Flytta privatlån till annan bank

Går det att flytta privatlån till annan bank?

Ja, det går att flytta ett privatlån till en annan bank. Ett privatlån “flyttas” till en annan bank om låntagaren tar ett nytt privatlån hos en annan bank för att betala av det befintliga privatlånet. Enligt Konsumentkreditlagen har låntagare alltid rätt att betala av sina privatlån i förtid (1).

Vid en “flytt” av ett privatlån får låntagaren ett nytt lån med nya lånevillkor hos en ny långivare. I praktiken flyttas således inte det befintliga lånet över till den nya långivaren. Istället betalas det gamla privatlånet av med pengarna från det nya privatlånet.

Så lång tid tar det att flytta privatlån

Det tar i regel 2–7 bankdagar att flytta ett privatlån. I normala fall tar det 1–5 bankdagar från att en ansökan om ett nytt privatlån genomförs, till dess att lånet beviljas. Därefter tar det i regel 1–2 bankdagar för det nya privatlånet att betalas ut (och att det tidigare lånet registreras som avbetalt).

Måste privatlån flyttas om låntagare byter bank?

Nej, ett privatlån måste inte flyttas om låntagaren byter bank. En låntagare som byter bank kan dock behöva ha kvar sitt konto i den bank som beviljat privatlånet, det gäller till exempel hos Swedbank (2). Det kan i sin tur innebära att låntagaren måste betala en årlig kontoavgift till den gamla banken.

Privatlån kan flyttas till befintliga bolån

En låntagare kan flytta ett privatlån genom att utöka sitt bolån och baka in privatlånet i bolånet. Låntagaren utökar i det fallet lånet på sin bostad och använder det utökade bolånet till att betala av privatlånet. En orsak till att baka in privatlån i bolån är att bolån brukar ha lägre ränta än privatlån.

Enligt det bolånetak som infördes av Finansinspektionen år 2010 kan en låntagare utöka sitt bolån till högst 85 procent av sin bostads marknadsvärde (3). Ju lägre belåningsgrad en låntagare har på sin bostad, desto större låneutrymme finns till att baka in ett privatlån i bolånet (och vice versa), givet allt annat lika.

Vad det kostar att flytta privatlån

Att flytta ett privatlån kostar 0–588 kronor, men oftast 0–495 kronor, i form av en uppläggningsavgift. I normala fall tillkommer inga andra avgifter, men det kan i undantagsfall tillkomma en ränteskillnadsavgift. För konsumentkrediter (inklusive privatlån) får avgiften högst motsvara 0,5–1 procent av det förtidsbetalade beloppet (4).

Utöver eventuell uppläggningsavgift och ränteskillnadsersättning kan kostnaden för ett privatlån som flyttas öka om det tillkommer en högre ränta eller aviseringsavgift för det nya lånet.

Tips inför att flytta privatlån

Några tips till en låntagare inför att flytta ett privatlån är att:

• Jämföra räntor hos andra långivare. En anledning till att en låntagare vill flytta ett privatlån kan vara att låntagaren vill ha bättre lånevillkor såsom lägre ränta. För att hitta ett privatlån med fördelaktiga villkor bör låntagaren jämföra räntor på olika privatlån.
• Ansöka om det nya privatlånet med en medlåntagare. Om en medlåntagare läggs till vid ansökan om ett nytt privatlån blir två personer betalningsansvariga för lånet. Två låntagare med betalningsansvar anses utgöra en lägre kreditrisk än en ensam betalningsansvarig (allt annat lika). En medlåntagare ökar således chanserna för  lägre ränta och högre lånebelopp.
• Förbättra kreditvärdigheten innan en ny ansökan. Ju bättre kreditvärdighet en låntagare har, desto större chanser har låntagaren att beviljas en låg ränta och ett högt lånebelopp vid en flytt av ett privatlån. En låntagare kan förbättra sin kreditvärdighet genom att till exempel höja sin inkomst, betala av lån och avsluta krediter.

Så går det till att flytta privatlån

Ett privatlån flyttas genom att den person som står på privatlånet:

1. Ansöker om ett nytt privatlån. En låntagare kan inte veta exakt vilka lånevillkor som kan erbjudas för att flytta ett privatlån förrän låntagaren får svar på sin låneansökan. När låntagaren får svar på sin ansökan om privatlån får denne veta vilken ränta och vilket lånebelopp som kan erbjudas, alternativt om låneansökan fått avslag.
2. Genomgår en kreditprövning. Enligt konsumentkreditlagen ska långivare göra en kreditprövning av låntagare som ansöker om privatlån hos dem (6). En kreditprövning inkluderar en kreditupplysning (rapport med uppgifter om en låntagares kreditvärdighet) och ofta även en beräkning av KALP (Kvar Att Leva På).
3. Får sitt nya privatlån utbetalt. Vid flytt av ett privatlån kan låntagaren få det nya lånet utbetalt till sitt konto för att sedan själv betala av sitt gamla lån. Med hjälp av ett lösenkrav kan också den nya långivaren sköta flytten åt låntagaren genom att betala av dennes gamla lån.

De som flyttar privatlån börjar inte om med avbetalningen

En vanlig missuppfattning är att en låntagare som flyttar ett annuitetslån börjar om med avbetalningen av lånet. Orsaken är att annuitetslån har en högre räntekostnad i början av avbetalningstiden. Att låntagaren börjar om med återbetalningen stämmer bara om det nya lånet får en löptid som är längre än den återstående löptiden för det befintliga lånet.

När ett privatlån flyttas till en annan långivare som erbjuder en lägre ränta än den tidigare långivaren minskar räntekostnaden på privatlånet från dag ett.

Exempel: ändrad räntekostnad när annuitetslån flyttas

Tabell 1 visar hur räntekostnad, amorteringsbelopp och månadskostnad för ett privatlån med 8 respektive 6 procent ränta förändras över tid.

Tabell 1 visar att om räntan på ett privatlån som betalas av med annuitet minskar med 2 procent ökar amorteringsbeloppet, trots att månadskostnaden och totalkostnaden för lånet sjunker. Det framgår också att en låntagare inte “börjar om” att betala av räntekostnaden på sitt privatlån om denne flyttar sitt privatlån. Se mer: Så fungerar annuitetslån.

Två sätt att flytta privatlån

Ett privatlån kan flyttas genom att:

• Låntagaren förtidsinlöser sitt befintliga privatlån med ett nytt lån. Pengarna från ett nytt privatlån är dock inte öronmärkta för att förtidsinlösa det tidigare privatlånet.
• Långivaren flyttar privatlånet med hjälp av ett lösenkrav. Med ett lösenkrav villkorar en långivare utbetalningen av ett nytt privatlån mot att långivaren får använda en del eller hela lånebeloppet för att betala av låntagarens befintliga skulder. Ett lösenkrav används i regel vid samlingslån och fungerar som en garanti för att låntagaren inte ökar sin skuldbörda.

Anledningar till att flytta privatlån

En låntagare kan flytta sitt privatlån för att:

• Sänka räntan. Det går inte att på förhand avgöra vilken ränta en låntagare kan erbjudas hos en annan långivare. Om en låntagare vill ta reda på vilken ränta denne skulle kunna erbjudas hos andra långivare kan låntagaren med fördel ansöka via en låneförmedlare (ett företag som hjälper låntagare att jämföra lån hos många olika långivare med en ansökan). Se: Sänka räntan på lån
• Samla befintliga lån och krediter. Att samla lån och krediter kan sänka såväl räntan som månadskostnaden för en låntagares skulder. Orsaken till det är att samlingslån (i form av privatlån) i regel har lägre ränta än andra typer av lån utan säkerhet (till exempel snabblån och kreditkortsskulder).
• Förlänga återbetalningstiden. En låntagare kan förlänga återbetalningstiden på sitt privatlån för att sänka månadskostnaden på lånet. Totalkostnaden för ett privatlån blir dock högre ju mer återbetalningstiden förlängs (allt annat lika). Det beror på att ju längre tid ett privatlån löper, desto fler gånger betalas ränta på lånet.
• Låntagaren är missnöjd med sin nuvarande bank. Två anledningar till missnöje kan till exempel vara dålig kundservice eller bristfällig information om privatlånets återbetalningsvillkor.

Att tänka på inför att flytta privatlån

Innan en låntagare flyttar sitt privatlån bör låntagaren ha i åtanke att:

• Det kan gå att förhandla räntan på privatlånet med sin nuvarande bank. En låntagare som har förbättrat sin ekonomiska situation (till exempel ökat sin inkomst) sedan denne ansökte om privatlånet kan ha möjlighet att förhandla räntan på sitt privatlån.
• Långivare tar en kreditupplysning hos UC för varje ansökan om privatlån. Ju fler kreditupplysningar som har tagits på en låntagare hos UC, desto sämre blir låntagarens kreditbetyg hos UC, (allt annat lika). Genom att ansöka via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning, men låneansökan delas med 20–50 olika långivare beroende på låneförmedlare.
• Att syftet är att flytta privatlånet bör framgå i låneansökan. Om ett privatlån ska användas till att betala av andra lån och krediter beviljas lånet i regel med ett lösenkrav. När en långivare beviljar ett privatlån med ett lösenkrav kan ofta lägre ränta och högre lånebelopp erbjudas än om lånet skulle beviljas utan ett lösenkrav.

Mer om att flytta privatlån

• Vad är privatlån?
• Ränta på privatlån
• Krav för privatlån
• Villkor för privatlån
• Kontrakt för privatlån