Kontokredit

Guide för att hitta bästa kontokrediten

Ditt val av kontokredit påverkar dina chanser att bli beviljad; vilken kreditgräns du kan få och hur stor din kreditkostnad blir. I Credwises guide får du den information och de tips du behöver för att välja den bästa kontokrediten för dig.

Så fungerar kontokrediter

Om du blir beviljad en kontokredit får du ett kreditutrymme inom vilket du kan begära uttag vid upprepade tillfällen. Du kan dock inte ha en utestående skuld som överstiger den kreditgräns du har blivit beviljad. Räntan på kontokrediter är i regel högre än på andra lån utan säkerhet. Du betalar dock endast ränta på ditt utestående kreditbelopp.

Återbetalningen av en kontokredit är förhållandevis flexibel. Det belopp du ska betala per månad baseras på din utestående skuld. Du väljer själv om du betalar det lägsta möjliga beloppet eller ett högre belopp. Se mer: så fungerar kontokrediter.

Kontokrediter passar bra för

En kontokredit kan passa bra för den som vill ha möjlighet att låna pengar vid upprepade tillfällen. Om du betalar tillbaka det belopp du tar ut från en kontokredit kan du använda krediten om och om igen utan att behöva ansöka om ett nytt lån.

Kontokrediter passar inte bra för

En kontokredit passar i regel inte bra för den som vill låna belopp över 10 000 kronor under en längre tid än 12 månader. För dessa belopp och löptider blir det i regel betydligt billigare att ta traditionella blancolån.

Viktiga beslutsfaktorer för att välja kontokredit

De viktigaste beslutsfaktorerna för att välja en kontokredit är:

• Krav: de grundkrav du måste uppfylla för att bli beviljad.
• Kreditgräns: det maximala kreditbelopp kreditgivaren erbjuder.
• Ränta: den ränta eller det räntespann kreditgivaren erbjuder.
• Uppläggningsavgift: den eventuella startavgift som tillkommer.
• Uttagsavgift: den eventuella avgift som tillkommer vid varje uttag.
• Aviavgift: den eventuella avgift som tillkommer på varje faktura.
• Administrativ avgift: den eventuella avgift som tillkommer månadsvis.
• Lägsta uttagsgräns: det lägsta möjliga kreditbeloppet att ta ut.
• Handläggning: den tid det tar att få en kredit beviljad.
• Utbetalning: den tid det tar att få utbetalning av begärda uttag.
• Återbetalning: de villkor som gäller för betalning av amortering och ränta.
• Kreditupplysning: den typ av kreditupplysning som tas vid låneansökan.

Krav

För att bli beviljad en kontokredit måste du uppfylla de grundkrav kreditgivaren har. Kraven kan till exempel avse din ålder och inkomst. För att inte få avslag direkt bör du se till att du uppfyller kraven för den kontokredit du vill ansöka om.

Du är däremot inte garanterad att bli beviljad en kontokredit även om du uppfyller samtliga grundkrav. Det är först efter att du genomgått en godkänd kreditprövning som du kan bli beviljad en kontokredit. Se mer: krav för att låna pengar.

Kreditgräns (kreditlimit)

Kreditgräns (kreditlimit) är det maximala kreditbelopp du kan låna med en kontokredit. Kontokrediter ges ut med kreditgränser på 1 000–150 000 kronor. De flesta kontokrediter har dock kreditlimiter på 3 000–50 000 kronor, enligt Credwises data. När du ska ansöka om en kontokredit bör du välja en kreditgivare som ger ut kontokrediter med den kreditgräns du önskar.

Ränta

Räntorna på kontokrediter är 7,9–22 procent. De flesta kontokrediter har dock räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data. Kontokrediter som är SMS lån har i regel högre räntor än andra kontokrediter.

Vissa kreditgivare ger samma ränta till alla kredittagare. Andra kreditgivare sätter räntan individuellt, baserat på kredittagarens kreditvärdighet. Hos en kreditgivare som sätter räntan individuellt har du möjlighet att få en lägre ränta ju högre din kreditvärdighet är.

Du kan få en uppfattning om vilken ränta du kan få hos en kreditgivare genom att utgå från dennes representativa ränta. En kreditgivares representativa ränta är den ränta som flest kredittagare erbjuds på en genomsnittlig kontokredit hos kreditgivaren.

Uppläggningsavgift

De flesta kreditgivare som ger ut kontokrediter tar ut uppläggningsavgifter på 299–588 kronor. Det finns dock kontokrediter med uppläggningsavgifter på upp till 650 kronor, enligt Credwises data.

För kontokrediter på låga belopp, i synnerhet belopp på mindre än 5 000 kronor, utgör uppläggningsavgiften ofta en stor andel av kreditens totalkostnad. Om du vill ansöka om ett litet kreditbelopp bör du därför välja en kontokredit med låg eller ingen uppläggningsavgift.

Uttagsavgift

För de kontokrediter som Credwise känner till tillkommer en uttagsavgift på 0–245 kronor varje gång du gör ett uttag. Om en kreditgivare tar en uttagsavgift får kontokrediten en högre kostnad ju fler uttag du gör. Vill du ha möjlighet att göra många uttag bör du välja en kontokredit utan uttagsavgift.

Det är också viktigt att beakta uttagsavgifter om du vill låna ett litet belopp. Ju lägre belopp du lånar, desto större andel av kontokreditens totalkostnad består av uttagsavgiften om en sådan tillkommer. Vill du endast låna ett litet belopp, till exempel 1 000–10 000 kronor, bör du därför välja en kontokredit utan uttagsavgift.

Aviavgift

Kreditgivare som ger ut kontokrediter tar ut en aviavgift på 0–60 kronor per månadsfaktura. Ju längre tid du betalar av en kontokredit, desto fler gånger behöver du betala aviavgiften (om det tillkommer en sådan). Vill du betala av ditt kreditbelopp under en längre tid, till exempel längre än 12 månader, bör du välja en kontokredit utan aviavgift.

Administrativ månadsavgift

En del kreditgivare tar ut en månatlig administrativ avgift på 0–400 kronor för sina kontokrediter. En månadsavgift kan utgöra en stor andel av totalkostnaden för en kredit, särskilt om krediten sällan nyttjas.

Eftersom avgiften ofta är relativt hög och återkommer månadsvis bör du välja en kontokredit utan administrationsavgift för att minimera dina lånekostnader.

Lägsta uttagsgräns

De flesta kreditgivare som ger ut kontokrediter har en lägsta gräns för uttagsbelopp. Det innebär att det inte går att begära uttag på lägre belopp än kreditgivarens uttagsgräns. Uttagsgränserna för kontokrediter är 10–2 000 kronor.

De lägsta uttagsgränserna för de flesta kontokrediter som Credwise känner till är dock 400–1 000 kronor. Vill du kunna göra flera små uttag bör du välja en kreditgivare med så låg uttagsgräns som möjligt.

Handläggning

En del kreditgivare handlägger kreditansökningar automatiskt och lämnar besked direkt. Andra kreditgivare har manuell handläggning och lämnar i regel besked senare samma dag om du ansöker inom deras öppettider. Behöver du få besked direkt om huruvida du blir beviljad en kontokredit bör du därför välja en kreditgivare med automatisk handläggning.

Utbetalning

Hos en del kreditgivare betalas pengar ut automatiskt direkt efter att du begärt ett uttag. Andra kreditgivare hanterar uttag manuellt. Om du begär uttag hos kreditgivare med manuell hantering kan du endast få pengarna utbetalda under deras kontorstider. Vill du ha möjlighet att ta ut pengar under kvällar och helger bör du välja en kreditgivare med automatisk utbetalning dygnet runt.

Villkor för återbetalning

Villkoren för återbetalning av en kontokredit baseras på det utestående skuldbeloppet. Det lägsta beloppet att återbetala kan till exempel vara det högsta av 300 kronor eller 5 procent av det utestående skuldbeloppet. Vill du ha så låg månadsbetalning som möjligt bör du välja en kreditgivare med så låga återbetalningskrav som möjligt.

En låg månadsbetalning innebär å andra sidan en högre totalkostnad för krediten. För att undvika en onödigt hög totalkostnad bör du betala av så mycket som möjligt per månad på din kontokredit.

Kreditupplysning

När du ansöker om en kontokredit tas en kreditupplysning hos antingen UC, Bisnode eller Creditsafe. Ju fler UC- och Bisnodeförfrågningar du har, desto mer försämras ditt kreditbetyg hos respektive kreditupplysningsföretag. En förfrågan hos Creditsafe påverkar däremot inte kreditbetyg hos dem. Har du många kreditförfrågningar hos UC eller Bisnode är det ofta lättare att bli beviljad en kontokredit hos en kreditgivare som använder Creditsafe.

Vissa kreditgivare tar en ny kreditupplysning, antingen hos Bisnode eller Creditsafe, varje gång du begär uttag från din kontokredit. Om en kreditgivare tar en kreditupplysning hos Bisnode vid varje uttagstillfälle försämras ditt kreditbetyg hos Bisnode för varje uttag du gör. Vill du göra flera uttag bör du välja en kreditgivare som inte gör en Bisnodeförfrågan vid varje uttagstillfälle.

Jämför olika kategorier av kontokrediter

Det finns tre huvudkategorier av kontokrediter att jämföra:

• kontokrediter från banker kopplade till ett bankkonto
• kontokrediter i form av privatlån
• kontokrediter i form av SMS lån.

Kontokrediter från banker kopplade till bankkonto

Kontokrediter som ges ut av banker är i regel kopplade till ett bankkonto i respektive bank. Du behöver därför vara kund (det vill säga ha ett bankkonto) i den bank du vill ansöka hos. Blir du beviljad en kontokredit hos din bank aktiveras krediten automatiskt när pengarna på ditt bankkonto är slut.

Det är alltså inte möjligt att använda en kontokredit kopplad till ditt bankkonto så länge du har pengar kvar på kontot. Vill du ha möjlighet att använda en kredit trots att du har pengar kvar på ditt bankkonto bör du istället välja en kontokredit i form av ett SMS lån eller privatlån.

Kontokrediter från banker kopplade till ett bankkonto har i regel lägre räntesatser och högre kreditgränser än andra kontokrediter (i synnerhet de kontokrediter som är SMS lån). Med en kontokredit från en bank kan du i normala fall få en kreditgräns på 20 000–150 000 kronor till en ränta på 10,85 procent. Därför kan kontokrediter kopplade till bankkonton vara bra för dig som vill ha möjlighet att låna ett högt belopp till så låg kostnad som möjligt.

Kontokrediter som är privatlån

Det finns kontokrediter som liknar privatlån med avseende på lånebelopp och ränta. Kontokrediter som är privatlån har kreditgränser på 10 000–130 000 kronor och räntor på 17,27–22 procent. En kontokredit som liknar ett privatlån kan passa för den som vill låna ett högre belopp än cirka 10 000 kronor under längre tid än cirka 12 månader.

Den som är intresserad av ett stort lån bör dock överväga om ett traditionellt privatlån är ett bättre alternativ än en kontokredit. Utbudet av traditionella privatlån är större än utbudet av kontokrediter. Det är således större chans att få en lägre ränta med ett privatlån än med en kontokredit. Se mer: privatlån.

Kontokrediter som är SMS lån (snabblån)

De kontokrediter som är SMS lån (snabblån) har kreditgränser på 1 000–70 000 kronor och räntor på 7,9–22 procent. De flesta kontokrediter som är SMS lån har dock räntor på 21,95–22 procent, vilket är högre än för de flesta andra kontokrediter.

Till skillnad från kontokrediter som ges ut av banker, har du möjlighet att använda kontokrediter som är SMS lån även om du har ett positivt saldo på ditt bankkonto. En kontokredit i form av ett SMS lån kan passa den som vill låna pengar snabbt eller för den som har svårt att bli beviljad andra lån. Se mer: snabblån.

Olika kategorier av kontokrediter som är SMS lån

Några exempel på olika kategorier av kontokrediter i form av SMS lån är:

• Kontokrediter med direkt utbetalning. En del kreditgivare ger ut kontokrediter där du har möjlighet att få pengar insatta på ditt konto direkt efter att du har blivit beviljad en kredit. Denna kategori av kontokrediter passar därför dig som är i snabbt behov av pengar. Se: alla långivare med direkt utbetalning.
• Kontokrediter trots betalningsanmärkning. En del kreditgivare ger ut kontokrediter till låntagare med betalningsanmärkningar som är äldre än sex månader. Vissa kreditgivare har en begränsning för hur många anmärkningar de accepterar. Denna kategori av kontokrediter passar därför den som har en eller flera anmärkningar och har svårt att få andra lån och krediter. Se: kredit med betalningsanmärkning.
• Kontokrediter trots låg kreditvärdighet. En del kreditgivare som ger ut kontokrediter har lägre krav på en låntagares kreditvärdighet än andra. Denna kategori av kontokrediter passar den som har svårt att få andra lån och krediter på grund av dålig kreditvärdighet. Se: SMS lån trots låg kreditvärdighet.
• Kontokrediter med hög beviljandegrad. En del kreditgivare som ger ut kontokrediter beviljar en större andel inkomna ansökningar än andra. Dessa kreditgivare kan till exempel bevilja lån till låntagare med betalningsanmärkningar, låg inkomst eller många kreditförfrågningar. Se: SMS lån med hög beviljandegrad.
• Kontokrediter utan UC. En del kreditgivare som ger ut kontokrediter tar kreditupplysningar hos Bisnode eller Creditsafe istället för UC. Kontokrediter utan UC passar för den som har svårt att få lån på grund av lågt kreditbetyg hos UC. Se: kreditlån utan UC.

Få bäst villkor på kontokrediter med UC

För att få bäst villkor när du ansöker om en kontokredit med kreditupplysning hos UC bör du:

• Höja din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre villkor kan du få på en kontokredit. Du har till exempel möjlighet att bli beviljad en högre kreditgräns eller få en lägre ränta (om kreditgivaren tillämpar individuell räntesättning). Se: hur höjer man sin kreditvärdighet?
• Undvika att ha för många UC-förfrågningar. Ju färre kreditförfrågningar du har registrerade hos UC, desto bättre villkor kan du få hos en kreditgivare som tar kreditupplysningar hos UC. Se: hur många UC är för många?
• Avsluta gamla krediter. Har du befintliga krediter som syns i kreditupplysningar från UC, till exempel kreditkort, bör du avsluta de krediter du inte använder. En kredit som syns i en kreditupplysning från UC försämrar din kreditvärdighet även om du inte använder krediten. Se: avsluta gamla krediter.

Få bäst villkor på kontokrediter utan UC

För att få bäst villkor när du ansöker om en kontokredit utan kreditupplysning hos UC bör du:

• Ansöka hos en kreditgivare som tar kreditupplysningar hos Creditsafe. Antalet kreditförfrågningar hos Creditsafe har, till skillnad från kreditförfrågningar hos UC eller Bisnode, ingen påverkan på ditt kreditbetyg hos dem. Därför kan det vara lättare att bli beviljad en kontokredit hos en kreditgivare som tar kreditupplysningar hos Creditsafe istället för UC eller Bisnode.
• Var extra uppmärksam på kontokreditens ränta och avgifter. Kontokrediter som ges ut utan kreditupplysning hos UC har i regel högre ränta och avgifter än andra kontokrediter. Du bör därför vara extra uppmärksam på vilken ränta och vilka avgifter som tillkommer för att låna pengar för den kontokredit du planerar att ansöka om.

Se mer: lån utan UC-upplysning.

Var du ansöker om kontokredit

Du kan välja att ansöka om en kontokredit

• direkt hos en kreditgivare
• via en låneförmedlare.

Kontokredit hos kreditgivare

Du kan ansöka om en kontokredit direkt hos en kreditgivare. Kreditgivare som ger ut kontokrediter är i regel antingen:

• Konsumentkreditinstitut. Kontokrediter som ges ut av konsumentkreditinstitut är i normala fall SMS lån (snabblån). De flesta kontokrediter från konsumentkreditinstitut beviljas utan kreditupplysning hos UC. Det kan därför vara en fördel för den med lågt kreditbetyg hos UC att ansöka om en kontokredit direkt hos ett konsumentkreditinstitut.
• Banker. Kontokrediter som ges ut av banker (särskilt storbanker) är i regel kopplade till ett bankkonto i respektive bank (även om det finns vissa undantag). Därför behöver du i normala fall vara kund i den bank där du vill ansöka om en kontokredit. En kontokredit kopplat till ett bankkonto kan användas först när pengarna på kontot är slut. Du har alltså inte möjlighet att låna pengar så länge det finns pengar kvar på ditt konto.

Kontokredit via låneförmedlare

Det är möjligt att ansöka om en kontokredit via en låneförmedlare. När du ansöker via en låneförmedlare jämförs både kontokrediter och andra typer av lån utan säkerhet hos flera kreditgivare samtidigt. Därför är chansen större än annars att du hittar bra villkor på en kontokredit genom att ansöka via en låneförmedlare.

Så ansöker du om en kontokredit

För att ansöka om en kontokredit bör du:

1. Jämföra kontokrediter.
2. Välja kreditgräns.
3. Räkna på kostnaden för kontokrediten.
4. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in ansökan.
5. Skicka in eventuella kompletteringar.

1. Jämför kontokrediter

Du kan välja att jämföra kontokrediter på egen hand eller via en låneförmedlare. Det smidigaste sättet att jämföra flera kontokrediter samtidigt är att ansöka via en låneförmedlare. Alla kreditgivare är dock inte anslutna till en låneförmedlare. Det innebär att utbudet av kontokrediter i regel är mindre om du jämför via en låneförmedlare än på egen hand.

2. Välj kreditgräns

När du väljer kreditgräns (det maxbelopp din utestående skuld får uppgå till) bör du anpassa kreditbeloppet utifrån syftet med krediten. Vill du ta ut lite pengar i taget och betala tillbaka snabbt räcker det i regel med en låg kreditgräns eftersom du kan återanvända din kontokredit.

Du kan också välja att ansöka om en högre kreditgräns om du vill ha möjlighet att låna ett högre belopp. Eftersom du endast betalar ränta på det kreditbelopp du tar ut har det ingen betydelse för räntekostnaden om du väljer en hög eller låg kreditgräns.

Om kontokrediten ges ut av en kreditgivare som tar kreditupplysningar hos UC bör du välja en så låg kreditgräns som möjligt. En kontokredit som beviljats av en kreditgivare som använder UC påverkar ditt kreditbetyg hos UC negativt. Ju högre din kreditgräns är, desto mer försämras ditt kreditbetyg hos UC även om du inte nyttjar krediten.

3. Räkna på vad kontokrediten kan kosta

Du bör räkna på vad den kontokredit du vill ansöka om kan kosta för att vara säker på att du klarar återbetalningen av krediten. Det enklaste sättet att räkna på kostnaden är att använda en kalkylator. Credwise tillhandahåller till exempel en kalkylator för att räkna på kostnaden för lån och krediter.

4. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in ansökan

När du bestämt dig för vilken kontokredit du vill ansöka om går du vidare till kreditgivarens hemsida och fyller i ansökningsformuläret. Efter att du fyllt i dina uppgifter skickar du in din kreditansökan och signerar med BankID. Beroende på vilken kreditgivare du valt varierar svarstiden mellan en minut och en bankdag.

5. Skicka in eventuella kompletteringar

I vissa fall kan du bli ombedd att komplettera din kreditansökan. Det är särskilt vanligt att du behöver komplettera med lönespecifikationer eller anställningsintyg om din deklarerade inkomst understiger den inkomst du angivit i din kreditansökan. Se mer: kompletteringar för lån.

Minimera kostnaden när du fått en kontokredit

För att minimera kostnaden efter att du blivit beviljad en kontokredit bör du

• planera dina uttag
• betala tillbaka mer än minimibeloppet varje månad
• välja den billigaste aviseringsmetoden.

Planera dina uttag

För att minimera kostnaden för din kontokredit bör du planera dina uttag. Ju större uttag du gör, desto högre blir räntekostnaden för kontokrediten. Å andra sidan blir kreditkostnaden högre om det tillkommer uttagsavgift och du gör flera mindre uttag istället för ett stort på samma totala uttagsbelopp.

Dina uttag bör därför vara så små som möjligt om ingen uttagsavgift tillkommer. Om en uttagsavgift tillkommer bör dina uttag istället vara större och så få som möjligt.

Betala tillbaka mer än minimibeloppet varje månad

Du kan minimera räntekostnaden för din kontokredit genom att betala tillbaka mer än minimibeloppet varje månad. Ju större belopp du betalar tillbaka varje månad, desto lägre blir kreditens totala räntekostnad.

Välja den billigaste aviseringsmetoden

För att minimera kostnaden för din kontokredit bör du välja den billigaste aviseringsmetoden. Många kreditgivare tar en högre avgift för avisering med pappersfaktura än för betalning via autogiro eller e-faktura.