Vad är en betalningsanmärkning?

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en uppgift som visar att en privatperson eller en näringsidkare (företag) inte har betalat en skuld i tid. Betalningsanmärkningar registreras av kreditupplysningsföretag och finns kvar som en prick i deras register i tre år för privatpersoner respektive fem år för företag.

Ett vanligt missförstånd är att Kronofogden registrerar betalningsanmärkningar, vilket inte stämmer. Kreditupplysningsbolag använder dock allmänt tillgängliga ärenden hos Kronofogden för att registrera betalningsanmärkningar i sina system.

När får låntagare en betalningsanmärkning?

En låntagare kan få en betalningsanmärkning om låntagaren inte betalar sitt lån i tid. Låntagaren får i normala fall först betalningspåminnelser, inkassokrav och betalningsföreläggande. I regel tar det upp till 125 dagar från det att en faktura förfaller tills dess att en betalningsanmärkning registreras. Se även: när får en låntagare en betalningsanmärkning?

Det händer innan den som inte betalar får en betalningsanmärkning

Det som händer innan en låntagare som inte betalar sitt lån får en betalningsanmärkning är att låntagaren i regel får:

1. Betalningspåminnelser. De flesta långivare skickar en eller flera betalningspåminnelser, även om de inte är skyldiga att göra det enligt lag.
2. Inkassokrav. En långivare eller ett inkassobolag kan skicka ett inkassokrav med en uppmaning om att betala skulden och vilka konsekvenserna blir om betalningen uteblir.
3. Betalningsföreläggande. Om en långivare ansöker om ett betalningsföreläggande får låntagaren ett betalningskrav från Kronofogden.
4. Utslag från Kronofogden. Om en låntagare inte betalar eller bestrider ett betalningsföreläggande meddelar Kronofogden utslag och låntagaren får en betalningsanmärkning i kreditupplysningsregistret.

En obetald faktura passerar därmed flera steg och instanser innan fakturan leder till en betalningsanmärkning. En låntagare får alltså inte en betalningsanmärkning direkt då denne inte betalar sitt lån och lånefakturan förfaller.

Exempel på orsaker till betalningsanmärkningar

De vanligaste orsakerna till att privatpersoner och företag får betalningsanmärkningar är:

• Utslag från Kronofogden. Om Kronofogden fattar beslut om att någon är betalningsskyldig (ett så kallat utslag från Kronofogden) får svenska kreditupplysningsföretag information om det och en betalningsanmärkning registreras.
• Tredskodom från tingsrätten. Om en tvist kring ett betalningskrav ska prövas i domstol och den kravet ställts emot inte infinner sig vid förhandlingen i tingsrätten utdöms en så kallad tredskodom. En tredskodom fastställer betalningskravet och medför en betalningsanmärkning för den som uteblivit från förhandlingen i tingsrätten.
• Företag får en betalningsanmärkning om de går i konkurs och privatpersoner får en betalningsanmärkning om de går i personlig konkurs. Det syns också i kreditupplysningar på privatpersoner om de har eller har haft ett företag som gått i konkurs.
• Beslut om skuldsanering. Om Kronofogden beslutar om att inleda en skuldsanering registreras en betalningsanmärkning i kreditupplysningsföretagens register.
• Restförda skatter och avgifter. Om en privatperson eller ett företag till exempel inte betalar sin skatt i tid till Skatteverket eller låter bli att betala studiemedels- eller parkeringsavgifter registreras en betalningsanmärkning.
• Misslyckade utmätningsförsök. Om en skuld inte kan drivas in i sin helhet genom utmätning hos Kronofogden registreras en betalningsanmärkning.
• Ansökan om betalningsföreläggande (endast företag). I samband med att någon ansöker om ett betalningsföreläggande (betalningskrav) för ett företag registreras en betalningsanmärkning. Om ansökan om betalningsföreläggande gäller en privatperson registreras dock ingen betalningsanmärkning direkt.

Det finns två typer av betalningsanmärkningar

Det finns två typer av betalningsanmärkningar:

• Betalningsanmärkningar från allmänna mål (A-mål).
• Betalningsanmärkningar från enskilda mål (E-mål).

Betalningsanmärkningar från allmänna mål (A-mål)

Betalningsanmärkningar från allmänna mål (så kallade A-mål) är betalningskrav som gäller skulder till den offentliga sektorn. Den offentliga sektorn omfattar stat, kommun, landsting och myndigheter. Betalningskrav från Transportstyrelsen, CSN och Försäkringskassan är exempel på A-mål.

Tidigare kunde privatpersoner få betalningsanmärkningar omedelbart om de till exempel inte betalade trängselskatt i tid. Betalningsanmärkningen registrerades direkt och föregicks inte av någon betalningspåminnelse eller inkassokrav.

I december 2018 infördes nya regler för skulder i allmänna mål för att minska risken att privatpersoner får betalningsanmärkningar för skulder de inte varit medvetna om. De nya reglerna innebar att en privatperson måste få möjlighet att betala eller invända mot betalningskravet innan en betalningsanmärkning registreras. Kronofogden måste därför numera underrätta privatpersoner om skulder i allmänna mål innan de fastställer betalningskrav (1).

Exempel på olika typer av allmänna mål (A-mål)

Exempel på olika typer av allmänna mål (A-mål) är skulder till följd av utebliven betalning av:

• trängselskatt (till Transportstyrelsen)
• fordonsskatt (till Transportstyrelsen)
• parkeringsböter (till Transportstyrelsen)
• studiemedel (till Centrala studiestödsnämnden, CSN)
• underhållsstöd (till Försäkringskassan)
• tullavgift (till Tullverket).

Betalningsanmärkningar från enskilda mål (E-mål)

Betalningsanmärkningar från enskilda mål (E-mål) är betalningskrav som gäller skulder till privatpersoner och företag. E-mål är med andra ord alla skulder där fordringsägaren är en privat aktör, inte en offentlig.

Exempel på olika typer av enskilda mål (E-mål)

Exempel på olika typer av enskilda mål (E-mål) är skulder till följd av utebliven betalning av:

• hyresräkningar
• elräkningar
• mobilräkningar
• trafikförsäkringar
• lån och krediter från banker och långivare
• lån mellan privatpersoner
• fakturaköp.

Betalningsanmärkningar från E-mål allvarligare än A-mål

Hos de banker och långivare som accepterar betalningsanmärkningar anses ofta E-mål som allvarligare än A-mål. En låntagare med en betalningsanmärkning till följd av obetald fordonsskatt har därför i regel lättare att beviljas lån än en låntagare med en anmärkning till följd av att inte ha betalat sin hyra.

En av anledningarna till varför E-mål väger tyngre än A-mål vid kreditprövningar är enligt Credwise troligen att en del personer tidigare kunde få en betalningsanmärkning direkt om de inte betalade skatter och avgifter. Sedan år 2018 måste personer underrättas om A-mål innan en betalningsanmärkning registreras.

Enligt kreditupplysningsföretaget UC medförde lagändringen år 2018 att A-mål blivit mer rättvisande (2). Att ge en mer korrekt bild av en låntagares betalningsförmåga och betalningsvilja var också en del av syftet enligt den lagrådsremiss som föregick lagändringen (3).

Vem sätter en betalningsanmärkning?

Det är kreditupplysningsföretagen som sätter betalningsanmärkningar. De hämtar uppgifter från flera källor dagligen, bland annat från Kronofogden. En vanlig missuppfattning är att det är Kronofogden själv som ger betalningsanmärkningar, vilket alltså inte stämmer.

Aktörer som är delaktiga vid betalningsanmärkningar

De aktörer som ofta är inblandade i processen när en låntagare får en betalningsanmärkning är:

• Borgenär (fordringsägare), till exempel en långivare. Den som lånat ut pengar eller av annan anledning (till exempel sålt något mot fakturabetalning) kallas fordringsägare eller borgenär.
• Gäldenär (skuldens innehavare), till exempel en låntagare. Den som har en skuld till en långivare eller annan borgenär kallas gäldenär.
• Den myndighet som fattar beslut om betalningskrav (vilket kan leda till en betalningsanmärkning) är Kronofogdemyndigheten (i vardagligt tal “Kronofogden”).
• Kreditupplysningsföretag. De som slutligen registrerar en betalningsanmärkning är svenska kreditupplysningsföretag. Kreditupplysningsföretagen hämtar information från bland annat Kronofogdens databas.

En betalningsanmärkning syns i en kreditupplysning

Efter att en betalningsanmärkning har registrerats på en privatperson syns betalningsanmärkningen i en kreditupplysning i tre år. Efter tre år ska uppgiften gallras (tas bort) enligt kreditupplysningslagen (4). Betalningsanmärkningar på företag gallras i regel efter fem år.

Se även: vad syns i en kreditupplysning?

När försvinner en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning på en privatperson försvinner tre år efter att händelsen som orsakat betalningsanmärkningen har registrerats. Det kan till exempel vara det datum då Kronofogden meddelat ett utslag, genomfört ett utmätningsförsök eller tagit beslut om att inleda en skuldsanering. Se även: när försvinner en betalningsanmärkning?

Går det att få bort betalningsanmärkningar tidigare?

Enligt kreditupplysningslagen går det att få bort en betalningsanmärkning tidigare än efter tre år om uppgiften är felaktig (5). En person som anser att en betalningsanmärkning är felaktig ska kontakta respektive kreditupplysningsföretag  för att få uppgiften utredd och eventuellt rättad.

Den som vill få en uppgift rättad i en kreditupplysning måste kunna bevisa att uppgiften var felaktig när händelsen inträffade. Har personen fått en betalningsanmärkning efter ett utslag från Kronofogden utgår kreditupplysningsföretagen från de förhållanden som gällde vid det tillfället.

Vad händer om man hamnar hos Kronofogden och får en betalningsanmärkning?

Det som händer om en låntagare hamnar hos Kronofogden och får en betalningsanmärkning är bland annat att låntagaren får svårt att:

• bli beviljad nya lån och krediter
• få hyreskontrakt för en bostad
• teckna mobilabonnemang
• handla på avbetalning eller faktura.

Så kan privatpersoner och företag se om de har betalningsanmärkningar

Privatpersoner och företag kan beställa en kreditupplysning på sig själva för att se om de har betalningsanmärkningar. Bisnode och Creditsafe erbjuder gratis kreditupplysningar för privatpersoner. Hos UC kan en privatperson beställa en kreditupplysning på sig själv för 29 kronor.

Sekretess för skulder och betalningsanmärkningar

Ett kreditupplysningsföretag kan inte registrera en betalningsanmärkning på en privatperson för en skuld som omfattas av sekretess. Kronofogden kan besluta om att en skuld ska få sekretess. Det innebär att uppgiften inte längre är offentlig och att Kronofogden inte lämnar ut information om skulden (6).

Om en skuld omfattas av sekretess får ett kreditupplysningsföretag inte registrera en betalningsanmärkning. Skulder som rör utslag i enskilda mål kan aldrig bli sekretessbelagda (7). Det är inte möjligt att ansöka om att få en skuld sekretessbelagd hos Kronofogden.

Krav för att få en skuld sekretessbelagd hos Kronofogden

Skulden får automatiskt sekretess om Kronofogdens krav är uppfyllda (8). Kraven för att skulden som har registrerats efter den 1 december 2018 ska kunna bli sekretessbelagda hos Kronofogden är:

• Skulden har betalats inom avitiden. Skulder som rör allmänna mål som registrerats efter 1 december 2018 och betalats innan den så kallade avitiden (tidsfristen för betalning) omfattas alltid av sekretess. Sekretesskyddet gäller även om personen får andra skulder inom de närmsta två åren (9).
• Ingen ny skuld registreras inom två år från att en skuld fått sekretess. Om en person får en ny skuld förlorar den första skulden sin sekretess först om den nya skulden inte betalas inom avitiden (10).

Statistik om betalningsanmärkningar

Statistik från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån från år 2022 visar att:

• Allt färre låntagare med betalningsanmärkningar blir beviljade lån.
• Säljfinansieringsbolag och konsumentkreditinstitut ofta beviljar lån trots betalningsanmärkningar.
• Långivare inte gör skillnad på låntagare med och utan betalningsanmärkningar.
• Det var vanligare med lån trots betalningsanmärkningar inom vissa åldersgrupper.

Ovanligare med lån trots betalningsanmärkningar

Det har blivit ovanligare att låntagare med betalningsanmärkningar får lån. I rapporten Svenska konsumtionslån från år 2022 uppger Finansinspektionen (FI) att nästan tre procent av de som tog ett nytt blancolån under år 2021 hade minst en betalningsanmärkning. Jämfört med år 2020 var det en minskning med nästan en procentenhet (11).

Se även: lån med betalningsanmärkningar.

Långivartyper som ofta godkänner betalningsanmärkningar

Enligt rapporten Svenska konsumtionslån från år 2022 var det vanligast att säljfinansieringsbolag (som främst erbjuder avbetalningsköp), kortbolag och konsumentkreditinstitut (som främst erbjuder SMS lån) accepterade betalningsanmärkningar under år 2021 (12).

Ungefär hälften av alla konsumentkreditinstitut beviljade lån till låntagare med betalningsanmärkningar år 2021. Storbanker och nischbanker (som huvudsakligen erbjuder privatlån, och inte SMS lån) beviljade däremot i princip inga lån alls till låntagare med betalningsanmärkningar (13).

Långivare gör inte skillnad på låntagare med betalningsanmärkningar

Enligt rapporten Svenska konsumtionslån från år 2022 gör de långivare som accepterar betalningsanmärkningar ingen skillnad på låntagare med och utan betalningsanmärkningar. Finansinspektionens statistik visar till exempel att långivare som accepterar betalningsanmärkningar inte kräver högre inkomst från låntagare med betalningsanmärkningar jämfört med låntagare utan betalningsanmärkningar (14).

Vanligare med lån trots betalningsanmärkningar i åldersgruppen 25–34 år

Enligt rapporten Svenska konsumtionslån från år 2022 var det en större andel låntagare som hade betalningsanmärkningar i åldersgruppen 25–34 år än i övriga åldersgrupper. Drygt 30 procent av alla låntagare med betalningsanmärkningar återfanns i åldersgruppen 25–34 år (15).

Hur betalningsanmärkningar kan undvikas

Låntagare kan undvika att få betalningsanmärkningar genom att:

• Betala sina fakturor i tid. En låntagare bör vara uppmärksam på förfallodatum och alltid betala lånefakturor och andra räkningar i tid för att undvika betalningsanmärkningar.
• Bestrida om ett betalningskrav är felaktigt. Om en låntagare erhåller ett felaktigt betalningskrav är det viktigt att bestrida betalningskravet. Bestrider inte låntagaren betalningskravet i tid riskerar låntagaren att få en betalningsanmärkning.
• Kommunicera med långivaren. Om en låntagare får betalningsproblem bör låntagaren kontakta sin långivare för att tillsammans försöka komma överens om en lösning som fungerar för båda parter.
• Spara till en buffert. Att vara förberedd med ett buffertsparande gör att det finns pengar att ta av om tillfälliga betalningsproblem uppstår.
• Inte låna pengar eller handla på kredit om det inte är nödvändigt. En person bör undvika att låna pengar till onödig konsumtion, till exempel resor, shopping och nöjen. Det bästa är att betala sådana utgifter direkt utan att låna pengar, betala med faktura eller ta på avbetalning.
• Inte låna mer än nödvändigt. Om en person måste ta ett lån bör personen inte låna mer än vad som är nödvändigt för att undvika en situation där personen inte kan betala sitt lån.

Mer om skulder och betalningsanmärkningar

• Vad är inkasso?
• Vad är Kronofogden?
• Hur länge finns en prick hos Kronofogden?
• Hur lång tid tar det innan Kronofogden gör utmätning?