Få hjälp att samla lån

Varför är det svårt att samla lån?

Den vanligaste orsaken till att det är svårt för en låntagare att samla lån är att låntagaren har låg kreditvärdighet. Några exempel på faktorer som bidrar till låg kreditvärdighet är många eller stora befintliga lån, många UC-förfrågningar, låg inkomst, betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden.

Alla långivare gör en individuell bedömning av en låntagares kreditvärdighet vid en låneansökan. Det går därför inte att på förhand veta om en låntagares kreditvärdighet är tillräcklig för att få ett samlingslån. En låntagare behöver alltså ansöka om ett samlingslån för att ta reda på om dennes kreditvärdighet är tillräckligt hög för att beviljas lånet.

Tips för låntagare som har svårt att samla lån

En låntagare som haft svårt att samla sina lån kan förbättra sina chanser att få samlingslån genom att:

• Endast ansöka hos långivare vars krav uppfylls. För att ha möjlighet att bli beviljad ett samlingslån måste långivarens grundkrav vara uppfyllda. En låntagare som har svårt att få ett samlingslån bör således kontrollera att denne uppfyller långivarens krav för att få samla lån innan denne ansöker. Är inte kraven uppfyllda får låntagaren automatiskt avslag och nekas att ta ett samlingslån.
• Förbättra sin kreditvärdighet innan en ny låneansökan görs. En låntagare som har svårt att få samlingslån på grund av låg kreditvärdighet bör försöka höja sin kreditvärdighet innan denne ansöker om ett nytt samlingslån. Några exempel på åtgärder för att förbättra sin kreditvärdighet är att höja sin inkomst, säga upp outnyttjade krediter (till exempel kreditkort eller kontokrediter) eller att vänta tills registrerade UC-förfrågningar försvinner.
• Ansöka om samlingslån tillsammans med en medsökande. För den som har svårt att få samlingslån är det i regel lättare att bli beviljad lån med en medsökande än ensam. När en låntagare ansöker om ett lån med en medsökande bedömer långivaren de båda låntagarnas gemensamma betalningsförmåga i sin kreditprövning.
• Ansöka om samlingslån via en låneförmedlare. En låntagares chanser att bli beviljad ett samlingslån är i regel större om denne ansöker via en låneförmedlare istället för direkt hos en enskild långivare. Vid ansökan hos enskilda långivare tas en kreditupplysning för varje ansökan. Det medför i regel att chansen att bli beviljad lån minskar för varje nytt lån en låntagare ansöker om. Vid en ansökan hos en låneförmedlare jämförs samlingslån hos flera långivare, samtidigt som det endast registreras en UC-förfrågan.

Var de med svårt att samla lån kan få samlingslån

De som har svårt att samla lån har chans att bli beviljade samlingslån hos:

• Långivare som ger ut nystartslån. Den som har låg kreditvärdighet, till exempel på grund av betalningsanmärkningar eller skulder, och är i behov av en ekonomisk omstart kan ansöka om ett nystartslån.
• Långivare som ger ut samlingslån till dem utan fast jobb. Den som har en regelbunden inkomst från till exempel en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning har möjlighet att samla lån utan fast jobb.
• Långivare som ger ut samlingslån till de med Kronofogdeskulder. Den som har ett skuldsaldo har möjlighet att samla sina skulder. För att samla lån trots Kronofogden krävs i normala fall en säkerhet, till exempel en bostad eller en borgensman, eller en medsökande utan Kronofogdeskulder.
• Långivare som ger ut samlingslån till de med höga skulder. Den som har många lån och krediter på höga belopp har möjlighet att ta ett samlingslån trots höga skulder.
• Långivare som ger ut samlingslån till de med svag kreditvärdighet. Den som har låg kreditvärdighet på grund av till exempel många befintliga lån eller anmärkningar har trots det möjlighet att samla lån. Det är möjligt för en låntagare att samla lån trots svag kreditvärdighet under förutsättning att denne har högre inkomster än utgifter.
• Långivare som ger ut samlingslån utan UC. Den som har lågt kreditbetyg hos UC och vill undvika UC-förfrågningar har ofta lättare att bli beviljad lån utan UC. Genom att samla lån utan kreditprövning via UC försämras inte heller en låntagares kreditbetyg hos UC.
• Långivare som ger ut samlingslån till dem med anmärkningar. Den som har en eller flera betalningsanmärkningar har trots det möjlighet att samla lån. I regel krävs det att den senaste anmärkningen är äldre än 6 eller 12 månader för att få lån. Ju färre anmärkningar en låntagare har och ju äldre de är, desto större är låntagarens chans att få samla lån med betalningsanmärkningar.
• Långivare som ger ut samlingslån till de med många UC-förfrågningar. Den som har lågt kreditbetyg hos UC på grund av många kreditförfrågningar har möjlighet att samla lån trots många UC-förfrågningar.

Var låntagare kan få hjälp att samla lån

En låntagare kan få hjälp att samla lån av en:

• budget- och skuldrådgivare
• handläggare hos en långivare
• lånerådgivare hos en låneförmedlare.

Hjälp att samla lån av budget- och skuldrådgivare

Enligt socialtjänstlagen ska alla kommuner i Sverige erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning (1). En budget- och skuldrådgivare kan till exempel hjälpa den som har många lån och krediter med hur denne kan ordna upp sin ekonomi och lyckas att samla sina lån.

En låntagare kan ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare oavsett hur dennes skuldsituation ser ut. Det är således möjligt att få hjälp av en budget- och skuldrådgivare att ansöka om samlingslån, men också för att få generell ekonomisk rådgivning.

Hjälp att samla lån av rådgivare hos låneförmedlare

Hos de flesta låneförmedlare finns lånerådgivare som kan hjälpa den som vill samla ihop sina lån. Det går till exempel att få kostnadsfri hjälp med vilket samlingslån som är mest fördelaktigt att välja och vilka lån en låntagare bör prioritera att försöka samla ihop.

En lånerådgivare som arbetar hos en låneförmedlare är i regel oberoende. Det innebär att den rådgivning en låntagare får hos en låneförmedlare inte påverkas av den ersättning låneförmedlaren erhåller från enskilda samarbetspartners. Istället ska lånerådgivaren tillämpa god kreditgivningssed och utgå från vad som är mest lämpligt för den som till exempel vill få hjälp att samla sina lån, enligt Finansinspektionens allmänna råd (2).

De flesta låneförmedlare har som rutin att alltid kontakta den som ansökt om ett lån hos dem. Hos vissa låneförmedlare måste däremot den som ansöker om lån själv kontakta låneförmedlaren för att få hjälp av en lånerådgivare.

Hjälp att samla lån av handläggare hos långivare

Den som ansöker om ett samlingslån direkt hos en enskild långivare kan få hjälp av en av långivarens handläggare för att samla sina lån. En låntagare kan till exempel få hjälp med vilka lån denne bör samla, vilka uppgifter som behövs för en eventuell lösenfullmakt och hur denna fylls i.

Hjälp och vägledning för att ansöka om samlingslån

Den som behöver hjälp med hur en ansökan om ett samlingslån går till kan följa nedanstående steg:

1. Välj vilka lån som ska samlas. En låntagare bör endast samla lån vars räntor denne förväntar sig kunna sänka med ett samlingslån. Några exempel lån och krediter som är vanliga att samla är SMS lån (snabblån), kontokrediter, avbetalningskrediter och kreditkortsskulder. Dessa lån och krediter har i regel högre räntor än de flesta samlingslån.
2. Välj vilket lånebelopp som behövs. En låntagare bör välja lånebelopp genom att summera de kvarvarande skuldbeloppen för de lån och krediter denne vill samla. Generellt sett är det bättre att ansöka om ett för högt lånebelopp än ett för lågt. Om valet står mellan två lånebelopp bör den som ansöker således välja det högre av dem. Det går alltid att sänka ett beviljat lånebelopp eller betala tillbaka det eventuella belopp som inte används i förtid. Däremot är det inte alltid möjligt att höja lånebeloppet för ett beviljat samlingslån i efterhand.
3. Välj löptid för samlingslånet. Ju kortare löptid ett samlingslån har, desto högre blir lånets månadsbetalning. Det är i regel svårare att få ett samlingslån ju högre lånets månadsbetalning är. För att maximera sina chanser att bli beviljad ett samlingslån bör en låntagare således välja en så lång löptid som möjligt. Blir låntagaren beviljad lån bör denne dock betala tillbaka pengarna snabbare än den avtalade löptiden. Orsaken till det är att ett låns totalkostnad blir lägre ju snabbare lånet betalas tillbaka.
4. Jämför samlingslån hos olika långivare. Det enklaste och mest fördelaktiga sättet att jämföra samlingslån är att ansöka via en låneförmedlare. Istället för att ansöka om ett enda lån skickas en låneansökan till ett fyrtiotal långivare hos en låneförmedlare. Lämnar någon av låneförmedlarens anslutna långivare ett avslag finns fortfarande chans att någon annan beviljar lån. Om en låntagare som ansöker hos en enskild långivare nekas blir det däremot svårare att bli beviljad samlingslån hos andra långivare. Orsaken till det är att det då finns en registrerad UC-förfrågan, vilket försämrar låntagarens kreditbetyg hos UC.
5. Ansök om ett samlingslån. För att ansöka om ett samlingslån behöver låntagaren gå in på låneförmedlarens eller långivarens hemsida för att fylla i ett ansökningsformulär. När alla uppgifter är ifyllda signeras ansökan med BankID och skickas in. Beroende på vilken långivare ansökan skickas till lämnas svar inom mellan några minuter och en bankdag. Se mer: ansök om samlingslån.
6. Fyll i en eventuell lösenfullmakt (om långivaren har lösenkrav). Har du ansökt hos en långivare med lösenkrav måste du fylla i en lösenfullmakt med uppgifter om de lån du vill lösa. En lösenfullmakt ger långivaren rätt att betala av de lån du uppger i fullmakten med pengarna från det samlingslån du ansökt om.

Hur låntagare kan göra för att samla lån

En låntagare kan välja att samla sina lån antingen med eller utan lösenkrav. Hos en långivare som ger ut samlingslån med lösenkrav löser långivaren låntagarens lån åt denne. Med ett samlingslån utan lösenkrav måste låntagaren själv samla sina befintliga lån med pengarna från samlingslånet.

Se också: hur det går till att samla lån.

Hjälp och vägledning för samlingslån med lösenkrav

Den som behöver hjälp och vägledning för att samla sina lån med ett samlingslån med lösenkrav kan göra enligt följande:

1. Invänta att långivaren skickar ut en lösenfullmakt. Den som blivit beviljad ett samlingslån med lösenkrav måste fylla i en lösenfullmakt med uppgifter om de lån som ska samlas. Lösenfullmakten skickas i regel som fysisk blankett eller som digital PDF.
2. Fylla i långivare och lånenummer för befintliga lån. I en lösenfullmakt ska namnet på de långivare och lånenummer för de lån som ska samlas fyllas i. Ett lånenummer är ett låns referensnummer, och kan i regel hittas på tidigare fakturor eller genom att logga in på en långivares hemsida.
3. Fylla i kvarvarande lånebelopp för de lån som ska samlas. Det kvarvarande lånebeloppet för ett lån går i regel att hitta på på den senaste fakturan, genom att logga in på långivarens hemsida eller genom att kontakta långivaren och be om en slutfaktura.
4. Invänta att långivaren löser de befintliga lånen enligt lösenfullmakten. De lån en låntagare anger i en lösenfullmakt får lösas av långivaren för låntagarens räkning. En låntagare behöver således inte samla sina lån på egen hand med ett samlingslån med lösenkrav.
5. Kontrollera att samtliga lån är lösta genom att kontakta respektive långivare. Även om en långivare ska lösa alla lån enligt en lösenfullmakt är det vettigt att kontrollera att hela skuldbeloppet betalats av. I vissa fall kan till exempel räntan för innevarande månad ännu inte debiterats när skulden betalas av. En låntagare kan kontrollera att samtliga lån är lösta genom att kontakta respektive långivare eller logga in på deras hemsidor för att se utestående saldo.
6. Invänta utbetalning av eventuellt resterande lånebelopp. Har du blivit beviljad ett samlingslån på ett högre belopp än vad lösenkravet avsåg betalas det överskjutande beloppet i regel ut till ditt bankkonto. Har du fler lån och krediter som inte omfattades av lösenfullmakten bör du använda beloppet för att betala av dessa. Behöver du inte pengarna kan du betala tillbaka dem till långivaren.
7. Säga upp eventuella krediter med ett beviljat kreditutrymme. Beviljade krediter försämrar din kreditvärdighet, även om du inte nyttjar krediterna. En lösenfullmakt ger långivaren rätt att lösa dina befintliga lån, men i regel inte att säga upp dina beviljade krediter. Har du till exempel ett kreditkort eller en kontokredit bör du därför själv säga upp denna kredit hos kreditgivaren.
8. Invänta månadsavi för samlingslånet och påbörja återbetalning. De flesta samlingslån amorteras månatligen med annuitet. Det innebär att lånets månadsbetalning (inklusive amorteringsbelopp, ränta och avgifter) är densamma varje månad under lånets löptid.

Hjälp och vägledning för samlingslån utan lösenkrav

Den som behöver hjälp och vägledning för att samla sina lån med ett samlingslån utan lösenkrav kan göra enligt följande:

1. Invänta utbetalning av samlingslånet. Efter att en låntagare har blivit beviljad ett samlingslån tar det i regel cirka 1–3 bankdagar att få lånet utbetalt.
2. Kontakta de långivare vars lån låntagaren vill lösa. En låntagare som vill lösa sina lån med ett samlingslån utan lösenkrav måste själv kontakta befintliga långivare för att ta reda på betalningsuppgifter och slutliga belopp att betala.
3. Betala tillbaka de lån och krediter låntagaren vill samla. Efter att låntagaren har fått samlingslånet utbetalt måste denne själv betala av de lån och krediter som ska samlas.
4. Invänta månadsavi för samlingslånet och påbörja återbetalning. Majoriteten av alla samlingslån utan lösenkrav är privatlån. Dessa lån betalas i regel tillbaka med annuitet, det vill säga med lika stort månadsbelopp vid varje betalningstillfälle.

Hjälp för att prioritera lån som ska samlas ihop

För att få hjälp att prioritera vilka lån en låntagare ska samla bör låntagaren i första hand bestämma vad denne önskar åstadkomma med ett samlingslån. Tre vanliga saker att prioritera är att få en så låg totalkostnad, ett så lågt månadsbelopp eller att samla så många lån eller krediter som möjligt.

Exempel: hjälp att prioritera för att samla lån

För att avgöra vilka lån och krediter en låntagare ska samla kan denne antingen prioritera att:

• Få så låg totalkostnad som möjligt. För att minimera totalkostnaden för sina lån bör en låntagare prioritera att samla de lån som har högst räntekostnad och avgifter. Det lån som har högst effektiv ränta bör betalas av i första hand. För att avgöra vilket lån som har högst effektiv ränta kan en lånekalkylator användas. Se även: sänka kostnad på lån.
• Samla så många lån som möjligt. Ju färre lån en låntagare har registrerade i UC:s kreditregister, desto bättre är i regel låntagarens kreditbetyg hos UC. Genom att prioritera att samla så många lån som möjligt kan en låntagare således förbättra sitt kreditbetyg hos UC så mycket som möjligt.
• Minimera sin månadsbetalning. För att minimera sin månadsbetalning bör en låntagare prioritera att samla de lån som har högst månadsbetalning i relation till dess lånebelopp. Se även: sänka månadsbetalning på lån.
• Betala av och avsluta krediter. En kredit som beviljats av en kreditgivare som använder UC syns i UC:s kreditregister, även om krediten är outnyttjad. För att förbättra sitt kreditbetyg hos UC bör en kredittagare prioritera att samla krediter med nyttjat kreditutrymme. Efter att kredittagaren har betalat av det kvarvarande skuldbeloppet bör denne avsluta sina krediter för att de ska försvinna från UC:s register.

Läs mer om att samla lån

• Vad är lånenummer?
• Vad betyder samla lån?
• Är det bra att samla sina lån?
• Vad innebär refinansiering av lån?
• Vad innebär det att konsolidera lån?

Mer information om hjälp med lån

• Bli av med skulder
• Hjälp med lån till skulder
• Orsaker till avslag på lån
• Lösningar när du inte har råd att betala räkningar