Vad betyder lån utan säkerhet?

Vad är lån utan säkerhet?

Ett lån utan säkerhet (blancolån) är ett lån som inte har någon underliggande säkerhet i form av borgensåtagande eller pantsatt egendom, till exempel en bil eller en bostad, enligt Wallin & Ingvarsson (2013) (1). Lån utan säkerhet ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent.

En låntagare som ansöker om ett lån utan säkerhet behöver inte uppge syftet med lånet. Eftersom ingen egendom används som pant för ett lån utan säkerhet kan låntagaren använda lånet till vad som helst (förutsatt att lånet inte har ett lösenkrav).

Högre kreditrisk för lån utan säkerhet

Lån utan säkerhet medför en högre kreditrisk (risk för att krediten inte betalas tillbaka) för en långivare än lån med säkerhet. Det beror på att långivare som erbjuder lån utan säkerhet inte har någon pant som kan omhändertas eller säljas om en låntagare inte betalar tillbaka sitt lån.

På grund av att lån utan säkerhet har högre kreditrisk än lån med säkerhet är räntan på lån utan säkerhet i regel högre än för säkrade lån. Den högre räntan är ett sätt för långivare att kompensera för den förhöjda kreditrisken.

Olika typer av lån utan säkerhet

De vanligaste typerna av lån utan säkerhet är:

• Privatlån. Privatlån är lån utan säkerhet och ges ut på 100–800 000 kronor, enligt Credwises data. De vanligaste lånebeloppen för privatlån är dock 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent. De flesta privatlån har dock räntor på 6,99–18,99 procent. Löptiderna för de flesta privatlån är 12–144 månader. Se även: vad är ett privatlån?
• SMS lån. SMS lån är lån utan säkerhet och ges ut på 1 000–200 000 kronor, enligt Credwises data. De vanligaste lånebeloppen för SMS lån är dock 3 000–50 000 kronor. Räntorna på SMS lån är 7,9–22 procent. De flesta SMS lån har dock räntor på 21,95–22 procent. Löptiderna för de flesta SMS lån är 1–60 månader. Se även: vad är ett SMS lån?
• Snabblån. Snabblån är ett annat namn på SMS lån. Se även: vad är ett snabblån?
• Kontokrediter. Kontokrediter är lån utan säkerhet där ett beviljat kreditutrymme kan nyttjas vid upprepade tillfällen. Många kontokrediter (bortsett från de som erbjuds av storbanker) räknas som SMS lån. Se även: vad är en kontokredit?

Hur fungerar lån utan säkerhet?

Ett lån utan säkerhet fungerar som ett vanligt banklån utan pantsatt egendom eller borgen. En låntagare kan stå som ensam sökande på ett lån utan säkerhet och behöver inte uppge vad lånet ska användas till. Det går i regel också att ansöka om ett lån utan säkerhet med en medsökande.

Ansökan om lån utan säkerhet

En ansökan om ett lån utan säkerhet sker i normala fall genom att en låntagare fyller i ett ansökningsformulär på en långivares hemsida. Låneansökan signeras sedan digitalt med hjälp av BankID. Om låntagarens ansökan om lån utan säkerhet blir beviljad betalas pengarna i regel ut inom 1–3 bankdagar.

Krav för lån utan säkerhet

De krav som måste vara uppfyllda för att få låna pengar utan säkerhet är att låntagaren ska:

• ha fyllt minst 18 år och vara myndig
• ha ett svenskt personnummer
• vara folkbokförd i Sverige
• ha en regelbunden inkomst
• vara skuldfri hos Kronofogden (om medsökande saknas).

Se även: krav för att få låna pengar

Kreditprövningar för lån utan säkerhet

När en privatperson ansöker om ett lån utan säkerhet är långivaren enligt konsumentkreditlagen skyldig att genomföra en kreditprövning (2). En kreditprövning syftar till att bedöma om låntagaren har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att låntagaren ska klara återbetalningen av lånet.

För att bedöma en låntagares betalningsförmåga kan en långivare ta en kreditupplysning. En kreditupplysning är en rapport som visar uppgifter om en persons ekonomi, till exempel inkomst och betalningsanmärkningar. Vissa långivare kontrollerar också en låntagares månatliga budget med hjälp av en KALP-kalkyl när de gör en kreditprövning.

Räntor på lån utan säkerhet

Räntan på de lån utan säkerhet som är SMS lån (snabblån) är i regel högre än för andra lån utan säkerhet. De flesta privatlån har räntor på 6,99–18,99 procent, medan de flesta SMS lån har räntor på 21,95–22 procent. Räntan på lån utan säkerhet är också i regel högre än räntan på lån med säkerhet.

Den högsta tillåtna räntan på lån utan säkerhet är 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (3). Det innebär i dagsläget att räntan på ett lån utan säkerhet får vara högst 22 procent. I princip alla lån utan säkerhet med såpass höga räntor är SMS lån (snabblån), och inte privatlån.

En del långivare erbjuder samma ränta till alla låntagare. Andra långivare tillämpar individuell räntesättning, där räntan istället baseras på låntagarens kreditvärdighet. Hos de långivare som tillämpar individuell räntesättning kan en låntagare i regel erbjudas en lägre ränta ju bättre kreditvärdighet låntagaren har. Individuell räntesättning är vanligt för privatlån, medan samma ränta för alla låntagare ofta tillämpas för SMS lån.

Lånebelopp för lån utan säkerhet

Lånebeloppen för lån utan säkerhet är 100–800 000 kronor. De flesta lån utan säkerhet ges dock ut på 10 000–350 000 kronor. Vilket maxbelopp en långivare erbjuder på ett lån utan säkerhet beror i huvudsak på vilken typ av lån utan säkerhet långivaren marknadsför.

Maxbeloppet för privatlån är 800 000 kronor, medan maxbeloppet för SMS lån är 200 000 kronor. Se även: lånebelopp för olika typer av lån