16 Tips att tänka på innan du lånar

Tips #1: Jämför olika lån för att hitta det bästa

Ju fler lån du jämför, desto större är sannolikheten att du hittar det bästa lånet för dig. Innan du ansöker om ett lån bör du därför jämföra både olika typer av lån och lån av samma typ hos olika långivare. Ett smart tips är att endast jämföra lån hos långivare vars krav du uppfyller.

När du jämför lån bör du också utgå från dina personliga preferenser. Om det viktigaste för dig till exempel är att låna pengar så billigt som möjligt bör du jämföra räntor och avgifter för olika lån för att hitta det bästa lånet.

Tips #2: Jämför representativa räntor inte frånräntor på lån

Långivare som anger sina räntor i spann sätter räntan på sina lån individuellt, baserat på låntagarnas kreditvärdighet. Den långivare som erbjuder den lägsta möjliga räntan behöver inte vara den som kan erbjuda dig lägsta räntan. Det är i regel endast ett fåtal låntagare som får den lägsta möjliga räntan på lån.

För att hitta den långivare där du sannolikt kan få lägst ränta är det oftast smartare att jämföra olika långivares representativa räntor istället för deras lägsta räntor. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Se mer: lägsta möjliga räntor på lån

Tips #3: Jämför säkra långivare med tillstånd hos Finansinspektionen

För att få lämna krediter till privatpersoner i Sverige krävs tillstånd hos Finansinspektionen (FI). En långivare som har tillstånd hos FI står också under FI:s tillsyn. Det innebär att FI arbetar för att det ska vara tryggt och säkert att låna pengar hos långivaren.

FI ska till exempel se till att långivaren följer de lagar och regler som gäller för kreditgivning. De flesta långivare är seriösa aktörer som har tillstånd hos FI att lämna krediter till privatpersoner. I normala fall är det därför tryggt att ta ett lån hos en långivare med tillstånd hos FI.

Tips #4: Jämför långivare med säkra HTTPS-anslutningar

Om en långivare använder en säker HTTPS-anslutning innebär det att den information som överförs mellan låntagare och långivare är krypterad. Det medför att det är möjligt att överföra känsliga data, såsom personuppgifter, på ett säkert sätt.

Överföring av information på webbsidor med endast HTTP-anslutning saknar den grad av säkerhet som HTTPS-anslutningar har. Därför är det tryggast att endast jämföra långivare som använder säkra HTTPS-anslutningar. För att ta reda på vilken typ av anslutning en långivare använder kan du kontrollera långivarens webbadress.

Tips #5: Kontrollera kundrecensioner för olika långivare

Genom att läsa kundrecensioner för olika långivare kan du få en uppfattning om vilka lån som är tryggast att ansöka om. Långivare som fått många dåliga recensioner och ett lågt snittbetyg kan upplevas som mindre trygga än de långivare som fått goda omdömen. Du kan till exempel kontrollera kundrecensioner för olika långivare på webbsidan Trustpilot.

Credwise betygsätter långivare utifrån en rad viktiga faktorer, såsom beviljandegrad och kostnad. Du kan därmed också jämföra betyg för olika långivare på Credwises hemsida för att hitta ett tryggt lån.

Tips #6: Välj ett lån som passar ditt syfte

När du ska låna pengar bör du välja ett lån som är anpassat efter lånets syfte. Om du till exempel ska låna pengar för att köpa en bil är det smart att välja ett billån eller privatlån. Det är däremot inte lämpligt att välja ett SMS lån (snabblån) för att finansiera ett bilköp.

Ju längre löptid ett lån har och ju mer du lånar, desto smartare är det att välja ett lån med så låg ränta som möjligt. Om du till exempel vill låna mer än cirka 10 000 kronor utan krav på säkerhet är det i regel smartare att välja ett privatlån istället för ett SMS lån. Vill du till exempel låna så snabbt som möjligt kan det däremot vara smartare att välja ett SMS lån än ett privatlån.

Tips #7: Upprätta en budget och säkerställ att du har råd att låna

Innan du ansöker om ett lån bör du upprätta en budget för att säkerställa att du har råd med lånets månadsbetalning. Du bör också kontrollera att lånets totalkostnad inte blir högre än vad du är bekväm med. Genom att upprätta en budget innan du ansöker om ett lån kan du känna dig trygg i att du har möjlighet att betala tillbaka lånet.

Tips #8: Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om lån

Ju bättre kreditvärdighet du har, desto högre lånebelopp och lägre ränta kan du få när du lånar pengar. Du kan själv vidta åtgärder för att försöka förbättra din kreditvärdighet. Några exempel på smarta åtgärder som i regel medför en förbättrad kreditvärdighet är att avsluta outnyttjade krediter och betala av smålån.

Tips #9: Ansök om lån via en låneförmedlare

Det smartaste sättet att jämföra lån utan säkerhet är att ansöka om lån via en låneförmedlare. Om du ansöker om lån via en låneförmedlare kan du jämföra upp till 41 lån med en och samma ansökan. Ju fler lån du jämför, desto större är sannolikheten att hitta det bästa möjliga lånet.

Om du ansöker om lån hos flera långivare på egen hand görs i regel en UC-förfrågan för varje ny låneansökan. Det medför att ditt kreditbetyg hos UC försämras, vilket till slut kan leda till att du får avslag när du ansöker om lån. Om du istället ansöker om lån via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning hos UC, trots att din låneansökan går ut till flera långivare.

Det är smartast att ansöka om privatlån via låneförmedlare. De flesta låneförmedlare erbjuder dock både privatlån och ett fåtal SMS lån (snabblån). Det innebär att du även kan jämföra SMS lån hos en låneförmedlare.

Tips #10: Ansök om lån med en medsökande

Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande innebär det att ni är två som delar på betalningsansvaret för lånet. Det medför i regel att ni får låna mer och till lägre ränta än om du ansökt om ett lån ensam.

Anledningen till det är att ju fler som delar på betalningsansvaret för ett lån, desto lägre blir den risk långivaren tar genom att låna ut pengar. Se mer: ansök om lån med medsökande

Tips #11: Ansök om ett lån med en räntefri period

En del långivare ger ut lån som är räntefria i upp till 30 dagar. Ett räntefritt lån kan vara ett smart val för dig som kan betala tillbaka lånet inom den räntefria perioden. Om ett sådant lån betalas tillbaka efter de räntefria dagar som ingår, tillkommer i regel en hög ränta och dyra avgifter.

Det går också att låna pengar räntefritt i upp till 30–60 dagar med ett kreditkort. Om du betalar din kreditkortsskuld innan förfallodatumet på din nästa månadsfaktura behöver du oftast inte betala någon ränta. Se mer: ansök om ett lån med en räntefri period

Tips #12: Läs lånevillkoren noggrant innan du tar ett lån

Innan du accepterar ett låneerbjudande bör du läsa igenom villkoren i låneavtalet noga för att förstå dem. Du bör till exempel kontrollera vilka avgifter som tillkommer på lånet, vad som händer om du betalar en lånefaktura för sent och vad som gäller om du vill betala tillbaka lånet i förtid.

Genom att förstå alla villkor i ett låneavtal kan du känna dig trygg i att det inte dyker upp oväntade kostnader eller situationer under tiden du lånar pengar.

Tips #13: Nyttja ångerrätten om ska låna i mindre än 44 dagar

Om du vill låna pengar under en kortare tid än 44 dagar är det smart att nyttja den lagstadgade ångerrätten på lån. Du har rätt att ångra ett lån inom 14 dagar efter att du tagit lånet, enligt konsumentkreditlagen (1). Om du därefter betalar tillbaka lånet inom 30 dagar kan du återfå de eventuella avgifter du betalat för lånet, men inte ränta (2).

Det är i synnerhet smart att nyttja ångerrätten på lån med avgifter som är mindre än cirka 5 000 kronor. Anledningen till det är att kostnaden för ett litet lån med avgifter tenderar att bestå av en större andel avgifter än ränta. Se mer: så fungerar ångerrätten på lån

Kostnadsexempel för lån med och utan ångerrätt

Tabell 2 visar ett exempel på kostnad för ett lån med avgifter, beroende på om ångerrätten nyttjas eller inte.

Som Tabell 2 visar blir kostnaden för lånet i exemplet 418 kronor lägre om ångerrätten nyttjas på lånet. Det beror på att avgifterna för lånet uppgår till totalt 418 kronor (399 + 19 = 418). Avgifterna för lånet betalas tillbaka om ångerrätten nyttjas på lånet.

Tips #14: Betala tillbaka lån så snabbt som möjligt

Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir kostnaden för lånet. Därför är det smart att betala tillbaka ett lån så snabbt som möjligt. Månadsbetalningen för ett lån blir dock högre ju snabbare lånet betalas tillbaka. Du bör därför betala tillbaka ditt lån så snabbt som möjligt, men samtidigt i en takt som din ekonomi klarar av.

Det går att betala av ett lån snabbare än enligt den avtalade löptiden. Om ett lån har en rörlig ränta är det kostnadsfritt att betala tillbaka lånet i förtid. Det kan däremot tillkomma en avgift för att få betala tillbaka ett lån med bunden ränta i förtid, enligt konsumentkreditlagen (3).

I princip alla blancolån (lån utan säkerhet) har rörliga räntor. Det är därmed oftast kostnadsfritt att betala tillbaka ett blancolån snabbare än enligt den avtalade löptiden.

Tips #15: Teckna en låneskyddsförsäkring

Om du tecknar en låneskyddsförsäkring när du tar ett lån, täcker försäkringen betalningen av lånet om du till exempel blir arbetslös, sjukskriven och i vissa fall vid dödsfall. Det medför en trygghet när du lånar pengar, i synnerhet om du är beroende av din lön för att klara återbetalningen av lånet. Se mer: så fungerar en låneskyddsförsäkring

Tips #16: Teckna ett låneavtal även vid lån av privatpersoner

Även om du lånar pengar av en person du känner väl, till exempel en vän, släkting eller familjemedlem, bör du alltid se till att teckna ett låneavtal. Då kan ni båda vara trygga i att ni vet vad som gäller avseende lånet. På så vis kan ni minimera risken för att en tvist uppstår till följd av otydliga lånevillkor. Se mer: så fungerar lån mellan privatpersoner

Olika typer av smarta och schysta lån

• Flexibla lån
• Lån med bra ränta
• Lån med billiga avgifter
• Samlingslån med låg ränta

Läs mer om villkor för trygga och schysta lån

• Hur får man ner räntan på privatlån?
• Vad händer om man inte betalar lån?
• Hur sänker man månadskostnaden för lån?