Kontantinsats billån

Vad är kontantinsats (handpenning) för billån?

En kontantinsats (handpenning) för ett billån är den andel av priset på bilen som ska betalas kontant. Den del av bilens pris som inte betalas kontant blir lånebeloppet för billånet. Kontantinsatsen för ett billån betalas när den belånade bilen köps, till exempel med sparkapital eller blancolån.

Se också: Ansök om billån med kontantinsats

Hur stor måste kontantinsatsen för billån vara?

Kontantinsatsen (handpenningen) för ett billån måste vara minst 20 procent av den köpta bilens inköpspris. Den som säljer en vara genom ett kreditköp ska ta ut en kontantinsats på 20 procent av varans pris, enligt konsumentkreditlagen (1). Ett bilköp som finansieras med ett billån är ett kreditköp.

Det finns ingen lagstadgad begränsning för hur stor kontantinsatsen för ett billån maximalt får vara. En långivare får således begära en högre kontantinsats än 20 procent av priset för en bil som belånas. Ingen av de långivare som Credwise känner till kräver dock en högre kontantinsats än 20 procent av priset på en belånad bil. Se mer: köpa bil med billån

Kalkylator för att räkna ut kontantinsats för billån

Credwises kalkylator kan användas för att räkna ut kontantinsatsen (handpenningen) för ett billån. Det är både möjligt att beräkna

• hur stor kontantinsats som behövs utifrån priset för en bil
• det maximala priset för en bil utifrån storleken på kontantinsatsen.

Se mer: kalkylator för att räkna på billån

Så beräknas kontantinsatsen för billån

För att beräkna kontantinsatsen (handpenningen) för ett billån multipliceras priset för den bil som ska belånas med 0,2. Kontantinsatsen för en bil som kostar 100 000 kronor ska till exempel vara minst 20 000 kronor (100 000 x 0,2 = 20 000).

Om den som tar ett billån ska betala en högre kontantinsats än 20 procent av priset på den belånade bilen, multipliceras bilens pris med motsvarande procentsats. Ska den som köper en bil för 100 000 kronor till exempel betala en kontantinsats på 30 procent, blir kontantinsatsen 30 000 kronor (100 000 x 0,3 = 30 000).

Så beräknas det högsta möjliga priset på en bil utifrån kontantinsats

För att beräkna det maximala inköpspriset på en bil som en viss kontantinsats tillåter, divideras kontantinsatsen med 0,2. Om den som ska ta ett billån har en kontantinsats på 50 000 kronor får priset för den bil som ska belånas vara högst 250 000 kronor (50 000 / 0,2 = 250 000).

Exempel: hur stor kontantinsats som krävs för billån

Tabell 1 visar exempel på lägsta möjliga kontantinsatser och högsta möjliga lånebelopp för olika billån, baserat på olika priser på bilar.

Måste den som tar billån betala kontantinsats?

Ja, den som tar ett billån måste betala en kontantinsats (handpenning) på minst 20 procent av den belånade bilens inköpspris. Kontantinsatsen för ett billån kan dock finansieras med någon annan typ av lån än ett lån med säkerhet i den köpta bilen, till exempel ett blancolån (lån utan säkerhet).

Se mer: ta ett billån

Otillåtet att sälja bil på kredit utan kontantinsats

Det är inte tillåtet att sälja en bil på kredit utan att ta en kontantinsats eftersom det strider mot både konsumentkreditlagen (2) och god marknadsföringssed (3). God marknadsföringssed är normer för hur produkter får marknadsföras för att skydda konsumenter och företag, enligt marknadsföringslagen (4).

Det är inte heller tillåtet att marknadsföra varor på ett sätt som sannolikt påverkar konsumenters möjligheter att fatta välgrundade beslut, enligt marknadsföringslagen (5). Ett beslut om att ta ett billån påverkas sannolikt av huruvida långivaren tar en kontantinsats.

Låna till bil utan säkerhet och kontantinsats med privatlån

Den som lånar pengar till en bil utan säkerhet med ett privatlån behöver inte betala någon kontantinsats (handpenning). Det går därmed att låna till hela inköpspriset för en bil med ett privatlån, och inte bara till 80 procent av inköpspriset som med ett billån.

Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor, men de flesta lån ges ut på 10 000–350 000 kronor. Den som vill köpa en bil som kostar mer än 800 000 kronor kan alltså inte finansiera bilköpet med ett privatlån.

En person som finansierar ett bilköp med ett privatlån kan sälja sin bil utan att först behöva lösa lånet. Den som finansierar ett bilköp med ett billån måste i regel lösa billånet innan den belånade bilen kan säljas. Se mer: ansök om privatlån

Olika sätt att betala kontantinsats för billån

Tre exempel på hur en bilköpare kan betala kontantinsatsen (handpenningen) för ett billån är genom att:

• Använda sparade pengar för att betala insatsen kontant. Den som har pengar sparade på till exempel ett sparkonto kan använda dessa pengar för att finansiera kontantinsatsen för ett billån.
• Låna pengar till kontantinsatsen. Det går att låna pengar till kontantinsatsen för ett billån med ett lån utan bilen som säkerhet, till exempel med ett privatlån eller ett lån från en privatperson. Den som äger en bostad kan under vissa förutsättningar låna till kontantinsatsen för ett billån genom att belåna sin bostad. Det går däremot inte att låna pengar till kontantinsatsen för ett billån av den långivare som erbjuder billånet.
• Lämna en annan bil i inbyte. Den som har en bil att byta in hos en bilhandlare kan använda värdet på inbytesbilen för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen för ett billån till en ny bil.

Så påverkas billån av kontantinsats

Tre exempel på hur ett billån påverkas av kontantinsatsen (handpenningen) för billånet är att:

• Ju större kontantinsatsen är, desto lägre blir lånebeloppet. Om en person till exempel ska köpa en bil som kostar 100 000 kronor, och personen har 20 000 kronor till kontantinsatsen, uppgår lånebeloppet till 80 000 kronor. Den som istället har möjlighet att betala en kontantinsats på 40 000 kronor behöver endast låna 60 000 kronor för att köpa samma bil. Se mer: lånebelopp för olika typer av lån
• Ju större kontantinsatsen är, desto lägre blir lånets räntekostnad. Ju större andel av priset på en bil som en låntagare kan betala med en kontantinsats, desto mindre behöver låntagaren låna till bilen. Räntekostnaden för ett lån beräknas utifrån lånebeloppet. Det medför att räntekostnaden för ett lån blir lägre ju mindre lånebeloppet är och ju högre kontantinsatsen är. Se mer: vad betyder ränta?
• Ju större kontantinsatsen är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Månadsbetalningen för ett lån blir lägre ju mindre lånebeloppet är, givet att lånets löptid är densamma. Genom att betala en så stor kontantinsats som möjligt kan därmed den som tar ett billån minimera månadsbetalningen för billånet.

Alternativ till att ta billån med kontantinsats

Tre alternativ till att ta ett billån med kontantinsats (handpenning) för att köpa en bil är att:

• Låna pengar till bilen utan kontantinsats. Det är möjligt att låna pengar till en bil utan kontantinsats genom att ta ett lån utan säkerhet, till exempel ett privatlån. Med ett lån utan säkerhet är det möjligt att låna till hela priset för en bil utan kontantinsats.
• Hyra bilen utan kontantinsats genom att teckna ett leasingkontrakt. Att leasa en bil innebär att leasingtagaren hyr bilen under en viss period, i regel upp till tre år. En privatperson behöver i regel inte betala en kontantinsats för att leasa en bil istället för att ta ett billån.
• Låna pengar till bilen på sin bostad. En låntagare som äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan ha möjlighet att låna pengar till en bil genom att belåna sin bostad. Hos de flesta långivare som Credwise känner till krävs ett låneutrymme på minst 100 000 kronor för att ha möjlighet att belåna en bostad. Om en låntagare höjer ett befintligt bolån för att finansiera ett bilköp krävs ingen kontantinsats. Se mer: låna pengar till bilen på bostaden

Mer om billån med och utan kontantinsats

• Hur fungerar ett billån?
• Vilka villkor gäller för billån?
• Vad krävs för att ta ett billån?
• Vad innebär restvärde på bil?
• Vad är kostnaden för en bil per månad?