Vad är lån utan UC?

Vad betyder “lån utan UC”?

Att ett lån ges ut utan UC betyder att långivaren inte tar en kreditupplysning hos UC när denne genomför en kreditprövning. Istället beställer långivaren kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC, huvudsakligen från Bisnode eller Creditsafe. De flesta lån utan UC är SMS lån.

Se mer: sök lån utan UC.

Lån utan UC betyder inte lån utan kreditupplysning

En vanlig missuppfattning är att det inte tas någon kreditupplysning alls om en låntagare ansöker om ett lån utan UC. Detta stämmer dock inte. Alla långivare som ger ut konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner) är enligt konsumentkreditlagen skyldiga att göra en kreditprövning (1).

Informationen från en kreditupplysning är enligt Credwise ett av de viktigaste underlagen en långivare inhämtar när denne gör en kreditprövning. Även om konsumentkreditlagen inte uttryckligen ställer krav på att en långivare måste ta en kreditupplysning, finns det i regel få långivare som inte gör det. Konsumentverket rekommenderar att de uppgifter en låntagare lämnar bör kontrolleras mot en kreditupplysning (2).

Se mer: lån utan kreditupplysning.

Skillnader mellan lån med och utan UC

De främsta skillnaderna mellan lån med och utan kreditupplysning hos UC är att

• lån utan UC rapporteras i regel inte till UC:s skuldregister
• ett lågt kreditbetyg hos UC försämrar inte möjligheten att låna utan UC
• lån utan UC har i regel högre ränta än lån med UC
• maxbeloppet för ett lån utan UC är lägre än för lån med UC.

Lån utan UC registreras inte i UC:s skuldregister

Ju fler lån och krediter som finns registrerade på en låntagare i UC:s skuldregister, desto sämre blir låntagarens kreditbetyg hos UC. I princip ingen långivare som ger ut lån utan kreditupplysning hos UC rapporterar beviljade lån till UC:s skuldregister.

Det medför att ett lån som beviljats utan en UC-förfrågan inte syns i en kreditupplysning från UC. Ett utbetalt lån utan UC försämrar därmed i regel inte låntagarens kreditbetyg hos UC.

Lågt kreditbetyg hos UC försämrar inte chanserna att låna utan UC

Om en låntagare har ett lågt kreditbetyg hos UC försämrar det inte låntagarens möjligheter att ta ett lån utan kreditupplysning hos UC. Orsaken till det är att den information ett kreditupplysningsföretag har om en låntagare inte delas med andra kreditupplysningsföretag.

Andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode och Creditsafe, har inte tillgång till information om en låntagares kreditbetyg hos UC. En låntagare kan därför ha ett lågt kreditbetyg hos UC, men ett medel eller högt kreditbetyg hos ett annat kreditupplysningsföretag.

Lån utan UC har högre räntor än lån med UC

De flesta lån som beviljas utan kreditupplysning hos UC är SMS lån, och har högre räntor än andra blancolån (till exempel privatlån). Räntan på SMS lån är 17,95–22. De flesta lån utan UC har dock räntor på 21,95–22.

Privatlån har å andra sidan räntor på 4,36–22 procent, och ges huvudsakligen ut med kreditupplysning hos UC. De flesta privatlån har dock räntor på 6,99–18,99.

Lån utan UC har lägre maxbelopp än lån med UC

De flesta lån som beviljas utan kreditupplysning hos UC ges ut på lägre maxbelopp än lån med kreditupplysning hos UC. Maxbeloppet för lån utan UC är 200 000 kronor. Majoriteten av de långivare som beviljar lån utan kreditupplysning hos UC har dock maxbelopp på 30 000–150 000 kronor.

Olika typer av lån utan UC

Det finns både SMS lån (snabblån) och privatlån som ges ut utan kreditupplysning hos UC. De flesta blancolån som beviljas utan UC är SMS lån. Av de 22 blancolån som Credwise känner till som beviljas utan kreditupplysning hos UC är 20 SMS lån.

Även en del företagslån ges ut av långivare som inte gör kreditförfrågningar hos UC. De flesta långivare som ger ut företagslån använder dock UC för kreditupplysningar.

Kreditupplysningar vid lån utan UC

De vanligaste kreditupplysningarna som används av långivare som ger ut lån utan kreditupplysning hos UC är:

• Kreditupplysningar från Creditsafe. Av de 22 lån utan UC som Credwise känner till ges 12 ut av långivare som tar kreditupplysningar hos Creditsafe.
• Kreditupplysningar från Bisnode. Av de 22 lån utan UC som Credwise känner till ges 14 ut av långivare som tar kreditupplysningar hos Bisnode.

Orsaker till att ta lån utan UC

De vanligaste orsakerna till att en låntagare tar lån utan UC är att låntagaren:

• har lågt kreditbetyg hos UC
• inte vill att dennes lån ska rapporteras till UC.

Låntagare har lågt kreditbetyg hos UC

En låntagare med ett lågt kreditbetyg hos UC kan ha svårt att bli beviljad ett lån hos en långivare som tar kreditupplysningar från UC. Eftersom andra kreditupplysningsföretag inte har information om UC:s kreditbetyg kan det vara lättare för låntagaren att få ett lån utan kreditupplysning hos UC.

Se mer: låna med lågt kreditbetyg hos UC.

Låntagare vill inte att lån ska rapporteras till UC

Ju fler lån som finns registrerade på en låntagare hos UC, desto sämre blir låntagarens kreditbetyg hos UC. Eftersom lån utan UC inte rapporteras till UC:s skuldregister är det en vanlig anledning till att låntagare efterfrågar lån utan UC.

Om en låntagare tar ett lån utan UC försämras inte låntagarens kreditvärdighet hos UC. Låntagarens möjligheter att till exempel bli beviljad ett bolån eller billån (som huvudsakligen ges ut av långivare som tar kreditupplysningar från UC) påverkas därmed inte av ett lån utan UC.

Olika sätt långivare kan se lån utan UC

Ett lån utan UC kan synas av en långivare som använder UC genom att:

• långivaren kontrollerar låntagarens kontohistorik
• det införs ett nationellt skuldregister (ännu ej genomfört)
• låntagaren har betalat ränta och har ett underskott av kapital.

Lån utan UC syns vid kontroll av kontohistorik

En del långivare som tar kreditupplysningar från UC kontrollerar varje låntagares kontohistorik för att få kännedom om låntagarens eventuella befintliga lån utan UC. Det är vanligt att långivare använder tredjepartstjänster, såsom Tink (3) eller Kreditz (4), för att kontrollera kontohistorik.

När en långivare vill använda en tredjepartstjänst för att se en låntagares kontohistorik måste låntagaren först godkänna detta. Efter ett godkännande kan långivaren till exempel se om låntagaren har transaktioner till och från andra långivare (även långivare som inte använder UC).

Användning av tredjepartstjänster för kontroll av kontohistorik var tidigare inte möjlig. Efter att EU:s andra betaltjänstdirektiv, PSD2, integrerats i svensk lag år 2018 har långivare större möjligheter att få tillgång till låntagares kontoutdrag och kontohistorik än tidigare (5).

Utredning av nationellt skuldregister

Regeringen har tillsatt en utredning för att granska den svenska kreditmarknaden och föreslå åtgärder för att motverka överskuldsättning. En sådan åtgärd som föreslagits är införandet av ett nationellt, heltäckande skuldregister.

Utan att få en samlad bild av en låntagares totala skulder kan en låntagare inte heller göra en korrekt bedömning av låntagarens betalningsförmåga. Enligt Finansinspektionen och Konsumentverket skulle ett centralt skuldregister minska risken att låntagare som inte klarar att betala ändå blir beviljade lån (6).

Underskott av kapital syns i kreditupplysningar

Oavsett vilket kreditupplysningsföretag som levererar en kreditupplysning framgår alltid en individs över- eller underskott av kapital (skillnaden mellan individens kapitalinkomster och kapitalutgifter). En vanlig orsak till ett underskott av kapital är att individen har haft ränteutgifter för lån.

Även en långivare som tar kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC ser i en kreditupplysning om en låntagare har ett underskott av kapital. Det medför att långivaren kan anta att låntagaren har befintliga lån, även om dessa inte syns i en UC-upplysning.

Se mer: underskott av kapital i en kreditupplysning.

Lån utan UC kan synas i andra skuldregister

Även om andra kreditupplysningsföretag än UC inte har tillgång till UC:s skuldregister förekommer det att dessa företag för egna skuldregister. Bisnode har till exempel ett eget skuldregister, även om de lån och krediter som finns i registret endast syns för en del av de som beställer Bisnode-upplysningar.

År 2021 startades företaget Credpoint i syfte att förse långivare och andra intressenter med ett heltäckande register över en individs skulder. I skrivande stund (maj 2023) har Credpoint ännu inte börjat leverera kreditupplysningar på den svenska marknaden. Kreditupplysningsverksamheten förväntas enligt Credpoint kunna lanseras under sommaren 2023 (7).

Hitta lån utan UC

• Lån utan UC med Syna
• Lån utan UC med Sergel
• Lån utan UC med Bisnode
• Lån utan UC med Safenode
• Lån utan UC med Creditsafe
• Lån utan UC med Valitive (f.d. Decidas)

Artiklar relaterade till lån utan UC

• Vad är UC (Upplysningscentralen)?
• Vilka kreditupplysningsföretag finns det?
• Vad innebär en kreditupplysning från UC?
• Hur länge syns en kreditförfrågan hos UC?
• Vad innebär en kreditupplysning från Bisnode?
• Vad innebär en kreditupplysning från Creditsafe?