Privatlån vs bolån
Ska du välja privatlån eller ett bolån för att finansiera din bostad?
Nina Appelgren
Ekonomiskribent, lån
William Bergmark
Ekonomiredaktör, lån
Micael Kallin
Faktagranskare, lån
Senast uppdaterad:
30 apr. 2025
Lästid:
8 min
Sammanfattning
- Skillnad på privatlån och bolån: privatlån är lån utan krav på säkerhet eller kontantinsats som går att använda till vad som helst. Bolån är lån med krav på säkerhet i bostad och 15 procent i kontantinsats. Bolån kan endast användas till att belåna upp till 85 procent av värdet på en bostad.
- Bolån är bättre än privatlån för: den som har möjlighet att belåna en bostad och som vill låna så mycket som möjligt eller till så låg ränta som möjligt.
- Privatlån är bättre än bolån för: den som inte kan belåna en bostad, inte vill påverka sina amorteringskrav eller som vill undvika att ta ut pantbrev för att kunna låna pengar på sin bostad.
Jämförelse: privatlån vs bolån
Tabell 1 visar skillnader på vanliga villkor och krav för privatlån och bolån.
| Typ av villkor eller krav | Privatlån | Bolån |
|---|---|---|
| Kontantinsats | Nej, 0 kr. | Ja, 15 % av värdet på bostaden som belånas. |
| Säkerhet | Nej, ingen säkerhet krävs. | Ja, säkerhet i bostaden som belånas. |
| Lånebelopp | 100–800 000 kr, men 10 000–350 000 kr för de flesta lån | Upp till 85 % av värdet på bostaden som belånas. |
| Ränta | 4,36–22 %, men 6,99–18,99 % för de flesta lån | Oftast 2,25–4,75 % |
| Återbetalningstid | 1 mån–20 år, men 3–12 år för de flesta lån | Minst 33 år (bolån amorteras med 0–3 procent av lånebeloppet per år) |
| Uppläggningsavgift | 0–588 kr, men 0–495 kr för de flesta lån | 0–1 000 kr, oftast 0 kr |
| Aviavgift | 0–75 kr, men 0–35 kr för de flesta lån | 0–45 kr, oftast 0 kr |
| Typ av amortering | Oftast annuitet | I regel rak amortering |
Tabell 1: Skillnad på villkor och krav för privatlån och bolån.
Se också: Jämförelse av olika privatlån
Vad är skillnaden mellan privatlån och bolån?
Den största skillnaden mellan privatlån och bolån är att privatlån är lån utan säkerhet, medan bolån har en bostad som säkerhet. Ett bolån innebär en lägre risk för långivaren, och har därför lägre ränta än ett privatlån. De flesta privatlån är annuitetslån, medan de flesta bolån har rak amortering.
Se också: Vad är privatlån?
Krav på säkerhet för bolån men inte för privatlån
Ett privatlån är en typ av lån utan krav på säkerhet. Det är en låntagares kreditvärdighet som är avgörande för om ett privatlån kan beviljas eller inte. Ett bolån är ett lån där en bostad lämnas som säkerhet för lånet. Om en låntagare kan bli beviljad ett bolån eller inte beror både på värdet på låntagarens bostad och på låntagarens kreditvärdighet.
Se även:
Privatlån är annuitetslån, bolån har rak amortering
Privatlån är oftast upplagda som annuitetslån, medan i princip alla bolån har rak amortering. Enligt Finansinspektionen användes annuitet för 60 procent av alla blancolån, varav en stor del antas vara privatlån, som gavs ut år 2021. Ju högre lånebeloppet var, desto större var andelen privatlån med annuitet (1).
Se även:
Privatlån har högre räntor än bolån
Eftersom privatlån är lån utan säkerhet har de i normala fall högre räntor än lån med säkerhet, till exempel bolån. De flesta privatlån har räntor på 6,99–18,99 procent. I normala fall har bolån räntor på 2,25–4,75 procent.
Se även: räntor på privatlån.
Räkneexempel: privatlån vs bolån
Beroende på hur lång löptid och vilken ränta ett privatlån respektive ett bolån har varierar skillnaden i kostnad för de båda lånetyperna. Tabell 2 och Tabell 3 visar räkneexempel på skillnader i kostnad mellan ett privatlån och ett bolån.
Exempel på när bolån är billigare än privatlån
Tabell 2 visar ett exempel på när ett bolån blir billigare än ett privatlån.
| Typ av lånevillkor | Privatlån (annuitet) | Bolån (rak amortering) | Skillnad privatlån vs bolån |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 300 000 kr | 300 000 kr | 0 kr |
| Löptid | 15 år | 30 år | 15 år |
| Ränta | 8 % | 3 % | 5 %-enheter |
| Månadskostnad | 2 867 kr | 1 209 kr* | 1 658 kr** |
| Totalkostnad | 216 053 kr | 135 371 kr | 80 682 kr |
Tabell 2: Exempel på när ett bolån blir billigare än ett privatlån.
*Avser genomsnittlig månadskostnad. Mellan månad 1 och månad 360 sjunker månadskostnaden från 1 583 kronor till 835 kronor på grund av att bolånet amorteras med rak amortering ((1 583 + 835) / 2 = 1 209).
**Avser den genomsnittliga skillnaden i månadskostnad.
Som Tabell 2 visar kan både månads- och totalkostnad vara billigare för ett bolån än för ett privatlån på samma lånebelopp.
Exempel på när privatlån är billigare än bolån
Tabell 3 visar ett exempel på när ett privatlån blir billigare än ett bolån.
| Typ av lånevillkor | Privatlån (annuitet) | Bolån (rak amortering) | Skillnad |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 150 000 kr | 150 000 kr | 0 kr |
| Löptid | 8 år | 30 år | 22 år |
| Ränta | 8 % | 3 % | 5 %-enheter |
| Månadskostnad | 2 121 kr | 605 kr* | 1 516 kr** |
| Totalkostnad | 53 567 kr | 67 680 kr | 14 113 kr |
Tabell 3: Exempel på när totalkostnaden för ett privatlån blir lägre än för ett bolån.
*Avser genomsnittlig månadskostnad. Mellan månad 1 och månad 360 sjunker månadskostnaden från 792 kronor till 418 kronor på grund av att bolånet amorteras med rak amortering ((792 + 418) / 2 = 605).
**Avser den genomsnittliga skillnaden i månadskostnad.
Som Tabell 3 visar blir totalkostnaden för privatlånet i exemplet lägre än för bolånet. Den långa löptiden på bolånet i exemplet gör att låntagaren betalar ränta vid fler tillfällen och under längre tid än för privatlånet i exemplet. Det medför att totalkostnaden blir högre för bolånet än för privatlånet, trots att bolånet har en lägre räntesats än privatlånet.
Fördelar med privatlån jämfört med bolån
De största fördelarna med att välja ett privatlån istället för att utöka ett bolån är:
- Ett privatlån påverkar inte befintliga bolån och amorteringskrav.
- Det krävs inte pantbrev för att ta ett privatlån.
- Ett privatlån kan i vissa fall få en lägre totalkostnad än ett bolån.
- Ett privatlån kan betalas av i förtid utan ränteskillnadsersättning.
Se även: fördelar med privatlån.
Privatlån påverkar inte amorteringskrav för befintliga bolån
Om en låntagare väljer att ta ett privatlån istället för att höja ett befintligt bolån påverkas inte amorteringskraven på bolånet. Höjer låntagaren däremot sitt bolån kan ökningen i skuldkvot och belåningsgrad innebära höjda amorteringskrav. Det kan medföra att låntagaren måste amortera ett högre belopp på sitt bolån än innan bolånet utökats.
Det krävs inga pantbrev för privatlån
Att ta ett privatlån istället för att höja ett bolån gör att en låntagare inte behöver ta ut nya pantbrev (dokument som krävs för att pantsätta och belåna fastigheter). Kostnaden för ett nytt pantbrev är 2 procent av pantbrevets belopp samt 375 kronor i expeditionsavgift (2).
Nya pantbrev krävs för att höja lånebeloppet för ett bolån till ett högre belopp än vad de befintliga pantbreven uppgår till. Om en låntagare vill höja ett bolån till 1 800 00 kronor och de befintliga pantbreven uppgår till 1 500 000 kronor blir kostnaden för nya pantbrev 6 375 kronor ((1 800 000–1 500 000) x 0,02 + 375 = 6 375).
I vissa fall blir privatlån billigare än bolån
Väljer en låntagare ett privatlån blir lånets löptid i regel kortare än om låntagaren höjer sitt bolån. Genom att betala av ett privatlån på kort tid kan lånets totalkostnad bli lägre än med ett bolån, även om räntan på privatlån är högre än räntan på bolån.
För att se ett räkneexempel på när ett privatlån blir billigare än ett bolån, se Tabell 3.
Ingen ränteskillnadsersättning vid förtidsbetalning av privatlån
En låntagare kan betala av ett privatlån i förtid utan kostnad. Om en låntagare löser ett privatlån i förtid utgår enligt konsumentkreditlagen endast ränta för perioden fram tills att lånet är slutbetalt (3). Vill en låntagare däremot lösa ett bolån med bunden ränta i förtid kan ränteskillnadsersättning utgå till banken (4).
Nackdelar med privatlån jämfört med bolån
De största nackdelarna med att välja ett privatlån istället för ett bolån är:
- Räntan på privatlån är i regel högre än räntan på bolån.
- Med ett privatlån blir månadskostnaden högre än med ett bolån.
Privatlån har högre räntor än bolån
En av nackdelarna med att välja ett privatlån istället för ett bolån är att räntorna på privatlån i regel är högre än räntorna på bolån. Enligt Finansinspektionen var den genomsnittliga räntan på blancolån (lån utan säkerhet) över 250 000 kronor 6,7 procent år 2020 (5). (En majoritet av alla blancolån över 250 000 kronor i rapporten kan antas vara privatlån.) År 2020 uppgick räntan på bolån till i genomsnitt 1,55 procent (6).
En del privatlån får högre månadsbetalning än bolån
Om en låntagare väljer att ta ett privatlån blir månadsbetalningen ofta högre än om låntagaren istället utökar sitt bolån. Det beror på att i normala fall är räntan högre och löptiden kortare på ett privatlån än på ett bolån. En kortare löptid medför en högre amortering per betalningstillfälle (allt annat lika).
Skillnad på andra lån än privatlån och bolån
- Skillnad på privatlån och blancolån
- Skillnad på SMS lån och snabblån
- Skillnad på lån och kredit
- Skillnad på kontokredit och lån
- Skillnad på privatlån och snabblån
- Skillnad på medlemslån och privatlån
- Skillnad på billån och privatlån
Vanliga frågor
Varför är räntan lägre på bolån än privatlån?
Räntan är lägre på bolån än på privatlån eftersom bolån är lån med en bostad som säkerhet. Det innebär att Kronofogden kan sälja bostaden om låntagaren efter andra åtgärder inte betalar tillbaka bolånet. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Det medför att långivare som erbjuder privatlån tar ut en riskpremie i form av högre ränta.
Se även: ränta på privatlån.
Kan jag ta privatlån istället för bolån för att köpa bostad?
Ja, du kan ta ett privatlån istället för ett bolån för att köpa en bostad. Det mest fördelaktiga alternativet är dock i regel att ta ett bolån för att köpa en bostad, eftersom räntan är lägre. Däremot går det i vissa fall att ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen till en bostad.
Om artikelförfattarna
Nina Appelgren
Nina Appelgren
Ekonomiskribent
Nina Appelgren är ekonomiskribent på Credwise. Hon har studerat till civilekonom med inriktning mot redovisning. Efter avslutad utbildning har hon bland annat arbetat som revisionsassistent på Ernst & Young (EY).
William Bergmark
William Bergmark
Ekonomiredaktör
William Bergmark är medgrundare av Credwise och aktiv som ekonomiredaktör. Han har expertis inom frågor som berör privatekonomi, kreditvärdighet, kreditgivningsprocesser samt hur svenska blancolån och kreditkort fungerar. William har en masterexamen inom Industriell Ekonomi från Lunds Tekniska Högskola (LTH).
Micael Kallin
Micael Kallin
Faktagranskare
Micael Kallin är en erfaren nationalekonom och ekonomijournalist med expertis inom penningpolitik, samhällsekonomi och privatekonomi. Micael har mer än 30 års arbetslivserfarenhet från ekonomiområdet. Han har en fil mag i nationalekonomi och en journalistexamen från JMK.