Kredit lån

Guide för att välja kreditlån

Ditt val av kreditlån påverkar dina möjligheter att bli beviljad kredit, vilken kreditgräns och ränta du kan få och hur du kan använda kreditlånet. I Credwises guide får du den information du behöver för att låna pengar på kredit.

Så fungerar kreditlån

Ett kreditlån är ett lån i form av en revolverande (återanvändbar) kredit. Det innebär att krediten kan användas om och om igen. De vanligaste kreditlånen är kontokrediter och kreditkort. Kreditutrymmet för ett kreditlån minskar när kredittagaren tar ut pengar från krediten, och ökar när en återbetalning görs.

Se mer: så fungerar en kredit

Jämför olika typer av kreditlån

Två exempel på olika typer av kreditlån att jämföra är:

• Kontokrediter: kreditlån på 1 000–150 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.
• Kreditkort: kreditlån med betalkort, i regel med räntor på 10–22 procent.

Kreditlån i form av kontokrediter

En kontokredit är en typ av kreditlån. Har du en kontokredit blir du beviljad ett kreditutrymme som du har möjlighet att göra uttag inom. En del kontokrediter är kopplade till ett bankkonto, och kan endast användas om pengarna på bankkontot är slut. Andra kontokrediter kan användas för att föra över pengar till ett bankkonto, oavsett om det finns pengar kvar på bankkontot eller inte.

Credwise definierar de kreditlån som inte är kopplade till ett bankkonto som antingen SMS lån (snabblån) eller privatlån. Se mer: ansök om en kontokredit

Kreditlån i form av kontokrediter som är SMS lån (snabblån)

Kontokrediter som är SMS lån (snabblån) ges ut på 1 000–70 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent, enligt Credwises data. Dessa kreditlån kan passa den som vill låna en liten summa snabbt, till exempel 5 000–10 000 kronor eller mindre. Anledningen till det är att många kontokrediter som är SMS lån har räntor på upp till 21,95–22 procent. Det medför att de blir relativt dyra, i synnerhet för högre lånebelopp än 10 000 kronor.

Många kontokrediter som är SMS lån kan betalas ut direkt till konton i de flesta storbanker (SEB, Handelsbanken, Swedbank och Nordea). En kontokredit i form av ett SMS lån kan därför passa den som behöver låna pengar snabbt.

En kontokredit som är ett SMS lån kan också passa den som har svårt att bli beviljad andra typer av kreditlån. Anledningen till det är att de flesta kreditgivare som ger ut kontokrediter i form av SMS lån har relativt låga krav på kreditvärdighet. SMS-kreditlån kan till exempel beviljas till låntagare med betalningsanmärkningar, många sparade UC-förfrågningar eller låg inkomst. Se mer: kreditlån som är SMS lån och snabblån

Kreditlån i form av kontokrediter som är privatlån

Kontokrediter som är privatlån ges ut på 10 000–130 000 kronor och har räntor på 17,27–22 procent, enligt Credwises data. Denna typ av kreditlån kan passa den som vill ha en relativt stor buffert. Kredit-privatlån kan också passa den som vill ha möjlighet att låna så mycket som möjligt på kredit, till lägsta möjliga ränta. Anledningen till det är att de flesta kredit-privatlån har lägre räntor och högre lånebelopp än andra kreditlån.

Att ta ett kredit-privatlån är framförallt ett alternativ för den som har en fast anställning och inte har några betalningsanmärkningar. Det krävs nämligen för att få de flesta kreditlån som är privatlån. Se mer: ansök om ett privatlån

Kreditlån i form av kontokrediter kopplade till bankkonton

En kontokredit som är kopplad till ditt vanliga bankkonto går att använda först när dina egna pengar på kontot tar slut. Det är således inte möjligt att belåna denna typ av kontokredit så länge det finns pengar kvar på ditt bankkonto. En kontokredit som kopplas till ditt bankkonto kan passa om du till exempel vill ha en extra buffert i anslutning till ditt konto i väntan på nästa löneutbetalning.

Kreditlån i form av kreditkort

Kreditkort är en typ av kreditlån med ett kreditutrymme kopplat till ett betalkort. Du nyttjar ett kreditkort genom att betala med kreditkortet. Svenska kreditkort beviljas i regel med kreditgränser på upp till 50 000–150 000 kronor och de flesta korten har räntor på 10–22 procent.

Med de flesta svenska kreditkort går det att ta räntefria kreditlån i upp till 30–60 dagar. Ett kreditkort kan därför passa den som kan betala tillbaka pengarna inom den räntefria perioden.

Att låna pengar med ett kreditkort är i regel billigare än med de flesta andra kreditlån, såsom kontokrediter, även efter de räntefria dagarna. Anledningen till det är att de flesta kreditkort har lägre räntor än de flesta kontokrediter. Därför kan ett kreditkort också passa bra för den som vill ta ett kreditlån med så låg ränta som möjligt.

Viktiga beslutsfaktorer för kreditlån

De viktigaste beslutsfaktorerna för den som ska jämföra och välja ett kreditlån är:

• Krav: vilka krav du behöver uppfylla för att få kreditlånet.
• Kreditgräns (kreditlimit): hur mycket du kan låna med kreditlånet.
• Ränta: vilken ränta eller vilka räntor du har möjlighet att låna till.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer på kreditlånet.
• Lägsta uttagsgräns: vad kreditlånets lägsta uttagsbelopp uppgår till.
• Återbetalning: vad kreditgivarens krav på lägsta månadsbelopp att betala är.
• Utbetalningshastighet: hur snabbt det går att få kreditlånet utbetalt.
• Typ av kreditupplysning vid kreditansökan: vilket kreditupplysningsföretag kreditgivaren använder vid kreditprövningen.
• Ny kreditupplysning vid uttag: om en ny kreditupplysning tas vid varje uttag från kreditlånet.

Krav

För att bli beviljad ett kreditlån måste du uppfylla kreditgivarens krav. Om en kreditgivares krav inte är uppfyllda får du avslag när du ansöker om dennes kreditlån. Innan du ansöker om ett kreditlån bör du därför kontrollera att du uppfyller kreditgivarens krav.

Det är i regel striktare krav för att bli beviljad en kontokredit som är kopplad till ett bankkonto än för andra kreditlån. I normala fall får du till exempel inte ha betalningsanmärkningar för att kunna bli beviljad ett kreditlån kopplat till ditt bankkonto.

Kraven på kreditvärdighet för att bli beviljad ett kreditlån i form av ett SMS lån (snabblån) är i regel lägre än för alla andra kreditlån. Du har till exempel möjlighet att bli beviljad ett SMS lån trots låg inkomst, betalningsanmärkningar eller många UC-förfrågningar. Om du vet att du har svårt att bli beviljad lån kan du därför överväga att välja ett kreditlån i form av ett SMS lån.

Du är inte garanterad att bli beviljad ett kreditlån även om du uppfyller kreditgivarens krav. När du ansöker om ett kreditlån genomför kreditgivaren en kreditprövning för att bedöma din betalningsförmåga. För att du ska kunna få ett kreditlån måste kreditgivaren bedöma att du har tillräcklig betalningsförmåga för att klara av att återbetala kreditlånet. Se mer: krav för att låna pengar på kredit

Kreditgräns (kreditlimit)

Det maximala belopp du har möjlighet att låna med ett kreditlån kallas kreditgräns (kreditlimit). Kreditgränserna är 1 000–70 000 kronor för kreditlån som är SMS lån (snabblån) och 10 000–130 000 kronor för kreditlån som är privatlån. Kreditlån i form av kontokrediter som kopplas till bankkonton ges ut på 20 000–150 000 kronor. De flesta svenska kreditkort har kreditgränser på upp till 50 000–150 000 kronor, men ett fåtal kort har högre kreditgränser än så.

Vill du ansöka om ett kreditlån med en kreditgräns på mindre än 10 000 kronor kan du huvudsakligen välja mellan kreditlån i form av SMS lån. De flesta andra kreditlån ges endast ut med kreditgränser på över 10 000 kronor.

Om du vid ett tillfälle vill låna mer än cirka 10 000 kronor med ett kreditlån bör du överväga att jämföra kreditlån med traditionella lån som betalas ut i en klumpsumma. Du har ofta större chans att få lägre ränta med ett vanligt privatlån än med ett återanvändbart privatlån. Att låna mer än 10 000 kronor med ett kreditlån kan därför bli onödigt dyrt. Se mer: vad är kreditgräns (kreditlimit)?

Ränta

Räntorna är 7,9–22 procent på kreditlån som är SMS lån (snabblån) och 17,27–22 procent för kreditlån som är privatlån. De kreditlån som ansluts till befintliga bankkonton har räntor på 10,85 procent, enligt Credwises data. Räntorna för de flesta svenska kreditkort är 10–22 procent.

De kreditgivare som ger ut kreditlån i form av SMS lån (snabblån) ger i regel samma ränta till alla kredittagare. Kreditgivare som ger ut kreditlån i form av privatlån tillämpar oftast individuell räntesättning. Hos kreditgivare med individuell räntesättning får du en lägre ränta ju bättre din kreditvärdighet är, och vice versa. Har du inte svårt att bli beviljad lån har du därför möjlighet att få lägre ränta med ett kreditlån i form av ett privatlån än med andra kreditlån.

Till skillnad från lån som betalas ut som ett engångsbelopp betalar du endast ränta på det belopp du använder av ett kreditlån. Om du blir beviljad ett kreditlån på 20 000 kronor och gör ett uttag på 5 000 kronor betalar du endast ränta på de 5 000 kronor du lånat. Blir du beviljad ett traditionellt lån på 20 000 kronor betalar du ränta på 20 000 kronor, även om du inte använder hela beloppet på en gång.

Det är lätt att jämföra räntor för olika kreditlån hos kreditgivare som ger samma ränta till alla kredittagare. För att jämföra räntor på kreditlån hos kreditgivare som tillämpar individuell räntesättning kan du jämföra kreditgivarnas representativa räntor. En kreditgivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på en kredit hos kreditgivaren.

Har du låg kreditvärdighet bör du dock utgå från de högsta räntorna olika kreditgivare erbjuder. Har du till exempel betalningsanmärkningar, många befintliga lån eller många sparade UC-förfrågningar får du i regel en kreditränta i närheten av kreditgivarens högsta ränta.

Om du vill ta ett kreditlån med ett kreditkort, och planerar att betala tillbaka pengarna inom de räntefria dagar som ingår, behöver du inte jämföra räntor. Anledningen till det är att det inte debiteras någon ränta om du betalar tillbaka skulden för ett kreditkort inom den räntefria perioden. Den räntefria perioden på kreditkort är i regel upp till 30–60 dagar. Se mer: hur fungerar ränta på lån och krediter?

Avgifter

En del kreditgivare tar ut avgifter när du lånar pengar på kredit. I vissa fall är det viktigare att jämföra avgifter än räntesatser för ett kreditlån. Om du planerar att låna lite i taget med ett kreditlån istället för ett stort engångsbelopp är det i regel extra viktigt att kontrollera vilka avgifter som tillkommer för krediten.

Uttagsavgifter för kreditlån

För en del kreditlån tillkommer en uttagsavgift på 0–245 kronor per uttagstillfälle, enligt Credwises data. Uttagsavgiften är ofta den viktigaste avgiften att jämföra när du ska låna pengar på kredit. Planerar du att göra små uttag vid upprepade tillfällen bör du välja ett kreditlån utan uttagsavgift.

Det är viktigast att jämföra uttagsavgifter för kreditlån i form av SMS lån (snabblån). Det är den typ av kreditlån som oftast har en sådan avgift. Det tillkommer i regel ingen uttagsavgift för kreditkort eller för kreditlån som ansluts till bankkonton.

Om en kredittagare till exempel tar ut en uttagsavgift på 95 kronor, och du tar ut pengar vid 10 olika tillfällen under en månad, blir totalkostnaden för uttagsavgifter 950 kronor under den månaden (10 x 95 = 950).

En uttagsavgift kan också bli väldigt stor i förhållande till det kreditbeloppet för ett litet uttag. Om du till exempel tar ut 200 kronor från ett kreditlån, och uttagsavgiften är på 195 kronor, så blir uttagsavgiften i princip lika hög som lånebeloppet för kreditlånet.

Planerar du att göra ett fåtal relativt stora uttag har uttagsavgifter i regel mindre betydelse än om du planerar att göra flera små uttag. Ska du endast göra ett fåtal uttag på stora belopp bör du fokusera på att jämföra räntor för olika kreditlån istället för uttagsavgifter.

Uppläggningsavgifter för kreditlån

Uppläggningsavgifterna för kreditlån är 0–650 kronor, enligt Credwises data. Om du planerar att låna mindre än cirka 5 000 kronor bör du välja ett kreditlån utan uppläggningsavgift. Ju lägre kreditbeloppet för ett kreditlån är, desto större andel av lånets totalkostnad tenderar att bestå av uppläggningsavgifter enligt Credwises erfarenhet.

totalkostnad tenderar att bestå av uppläggningsavgifter enligt Credwises erfarenhet.
Till exempel uppgår totalkostnaden för ett kreditlån på 5 000 kronor med en ränta på 19 procent och en löptid på en månad till 79 kronor. Om det dessutom tillkommer en uppläggningsavgift på 395 kronor blir totalkostnaden för kreditlånet 474 kronor. Det är mer än sex gånger så mycket som för samma kreditlån utan uppläggningsavgift (474/ 79 = 6).

Aviavgifter för kreditlån

De månatliga aviavgifterna för kreditlån är 0–60 kronor, enligt Credwises data. Ju längre tid du planerar betala av på din kredit, desto högre blir kreditens totalkostnad om det tillkommer en aviavgift. Du bör därför, om möjligt, välja ett kreditlån utan aviavgift.

Om du till exempel lånar pengar på kredit i 24 månader och det tillkommer en aviavgift på 49 kronor per månad blir totalkostnaden för aviavgifter 1 176 kronor (24 x 49 = 1 176). Du kan i vissa fall minska den totala kostnaden med flera hundratals kronor, och ibland tusentals, genom att välja ett kreditlån utan aviavgift.

Administrations- och årsavgifter för kreditlån

En del kreditgivare tar ut administrations- eller årsavgifter för kreditlån. Dessa avgifter tillkommer ofta oavsett om du använder krediten eller inte. För Viaconto kredit tillkommer till exempel en månatlig administrationsavgift på 375 kronor, givet att du använt minst 100 kronor av krediten den månaden. Du betalar därmed 4 560 kronor per år för Viaconto kredit, även om du bara skulle ta ut 100 kronor per månad (380 x 12 = 4 560).

Kreditkort och kreditlån hos storbanker har i regel årsavgifter på upp till cirka 500 kronor. Årsavgiften för dessa typer av kreditlån tillkommer i normala fall även om du inte använder krediten alls.

För att minimera din kreditkostnad bör du välja ett kreditlån med så låg administrations- eller årsavgift som möjligt. Du bör särskilt tänka på att undvika kreditlån med fasta avgifter om du inte planerar att använda krediten regelbundet. Det kan dock finnas kreditkort som medför fördelar som gör att det är värt att betala årsavgiften för kortet. Två exempel på andra fördelar med kreditkort är att det i regel ingår olika typer av rabatter och försäkringar.

Lägsta uttagsgräns

Många kreditgivare som ger ut kreditlån i form av SMS lån (snabblån) eller privatlån har en minimigräns på 400–1 000 kronor för lägsta uttagsbelopp, enligt Credwises data. Hos dessa kreditgivare kan du således inte ta ut ett mindre belopp än deras minimibelopp.

Innan du ansöker om ett kreditlån bör du säkerställa att du kan använda krediten som du planerat. Vill du ha möjlighet att göra små uttag från en kredit bör du kontrollera att det är möjligt med hänsyn till kreditgivarens lägsta uttagsgräns.

Du kan också välja att ta ut ett högre belopp än du behöver och betala tillbaka mellanskillnaden direkt. Om du vill låna 300 kronor på kredit, och kreditgivaren har en lägsta uttagsgräns på 1 000 kronor, kan du ta ut 1 000 kronor och betala tillbaka 700 kronor direkt. På så vis kan du undvika att betala ränta på ett högre belopp än nödvändigt.

Att ta ut mer än du behöver och betala tillbaka en del av beloppet direkt är dock relativt omständligt. Du bör således, om möjligt, välja ett kreditlån som gör det möjligt att ta ut det belopp du behöver direkt.

Återbetalning

Återbetalningen av de flesta kreditlån är relativt flexibel. De flesta kreditgivare anger ett lägsta månadsbelopp att återbetala, i regel uttryckt som en procentuell andel av den utestående skulden och ett lägsta belopp angivet i kronor.

Det belopp som är högst av den procentuella andelen av en utestående skuld respektive det lägsta beloppet i kronor är det lägsta månadsbelopp du måste betala. Du kan välja att antingen betala det lägsta beloppet eller ett högre belopp.

En kreditgivares återbetalningsvillkor kan till exempel vara en månatlig återbetalning på minst 10 procent av den utestående skulden, men aldrig mindre än 500 kronor. Har du en utestående skuld på 10 000 kronor ska du betala minst 1 000 kronor. Anledningen till det är att 10 procent av 10 000 kronor är 1 000 kronor, vilket är högre än 500 kronor.

Har du istället en utestående skuld på 3 000 kronor ska du betala minst 500 kronor. Det beror på att 10 procent av 3 000 kronor är 300 kronor, vilket är lägre än 500 kronor.

Vissa kreditgivare saknar krav på amortering. Hos dessa kreditgivare behöver du endast betala ränta på din utestående skuld samt eventuella avgifter. Morrow Bank är ett exempel på en kreditgivare som fakturerar ränta och avgifter månadsvis. Det är sedan upp till dig om du vill amortera och hur mycket. (1)

Att ta ett amorteringsfritt kreditlån kan dock bli väldigt dyrt i längden. Om du till exempel lånar 400 000 kronor av Morrow Bank, till en ränta på 12 procent, uppgår räntekostnaden till 4 000 kronor per månad (400 000 x 0,12 / 12 = 4 000). Det motsvarar att betala 48 000 kronor per år, utan att skulden minskar.

Att endast betala räntekostnaden för en kredit varje månad medför att kreditens totalkostnad till slut blir mycket hög. Även om en kreditgivare saknar amorteringskrav bör du därför amortera på din kreditskuld. Ju snabbare du betalar av ett kreditlån, det vill säga ju kortare återbetalningstid du väljer, desto billigare blir räntekostnaden för kreditlånet.

Innan du ansöker om ett kreditlån bör du kontrollera vilka krav för återbetalning kreditgivaren har, och att du klarar att betala tillbaka lånet. Du kan alltid välja att betala mer än minimibeloppet, men inte mindre.

Utbetalningshastighet

Hos en del kreditgivare är det möjligt att få pengarna utbetalda direkt till ditt bankkonto när du lånar pengar på kredit. En del kreditgivare erbjuder endast direktutbetalning av uttag till kunder som redan har ett beviljat kreditlån. Om du ansöker om ett nytt kreditlån finns således inte alltid möjligheten att få pengarna utbetalda direkt.

Om du snabbt behöver låna pengar på kredit bör du välja en kreditgivare som erbjuder direktutbetalning av uttag till konton i din bank. Vill du ha möjlighet att göra uttag från din kredit utanför kreditgivarens öppettider bör du välja en kreditgivare med automatisk utbetalning dygnet runt.

Med ett kreditkort eller en kontokredit kopplat till ditt bankkonto kan du ta lån på kredit genom att betala dina inköp med ditt kreditkort eller bankkort. Det kan passa bra för dig som vill kunna använda ett betalkort för att låna på kredit dygnet runt. Se mer: hur lång tid tar utbetalning av lån?

Typ av kreditupplysning vid kreditansökan

När du ansöker om ett kreditlån tar kreditgivaren en kreditupplysning på dig, i regel hos UC, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. Hos UC och Dun & Bradstreet försämras ditt kreditbetyg ju fler kreditförfrågningar du har hos respektive kreditupplysningsbolag. Antalet Creditsafe-förfrågningar påverkar däremot inte ditt kreditbetyg hos Creditsafe.

De olika kreditupplysningsföretagen delar inte information mellan sig. Ditt kreditbetyg hos Creditsafe kan således vara bra, även om du har ett dåligt kreditbetyg hos UC, eller tvärtom. Har du dåligt kreditbetyg hos UC är det i regel lättare att bli beviljad ett kreditlån hos en kreditgivare som tar kreditupplysningar hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe än hos UC. Du bör dock säkerställa att du kan betala tillbaka lånet innan du ansöker.

Om du ansöker om ett kreditkort eller ett kreditlån kopplat till ditt bankkonto tas nästan alltid en kreditupplysning hos UC. Vill du undvika UC-förfrågningar kan du välja ett kreditlån i form av ett SMS lån (snabblån). Av de 11 SMS-kreditlån som Credwise känner till, ges 10 ut utan kreditupplysning hos UC. Se mer: vad betyder kreditupplysning?

Om en ny kreditupplysning tas varje gång kreditlånet används

En del kreditgivare tar en ny kreditupplysning varje gång du tar ut pengar från ett beviljat kreditlån, i regel hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. Om det tillkommit uppgifter i din kreditupplysning som kreditgivaren inte accepterar, till exempel uppgifter om att du fått en betalningsanmärkning, riskerar du att bli nekad kredituttaget.

Ditt kreditbetyg hos Dun & Bradstreet försämras ju fler förfrågningar som registrerats på dig. Ju fler gånger du tar ut pengar hos en kreditgivare som gör en kreditförfrågan hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) för varje uttag, desto sämre blir ditt kreditbetyg hos dem.

Vill du ha möjlighet att ta ut pengar vid flera olika tillfällen, utan att ditt kreditbetyg försämras vid varje uttag, bör du således välja en kreditgivare som inte tar kreditupplysningar hos Dun & Bradstreet vid uttag från krediten.

Antalet kreditupplysningar hos Creditsafe påverkar inte ditt Creditsafe-betyg. Du riskerar således inte att ditt kreditbetyg hos Creditsafe försämras av att en kreditgivare tar en kreditupplysning hos Creditsafe när du tar ut pengar från ett kreditlån.

Jämför olika kategorier av kreditlån

Fem exempel på olika kategorier av kreditlån att jämföra är:

• kreditlån utan kreditupplysning från UC
• kreditlån utan ränta i upp till 60 dagar
• kreditlån med direkt utbetalning till ditt bankkonto
• kreditlån trots en eller flera betalningsanmärkningar
• kreditlån utan inkomst från fast anställning.

Kreditlån utan kreditupplysning från UC

De flesta kreditgivare som inte tar kreditupplysningar från UC använder istället Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. Kreditlån som ges ut utan UC kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC. Anledningen till det är att ditt kreditbetyg hos UC inte påverkar dina möjligheter att bli beviljad kreditlån hos kreditgivare som tar kreditupplysningar hos Dun & Bradstreet eller Creditsafe.

I normala fall är det lättare för låntagare med lågt kreditbetyg hos UC att bli beviljade kreditlån utan kreditupplysning hos UC än lån med UC. Några vanliga anledningar till att en låntagare har lågt kreditbetyg hos UC är att det tagits många UC-förfrågningar på låntagaren, eller att låntagaren har många lån som är registrerade i UC:s kreditregister.

Kreditlån som ges ut av kreditgivare som inte använder UC har i regel högre räntor och avgifter än kreditlån som ges ut med UC. Räntan på de flesta kreditlån utan UC är 21,95–22 procent, enligt Credwises data. Vill du ansöka om ett kreditlån utan kreditupplysning från UC bör du därför vara extra uppmärksam på vilken ränta och vilka avgifter lånet har.

Kreditlån utan ränta

En del kreditgivare ger ut kreditlån utan ränta i 30–60 dagar, beroende på typ av kredit och kreditgivare. För att ett kreditlån ska vara helt räntefritt måste den utestående skulden återbetalas i sin helhet inom den räntefria perioden. Efter den räntefria perioden för ett lån tillkommer det i regel både en hög ränta för hela perioden, och flera avgifter.

Ett räntefritt kreditlån är inte alltid helt gratis. För en del kreditlån utan ränta tillkommer avgifter, såsom aviavgifter. För en stor andel av alla kreditkort tillkommer också en årsavgift. Den som jämför olika kreditlån utan ränta bör därför kontrollera vilka eventuella avgifter som kommer för kreditlånen.

Ett kreditlån utan ränta kan passa den som vill låna pengar på kredit i upp till 60 dagar, och som samtidigt är säker på att kunna betala tillbaka hela lånet inom den räntefria perioden. Om du betalar tillbaka ett kreditlån efter den räntefria perioden på 30–60 dagar kan lånet lånet bli betydligt dyrare än till exempel ett lån med låg ränta.

För till exempel Lumify lån tillkommer en ränta på 22 procent och en uppläggningsavgift på 588 kronor om ett kreditlån inte återbetalas inom den räntefria perioden på 30 dagar. Se mer: kreditlån utan ränta

Kreditlån med direkt utbetalning

En del kreditgivare erbjuder direkt utbetalning av kreditlån. Det innebär att kreditlånet förs över till ditt bankkonto direkt efter att kreditgivaren har betalat ut lånet. Hos en del kreditgivare finns det möjlighet att få ett kreditlån utbetalt inom 10–15 minuter efter att du skickat in din ansökan, givet att du blir beviljad lånet.

Ett kreditlån med direkt utbetalning kan passa den som behöver pengar snabbt, och som inte har möjlighet att vänta några dagar på att få lånet. Den som kan vänta 1–3 bankdagar på att få ett lån utbetalt har ofta möjlighet att låna till lägre ränta på ett annat sätt än med ett kreditlån med direkt utbetalning.

Kreditlån trots betalningsanmärkning

En del kreditgivare ger ut kreditlån till låntagare med betalningsanmärkningar. Hos de flesta kreditgivare som accepterar anmärkningar måste den senaste anmärkningen vara minst sex månader gammal. En del kreditgivare anger också en maximal gräns för hur många betalningsanmärkningar de accepterar, till exempel högst två eller fem anmärkningar.

Ett kreditlån som kan beviljas till låntagare med betalningsanmärkningar kan passa den med en eller flera anmärkningar som är äldre än sex månader. Ju färre betalningsanmärkningar du har, desto större är dina chanser att bli beviljad lån. Det gäller även hos kreditgivare som inte specificerar något krav på maximalt antal anmärkningar.

Den som har befintliga betalningsanmärkningar bör dock vara återhållsam med att ta kreditlån. Det gäller både eftersom lånen ofta är dyra, och eftersom de som har anmärkningar i regel bör undvika att ta lån. Se mer: kreditlån trots betalningsanmärkningar

Kreditlån utan inkomst från fast anställning

En del kreditgivare ger ut kreditlån till låntagare som saknar inkomst från fast anställning. För att bli beviljad ett kreditlån hos en kreditgivare utan krav på fast anställning behöver du dock ha en regelbunden inkomst. Du har därmed möjlighet att låna pengar på kredit även om du har en annan inkomstkälla än en fast anställning.

Ett kreditlån utan krav på fast anställning kan passa den som har en regelbunden inkomst från till exempel en visstids-, tim-, projekt- eller vikarieanställning. Se mer: kreditlån utan krav på inkomst från fast anställning

Få bäst villkor när du lånar pengar på kredit

För att få så bra lånevillkor som möjligt när du lånar pengar på kredit bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto större chans har du att bli beviljad ett kreditlån. Din kreditvärdighet påverkar också hur mycket du får låna och vilken ränta du får. Några exempel på hur du kan förbättra din kreditvärdighet är att säga upp aktiva krediter och betala av dina befintliga skulder. Du kan också förbättra ditt kreditbetyg hos UC genom att vänta med att ansöka om kreditlån hos långivare som använder UC tills du har färre än 10 stycken registrerade UC-förfrågningar. En UC-förfrågan försvinner 12 månader efter att den registrerats. Se mer: hur kan man förbättra sin kreditvärdighet?
• Jämföra räntor och avgifter för kreditlån hos olika kreditgivare. Ju fler kreditlån du jämför, desto bättre är dina chanser att få ett så billigt kreditlån som möjligt. Det smidigaste sättet att jämföra kreditlån, och samtidigt jämföra andra typer av lån, är att använda en låneförmedlare. Se mer: jämför räntor och avgifter på lån

Var du ansöker om kreditlån

Du kan ansöka om ett kreditlån hos en:

• Kreditgivare: bäst för kreditlån utan UC och krediter anslutna till bankkonton.
• Låneförmedlare: bäst för att jämföra krediter och lån med UC.

Kreditlån hos kreditgivare

Att ansöka om ett kreditlån direkt hos en kreditgivare passar i regel bäst för den som vill undvika UC-förfrågningar. De flesta kreditgivare som ger ut kreditlån utan kreditupplysning hos UC är inte anslutna till en låneförmedlare. Därför har du ett större utbud av kreditlån utan UC att välja mellan om du ansöker direkt hos enskilda kreditgivare istället för via en låneförmedlare.

Den som vill ansöka om en kontokredit som är kopplad till ett bankkonto behöver också ansöka direkt hos kreditgivaren. Det beror dels på att du måste vara befintlig kund hos den bank du vill ansöka hos, och dels på att dessa krediter inte ges ut via låneförmedlare.

Kreditlån och andra lån via låneförmedlare

Att ansöka om ett kreditlån via en låneförmedlare kan passa den som vill jämföra flera olika lån och krediter i en och samma låneansökan. Hos en låneförmedlare är det i regel möjligt att jämföra kreditlån både med och utan UC. De flesta kreditlån som kan jämföras hos en låneförmedlare ges dock ut med kreditupplysning hos UC.

När du jämför kreditlån via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning hos UC. Jämför du kreditlån på egen hand tas en ny kreditupplysning för varje ny kreditgivare du ansöker hos. Därför är det i regel bättre att jämföra lån och krediter via en låneförmedlare än att jämföra kreditlån på egen hand.

Så ansöker du om kreditlån

För att ansöka om ett kreditlån bör du:

1. Jämföra olika typer av kreditlån hos olika kreditgivare.
2. Välja kreditgräns.
3. Beräkna kreditlånets lägsta månadsbetalning.
4. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in din kreditansökan.
5. Komplettera din kreditansökan om det efterfrågas av kreditgivaren.

1. Jämför olika typer av kreditlån hos olika kreditgivare

Du bör jämföra både olika typer av kreditlån och olika kreditgivare innan du ansöker. För att hitta rätt typ av kreditlån bör du utgå från dina egna preferenser. Du bör bland annat fundera över hur du vill använda krediten, till exempel om du vill kunna göra små upprepade uttag eller ta ut ett stort engångsbelopp.

Eftersom lånevillkoren och kostnaderna för ett kreditlån varierar hos olika kreditgivare bör du också jämföra olika kreditlåns räntor och avgifter. Du kan jämföra lån och krediter antingen på egen hand, till exempel med hjälp av Credwises jämförelselista, eller via en låneförmedlare.

2. Välj kreditgräns

När du ansöker om ett kreditlån bör du välja en kreditgräns som både passar bra för ditt syfte med krediten och ditt behov av pengar. Det är inte alltid möjligt att höja kreditgränsen på ett beviljat kreditlån. Därför bör du välja en kreditgräns som är tillräckligt hög för att du sannolikt inte kommer behöva höja den senare.

Vill du kunna göra små uttag och betala tillbaka din utestående skuld snabbt räcker det i regel med en relativt låg kreditgräns. Anledningen till det är att du kan nyttja en kredit upprepade gånger i takt med att du betalar tillbaka det lånade beloppet och inte överskrider din kreditgräns.

Krediter som beviljats av kreditgivare som använder UC syns enligt UC i deras kreditupplysningar, även om krediterna inte används (2). Ju högre kreditgräns en kredit som är registrerad i UC:s register har, desto sämre blir ditt kreditbetyg hos UC. Om du planerar att ansöka om ett kreditlån hos en kreditgivare som använder UC bör du därför välja en så låg kreditgräns som möjligt.

För en kredits räntekostnad har det ingen betydelse hur hög kreditgräns du väljer. Det beror på att du endast betalar ränta på det belopp du väljer att ta ut och inte på hela din beviljade kreditgräns.

3. Beräkna kreditlånets lägsta månadsbetalning

Innan du ansöker om ett kreditlån bör du beräkna vad lånets lägsta månadsbetalning förväntas bli. För de flesta kreditlån är den lägsta möjliga månadsbetalningen uttryckt som en procentuell andel av den utestående skulden, men aldrig lägre än ett visst belopp uttryckt i kronor.

För till exempel Brixo kredit är den lägsta möjliga månadsbetalningen 4 procent av utestående skuld, men aldrig lägre än 400 kronor.

För att beräkna den förväntade månadsbetalningen för det kreditlån du vill ansöka om bör du utgå från det belopp du planerar att använda varje månad. Utifrån det kan du beräkna vilket lägsta belopp du ska betala per månad. Du bör också se till att ha marginal i din ekonomi för att klara av att betala ett högre belopp än det lägsta möjliga beloppet. Se mer: kalkylator för att beräkna månadsbetalning för lån

4. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in din kreditansökan

För att ansöka om ett kreditlån fyller du i ansökningsformuläret på kreditgivarens webbplats. Du behöver i regel signera din låneansökan med BankID i samband med att du skickar in den. En del kreditgivare ger svar på kreditansökningar direkt på skärmen. Hos andra kreditgivare tar det upp till cirka en bankdag att få besked om huruvida du blivit beviljad eller inte.

5. Komplettera din kreditansökan om det efterfrågas av kreditgivaren

En del kreditgivare begär in kompletteringar för att kunna verifiera uppgifter i din kreditansökan. Har du fyllt i en högre inkomst i din ansökan än vad som framgår i en kreditupplysning behöver du i regel komplettera din kreditansökan med kopior på lönebesked eller en kopia på ditt anställningsavtal.

Minimera kostnaden för beviljade kreditlån

För att minimera kostnaden för ett beviljat kreditlån bör du:

• Betala in mer än det lägsta månadsbelopp kreditgivaren aviserar. Ju snabbare ett kreditlån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totalkostnad. Om du har möjlighet bör du därför betala tillbaka uttag från ditt kreditlån med ett högre månadsbelopp än det minimibelopp kreditgivaren fakturerar. Du har i princip alltid möjlighet att betala in mer än det lägsta möjliga månadsbeloppet för ett kreditlån.
• Välja den billigaste aviseringsmetoden kreditgivaren erbjuder. Det tillkommer månatliga aviavgifter på 0–60 kronor i samband med faktureringen av kreditlån, enligt Credwises data. Det är i regel billigare att aviseras via autogiro eller e-faktura än via pappersfaktura. Du bör du se till att få din månadsbetalning aviserad på det billigaste sättet.
• Se över möjligheten att flytta över kreditlånet till ett samlingslån. Om du har flera olika lån och krediter finns det ofta möjlighet att samla dem i ett större lån. Genom att samla ihop flera lån och krediter kan du i regel också sänka din månatliga räntekostnad, även på ditt kreditlån. Med ett färre antal lån och krediter än tidigare förbättras också din kreditvärdighet och dina möjligheter att sänka din ränta ytterligare i framtiden. Se mer: samla krediter och lån i ett samlingslån

Hitta andra typer av kreditlån

• Akut kredit
• Mikrokredit
• Kreditkonto
• Onlinekredit
• Lån med uttag

Mer om hur det fungerar att låna pengar på kredit

• Hur fungerar en kontokredit?
• Vad är en högkostnadskredit?
• Vad är skillnaden mellan ett lån och en kontokredit?
• Bör jag välja ett kreditkort eller ett vanligt lån?