Att gå i borgen vid lån

Vad är borgen?

Borgen är ett juridiskt åtagande där en person, en så kallad borgensman, garanterar för en annan persons skuld eller förpliktelse. Om en låntagare inte betalar ett lån med borgen blir borgensmannen skyldig att återbetala lånet. Ett borgensavtal för ett lån gäller mellan borgensmannen och långivaren.

Borgensåtagande är att gå i borgen för någon

Ett borgensåtagande är ett löfte från en borgensman att gå i borgen för någon annans förpliktelser, till exempel att betala ett lån. Det är en typ av säkerhet som används för lån. Om huvudlåntagaren inte kan betala tillbaka ett lån med borgen kan långivaren vända sig till borgensmannen för att få betalt.

Vad är borgensman?

En borgensman är en person som går i borgen för en annan person eller ett företag. Borgensmannen åtar sig personens eller företagets skyldigheter, till exempel att betala ett lån, om de själva inte kan fullgöra sina åtaganden. Den som är borgensman för ett lån garanterar således att lånet kommer att återbetalas.

Skillnad mellan borgensman och borgenär

Skillnaden mellan en borgensman och en borgenär är att en borgensman är en person som åtar sig att fullgöra någon annans skyldigheter om denne inte kan. En borgenär är den som har en fordran på någon annan, till exempel en långivare som har lånat ut pengar. Se mer: skillnad mellan borgensman och borgenär.

Skillnad mellan borgensman och medsökande

Den största skillnaden mellan en borgensman och en medsökande (medlåntagare) är i vilken utsträckning de har regressrätt. En borgensman som betalat ett lån för låntagarens räkning kan i sin tur kräva att låntagaren betalar tillbaka hela lånebeloppet till borgensmannen. En medsökande kan endast kräva en annan låntagare på betalning av dennes andel.

Om en medsökande på ett lån på 100 000 kronor betalar tillbaka hela lånebeloppet, har denne regressrätt gentemot huvudlåntagaren. Regressrätten avser dock inte hela lånebeloppet på 100 000 kronor. Den medsökande kan endast kräva huvudlåntagaren på dennes andel av lånet, det vill säga 50 000 kronor givet att de delar betalningsansvaret lika.

Hade det istället varit en borgensman som återbetalat hela lånet på 100 000 kronor, hade denne haft regressrätt gentemot huvudlåntagaren på hela lånebeloppet. Se mer: vad betyder medsökande på lån?

Borgen för lån var vanligare förr

Tidigare var det vanligt att privatpersoner använde borgen som säkerhet för lån för att få bättre lånevillkor. Idag används sällan borgen som säkerhet för lån till privatpersoner. De långivare som accepterar borgen idag riktar sig främst till låntagare med låg kreditvärdighet och som har svårt att bli beviljade lån utan säkerhet.

Istället för borgen erbjuder många långivare numera att en låntagare kan ha en medsökande (medlåntagare) på ett lån. En medsökande liknar i många avseenden en borgensman. Den som är medsökande på ett lån har i regel samma skyldigheter gentemot långivaren som en borgensman.

Det är fortfarande vanligt att den som ansöker om ett företagslån för ett litet eller medelstort företag måste gå i personlig borgen för lånet. Den som går i personlig borgen för ett företagslån åtar sig att betala lånet om företaget hamnar på obestånd och inte kan betala. Se mer: lån med borgen.

Olika typer av borgen

Det finns olika typer av borgen, där de tre vanligaste är:

• enkel borgen
• proprieborgen
• generell borgen.

Enkel borgen

Enkel borgen innebär enligt handelsbalken att den som tecknat ett borgensåtagande är betalningsskyldig först om det står klart att låntagaren inte kan betala (1). I praktiken krävs det att Kronofogden fastställt att det inte finns utmätningsbara tillgångar eller att låntagaren har försatts i konkurs.

Det är förhållandevis komplicerat för en borgenär (den som har en fordran på någon, till exempel någon som lånat ut pengar) att kräva betalning av en borgensman vid enkel borgen. En orsak till det är att borgenären måste kunna bevisa att gäldenären (skuldinnehavaren, till exempel en låntagare) inte har möjlighet att betala sin skuld innan borgensmannen kan krävas på betalning. Denna typ av borgensavtal används därför sällan.

Proprieborgen

Proprieborgen innebär enligt handelsbalken att den som tecknat ett borgensåtagande har gjort det “såsom för egen skuld” (2). En långivare kan kräva betalning för ett lån med proprieborgen av antingen låntagaren eller borgensmannen. Det krävs således inte att det är fastställt att låntagaren inte kan betala.

En långivare kan antingen rikta betalningskrav för ett lån med proprieborgen till låntagaren eller direkt till borgensmannen. För att långivaren ska ha rätt att kräva borgensmannen på betalning måste förfallodagen ha passerat för den lånefaktura betalningskravet avser, och skulden vara oreglerad. Proprieborgen är den vanligaste typen av borgen för konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner).

Generell borgen

Generell borgen innebär att den som gått i borgen för någon är betalningsskyldig både för dennes nuvarande och framtida skulder. Med generell borgen följer ingen beloppsbegränsning. Borgensmannen är således betalningsskyldig för samtliga skulder om låntagaren inte kan betala.

Det är ovanligt att generell borgen används vid borgensavtal. Enligt Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden bör generell borgen endast användas för lån i affärsrelationer och när borgensmannen har god insyn i låntagarens ekonomi.

Ett exempel på när generell borgen kan användas är om en företagsledare går i borgen för sitt företag när företaget ansöker om lån. Enligt Finansinspektionen bör generell borgen således inte användas för konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner, till exempel blancolån). (3)

Vad händer om låntagare inte betalar lån med borgen?

Om en låntagare inte betalar tillbaka ett lån med borgen enligt vad som avtalats måste den som gått i borgen för lånet betala. Borgensmannen har därefter regressrätt, vilket betyder rätt att kräva låntagaren på betalning av det belopp denne har betalat i låntagarens ställe.

Den som gått i borgen har betalningsansvar

Ett borgensåtagande medför ett så kallat accessoriskt ansvar. Det innebär att den som gått i borgen för ett lån endast har betalningsansvar för den kvarvarande skulden. Det belopp borgensmannen kan tvingas betala minskar således om låntagaren amorterar på lånet. Har låntagaren till exempel amorterat halva lånet, blir borgensmannen endast betalningsskyldig för den kvarvarande halvan av det ursprungliga lånet.

Den som går i borgen har regressrätt

Den som gått i borgen för ett lån och tvingats betala lånet för låntagarens räkning har regressrätt. Det innebär att borgensmannen har rätt att få betalt av låntagaren i efterhand för det belopp borgensmannen har betalat. Om en borgensman till exempel har betalat ett lån på 50 000 kronor för en låntagares räkning, har borgensmannen rätt att få dessa 50 000 kronor av låntagaren i efterhand.

Finns det flera borgensmän, som tillsammans ansvarar för betalningen av ett lån, har dessa även regressrätt sinsemellan. Om en av borgensmännen betalat hela lånet, kan denne i sin tur kräva övriga borgensmän på betalning av deras respektive andelar av lånet.

Vad händer om varken låntagare eller borgensman kan betala ett lån?

Om varken en låntagare eller dennes borgensman kan betala ett lån kan långivaren ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Fastställer Kronofogden betalningskravet kan utmätning påbörjas. Då riskerar både låntagaren och borgensmannen att få sina tillgångar utmätta (tagna i anspråk som betalning).

En långivare eller en annan fordringsägare kan i regel välja vems tillgångar som ska bli föremål för utmätning. Orsaken till det är att vid proprieborgen, den vanligaste typen av borgen, ansvarar borgensmannen för låntagarens skuld såsom sin egen. Detta ansvarsåtagande gäller även om skulden lämnas vidare till Kronofogden. Se mer: vad händer om en låntagare inte kan betala ett lån?

Kreditvärdighet kan försämras av att gå i borgen

Om du ansöker om ett lån, och långivaren får kännedom om att du gått i borgen för ett annat lån, försämras din kreditvärdighet. Anledningen till det är att det inte går att veta om eller när ditt borgensåtagande kommer att behöva infrias. Att du har ett aktivt borgensåtagande medför en kreditrisk för potentiella långivare.

Din kreditvärdighet försämras ytterligare om du gått i borgen och tvingas betala ett lån för låntagarens räkning. Anledningen till det är att du får högre utgifter än tidigare, alternativt att dina tillgångar minskar i värde om du tvingas sälja dessa för att infria ditt borgensåtagande.

Enligt UC syns inte borgensåtaganden i deras kreditupplysningar (4). Det är således svårt för en långivare att få kännedom om ett borgensåtagande utan att du själv informerar om det. Du bör dock alltid uppge eventuella borgensåtaganden när du ansöker om ett nytt lån. Orsaken till det är att du bör ge långivaren de rätta förutsättningarna för att göra en kreditprövning baserad på så fullständig information som möjligt. Se mer: vad påverkar min kreditvärdighet?

Lagar och regler för borgen i Sverige

Den lag som huvudsakligen reglerar borgensåtaganden i Sverige är handelsbalken (5). Utöver det reglerar avtalslagen bland annat ingående av borgensåtaganden och ogiltighetsgrunder för borgensavtal (6). I preskriptionslagen regleras när ett borgensåtagande anses vara preskriberat och därmed avslutat (7).

I Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden återfinns riktlinjer för hur borgensåtaganden vid konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner) bör hanteras (8).

Enkel borgen och proprieborgen regleras i handelsbalken

I handelsbalken (HB) återfinns regler avseende enkel borgen och proprieborgen. Enligt 10 kap. 8 § HB ska borgensmannen betala en skuld om låntagaren inte kan betala (9). Denna paragraf gäller för enkel borgen. Proprieborgen regleras i 10 kap. 9 § HB. Där anges att en långivare får välja om låntagaren eller borgensmannen ska krävas på betalning för ett borgenslån. (10)

Avtal och ogiltighetsförklaring för borgen regleras i avtalslagen

Det finns inga specifika regler för ingående av ett borgensavtal. Istället tillämpas avtalslagens regler för hur avtal sluts. Enligt avtalslagen räcker det med ett anbud (förslag) och ett svar för att ett avtal ska anses vara bindande (11). Det saknas således lagstadgade formkrav för hur ett borgensavtal ska vara upprättat.

Borgensavtal kan vara muntliga eller skriftliga

Ett borgensavtal kan vara antingen muntligt eller skriftligt. Om till exempel en långivare vill kräva en borgensman på betalning, har långivaren bevisbördan för att det finns ett giltigt borgensavtal. För muntliga avtal saknas i många fall bevis för att ett sådant har ingåtts.

Eventuella vittnen kan i vissa fall räcka som bevisning för att ett muntligt borgensavtal har ingåtts. Det är dock en fördel om det finns ett skriftligt avtal för ett borgensåtagande. Om det finns oklarheter huruvida det finns ett giltigt borgensavtal kan två avtalsparter vända sig till en domstol för att få saken utredd.

En borgensmans ansvar kan jämkas (ändras)

Under vissa omständigheter kan en borgensmans ansvar jämkas (ändras eller nedsättas) eller ogiltighetsförklaras med stöd i 36 § avtalslagen (12). En borgensmans ansvar för ett lån kan till exempel jämkas om dennes intressen har åsidosatts av långivaren. Ett exempel på detta återfinns i ett domslut från Högsta domstolen (NJA 1998 s.852).

I domslutet anges att ett leasingföretag låtit bli att informera borgensmannen för ett leasingavtal om leasingtagarens betalningssvårigheter. Högsta domstolen bedömde i detta fall att leasingföretaget brustit i sitt agerande, och saknade således rätt att få betalt av borgensmannen (13).

Preskription av borgen regleras i preskriptionslagen

Enligt preskriptionslagen kan ett borgensavtal upphöra att gälla genom preskription (14). Preskription innebär att en skuld inte längre kan krävas in. Den allmänna preskriptionstiden för fordringar såsom lån och krediter är tio år. För konsumentfordringar är preskriptionstiden däremot endast tre år. (15)

Enligt preskriptionslagen avser konsumentfordringar kreditköp av varor och tjänster som tillhandahålls av ett företag till en privatperson, och som inte avser löpande skuldebrev (16). Ett borgensåtagande för ett lån omfattas således av den allmänna preskriberingstiden tio år.

Preskriptionsavbrott för borgen medför ny preskriptionstid

Om en långivare påminner om ett borgensåtagande räknas det enligt preskriptionslagen som ett preskriptionsavbrott (17). Ett preskriptionsavbrott medför att en ny preskriptionstid påbörjas. Preskriptionstiden för en skuld med ett borgensåtagande kan nollställas genom att en långivare skickar en skriftlig påminnelse om ett borgensåtagande till borgensmannen.

Om en långivare har beviljat ett lån med borgen år 1 påbörjas i regel en preskriptionstid på 10 år när borgensavtalet tecknas. Skickar långivaren ut en påminnelse om borgensåtagandet till borgensmannen år 3, räknas en ny preskriptionstid på 10 år från och med år 3.

Enligt preskriptionslagen påbörjas också en ny preskriptionstid om en borgensman betalar delar av ett lån med borgen (18). En sådan betalning räknas som ett slags erkännande av sitt åtagande. Det medför att en ny preskriptionstid för lånet påbörjas efter betalningstillfället.

Finansinspektionens allmänna råd avseende borgen

I Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden anges att:

• En borgensman bör få väsentlig information om låntagarens ekonomi. En kreditgivare bör informera en borgensman om omständigheter som kan ha betydelse för borgensåtagandet. Ett exempel på en sådan omständighet är om kreditgivaren upptäcker att låntagaren har betalningsanmärkningar. (19)
• En borgensmans betalningsförmåga bör prövas genom en kreditprövning. En kreditgivare bör säkerställa att en borgensman har tillräcklig betalningsförmåga för att betala den skuld denne avser gå i borgen för. Kreditgivaren bör i sin kreditprövning också kontrollera om borgensmannen har tillgångar som kan säljas om det krävs för att borgensåtagandet ska kunna fullgöras. (20)
• En borgensman bör få skriftlig information innan ett borgensavtal ingås. Innan ett borgensavtal tecknas bör borgensmannen få skriftlig information om bland annat när avtalet kan komma att infrias, om det finns flera borgensmän samt att borgensmannen kan tvingas sälja sina tillgångar för att betala låntagarens skuld. (21)
• Generell borgen bör endast användas i kommersiella förhållanden. Generell borgen bör endast användas i affärsförhållanden mellan två företag eller organisationer där borgensmannen har god insyn. Ett exempel är om en aktieägare går i borgen för ett företag personen äger aktier i när företaget ansöker om ett företagslån (22).

Hur länge gäller ett borgensåtagande?

Ett borgensåtagande för en skuld gäller i regel fram tills att skulden är återbetald i sin helhet. Borgensansvaret för ett lån upphör således inte om låntagaren och borgensmannen separerar eller om en av parterna avlider. Ett borgensåtagande kan under vissa omständigheter också preskriberas (upphöra att gälla).

Kan en borgensman dra sig ur ett borgensåtagande?

Nej, en borgensman kan i normala fall inte dra sig ur ett borgensåtagande om inte borgenären (fordringsägaren, till exempel en långivare) godkänner det. I undantagsfall kan förändringar i borgensmannens liv och ekonomiska förutsättningar medföra att borgensåtagandet bedöms oskäligt och ogiltigt enligt 36 § avtalslagen.

Ett borgensåtagande kan också jämkas eller ogiltigförklaras av andra skäl. I ett domslut från Högsta domstolen (HD) (NJA 1983 s. 332) bedömde HD att en borgensman inte var skyldig att infria sitt borgensåtagande. Som domskäl angavs bland annat att den bank som var avtalspart hade ändrat i villkoren för avtalet utan att informera borgensmannen. (23)

När upphör betalningsansvaret för en borgensman?

Om en låntagare har betalat av ett lån med borgen, utgår borgensmannens betalningsansvar. Samma sak gäller om ett låneavtal avseende ett borgenslån av någon anledning skulle vara ogiltigt. Om ett låneavtal ogiltigförklaras i sin helhet upphör således även borgensmannens betalningsansvar för lånet.

Vad händer om den som gått i borgen dör?

Om den som gått i borgen för en skuld dör övergår borgensåtagandet för skulden i regel till dödsboet. Det blir således dödsboet som blir betalningsskyldigt om låntagaren inte kan betala skulden. Om dödsboet saknar tillräckligt med tillgångar för att betala skulden skrivs dödsboets skuld av. Ett borgensåtagande ärvs således inte av borgensmannens arvingar om borgensmannen avlider.

Även om ett borgensåtagande inte ärvs av borgensmannens arvingar minskar värdet på dödsboets tillgångar om dödsboet tvingas betala en låntagares skulder. Det medför således att en borgensmans arv minskar om dödsboet tvingas infria borgensåtagandet.

Vid enkel borgen har en borgenär enligt handelsbalken rätt att utse en ny borgensman om den förre borgensmannen dör (24). För proprieborgen saknas motsvarande lagreglering. Enligt rättspraxis övergår dock betalningsansvaret till dödsboet vid proprieborgen. I ett avgörande från Högsta domstolen (HD) (NJA 2000 s. 97) bedömde HD att dödsboet var skyldigt att betala en skuld till följd av den avlidnes borgensåtagande (25).

Vad händer med lån med borgen om låntagare dör?

Om en låntagare som har ett lån med borgen dör övergår betalningsansvaret för lånet till dödsboet. Finns det tillräckligt med tillgångar i dödsboet kan dessa användas för att betala av lånet. Saknas tillgångar för att betala lånet måste borgensmannen betala dödsboets skuld.

Se mer: vad händer med ett lån om låntagaren dör?

Vilka kan en borgensman gå i borgen för?

En borgensman kan i princip gå i borgen för vem som helst. Det förutsätter att borgenären (fordringsägaren, till exempel en långivare) accepterar en borgensman som säkerhet och godkänner den föreslagna borgensmannen. En borgensman kan således gå i borgen för till exempel sina barn, föräldrar eller vänner.

Kan föräldrar gå i borgen för sina barn?

Ja, en förälder kan gå i borgen för sina barn om borgenären (fordringsägaren, till exempel en långivare) tillåter det. Det vanligaste är dock att en förälder är medsökande (medlåntagare) för ett lån tillsammans med sitt barn. Särskilt vanligt är det när barnet ska ta bolån för att köpa sin första bostad.

Vem kan gå i borgen?

I princip kan vem som helst som är över 18 år gammal gå i borgen för någon annans skuld. Utöver de krav som gäller för vem som kan ingå ett låneavtal finns inga lagstadgade krav för vem som kan vara borgensman. Varje långivare kan sätta sina egna krav för vem som kan gå i borgen, givet att de följer svensk lagstiftning. En del långivare som ger ut lån med borgen har till exempel krav på att borgensmannen måste äga en egen bostad.

När en låntagare ansöker om ett lån med borgen gör långivaren alltid en kreditprövning på både låntagaren och borgensmannen. Precis som låntagaren riskerar borgensmannen att få avslag om denne har för låg kreditvärdighet.

Enligt Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden bör en borgensman accepteras endast om denne anses vara en betryggande säkerhet för ett lån. Med det menas att borgensmannen har tillräckligt goda ekonomiska förutsättningar för att betala lånet, eller att denne äger tillgångar som kan säljas. (26)

Går det att ha flera borgensmän för samma lån?

Ja, hos en del långivare går det att ha flera borgensmän för ett och samma lån. Det finns ingen lag som reglerar hur många som får gå i borgen för någon annans skuld. Om det finns flera borgensmän för ett lån ansvarar de enligt handelsbalken var för sig för att lånet betalas (27).

Om en borgensman betalar ett borgenslån som har flera borgensmän, har denne regressrätt gentemot de övriga borgensmännen. Den som betalat tillbaka lånet kan alltså i sin tur kräva betalning från de övriga borgensmännen på deras respektive andelar.

Risker för den som ska gå i borgen

De största riskerna att tänka på för den som planerar att gå i borgen för någon är att:

• En borgensman riskerar att inte få tillbaka sina pengar. Om en låntagare inte betalar ett lån enligt vad som har avtalats måste borgensmannen betala lånet. Saknar låntagaren tillgångar riskerar borgensmannen att inte få tillbaka sina pengar enligt regressrätten.
• En borgensman riskerar att försämra sin kreditvärdighet. Den som gått i borgen för någon riskerar att få låna mindre och till högre ränta om denne ansöker om ett lån i eget namn. Orsaken till det är att borgensmannens kreditvärdighet försämras av borgensåtagandet, givet att den nya långivaren har kännedom om borgensåtagandet.
• En borgensman bör ha god insyn i låntagarens ekonomi. Den som går i borgen för någon bör ha tillräcklig insyn och kunskap om den andres ekonomi. Det krävs för att borgensmannen ska kunna göra en riskbedömning och ta ett välgrundat beslut avseende vad borgensåtagandet innebär.
• En borgensman kan tvingas sälja sina tillgångar. Den som går i borgen för någon kan behöva sälja sina tillgångar, till exempel sin bostad, för att betala av den andres skuld om denne inte betalar.

Mer om borgen vid lån

• Vad är en medlåntagare?
• Vad är lån med säkerhet?
• Hur fungerar gemensamma lån?