Villkor vid SMSlån

Vanliga villkor för SMS lån (snabblån)

Se även: villkor för lån

Villkor för de som ansöker om SMS lån (snabblån)

Villkor som låntagare upplyses om vid ansökan om SMS lån (snabblån) är i regel:

• Grundkrav: Krav en låntagare måste uppfylla för att beviljas SMS lån.
• Lånebelopp: Hur stort belopp låntagaren kan ansöka om.
• Ränta: Vilken räntesats en långivare kan erbjuda på ett SMS lån.
• Avgifter: Vilka avgifter som tillkommer samt storleken på dessa.
• Avbetalning: Vilken återbetalningsplan en långivare erbjuder.
• Ångerrätt: Information om en låntagares lagstadgade ångerrätt.
• Otillåten användning: Restriktioner om hur ett SMS lån får användas.

Krav för att få SMS lån

I villkoren för ett SMS lån (snabblån) anges normalt sett de krav en låntagare måste uppfylla för att beviljas lån. Följande är vanliga krav för SMS lån:

• Låntagaren måste vara minst 18 år.
• Låntagaren måste vara folkbokförd i Sverige.
• Låntagaren måste ha ett svenskt personnummer.
• Låntagaren måste ha ett svenskt bankkonto.
• Låntagaren får inte ha skulder hos Kronofogden.

Utöver de grundkrav som nämns ovan kan en långivare även ha andra krav för SMS lån.

Lånebelopp för SMS lån

Villkoren för hur mycket en låntagare får låna med ett SMS lån (snabblån) varierar mellan olika långivare. Generellt sett har de flesta SMS lån ett maxbelopp på 30 000–50 000 kronor. En del långivare erbjuder SMS lån på högre belopp än så. Det högsta lånebeloppet för SMS lån är 200 000 kronor, enligt Credwises data.

Det finns dock inga garantier för att en låntagare får låna det maxbelopp en långivare erbjuder. Istället avgörs hur mycket SMS lån en låntagare kan beviljas efter en bedömning av låntagarens kreditvärdighet och betalningsförmåga.

Ränta på SMS lån

Villkoren för ränta på SMS lån (snabblån) är 7,9–22 procent, men 21,95–22 procent för de flesta lån. Den högsta tillåtna räntan på SMS lån är 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (1). Riksbankens referensränta är i dagsläget 2 procent (2).

De flesta långivare erbjuder samma ränta på SMS lån till alla låntagare, men vissa långivare tillämpar individuell räntesättning. Hos långivare med individuell räntesättning kan en låntagare med hög kreditvärdighet i regel erbjudas en lägre ränta på SMS lån än en låntagare med låg kreditvärdighet.

Avgifter på SMS lån

En långivare kan, utöver ränta, tillämpa villkor om andra avgifter på SMS lån (snabblån). De avgifter som kan tillkomma är:

• Uppläggningsavgift: engångsavgift på 0–588 kronor, men oftast 350–588 kronor.
• Aviavgift: månatlig avgift på 0–69 kronor, men oftast 0–57 kronor.
• Uttagsavgift: avgift för uttag från kontokredit på 0–245 kronor, men oftast 0–195 kronor.
• Administrationsavgift: månatlig avgift på 0–400 kronor, men oftast 0–59 kronor.

Avbetalning av SMS lån

Avbetalning av SMS lån (snabblån) sker i regel varje månad med ett annuitetsbelopp. Det innebär att avbetalningen av ett SMS lån sker med ett konstant månadsbelopp under hela lånets löptid. I annuitetsbeloppet inkluderas både amortering och ränta. Löptiderna för SMS lån är 1–120 månader, men oftast 1–60 månader.

SMS lån som är kontokrediter delbetalas istället med ett lägsta belopp vid varje betalningstillfälle. Villkoren för det lägsta beloppet att betala uttrycks i regel både i procent av skulden och i kronor. Låntagaren ska betala enligt villkoren det som ger det högsta beloppet (procent eller kronor).

Villkor för vad som händer om SMS lån inte betalas

Innan en konsumentkredit, såsom ett SMS lån (snabblån), beviljas ska låntagaren enligt konsumentkreditlagen informeras om de villkor som gäller vid dröjsmål med betalning (3). Vid sen betalning skickas oftast en betalningspåminnelse, där en påminnelseavgift på 60 kronor får tas ut om det framgår av villkoren i kreditavtalet (4).

Det finns ingen lag som säger att en långivare är skyldig att skicka en betalningspåminnelse. En långivare som följer god inkassosed bör dock skicka betalningskrav innan en faktura som förfallit till betalning lämnas till inkasso (5).

Om en betalningspåminnelse inte betalas skickar långivaren i regel skulden vidare till ett inkassobolag för indrivning. Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. får en avgift på maximalt 180 kronor läggas till skuldbeloppet vid inkassokrav (6). Läs mer: vad händer om en låntagare inte betalar sitt lån?

Villkor vid förtidslösen av SMS lån

Enligt konsumentkreditlagen har en låntagare alltid rätt att betala av en skuld (till exempel ett SMS lån) i förtid (7). För SMS lån med rörlig ränta finns inget villkor om ränteskillnadsersättning för att lösa lånet i förtid. Däremot kan ränteskillnadsersättning utgå vid förtidslösen av lån med bunden ränta (8).

Ångerrätt på SMS lån

Enligt konsumentkreditlagen har en låntagare rätt att ångra ett kreditavtal (till exempel ett SMS lån) inom 14 dagar från den dag då avtalet ingicks (9). Efter att en låntagare meddelat en långivare att ett kreditavtal frånträds ska SMS lånet enligt villkor vara återbetalt i sin helhet inom 30 dagar.

När en låntagare ångrar ett SMS lån inom 14 dagar har låntagaren rätt att få tillbaka de eventuella avgifter denne betalat, med undantag för ränta. Enligt konsumentkreditlagen kan en låntagares ångerrätt på lån inte avtalas bort genom villkor i ett kreditavtal (10).

Otillåten användning av SMS lån

Ett villkor för att beviljas SMS lån (snabblån) är att lånet inte används på ett otillåtet sätt. Enligt lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism är det inte tillåtet att ta lån för att finansiera terrorism eller för att möjliggöra penningtvätt (11).

Det är heller inte tillåtet att använda någon annans personuppgifter för att ta lån i dennes namn. Enligt brottsbalken gör sig den som utan behörighet tar lån i någon annans namn skyldig till urkundsförfalskning (12).

Villkor för de som erbjuder SMS lån (snabblån)

De villkor som långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) ska ange i ett kreditavtal är:

• Ränta: Villkor för hur räntan på ett SMS lån får ändras.
• Kreditprövning: Hur en långivares kreditprövning går till.
• Uppsägning av SMS lån: När en långivare får avsluta ett SMS lån.
• Ingående av kreditavtal: Villkor för hur ett avtal om SMS lån ska ingås.
• Ansvarsfrihet: Villkor för en långivares ansvarsbegränsning för SMS lån.
• Klagomålshantering: Information om hur en långivare hanterar klagomål.

Villkor för ändring av ränta på SMS lån

Enligt villkor i konsumentkreditlagen får räntan på ett SMS lån (snabblån) endast ändras till en låntagares nackdel om det krävs till följd av kreditpolitiska beslut eller kostnadsökningar (13). Det gäller till exempel om Riksbankens styrränta höjs, vilket kan leda till ökade upplåningskostnader för långivare.

Villkor om kreditprövning för SMS lån

Enligt villkor i konsumentkreditlagen ska en låntagare genomgå en godkänd kreditprövning för att beviljas en kredit (till exempel ett SMS lån) (14). En kreditprövning genomförs för att bedöma om en låntagare har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka det lån denne ansökt om.

Underlag för kreditprövning vid ansökan om SMS lån

Exempel på underlag en långivare kan använda för kreditprövning vid ansökan om SMS lån (snabblån) är:

• Kreditupplysning. Vid en kreditprövning tas en kreditupplysning, i regel via Bisnode, Creditsafe eller UC. Långivare som erbjuder SMS lån använder sig oftast av Bisnode eller Creditsafe. Av de 24 SMS lån som Credwise känner till ges 4 ut med kreditupplysning från UC.
• KALP. För att bedöma om en låntagare har förmåga att betala av ett SMS lån kan en långivare göra en KALP (Kvar Att Leva På)-kalkyl. En KALP-kalkyl visar en låntagares över- eller underskott per månad. Därmed ger en KALP-kalkyl en indikation om hur stort utrymme en låntagare har för att betala ett lån.

Villkor om långivares rätt att säga upp SMS lån i förtid

Enligt konsumentkreditlagen har en långivare under vissa omständigheter rätt att säga upp ett SMS lån (snabblån) i förtid om det är villkorat i lånets avtal (15). Om en långivare säger upp ett SMS lån förfaller hela lånebeloppet till betalning med en betalningsfrist på minst fyra veckor (16).

Exempel: villkor för när långivare får säga upp SMS lån

En långivare får enligt konsumentkreditlagen säga upp ett SMS lån i förtid om:

• Låntagaren är oskäligt sen med en betalning på minst 10 procent av skulden. Om låntagaren är mer än en månad sen med en betalning som uppgår till minst 10 procent av lånebeloppet kan långivaren säga upp SMS lånet.
• Låntagaren är oskäligt sen med två betalningar på minst 5 procent av skulden. Om låntagaren är mer än en månad sen med minst två betalningar som totalt uppgår till minst 5 procent av lånebeloppet kan långivaren säga upp SMS lånet.
• Låntagaren på annat sätt är väsentligt sen med en betalning. Enligt förarbeten till konsumentkreditlagen gäller denna punkt främst lån som återbetalas glest, till exempel kvartalsvis (16). Vad som anses vara “väsentligt dröjsmål” saknar i dagsläget vägledning genom rättspraxis.

Om en långivare säger upp ett låneavtal ska låntagaren erhålla en skriftlig underrättelse. Betalar låntagaren det förfallna fakturabeloppet inom uppsägningstiden förlorar dock långivaren sin rätt att kräva betalning på hela lånebeloppet i förtid (17).

Villkor för hur avtal om SMS lån ska ingås

I en långivares allmänna villkor för SMS lån (snabblån) finns i normala fall regler för hur ett kreditavtal ska ingås. Där anges i regel att en långivare efter genomförd kreditprövning kan lämna ett preliminärt låneerbjudande till låntagaren.

Det preliminära erbjudandet kan skilja sig från de önskemål låntagaren angivit i ansökan. En långivare har rätt att erbjuda ett lägre lånebelopp eller annan löptid än vad låntagaren ansökt om. Därefter är det upp till låntagaren om denne vill acceptera långivarens erbjudande eller inte.

Villkor om ansvarsbegränsningar för SMS lån

Ett vanligt villkor för SMS lån (snabblån) är att en långivare har begränsat ansvar vid vissa oförutsedda händelser (force majeure). Det innebär att en låntagare under sådana omständigheter inte kan kräva ersättning om en långivare underlåter att följa lånevillkoren.

Ett villkor om ansvarsbegränsning vid oförutsedda händelser får dock inte vara oskäligt med hänsyn till omständigheterna. Är ett villkor oskäligt kan det enligt avtalslagen jämkas (ändras) eller ogiltighetsförklaras (18).

Exempel: när villkor om ansvarsfrihet för SMS lån gäller

Exempel på omständigheter då en långivare kan friskriva sig från ansvar är:

• krig
• myndighetsåtgärd (till exempel förbud eller vissa lagändringar)
• attentat (till exempel terrorattentat)
• upplopp (till exempel oroligheter som har påverkan på kreditavtalet)
• naturkatastrof (till exempel översvämning, orkan eller jordbävning)
• olycka (till exempel en explosion om denna påverkar lånevillkoren)
• tekniska problem (till exempel driftavbrott vid banköverföringar).

En långivare kan därmed befrias från ansvar att följa villkoren för ett SMS lån vid händelser som står utanför långivarens kontroll.

Villkor för klagomålshantering för SMS lån

De flesta långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) anger villkor för klagomålshantering i sina kreditavtal. Det innebär att det finns information om var en låntagare kan vända sig med klagomål. Enligt Finansinspektionens (FI) allmänna råd bör alla långivare ha en fungerande intern policy för klagomålshantering (19).

FI:s allmänna råd är dock inte tvingande, vilket innebär att en långivare kan välja andra tillvägagångssätt för att hantera klagomål. Långivare som står under FI:s tillsyn rekommenderas dock av FI att följa de allmänna råden.

Mer om villkor för SMS lån

• Vad betyder snabblån?
• Vad betyder SMS lån?
• Vad är skillnaden mellan snabblån och SMS lån?

Villkor för andra lån än SMS lån

• Villkor för lån
• Villkor för billån
• Villkor för privatlån
• Villkor för blancolån