Privatlån regler & villkor

Villkor för privatlån

 

Lagar som reglerar villkor för privatlån

De lagar som reglerar villkoren för privatlån är:

• Konsumentkreditlagen. De flesta villkor för privatlån, till exempel villkor för ränta, kostnader, återbetalning och ångerrätt, regleras i konsumentkreditlagen (1).
• Lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. Villkor för påminnelse- och inkassoavgifter för privatlån regleras i lagen om ersättning för inkassokostnader m.m.
• Lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Privatlån omfattas av villkoren i Penningtvättslagen som syftar till att förhindra finansiering av olaglig verksamhet (2).
• Räntelagen. Privatlån omfattas till viss del av bestämmelser om betalningsvillkor och ränta som fastställs i Räntelagen (3).
• Lagen om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område. I Avtalslagen fastställs bland annat villkor för hur ett avtal för privatlån ska ingås och vad som definieras som avtalsbrott (4).
• Lagen om skuldebrev. Villkor för hur ett skuldebrev (skriftligt avtal som reglerar en skuld) ska utfärdas och undertecknas definieras i Skuldebrevslagen. Först när en låntagare signerat skuldebrevet för sitt privatlån kan privatlånet betalas ut (5).

Information till låntagare om villkor för privatlån

De villkor som låntagare blir informerade om vid ansökan om ett privatlån är i regel:

• Krav: Vilka krav en låntagare ska uppfylla för att beviljas privatlånet.
• Lånebelopp: Hur stort lånebelopp en låntagare kan ansöka om.
• Ränta: Vilken årsränta som kan erbjudas på privatlånet.
• Avgifter: Vilka avgifter som tillkommer och storleken på dessa.
• Återbetalning: Hur och när privatlånet ska återbetalas.
• Ångerrätt: Information om en låntagares rätt att ångra privatlånet.
• Otillåten användning: begränsningar av hur privatlånet får användas.

Enligt Konsumentkreditlagen har en låntagare alltid rätt att ta del av alla lånevillkor för ett privatlån innan ett kreditavtal ingås (6).

Krav för att få privatlån

I villkoren för ett privatlån anges i regel vilka krav en låntagare måste uppfylla för att kunna få privatlånet. De krav för privatlån som alltid gäller är att den som ansöker om privatlån:

• är över 18 år gammal
• är folkbokförd i Sverige
• har ett svenskt personnummer
• har en regelbunden inkomst.

En låntagare som inte uppfyller ovanstående grundkrav får avslag på sin ansökan. Att en låntagare uppfyller kraven för ett privatlån är dock ingen garanti för att få privatlånet beviljat. Utöver ovanstående grundkrav kan långivare även ha andra krav för privatlån, till exempel att låntagare saknar skulder hos Kronofogden.

Villkor för lånebelopp på privatlån

Det går att låna mellan 100 och 800 000 kronor med ett privatlån. Enligt Finansinspektionen var det genomsnittliga lånebeloppet för nya blancolån, varav en stor andel antas vara privatlån, 107 000 kronor år 2020 (7). En låntagares kreditvärdighet ligger till grund för de villkor som reglerar hur mycket låntagaren kan låna med privatlån.

Vilket lånebelopp en låntagare kan bli beviljad avgörs alltså utifrån låntagarens kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Det finns dock inga garantier för att en låntagare kan bli beviljad det maxbelopp som erbjuds hos en långivare.

Villkor för ränta på privatlån

I villkoren för ränta på privatlån anges bland annat hur räntan sätts, hur den får ändras och om långivaren har rätt att ta ut ränteskillnadsersättning om en låntagare löser in ett privatlån i förtid.

De privatlån Credwise känner till har räntor på 4,36–22 procent, men oftast på 6,99–18,99 procent.

Vilken ränta en låntagare kan få på ett privatlån avgörs utifrån en individuell kreditprövning som långivaren gör av låntagaren. Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto lägre ränta kan låntagaren i regel erbjudas, och vice versa, givet allt annat lika. Se mer: räntor på privatlån

Villkor för avgifter på privatlån

I villkoren för privatlån anges de avgifter som kan tillkomma utöver ränta. De avgifter som tillämpas för privatlån är:

• Uppläggningsavgift: En engångsavgift på 0–588 kronor, men oftast på 0–495 kronor, för att lägga upp lån.
• Aviavgift: En månatlig avgift för fakturahantering på 0–75 kronor, men oftast på 0–35 kronor.

De avgifter som oftast tillämpas på privatlån är uppläggningsavgift och aviavgift. Aviavgifter kan dock ofta undvikas genom att en låntagare väljer att motta sina månadsfakturor som e-faktura istället för pappersfaktura.

Villkor för återbetalning av privatlån

I villkoren för ett privatlån anges vilken återbetalningsplan som kan erbjudas. De privatlån Credwise känner till har återbetalningstider på 1 mån–20 år. För de flesta privatlån erbjuds dock återbetalningstider på 3–12 år.

De flesta privatlån betalas av med annuitet (ett fast belopp som innefattar både ränta och amortering). Enligt Finansinspektionen var cirka 60 procent av alla nya blancolån, varav en stor andel kan antas vara privatlån, som togs under år 2020 annuitetslån (8). Av de 45 privatlån Credwise känner till återbetalas 33 stycken med annuitet.

Regler för låntagare som inte betalar privatlån

Enligt Konsumentkreditlagen ska låntagare informeras om de regler som gäller vid dröjsmål med betalning innan ett privatlån beviljas (9). Det som sker om en låntagare inte betalar av sitt privatlån enligt överenskommelse är att:

1. Låntagaren får i regel en betalningspåminnelse. Oftast utfärdas en betalningspåminnelse. En påminnelseavgift på högst 60 kronor får tas ut (10).
2. Låntagaren får ett inkassokrav. En skuld som inte har betalats, trots en eventuell betalningspåminnelse, skickas i regel vidare till ett inkassobolag för indrivning. En inkassoavgift på högst 180 kronor får tillkomma vid ett inkassokrav (11).
3. Långivaren ansöker om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. En skuld som inte betalats, trots inkassokrav, kan skickas vidare till Kronofogden. Om låntagaren inte betalar eller bestrider fakturan inom den tid som anges meddelar Kronofogden ett utslag (12).
4. Kronofogden driver in skulden och en betalningsanmärkning registreras. Efter meddelande om ett utslag dras skulden från låntagarens inkomst. Kronofogden kan också sälja låntagarens tillhörigheter eller egendomar för att betala av skulden (13). I samband med detta får låntagaren en betalningsanmärkning (14).

Läs mer: Vad händer om en låntagare inte betalar sitt lån?

Regler vid förtidsinlösen av privatlån

Enligt Konsumentkreditlagen har en låntagare alltid rätt att betala av ett lån (privatlån inkluderat) i förtid (15). I undantagsfall kan ränteskillnadsersättning (avgift som täcker den förlust som kan uppstå för en långivare om ett lån betalas av innan räntebindningstiden går ut) tillkomma vid förtidsinlösen av privatlån.

Villkor för ångerrätt på privatlån

Enligt Konsumentkreditlagen har en låntagare rätt att ångra ett lån, privatlån inkluderat, inom 14 dagar från och med att kreditavtalet ingås (16). När en långivare mottar ett meddelande om att en låntagare frånträder sitt kreditavtal har låntagaren 30 dagar på sig att återbetala lånet i sin helhet (17).

Enligt Konsumentkreditlagen innebär ångerrätten på lån att en låntagare som ångrar sitt privatlån inom 14 dagar har rätt att få tillbaka eventuella avgifter denne har betalt, med undantag för ränta (18).

Regler för otillåten användning av privatlån

Enligt lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism är det olagligt att använda privatlån till att finansiera terrorism eller för att möjliggöra penningtvätt (19).

Enligt Brottsbalken är det olagligt att använda någon annans personuppgifter för att ta ett lån i dennes namn. Att ta ett lån i någon annans namn klassificeras som otillåten användning av lån och kallas för urkundsförfalskning, enligt Brottsbalken (20).

Villkor som ska anges i kreditavtal för privatlån

De villkor som långivare måste ange i ett kreditavtal för privatlån är:

• Villkor för vad räntan på ett privatlån är och hur den får ändras.
• Villkor om att en låntagare måste genomgå en godkänd kreditprövning.
• Villkor för när en långivare kan säga upp ett privatlån i förtid.
• Villkor för hur kreditavtalet för privatlånet ska ingås.
• Villkor för när en långivare har begränsat ansvar för privatlån.
• Villkor för hur en långivare hanterar klagomål.

Villkor för ändring av räntan på privatlån

I Konsumentkreditlagen fastslås att räntan på ett privatlån endast får ändras på grund av kreditpolitiska beslut eller kostnadsökningar som en långivare inte kunnat förutspå när kreditavtalet ingicks (21).

Ett exempel på ett kreditpolitiskt beslut är en höjning av Riksbankens styrränta, vilket kan leda till ökade kostnader för långivare. Det avtalsvillkor som avser ändring av räntan på privatlån ska återge villkor för ränteändringar som kan vara både till en låntagares fördel och nackdel (22).

Villkor för kreditprövning vid ansökan om privatlån

Enligt Konsumentkreditlagen ska en låntagare genomgå en kreditprövning vid ansökan om ett privatlån, som låntagaren måste klara för att beviljas lånet (23). En kreditprövning är en bedömning av om en låntagare har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka det lån denne ansöker om.

Så inhämtas information vid kreditprövning för privatlån

De huvudsakliga källorna med information som används vid en kreditprövning är:

• Den kreditupplysning som tas av låntagaren i samband med ansökan. Vid en kreditprövning för privatlån tas alltid en kreditupplysning, oftast via UC. Ett fåtal långivare använder istället kreditupplysningsföretag som Bisnode och Creditsafe. Av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise samlat in data om använder 43 stycken UC för kreditupplysningar.
• Den KALP-kalkylsom görs på låntagaren. I de flesta fall ingår en beräkning av KALP (“Kvar Att Leva På”) i en kreditprövning för privatlån. En KALP-kalkyl är en uppskattning av en låntagares ekonomiska över- eller underskott per månad. Resultatet av en KALP-kalkyl ger en indikation på om en låntagare har utrymme i sin månadsbudget för att betala av ett privatlån.
• Den information som angetts i ansökningsformuläret vid låneansökan. Den information som en låntagare anger i sin låneansökan fungerar som underlag vid en kreditprövning. Informationen kontrolleras och jämförs med de uppgifter som visas i den kreditupplysning som tas på låntagaren.

Villkor om rätt att säga upp privatlån i förtid

Enligt Konsumentkreditlagen kan en långivare säga upp ett privatlån i förtid, förutsatt att det finns villkorat i kreditavtalet (24). Om en långivare säger upp ett privatlån har låntagaren minst fyra veckor på sig att återbetala hela lånebeloppet, vilket innebär att privatlånet måste betalas av i förtid (25).

Regler för när långivare får säga upp privatlån i förtid

Enligt Konsumentkreditlagen får en långivare säga upp ett privatlån i förtid om en låntagare är:

• Mer än en månad sen med en betalning på minst 10 procent av skuldbeloppet. Om en låntagare är mer än en månad sen med en betalning som avser minst 10 procent av det totala lånebeloppet har långivaren rätt att säga upp privatlånet i förtid (26).
• Mer än en månad sen med två betalningar på minst 5 procent av skuldbeloppet. Om en låntagare är mer än en månad sen med två eller flera betalningar som överstiger 5 procent av den totala skulden har långivaren rätt att säga upp privatlånet i förtid (27).
• Oskäligt sen med en betalning på annat sätt (28). Enligt förberedande arbete till den nuvarande Konsumentkreditlagen kan denna punkt främst appliceras på lån som återbetalas glest och oregelbundet (29). Vad som kategoriseras som “väsentligt dröjsmål” saknar i dagsläget juridisk förankring.
• Ohederlig genom att på olika sätt undvika att betala av sin skuld. Om det framkommer att en låntagare undviker att betala en skuld, till exempel genom att skaffa undan egendom, har långivaren rätt att säga upp privatlånet (30).

Villkor för hur avtal om privatlån ska ingås

I villkoren för ett privatlån finns i regel bestämmelser kring hur ett kreditavtal ska ingås. Efter att en långivare mottagit en låneansökan och genomfört en kreditprövning kan långivaren lämna ett preliminärt låneerbjudande till låntagaren.

En långivare kan lämna ett preliminärt låneerbjudande som avser ett lägre lånebelopp eller en annan återbetalningstid än vad låntagaren ansökt om. Det är sedan upp till låntagaren om denne vill acceptera erbjudandet eller inte. Låntagare har rätt att få ett kostnadsfritt utkast på ett kreditavtal på begäran (31).

Villkor om begränsat ansvar för privatlån

I villkoren för ett privatlån anges i regel att långivaren har begränsat ansvar vid ovanliga och oförutsedda händelser (force majeure). Under omständigheter som klassas som force majeure har långivaren rätt att underlåta sig kreditvillkoren utan att låntagaren kan kräva ersättning (32).

Villkor som avser ansvarsbegränsningar vid force majeure får jämkas (ändras) eller bortses från om de anses vara oskäliga i relation till omständigheterna (33).

Exempel på när villkor om ansvarsfrihet för privatlån gäller

Några exempel på omständigheter när en långivare kan friskriva sig från ansvar är:

• krig
• naturkatastrofer (till exempel jordbävningar eller översvämningar)
• myndighetsåtgärd (till exempel förbud eller särskilda lagändringar)
• attentat (till exempel terrorattentat)
• upplopp (till exempel oroligheter som påverkar kreditavtalet)
• olycka (till exempel brand eller explosion som påverkar kreditavtalet)
• tekniska problem (till exempel driftstörningar vid banköverföringar).

Villkor för klagomålshantering för privatlån

I de flesta kreditavtal för privatlån anges villkor för klagomålshantering. Det innebär att det finns information om hur en låntagare ska gå tillväga för att framföra eventuella klagomål. Enligt Finansinspektionen bör varje låntagare ha en verkande intern policy för klagomålshantering (34).

Mer om regler och villkor för privatlån

• Vad är privatlån?
• Vad är blancolån?
• Skillnad mellan privatlån och blancolån
• Villkor för ränteavdrag på privatlån

Villkor för andra lån än privatlån

• Villkor för lån
• Villkor för billån
• Villkor för blancolån
• Villkor för snabblån
• Villkor för lån mellan privatpersoner