• Med ett blancolån tillkommer inga krav på åldern på den bil som köps.
• Med ett blancolån krävs inte helförsäkring på den köpta bilen.
• Det går att låna lägre belopp än 50 000 kronor med ett blancolån.
• Det går att återbetala ett blancolån under längre tid än ett billån.
• Det är i regel lättare att bli beviljad ett blancolån än ett billån.

Se även: fördelar med blancolån.

Det går att låna till hela bilens pris med blancolån

Med ett blancolån går det att finansiera hela priset på en bil utan att behöva betala en kontantinsats. En låntagare som väljer ett billån får endast låna upp till 80 procent av priset på en bil. Vid ett kreditköp (till exempel köp av bil med billån) ska en låntagare enligt konsumentkreditlagen betala en kontantinsats på 20 procent av den köpta varans värde (2).

Blancolån behöver inte lösas vid bilförsäljning

En låntagare behöver inte betala av ett blancolån innan låntagaren kan sälja sin bil. Väljer en låntagare att finansiera ett bilköp med ett billån måste låntagaren däremot lösa hela sitt billån innan bilen får säljas. Det beror på att långivaren i normala fall har så kallat förbehåll om återtaganderätt.

Enligt konsumentkreditlagen innebär ett förbehåll om återtaganderätt att en långivare kan ta tillbaka en vara om en låntagare inte följer villkoren i sitt kreditavtal (3). En bil som finansierats med ett billån får alltså inte säljas innan hela billånet betalats tillbaka. Orsaken är att långivaren ska ha möjlighet att återta bilen om låntagaren inte fullföljer villkoren i billånets låneavtal. Se mer: sälja bil med lån på

Med blancolån kan låntagare köpa valfri bil

Med ett blancolån kan en låntagare välja vilken bil låntagaren vill köpa och av vem. Tar en låntagare istället ett billån måste bilen i normala fall köpas hos en auktoriserad bilhandlare. Det är därmed alltid möjligt att köpa bil av privatpersoner med ett blancolån, men i regel inte med ett billån.

Nordea är ett exempel på en långivare som har krav på att en låntagare måste köpa sin bil av en professionell bilhandlare för att bli beviljad ett billån hos dem. En låntagare som vill köpa en bil av en privatperson måste istället ta ett blancolån om låntagaren vill ta ett lån hos Nordea (4).

Långivaren Blipp är ett undantag som gör det möjligt för låntagare att ta billån för att köpa bil av privatpersoner. Hos Blipp kan låntagare låna upp till 80 procent av den köpta bilens värde med bilen som säkerhet, även om säljaren är en privatperson.

Med blancolån finns inga krav på bilens ålder

Med ett blancolån finns inga krav på åldern på den bil som köps. Väljer en låntagare ett billån har långivaren ofta krav på att bilen inte får vara äldre än 10–15 år vid sista inbetalningen. Swedbank har till exempel krav på att den belånade bilen inte får vara äldre än 12 år vid datumet för den sista återbetalningen av billånet (5).

Se även: krav för blancolån.

Med blancolån måste inte bilen vara helförsäkrad

För att använda ett blancolån för att köpa en bil krävs det inte att bilen är helförsäkrad. Med ett billån finns däremot ofta krav på att bilen måste vara helförsäkrad för att långivaren ska acceptera bilen som säkerhet för billånet.

Det går att låna mindre än 50 000 kronor med blancolån

Med ett blancolån kan en låntagare låna lägre belopp än 50 000 kronor för att till exempel köpa en begagnad bil. Vill en låntagare däremot ta ett billån för att köpa en bil krävs det i normala fall att lånebeloppet är högre än 50 000–80 000 kronor.

Swedbank är ett exempel på en långivare där en låntagare som lägst kan ansöka om ett billån på 80 000 kronor (6). Bilens totalpris måste då vara minst 100 000 kronor, eftersom låntagaren endast får låna 80 procent av bilens värde (80 000 / 0,8 = 100 000).

Blancolån har längre återbetalningstid än billån

En låntagare kan i regel återbetala ett blancolån under längre tid än ett billån. Till exempel kan privatlån ha löptider på upp till 20 år, medan billån har löptider på upp till 10 år.

Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Låntagare som vill låna till en bil och minimera månadsbetalningen för lånet kan välja ett privatlån för att få en längre löptid än på ett billån. Ett lån får dock en högre totalkostnad ju längre löptid lånet har.

För att minimera totalkostnaden för ett privatlån bör lånet därför betalas av så snabbt som möjligt. Det är alltid möjligt att betala av ett privatlån snabbare än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen. Se också: blancolån med lång återbetalningstid.

Det är lättare att få blancolån än billån

Det kan vara lättare för en låntagare att bli beviljad ett blancolån än ett billån. En låntagare utan fast anställning kan till exempel bli beviljad ett privatlån eller ett SMS lån. För att bli beviljad ett billån krävs i regel att låntagaren har en fast anställning.

Se: lån som är lätta att bli beviljad.

Nackdelar med blancolån jämfört med billån

De främsta nackdelarna med att välja ett blancolån istället för ett billån är:

• Räntan på blancolån är i regel högre än räntan på billån.
• En låntagare får inte rabatt på bilförsäkring med ett blancolån.
• Det går att låna större belopp med ett billån än med ett blancolån.

Många blancolån har högre räntor än billån

Räntan på blancolån är i regel högre än räntan på billån. Det beror på att långivare som ger ut  billån kan sälja den bil som står som säkerhet för billånet för att få tillbaka sina pengar. Motsvarande möjlighet finns inte för långivare som erbjuder blancolån, eftersom blancolån är lån utan säkerhet.

Snitträntan på blancolån i form av privatlån är 9,9 procent, enligt Credwises data. Det är en högre ränta än räntorna på billån på 5,49–7,95 procent.

Vissa låntagare kan erbjudas en lägre ränta på ett blancolån än på ett billån. Den lägsta möjliga räntan en låntagare kan erbjudas på ett blancolån är 4,36 procent. De lägsta räntorna på billån är 5,49 procent. Det är i regel endast låntagare med hög kreditvärdighet som erbjuds den lägsta möjliga räntan på ett lån.

Blancolån medför inte rabatt på bilförsäkring

Om en låntagare väljer ett blancolån för att finansiera en bil erbjuds ingen rabatt på bilförsäkring. Många långivare som erbjuder billån erbjuder däremot ofta rabatt på bilförsäkring. Hos en del långivare kan en låntagare även få rabatt på bilservice om låntagaren tar ett billån.

Billån har högre maxbelopp än blancolån

Det är ofta möjligt att låna större belopp med ett billån än med ett blancolån. Maxbeloppet för ett billån hos Nordea är till exempel 800 000 kronor. Maxbeloppet för ett blancolån via Lendo, som jämför upp till 38 olika blancolån, är 800 000 kronor.

Jämför räntor på billån och blancolån

• Ränta på blancolån
• Ränta på privatlån
• Ränta på SMS lån
• Ränta på billån

Topplistor: bästa billånen och blancolånen

• De bästa blancolånen
• De bästa SMS lånen (snabblånen)
• De bästa låneförmedlarna
• De bästa privatlånen

Skillnad på andra typer av lån än billån och blancolån

• Skillnad mellan privatlån och blancolån
• Skillnad mellan SMS lån och snabblån
• Skillnad mellan privatlån och SMS lån
• Skillnad mellan lån och kredit
• Skillnad mellan medlemslån och privatlån