Vad krävs för att ta ett lån?

Vad krävs för att få ta ett lån?

För att en låntagare ska få ta ett lån krävs att låntagaren klarar långivarens individuella kreditprövning samt uppfyller långivarens grundkrav. Grundkraven kan inkludera minimigränser för till exempel ålder eller inkomst. Vid kreditprövningen bedöms om låntagaren har råd att återbetala det sökta lånet.

Så fungerar grundkrav för lån

En långivares grundkrav är krav som alla låntagare behöver uppfylla för att få låna. Vissa krav är lagstadgade medan andra är långivarens egna. Att uppfylla grundkraven är dock ingen garanti för att beviljas lån, utan låntagaren måste dessutom klara kreditgivarens individuella kreditprövning.

Det krävs att man är 18 år gammal för att få låna

Huvudregeln enligt föräldrabalken är att en låntagare måste vara minst 18 år gammal för att låna pengar. Enligt föräldrabalken får inte minderåriga ingå kreditavtal, men det kan tillåtas under vissa omständigheter (1). Sådana omständigheter kan vara att den minderåriga har eget hushåll eller egna barn att försörja.

Många långivare kräver dock att låntagare ska vara äldre än 18 år för att få ta lån hos dem, till exempel minst 20, 21 eller 25 år. Se mer: låna pengar 18 år gammal

Finns det krav för hur gammal man får vara för att låna?

Det finns inga lagkrav för hur gammal man maximalt får vara för att låna. Långivare har dock ofta egna interna krav. En långivare kan till exempel ha krav kring hur gammal en låntagare högst får vara när ett lån beviljas. Ett annat krav kan vara att ett lån ska vara avbetalt när låntagaren når en viss ålder.

Hos många långivare får en låntagare inte vara äldre än 65–75 år gammal för att låna. En möjlig orsak är att en låntagares inkomst sjunker vid pensionering, vilket leder till nedsatt betalningsförmåga. De långivare som har en övre åldersgräns för låntagare kan också grunda sitt beslut på att äldre låntagare löper risk att avlida innan de hunnit återbetala sina lån. Om en låntagare avlider finns risk för kreditförluster, särskilt om lånet är utan säkerhet.

Kraven för lån får inte vara åldersdiskriminerande

Långivare får inte ha krav för sina lån som är åldersdiskriminerande. Enligt diskrimineringslag (2008:567) tillåts dock särbehandling på grund av ålder om den har ett berättigat syfte och om lämpliga medel används. (2) Att som långivare beakta en låntagares ålder vid en kreditprövning är tillåtet.

Många långivare tillämpar olika typer av övre åldersgränser i sina grundkrav. Hos Nordnet ska privatlån till exempel betalas tillbaka innan låntagaren fyllt 71 år (3). Äldre lånesökande dock har rätt till samma individuella kreditprövning som alla andra lånesökande enligt ett beslut från Diskrimineringsombudsmannen (DO). (4)

DO fällde SBAB för åldersdiskriminering år 2018 på grund av att banken schablonmässigt räknat ned inkomsterna för samtliga låntagare över 60 år med 30 procent. SBAB borde enligt DO har prövat låntagarnas betalningsförmåga individuellt utifrån deras faktiska inkomst (5). Det var alltså inte ett berättigat syfte att utgå från att inkomsten hos alla låntagare över en viss ålder skulle räknas ned.

Kreditprövning är ett krav för lån

En långivare måste enligt konsumentkreditlagen individuellt pröva en låntagares förmåga att betala tillbaka ett sökt lån innan lånet kan beviljas (6). En kreditprövning innebär att låntagarens betalningsförmåga kontrolleras utifrån dennes inkomster, utgifter, levnadskostnader och skulder.

Långivare ska göra en kreditprövning även när en låntagare uppfyller alla grundkrav. En låneansökan kan alltså nekas trots att kraven för lånet uppfylls. Om långivaren bedömer att låntagaren saknar betalningsförmåga för att återbetala det sökta lånet nekas ansökan, alternativt erbjuds ett lägre lånebelopp.

Orsaker till att lån nekas trots att kraven uppfylls

Några vanliga orsaker till att ett lån kan nekas trots att den lånesökande uppfyller långivarens grundkrav är att:

• Det finns felaktiga uppgifter i låneansökan. Vid en ansökan om lån anges till exempel personuppgifter och inkomstuppgifter. Om uppgifterna i ansökan inte visar sig stämma vid en långivares kontroll av uppgifterna kan det sökta lånet nekas. Det är därför viktigt att uppgifterna i en ansökan fylls i korrekt.
• Den lånesökande bedöms ha för låg kreditvärdighet överlag. Om långivarens obligatoriska kreditprövning visar att den lånesökande inte har tillräcklig kreditvärdighet beviljas inte ett lån. Att en lånesökande har låg kreditvärdighet kan till exempel bero på att denne har för hög skuldkvot (för höga skulder i förhållande till sin inkomst). Se mer: vad påverkar kreditvärdighet
• Det blir ett underskott i låntagarens Kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP). För att säkerställa att en låntagare har ett tillräckligt månadsöverskott efter att denne betalat sina fasta utgifter och levnadskostnader gör vissa långivare en KALP-kalkyl. Om kalkylen visar ett underskott betyder det att låntagaren sannolikt inte kommer att kunna betala tillbaka det lån Kvar-att-leva-på-kalkylen bygger på.
• Låntagaren har en viss typ av kontotransaktioner. Låntagare med en viss typ av kontotransaktioner som anses riskfyllda kan till följd av dessa nekas lån. Det kan till exempel vara spel- eller kryptotransaktioner, stora kontantuttag, överföringar till utlandet eller till och från andra långivare. Långivare kan kontrollera kontotransaktioner genom att ta del av låntagarens kontohistorik via kontoutdrag eller en kontoinformationstjänst som Tink eller Kreditz. I båda fallen krävs godkännande från låntagaren.

Kraven för att bevilja lån varierar

Vilka krav som ställs för att bevilja ett lån varierar beroende på typ av lån och långivare. Långivare beslutar själva om vissa krav, som att låntagare måste ha en viss månadsinkomst eller sakna betalningsanmärkningar. Andra krav är lagstadgade och gemensamma för alla långivare.

Två exempel på lagstadgade krav är att långivaren måste göra en kreditprövning av låntagaren enligt konsumentkreditlagen (7) samt ha kundkännedom om denne enligt penningtvättslagen (8). En kreditprövning innebär att långivaren bedömer en lånesökandes ekonomiska förutsättningar att återbetala ett sökt lån innan lånet kan beviljas. Kundkännedom innebär att långivaren ska ha kännedom om alla kunder i syfte att motverka penningtvätt och finansiering av terrorism.

Vissa lagkrav medför i praktiken flera andra krav

Lagkravet på kreditprövningar enligt konsumentkreditlagen (9) och kundkännedom enligt penningtvättslagen (10) medför indirekt att långivare måste ställa andra krav som i sig inte nämns i lagtexterna. Lagkraven innebär i praktiken att långivare måste kräva att varje låntagare kan verifiera sin identitet och är folkbokförd i Sverige.

Det är svårt att genomföra en kreditprövning av en person som är folkbokförd utomlands eller saknar svenskt personnummer. Både att ta en kreditupplysning och att göra en automatisk kreditprövning är problematiskt utan ett svenskt personnummer eller med ett skyddat personnummer.

Penningtvättsregelverket innebär i regel att den lånesökandes identitet måste verifieras. Långivare behöver dessutom av rent praktiska skäl veta vem som tar ett lån för att veta vem de ska återkräva lånet från. Det är ytterligare en anledning till att långivare ställer krav på identifikation och kontaktuppgifter.

Långivare har olika krav för samma typ av lån

Olika långivare har olika krav för att bevilja en och samma typ av lån. En del långivare beviljar till exempel i vissa fall blancolån till låntagare med betalningsanmärkningar, andra inte. Vissa långivare kräver en inkomst från till exempel tillsvidareanställning eller pension för att bevilja lån.

För en del långivare är inte fast anställning ett krav. Inkomst från a-kassa, ett vikariat eller studielån kan godtas. Långivare har dessutom olika minimikrav på månadsinkomst. Vissa kräver en viss lägsta månadslön (i regel mellan 8 000–25 000 kronor per månad) medan andra gör en individuell bedömning i varje enskilt fall.

Olika typer av lån omfattas av olika krav

Det ställs olika krav på olika typer av lån:

• Bolån kräver en belånad bostad som säkerhet. Lånebeloppet på ett bolån får uppgå till max 85 procent av den underliggande bostadens marknadsvärde enligt Finansinspektionens regler om bolånetak (11). Minst 15 procent av köpeskillingen ska finansieras med en kontantinsats eller ett blancolån. I regel är det krav på att en bolånetagare har en fast anställning och saknar betalningsanmärkningar, även om det finns ett fåtal undantag.
• Blancolån (som privatlån och SMS lån) kräver ingen säkerhet. Endast låntagarens kreditvärdighet bedöms och står som garanti för att lånet återbetalas. En fast anställning är inte alltid ett krav och vissa långivare accepterar en eller flera betalningsanmärkningar. Ingen långivare som erbjuder blancolån accepterar dock kronofogdeskulder (utom i undantagsfall, och då bara om det finns en medsökande utan kronofogdeskulder). Se mer: krav för blancolån
• För att få ett privatlån krävs oftast fast anställning. Privatlån är den typ av blancolån som har högst krav. Till exempel accepteras betalningsanmärkningar endast i undantagsfall. För långivare som erbjuder privatlån är det vanligt med ett inkomstkrav på minst 15 000-20 000 kronor i månaden (180-240 000 kronor i årslön). Se mer: lånekrav för privatlån
• För SMS lån (snabblån) krävs inte alltid en fast anställning. SMS lån (snabblån) är små lån utan säkerhet med relativt låga krav. Flera långivare som ger ut SMS lån kräver inte att de som lånar av dem har en fast anställning. En del långivare accepterar dessutom betalningsanmärkningar. För långivare som erbjuder SMS lån är det vanligt med ett inkomstkrav på minst 8 300-12 500 kronor i månaden (100-150 000 kronor i årsinkomst). Se mer: krav för SMS lån och snabblån
• Billån och andra kreditköp kräver kontantinsats. Enligt konsumentkreditlagen ska en kontantinsats på minst 20 procent av en varas kontantpris lämnas vid kreditköp (till exempel billån) (12). En fast anställning är oftast ett krav för billån och enligt Credwises data krävs oftast omkring 15 000-20 000 kronor i månadslön (180-240 000 kronor i årslön). Hos storbanker som erbjuder billån är inkomstkraven ibland ännu högre, upp emot 200 000-300 000 kronor per år. Se mer: billån krav
• Samlingslån beviljas ofta med lösenkrav. Ett lösenkrav är ett villkor om att hela eller delar av lånet ska användas för att betala av tidigare lån. I övrigt liknar grundkraven för de flesta samlingslån grundkraven för privatlån. Se mer: krav för samlingslån

Även om kraven på olika lånetyper varierar är huvudprincipen att det ställs högre krav för lån med säkerhet än utan säkerhet.

Krav som gäller för alla lån i Sverige

De krav som i praktiken gäller för att beviljas lån i Sverige är:

• Krav på att låntagaren ska ha fyllt 18 år. Enligt föräldrabalken är personer under 18 år omyndiga och får inte ingå kreditavtal utom i undantagsfall (13). Många långivare har dock ett strängare ålderskrav än så med en lägsta åldersgräns på 20–25 år. Orsaken till det är i regel att dessa långivare vill minska kreditrisker förknippade med unga låntagare. Till exempel löpte unga under 25 års ålder 71 procents högre risk att få betalningsproblem än en genomsnittlig låntagare enligt en rapport från Finansinspektionen (14).
• Krav på att låntagaren är folkbokförd i Sverige. I vissa fall kan banker utöver folkbokföringskrav ha som krav att låntagaren har varit folkbokförd i Sverige en viss tid. SEB har till exempel krav på att en låntagare ska ha varit folkbokförd i 1 år för att kunna beviljas bolån och i 3 år för att ha chans att beviljas privatlån (15).
• Krav på inkomst från lön, näringsverksamhet, pension eller annat. I undantagsfall kan ersättningar från a-kassa eller Försäkringskassan också räknas som inkomst. Studiemedel räknas i regel inte som inkomst, men hos en del långivare, till exempel Bluestep, kan även studiemedel i vissa fall räknas som inkomst (16).
• Krav på identifiering av låntagaren. BankID är den vanligaste identifieringsmetoden. Vissa långivare, till exempel Vivus, tillåter verifiering med hjälp av en underskriven kopia av ID-handling, ett verifieringssamtal via telefon eller med tredjepartstjänster som Tink (17). Vid användning av Tink tillåter en låntagare att Tink delar information från låntagarens bankkonto med långivaren (18).
• Krav på att låntagaren uppger sin kontaktinformation. En långivare behöver ha möjlighet att kontakta låntagare både angående låneansökningar och vid eventuella uteblivna betalningar. Telefonnummer, e-postadress och postadress är några exempel på uppgifter som långivare i regel kräver.
• Krav på att lånet inte används för att finansiera illegal verksamhet. Enligt penningtvättslagen (2017:630) får inte beviljade lån användas för finansiering av terrorism eller penningtvätt (19). Svenska långivare måste därför göra en riskbedömning av varje lånesökande innan de kan bevilja ett lån (20).

Krav som ofta gäller för lån

De krav som ofta, men inte alltid, gäller för lån och som varierar mellan olika långivare är:

• Krav på att låntagaren inte har betalningsanmärkningar. De långivare som tillåter betalningsanmärkningar har ofta krav på att det får handla om max 1–10 stycken och att varje anmärkning behöver vara minst 6–12 månader gammal. Andra långivare har inga fastställda krav utan gör en individuell bedömning. Hos vissa långivare får anmärkningarna inte gälla obetalda lån eller krediter. Se mer: vad är en betalningsanmärkning
• Övre åldersgränser för när låntagaren beviljas eller återbetalar ett lån. Hos långivaren 38:an är det till exempel ett krav för att låna att låntagaren är max 70 år gammal när lånet beviljas (21). Byax Privatlån har ett krav om att lånet ska vara återbetalt när låntagaren är 85 år (22).
• Krav på att låntagaren har ett svenskt personnummer. Bluestep uppger dock att de kan se över möjligheterna att erbjuda bolån även till personer utan personnummer. En förutsättning är att personen har immigrerat till Sverige och betalar skatt i landet (23).
• Krav på identifiering med BankID. Det är vanligt att långivare kräver att låntagare identifierar sig med BankID vid ansökan om ett lån. Hos vissa långivare krävs BankID även vid signering av ett godkänt kreditavtal.
• Krav på att låntagaren inte har skyddad identitet. Om en låntagare har skyddade personuppgifter är det svårt för en långivare att kontrollera låntagarens identitet. Många långivare, till exempel MiniFinans, uppger att de inte erbjuder lånesökande att ta lån med skyddade personuppgifter (24).
• Inga skulder hos Kronofogden är ett krav hos många långivare. Vissa långivare, till exempel Nstart, kan dock bevilja lån trots aktiva skulder hos Kronofogden (25). För att beviljas lån trots kronofogdeskulder krävs i regel antingen säkerhet i form av bostad eller annan pant, ett borgensåtagande eller en medsökande utan kronofogdeskulder. Lånet har i regel ett lösenkrav (krav på att det används för att betala av andra lån, i första hand kronofogdeskulder). Se mer: skuld hos Kronofogden
• Krav på att låntagaren har en fast anställning. En del långivare beviljar inte lån till visstidsanställda, vikarier, provanställda och frilansare. Andra långivare har inte strikta krav på fast anställning. De kan istället till exempel kräva längre vikariat än 6 månader, eller relevant utbildning och medlemskap i a-kassa vid provanställning. Arbetslösa med inkomst från bidrag eller a-kassa kan beviljas blancolån via till exempel Bank Norwegian och privatlån via Avida Finance, enligt uppgifter till Credwise.
• Krav på att låntagaren har skött sina betalningar hos långivaren tidigare. Vissa långivare kräver att en låntagare inte har misskött betalningar hos dem tidigare för att ha chans att beviljas ett lån. Vid tidigare betalningsproblem hos den aktuella långivaren, till exempel om en lånefaktura gått till inkasso, avslås nya kreditansökningar.
• Krav på att egenföretagare ska ha drivit sitt företag ett visst antal år. Eftersom egenföretagares inkomster kan fluktuera vill långivare ofta kontrollera att egenföretagares inkomster är stabila. Danske Bank uppgav under december 2022 för Credwise att egenföretagare som ansöker om bolån hos dem behöver ha minst två årsbokslut med styrkt inkomst för att kunna beviljas lån. Hos SBAB behöver egenföretagare ha haft sitt företag igång i ett år med lön för att beviljas bolån (26).
• Krav på att låntagaren har ett konto i den aktuella banken. Till exempel kräver Swedbank att en låntagare har ett lönekonto i banken för beviljas ett medlemslån (lån för fackanslutna) (27).

Olika sätt att kontrollera att kraven för lån uppfylls

Det finns två grundläggande sätt för långivare att kontrollera att deras krav för att bevilja lån uppfylls:

Automatisk kontroll av krav för lån

Vid en automatisk kontroll av kraven för ett lån matchas uppgifter om låntagaren automatiskt mot den aktuella långivarens krav. Om kraven uppfylls kan ett lån beviljas direkt utan att någon personal hos långivare involveras. Automatiska kontroller brukar användas för lån på mindre lånebelopp.

De uppgifter som kontrolleras automatiskt kommer både från det ansökningsformulär som den lånesökande fyller i och från en kreditupplysning som långivaren tar på den lånesökande.

Manuell kontroll av krav för lån

Vid en manuell kontroll av kraven för ett lån går en lånehandläggare igenom en låneansökan för att fatta ett kreditbeslut. En manuell kreditprövning görs under kontorstid av långivarens personal och svar ges, beroende på beläggning, i regel inom 1–3 vardagar. Oftast görs manuella kreditprövningar för lån på högre belopp.

I vissa fall används en delvis automatisk kontroll av krav för lån där en manuell kontroll tillkommer som ett sista steg om det behövs.

Ibland krävs kompletteringar för att ta lån

Långivare kan i vissa fall kräva ytterligare kompletteringar från den som ska ta lån. En anledning till att kompletteringar krävs kan vara att de uppgifter låntagaren angivit i sin låneansökan inte överensstämmer med de uppgifter som framkommer via en kreditupplysning. En komplettering av låneansökan är en uppgift som säkerställer att låntagaren uppgivit korrekt information.

Exempel på kompletteringar som kan krävas för lån

Några exempel på kompletterande dokumentation som kan krävas för att beviljas lån är

• lönespecifikationer
• delning av kontohistorik via en kontoinformationstjänst
• arbetsgivarintyg eller anställningsavtal
• ID-kopia.

Så kan den som uppfyller kraven för lån öka sina chanser att beviljas

Låntagare som uppfyller kraven för att ta lån kan öka sina chanser att beviljas lånet genom att till exempel:

• ansöka om att låna tillsammans med en medsökande
• ansöka om att låna via en låneförmedling
• vidta åtgärder för att få höjd kreditvärdighet.

Ansök om lån med medsökande som uppfyller grundkraven

En låntagare kan öka sina chanser att beviljas ett lån genom att ansöka tillsammans med en medsökande som också uppfyller långivarens grundkrav. När en låntagare ansöker om att ta lån tillsammans med en medsökande baseras långivarens kreditprövning på båda låntagarnas gemensamma betalningsförmåga.

Inkluderas en medsökande i en låneansökan blir både huvudlåntagaren och den medsökande betalningsansvariga för lånet. En medsökande medför i regel att det blir lägre risk för att långivaren inte får tillbaka sina pengar. Den som är medsökande kan vara en familjemedlem, partner eller god vän som uppfyller långivarens krav.

Ansök om att låna via en låneförmedling

Låntagare kan ansöka om att låna via en låneförmedling för att öka sina chanser att beviljas ett lån. Vid låneförmedling skickas en låneansökan vidare till flera olika långivare som behandlar låneansökan. Låntagaren kan därefter välja att ta lån hos den långivare som erbjuder de mest förmånliga villkoren.

En fördel med att anlita en låneförmedlare är att låntagaren bara behöver fylla i en låneansökan. Om låneförmedlaren använder UC tas dessutom bara en kreditupplysning, eftersom UC har en låneförmedlarlösning där en ansökan hanteras som en och samma kreditförfrågan även om ansökan bedöms av flera långivare. (28) Bisnode och Creditsafe har dock ingen sådan lösning utan om långivare använder dem tar respektive långivare varsin kreditupplysning.

Om låntagaren skickar en ansökan till varje långivare själv (utan låneförmedlare) tar respektive långivare varsin kreditupplysning. Många så kallade omfrågningar kan försämra låntagarens kreditbetyg hos vissa kreditupplysningsföretag, till exempel hos UC och Bisnode. Antalet tidigare genomförda Creditsafe-omfrågningar försämrar dock inte en lånesökandes kreditvärdighet hos Creditsafe.

Vidta åtgärder för att få höjd kreditvärdighet

Även för låntagare som uppfyller grundkraven för att ta lån är det bra att försöka höja sin kreditvärdighet. En låntagare kan vänta tills registrerade kreditupplysningar försvunnit från ett kreditupplysningsföretags register, samla mindre lån i ett större och avsluta oanvända krediter för att få höjd kreditvärdighet.

Vad den som nekats lån trots att kraven är uppfyllda kan göra

En låntagare som nekats att ta lån trots att långivarens krav är uppfyllda kan:

• Ta kontakt med långivaren och fråga varför lånet nekades. Enligt konsumentkreditlagen ska långivare ge de förklaringar som låntagaren behöver (29). Det inkluderar förklaringar om varför en låneansökan eventuellt nekats ett lån (30). Om en låntagare får reda på varför en låneansökan nekats kan låntagaren eventuellt åtgärda det uppgivna felet och därefter göra en ny låneansökan.
• Göra en ny ansökan tillsammans med en medsökande. Genom att lägga till en medsökande i en låneansökan kan en låntagare öka sina chanser att ett lån ska beviljas. Det är möjligt att ansökan beviljas med en medsökande eftersom ansökan då baseras på bådas gemensamma ekonomi. En ny ansökan med en medsökande kan göras hos samma långivare som nekat lån eller hos en annan långivare.
• Göra en ny ansökan hos en eller flera andra långivare. Alla långivare har olika krav för att bevilja lån. Dessutom har långivare olika kreditprövningsprocesser och värderar information på olika sätt. Därför kan en lånesökande som nekats lån hos en långivare fortfarande ha chans att beviljas lån hos en annan långivare. Se mer: gör en ansökan om lån.

Krav på långivare som erbjuder lån

Det finns en rad krav på långivare som erbjuder lån och de måste bland annat:

• Följa god kreditgivningssed och avråda från ofördelaktiga krediter. Långivare ska enligt Finansinspektionens allmänna råd också ta hänsyn till konsumenters förmåga att ta till sig information och bedöma ekonomiska beslut. (31) Se mer: vad är god kreditgivningssed
• Göra en kreditprövning av konsumenter innan lån beviljas. Enligt konsumentkreditlagen måste långivare pröva om en konsument har ekonomiska förutsättningar att uppfylla ett kreditavtal innan ett lån kan beviljas. (32) En kreditprövning är i praktiken en undersökning av om en låntagare uppskattas ha råd att återbetala ett sökt lån.
• Iaktta måttfullhet vid marknadsföring och reklam för lån. Konsumentkreditlagen säger att lån och krediter ska marknadsföras på ett måttfullt sätt (33). I Konsumentverkets allmänna råd förtydligas att krediter till exempel inte bör framställas på ett lockande sätt i reklam för lån (34).
• Ge konsumenter information om lånevillkor enligt konsumentkreditlagen. Både vid marknadsföring av kreditavtal och innan ett avtal ingås måste långivare informera om ett låns villkor. Nominell och effektiv ränta, lånebelopp, löptid och återbetalningsplan är några av de avtalsvillkor för lån som enligt konsumentkreditlagen utgör obligatorisk information (35).
• Tillämpa ränte- och kostnadstak för lån. Ett lån får ha en ränta på högst 22 procent (36). Dessutom får ett låns totalkostnad vara maximalt 100 procent av lånebeloppet, enligt konsumentkreditlagen (37).
• Vidta åtgärder för kundkännedom om alla sina klienter. Enligt penningtvättslagen måste verksamhetsutövare inklusive långivare ha kundkännedom i samband med alla affärsförbindelser (38). Det inkluderar bland annat uppgifter om huruvida potentiella låntagare är i politiskt utsatt ställning (PEP) (39). Syftet är att motverka penningtvätt och terrorism (40).

Mer om regler och krav för lån

• Skriva över lån
• Gemensamma lån vid separation
• Skuldebrevsmall
• Hur mycket pengar får jag låna?
• Hur får man bättre kreditvärdighet?
• Vad händer med lån om man dör?
• Vad händer med lån vid krig?
• Vad händer med lån om banken går i konkurs?