Låneförmedlare

Vad är en låneförmedlare?

En låneförmedlare är ett företag som agerar mellanhand och förmedlar lån från olika långivare till privatpersoner eller företag. De flesta låneförmedlare förmedlar blancolån (lån utan krav på säkerhet), till exempel SMS lån och privatlån. Det finns också de som förmedlar bolån och företagslån.

En låneförmedlare lånar alltså inte ut några egna pengar. Om en låntagare blir beviljad ett lån via en låneförmedlare tecknas låneavtalet mellan låntagaren och den valda långivaren.

Hur fungerar låneförmedling?

Låneförmedling fungerar som en jämförelsetjänst för olika typer av lån. En låneansökan som görs via en låneförmedlare går ut till flera långivare som får lämna erbjudanden. Därefter kan låntagaren välja det låneerbjudande som passar denne bäst, till exempel lånet med den lägsta räntan.

Ansök på samma sätt hos låneförmedlare som hos långivare

När en låntagare ansöker om ett lån via en låneförmedlare sker ansökan på samma sätt som hos en enskild långivare. Låntagaren fyller i ett ansökningsformulär där lånebelopp och löptid anges. Skillnaden mellan att ansöka om lån via en låneförmedlare och direkt hos en långivare är att fler än en långivare får ta del av ansökan.

Se också: ansök om lån hos en låneförmedlare.

Låneansökningar via låneförmedlare når flera långivare

En låneansökan som görs via en låneförmedlare skickas ut till flera olika långivare. Enligt Finansinspektionen är det dock sällan en ansökan skickas till samtliga anslutna långivare. Huruvida en låneansökan skickas till en långivare beror på om låntagaren ingår i långivarens målgrupp. (1)

För att en låneansökan ska skickas till rätt långivare använder låneförmedlaren en matchningsmetod. En låneansökan skickas till exempel endast till de långivare som ger ut lån på det lånebelopp låntagaren ansöker om. Har låntagaren hög kreditvärdighet kan långivare som huvudsakligen ger ut lån till låntagare med låg kreditvärdighet sorteras bort (och vice versa).

De flesta låneförmedlare kontaktar låntagare

När en låntagare ansöker om lån via en låneförmedlare kontaktas låntagaren efter ansökningstillfället i regel av en av förmedlarens lånerådgivare. Lånerådgivaren går därefter igenom de låneerbjudanden som inkommit och ger råd om vilket alternativ som är mest fördelaktigt för låntagaren.

Det finns också låneförmedlare som inte kontaktar låntagare efter ansökan. I regel är det dock möjligt att själv kontakta en låneförmedlare för att få råd och hjälp med att välja lån.

Låneförmedling av olika typer av lån

Det finns låneförmedlare för olika typer av lån, till exempel:

• privatlån
• SMS lån
• bolån
• företagslån.

Låneförmedling för privatlån

Låneförmedlare som förmedlar privatlån samarbetar i regel med upp till 19–29 långivare. Antalet privatlån som jämförs varierar mellan olika låneförmedlare. Hos de låneförmedlare som Credwise känner till jämförs som mest 33 privatlån per låneansökan.

Utöver privatlån förmedlas ofta SMS lån hos dessa låneförmedlare. De lån som har de lägsta räntorna är dock i regel privatlån.

Endast en UC-upplysning vid ansökan om privatlån via låneförmedlare

När en låntagare ansöker om privatlån via en låneförmedlare tas en kreditupplysning hos UC. Alla långivare som handlägger låneansökan får en kopia av kreditupplysningen. Trots att flera långivare tar del av kreditupplysningen registreras endast en kreditförfrågan i UC:s register.

Se även: UC-upplysningar: kreditförfrågningar från UC. 

Låneförmedling för SMS lån

Det är ovanligt med låneförmedlare som endast förmedlar SMS lån. Hos de flesta låneförmedlare jämförs både SMS lån och privatlån, delvis beroende på vilket lånebelopp låntagare ansöker om. Hos de låneförmedlare som Credwise känner till jämförs som mest 9 SMS lån per låneansökan.

Om en låntagare ansöker om ett lån på 5 000–10 000 kronor hos en låneförmedlare jämförs i normala fall huvudsakligen SMS lån.

Förmedlare av SMS lån tar flera kreditupplysningar hos Bisnode eller Creditsafe

När en låntagare ansöker om SMS lån via en låneförmedlare tas i regel flera kreditupplysningar. Kreditupplysningar från UC kan delas med flera långivare utan att flera kreditförfrågningar registreras. Att dela en kreditupplysning mellan flera långivare är dock inte möjligt med kreditupplysningar från Bisnode eller Creditsafe.

Långivare som ger ut SMS lån använder ofta kreditupplysningar från Bisnode eller Creditsafe. Det innebär att vid en ansökan om SMS lån via en låneförmedlare, där flera långivare får samma låneansökan, kan det komma att tas flera kreditupplysningar hos dessa kreditupplysningsbolag.

I skrivande stund (maj 2024) är Klara Lån den enda låneförmedlare där det är möjligt att endast jämföra SMS lån på upp till 50 000 kronor. Klara Lån förmedlar blancolån på 2 000–150 000 kronor. Om en låntagare ansöker om ett lån på mindre än 50 000 kronor jämförs endast SMS lån hos långivare som tar kreditupplysningar hos Bisnode och Creditsafe istället för UC.

Se även: kreditupplysningar från Bisnode & kreditupplysningar från Creditsafe.

Låneförmedling för bolån

Det finns låneförmedlare där låntagare kan jämföra bolån. I skrivande stund (maj 2024) finns dock inga låneförmedlare som förmedlar bolån från någon av storbankerna (Nordea, Swedbank, SEB och Handelsbanken). Det betyder att en låntagare som vill jämföra bolån från storbankerna måste göra detta på egen hand.

Endast en UC-upplysning vid ansökan om bolån via låneförmedlare

Vid en ansökan om bolån via en låneförmedlare tas alltid en kreditupplysning hos UC. Även om ansökan skickas till flera långivare registreras endast en kreditförfrågan hos UC. Det finns i nuläget inga långivare som ger ut bolån som använder något annat kreditupplysningsföretag än UC.

Låneförmedling för företagslån

Det är möjligt för företag att jämföra företagslån hos en låneförmedlare. I skrivande stund (maj 2024) finns dock inga låneförmedlare som förmedlar företagslån från någon av storbankerna (Nordea, Swedbank, SEB och Handelsbanken). Det betyder att ett företag som vill jämföra lån från storbankerna måste göra detta på egen hand.

Endast en UC-upplysning vid ansökan om företagslån via låneförmedlare

När ett företag ansöker om företagslån via en låneförmedlare tas alltid en kreditupplysning hos UC. Det registreras dock endast en kreditförfrågan i UC:s register, trots att låneansökan når ut till flera långivare.

För att bli beviljad ett företagslån krävs i regel att företaget har en eller flera borgensmän. Det tas en kreditupplysning både på det företag som ansöker om ett företagslån och de eventuella borgensmän som går i borgen för företaget.

Fördelar med låneförmedlare

De främsta fördelarna för låntagare som jämför lån via en låneförmedlare istället för att jämföra själv är att:

• det inte försämrar låntagarens kreditvärdighet i samma utsträckning
• låntagaren har större chans att bli beviljad ett lån
• låntagaren har större chans att få låna ett högre belopp
• låntagaren har större chans att bli erbjuden en låg ränta
• det går att få gratis och oberoende rådgivning.

Kreditvärdigheten försämras inte lika mycket av att ansöka via låneförmedlare

När en låntagare jämför lån via en låneförmedlare försämras inte låntagarens kreditvärdighet i samma utsträckning som när låntagaren jämför lån på egen hand. Orsaken till det är att det endast tas en kreditupplysning hos UC vid en låneansökan hos en låneförmedlare.

För att jämföra lån på egen hand måste en låntagare själv ansöka om lån hos respektive långivare för att ta reda på vilket lånebelopp och vilken ränta denne kan få. Vid varje ny låneansökan görs en ny kreditförfrågan hos UC. Ju fler UC-förfrågningar en låntagare har, desto sämre blir i regel låntagarens kreditvärdighet (2). Därför försämras en låntagares kreditvärdighet i större utsträckning ju fler lån denne jämför på egen hand.

Större chans att få lån via låneförmedlare

En låntagare har större chans att bli beviljad lån via en låneförmedlare än om låntagaren jämför lån på egen hand. Även om låntagaren nekas lån hos en långivare finns det möjlighet att bli beviljad ett lån hos någon annan av de långivare låneförmedlaren samarbetar med.

Chansen att bli beviljad ett lån minskar för varje ny låneansökan en låntagare gör hos en enskild långivare. Eftersom en ansökan via en låneförmedlare skickas till upp till 41 långivare ökar sannolikheten för att åtminstone en av dessa beviljar ett lån.

Större chans att få högre lånebelopp via låneförmedlare

Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2022 var medianlånebeloppet för blancolån via låneförmedlare högre än medianlånebeloppet för blancolån direkt från långivare. Till exempel var medianlånebeloppet för blancolån från nischbanker (som huvudsakligen ger ut privatlån) 130 000 kronor via låneförmedlare och 50 000 kronor för lån som togs direkt hos en långivare. (3)

Medianlånebelopp för lån via låneförmedlare och direkt via långivare

Tabell 1 visar medianlånebelopp för blancolån som togs via en låneförmedlare och blancolån som togs direkt hos en långivare år 2021. Statistiken är hämtad från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån som kom ut år 2022 (4).

Som Tabell 1 visar var medianlånebeloppet hos samtliga långivargrupper högre för lån som togs via en låneförmedlare än för lån som togs direkt hos en långivare.

Större chans till lägre ränta på lån via låneförmedlare

Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2022 hade blancolån via låneförmedlare ofta lägre ränta än blancolån direkt från långivare. Medianräntan för blancolån från nischbanker (som huvudsakligen ger ut privatlån) var 6,3 procent via en låneförmedlare och 6,7 procent för lån som togs direkt hos en långivare. (5)

Den största skillnaden i ränta återfanns emellertid på blancolån från konsumentkreditinstitut (som huvudsakligen ger ut SMS lån). Medianräntan på ett blancolån från ett konsumentkreditinstitut var 21,6 procent för de lån som togs via en låneförmedlare och 39 procent för de lån som togs direkt hos en långivare år 2021 (6).

Medianränta för lån via låneförmedlare och direkt hos långivare

Tabell 2 visar medianränta på blancolån som togs via en låneförmedlare och blancolån som togs direkt hos en långivare år 2021. Statistiken är hämtad från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån som kom ut år 2022 (7).

Som Tabell 2 visar var medianräntan på blancolån hos storbanker samma, oavsett om ansökan gjordes via låneförmedlare eller direkt hos långivare. För blancolån hos nischbanker och konsumentkreditinstitut var medianräntan lägre för lån som togs via en låneförmedlare än direkt hos långivare.

Hos långivargrupperna kortbolag och säljfinansieringsbolag var medianräntan på blancolån högre för de lån som togs via en låneförmedlare än de som togs direkt hos en långivare. Enligt Finansinspektionen (FI) är en trolig anledning till det att blancolån inte är deras huvudsakliga låneprodukt. FI menar också att det är troligt att dessa långivare tar en högre ränta på lån via en låneförmedlare för att täcka låneförmedlarens provision. (8)

Kortbolag, säljfinansieringsbolag och konsumentkreditinstitut står endast för 12,6 procent av det totala antalet förmedlade blancolån. Därför är dessa långivargrupper mindre relevanta för statistik över förmedlade blancolån än långivargrupperna storbanker och nischbanker.

Möjlighet till oberoende rådgivning hos låneförmedlare

Det finns möjlighet att få oberoende rådgivning hos en låneförmedlare. Låneförmedlare är skyldiga att tillämpa god kreditgivningssed. Enligt Finansinspektionen innebär det bland annat att en långivare (eller låneförmedlare) ska ta hänsyn till låntagarens intressen och avråda från ofördelaktiga krediter (9).

Nackdelar med låneförmedlare

De främsta nackdelarna med att jämföra lån via en låneförmedlare istället för att jämföra själv är att

• eventuella räntegarantier gäller inte vid ansökan via låneförmedlare
• en del långivare erbjuder lägre ränta på lån direkt hos dem
• det kan finnas incitamentsproblem mellan låneförmedlare och långivare.

Räntegarantier gäller inte hos låneförmedlare

En del långivare har räntegaranti för de blancolån de ger ut. Att en långivare har räntegaranti innebär att långivaren sänker räntan på ett befintligt lån om låntagaren erbjuds en lägre ränta på ett motsvarande lån hos en annan långivare. I normala fall måste räntegarantin åberopas inom 5–30 dagar efter att låntagaren fått ett erbjudande från en annan långivare.

För att en låntagare ska ha möjlighet att nyttja en räntegaranti måste låntagaren dock ha ansökt om lån direkt hos en långivare som erbjuder räntegaranti. Räntegarantin gäller dock inte i regel för de lån som beviljats via låneförmedlare.

SevenDay Bank är ett exempel på en långivare där en låntagare måste ha ansökt om lån direkt hos dem för att ha möjlighet att nyttja sin räntegaranti (10).

Lägre ränta på lån direkt hos vissa långivare

En del långivare erbjuder en lägre ränta om en låntagare ansöker om lån direkt hos dem istället för via en låneförmedlare. Collector är ett exempel på en långivare som lämnar minst 0,5 procent ränterabatt på de lån som tas direkt hos dem (11).

Incitamentsproblem mellan låneförmedlare och långivare

Det finns i vissa fall incitamentsproblem i samarbetet mellan låneförmedlare och långivare. Enligt en rapport från Finansinspektionen förekommer det låneförmedlare som ställer krav på långivare att uppnå en viss beviljandegrad (att de beviljar lån för en viss andel av alla låneansökningar) (12).

Om en långivare inte beviljar tillräckligt många lån förekommer det att låneförmedlare slutar förmedla lån åt långivaren. I dessa fall kan långivaren se sig tvingad att bevilja lån denne annars inte hade beviljat. (13)

Brister i kreditprövningen hos en del låneförmedlare

Enligt en rapport från Finansinspektionen förekommer det brister i kreditprövningen hos en del låneförmedlare. Orsaken till bristerna är att långivare som är anslutna till dessa låneförmedlare inte tillåts begära in nödvändiga kompletteringar från låntagare för att kunna göra en tillräcklig kreditprövning. (14)

I dessa fall tvingas långivarna basera sina kreditprövningar på låneansökningar inkomna från förmedlare på färre uppgifter än för låneansökningar inkomna direkt till långivaren.

Nischbanker ger ut flest förmedlade blancolån

Nischbanker är den långivargrupp som ger ut flest blancolån genom låneförmedlare. Enligt en rapport från Finansinspektionen var 80,2 procent av alla förmedlade blancolån utgivna av nischbanker år 2021. Andelen blancolån som gavs ut av storbanker genom låneförmedlare uppgick till 7,2 procent samma år. (15)

Andel förmedlade blancolån uppdelat på långivare

Tabell 3 visar andelen och fördelningen av förmedlade blancolån år 2021, uppdelat på olika långivargrupper. Statistiken är hämtad från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån som kom ut år 2022 (16).

Låneförmedlare måste ha tillstånd hos Finansinspektionen

Låneförmedlare måste ha tillstånd hos Finansinspektionen (FI) för att bedriva sin verksamhet. Beroende på hur en låneförmedlares verksamhet fungerar kan denne vara registrerad hos FI som antingen konsumentkreditinstitut, bostadskreditinstitut, betalningsinstitut eller betaltjänstleverantör (17).

Informationskrav för alla låneförmedlare

De särskilda informationskrav som gäller för alla låneförmedlare är att de ska:

• Upplysa om huruvida låneförmedlaren är fristående. Enligt konsumentkreditlagen ska en låneförmedlare i sin marknadsföring lämna information om huruvida förmedlingen är oberoende eller sker i samarbete med vissa långivare (och vilka de i så fall är) (18).
• Lämna information om eventuella avgifter. I de fall en låneförmedlare tar ut en avgift från låntagaren för sina tjänster måste denne enligt konsumentkreditlagen upplysa om det innan ett låneavtal ingås (19).

Informationskrav för låneförmedlare som förmedlar bolån

De särskilda informationskrav som gäller för låneförmedlare som förmedlar bolån (utöver de krav som gäller för samtliga låneförmedlare) är att de ska:

• Lämna information om vissa företagsuppgifter. Enligt konsumentkreditlagen ska en låneförmedlare som förmedlar bolån ge låntagare upplysning om sitt namn, organisationsnummer och sin adress (20).
• Informera om vilka tillstånd de har hos Finansinspektionen. Enligt konsumentkreditlagen ska en låneförmedlare som förmedlar bolån lämna information om dennes registrering och tillstånd hos Finansinspektionen (21).
• Informera om huruvida de kan erbjuda rådgivning. Enligt konsumentkreditlagen måste en låneförmedlare som förmedlar bolån upplysa om huruvida en låntagare kan få rådgivning av låneförmedlaren (22).
• Upplysa låntagare om deras möjligheter att lämna klagomål. Enligt konsumentkreditlagen ska en låneförmedlare som förmedlar bolån ge information om hur en låntagare kan lämna klagomål. Förmedlaren ska också upplysa låntagare om deras möjligheter att få en tvist prövad utanför domstol (till exempel hos Allmänna reklamationsnämnden) (23).
• Lämna uppgifter om den eventuella ersättning eller provision de får. Om en låneförmedlare som förmedlar bolån får ersättning eller provision från någon annan än låntagaren (till exempel en långivare) måste förmedlaren enligt konsumentkreditlagen upplysa om det. Låneförmedlaren ska också upplysa om storleken på ersättningen (24).

Bra att veta inför låneansökan via låneförmedlare

Några exempel på vad som kan vara bra att veta inför en ansökan om ett lån via en låneförmedlare är att:

• En låntagare kan få flera omfrågekopior från UC. Även om det endast registreras en kreditförfrågan i UC:s register får en låntagare i normala fall flera omfrågekopior (bekräftelser på att en kreditupplysning tagits) från de långivare som tittat på dennes låneansökan.
• Det kan komma att tas kreditupplysningar hos andra företag än UC. Utöver en kreditupplysning hos UC tar en del långivare kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Därför kan en låntagare få omfrågekopior även från andra kreditupplysningsföretag än UC.
• En långivare kan dra tillbaka ett låneerbjudande. Innan ett låneavtal skickas till en låntagare för underskrift gör långivaren en slutlig bedömning av låntagarens betalningsförmåga. I undantagsfall kan långivaren besluta att låneerbjudandet ska dras tillbaka. Efter att låneavtalet är signerat kan långivaren inte längre dra tillbaka lånet.
• Ett låneavtal gäller mellan långivaren och låntagaren. Själva låneavtalet som tecknas när en låntagare tar ett lån via en låneförmedlare är ett avtal mellan låntagaren och den långivare som beviljat lånet. Låntagaren tecknar alltså inget låneavtal direkt med låneförmedlaren.
• En liv- eller inkomstförsäkring som tecknas via en låneförmedlare gäller mellan låneförmedlaren och låntagaren. Om en låntagare tecknar en fristående liv- eller inkomstförsäkring hos en låneförmedlare i samband med att denne tar ett lån gäller detta avtal mellan låneförmedlaren och låntagaren. Det innebär att en eventuell försäkring som tecknats hos en låneförmedlare gäller även efter att lånet som förmedlats betalats av.

Mer om olika lån hos låneförmedlare

• Vad menas med privatlån?
• Vad menas med SMS lån?
• Vad menas med snabblån?
• Vad menas med blancolån?
• Vad menas med samlingslån?