Låna till Bil på huset eller bostadsrätten

Kan man låna på huset till bil?

Ja, hos de flesta långivare som ger ut bolån kan man låna på huset eller lägenheten (bostadsrätten) för att köpa bil. Credwise känner inte till någon långivare som explicit förbjuder låntagare att använda sina hus eller lägenheter (bostadsrätter eller ägarlägenheter) som säkerheter för att låna till bil.

Vad innebär det att låna på huset till bil?

Att låna på huset för att köpa en bil innebär att huset används som säkerhet för ett bolån och att pengarna från lånet används till ett bilköp. Den som belånar en bostad för att köpa en bil tar egentligen ett bolån. Ett lån med ett hus som säkerhet är alltså inte ett billån, trots att lånet används för bilköp.

Den som belånar en bostad för att köpa en bil blir ägare till bilen direkt vid köptillfället. Om en bil finansieras med ett billån blir långivaren istället ägare till bilen under lånets löptid. Låntagaren blir då ägare till bilen först när billånet är helt återbetalt.

Krav för att få låna till bil på huset

De vanligaste kraven och förutsättningarna för att få låna till en bil på ett hus är att:

• Husets belåningsgrad inte får överstiga 85 procent efter bilköpet. Belåningsgraden för ett hus är begränsad av bolånetaket. Det innebär att en bostad, såsom ett hus eller en lägenhet (bostadsrätt eller ägarlägenhet), inte får belånas till mer än 85 procent av bostadens marknadsvärde, enligt Finansinspektionen (1).
• Låntagaren måste låna minst 100 000 kronor på huset. De flesta långivare som Credwise känner till ger inte ut bolån på mindre än 100 000 kronor. I normala fall måste därför en låntagare låna minst 100 000 kronor till en bil på huset.
• Låntagaren bedöms ha råd att kunna betala av lånet. För att kunna ta ett bolån för att köpa en bil måste långivaren bedöma att låntagaren har tillräcklig betalningsförmåga för att kunna betala tillbaka lånet. Den som vill belåna sin bostad måste klara av att betala lånets månadsbetalning. Det räcker alltså inte med att bostaden kan säljas för att betala tillbaka billånet.
• Det finns tillräckligt med pantbrev i huset, eller går att ta ut nya. En bostad kan inte vara högre belånad än till summan av de pantbrev som finns uttagna i bostaden. Om det till exempel finns pantbrev på 1 200 000 kronor uttagna i en bostad, går det inte att låna mer än 1 200 000 kronor på bostaden utan att ta ut nya pantbrev. För att ha möjlighet att ta ut nya pantbrev i en bostad kan bostaden behöva omvärderas.

Olika sätt att låna till bil på hus

Tre olika sätt att låna till en bil på ett hus eller en lägenhet (bostadsrätt) är genom att:

• Belåna en tidigare obelånad bostad. Den som äger en obelånad bostad kan låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde för att köpa en bil.
• Utöka ett befintligt bolån. Den som har ett befintligt bolån på en bostad med en belåningsgrad under 85 procent har i regel möjlighet att utöka bolånet för att låna till en bil på bostaden. Ett bolån kan utökas till maximalt 85 procent av den belånade bostadens registrerade marknadsvärde.
• Baka in ett befintligt billån i ett befintligt bolån. Den som har två separata lån på en bostad respektive en bil, kan ha möjlighet att baka in billånet i bolånet. För att baka in ett billån i ett bolån måste bolånet först utökas. Därefter används pengarna från det utökade bolånet till att betala av billånet. Om ett billån bakas in i ett bolån har låntagaren inget billån kvar, utan endast ett, eller flera, bolån.

Är det billigare att låna till bil på huset än att ta billån?

Den som tar ett lån på huset till en bil får nästan alltid en lägre månatlig räntekostnad än den som tar ett billån. I normala fall har bolån nämligen lägre räntesatser än billån. Bolån har dock längre löptider än billån. Det gör att billån ibland blir billigare än bolån för bilköp. Orsaken till det är att den som lånar på ett hus för att köpa en bil kan behöva betala ränta under fler månader än den som tar ett billån.

Att till exempel låna 100 000 kronor på huset till en bil till fem procents ränta blir cirka 6 000 kronor billigare än att ta ett billån med nio procents ränta, om båda lånen har en löptid på 3 år och inga avgifter tillkommer utöver räntan.

Det blir dock cirka 69 000 kronor billigare att ta ett billån till nio procents ränta och betala av lånet på 3 år än att låna 100 000 kronor på ett hus till fem procents ränta och amortera tre procent av lånebeloppet per år, det vill säga cirka 3 000 kronor per år, i totalt cirka 33 år. Se mer: billigast lån

Exempel på kostnad för billån och lån på hus till bil

Tabell 1 visar en kostnadsjämförelse mellan billån och lån på hus till bil. Exemplet visar kostnadsbesparingen för olika lånebelopp och löptider.

Som Tabell 1 visar blir det billigare att låna på huset till en bil än att ta ett billån, givet att löptiden är densamma för respektive lån. Se mer: beräkna kostnad för billån

Exempel: när lån på hus till bil blir dyrare än billån

Tabell 2 visar ett räkneexempel med villkor som medför att det blir dyrare att låna på huset till en bil än att ta ett billån.

Som Tabell 2 visar blir den genomsnittliga månadsbetalningen 1 617 kronor lägre för bolånet än för billånet (2 076 – 459 = 1 617). Den totala räntekostnaden blir däremot 58 983 kronor högre för bolånet än för billånet (83 533 – 24 550 = 58 983). Att låna till en bil på huset eller lägenheten (bostadsrätten) blir i regel bara billigare än att ta ett billån om bolånet amorteras snabbare än enligt Finansinspektionens amorteringskrav, enligt Credwise.

Är det bättre att låna till bil på huset än att ta billån?

För att få låna pengar så billigt som möjligt är det i regel bättre att låna till en bil på huset än att ta ett billån. Anledningen till det är att bolån i regel har lägre räntor än billån. Om bolånets amorteringskrav påverkas kan dock billån vara ett bättre alternativ än att låna till en bil på huset.

Se mer: ta ett billån

Jämförelse av villkor för billån och lån till bil på hus

Tabell 3 visar en jämförelse av vanliga villkor för billån och lån till bil på hus eller lägenhet (bostadsrätt).

Se mer: vanliga villkor för billån

Fördelar med att låna till bil på huset

De främsta fördelarna med att låna till en bil på huset är att:

• Det går att låna till lägre ränta än med ett billån. De flesta bolån har lägre räntor än billån. Räntan på bolån är i normala fall 0,5–3 procentenheter högre än styrräntan, som i dagsläget är 1,75 procent. Det betyder att de flesta bolån har räntor på 2,25–4,75 procent. Billån har räntor på 5,49–7,95 procent, enligt Credwises data. Se också: låna till lägsta möjliga räntan
• Det går att låna till hela inköpspriset på bilen. Det krävs ingen kontantinsats för att låna till en bil på huset eller lägenheten (bostadsrätten). Den som tar ett billån för att köpa en bil måste däremot betala en kontantinsats på minst 20 procent av priset på bilen, enligt konsumentkreditlagen (6).
• Det finns möjlighet att låna amorteringsfritt. Den som har en skuldkvot under 450 procent och som äger en bostad med en belåningsgrad under 50 procent behöver inte amortera på sitt bolån, enligt Finansinspektionen (7). Se mer: låna utan amortering
• Låntagarens kreditvärdighet inte försämras lika mycket som med ett billån. Att ta ett billån försämrar i regel låntagarens kreditvärdighet i större utsträckning än att låna till en bil på huset.
• Det finns inga krav på den bil som köps eller av vem bilen köps. Den som lånar till en bil på huset kan köpa vilken bil som helst och av vem som helst. De flesta långivare kräver däremot att en bil som finansieras med ett billån till exempel inte får vara äldre än 12 år vid den sista inbetalningen på lånet. Den som tar ett billån kan i normala fall inte heller köpa en bil av en privatperson.
• Det går att sälja bilen utan att betala tillbaka lånet först. En låntagare som lånar till en bil på huset behöver inte betala tillbaka lånet innan en eventuell försäljning av bilen. Den som finansierar en bil med ett billån måste däremot betala tillbaka hela lånet innan bilen kan säljas.

Nackdelar med att låna till bil på huslånet

De främsta nackdelarna med att låna till en bil på huset är att:

• Huset kan tvångsförsäljas om lånet inte kan betalas enligt låneavtalet. Om den som lånat till en bil på huset inte kan betala huslånet enligt vad som avtalats, kan långivaren begära att Kronofogden ska sälja huset.
• Amorteringskraven för lånet kan påverkas. Om amorteringskraven för ett bolån påverkas, kan låntagaren behöva amortera ett högre procentuellt belopp av den totala skulden per år än vad som tidigare krävts. Amorteringskraven för ett bolån baseras inte bara på den del av lånet som använts till ett bilköp, utan på de totala bolånen som finns på en bostad. Alla bolån där belåningsgraden överstiger 50 procent, eller där skuldkvoten överstiger 450 procent, ska amorteras med minst 1–3 procent per år, enligt Finansinspektionen (8).
• Det kan tillkomma avgifter om det krävs nya pantbrev på huset. Om det krävs ett nytt pantbrev för att kunna låna till en bil på huset, tillkommer avgifter för det nya pantbrevet. Avgiften för att ta ut ett nytt pantbrev är två procent av pantbrevsbeloppet samt en expeditionsavgift på 375 kronor, enligt lag (1984:404) (9) respektive förordning (2000:309) (10).
• Den totala räntekostnaden kan bli högre än för ett billån. Den som lånar till en bil på huset amorterar i regel lånet under längre tid än den som tar ett billån till ett bilköp. Det går dock oftast att betala extra för att amortera ner den del av ett huslån som använts till ett bilköp. På så vis kan den som lånar till en bil på huset minimera lånets totala räntekostnad.
• Låneutrymmet på huset kan behövas till annat. Om en låntagare lånar till en bil på huset, minskar låntagarens låneutrymme. Det kan vara bra att ha ett visst låneutrymme på sin bostad, till exempel till framtida renoveringar eller ombyggnationer.
• Det kräver i regel mer administrativt arbete än för ett billån. Det krävs ofta mer administration för att låna till en bil på huset än för att ta ett billån, i synnerhet om huset behöver omvärderas. Då krävs bland annat en skriftlig värdering från en fastighetsmäklare.
• Det kan tillkomma ränteskillnadsersättning vid extraamortering om huslånet har bunden ränta. Om en låntagare vill betala av hela eller delar av ett huslån med bunden ränta i förtid, kan långivaren i vissa fall ta ut ränteskillnadsersättning (avgift för att lösa bundna lån i förtid), enligt konsumentkreditlagen (11).

Vad den som vill låna till bil på huset bör göra

Den som vill låna till en bil på huset eller lägenheten (bostadsrätten) bör

• kontrollera att det finns låneutrymme på bostaden
• kontrollera om amorteringskraven för bolånet påverkas
• kontrollera om det krävs nya pantbrev
• sammanställa alla kostnader och beräkna besparingen.

Kontrollera om bostaden har låneutrymme för bilköp

En låntagare kan kontrollera om det finns utrymme att låna till en bil på sin bostad genom att beräkna bostadens belåningsgrad. För att beräkna belåningsgraden för en bostad, divideras summan av de befintliga bolån som finns på bostaden med bostadens registrerade marknadsvärde.

Det går att låna upp till 85 procent av en bostads marknadsvärde. Om en bostad har ett marknadsvärde på 1 500 000 kronor och tillhörande bolån på 900 000 kronor, är bostadens belåningsgrad 60 procent (900 000 / 1 500 000 = 0,6 = 60 procent). Det finns då utrymme att belåna ytterligare 25 procent (85 – 60 = 25) av bostadens marknadsvärde, vilket motsvarar 375 000 kronor (1 500 000 x 0,25 = 375 000).

I normala fall är det registrerade marknadsvärdet på en bostad det pris som bostadsägaren betalade för bostaden när den köptes. Om en bostad köptes för 1 500 000 kronor är bostadens registrerade värde således 1 500 000 kronor.

Det är möjligt att omvärdera en bostad vart femte år för att höja bostadens registrerade marknadsvärde, enligt Finansinspektionen (12). För att kunna höja marknadsvärdet och få låna mer på sin bostad krävs i regel en skriftlig värdering från en auktoriserad fastighetsmäklare.

Exempel: låneutrymme på bostad till bil beroende på belåningsgrad

Tabell 4 visar exempel på hur stort låneutrymme det finns för att låna till ett bilköp på en bostad, beroende på bostadens belåningsgrad.

Kontrollera om bolånets amorteringskrav påverkas

Om amorteringskraven påverkas kan den som utökar ett bolån för att köpa en bil behöva amortera en högre procentuell andel av sitt bolån per år. Den som till exempel har en bostad vars belåningsgrad ändras från 65 till 75 procent, ska amortera en procent mer på sitt bolån per år jämfört med tidigare.

Amorteringskrav för lån till bil på huset eller bostadsrätten

Tabell 5 visar Finansinspektionens amorteringskrav för bolån, baserat på belåningsgrad och skuldkvot (13). Amorteringskraven gäller även för den som lånar till en bil på sin bostad.

Kontrollera om det krävs nya pantbrev

Det måste finnas lika mycket pantbrev uttagna i en bostad som summan av de bolån som finns på bostaden. För att till exempel kunna låna totalt 1 500 000 kronor på en bostad, måste summan av bostadens pantbrev uppgå till 1 500 000 kronor. Det går att kontrollera hur mycket pantbrev som finns uttagna i en bostad genom att logga in hos Lantmäteriet eller beställa ett utdrag ur Lantmäteriets pantbrevsregister.

Sammanställ kostnader och beräkna besparingen

Den som vill låna till en bil på sin bostad bör sammanställa alla kostnader som tillkommer, såsom ränta, avgifter, pantbrevskostnader och eventuellt mäklararvode för omvärdering. Därefter bör totalkostnaden för att låna till en bil på bostaden jämföras med kostnaden för ett billån. På så vis blir det enkelt att jämföra de två alternativen för att kontrollera vilket som blir billigast.

Så ansöker låntagare om lån till bil på huset

För att ansöka om ett lån till bil på huset bör låntagaren:

1. Ta reda på om det finns utrymme för att belåna huset.
2. Ta reda på om långivaren tillåter lån till bil på huslånet.
3. Fylla i ansökningsformuläret på långivarens hemsida.
4. Ta emot ett låneerbjudande och gå igenom lånevillkoren.
5. Acceptera erbjudandet och signera låneavtalet.
6. Invänta utbetalning av lånet, vilket i regel tar 1–2 bankdagar.

Alternativ till att låna till bil på huset

Fem alternativ till att låna till en bil på huset eller lägenheten (bostadsrätten) är att:

• Låna till en bil med restvärde. En låntagare som lånar till en bil på huset måste amortera hela lånebeloppet, det vill säga återbetala hela bilens inköpspris. Den som tar ett lån till en bil med restvärde amorterar endast bilens förväntade värdeminskning under lånets löptid. När lånet löper ut kan bilens återstående restvärde betalas av genom att bilen byts in hos återförsäljaren. Att låna till en bil med restvärde kan passa den som vill byta bil ofta och på så vis alltid ha en relativt ny bil.
• Finansiera bilköpet med ett privatlån. Privatlån är lån utan krav på säkerhet. Att köpa en bil med ett privatlån är i regel enklare och medför mindre administration än att låna på huset till en bil. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men 6,99–18,99 procent för de flesta lån, enligt Credwises data. Det är högre räntor än för bolån till bilköp. Därför passar inte privatlån för den som vill låna till en bil till så låg ränta som möjligt.
• Köpa bilen kontant. Den som har möjlighet kan köpa en bil kontant, till exempel med sparkapital, istället för att finansiera bilköpet med lånade pengar. En fördel med att köpa en bil kontant istället för att låna på huset är att bilköparen kan undvika räntekostnader helt och hållet.
• Leasa (hyra) bilen till en fast månadsavgift. Den som leasar en bil hyr bilen till en fast månadsavgift under en viss period, till exempel tre år. I månadsavgiften kan till exempel service, försäkring och utrustning såsom sommar- och vinterdäck ingå. Att leasa en bil istället för att låna till bilen på huset kan därför passa den som vill betala en fast avgift där det mesta ingår.
• Betala bilen med ett kreditkort. Den som köper en bil hos en bilhandlare kan betala bilen med sitt kreditkort. Då finns det möjlighet att nyttja de upp till 30–60 räntefria dagar som ingår för de flesta svenska kreditkort. Den som betalar en bil med ett kreditkort kan låna på huset för att betala av kreditkortsskulden inom den räntefria perioden. På så vis kan räntekostnaden minimeras. Anledningen till det är att de flesta kreditkort har väsentligt högre räntor än bolån. Se mer: är det bättre att använda ett kreditkort än att ta ett lån?

Mer om lån till bil utan huset som säkerhet

• Hur fungerar ett billån?
• Vad är villkoren för billån?
• Vad krävs för att få billån?
• Måste man ha en handpenning för att ta ett billån?