Vad betyder Rak Amortering?

Vad är rak amortering?

Rak amortering är en amorteringsmodell för lån där låntagaren amorterar (betalar av) samma belopp vid varje betalningstillfälle under lånets löptid. Eftersom räntekostnaden på lån beräknas utifrån det återstående lånebeloppet minskar räntekostnaden (och månadsbetalningen) på lån med rak amortering över tid.

Så fungerar lån med rak amortering

Ett lån med rak amortering betalas i regel månadsvis. Vid varje betalningstillfälle ska både amortering och ränta på lånet betalas. Amorteringsbeloppet är konstant under lånets löptid och beräknas genom att dividera lånebeloppet med antalet betalningstillfällen (i regel månader) under lånets löptid.

Räntekostnaden för ett lån beräknas utifrån lånets räntesats, återstående lånebelopp och den tid som passerat sedan det senaste betalningstillfället. Räntan på ett lån anges i regel som en årsränta, trots att den betalas månadsvis. För att beräkna räntekostnaden per månad divideras årsräntan med 12 (antalet månader på ett år) och multipliceras sedan med det återstående lånebeloppet.

Eftersom skulden minskar för varje amortering minskar också räntekostnaden varje månad (förutsatt att räntesatsen är konstant). Månadsbetalningen är därför som högst i början av löptiden för ett lån med rak amortering och minskar efter varje amortering som görs på lånet.

Exempel på återbetalning av lån med rak amortering

Tabell 1 visar ett exempel på återbetalning av ett lån med rak amortering. Lånet i exemplet har ett lånebelopp på 120 000 kronor, en ränta på 12 procent och en löptid på 120 månader.

Som Tabell 1 visar uppgår amorteringen för lånet i exemplet till 1 000 kronor varje månad. Räntekostnaden och den totala månadsbetalningen är som högst den första månaden och avtar sedan i takt med att skulden minskar (med 10 kronor per månad och amorteringstillfälle).

Är rak amortering bra eller dåligt?

Rak amortering har både bra och dåliga egenskaper. En bra egenskap är att totalkostnaden för ett lån med rak amortering blir lägre än för ett annuitetslån (allt annat lika). Ett lån med rak amortering har dock en högre månadsbetalning än ett annuitetslån under cirka halva lånets löptid.

Fördelar med rak amortering

De främsta fördelarna med ett lån med rak amortering är att låntagaren

• får en lägre totalkostnad än med ett annuitetslån (allt annat lika)
• lättare kan hålla koll på återstående skuld än med ett annuitetslån.

Nackdelar med rak amortering

De främsta nackdelarna med ett lån med rak amortering är att

• månadsbetalningen är relativt hög i början av lånets löptid
• storleken på månadsbetalningen varierar under lånets löptid.

Ska man välja lån med rak amortering eller annuitetslån?

En låntagare bör välja ett lån med rak amortering istället för ett annuitetslån om låntagaren vill få så låg totalkostnad som möjligt. Vill låntagaren istället betala ett lika stort belopp (inklusive amortering och ränta) varje månad bör denne välja ett annuitetslån istället för ett lån med rak amortering.

Det går att lösa lån med rak amortering i förtid

En låntagare kan betala extra för att lösa ett lån med rak amortering i förtid. Om en låntagare amorterar ett högre belopp än vad som avtalats förkortas antingen lånets återstående löptid, eller så består löptiden och amorteringsbeloppet sänks.

Enligt konsumentkreditlagen kan ränteskillnadsersättning tillkomma om det lån som betalas av i förtid har en bunden ränta som är högre än marknadsräntan (1). Ett lån med rörlig ränta kan i regel betalas av i förtid utan kostnad. Se även: lösa lån i förtid.

Förkortad löptid vid extra betalning av lån med rak amortering

Om en låntagare betalar extra på ett lån med rak amortering och långivaren låter lånet löpa på med samma amorteringstakt förkortas lånets löptid. Eftersom skuldbeloppet minskat snabbare än avtalat blir räntekostnaden för lånet lägre än tidigare, både vid nästkommande månadsbetalning och totalt för lånet.

Exempel: förkortad löptid på lån med rak amortering

Tabell 2 visar ett exempel där ett lån med rak amortering får en kortare löptid efter att en extra amortering genomförts.

Som Tabell 2 visar förkortas löptiden för lånet i exemplet med 12 månader (60 – 48 = 12) efter en extraamortering. Amorteringsbeloppet per månad är detsamma både före och efter extraamorteringen.

Bibehållen löptid vid extra betalning av lån med rak amortering

Om en låntagare betalar extra på ett lån med rak amortering och lånet löper på med samma löptid blir amorteringsbeloppet per månad lägre än tidigare. Den totala månadsbetalningen låntagaren ska betala på sitt lån blir därmed också lägre än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen.

Exempel: bibehållen löptid på lån med rak amortering

Tabell 3 visar ett exempel där ett lån med rak amortering fortsätter löpa på med samma löptid och lägre amorteringsbelopp om lånet extraamorteras.

Som Tabell 3 visar fortsätter lånet i exemplet att löpa med samma löptid efter en extraamortering. Amorteringsbeloppet per månad minskar med 334 kronor (1 667 – 1 333 = 334) efter extraamorteringen.

Formel för att beräkna lån med rak amortering

Formeln för att beräkna månadsbetalningen för ett lån med rak amortering är: Månadsbelopp månad n = (Kvarstående lånebelopp månad n) / (Kvarstående betalningstillfällen månad n) + (Kvarstående lånebelopp månad n) x (Årsränta / 12).

Månadsbetalningen för ett lån med ett kvarstående lånebelopp på 50 000 kronor, en ränta på 10 procent och en kvarstående löptid på 24 månader uppgår till 2 500 kronor ((50 000 / 24) + (50 000 x 0,1 / 12)). Se även: kalkylator: beräkna ränta och amortering för lån med rak amortering

Annuitetslån: alternativ till lån med rak amortering

Annuitetslån är ett alternativ till lån med rak amortering. Ett annuitetslån återbetalas med en konstant månadsbetalning under hela lånets löptid. Det innebär att summan av ränta och amortering är densamma vid varje betalningstillfälle. Fördelningen av ränta och amortering varierar däremot under lånets löptid. Se även: annuitetslån.

Mer om rak amortering på lån

• Vad menas med amortering?
• Vad är skillnaden mellan ränta och amortering?
• Hur fungerar avbetalning av lån?