Vad är ett privatlån?

Vad är privatlån?

Ett privatlån är ett lån till en privatperson. Det saknas en juridisk definition av vilka lånevillkor ett lån ska ha för att vara ett privatlån. Med privatlån avses i regel lån utan säkerhet med lånebelopp på 100–800 000 kronor, löptider på 1 mån–20 år och räntor på 4,36–22 procent.

Eftersom privatlån saknar juridisk definition kan en långivare i teorin namnge i princip vilken låneprodukt som helst som ett privatlån. I praktiken använder de flesta långivare begreppet privatlån för att beskriva blancolån till privatpersoner.

Skillnad mellan privatlån och blancolån

Begreppet privatlån används i normala fall för att beskriva en typ av blancolån (ett lån utan säkerhet). Begreppet blancolån omfattar alla typer av lån utan säkerhet, inklusive bland annat privatlån och SMS lån. Ett privatlån är alltså ett blancolån. Se mer: skillnad mellan privatlån och blancolån.

Skillnad mellan privatlån och SMS lån (snabblån)

Det finns ingen juridisk skillnad mellan privatlån och SMS lån (snabblån) eftersom inget av begreppen har en juridisk definition. En praktisk skillnad är att lån som marknadsförs som privatlån i regel är på högre lånebelopp, har lägre ränta och betalas ut långsammare än lån som marknadsförs som SMS lån. Se: skillnad på privatlån och SMS lån (snabblån).

Credwises definition av privatlån

De kriterier ett lån ska uppfylla för att definieras som ett privatlån av Credwise är att:

• Lånet ska vara en konsumentkredit. En konsumentkredit är en kredit som lämnas till en konsument (privatperson) av en näringsidkare (företag), och regleras av konsumentkreditlagen (1).
• Lånet ska kunna beviljas utan säkerhet. Med säkerhet menas både pantsatt egendom och borgensåtagande (2).
• Lånet ska inte vara en kortkredit eller ett kreditköp. De krediter som kräver en kontantinsats eller som kopplas till ett betalkort definierar inte Credwise som privatlån.
• Lånet ska inte vara kopplat till ett bankkonto med tillhörande bankkort. De kontokrediter som har ett tillhörande bankkonto och betalkort definierar inte Credwise som privatlån.
• Lånet ska ha ett högsta lånebelopp på minst 75 000 kronor.

Credwise definition av privatlån är baserad på vanligt förekommande lånevillkor för de lån som marknadsförs som privatlån. Syftet med definitionen är att dela in blancolån i privatlån respektive SMS lån (snabblån).

Olika typer av privatlån

Olika typer av privatlån är:

• Banklån: lån från bank till privatperson.
• Medlemslån: lån från långivare som samarbetar med ett fackförbund.
• P2P-lån: lån från investerare till låntagare som förmedlas av en mellanhand.

Privatlån i form av banklån

Privatlån i form av banklån är ett lån som erbjuds av en bank, och inte av till exempel ett konsument- eller kreditmarknadsinstitut. De flesta banklån är utan säkerhet, men det förekommer banklån med säkerhet, till exempel bolån (som inte är privatlån). De flesta banklån som erbjuds utan säkerhet är privatlån.

Banklån erbjuds av de flesta svenska banker. Vissa banker, till exempel Swedbank, kräver att de låntagare som ansöker om banklån hos dem har ett befintligt bankkonto i banken (3).

Privatlån i form av medlemslån

Ett medlemslån är ett privatlån för personer som är anslutna till ett fackförbund. Alla medlemmar i fackförbundet erbjuds samma lånevillkor. Det beror på att lånevillkoren för ett medlemslån har förhandlats fram mellan ett fackförbund och långivaren. Därmed är lånevillkoren oftast gynnsammare än annars.

Ibland krävs en viss tids medlemskap i ett fackförbund för att kunna bli beviljad ett medlemslån. Swedbank har till exempel krav på medlemskap i sex månader innan en medlem kan ta ett medlemslån hos dem (4). Förutom att räntan för ett medlemslån är samma för alla låntagare liknar både lånevillkoren och kraven för att bli beviljad ett medlemslån de krav och lånevillkor som tillämpas för ett privatlån.

Privatlån i form av P2P lån

Privatlån i form av P2P lån (peer-to-peer lån) är privatlån som finansierats av investerare, till exempel småsparare eller företag. Det sker i regel via en online-plattform (som ägs av ett P2P-bolag) som mellanhand. Företag bakom P2P-plattformar tar en del av räntan, alternativt provision, på de privatlån som förmedlas.

De som lånar ut pengar till företag som erbjuder P2P lån får avkastning på sitt utlånade kapital. Pengar som lånas ut till P2P lån omfattas inte av den statliga insättningsgarantin (5). Kapital som lånats ut till ett P2P-företag riskerar således att gå förlorat om P2P-bolaget går i konkurs (till skillnad från pengar som lånas ut till banker via sparkonton).

P2P lån omfattas av samma regler (fastställda av Finansinspektionen) som andra lån och krediter utan säkerhet gör. Att ta ett P2P lån är således inte mer riskfyllt än att ta ett privatlån genom ett företag som bedriver traditionell bankverksamhet.

Så fungerar privatlån

Ett privatlån fungerar på följande sätt:

• Ansökan om privatlån: genomförs i regel online med hjälp av BankID.
• Kreditprövning vid privatlån: inkluderar kreditupplysning, oftast via UC.
• Krav för privatlån: lägsta åldersgräns på 18 år och krav på inkomst.
• Ränta på privatlån: varierar mellan 4,36 och 22 procent.
• Lånebelopp för privatlån: varierar mellan 100 och 800 000 kronor.
• Utbetalning av privatlån: sker i normala fall inom 2–5 bankdagar.
• Återbetalning av privatlån: sker i regel under 1–240 månader.

Ansökan om privatlån

De flesta privatlån går att ansöka om online på långivarens hemsida. Hos de flesta långivare går det även att ansöka om privatlån via telefon. Av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise har samlat in data om erbjuder 37 stycken möjligheten att ansöka om privatlån via telefon.

I de flesta fall behöver en låntagare legitimera sig med BankID vid ansökan om privatlån. Alla de 45 långivare som erbjuder privatlån som Credwise har samlat in data om kräver att låntagare legitimerar sig med BankID.

När en låntagare får svar på en ansökan om ett privatlån får låntagaren veta vilken ränta och vilket lånebelopp som erbjuds, alternativt blir låntagaren informerad om att dennes låneansökan fått avslag. En del långivare ger besked direkt, medan andra ger besked inom 1–2 bankdagar.

Kreditprövning vid ansökan om privatlån

Enligt Konsumentkreditlagen måste långivare göra en kreditprövning av de låntagare som ansöker om privatlån hos dem (6). I en kreditprövning för privatlån ingår en kreditupplysning (rapport om en låntagares ekonomiska situation och betalningsförmåga) och i de flesta fall även en KALP-kalkyl (beräkning av “Kvar Att Leva På” efter betalda utgifter).

Kreditupplysning vid ansökan om privatlån

En långivare tar alltid en kreditupplysning (oftast via UC) på en låntagare som ansöker om privatlån hos dem. En kreditupplysning tas för att hämta in en låntagares personuppgifter och ekonomiska uppgifter,  (till exempel deklarerad inkomst och antal lån och krediter samt vilket lånebelopp dessa lån och krediter har).

Om en låntagare till exempel har en eller flera betalningsanmärkningar visas dessa i en kreditupplysning. I en kreditupplysning syns också om en låntagare har ett skuldsaldo hos Kronofogden.

KALP-kalkyl vid ansökan om privatlån

En beräkning av KALP (Kvar Att Leva På) är en uppskattning av vad som återstår av en låntagares månadsinkomst efter att dennes lån-, boende- och levnadskostnader är betalda. Resultatet av en KALP-kalkyl ger en uppfattning om huruvida en låntagare har råd att betala månadsbeloppet för ett privatlån.

KALP-beräkningar är inte obligatoriska vid ansökningar om privatlån. Enligt Finansinspektionen genomfördes en KALP-kalkyl i två av tre fall när en låntagare ansökte om ett blancolån (lån utan säkerhet) år 2020 (7).

Krav för att få privatlån

De krav en låntagare måste uppfylla vid ansökan om ett privatlån är att låntagaren:

• är över 18 år gammal
• är folkbokförd i Sverige
• har ett svenskt personnummer
• har en regelbunden inkomst
• inte har skulder hos Kronofogden.

En låntagare som inte uppfyller ovanstående grundkrav får avslag på sin ansökan. Att en låntagare uppfyller kraven för ett privatlån är dock ingen garanti för att få privatlånet beviljat.

Ränta på privatlån

Räntorna på privatlån i Sverige varierar mellan 4,36 och 22 procent med dagens referensränta på 2 procent. Enligt Finansinspektionen var den genomsnittliga räntan på privatlån (i rapporten kallad “blancolån”) mellan 100 000 och 150 000 kronor 6,6 procent år 2020 (8). Sveriges referensränta var då 0 procent (9).

Vilken ränta en låntagare erbjuds vid en ansökan om privatlån avgörs utifrån en individuell kreditbedömning av låntagaren. I regel är det endast låntagare med hög kreditvärdighet som erbjuds den lägsta räntesatsen för ett privatlån. Hos UC anses ett kreditscore inom spannet 745–999 motsvara en hög eller mycket hög kreditvärdighet (10).

Avgifter för privatlån

För många privatlån tillkommer en uppläggningsavgift på 0–588 kronor, men oftast på 0–495 kronor, och en månatlig aviavgift på 0–75 kronor, men oftast på 0–35 kronor. Genom att titta på den effektiva räntan (ränta inklusive avgifter) får låntagare en bra bild av kostnaden för privatlån.

Lånebelopp för privatlån

Privatlån erbjuds på lånebelopp på 100–800 000 kronor, men 10 000–350 000 kronor för de flesta lån. Enligt Finansinspektionen var lånebeloppet för nya privatlån i genomsnitt 107 000 kronor år 2020 (11). En låntagares kreditvärdighet har har störst påverkan på hur mycket låntagaren får låna med ett privatlån.

En låntagares kreditvärdighet kontrolleras och bedöms utifrån den kreditprövning som genomförs när låntagaren ansöker om privatlån. Inkomst, skuldsättning och eventuella betalningsanmärkningar (förutsatt att betalningsanmärkningar accepteras) är några exempel på faktorer som avgör hur stort privatlån en låntagare kan beviljas.

Utbetalning av privatlån

Ett godkänt privatlån betalas i regel ut inom 1–3 bankdagar från att privatlånets låneavtal signerats. Det brukar ta cirka 2–5 bankdagar från att en ansökan om privatlån skickas in till dess att privatlånet är utbetalt och lånebeloppet syns på låntagarens bankkonto.

Ju större lånebelopp en ansökan om privatlån avser, desto större är sannolikheten för att ansökan kan behöva handläggas manuellt. Manuell handläggning av privatlån kan ta upp till två bankdagar. Vid manuell handläggning av privatlån kan det krävas att låntagaren bifogar kompletterande dokumentation (till exempel en ID-kopia och en lönespecifikation).

Direkt utbetalning av privatlån

Direkt utbetalning av ett privatlån är när pengarna hamnar direkt på en låntagares bankkonto efter att dennes privatlån blivit utbetalt. Av de 45 privatlån Credwise känner till har 12 stycken direkt utbetalning av privatlån. Direkt utbetalning är vanligare för så kallade snabblån än för privatlån.

En långivare som erbjuder direkt utbetalning av ett privatlån har antingen ett konto hos flera olika banker eller är ansluten till en utbetalningstjänst (till exempel Trustly). För att en direkt utbetalning ska kunna ske utan att långivaren är ansluten till en utbetalningstjänst måste långivaren och låntagaren ha konton i samma bank.

Avbetalning av privatlån

En låntagare kan i regel välja att betala av ett privatlån under 1–12 år. En del långivare, till exempel Nordax, kan dock erbjuda en återbetalningstid på upp till 15 år. Ju längre löptid ett privatlån har, desto lägre blir privatlånets månadskostnad (och vice versa), allt annat lika.

Totalkostnaden för ett privatlån blir dock dyrare ju längre återbetalningstid privatlånet har. Det beror på att låntagaren betalar ränta vid fler tillfällen och under längre tid.

Annuitetslån är vanligast för privatlån

En låntagare med annuitetslån betalar ett fast belopp vid varje betalningstillfälle där fördelning av ränta och amortering varierar under återbetalningstiden. Privatlån med rak amortering har istället ett fast amorteringsbelopp som är konstant under hela återbetalningstiden.

Enligt en rapport från Finansinspektionen var cirka 60 procent av alla privatlån som togs under år 2020 annuitetslån, och 75 procent av nya privatlån, med lånebelopp på över 250 000 kronor, var annuitetslån (12). Av de 45 privatlån Credwise känner till återbetalas 33 stycken med annuitet.

Ränteskillnadsersättning på privatlån

En långivare har rätt att ta ut en avgift kallad ränteskillnadsersättning om en låntagare betalar av ett bundet privatlån i förtid (13). Syftet med ränteskillnadsersättning för privatlån är att täcka den förlust som kan uppstå för en långivare om ett privatlån betalas av innan räntebindningstiden går ut.

Ränteskillnadsersättning är avdragsgill, vilket innebär att en låntagare kan göra avdrag för betald ränteskillnadsersättning i sin självdeklaration (14). Låntagare bör kontrollera att eventuell ränteskillnadsersättning står med i deras deklaration eftersom avgiften ibland behöver fyllas i manuellt.

Det är ovanligt att ränteskillnadsersättning tillkommer för privatlån. Av de 45 privatlån Credwise känner till tar 0 stycken ut ränteskillnadsersättning om en låntagare betalar av sitt privatlån i förtid.

Vad händer om låntagare inte betalar av privatlån?

Om en låntagare inte betalar av sitt privatlån enligt överenskommelse sker följande:

1. Låntagaren får i regel en betalningspåminnelse. En betalningspåminnelse är en uppmaning att betala en förfallen skuld. Långivare har dock ingen juridisk skyldighet att utfärda påminnelser för skulder som förfallit till betalning (15). Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. får en påminnelseavgift vara på högst 60 kronor (16).
2. Låntagaren får ett inkassokrav. Om en låntagare har en obetald skuld, efter att eventuellt ha mottagit en betalningspåminnelse, kan ärendet gå vidare till ett inkassobolag. Då kan en inkassoavgift på högst 180 kronor tillkomma, enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. (17).
3. Långivaren ansöker om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Om en låntagare har en obetald skuld, trots betalningspåminnelse och inkassokrav, kan långivaren ansöka om ett betalningsföreläggande. Låntagaren måste då betala eller bestrida betalningsföreläggandet inom angiven tid, annars meddelar Kronofogden ett utslag (18).
4. Indrivning sker via Kronofogden. Ett utslag innebär att en skuld ska betalas till långivaren. Det kallas för indrivning, och sker genom utmätning. Skulden dras då direkt från låntagarens inkomst. Utmätning kan också innebära att låntagarens tillhörigheter eller egendomar säljs för att betala av skulden (19).
5. Låntagaren får en betalningsanmärkning. I samband med att Kronofogden meddelar ett utslag registreras en betalningsanmärkning hos svenska kreditupplysningsföretag (som sedan ligger kvar i tre år) (20). Låntagare som har en betalningsanmärkning kan nekas att till exempel ta lån eller hyra boende.

En låntagare som inte kan betala tillbaka sitt privatlån bör kontakta sin långivare och informera om de betalningssvårigheter som har uppstått. I normala fall går det att upprätta en alternativ lösning (till exempel en avbetalningsplan) för att undvika en betalningsanmärkning.

Låneskydd för privatlån täcker avbetalning

Ett låneskydd för ett privatlån är en försäkring som täcker avbetalningen av privatlånet om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. I regel omfattar ett låneskydd för privatlån inkomstbortfall på grund av arbetslöshet eller sjukskrivning.

Ett låneskydd är alltid kopplat till ett specifikt lån och är således ingen allmän försäkring för inkomstbortfall. Utbetalning av låneskydd för privatlån sker inte till låntagarens bankkonto, utan månadskostnaden för lånet betalas automatiskt till långivaren.

Många privatlån tas via låneförmedlare

Enligt en rapport från Finansinspektionen förmedlades nästan 40 procent av de privatlån som togs under år 2020 genom en låneförmedlare. Omkring 65 procent av alla privatlån på lånebelopp över 250 000 kronor förmedlades genom låneförmedlare (21).

En låneförmedlare fungerar som en mellanhand mellan en långivare och en potentiell låntagare. De låntagare som vill jämföra privatlån kan således ansöka via en låneförmedlare som i sin tur delar ansökan med flera olika långivare (ofta 30–50 stycken).

Om en ansökan om privatlån genomförs separat hos olika långivare tas en kreditupplysning vid varje låneansökan (oftast hos UC). Ju fler kreditupplysningar en låntagare har, desto sämre kreditvärdighet får låntagaren (och vice versa), allt annat lika. Vid ansökan om privatlån via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning.

Vanliga orsaker till att ta privatlån

Några vanligt förekommande orsaker till att låntagare ansöker om privatlån är att:

• Samla lån. Enligt Finansinspektionen användes cirka en tredjedel av alla privatlån som tecknades år 2020 för att samla ihop lån och krediter (22). Den främsta fördelen med att använda ett privatlån som samlingslån är att privatlån ofta har lägre ränta än andra lån utan säkerhet. Se mer: samla lån.
• Finansiera kontantinsats till ett bostadsköp. Enligt det bolånetak som infördes av Finansinspektionen år 2010 kan en låntagare endast få bolån beviljat på lånebelopp upp till 85 procent av värdet på den bostad som belånas (23). Resterande 15 procent behöver finansieras med en kontantinsats. En låntagare som inte har ett sparkapital på minst 85 procent av bostadens värde kan istället använda ett privatlån till en kontantinsats.
• Finansiera en renovering. Ett privatlån kan användas för att bekosta en bostadsrenovering. De låntagare som har möjlighet att utöka sitt bolån får dock ofta en lägre ränta genom att höja sitt bolån istället för att ta ett privatlån. Ett privatlån avsett för renovering kallas ibland för ett renoveringslån.
• Finansiera ett bilköp. Låntagare som inte kan eller vill betala en bil kontant kan ta ett privatlån för att finansiera bilköpet. Om ett privatlån används som ett billån behöver låntagaren inte lämna bilen som säkerhet. Traditionella billån kräver dock att bilen lämnas som säkerhet.

Privatlån kallas också för konsumtionslån eftersom de är lån som kan användas till valfri typ av konsumtion.

Mer om hur privatlån fungerar

• Kontrakt för privatlån
• Fördelar och nackdelar med privatlån
• Räkna på privatlån
• Regler och villkor för privatlån
• Förhandla ränta på privatlån

Definitioner av lån som liknar privatlån

• Vad är blancolån?
• Vad är banklån?
• Vad är P2P lån?
• Vad är SMS lån?
• Vad är snabblån?
• Vad är mikrolån?
• Vad är kredit?
• Vad är kontokredit?
• Vad är lån utan säkerhet?