Annuitetslån
Vad är annuitetslån och vad betyder annuitet? Är det bra eller dåligt i kombination med lån? Se definition, formel och tabell.
Nina Appelgren
Ekonomiskribent, lån
William Bergmark
Ekonomiredaktör, lån
Micael Kallin
Faktagranskare, lån
Senast uppdaterad:
28 apr. 2025
Lästid:
8 min
Sammanfattning
- Vad det är: Annuitetslån är lån som återbetalas med samma belopp vid varje avbetalningstillfälle. Månadsbetalningen för ett annuitetslån, det vill säga summan av ränta, amortering och avgifter, är alltså konstant under lånets löptid.
- Fördelning av annuitet: Hur månadsbetalningen för ett annuitetslån är fördelad mellan ränta och amortering varierar under lånets löptid. Andelen ränta är högst och amortering lägst i början av lånets löptid. Mot slutet av lånets löptid består betalningarna nästan enbart av amortering.
- Formel för annuitetslån: Formeln för att beräkna annuitet är C = S x (r x (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1), där C = månadsbelopp, S = ursprungligt lånebelopp, r = ränta för perioden, till exempel månadsränta om lånet återbetalas månadsvis, och n = antal betalningstillfällen under lånets löptid.
- Förekomst: Annuitet användes för att återbetala 60 procent av blancolånen år 2020. Andelen blancolån med annuitet ökade ju större lånen var. Mer än hälften av de som lånade pengar utan säkerhet år 2020 hade alltså annuitetslån.
Innehållsförteckning
Vad är annuitetslån?
Ett annuitetslån är ett lån som återbetalas med samma belopp vid varje betalningstillfälle under lånets löptid. Månadsbetalningen består av ränta, amortering och avgifter. Den andel av månadsbetalningen som består av ränta minskar över tid för ett annuitetslån, samtidigt som andelen amortering ökar.
Vad betyder annuitet?
Enligt Svensk ordbok betyder ordet annuitet “summan av avbetalning och ränta på skuld vid visst avbetalningstillfälle” (1). Med annuitet menas alltså det belopp en låntagare ska betala (inklusive amortering och ränta) vid varje avbetalning av ett lån.
Ränta och amortering för annuitetslån
När en låntagare betalar av ett annuitetslån förändras fördelningen av ränta och amortering mellan varje betalningstillfälle. Andelen ränta som ska betalas är störst i början av lånets löptid, och minskar i takt med att lånet amorteras och skulden minskar.
Summan av amortering och ränta är densamma vid varje betalningstillfälle. I takt med att skulden minskar, sjunker också räntekostnaden för lånet (förutsatt att räntesatsen är konstant). Det medför att den andel av månadsbetalningen som består av amortering ökar i takt med att lånet betalas av.
I slutet av löptiden för ett annuitetslån består månadsbetalningen nästan uteslutande av amortering och endast en liten andel ränta.
Bild 1: Exempel på annuitetslån.
Exempel: Månadsbetalning för annuitetslån i tabell
Tabell 1 visar ett exempel på hur fördelningen av ränta och amortering förändras över tid för ett annuitetslån. Lånet i exemplet är på 10 000 kronor med en ränta på 10 procent och en löptid på 6 månader.
| Månad | Skuld före amortering (kr) | Amortering (kr) | Ränta (kr) | Totalt att betala (kr) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 1 633 | 83 | 1 716 |
| 2 | 8 367 | 1 646 | 70 | 1 716 |
| 3 | 6 721 | 1 660 | 56 | 1 716 |
| 4 | 5 061 | 1 673 | 43 | 1 716 |
| 5 | 3 388 | 1 687 | 29 | 1 716 |
| 6 | 1 701 | 1 701 | 15 | 1 716 |
Tabell 1: exempel på fördelning av ränta och amortering över tid.
Som Tabell 1 visar är det totala beloppet att betala lika högt vid varje betalningstillfälle. Andelen amortering är lägst och andelen ränta högst i början av lånets löptid. I takt med att lånet betalas av ökar andelen av månadsbeloppet som består av amortering samtidigt som andelen ränta minskar.
Är annuitetslån bra eller dåligt?
Det finns både bra och dåliga egenskaper hos ett annuitetslån. En bra egenskap är att avbetalningen av ett annuitetslån är samma varje månad (om inte räntan ändras). Det som är dåligt med ett annuitetslån är att totalkostnaden för lånet blir högre än för lån med rak amortering (allt annat lika).
Annuitetslån eller lån med rak amortering
En låntagare bör välja ett annuitetslån istället för ett lån med rak amortering om låntagaren vill betala samma belopp på sitt lån varje månad. Vill låntagaren istället få så låg totalkostnad som möjligt på sitt lån bör låntagaren välja ett lån med rak amortering istället för ett annuitetslån.
Betala av (lösa) annuitetslån i förtid
Det är möjligt att betala extra för att lösa ett annuitetslån i förtid. Om en låntagare amorterar ett större belopp än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen kan lånet antingen få en kortare löptid eller ett lägre annuitetsbelopp (det vill säga det belopp låntagaren ska betala varje månad).
Se även: lösa lån i förtid
Äkta (ändrad) annuitet
Äkta (ändrad) annuitet innebär att en långivare beräknar en ny annuitet (månadsbetalning) om en låntagare betalar extra på ett annuitetslån. Om ett annuitetslån med äkta annuitet extraamorteras kvarstår den ursprungliga löptiden för lånet, och låntagaren betalar istället en lägre annuitet varje månad.
Exempel på ändrad (äkta) annuitet vid extra amortering
Tabell 2 visar ett exempel på vad som händer med ett annuitetslån med äkta (ändrad) annuitet om en låntagare betalar extra på lånet. Lånebeloppet uppgår till 100 000 kronor före extraamorteringen med en ränta på 10 procent och en återstående löptid på 48 månader.
| Lånevillkor | Före extra amortering | Efter extra amortering |
|---|---|---|
| Kvarstående lånebelopp | 100 000 kr | 60 000 kr |
| Ränta | 10 % | 10 % |
| Löptid | 48 månader | 48 månader |
| Månadsbetalning (annuitet) | 2 536 kr | 1 522 kr |
Tabell 2: Exempel på äkta (ändrad) annuitet vid extra amortering.
Som Tabell 2 visar sjunker månadsbetalningen för lånet med 1 014 kronor (2 536–1 522 = 1 014) efter den extra amorteringen.
Bibehållen (falsk) annuitet
Bibehållen (falskt) annuitet innebär att en långivare låter ett lån löpa på med samma annuitet (månadsbetalning) även om låntagaren betalar av extra på lånet. Ett lån med falsk annuitet som extraamorteras kommer att betalas av på kortare tid än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen.
Exempel på bibehållen (falsk) annuitet vid extra amortering
Tabell 3 visar ett exempel på vad som händer med ett annuitetslån med bibehållen (falsk) annuitet om en låntagare betalar extra på lånet. Innan extraamorteringen uppgår lånebeloppet till 100 000 kronor, den återstående löptiden till 48 månader och räntan till 10 procent.
| Lånevillkor | Före extra amortering | Efter extra amortering |
|---|---|---|
| Kvarstående lånebelopp | 100 000 kr | 60 000 kr |
| Ränta | 10 % | 10 % |
| Löptid | 48 månader | 26 månader |
| Månadsbetalning (annuitet) | 2 536 kr | 2 576 kr |
Tabell 3: Exempel på bibehållen (falsk) annuitet vid extra amortering.
Som Tabell 3 visar fortsätter lånet i exemplet att löpa på med ungefär samma annuitet (månadsbetalning) som innan extraamorteringen. Istället förkortas lånets löptid med cirka 22 månader.
Formel för annuitetslån
Med matte beräknas annuitet till annuitetslån med formeln: C = S x (r x (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1), där C = månadsbelopp, S = ursprungligt lånebelopp, r = ränta för perioden, till exempel månadsränta om lånet återbetalas månadsvis, och n = antal betalningstillfällen under lånets löptid.
Till exempel är annuiteten (månadsbetalningen) för ett lån på 100 000 kronor med en löptid på 48 månader och en månadsränta på 0,75 procent (årsränta 9 procent) 2 489 kronor (C = 100 000 x (0,0075 x (1 + 0,0075)^48) / ((1 + 0,0075)^48 – 1) = 2 489).
För att formeln ska vara tillämplig förutsätter det att räntan är densamma under hela lånets löptid. Se även: kalkylator för att beräkna annuitet
![En bild som visar formeln för annuitet. Texten på bilden säger 'Formel för annuitet' och formeln som visas är: 𝑐 = Lånebelopp / [ 1/𝑟 ] − [ 1/𝑟 × ( 1 + 𝑟 )^𝑛 ] där c representerar den årliga annuiteten, r är räntesatsen, och n är antalet betalningsperioder. Illustration av Credwise.](/static/3a4c95541b73b46e71f71b25279f69ed/3efef/Annuitetslan-bild-2.avif)
Bild 2: Formel för annuitet.
Beräkna annuitet med Excel
För att beräkna annuitet med hjälp av Excel används den funktion som på engelska heter PMT och på svenska BETALNING. De variabler som ska matas in i formeln är ränta, antal betalningstillfällen under lånets löptid (till exempel antal månader) och lånebelopp.
Rak amortering är ett alternativ till annuitet
Rak amortering är ett alternativ till att betala av lån med annuitet. Med ett lån med rak amortering betalas skulden av med samma belopp vid varje betalningstillfälle. Utöver själva avbetalningen tillkommer ränta. I takt med att skulden minskar sjunker också räntekostnaden för varje avbetalning.
Se också: rak amortering.
Annuitetslån vanligast för stora blancolån
Andelen blancolån med annuitet är störst för lån på stora belopp. Enligt en rapport från Finansinspektionen var cirka 75 procent av de nya blancolånen över 250 000 kronor år 2020 annuitetslån. Av samtliga blancolån återbetalades cirka 60 procent med annuitet (2).
Se också: vad är ett blancolån?
De flesta objektslån återbetalas med annuitet
Enligt en rapport från Finansinspektionen återbetalades 94 procent av de undersökta objektslånen (till exempel billån) med annuitet år 2020. Det innebär att återbetalning med annuitet var vanligare för objektslån än för blancolån, där 60 procent var annuitetslån (3).
Relaterade artiklar
- Vad innebär det att amortera på ett lån?
- Vad innebär rak amortering?
- Vad är skillnaden mellan ränta och amortering?
- Hur fungerar avbetalning av lån?
- Hur beräknas ränta och amortering?
Vanliga frågor
Vad händer med ett annuitetslån om räntan ändras?
Om räntan på ett annuitetslån ändras får lånet antingen en ändrad månadsbetalning med samma löptid (äkta annuitet) eller en ändrad löptid med samma annuitet (falsk annuitet). Vilken metod som tillämpas vid en höjning eller sänkning av räntan på ett lån varierar hos olika långivare.
Se också: ändra ränta på lån
Vad är skillnaden mellan annuitetslån och lån med rak amortering?
Den största skillnaden mellan ett annuitetslån och ett lån med rak amortering är att månadsbetalningen för ett annuitetslån är lika hög under hela lånets löptid, medan månadsbetalningen är högst i början av lånets löptid för ett lån med rak amortering.
Om artikelförfattarna
Nina Appelgren
Nina Appelgren
Ekonomiskribent
Nina Appelgren är ekonomiskribent på Credwise. Hon har studerat till civilekonom med inriktning mot redovisning. Efter avslutad utbildning har hon bland annat arbetat som revisionsassistent på Ernst & Young (EY).
William Bergmark
William Bergmark
Ekonomiredaktör
William Bergmark är medgrundare av Credwise och aktiv som ekonomiredaktör. Han har expertis inom frågor som berör privatekonomi, kreditvärdighet, kreditgivningsprocesser samt hur svenska blancolån och kreditkort fungerar. William har en masterexamen inom Industriell Ekonomi från Lunds Tekniska Högskola (LTH).
Micael Kallin
Micael Kallin
Faktagranskare
Micael Kallin är en erfaren nationalekonom och ekonomijournalist med expertis inom penningpolitik, samhällsekonomi och privatekonomi. Micael har mer än 30 års arbetslivserfarenhet från ekonomiområdet. Han har en fil mag i nationalekonomi och en journalistexamen från JMK.