Samla Lån krav
Vilka krav måste du uppfylla för att samla ihop dina lån?
Nina Appelgren
Ekonomiskribent, lån
William Bergmark
Ekonomiredaktör, lån
Micael Kallin
Faktagranskare, lån
Senast uppdaterad:
18 okt. 2024
Lästid:
10 min
Sammanfattning
- Krav för att få samlingslån: För att en låntagare ska få ett samlingslån krävs att låntagaren både uppfyller långivarens grundkrav och blir godkänd i långivarens individuella kreditprövning (bedömning av om låntagaren har råd med lånet).
- Grundkrav för samlingslån: Grundkraven för ett samlingslån är en mängd krav som varje låntagare behöver uppfylla för att kunna få lånet. Det är vanligt att grundkraven för att samla lån gäller minimi- eller maximigränser för inkomst, ålder eller betalningsanmärkningar. Alla grundkrav behöver uppfyllas för att kunna få ett lån. Den som uppfyller alla grundkrav för ett samlingslån är dock inte garanterad att få lånet.
- Grundkrav för alla samlingslån: Några grundkrav som gäller för alla samlingslån är att vara minst 18 år gammal, folkbokförd i Sverige, ha ett svenskt personnummer, en regelbunden inkomst, ett giltigt telefonnummer och att sakna skulder hos Kronofogden.
- Grundkrav för vissa samlingslån: Några grundkrav som gäller för vissa samlingslån, men inte alla, är att sakna betalningsanmärkningar, inte vara äldre än 60–80 år, ansöka med BankID, ha inkomst från fast anställning eller pension och att inte ha skyddad identitet.
- Krav på kreditprövning: Ett krav på långivare som ger ut samlingslån är att de genomför kreditprövningar på alla som ansöker om deras lån. Det innebär att långivarna behöver uppskatta om de som vill samla sina lån hos dem har råd att betala tillbaka samlingslånen. Den som inte klarar en långivares kreditprövning får inte låna pengar för att samla ihop sina hos denne, även om grundkraven är uppfyllda.
Vad krävs för att få samla lån?
För att en låntagare ska få samla sina lån krävs att låntagaren är minst 18 år gammal, folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer och har en regelbunden inkomst. En låntagare som uppfyller kraven för ett samlingslån måste också klara långivarens individuella kreditprövning.
Se också: ansökan om att få samla lån
Kreditprövning även om kraven för samlingslån uppfylls
Även om en låntagare uppfyller de krav en långivare har kan låntagaren nekas att samla sina lån. Enligt konsumentkreditlagen måste en kreditprövning genomföras för att bedöma en låntagares betalningsförmåga (1). Om kreditprövningen visar att låntagarens betalningsförmåga inte är tillräcklig kan låntagaren nekas ett samlingslån.
Om en långivare efter en kreditprövning bedömer att en låntagare inte har tillräcklig betalningsförmåga kan långivaren erbjuda ett samlingslån på ett lägre lånebelopp än låntagaren ansökt om. Det är sedan upp till låntagaren om denne vill acceptera det nya låneerbjudandet eller inte.
Krav för att samla lån
De krav en låntagare alltid måste uppfylla för att få samla sina lån är att låntagaren ska:
- vara minst 18 år gammal
- ha ett giltigt telefonnummer
- vara folkbokförd i Sverige
- ha ett svenskt personnummer
- ha en regelbunden inkomst från arbete eller pension.
Se även: krav för att ta lån
Ålderskrav på minst 18 år gammal för att samla lån
En låntagare måste ha fyllt minst 18 år för att få samla lån. Vissa långivare tillämpar en högre minimiålder än 18 år. Hos till exempel Northmill och Rocker måste en låntagare som vill samla sina lån vara minst 20 år gammal (2) (3).
Se även: hur gammal måste en låntagare vara för att ta lån?
Det krävs ett giltigt telefonnummer för att få samla lån
För att en låntagare ska få samla sina lån kräver långivare att låntagaren har ett giltigt telefonnummer. Det beror på att den långivare som beviljat ett samlingslån behöver låntagarens telefonnummer för att komma i kontakt med låntagaren vid behov.
En svensk folkbokföringsadress är ett krav för att få samla lån
En låntagare måste vara folkbokförd på en adress i Sverige för att få samla lån. Många långivare har också krav på att låntagaren ska ha varit folkbokförd i Sverige under en viss tid, till exempel 1–3 år.
För att ansöka om samlingslån hos Lendo måste låntagare ha varit folkbokförda i Sverige i minst 12 månader (4). Nordax har däremot krav på att låntagare måste ha varit folkbokförda i Sverige i minst tre år för att få samla lån (5).
Det krävs ett svenskt personnummer för att få samla lån
För att en låntagare ska få samla sina lån måste låntagaren ha ett svenskt personnummer. Enligt folkbokföringslagen fastställs ett personnummer för varje folkbokförd person (6). För att en person ska få ett svenskt personnummer krävs därmed att personen också är folkbokförd i Sverige.
Det krävs en regelbunden inkomst för att få samla lån
En låntagare måste ha en regelbunden inkomst för att samla lån. De flesta långivare kräver att inkomsten måste komma från förvärvsarbete eller pension för att bevilja samlingslån. En del långivare kan bevilja samlingslån till låntagare utan fast inkomst, så länge låntagarens årsinkomst bedöms vara tillräckligt hög.
Krav för att samla lån hos vissa långivare
De krav som ofta gäller för att samla lån är att:
- långivaren har lösenkrav för att bevilja samlingslån
- det ska finnas utrymme i låntagarens ekonomi
- låntagaren inte har betalningsanmärkningar
- låntagaren har en fast anställning
- låntagaren inte har skulder hos Kronofogden
- låntagaren har tillgång till BankID
- låntagaren inte har skyddade personuppgifter.
Lösenkrav för att samla lån
En del långivare har lösenkrav för att bevilja samlingslån. Ett lösenkrav innebär att samlingslånet beviljas med villkoren att långivaren får betala av låntagarens befintliga lån. Om låntagaren blir beviljad ett samlingslån med lösenkrav löser långivaren de befintliga lånen efter att en lösenfullmakt signerats.
För att beviljas ett samlingslån med lösenkrav måste låntagaren uppge information om sina befintliga lån i en lösenfullmakt. Det gäller till exempel uppgifter om vilka långivare som är betalningsmottagare och vilka OCR-nummer som ska uppges vid återbetalning.
Hos en långivare som inte har lösenkrav för att samla lån får en låntagare sitt samlingslån utbetalt till sitt konto. Låntagaren får därefter själv betala av sina befintliga lån och krediter med samlingslånet.
Krav på ekonomiskt utrymme för att samla lån
En låntagare måste ha utrymme i sin ekonomi för att klara månadskostnaden för det samlingslån denne ansöker om. För att beräkna om det finns betalningsutrymme i en låntagares månadsbudget använder långivare ofta en KALP-kalkyl.
Andelen långivare som använder KALP-kalkyler som verktyg i sin kreditprövning varierar. Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2021 beräknades KALP för två av tre lån utan säkerhet (däribland samlingslån). Andelen KALP-beräkningar var större ju högre lånebeloppet var (7).
Krav på att inte ha anmärkningar för att få samla lån
Ett vanligt krav hos långivare som erbjuder samlingslån är att en låntagare inte får ha betalningsanmärkningar. Om en låntagare med betalningsanmärkningar ansöker om ett samlingslån hos en långivare som inte accepterar betalningsanmärkningar får denne avslag direkt på sin låneansökan.
En låntagare som ansöker om ett samlingslån trots betalningsanmärkningar hos en långivare som accepterar betalningsanmärkningar får i regel låna lägre belopp till sämre villkor än om låntagaren inte hade haft betalningsanmärkningar.
Krav på fast anställning för att samla lån
Många långivare kräver att en låntagare måste ha en fast anställning för att bli beviljad ett samlingslån. En fast anställning anses vara förknippad med låg risk för att låntagaren blir arbetslös. Därmed kan det innebära en lägre risk att bevilja lån till en låntagare med fast anställning än till en låntagare utan fast anställning.
Se även: samla lån utan fast anställning.
Krav på att inte ha kronofogdeskulder för att samla lån
Det krävs i regel att en låntagare som vill samla sina lån inte har skulder hos Kronofogden. De flesta långivare som erbjuder samlingslån ger avslag direkt på låneansökan om en låntagare har kronofogdeskulder.
En låntagare med skulder hos Kronofogden kan i undantagsfall bli beviljad att samla sina lån. För att det ska vara möjligt att samla lån trots skulder hos Kronofogden krävs antingen en säkerhet för samlingslånet (till exempel en bostad) eller en medsökande.
Krav på BankID för att samla lån
För att bli beviljad att samla lån krävs i regel att en låntagare har tillgång till BankID. BankID används både för verifiering av en låntagares identitet och för signering av låneavtal. I undantagsfall går det att samla lån utan BankID, till exempel genom att skicka in en låneansökan med post.
Krav på att inte ha skyddade personuppgifter för att samla lån
För att samla lån krävs i normala fall att en låntagare inte har skyddade personuppgifter. Det beror på det är svårt att verifiera en låntagares identitet om låntagarens personuppgifter inte kan kontrolleras mot folkbokföringsregistret. Se även: ta lån med skyddade personuppgifter.
Den som uppfyller kraven kan öka chansen att samla lån
En låntagare som uppfyller en långivares krav kan öka sina chanser att samla lån genom att:
- ansöka om att samla lån tillsammans med en medsökande
- ansöka om samlingslån via en låneförmedlare
- vänta med låneansökan tills eventuella UC-förfrågningar försvinner.
Samla lån tillsammans med medsökande
En låntagare som uppfyller en långivares krav kan öka sina chanser att samla lån genom att ansöka tillsammans med en medsökande. Om en låntagare ansöker om att samla lån med en medsökande baserar långivaren sin kreditprövning på de båda låntagarnas gemensamma ekonomi.
För att en låntagare ska bli beviljad ett samlingslån tillsammans med en medsökande måste både huvudlåntagaren och medlåntagaren uppfylla långivarens krav. Uppfyller båda låntagarna långivarens krav leder det i regel till att det är möjligt att samla fler lån eller att låntagarna kan erbjudas en lägre ränta.
Samla lån via låneförmedlare
För att öka chansen att få samla lån kan en låntagare som uppfyller kraven ansöka om ett samlingslån via en låneförmedlare. När en låntagare ansöker om samlingslån via en låneförmedlare jämförs lån hos flera långivare samtidigt. På så vis ökar också chanserna att bli beviljad ett samlingslån med bra villkor.
Invänta att samla lån tills UC-förfrågningar försvinner
Även om en låntagare uppfyller kraven för att samla lån kan det vara fördelaktigt att vänta tills eventuella UC-förfrågningar försvinner. Ju fler UC-förfrågningar en låntagare har, desto lägre kreditbetyg får låntagaren hos UC, allt annat lika.
Genom att vänta tills UC-förfrågningar försvinner har en låntagare större möjlighet att bli beviljad ett samlingslån med låg ränta och bra villkor.
Krav för andra lån än samlingslån
Vanliga frågor
Finns det samlingslån med låga krav?
Ja, det finns samlingslån med förhållandevis låga krav. En del långivare kan till exempel erbjuda samlingslån till låntagare utan fast anställning eller till låntagare med betalningsanmärkningar. I de flesta fall krävs dock fast anställning och avsaknad av betalningsanmärkningar för att få samla lån.
Se även: lån med låga krav.
Vad krävs för att samla lån med skulder hos Kronofogden?
För att få samla lån med skulder hos Kronofogden krävs i regel en säkerhet (till exempel pantsatt egendom eller en borgensman) på lånet. Hos till exempel Marginalen Bank kan en låntagare med kronofogdeskulder samla lån med sin bostad som säkerhet (8 ).
Om artikelförfattarna
Nina Appelgren
Nina Appelgren
Ekonomiskribent
Nina Appelgren är ekonomiskribent på Credwise. Hon har studerat till civilekonom med inriktning mot redovisning. Efter avslutad utbildning har hon bland annat arbetat som revisionsassistent på Ernst & Young (EY).
William Bergmark
William Bergmark
Ekonomiredaktör
William Bergmark är medgrundare av Credwise och aktiv som ekonomiredaktör. Han har expertis inom frågor som berör privatekonomi, kreditvärdighet, kreditgivningsprocesser samt hur svenska blancolån och kreditkort fungerar. William har en masterexamen inom Industriell Ekonomi från Lunds Tekniska Högskola (LTH).
Micael Kallin
Micael Kallin
Faktagranskare
Micael Kallin är en erfaren nationalekonom och ekonomijournalist med expertis inom penningpolitik, samhällsekonomi och privatekonomi. Micael har mer än 30 års arbetslivserfarenhet från ekonomiområdet. Han har en fil mag i nationalekonomi och en journalistexamen från JMK.