Regler kring påminnelseavgifter

Vad är en betalningspåminnelse?

En betalningspåminnelse är en påtryckning från en kreditgivare till en kredittagare om att betala en skuld som förfallit till betalning. Betalningspåminnelser är i regel skriftliga och skickas i normala fall några dagar efter den ursprungliga fakturans förfallodatum om fakturan inte blivit betald i tid.

Vad är en påminnelseavgift?

En påminnelseavgift är en avgift som tas ut för betalningspåminnelser avseende obetalda fakturor vars förfallodatum (sista betalningsdag) har passerat. Påminnelseavgiften för en obetald faktura får enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. vara högst 60 kronor (1).

Enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. måste skyldigheten att betala påminnelseavgift vara avtalat i samband med att en skuld uppkommer (2). Finns inget avtalsvillkor gällande påminnelseavgift har en fordringsägare, till exempel en långivare, inte rätt att ta ut en påminnelseavgift för betalningspåminnelser.

När får företag skicka fakturor med påminnelseavgift?

Ett företag får skicka en faktura med en påminnelseavgift om förfallodatumet för en skuld har passerats utan att skulden har betalats, givet att det har avtalats om påminnelseavgift. En faktura med påminnelseavgift skickas i regel några dagar efter att originalfakturan har förfallit till betalning.

Regler för påminnelseavgift

Beroende på om det är en privatperson eller ett företag som är sen med en betalning kan en borgenär (kreditgivare) antingen ta ut en påminnelseavgift eller en förseningsersättning.

Påminnelseavgift för privatpersoner

Enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. får en påminnelseavgift tas ut av privatpersoner om det har avtalats på förhand, till exempel i ett låneavtal (3). Om en borgenär (kreditgivare) har rätt att ta ut en påminnelseavgift får denna uppgå till högst 60 kronor (4).

En påminnelseavgift får endast tas ut vid ett tillfälle för en och samma skuld. Om en borgenär (kreditgivare) har skickat en betalningspåminnelse med en påminnelseavgift, får borgenären inte ta ut en ny påminnelseavgift om det skickas en ny betalningspåminnelse för samma faktura.

För betalningspåminnelser gällande studiestöd från CSN får en högre påminnelseavgift än 60 kronor debiteras privatpersoner. Enligt studiestödsförordningen tas en påminnelseavgift på 450 kronor ut för varje betalningspåminnelse (5). Det finns således ingen gräns för det maximala antalet påminnelseavgifter som får debiteras privatpersoner för en och samma CSN-faktura.

Enligt Lag (1976:206) om felparkeringsavgift får en påminnelseavgift, så kallad förhöjd avgift, tas ut för en andra betalningspåminnelse (6). Den förhöjda avgiften får således inte tas ut på den första betalningspåminnelsen avseende en felparkeringsavgift. Enligt förordningen om felparkeringsavgift uppgår den förhöjda avgiften i skrivande stund, augusti år 2023, till 150 kronor (7).

Påminnelseavgift för företag

Enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. får ett företag ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kronor för en obetald faktura utställd till ett annat företag (8). Så långt gäller samma regler för påminnelseavgift för företag som för påminnelseavgift för privatpersoner.

I affärsrelationer mellan två företag får en förseningsersättning tas ut vid sen betalning av en vara eller tjänst. Enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. får förseningsersättningen uppgå till högst 450 kronor (9).

Ett företag har rätt att ta ut förseningsersättning av ett annat företag även om det inte har avtalats i förväg. Det gäller under förutsättning att det företag som debiterar förseningsersättning även har rätt att ta ut dröjsmålsränta (10).

Påminnelseavgift och andra avgifter vid sena betalningar är inkluderade i en förseningsersättning. Om ett företag tar ut en förseningsersättning på 450 kronor får därför ingen påminnelseavgift på 60 kronor debiteras utöver förseningsavgiften på 450 kronor.

Lagar för påminnelseavgifter och betalningspåminnelser

När en påminnelseavgift får debiteras och hur mycket en kredittagare är skyldig att betala i påminnelseavgift regleras i Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. I Integritetsskyddsmyndighetens (IMY) allmänna råd “Tillämpning av inkassolagen” regleras skyldigheten för företag att skicka betalningspåminnelser.

Regler för betalningspåminnelser och påminnelseavgifter

De regler som gäller för betalningspåminnelser och påminnelseavgifter är att:

• Ett företag har ingen skyldighet att skicka betalningspåminnelser. Enligt IMY:s allmänna råd “Tillämpning av inkassolagen” är ett företag i regel inte skyldigt att skicka betalningspåminnelser för en förfallen faktura innan den lämnas över till ett inkassobolag eller Kronofogden (11). Ett undantag är vid fakturor avseende felparkeringsavgift eller kontrollavgift, det vill säga parkeringsböter. Enligt Lag (1976:206) om felparkeringsavgift och Lag (1984:318) om kontrollavgift vid olovlig parkering är den som utfärdat en parkeringsbot skyldig att skicka en betalningspåminnelse innan inkassoåtgärder vidtas (12) (13). En trolig orsak till kravet på betalningspåminnelser för parkeringsböter är att en bot, som i regel fästs på ett fordons vindruta, till exempel kan ha blåst iväg eller tagits bort av en förbipasserande.
• En påminnelseavgift måste vara avtalad. För att ha rätt att ta ut en påminnelseavgift ska det enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. ha avtalats på förhand (14). En långivare har således inte rätt att ta ut en påminnelseavgift för en förfallen lånefaktura, såvida det inte står i låneavtalet.
• En påminnelseavgift får vara högst 60 kronor. Enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. får en påminnelseavgift uppgå till högst 60 kronor, såvida det inte finns särskilda skäl att ta ut en högre avgift än så (15). I förarbetena till inkassokostnadslagen ges exempel på att sådana särskilda skäl kan vara om det krävts översättningsarbete eller en onormalt stor arbetsinsats för att identifiera den som är betalningsskyldig (16).
• Endast en påminnelseavgift får debiteras för en och samma faktura. Om ett företag som skickat en betalningspåminnelse med en påminnelseavgift skickar ytterligare en betalningspåminnelse, får ingen ytterligare påminnelseavgift tas ut på den nya påminnelsen. Det är således endast tillåtet att ta ut en påminnelseavgift en gång för en och samma faktura. Däremot är det möjligt att skicka flera betalningspåminnelser för samma faktura.

Påminnelseavgifter påverkar inte kreditvärdighet

En påminnelseavgift påverkar inte en persons kreditvärdighet, givet att betalningspåminnelsen betalas. Betalningspåminnelser och debiterade påminnelseavgifter registreras inte hos några kreditupplysningsföretag. Det är således endast det företag som skickar en betalningspåminnelse som har kännedom om detta.

En låntagare med som haft svårt att återbetala sina lån hos en långivare kan få svårare att få lån hos långivaren i framtiden. Om en långivare behöver skicka betalningspåminnelser till en låntagare vid upprepade tillfällen kan låntagarens chanser att få låna pengar av långivaren längre fram därmed försämras. Se mer: vilka faktorer påverkar en persons kreditvärdighet?

Betalningspåminnelse ger inte betalningsanmärkning

Att få en betalningspåminnelse medför inte att det registreras en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning registreras först efter att en kreditgivare eller ett inkassobolag ansökt om ett betalningsföreläggande och Kronofogden fastställt ett betalningskrav genom ett utslag (beslut).

Efter att Kronofogden meddelat utslag i ett ärende är det de rikstäckande kreditupplysningsföretagen som registrerar en betalningsanmärkning. Kreditupplysningsföretagen hämtar löpande information från Kronofogden för att uppdatera sina register med nya uppgifter. Se mer: hur många betalningspåminnelser får man innan en betalningsanmärkning?

Varför får jag en betalningspåminnelse för en betald faktura?

En anledning till varför du har fått en betalningspåminnelse kan vara på grund av att din betalning inte har registrerats hos betalningsmottagaren på fakturans förfallodag. Har du betalat din faktura innan du mottagit betalningspåminnelsen kan du oftast bortse från denna efter avstämning med kreditgivaren.

Har du däremot fått en betalningspåminnelse trots att du betalat ursprungsfakturan i god tid bör du kontakta det företag som skickat betalningspåminnelsen. Du har möjlighet att bestrida ett betalningskrav om du erhållit en felaktig betalningspåminnelse.

Det går att bestrida en felaktig betalningspåminnelse

En person som erhållit en felaktig betalningspåminnelse har möjlighet att bestrida denna. Det bästa sättet att bestrida en felaktig betalningspåminnelse är att skriftligen kontakta företaget som skickat fakturan via mail. Det kan då vara bra att bifoga betalningskvittens om originalfakturan är betald sedan tidigare.

Vad händer om en betalningspåminnelse inte kan betalas?

Om en person inte kan betala en betalningspåminnelse sker i regel följande:

1. En del kreditgivare skickar ytterligare betalningspåminnelser. En kreditgivare är dock inte skyldig att skicka en enda betalningspåminnelse för en obetald faktura vars förfallodatum passerat.
2. Om betalningspåminnelsen avser ett lån kan lånet sägas upp i förtid. Enligt konsumentkreditlagen får en långivare under vissa omständigheter säga upp ett lån i förtid om låntagaren inte betalar enligt vad som avtalats (17). Om en långivare säger upp ett lån i förtid ska hela det återstående lånebeloppet betalas direkt.
3. En missbruksanmärkning registreras av en del kreditgivare. Om ett lån sägs upp i förtid av en långivare på grund av utebliven betalning registreras i regel en missbruksanmärkning. En missbruksanmärkning syns i kreditupplysningar från UC och gör det svårare att få nya lån under tiden den finns registrerad.
4. Ett inkassokrav skickas med betalningskrav och inkassoavgift. En kreditgivare kan välja att vidta inkassoåtgärder utan att först skicka en betalningspåminnelse. De flesta kreditgivare skickar dock en eller flera betalningspåminnelser innan ett inkassokrav skickas.
5. Kreditgivaren eller inkassobolaget ansöker om ett betalningsföreläggande. Ett betalningsföreläggande innebär att Kronofogden meddelar en kredittagare om att en kreditgivare har ett betalningskrav mot denne.
6. Kronofogden meddelar utslag om betalningskrav. Om Kronofogden meddelar utslag om ett betalningskrav innebär det att betalningskravet är fastställt och att kredittagaren är skyldig att betala.
7. En betalningsanmärkning registreras hos samtliga kreditupplysningsföretag. Om en långivare ansöker om ett betalningsföreläggande och Kronofogden fastställer betalningskravet registreras en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning medför att det blir svårt att få nya lån, teckna abonnemang och få hyreskontrakt under tiden den finns registrerad.
8. Kronofogden genomför en eventuell utmätning av lön eller andra tillgångar. Efter att ett betalningskrav blivit fastställt påbörjar Kronofogden i regel utmätning av lön eller tillgångar för att driva in pengarna. Vid utmätning av din lön får du endast behålla den del av din inkomst som krävs för att täcka din boendekostnad och allmänna levnadskostnader.
9. Skuldsaldo hos Kronofogden. Om en skuld lämnas över till Kronofogden får du ett aktivt skuldsaldo så länge skulden är oreglerad. Det går i regel inte att få blancolån med ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Se mer: vad händer om en person inte kan betala en betalningspåminnelse?

Kostnader utöver påminnelseavgift vid sen betalning

Några exempel på andra kostnader än påminnelseavgift som kan tillkomma vid sen betalning av lån är:

• Dröjsmålsränta. Enligt räntelagen har en kreditgivare rätt att ta ut en dröjsmålsränta uppgående till Riksbankens referensränta med ett tillägg av åtta procentenheter, såvida inget annat avtalats (18). Det medför i dagsläget en dröjsmålsränta på 10 procent. Enligt konsumentkreditlagen får dröjsmålsräntan för konsumentkrediter (lån till privatpersoner från företag) maximalt uppgå till Riksbankens referensränta med ett tillägg av 20 procentenheter (19). En kreditgivare får ta ut dröjsmålsränta i tillägg till en påminnelseavgift. Dröjsmålsräntan får dock inte beräknas på påminnelseavgiften.
• Inkassoavgift. Om en betalningspåminnelse inte betalas kan en kreditgivare eller ett inkassobolag skicka ett inkassokrav. En kreditgivare kan också välja att skicka ett inkassokrav utan att först skicka en betalningspåminnelse. De flesta kreditgivare skickar dock minst en betalningspåminnelse innan ett inkassokrav. När en kreditgivare eller ett inkassobolag skickar ett inkassokrav får en inkassoavgift på högst 180 kronor tas ut enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. (20).
• Avgift för avbetalningsplan. Den som inte har möjlighet att betala en betalningspåminnelse har i vissa fall möjlighet att få en individuellt anpassad avbetalningsplan. Enligt Lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. får en avgift på högst 170 kronor tas ut vid upprättande av en särskild avbetalningsplan (21).
• Avgift för betalningsföreläggande. Om varken eventuella betalningspåminnelser eller inkassokrav betalas kan en kreditgivare ansöka om ett betalningsföreläggande. Enligt Förordning (1992:1094) om avgifter vid Kronofogdemyndigheten tas en avgift på 300 kronor ut vid en ansökan om ett betalningsföreläggande (22).

Statistik över betalningspåminnelser för nya lån

Enligt en analys utförd av Finansinspektionen, baserad på en kartläggning från år 2019, fick nära sju procent av de som tog ett nytt konsumtionslån (lån från företag till privatpersoner, exklusive bolån) fler än en betalningspåminnelse inom fem månader från att lånet betalats ut (23).

Finansinspektionen menar att en betalningspåminnelse antingen kan vara en indikation på tillfälliga betalningsproblem eller slarv. Om en låntagare får upprepade betalningspåminnelser för ett och samma lån är det enligt Finansinspektionen däremot att betrakta som en indikation på återkommande betalningsproblem snarare än slarv (24).

Andra avgifter för lån utöver påminnelseavgift

• Aviavgift
• Uttagsavgift
• Uppläggningsavgift