Bli Skuldfri

Hur blir man skuldfri?

För att bli skuldfri måste man betala av sina skulder. Det kräver en överblick av skulderna, dess månadskostnad, en ordnad ekonomi och en hållbar budget. Den som vill bli av med sina skulder bör därför räkna på sina inkomster och utgifter och säkerställa att pengarna räcker till att betala av skulderna i tid.

Det finns olika sätt att bli skuldfri beroende på om man har skulder i form av lån eller krediter, eller om man har skulder hos Kronofogden.

Tre olika sätt att bli skuldfri

Det finns huvudsakligen tre olika sätt att bli skuldfri:

• Betala av sina skulder så snabbt som möjligt. De flesta blir skuldfria genom att betala av sina skulder själva. Det går att bli av med sina skulder snabbare genom att betala extra på skulderna när möjlighet finns. Man kan också ta ett samlingslån för att betala av sina skulder, och därefter betala av lånet så snabbt som möjligt.
• Förhandla fram en ackordsuppgörelse. De som varit högt skuldsatta och inte lyckats betala av på sina skulder under flera års tid kan ha chans att få ackord för sina skulder. Att få ackord för en skuld innebär att man förhandlar fram någon form av uppgörelse med fordringsägaren (den som vill få betalt, till exempel en långivare). Man kan till exempel få sin skuld nedsatt eller få fryst ränta. Den som har en skuld måste själv ta kontakt med fordringsägaren för att förhandla om en ackordsuppgörelse.
• Ansöka om skuldsanering. Den som har skuldproblem och inte kan betala sina skulder under överskådlig tid kan ha möjlighet att få skuldsanering via Kronofogden. En skuldsanering innebär oftast att man betalar av sina skulder enligt en individuell betalningsplan under fem år. För att få skuldsanering krävs bland annat att man gjort egna försök att bli skuldfri. Vem som helst kan alltså inte få skuldsanering.

Hur man stegvis kan bli skuldfri

För att bli skuldfri bör man:

1. Acceptera sin ekonomiska situation och våga ta tag i den. För den som har undvikit att ta tag i sina skulder under lång tid är det ofta jobbigt att ta första steget till att bli skuldfri. Det är dock en förutsättning att våga se över sina skulder och sin ekonomiska situation för att ha möjlighet att bli skuldfri.
2. Ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare. Alla svenska kommuner är skyldiga att erbjuda kostnadsfri skuldrådgivning, enligt socialtjänstlagen (1). En budget- och skuldrådgivare kan bland annat hjälpa till med att upprätta en hållbar budget för att kunna bli skuldfri eller att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.
3. Få överblick över alla skulder. Man bör till exempel ta reda på vilka långivare man har lån hos, hur mycket som återstår att betala, hur höga lånens räntor och månadsbetalningar är samt om man är sen med någon betalning. Skulder som har gått till inkasso eller Kronofogden bör prioriteras för att undvika betalningsanmärkningar och förseningskostnader såsom dröjsmålsränta.
4. Undvika att ta nya lån. Man bör undvika att skuldsätta sig ytterligare genom att låna pengar utöver sina befintliga skulder. Den som har svårt att låta bli att ta nya lån kan till exempel spärra sitt personnummer, antingen hos enskilda långivare eller via tjänsten Lånestopp.
5. Budgetera utifrån sina inkomster och utgifter. Man bör göra en månadsbudget utifrån sina inkomster och utgifter, till exempel genom att utgå från sitt bankkontoutdrag. Månadsbudgeten bör vara upprättad så att inkomsterna är lika stora eller större än utgifterna.
6. Se över sina möjligheter att få en extra inkomst. Man kan till exempel se om det finns möjlighet att jobba extra eller sälja saker man inte behöver för att få in extra pengar. Ju högre inkomst man har, desto snabbare kan man bli skuldfri.
7. Kontakta de man är skyldig pengar och förhandla om avbetalningsplaner. En avbetalningsplan medför i regel en längre löptid och en lägre månadsbetalning än tidigare. Många fordringsägare (de som vill få betalt) beviljar avbetalningsplaner eftersom det ökar deras chanser att få betalt för sina fordringar. Det tillkommer en avgift på högst 170 kronor för att få en avbetalningsplan upprättad, enligt Lag (1981:739) (2).
8. Prioritera att betala av skulderna med högst räntor. Om man inte har skulder som gått till inkasso eller Kronofogden bör man i första hand försöka att bli av med sina dyraste skulder. Ju fler skulder med höga räntor som betalas av, desto mer pengar får man i regel över. De pengar man får över kan användas för att betala av resterande skulder snabbare.
9. Försöka att samla ihop sina skulder med ett samlingslån. Med ett samlingslån kan man sänka både räntorna och månadsbetalningarna för sina befintliga skulder. Den vanligaste typen av samlingslån är privatlån. Om man inte kan få ett privatlån, till exempel på grund av kronofogdeskulder, kan ett omstartslån vara ett alternativ. Omstartslån är en typ av samlingslån för låntagare med låg kreditvärdighet, till exempel till följd av hög skuldsättning.
10. Betala extra när man har möjlighet. Alla pengar man eventuellt får över bör gå till att betala av sina skulder. Ju mer man betalar av på sina skulder, desto mindre blir räntekostnaden för dem och desto snabbare blir man skuldfri.

Så undviker man skulder vid skuldfrihet

För att undvika att få skulder på nytt efter att man blivit skuldfri bör man:

• Hålla sig inom sin månadsbudget. Även om man har blivit av med sina skulder bör man fortsätta att hålla sina utgifter inom sin månadsbudget. På så vis undviker man att göra av med mer pengar än man har tillgång till och riskera att skuldsätta sig på nytt.
• Spara till en buffert. En vanlig rekommendation är att man har en buffert på minst cirka 1–2 månadslöner, enligt Credwises erfarenhet. Att ha en buffert innebär att det finns pengar att ta av om det uppstår oväntade utgifter.
• Betala sina räkningar i tid. På så vis undviker man påminnelseavgifter och dröjsmålsränta. Om man betalar sina räkningar i tid riskerar man inte heller att få betalningsanmärkningar.
• Undvika att ta onödiga lån. Den som blivit skuldfri bör undvika att ta onödiga lån. Några exempel på lån som oftast är onödiga är lån till resor, shopping, konserter och andra typer av nöjen. Det är i regel bättre att finansiera sådana utgifter med sparade pengar än att ta lån.

Läs mer om att betala av skulder och bli skuldfri

• Var kan man få hjälp med skulder?
• Var kan man få rådgivning om lån?
• Var kan man få hjälp att samla sina lån?
• Var kan man få ekonomisk hjälp vid spelmissbruk?
• Vad händer om man inte kan betala sina räkningar?