Vad är en uppläggningsavgift?

Sammanfattning av uppläggningsavgift för olika lån

Tabell 1 visar en sammanfattning av uppläggningsavgifter för olika typer av lån.

Vad är en uppläggningsavgift?

En uppläggningsavgift är en startavgift på ett lån eller en kredit. Avgiften tas ut av en kreditgivare för att täcka dennes uppstartskostnader för en kredit. En uppläggningsavgift ska till exempel täcka kostnader för kreditprövning, uppläggning av lån och upprättande av en återbetalningsplan.

Hur många gånger betalar man uppläggningsavgift?

En låntagare behöver i normala fall endast betala uppläggningsavgift en gång i samband med att denne tar ett nytt lån. Det är dock vanligt att långivare tar ut en månatlig administrationsavgift som liknar en uppläggningsavgift för att täcka deras månatliga administrationskostnader.

Vilka lån har uppläggningsavgift?

De flesta typer av lån och krediter har en uppläggningsavgift, till exempel SMS lån (snabblån), privatlån, billån, bolån och avbetalningar. Alla långivare tar dock inte ut uppläggningsavgifter. Det förekommer således lån utan uppläggningsavgift.

Uppläggningsavgift för olika typer av lån

Några exempel på uppläggningsavgifter för olika typer av lån är:

• SMS lån (snabblån): uppläggningsavgift 0–588 kronor.
• Privatlån: uppläggningsavgift 0–588 kronor.
• Billån: uppläggningsavgift 350–695 kronor.
• Bolån: uppläggningsavgift 0–2 495 kronor.

Uppläggningsavgift för SMS lån (snabblån)

Uppläggningsavgiften för SMS lån (snabblån) är 0–588 kronor, men oftast 350–588 kronor, enligt Credwises data. Av de 24 SMS lån som Credwise känner har 5 ingen uppläggningsavgift. Den genomsnittliga lägsta uppläggningsavgiften för de SMS lån Credwise vet om är 394,7 kronor, och medianvärdet är 497 kronor.

Se mer: SMS lån (snabblån)

Uppläggningsavgift för privatlån

Uppläggningsavgiften för privatlån är 0–588 kronor, men oftast 0–495 kronor, enligt Credwises data. Av de 45 privatlån som Credwise känner till har 15 ingen uppläggningsavgift. Den genomsnittliga lägsta uppläggningsavgiften för de privatlån Credwise vet om är 305,5 kronor, och medianvärdet är 395 kronor.

Se mer: privatlån

Uppläggningsavgift för billån

Uppläggningsavgiften för billån är 350–695 kronor, men oftast 550–695 kronor, enligt Credwises data. Av de 6 billån som Credwise känner till har 0 ingen uppläggningsavgift. Den genomsnittliga lägsta uppläggningsavgiften för de billån Credwise vet om är 574,7 kronor, och medianvärdet är 591,5 kronor.

Enligt en utredning på uppdrag av regeringen hade hälften av alla objektslån, vilket huvudsakligen avsåg billån, i utredningens kartläggning en uppläggningsavgift på mer än 525 kronor. Vart fjärde objektslån hade en uppläggningsavgift på mer än 695 kronor. (1) Se mer: billån

Uppläggningsavgift för bolån

Uppläggningsavgifterna för bolån är i de flesta fall 0 kronor, men de varierar mellan 0 och 2 495 kronor enligt Credwises uppgifter. Hos vissa banker, till exempel Swedbank, är det möjligt att låna pengar utan uppläggningsavgift som så kallad nyckelkund. Andra banker ger endast ut bolån utan uppläggningsavgift.

Att vara nyckelkund hos Swedbank innebär att en kund har alla bankrelaterade affärer samlade hos dem. För den som inte är nyckelkund hos Swedbank uppgick uppläggningsavgiften på ett bolån till 650 kronor i augusti år 2023 (2).

Hur betalas uppläggningsavgifter för lån?

Uppläggningsavgiften för ett lån betalas antingen genom att den

• Adderas till lånebeloppet och delbetalas varje månad. Hos en del långivare adderas ett låns uppläggningsavgift till lånebeloppet och delbetalas varje månad i samband med att lånet amorteras. Om lånebeloppet för ett lån är 5 000 kronor och lånets uppläggningsavgift 300 kronor beräknas lånets månadsbetalning baserat på totalbeloppet 5 300 kronor.
• Betalas som ett tillägg på första fakturan. En del långivare lägger till uppläggningsavgiften för ett lån på den första fakturan. Ett låns månadsbetalning blir således högre den första månaden än för resterande månader under lånets löptid om uppläggningsavgiften läggs på den första fakturan.
• Dras av från det totala lånebeloppet innan utbetalning. Vissa långivare drar av uppläggningsavgiften för ett lån från lånebeloppet. Om en låntagare har blivit beviljad ett lån på 10 000 kronor med en uppläggningsavgift på 500 kronor, får låntagaren 9 500 kronor utbetalt.

Uppläggningsavgift är ofta en stor kostnad för små lån

Enligt Finansinspektionen utgör uppläggningsavgifter, tillsammans med andra tillkommande avgifter, ofta en väsentlig del av totalkostnaden för högkostnadskrediter. År 2019 bestod i genomsnitt drygt 80 procent av totalkostnaden för små lån på mellan 2 000 och 5 000 kronor av uppläggningsavgifter och andra avgifter utöver ränta. (3)

Små lån med hög ränta har ibland en lägre totalkostnad än små lån där det tillkommer uppläggningsavgift. Till exempel har ett lån på 5 000 kronor, med en ränta på 19 procent och en löptid på 3 månader, en totalkostnad på 159 kronor. Totalkostnaden för ett lån på 5 000 kronor med en ränta på 10 procent, en uppläggningsavgift på 300 kronor och en löptid på 3 månader uppgår till 384 kronor. Det är således ofta ännu viktigare att kontrollera avgifter än ränta på små lån med kort löptid.

Uppläggningsavgift ingår i effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta är ett mått som används för att jämföra totalkostnaden för olika lån på samma lånebelopp och med samma löptid. I ett låns effektiva ränta inkluderas lånets nominella ränta och de eventuella avgifter som tillkommer, till exempel uppläggningsavgift eller aviavgifter.

Vid beräkning av ett låns effektiva ränta tas även hänsyn till lånets löptid och antal betalningstillfällen. Lån på små belopp med kort löptid där det tillkommer en uppläggningsavgift har i regel hög effektiv ränta.

Uppläggningsavgift för lån ska täcka administrationskostnader

Enligt konsumentkreditlagen ska ett låns avgifter täcka de kostnader som långivaren har för lånet (4). Ett låns uppläggningsavgift ska därmed motsvara långivarens admninistrationskostnad för att lägga upp lånet. Om en långivares administrationskostnad för ett lån är 100 kronor kan inte lånets uppläggningsavgift vara 200 kronor.

Marknadsdomstolens domar 2008:3 och 2009:34 är två exempel på ärenden avseende långivares avgifter, inklusive uppläggningsavgifter, som avgjorts i domstol (5) (6). I båda fallen har Marknadsdomstolen ansett att det inte varit möjligt att hänföra långivarnas avgifter till de faktiska kostnader de haft för sina lån.

Kostnadstak för uppläggningsavgifter

I mars år 2025 infördes ett kostnadstak för uppläggningsavgifter i konsumentkreditlagen. Kostnaden för uppläggningsavgifter för lån får vara högst en procent av prisbasbeloppet (7). I skrivande stund (mars år 2025) motsvarar det ett kostnadstak på 588 kronor. Prisbasbeloppet år 2025 är kronor (8).

Vilken lån har högst uppläggningsavgift?

Enligt Credwises data har Binly lån, Credifi lån, Fairlo kredit, Lumify lån, Plus 1 lån, Tomly lån, Viaconto kredit och Vivus kredit högst uppläggningsavgift av alla SMS lån (snabblån) på 588 kronor, och för privatlån är det Plus 1 samlingslån på 588 kronor. Blipp billån med restvärde och DNB billån har högst uppläggningsavgift av alla billån på 695 kronor, och för bolån är det 2 495 kronor hos Bluestep Bank.

Varför tar banker ut uppläggningsavgift?

Banker och långivare tar ut en uppläggningsavgift för att täcka de administrativa kostnader som uppkommer vid handläggning av låneansökningar. Ett exempel på administrativa kostnader för handläggning av låneansökningar är kostnader för kreditprövning.

Ändring av villkor för uppläggningsavgift på lån

Enligt konsumentkreditlagen får en långivare ändra villkoren för ett låns uppläggningsavgift och övriga avgifter till låntagarens nackdel endast om det är motiverat av kostnadsökningar hos långivaren. Det måste också ha avtalats på förhand att sådana ändringar kan komma att ske. (9)

Se mer: långivares rätt att ändra villkor för lån.

Den som ångrar lån återfår uppläggningsavgift

En låntagare har enligt konsumentkreditlagen rätt att återfå uppläggningsavgiften för ett lån om denne ångrar ett låneavtal inom 14 dagar från att avtalet ingåtts. Från den dag då låntagaren ångrat sitt låneavtal ska återbetalning av lånet ske inom 30 dagar för att ångerrätten ska vara giltig. (10)

Se mer: låntagares rätt att ångra lån.

Avgifter för lån utöver uppläggningsavgift

• Aviavgift
• Uttagsavgift
• Inkassoavgift
• Påminnelseavgift
• Avgift för avbetalningsplan