Lån till handpenning

Sammanfattning: olika typer av handpenningslån

Tabell 1 visar en jämförelse av lånevillkoren för de vanligaste typerna av handpenningslån.

Se mer: jämförelse av olika lån

Kan man låna till handpenning?

Ja, man kan låna till handpenningen när man köper bostad. En låntagare kan ta ett tillfälligt handpenningslån för att köpa hus eller lägenhet i väntan på att låntagarens befintliga bostad ska säljas. Det går även att ta privatlån eller att belåna en annan bostad än den som ska köpas som lån till handpenning.

För den som säljer en bostad garanterar handpenningen att köparen avser att genomföra köpet. Handpenningen ska i regel vara betald inom några dagar från att köpekontraktet skrivits under. Den som köper en bostad för i regel över handpenningen till ett klientmedelskonto som mäklaren tillhandahåller. Mäklaren för sedan över handpenningen till säljaren. Handpenningen kan både finansieras kontant och med lån.

Hur mycket behöver man låna till handpenning?

En bostadsköpare som ska låna pengar till handpenningen för att köpa hus eller en lägenhet behöver i regel låna upp till 10 procent av den köpta bostadens pris. Om priset för en bostad är 3 000 000 kronor behöver köparen således låna 300 000 kronor för att betala hela handpenningen med lån (3 000 000 x 0,1 = 300 000).

Hur mycket handpenningen för ett bostadsköp ska uppgå till är inte lagstadgat. Vid de flesta bostadsaffärer tillämpas dock en handpenning på 10 procent av den köpta bostadens marknadsvärde. Det är möjligt att låna till både hela och delar av handpenningen.

Handpenningslån kan finansiera delar av kontantinsatsen

Ett handpenningslån kan användas för att finansiera en del av kontantinsatsen för ett köp av hus eller bostadsrätt. Enligt Finansinspektionen ska en bostads belåningsgrad begränsas till maximalt 85 procent (1). Kontantinsatsen för ett bostadsköp ska således vara på minst 15 procent av bostadens marknadsvärde.

Handpenningen för ett bostadsköp kan vara en del av bostadens kontantinsats. En bostadsköpare som lånat till handpenningen kan låna ytterligare fem procent av bostadens värde för att på så vis låna till hela kontantinsatsen. Se mer: låna till kontantinsatsen

Handpenningslån tillåts inte av alla långivare

Det är inte tillåtet att ta handpenningslån vid sidan av ett bolån hos alla långivare. En del långivare som ger ut bolån erbjuder inte egna handpenningslån. Andra långivare kräver också att de som tar bolån hos dem inte tar handpenningslån hos någon annan långivare.

Den som planerar att ta ett handpenningslån vid sidan av sitt bolån bör först kontrollera om handpenningslån är tillåtet hos långivare som ger ut bolånet.

Ränta på handpenningslån

Räntorna på tillfälliga handpenningslån är cirka 3,5–4,75 procent i skrivande stund (maj år 2024), medan privatlån till handpenning har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån har dock räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Det går också att belåna en annan bostad än den som ska köpas för att låna till handpenning med lägre ränta än så. Räntorna på de flesta bolån är cirka 2,25–4,75 procent.

Långivare som ger ut tillfälliga handpenningslån erbjuder i regel samma ränta till alla låntagare. Räntan på privatlån och bolån sätts istället individuellt, baserat på en låntagares kreditvärdighet. Ju högre en låntagares kreditvärdighet är, desto lägre ränta kan låntagaren få på ett privatlån eller bolån till handpenningen.

Jämför olika typer av handpenningslån

Tre exempel på olika typer av handpenningslån att jämföra är

• lån till handpenning utan säkerhet i form av privatlån
• tillfälliga handpenningslån i väntan på försäljning av bostad
• lån till handpenning med en befintlig bostad som säkerhet.

Privatlån för handpenning

Privatlån är lån utan säkerhet och ges ut på 100–800 000 kronor, men oftast på 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men de flesta privatlån har räntor på 6,99–18,99 procent enligt Credwises data.

Räntorna på privatlån sätts i regel individuellt, baserat på låntagarnas kreditvärdighet. Den som tar ett privatlån kan använda lånet till valfritt ändamål, till exempel för att finansiera handpenningen för ett bostadsköp. Se mer: låna pengar med ett privatlån

Privatlån till handpenning passar bra för

Ett privatlån kan passa bra som lån till handpenning för:

• Den som har hög kreditvärdighet. Ju högre en låntagares kreditvärdighet är, desto lägre ränta får låntagaren på ett privatlån. Den som har hög kreditvärdighet har i vissa fall möjlighet att få en ränta nära den lägsta möjliga räntan på privatlån, 4,36 procent. Det är en lägre ränta än vad räntorna på tillfälliga handpenningslån är i skrivande stund (mars år 2025), 3,5–4,75 procent. Några faktorer som bidrar till hög kreditvärdighet är till exempel hög inkomst, fast anställning och avsaknad av betalningsanmärkningar. Låntagare med hög kreditvärdighet har därutöver i regel få eller inga sparade UC-förfrågningar, och få eller inga befintliga lån och krediter.
• Den som även vill låna pengar till en kontantinsats. Enligt Finansinspektionen måste minst 15 procent av en bostads marknadsvärde betalas med pengar som inte kommer från lån med bostaden som säkerhet (2). Det går därutöver att ta ett privatlån för att betala handpenningen på tio procent av en bostads marknadsvärde när köpekontraktet för bostaden signeras, och låna ytterligare fem procent av bostadens marknadsvärde på tillträdesdagen. Den återstående delen av bostadens marknadsvärde, 85 procent, kan finansieras med ett bolån. Läs mer: låna pengar till kontantinsats
• Den som även vill låna pengar till mer saker utöver handpenningen. Det krävs inte någon säkerhet för att ta ett privatlån. Därför kan lånet användas till valfritt ändamål. Ett privatlån kan således passa den som vill låna pengar till fler saker än enbart handpenningen för ett bostadsköp. Ett privatlån kan till exempel passa bra för den som också vill låna pengar för att renovera bostaden eller samla ihop befintliga lån, utöver att låna till handpenningen.
• Den som vill låna under en längre tid än sex månader. Att ta ett privatlån för att betala handpenningen kan passa den som vill ha möjlighet att betala tillbaka lånet efter tillträdesdagen för den nya bostaden. Tillfälliga handpenningslån ska i regel betalas tillbaka inom sex månader, och senast på tillträdesdagen. Privatlån har löptider på upp till 20 år. Med ett privatlån finns det därför möjlighet att fortsätta betala på lånet efter att låntagaren flyttat in i sin nya bostad.

Tillfälliga handpenningslån

En del långivare ger ut tillfälliga handpenningslån vid sidan av bolån till låntagare som köpt en ny bostad utan att ännu ha sålt sin befintliga bostad. Med ett tillfälligt handpenningslån kan låntagaren betala handpenningen för köpet av en ny bostad med kapital som är bundet i dennes gamla bostad.

De tillfälliga handpenningslån som Credwise har samlat in uppgifter om ges ut på upp till 10 procent av priset på den bostad som köps. I skrivande stund (mars år 2025) har dessa lån räntor på cirka 3,5–4,75 procent. Alla låntagare som ansöker om ett tillfälligt handpenningslån hos en långivare får i regel samma ränta, oavsett kreditvärdighet. Till skillnad från räntan på privatlån sätts räntan på tillfälliga handpenningslån alltså inte individuellt utifrån låntagarnas kreditvärdighet.

I normala fall ska ett tillfälligt handpenningslån senast vara återbetalt på tillträdesdagen för den nya bostaden, men inte senare inom sex månader. I samband med att lånet återbetalas ska även lånets räntekostnad betalas. Den som tar ett tillfälligt handpenningslån betalar varken ränta eller amortering under lånets löptid, utan först när lånet förfaller till betalning.

Ett vanligt krav är att den som vill finansiera handpenningen för ett bostadsköp med ett tillfälligt handpenningslån måste ha ett lånelöfte för ett bolån hos samma långivare. Det går således inte att ta ett tillfälligt handpenningslån hos en annan långivare än där låntagaren avser att ha sitt bolån.

En del långivare, till exempel SBAB, kräver att den bostad som köps ska vara förmedlad via en auktoriserad fastighetsmäklare (3). Det går således inte att ta ett handpenningslån hos SBAB för att köpa en bostad direkt av en privatperson utan att bostadsaffären genomförs med hjälp av en mäklare.

Tillfälliga handpenningslån passar bra för

Ett tillfälligt handpenningslån kan passa bra för:

• Den som har en befintlig bostad som ska säljas. Istället för att behöva finansiera handpenningen för en bostadsaffär med ett privatlån kan en låntagare ta ett tillfälligt handpenningslån i väntan på försäljningen av sin befintliga bostad.
• Den som vill undvika att betala på ett lån under tiden denne byter bostad. Tillfälliga handpenningslån är amorteringsfria och löper utan räntebetalningar fram till tillträdesdagen för den nya bostaden. Det medför att en låntagare inte behöver betala något under tiden låntagaren har ett tillfälligt handpenningslån.

Låna till handpenning med bostad som säkerhet

Det är möjligt att belåna en befintlig bostad för att finansiera handpenningen för att köpa en annan bostad än den som belånas. Den som köper en bostad kan dock inte ta ett bolån på den bostad som ska köpas, för att finansiera handpenningen. Ett bolån betalas i regel inte ut innan handpenningen för den bostad som ska köpas är betald.

Att belåna en befintlig bostad är i regel det alternativ som ger lägst ränta för den som vill låna pengar till handpenningen för en ny bostad. Räntorna på de flesta bolån är cirka 2,25–4,75 procent.

För att ha möjlighet att belåna en bostad måste bostadens belåningsgrad vara lägre än 85 procent enligt Finansinspektionens regler (4). Enligt vad Credwise känner till krävs det i regel också att det finns utrymme att belåna bostaden med minst 100 000 kronor. De flesta långivare ger nämligen inte ut bolån på mindre än 100 000 kronor.

Det måste finnas tillräckligt med uttagna pantbrev på en bostad för att bostaden ska gå att belåna. För att belåna en bostad med 2 000 000 kronor måste det finnas pantbrev för bostaden på minst 2 000 000 kronor. Finns det inte tillräckligt med pantbrev är det i vissa fall möjligt att ta ut nya pantbrev för att utöka låneutrymmet för en bostad.

Enligt lagen om stämpelskatt vid inskrivningsmyndigheter är kostnaden för nya pantbrev två procent av det belopp som intecknas (5), samt en expeditionsavgift på 375 kronor enligt inskrivningsförordningen (6). Att till exempel ta ut nya pantbrev på 250 000 kronor kostar således 5 375 kronor (250 000 x 0,02 + 375 = 5 375).

Handpenningslån med bostad som säkerhet passar bra för

Det kan passa bra att låna till handpenningen med en bostad som säkerhet för den som har möjlighet att belåna bostaden utan att belåningsgraden överstiger 85 procent. Lån med en bostad som säkerhet har i de flesta fall lägre räntor än andra lån till handpenning. Därför är det i regel fördelaktigt att belåna en bostad för att finansiera handpenningen för en ny bostad.

Handpenningslån med bostad som säkerhet passar dåligt för

Det passar i regel dåligt att låna till handpenningen med en befintlig bostad som säkerhet för den som behöver ta ut nya pantbrev. Anledningen till det är att det medför en kostnad att ta ut nya pantbrev. Därför kan den totala kostnaden för att belåna en bostad bli högre än att ta ett privatlån eller tillfälligt handpenningslån, om pantbrev krävs för bolånet.

Att belåna en bostad kan också passa mindre bra för den som vill låna till handpenningen för en bostadsaffär på mindre än 1 000 000 kronor. Anledningen till det är att handpenningen för en sådan bostad blir lägre än 100 000 kronor. Hos de flesta långivare måste en bostad belånas med minst 100 000 kronor.

Exempel: kostnader för olika handpenningslån

Tabell 2 visar ett räkneexempel på kostnader för handpenningslån i form av privatlån, tillfälliga handpenningslån och bolån.

Som Tabell 2 visar blir det billigast att belåna en befintlig bostad för att finansiera handpenningen, åtminstone till och med månad 6, utifrån förutsättningarna i tabellen. De flesta privatlån och bolån har längre löptider än sex månader. Därför blir den totala kostnaden för dessa lån under hela lånens löptider i regel högre än för tillfälliga handpenningslån.

Fördelar med att låna till handpenning

De främsta fördelarna med att låna till handpenning är enligt Credwise att:

• Handpenningen kan betalas trots att kapital är bundet i en annan bostad. Om en bostadsköpare har pengar bundna i en annan bostad som ännu inte är såld, kan denne ändå betala handpenningen för köpet av en ny bostad genom att låna pengar. Detsamma gäller för den som har sparat ihop pengar till handpenningen, men som inte kommer åt pengarna innan handpenningen ska betalas. Ett exempel på en sådan situation är om en bostadsköpare har pengar i fonder som måste säljas för att betala handpenningen. Enligt Nordnet kan det ta 1–6 dagar innan pengarna från en fondförsäljning finns tillgängliga på kontot (10).
• Det möjliggör att ta sig in på bostadsmarknaden utan sparkapital. Den som inte har pengar sparade till handpenningen för ett bostadsköp kan ändå ta sig in på bostadsmarknaden med hjälp av ett handpenningslån. Det är således möjligt att ta sig in på bostadsmarknaden tidigare än om bostadsköparen skulle behöva spara ihop till handpenningen först. En bostadsköpare kan till exempel köpa en bostad under en period med sjunkande bostadspriser utan att ha något sparkapital.
• Det möjliggör att köpa en dyrare bostad än utan lån. Den som har ett litet sparkapital kan köpa en dyrare bostad om denne lånar till handpenningen som ett tillägg till sitt sparkapitalet. Det är således möjligt att betala mer för en bostad genom att låna pengar till handpenningen än utan lån.

Nackdelar med att låna till handpenning

De främsta nackdelarna med att låna till handpenning är enligt Credwise att:

• Det kan medföra att det blir svårt att få bolån. Om en låntagare ansöker om ett bolån, och långivaren får reda på att låntagaren har lånat pengar utan säkerhet till handpenningen, riskerar låntagaren att nekas bolånet. Orsaken till det är att en långivare kan bedöma att det är för riskfyllt att bevilja bolån till en låntagare med befintliga lån. En låntagare med tillräckligt hög betalningsförmåga för att betala både ett bolån och ett handpenningslån kan bli beviljad bolån trots att låntagaren har lånat till handpenningen.
• Det medför ökad skuldsättning och försämrad kreditvärdighet. Ju fler lån och krediter en låntagare har, desto sämre blir låntagarens kreditvärdighet. Att utöka sin skuldbörda genom att låna pengar till handpenningen för ett bostadsköp medför således en försämrad kreditvärdighet. Det kan i sin tur medföra försämrade möjligheter att få nya lån i framtiden. Se mer: vad betyder kreditvärdighet?
• Det medför kostnader i form av ränta och eventuella avgifter. Om en låntagare lånar pengar till handpenningen tillkommer ränta och i många fall också avgifter. Det kostar således pengar att låna till handpenningen istället för att spara ihop till den. Ju längre löptid ett handpenningslån har, och ju högre ränta lånet har, desto mer kostar lånet.
• Det kan medföra att låntagaren får svårt att betala sina månatliga utgifter. Ju fler lån en låntagare har, desto mer sårbar blir låntagaren för kostnadsökningar såsom räntehöjningar och inkomstbortfall. Om till exempel räntorna på lån ökar medför det att månadsbetalningen för de flesta handpenningslån ökar. En låntagare med flera lån och krediter riskerar att få svårt att betala lånens månadsbetalning om räntorna på lånen ökar. Därför blir också låntagare med flera lån i regel extra sårbara om deras ekonomiska förutsättningar förändras. Se mer: svårt att betala lån
• Det ökar risken för överbelåning om priserna på bostäder sjunker. En belånad bostad med ett lägre marknadsvärde än de lån som tagits för bostadsköpet kan inte säljas för att betala tillbaka lånen. Om priset på bostäder sjunker riskerar de som lånat pengar för att köpa bostad att ha lån på högre belopp än vad bostaden är värd. Det medför att låntagaren blir överbelånad och således kan få svårt att betala tillbaka sina lån. Risken för överbelåning är extra hög för de som lånat pengar till handpenning eller kontantinsats, utöver eventuella bolån.

Handpenningslån ska betalas även om bostadsaffären inte slutförs

En handpenning för ett bostadsköp går i regel inte att få tillbaka, oavsett om bostadsaffären blir av eller inte. Den som lånat till handpenningen för en bostadsaffär, och därefter inte slutför bostadsaffären, alltså i normala fall inte tillbaka den erlagda handpenningen. Handpenningslånet måste dock återbetalas även om bostadsaffären inte slutförs.

Till skillnad från den som betalat handpenningen kontant måste den som lånat pengar till handpenningen också betala ränta och eventuella avgifter. Det medför en högre kostnad för den som lånat till handpenningen än för den som betalat handpenningen kontant.

Den som ska låna pengar till handpenningen för en bostadsaffär bör därför vara säker på att bostadsaffären kan genomföras innan köpekontraktet signeras.

Viktiga beslutsfaktorer för lån till handpenning

De viktigaste beslutsfaktorerna för att välja ett lån till handpenning är:

• Krav: vilka krav som måste vara uppfyllda för att låna till handpenning.
• Ränta: vilken räntesats eller spann av räntesatser långivaren erbjuder.
• Lånebelopp: vilket spann av lånebelopp långivaren erbjuder.
• Löptid: hur lång tid du har möjlighet att låna till handpenningen.

Krav

En grundläggande förutsättning för att få låna pengar till handpenningen för ett bostadsköp är att du uppfyller långivarens krav. Om en långivares grundkrav inte är uppfyllda kan du inte beviljas ett handpenningslån hos långivaren. För att undvika att ansöka om ett lån du inte har någon chans att bli beviljad bör du kontrollera att du uppfyller långivarens krav innan du ansöker.

Räntesats och räntekostnad

Räntan på ett handpenningslån är i regel den huvudsakliga kostnaden för lånet. Därför är det viktigt att jämföra både räntesatsen och den totala räntekostnaden för olika handpenningslån blir.

Långivare som ger ut tillfälliga handpenningslån erbjuder i regel samma ränta till alla låntagare. Därför är det relativt enkelt att jämföra räntor för tillfälliga handpenningslån hos olika långivare. Långivare som ger ut privatlån respektive bolån sätter i regel räntan individuellt utifrån varje enskild låntagares kreditvärdighet. Du kan därför inte veta på förhand vilken ränta du får innan du ansökt om ett lån.

För att få en uppfattning om vilken ränta du kan få på olika privatlån kan du jämföra olika långivares representativa räntor. Den representativa räntan på ett lån är den ränta flest låntagare får på ett genomsnittligt lån hos långivaren.

Den som jämför bolåneräntor bör titta på snitt- och listräntor. Långivare som ger ut bolån ska enligt konsumentkreditlagen redovisa månatliga genomsnittliga bolåneräntor (11). För att bedöma vilken bolåneränta du har möjlighet att få bör du jämföra olika långivares snitträntor istället för deras listräntor (utgångsräntor). En långivares listränta är den ränta du får på ett bolån om du inte får någon ränterabatt.

Ju snabbare du betalar tillbaka ett lån, desto lägre blir lånets räntekostnad. Det lån som har den lägsta räntesatsen har alltså inte alltid den lägsta räntekostnaden. Ett privatlån med en ränta på 5 procent och en löptid på 120 månader får till exempel en högre räntekostnad än ett tillfälligt handpenningslån med en ränta på 7 procent och en löptid på 6 månader. Det är dock möjligt att betala tillbaka ett privatlån i förtid, till exempel efter 6 månader, för att minimera räntekostnaden för lånet.

Du bör därmed inte bara jämföra räntesatser för olika handpenningslån, utan också olika låns totala räntekostnader. Se mer: vad är räntesats?

Lånebelopp

Om du planerar att låna till hela handpenningen för ett bostadsköp behöver du låna tio procent av bostadens marknadsvärde. Om priset för en bostad är 2 000 000 kronor behöver du således låna 200 000 kronor till handpenningen för bostaden (2 000 000 x 0,1 = 200 000).

Ska du låna till annat än enbart handpenning har du inte möjlighet att göra det med ett tillfälligt handpenningslån. Du bör således välja ett privatlån eller ett bolån om du vill låna extra för att till exempel renovera din bostad eller för att samla befintliga lån och krediter. Se mer: lånebelopp för olika typer av lån

Löptid

Om du vill låna till handpenningen för en bostadsaffär utan att behöva betala tillbaka lånet på tillträdesdagen bör du välja ett privatlån. Finansierar du handpenningen med ett privatlån är lånet inte beroende av när du får tillträde till din nya bostad eller när du eventuellt säljer din gamla bostad.

Med ett tillfälligt handpenningslån blir löptiden för lånet högst sex månader. Hela lånet ska dock betalas tillbaka när du får betalt för försäljningen av din gamla bostad. Säljer du din gamla bostad innan tillträdesdagen för din nya bostad ska lånet återbetalas då, och inte vid tillträdesdagen för din nya bostad.

Hur valet av löptid på ett handpenningslån påverkar lånets månadsbetalning

Den löptid du väljer på ett handpenningslån påverkar lånets månadsbetalning. Därför bör du jämföra löptid och månadsbetalning för olika typer av lån innan du väljer ett att ansöka om.

Ett tillfälligt handpenningslån amorteras inte under lånets löptid. Vill du ha ett handpenningslån med så låg månadsbetalning som möjligt fram till tillträdesdagen för din nya bostad bör du därför välja ett tillfälligt handpenningslån.

Ett lån med en bostad som säkerhet ska enligt Finansinspektionen amorteras med 0–3 procent per år, beroende på bostadens belåningsgrad och låntagarens skuldkvot (12). Om du belånat en bostad för att finansiera handpenningen, och den belånade bostaden säljs, måste du betala tillbaka hela lånet i samband med bostadsförsäljningen.

Ju lägre en bostads belåningsgrad är, desto mindre behöver du amortera per månad på de bolån du har på bostaden. Om du äger en bostad med en låg belåningsgrad har du möjlighet att låna till handpenningen till en låg månadsbetalning.

Privatlån är den typ av lån till handpenning som i regel medför högst månadsbetalning under lånets löptid. Se mer: löptider för olika typer av lån

Så ansöker du om handpenningslån

För att ansöka om ett handpenningslån bör du:

1. Jämföra olika typer av handpenningslån.
2. Välja hur mycket du vill låna till handpenningen.
3. Välja under hur lång tid du vill betala av ditt handpenningslån.
4. Räkna på lånets månadsbetalning och totalkostnad.
5. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in en låneansökan.
6. Komplettera med fler uppgifter om långivaren efterfrågar det.

1. Jämför olika typer av handpenningslån

Det lån du väljer för att finansiera handpenningen för ett bostadsköp påverkar bland annat vilken ränta och månadsbetalning lånet får. Du bör därför jämföra olika typer av handpenningslån och jämföra samma typ av lån hos olika långivare innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om.

2. Välj hur mycket du vill låna till handpenningen

Du behöver låna tio procent av priset på den bostad du ska köpa om du vill finansiera hela handpenningen med lån, och om du enbart behöver låna pengar till handpenningen. Vill du låna ett högre belopp än så måste du välja ett privatlån eller ett bolån. Med ett tillfälligt handpenningslån går det endast att låna till handpenningen för ett bostadsköp.

Se mer: hur mycket får jag låna?

3. Välj hur lång löptid ditt handpenningslån ska ha

När du ska välja löptid för ditt handpenningslån bör du utgå från hur mycket du har möjlighet att amortera per månad. Ju kortare ett låns löptid är, desto högre blir lånets månadsbetalning. Du bör också ta ställning till om du vill lösa hela lånet på tillträdesdagen för den nya bostaden eller fortsätta att amortera på ditt handpenningslån efter tillträdesdagen.

Oavsett vilket handpenningslån du väljer bör du betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Den huvudsakliga anledningen till det är att ett låns totalkostnad blir lägre ju snabbare lånet betalas tillbaka. Se mer: hur lång löptid har ett lån?

4. Räkna på lånets månadsbetalning och totalkostnad

Om du planerar att låna till handpenningen för en bostadsaffär med ett bolån eller ett privatlån bör du beräkna lånets månadsbetalning och säkerställa att du har råd med den. För att beräkna månadsbetalningen för ett bolån kan du utgå från långivarens snittränta. Ska du ansöka om ett privatlån kan du använda långivarens representativa ränta när du beräknar lånets månadsbetalning.

Oavsett vilket handpenningslån du väljer bör du också beakta lånets kostnad. Ett privatlån får i regel högre kostnad än ett tillfälligt handpenningslån, även om privatlånet har lägre ränta. Anledningen till det är att privatlån nästan alltid har längre löptider än tillfälliga handpenningslån.

Det medför att för ett privatlån betalas ränta under längre tid än för ett tillfälligt handpenningslån. Den som lånar till handpenningen för en bostadsaffär med ett privatlån kan dock alltid betala av lånet i förtid. På så vis kan räntekostnaden för privatlånet minimeras. Se mer: räkna på månadsbetalning och totalkostnad för lån

5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in en låneansökan

Efter att du beslutat dig om vilket handpenningslån du vill ansöka om besöker du långivarens hemsida för att ta reda på hur du ansöker. De flesta privatlån och bolån går att ansöka om online med BankID. För att ansöka om ett tillfälligt handpenningslån måste du däremot i regel kontakta långivaren via telefon.

Du kan ansöka om ett tillfälligt handpenningslån i samband med att du ansöker om ett bolån. Blir du beviljad ett tillfälligt handpenningslån kan du få lånet utbetalt inom ett par bankdagar, givet att du har ett lånelöfte för ett bolån hos samma bank. De flesta privatlån och bolån kan betalas ut inom 1–3 bankdagar, givet att du blir beviljad. Se mer: skicka in låneansökan

6. Komplettera med fler uppgifter om långivaren efterfrågar det

Om du ansökt om ett tillfälligt handpenningslån utan att ha ett beviljat lånelöfte hos samma långivare, måste långivaren först godkänna den bostad du vill köpa. Du behöver därför i regel komplettera din ansökan med uppgifter om bostaden, till exempel bostadens pris, taxeringsvärde och byggår.

Behöver du komplettera din ansökan om ett tillfälligt handpenningslån kan det ta upp till en vecka för långivaren att handlägga din låneansökan. Om bostaden blir godkänd får du ett beviljat lånelöfte för ett bolån, inklusive ett handpenningslån. Därefter behöver du i regel komplettera med ett signerat köpekontrakt för den köpta bostaden för att få handpenningslånet utbetalt.

Har du ansökt om ett privatlån för handpenning kan du behöva komplettera din låneansökan med kopior på lönebesked eller en kopia på ditt anställningsavtal. Det är särskilt vanligt om din nuvarande inkomst är högre än den inkomst du senast deklarerade. I sådant fall behöver långivaren andra underlag än en kreditupplysning för att verifiera din inkomst. Se mer: kompletteringar för lån

Förslag om startlån för handpenning till förstagångsköpare

År 2020 tillsatte regeringen en utredning om startlån. Ett startlån är ett lån till handpenningen för ett bostadsköp. Syftet med startlån är att underlätta för förstagångsköpare att ta sig in på bostadsmarknaden. Det förslag utredningen kom fram till var att de som köper sin första bostad bör få möjlighet att låna upp till tio procent av bostadens marknadsvärde (13).

Enligt den utredning som regeringen tillsatt föreslogs också ett tak på 250 000 kronor per startlån och förstagångsköpare. För ensamstående förstagångsköpare med vårdnad om barn föreslogs ett tak på 500 000 kronor. (14) I skrivande stund (januari år 2024) finns ännu inget beslut taget om startlån för handpenning till förstagångsköpare av bostad.

Alternativ till att låna pengar till handpenning

Två alternativ till att låna pengar till handpenningen för en bostadsaffär är att

• spara ihop pengar till handpenningen
• betala handpenningen med pengar från försäljning av en annan bostad.

Spara ihop pengar till handpenningen

Den som vill undvika att låna pengar till handpenningen för ett bostadsköp kan istället spara ihop till handpenningen. Att finansiera handpenningen med sparkapital medför inga räntekostnader. Det gör att det är billigare att betala handpenningen för en bostadsaffär med sparade pengar istället för med lån.

Det kan vara fördelaktigt att spara pengar till handpenningen för ett bostadsköp på ett sparkonto med ränta. Med hjälp av sparräntan kan sparkapitalet växa snabbare än om pengarna placeras på ett bankkonto med låg eller ingen ränta.

Betala handpenning med pengar från bostadsförsäljning

Den som sålt en bostad kan använda pengarna från försäljningen för att finansiera handpenningen för en ny bostad. Enligt Skatteverket är det möjligt att begära uppskov för att skjuta upp betalningen av eventuell vinstskatt vid en bostadsförsäljning. Det innebär att den som sålt en bostad med vinst kan få betala vinstskatten först när den nya bostaden säljs. (15)

De pengar som annars hade betalats in till Skatteverket kan således användas för handpenningen för en ny bostadsaffär istället. Enligt Skatteverket måste den som sålt en bostad också ha köpt en ny bostad tidigast året innan och senast året efter försäljningen för att få skjuta upp beskattningen av vinsten.

Dessutom måste denne ha flyttat in i sin nya bostad senast den 2 maj andra året efter att den gamla bostaden såldes. (16) Den som sålde en bostad under år 2023 kan således skjuta upp vinstbeskattningen om denne köper en ny bostad senast den 31 december år 2024 och flyttar in senast den 2 maj år 2025.

Mer om andra bostadslån än handpenningslån

• Topplån
• Tomtlån
• Hypotekslån
• Kontantinsatslån