Vad betyder medlåntagare?

Vad är medlåntagare (medsökande)?

En medlåntagare (medsökande) är en person som är betalningsansvarig för ett lån tillsammans med en huvudlåntagare. Medlåntagaren är alltså en extra låntagare på lånet. En medlåntagare har därför samma rättigheter och skyldigheter som huvudlåntagaren gentemot långivaren.

Skillnad mellan medlåntagare (medsökande) och huvudlåntagare

Det är ingen skillnad mellan en medlåntagare (medsökande) och en huvudlåntagare. Dessa två har juridiskt sett samma rättigheter och skyldigheter för ett låneavtal i förhållande till en långivare. Det är däremot möjligt att avtala om andra betalningsupplägg sinsemellan.

Ett exempel på ett alternativt låneupplägg är att en medlåntagare endast går in och betalar ett lån om huvudlåntagaren inte kan göra det. Detta förfarande liknar på så vis ett borgensåtagande, där borgensmannen tvingas betala om låntagaren inte gör det. En sådan överenskommelse blir dock separat och gäller endast mellan huvud- och medlåntagaren, och inkluderar inte långivaren.

Vad innebär det att vara medsökande på ett lån?

Att vara medlåntagare (medsökande) på ett lån innebär att denne ansvarar för betalningen av lånet tillsammans med en eller flera andra låntagare. Om en låntagare inte kan betala sin del av ett lån kan den som är medlåntagare tvingas betala dennes del. Medlåntagaren kan också tvingas betala hela lånet själv.

Se mer: ta lån med medsökande.

Låntagare och medlåntagare har solidariskt betalningsansvar

En låntagare och en medlåntagare (medsökande) på ett lån har solidariskt betalningsansvar för lånet. Enligt skuldebrevslagen är samtliga låntagare betalningsansvariga “en för alla och alla för en” (1). Det innebär att en medsökande har samma betalningsskyldighet för ett lån som huvudlåntagaren.

En långivare kan således rikta ett betalningskrav för hela lånet mot antingen huvudlåntagaren eller den som är medsökande. Har en låntagare och en medsökande kommit överens om att dela betalningsansvaret för ett lån lika (50 procent vardera) gäller den överenskommelsen endast dem emellan.

I förhållande till långivaren har huvud- och medlåntagare i praktiken ett betalningsansvar för 100 procent av lånet. Långivaren kan således kräva vem som helst av låntagarna på betalning av hela beloppet.

Medlåntagare (medsökande) har regressrätt för lån

Enligt skuldebrevslagen har en medlåntagare (medsökande) som tvingats betala ett lån för en annan låntagares räkning regressrätt gentemot denne. Det innebär att en medlåntagare som betalat ett lån istället för en annan låntagare har rätt att i sin tur kräva denne på betalning för dennes andel. (2)

Ett exempel är om ett lån ska betalas med 4 000 kronor per månad. Huvudlåntagaren och medlåntagaren har kommit överens om att dela betalningen för lånet på hälften, det vill säga att de ska betala 2 000 kronor var. När betalningen ska vara långivaren tillhanda kan inte huvudlåntagaren betala. Medlåntagaren tvingas då betala både sin och huvudlåntagarens andel av lånet, totalt 4 000 kronor. Därefter kan medlåntagaren genom sin regressrätt kräva 2 000 kronor av huvudlåntagaren för dennes del av betalningen.

Skillnad mellan medlåntagare (medsökande) och borgensman

De största skillnaderna mellan en medlåntagare (medsökande) och en borgensman är:

• Vilka krav som ställs på dem jämfört med huvudlåntagaren. Långivare som ger ut lån med medlåntagare har oftast samma krav på huvudlåntagaren som på medlåntagaren. Vid ett borgenslån ställs ofta andra, i regel striktare, krav på borgensmannen än på låntagaren.
• I vilken utsträckning de får nyttja sin regressrätt. Om en medlåntagare tvingas betala både sin och huvudlåntagarens andel av ett lån, har medlåntagaren rätt att kräva huvudlåntagaren på dennes andel. För en medlåntagare är det i regel halva lånebeloppet. En borgensman som betalat ett lån för en låntagares räkning har däremot regressrätt gentemot låntagaren på hela lånebeloppet.

Se mer: vad är borgensman?

Vad händer om lån med medlåntagare inte betalas?

Om en låntagare inte kan betala ett lån med en medlåntagare, måste medlåntagaren enligt skuldebrevslagen betala dennes andel av lånet (3). Medlåntagaren kan därefter kräva huvudlåntagaren på det belopp denne har betalt. Om huvudlåntagaren inte betalar kan medlåntagaren vända sig till Kronofogden.

En medlåntagare på ett lån kan ansöka om att Kronofogden utfärdar ett betalningsföreläggande för den låntagare som inte betalar. Kronofogden kan sedan fastställa betalningskravet gentemot låntagaren och påbörja utmätning av dennes lön eller andra tillgångar. I samband med att Kronofogden fastställer ett betalningskrav registreras också en betalningsanmärkning. Se mer: vad händer om en låntagare inte kan betala ett lån?

Fördelar med medlåntagare (medsökande) på lån

De främsta fördelarna med att ha en medlåntagare (medsökande) på ett lån är att:

• Det är större chans att beviljas lån med medlåntagare än ensam. Det är lättare att bli beviljad ett lån tillsammans med en medlåntagare än för den som ansöker om ett lån på egen hand. En orsak till det är att en medlåntagare bidrar med en extra inkomst till låneansökan.
• Det är möjligt att få en lägre ränta än som ensam låntagare. En medlåntagare på ett lån innebär i regel en minskad kreditrisk för långivaren. Ju lägre en långivares kreditrisk är, desto lägre ränta kan denne erbjuda.
• Det går i regel att låna högre belopp än som ensam låntagare. Ju bättre en låntagares betalningsförmåga är, desto mer får denne i regel låna. Med två inkomster istället för en ökar den sammanlagda betalningsförmågan för låneansökan. Därför är det ofta möjligt att låna högre belopp med en medlåntagare än på egen hand.

Nackdelar med medlåntagare (medsökande) på lån

De främsta nackdelarna med att ha en medlåntagare (medsökande) på ett lån är att:

• Medlåntagarens kreditvärdighet försämras. Även om en huvudlåntagare och en medlåntagare kommer överens om att huvudlåntagaren ska betala hela lånet själv, registreras ändå ett lån på medlåntagaren. Lånet syns i UC:s kreditupplysningar, och försämrar således medlåntagarens kreditvärdighet, oavsett om denne betalar på lånet eller inte.
• Det kan uppstå problem vid en separation. Om en huvudlåntagare har en partner som medlåntagare och dessa separerar, fortsätter deras gemensamma lån att löpa på som vanligt. Slutar någon av låntagarna att betala sin andel måste den andre låntagaren betala hela lånet. Ett lån med en medlåntagare kan således leda till en försämrad relation om låntagarna bestämmer sig för att separera.
• Lånet fördelas lika mellan låntagarna även om pengarna inte delas lika. Om en huvudlåntagare och en medlåntagare har kommit överens om att endast huvudlåntagaren ska betala på ett lån, kan trots det medlåntagaren bli betalningsskyldig för hela lånet om huvudlåntagaren inte betalar. Det är därför en fördel att på förhand skriva ett avtal om lånets fördelning.

Problem och risker med medlåntagare på lån

En risk som finns med medlåntagare (medsökande) på lån är att det kan uppstå problem och konflikter mellan huvudlåntagare och medlåntagare. Ett lån med en medlåntagare kan till exempel bidra till osämja om någon av låntagarna anser sig ha betalat en större andel av lånet än den andra.

För att undvika problem och konflikter bör två låntagare som tar ett lån tillsammans upprätta ett avtal sinsemellan. I avtalet bör det framgå i detalj hur lånet ska fördelas mellan låntagarna och vad som händer om någon av dem inte kan betala sin andel av lånet. Se mer: risker med lån.

Hur många medlåntagare kan man ha på ett lån?

Det finns ingen lagstadgad gräns för hur många medlåntagare (medsökande) man kan ha på ett lån. På bolån är det ovanligt att ha fler än en medlåntagare. Enligt en rapport från Finansinspektionen var det mindre än en procent av de bolån som kartlagts under år 2022 som hade fler än en medlåntagare (4).

Enligt Credwises erfarenhet är det även ovanligt att fler än en medlåntagare tillåts för blancolån.

Går det att lägga till medlåntagare på lån?

Hos en del långivare går det att lägga till en medlåntagare (medsökande) på befintliga lån. Andra långivare tillåter inte att en låntagare lägger till en extra låntagare på ett befintligt lån i efterhand. En lösning är att ta ett nytt lån tillsammans, och därefter lösa det befintliga lånet i förtid.

Kan man ta bort medsökande på lån?

Det går att avsluta och ta bort en medlåntagare (medsökande) på ett lån om långivaren godkänner det. Om huvudlåntagaren vill ta över lånet själv gör långivaren en bedömning av om detta är möjligt. Huvudlåntagaren har också möjlighet att föreslå en ny medsökande eller lämna en säkerhet för lånet.

För att avgöra om en huvudlåntagare har möjlighet att ta över ett lån själv gör långivaren en kreditprövning. Bedöms låntagaren ha en tillräcklig betalningsförmåga kan denne i regel ta över hela lånet. Eftersom kreditprövningen görs baserat på en låntagares inkomst istället för två finns det risk för att den kvarvarande låntagaren får en högre ränta än tidigare.

Går det att lösa ut medlåntagare på lån?

En låntagare kan lösa ut en medlåntagare (medsökande) på ett lån om långivaren accepterar att låntagaren tar över lånet själv. För att lösa ut en medlåntagare från ett gemensamt bolån måste låntagaren i regel ersätta medlåntagaren för dennes ägarandel av den belånade bostaden vid utköpet.

Det är även möjligt för en huvud- och medlåntagare att göra en separat uppgörelse sinsemellan för att lösa ut den ene från ett lån. En sådan uppgörelse blir dock ett separat avtal mellan låntagarna, vilket inte påverkar deras skyldigheter gentemot långivaren.

Vad händer med lån om huvud- eller medlåntagare dör?

Om en huvud- eller medlåntagare (medsökande) dör övergår den avlidnes del av lånet till dödsboet. Har dödsboet pengar för att betala den avlidnes del av lånet kan den avlidnes del av skulden betalas av. Saknas tillräckligt med pengar i dödsboet faller betalningsansvaret för hela lånet på den andre låntagaren.

Har två låntagare tagit ett bolån tillsammans, och en av låntagarna dör, är det vanligt att långivaren i första hand kräver dödsboet på betalning av hela lånet. Dödsboet har i sin tur rätt att kräva den kvarvarande låntagaren på dennes del av lånet. Den andre låntagaren har också möjlighet att, efter långivarens bedömning och godkännande, ta över hela lånet.

Om den kvarvarande låntagaren har betalat hela lånet kan denne på motsvarande sätt kräva dödsboet på den avlidnes del av lånet. Finns det i slutändan inte tillräckligt med pengar eller tillgångar i dödsboet, kan dödsboet försättas i konkurs. Om den kvarvarande låntagaren istället tar över lånet själv har denne inte längre rätt att kräva betalning av dödsboet för lånet. Se mer: vad händer med ett lån om en låntagare dör?

Teckna låneskydd för lån med medlåntagare (medsökande)

Det är i regel möjligt att teckna ett låneskydd för ett lån med en medlåntagare (medsökande). Ett låneskydd är en försäkring som garanterar ersättning för hela eller delar av ett lån om en huvud- eller medlåntagare blir arbetslös, sjuk eller går bort. Ersättningsbeloppet för dödsfall minskar ju äldre en låntagare blir.

Se mer: vad är låneskydd?

Vad händer om huvud- och medlåntagare separerar?

Om en huvudlåntagare och en medlåntagare (medsökande) separerar fortsätter lånet de tagit tillsammans att löpa på som vanligt. Vill ena låntagaren ta över hela lånet gör långivaren en bedömning av dennes betalningsförmåga för att se om det är möjligt. Den som vill ta över lånet kan också hitta en ny medlåntagare.

Slutar någon av låntagarna att betala ett gemensamt lån efter en separation, blir den andre låntagaren betalningsskyldig för hela lånet. Om en av låntagarna har betalat mer än dennes andel av lånet har denne regressrätt gentemot den som inte betalat sin andel.

Låntagaren kan således i sin tur kräva medlåntagaren på betalning för dennes del av lånet. Om medlåntagaren fortfarande inte betalar kan den som ligger ute med pengarna ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Se mer: vad händer med ett gemensamt lån vid separation?

Vem kan vara medlåntagare (medsökande) på lån?

Några exempel på vem som kan vara medlåntagare (medsökande) på ett lån är

• föräldrar
• syskon
• vuxna barn
• släktingar
• äkta makar
• sambor
• vänner
• pensionärer.

Hos en del långivare är det krav på att den som är medlåntagare på ett lån är folkbokförd på samma adress som huvudlåntagaren.

Vilka lån kan man ha medlåntagare (medsökande) på?

Det är möjligt att ha en medlåntagare (medsökande) på de flesta typer av konsumtionslån (lån från företag till privatpersoner). Både de flesta blancolån (lån utan säkerhet) och lån med säkerhet tillåter ansökan tillsammans med en medlåntagare. Även flera kortutgivare tillåter medsökande för deras kreditkort.

Det är upp till varje långivare att avgöra om de tillåter medlåntagare på de lån de erbjuder.

Exempel på lån att ha medlåntagare (medsökande) på

Fyra exempel på lån där det möjligt att ha en medlåntagare (medsökande) är:

• Privatlån. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data. Av de 45 privatlån som Credwise känner till är det 33 som går att ta tillsammans med en medsökande.
• SMS lån (snabblån). SMS lån (snabblån) ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent. Långivare som ger ut SMS lån tillåter sällan att en låntagare har en medsökande. Av de 24 SMS lån (snabblån) som Credwise känner till är det 1 som går att ta tillsammans med en medsökande.
• Billån. Billån har en bil som säkerhet, och ges ut på lånebelopp upp till 80 procent av den köpta bilens marknadsvärde. Av de 6 billån som Credwise känner till är det 5 som går att ta tillsammans med en medsökande.
• Bolån. Bolån har en bostad som säkerhet, och ges ut på lånebelopp upp till 85 procent av den belånade bostadens marknadsvärde. Det är möjligt att ha en medsökande på samtliga av de bolån som Credwise känner till.

Se mer: lån med medlåntagare (medsökande).

Viktigt att tänka på för medlåntagare (medsökande)

Några saker som är viktigt att tänka på innan någon blir medlåntagare (medsökande) är att:

• En huvud- och medlåntagare har solidariskt betalningsansvar. Två låntagare som tar ett lån tillsammans har var för sig betalningsansvar för hela lånet om den andra låntagaren inte kan betala. Det innebär att en av låntagarna kan behöva betala hela lånet om den andra inte betalar sin del.
• Långivaren kan välja vem denne kräver betalning av. Om en låntagare med ett gemensamt lån inte betalar sin del av lånet, blir medlåntagaren betalningsskyldig även för dennes del. Långivaren kan således välja att kräva antingen låntagaren eller medlåntagaren på betalning för hela lånebeloppet.
• En medlåntagare kan inte frånsäga sig sitt åtagande utan långivarens godkännande. Vill till exempel en medlåntagare sluta vara medlåntagare för ett lån, har långivaren rätt att säga nej till det. Huruvida en långivare godkänner att en medlåntagare kan tas bort från ett lån beror huvudsakligen på om huvudlåntagaren har tillräckligt god kreditvärdighet för att ta över hela lånet själv.
• En medlåntagares kreditvärdighet försämras av ett gemensamt lån. Även om en medlåntagare endast står med på ett lån utan att betala på det, syns lånet i UC:s kreditupplysningar. Det medför i regel att en medlåntagares kreditbetyg hos UC försämras, vilket kan göra det svårare än annars att ta lån på egen hand.

Får medlåntagare ränteavdrag på delade lån?

Ja, du kan få ränteavdrag om du är medlåntagare (medsökande) på ett delat lån. Du och huvudlåntagaren delar i regel lika på de gemensamma ränteutgifter ni har för ett lån ni tagit tillsammans. Det medför i regel att halva räntekostnaden för lånet blir underlag för ränteavdrag när du deklarerar.

Utgångspunkten är alltså att huvud- och medlåntagaren delar lika på ränteavdraget. Hos en del långivare går det att ändra fördelningen av ett lån. Det är dock alltid möjligt att ändra fördelningen av ränteavdraget i deklarationen innan den skickas in till Skatteverket. Se mer: ränteavdrag för delat lån.

Fördelning av ränteavdrag mellan huvud- och medlåntagare

En huvud- och medlåntagare (medsökande) kan ändra fördelningen av ränteavdraget för ett delat lån i deklarationen genom att:

1. Kontrollera de förtryckta uppgifterna i deklarationen. Låntagarna bör kontrollera hur ränteutgifterna för deras gemensamma lån fördelats mellan dem enligt de förtryckta uppgifterna i deras deklarationer. Ränteutgifterna är i regel lika fördelade mellan de båda, det vill säga hälften var, om de inte meddelat långivaren om någon annan fördelning.
2. Ange önskad fördelning av ränteutgifter under punkt 8.1 i deklarationen. Under punkt 8.1 på deklarationsblanketten eller i Skatteverkets e-tjänst “Inkomstdeklaration 1” kan låntagarna själva ange hur de vill att ränteutgifterna för deras lån ska fördelas mellan dem.
3. Meddela långivaren om önskad fördelning av lånet. Hos de flesta långivare är det möjligt att ändra fördelning av ett lån mellan huvud- och medlåntagaren genom att kontakta långivaren.

Mer om medsökande på lån

• Vad är lån med säkerhet?
• Vad innebär det att gå i borgen?
• Hur fungerar gemensamma lån?