Krav på SMS och Snabblån

Vad krävs för att ta SMS lån (snabblån)?

För att en låntagare ska beviljas ett SMS lån (snabblån) krävs i regel att låntagaren är minst 18 år gammal, folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer och inte har skulder hos Kronofogden. En del långivare som erbjuder SMS lån kan ge lån till låntagare med betalningsanmärkningar eller utan fast jobb.

Vissa krav gäller för alla SMS lån, oavsett vilken långivare det gäller. Andra krav för att ta lån gäller bara hos vissa långivare.

Får låntagare SMS lån automatiskt om kraven uppfylls?

Nej, låntagare får inte SMS lån automatiskt, även om de uppfyller kraven för att ta SMS lån. Alla långivare genomför en kreditprövning av varje låntagares betalningsförmåga. Har inte låntagaren tillräcklig betalningsförmåga nekas låntagaren SMS lån, även om kraven uppfylls.

En låntagare som inte uppfyller kraven för ett SMS lån får avslag direkt på sin låneansökan. Det enda sättet att ta reda på om ett SMS lån kan beviljas eller inte är att skicka in en låneansökan.

Krav för de flesta SMS lån (snabblån)

De krav som gäller för de flesta SMS lån (snabblån) är:

• Låntagaren måste vara minst 18 år gammal.
• Låntagaren måste ha en regelbunden inkomst.
• Låntagaren måste uppge ett giltigt telefonnummer.
• Låntagaren måste vara folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer.
• Låntagaren får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden.
• Låntagaren får inte finansiera olaglig verksamhet med SMS lånet.

Åldersgräns på 18 år för SMS lån

En låntagare måste ha fyllt minst 18 år för att ta ett SMS lån (snabblån). Enligt föräldrabalken är den som är under 18 år omyndig (1). Personer under 18 år har därför i regel inte rätt att ingå kreditavtal. Hos vissa långivare är åldersgränsen för låntagare högre, såsom 20 eller 21 år för att beviljas SMS lån.

Ett undantag när det enligt föräldrabalken är tillåtet för en person under 18 år att ingå i ett låneavtal är om denne har ett eget hushåll eller barn, och det är nödvändigt för att ta hand om hushållet eller uppfostra barnet (2). I praktiken är det dock ytterst ovanligt att långivare lånar ut pengar till personer under 18 år, och det sker endast i undantagsfall.

Se mer: ta SMS lån som 18-åring

Krav på inkomst för SMS lån

För att en låntagare ska beviljas ett SMS lån (snabblån) krävs det att denne har en regelbunden inkomst. Däremot är det inte alltid krav på fast anställning för att beviljas ett SMS lån. En låntagare kan i undantagsfall beviljas ett SMS lån även med inkomst från a-kassa, CSN eller Försäkringskassan.

Alla långivare gör en individuell prövning för att bedöma om en låntagares inkomst är tillräcklig för att beviljas ett SMS lån. En del långivare som erbjuder SMS lån har ett krav på lägsta årsinkomst. Dessa långivare i regel inkomstkrav på mellan 10 000 och 18 000 kronor i månaden före skatt. Det finns också långivare som inte har något specifikt krav på minimiinkomst.

Krav på telefonnummer för att ansöka om SMS lån

För att en låntagare ska kunna ansöka om ett SMS lån (snabblån) krävs det i regel att låntagaren uppger ett telefonnummer. Det beror på att en långivare måste ha tillgång till en låntagares kontaktuppgifter för att kunna delge information eller kontakta låntagaren vid utebliven betalning.

Däremot kan en låntagare inte längre SMS:a till en långivares nummer för att ansöka om SMS lån, vilket tidigare var möjligt. Själva låneansökan måste i regel fyllas i online och signeras med BankID.

Krav på att vara folkbokförd i Sverige

Ett vanligt krav för att kunna ansöka om ett SMS lån (snabblån) är att den som ansöker måste vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer. En del långivare har också krav på att den som ansöker har varit folkbokförd i Sverige under en viss tid, till exempel i minst två år.

Det är främst av praktiska skäl en låntagare måste vara folkbokförd i Sverige för att ta ett SMS lån. Enligt konsumentkreditlagen måste en långivare genomföra en kreditprövning på den som ansöker om ett lån (3). Det är i normala fall svårt att genomföra en kreditprövning på en låntagare som är folkbokförd utomlands eller saknar svenskt personnummer.

Krav på att inte ha skulder hos Kronofogden

En låntagare måste vara fri från skulder hos Kronofogden för att ha möjlighet att beviljas ett SMS lån (snabblån). Vissa långivare har krav på att en låntagare måste ha varit fri från skulder hos Kronofogden under en viss tid (till exempel sex månader) för att kunna beviljas ett lån.

Krav på att inte ta SMS lån för olaglig verksamhet

Ett krav för att beviljas ett SMS lån (snabblån) är att lånet inte får användas för att finansiera terrorism eller till penningtvätt (4). För att motverka att SMS lån (och andra typer av lån) används i detta syfte måste svenska långivare göra en riskbedömning av varje låntagare innan ett lån kan beviljas (5).

Krav som ofta gäller för SMS lån (snabblån)

Krav som ofta, men inte alltid, gäller för att en låntagare ska beviljas ett SMS lån (snabblån) är:

• Låntagaren måste ha en fast anställning.
• Låntagaren får inte ha varit sen med betalningar hos långivaren tidigare.
• Låntagaren får inte ha befintliga SMS lån hos samma långivare.
• Låntagaren får inte ha gjort stora kontantuttag eller speltransaktioner.
• Låntagaren får inte ha betalningsanmärkningar.
• Låntagarens KALP-kalkyl måste visa tillräckligt överskott.
• Låntagaren får inte vara äldre än 65–75 år (beroende på långivare).
• Låntagaren måste ha tillgång till BankID.
• Låntagaren får inte ha skyddad identitet.

Krav på fast anställning

Hos en del långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) krävs en fast anställning för att kunna beviljas ett lån. Vissa långivare kan dock bevilja SMS lån även till låntagare utan fast anställning, till exempel till låntagare som har en visstids- eller projektanställning.

Krav på att inte ha sena betalningar sedan tidigare

Vissa långivare har som krav att en låntagare inte får ha varit sen med betalningar till dem vid tidigare tillfällen. En låntagare som tidigare misskött betalningar av SMS lån (snabblån) hos en långivare kan därför få avslag på nya låneansökningar hos samma långivare.

Krav på att inte ha befintliga SMS lån

Hos en del långivare finns ett krav på att en låntagare inte får ha fler än ett SMS lån (snabblån) hos dem samtidigt. Det gäller i regel både SMS lån hos samma långivare och SMS lån hos andra långivare inom samma koncern. Däremot accepteras i regel SMS lån hos andra långivare som inte ingår i samma koncern.

Krav på att inte ha otillåtna banktransaktioner

En del långivare har som krav att vissa typer av transaktioner inte får förekomma på en låntagares bankkonto för att de ska bevilja SMS lån (snabblån). Det kan till exempel gälla insättningar och uttag till spelföretag, stora kontantuttag, utlandsöverföringar eller överföringar till och från andra långivare.

För att kontrollera förekomsten av sådana transaktioner kan en långivare begära in kontoutdrag från låntagaren. En långivare har också möjlighet att kontrollera en låntagares kontohistorik via Tink eller Kreditz efter godkännande från låntagaren.

Krav på att inte ha betalningsanmärkningar

Hos en del långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) är det krav på att inte ha några betalningsanmärkningar för att beviljas ett lån. En låntagare med anmärkningar får avslag direkt på en låneansökan hos långivare som inte accepterar betalningsanmärkningar.

Vissa långivare kan dock tillåta att en låntagare har en eller flera anmärkningar. Det finns då i regel en gräns för hur många anmärkningar som accepteras samt hur gamla de måste vara. Hos många långivare som accepterar anmärkningar måste den senaste betalningsanmärkningen i normala fall vara äldre än sex månader. Läs mer: SMS lån med betalningsanmärkningar

Krav på överskott i KALP-kalkylen

För att beviljas ett SMS lån (snabblån) krävs det att en låntagare har högre inkomst än utgifter. En del långivare gör en KALP (Kvar Att Leva På)-kalkyl för att kontrollera om de som ansöker om lån har ett tillräckligt överskott i sin månadsbudget.

Det är dock sällan en långivare beräknar KALP för SMS lån under 5 000 kronor. Enligt en rapport från Finansinspektionen beräknades KALP endast för sju procent av alla blancolån under 5 000 kronor år 2020. För blancolån på över 100 000 kronor var andelen KALP-beräkningar knappt 50 procent (6).

Krav på att inte vara äldre än en viss ålder

En del långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) har krav på att de som lånar inte får vara äldre än en viss ålder, i regel 65–75 år. Det beror på att en låntagares inkomst i regel minskar efter pensionsåldern, samt att det finns risk för att en äldre låntagare går bort innan dennes lån är återbetalt. Läs mer: SMS lån för äldre.

Krav på BankID

De flesta långivare har krav på att en låntagare måste ha BankID för att kunna ansöka om ett SMS lån (snabblån) hos dem. BankID används för att en låntagare ska kunna legitimera sig när en låneansökan skickas in. Det används också för att godkänna och signera kreditavtal för beviljade SMS lån.

Hos vissa långivare är det dock möjligt att ansöka om SMS lån utan BankID. Sådana långivare tillåter låntagare utan BankID att istället skicka in en skriftlig ansökan med post, tillsammans med en kopia på legitimation.

Se även: SMS lån med BankID.

Krav på att inte ha skyddad identitet

Ett vanligt krav för att beviljas ett SMS lån (snabblån) är att den som ansöker om lån inte har skyddad identitet. Det beror på att det är svårt för en långivare att verifiera en låntagares identitet om låntagaren har skyddade personuppgifter. Läs mer: Ta lån med skyddad identitet.

Krav på långivare som erbjuder SMS lån (snabblån)

De krav som ställs på långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) är att:

• Följa god kreditgivningssed (till exempel avråda från ofördelaktiga lån).
• Göra en kreditprövning på alla som ansöker om lån.
• Vara måttfull (icke påträngande eller vilseledande) vid marknadsföring.
• Tillämpa ränte- och kostnadstak för SMS lån som är högkostnadskrediter.
• Informera de som ansöker om lån om villkor för deras SMS lån.

Krav på god kreditgivningssed

I konsumentkreditlagen finns krav på att en långivare ska iaktta god kreditgivningssed vid bedömning av ansökningar om SMS lån (snabblån) och andra konsumentkrediter (7). Det innebär bland annat att:

• En långivare ska ta hänsyn till lånebelopp vid bestämmande av löptid. Vid beslut om löptid för ett SMS lån bör löptiden inte innebära en för hög månadskostnad, samtidigt som återbetalningen av lånet bör ske så snabbt som möjligt. Ett lågt lånebelopp bör således motsvaras av en kort löptid (8).
• En långivare ska avråda låntagare från att ta ofördelaktiga SMS lån. Är ett SMS lån särskilt ofördelaktigt för en låntagare ska långivaren avråda låntagaren från att ta lånet (9). Ett lån kan till exempel anses vara ofördelaktigt om dess löptid är ovanligt lång i relation till lånets ändamål.
• En långivare ska ta hänsyn till en låntagares kunskapsnivå. Är det uppenbart att en låntagare som ansöker om ett SMS lån inte förstår innebörden av kreditavtalet ska lånet inte beviljas (10).

God kreditgivningssed innebär alltså att en långivare har ett visst ansvar att ta tillvara i en låntagares intresse.

Överträdelse av kravet på god kreditgivningssed

I juni 2022 tilldelades Resurs Bank en anmärkning och en sanktionsavgift på 50 miljoner kronor av Finansinspektionen (FI) för att inte ha iakttagit god kreditgivningssed. FI:s beslut togs som följd av att Resurs Bank ansågs ha beviljat lån utan att inhämta tillräckliga uppgifter om låntagarnas ekonomi (11).

Krav på kreditprövning för SMS lån

Det är enligt konsumentkreditlagen krav på att en långivare ska genomföra en kreditprövning på de som ansöker om SMS lån (snabblån) hos långivaren (12). Vid en kreditprövning ska långivaren inhämta tillräcklig information för att säkerställa att den som ansöker om lån har möjlighet att återbetala lånet.

Vid en kreditprövning ska en långivare enligt Konsumentverket inhämta och kontrollera uppgifter om vilka inkomster, utgifter och skulder den som ansöker om lån har. Utifrån de inhämtade uppgifterna bör långivaren också uppskatta om låntagaren har utrymme i sin ekonomi för att betala av den sökta krediten (13).

Krav på måttfull marknadsföring av SMS lån

En långivare måste enligt konsumentkreditlagen iaktta måttfullhet vid marknadsföring av SMS lån (snabblån) och andra konsumentkrediter (14). Enligt Konsumentverket innebär det att en långivare inte ska marknadsföra lån på ett sådant sätt att de framstår som lockande för en låntagare.

Vidare anser Konsumentverket att en långivare inte bör använda frånräntan (den lägsta möjliga räntan för ett lån) vid marknadsföring (15). Istället ska uppgifter om ränta lämnas med ett representativt exempel (16). Ett representativt exempel är ett exempel på de vanligast förekommande lånevillkoren hos en långivare.

Konsumentkreditlagens krav för SMS lån

I konsumentkreditlagen finns regler om krav för SMS lån (snabblån) och andra konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner):

• Räntetak på 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Ett SMS lån får därmed i dagsläget inte ha en nominell ränta som överstiger 22 procent (17).
• Kostnadstak på 100 procent av lånebeloppet. Totalkostnaden för ett SMS lån får inte överstiga SMS lånets lånebelopp (18).
• Förlängning av löptid endast vid ett tillfälle. Löptiden för ett SMS lån får endast förlängas en gång under avtalstiden, med undantag för de fall då en förlängning är kostnadsfri för låntagaren (19).

Den nominella räntan och kostnaden för ett SMS lån får därmed inte vara hur hög som helst. Reglerna i konsumentkreditlagen tillkom år 2018, och uppdaterades år 2025, för att åstadkomma en mer reglerad och ansvarsfull marknad för bland annat SMS lån (20).

Krav på information om villkor för SMS lån

En långivare måste informera de som ansöker om lån om samtliga villkor för deras SMS lån (snabblån) innan ett kreditavtal kan ingås (21). Enligt konsumentkreditlagen måste en långivare bland annat informera alla som vill ta ett lån hos dem om:

• Nominell ränta. En långivare ska lämna information om lånets årsränta samt de villkor som gäller för ändring av räntesatsen.
• Löptid och återbetalningsplan. En långivare ska lämna information om lånets löptid samt avbetalningarnas storlek, antal och förfallodag.
• Effektiv ränta. En långivare ska lämna information om lånets effektiva ränta och totalkostnad.
• Påföljder vid utebliven betalning. En långivare ska lämna information om vad som händer vid dröjsmål med betalning.
• Ångerrätt för lånet. En långivare ska lämna information om en låntagares rätt att ångra ett SMS lån.
• Rätt till förtidsbetalning. En långivare ska lämna information om en låntagares rätt att del- eller slutbetala ett SMS lån i förtid.

En låntagare har alltid rätt att ta del av samtliga villkor för ett SMS lån innan ett kreditavtal ingås.

Två sätt att kontrollera att krav för SMS lån uppfylls

En långivare kan kontrollera att kraven för ett SMS lån (snabblån) uppfylls genom antingen automatisk eller manuell kontroll. Med en automatisk kontroll kan en långivare ge besked direkt dygnet runt, medan en manuell kontroll måste ske under långivarens öppettider.

Automatisk kontroll av krav för SMS lån

En långivare med automatisk kontroll av krav för SMS lån (snabblån) använder digitala system för att handlägga låneansökningar. Det krävs därmed inte att en handläggare går igenom ansökan manuellt för att ge besked om en låneansökan.

Vid automatisk kontroll jämförs de uppgifter en låntagare lämnat i en ansökan med de uppgifter som finns i låntagarens kreditupplysning. Kan en låntagares uppgifter om inkomst matchas mot dennes taxerade inkomst, samtidigt som långivarens övriga krav är uppfyllda, kan låntagaren i regel beviljas lån direkt.

Manuell kontroll av krav för SMS lån

Hos långivare med manuell kontroll av krav för SMS lån (snabblån) går en handläggare igenom varje låneansökan för att avgöra om ett lån kan beviljas. En manuell kontroll tar därför i regel längre tid än en automatisk kontroll. Manuella kontroller av låneansökningar kan endast utföras under en långivares öppettider.

Mer om krav för SMS lån (snabblån)

• Vad är snabblån?
• Vad är SMS lån?
• Hur mycket kan man låna med SMS lån?
• Ränta på SMS lån
• Avbetalning av SMS lån
• Skillnad på SMS lån och snabblån
• Förlänga SMS lån
• Utöka SMS lån
• Kostnad för SMS lån

Krav för andra lån än SMS lån (snabblån)

• Krav för privatlån
• Krav för blancolån
• Krav för billån