Lånekalkyl: Beräkna ränta & kostnad på lån

Så använder du Credwise lånekalkylator

Du använder Credwises lånekalkylator genom att fylla i:

1. lånebelopp
2. ränta
3. löptid
4. fasta avgifter (uppläggningsavgift, aviavgift, uttagsavgift eller månadsavgift)
5. amorteringsmodell (rak amortering eller annuitet)
6. betalningstillfällen (månadsvis eller kvartalsvis).

Efter att du fyllt i de uppgifter som behövs beräknar Credwises lånekalkylator månads- och totalkostnaden för ditt lån. Du kan även se hur mycket ränta, avgifter och amortering du förväntas betala vid varje betalningstillfälle under lånets löptid.

Att tänka på vid beräkning av kostnad för lån

Det som kan vara bra att tänka på vid beräkning av kostnaden för ett lån är att:

• Jämföra flera lån och räkna på kostnaden innan du ansöker om ett lån. Om du räknar på ett lån inför en låneansökan bör du räkna på flera olika lån innan du bestämmer dig för ett lån att ansöka om. Kostnaden för att låna pengar varierar hos olika långivare. Därför är det fördelaktigt att jämföra lån hos olika långivare och beräkna dess kostnad innan du ansöker om ett lån.
• Vid beräkning av kostnaden för ett specifikt lån, välj lånets representativa ränta. Istället för att utgå från en långivares frånränta (den lägsta räntan långivaren erbjuder) bör du använda långivarens representativa ränta. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Orsaken till det är att de flesta låntagare inte får den lägsta ränta som erbjuds hos en långivare.
• Ta höjd för räntehöjningar vid upprättande av månadsbudget. Räntan på ett blancolån är i regel rörlig, och kan därför ändras under lånets löptid. Enligt statistikmyndigheten SCB har till exempel den genomsnittliga räntan på konsumtionslån (vilket huvudsakligen kan antas vara privatlån) ökat från 6,9 till 9,4 procent mellan mars 2022 och mars 2023 (1). För att minimera risken att inte klara månadsbetalningen vid en eventuell höjning av räntan på ett lån bör en låntagare ta höjd för detta vid budgetering.
• Fokusera inte endast på lånets månadsbetalning. Vid beräkning och jämförelse av olika lån bör du, utöver ett låns månadsbetalning, även beakta lånets totalkostnad.
• Ju längre löptid ett lån har, desto högre blir lånets totalkostnad. För att minimera ett låns totalkostnad bör lånet betalas av så snabbt som möjligt, det vill säga med så kort löptid som möjligt.
• Jämför effektiv ränta istället för nominell ränta. Om du räknar på flera olika lån inför en låneansökan bör du jämföra lånens effektiva räntor. Ett lån med hög ränta utan avgifter kan ha en lägre totalkostnad än ett lån med låg ränta men där fasta avgifter tillkommer. För att hitta det billigaste alternativet av flera lån på samma lånebelopp och med samma löptid bör lånens effektiva räntor jämföras.
• Lån med rak amortering har lägre totalkostnad än annuitetslån. Ett lån med rak amortering betalas av snabbare i början av lånets löptid än ett annuitetslån. Det kvarvarande lånebeloppet för ett lån med rak amortering är därmed lägre än för ett annuitetslån vid varje givet betalningstillfälle. Eftersom räntekostnaden för ett lån beräknas baserat på kvarvarande lånebelopp blir lånets räntekostnad också lägre ju lägre det kvarvarande lånebeloppet är. Totalkostnaden är därför lägre för ett lån med rak amortering än för ett annuitetslån med samma lånevillkor.

Sammanfattande fakta om att räkna på lån

• Beräkna lånekostnad: Kostnaden för ett lån beräknas genom att summera alla lånets räntekostnader och avgifter över lånets löptid. Räntekostnaden vid varje betalningstillfälle fås genom att multiplicera räntesatsen med det kvarvarande lånebeloppet vid betalaningstillfället. Det är komplicerat att räkna ut lånekostnad. Därför bör en lånekalkylator användas för att göra det.
• Månadsbetalning: Månadsbetalningen för ett lån är det belopp som månadsvis ska betalas. Det inkluderar räntekostnad, amortering och eventuella avgifter. För annuitetslån är månadsbetalningen konstant, medan den minskar över tid för lån med rak amortering. Det krävs komplicerade formler för att beräkna månadsbetalningen för lån.
• Räkna ut ränta: För att räkna ut den procentuella räntesatsen på ett lån, multiplicera den månatliga räntekostnaden räknat i kronor med det kvarvarande lånebeloppet och multiplicera sedan med 12. Den månatliga räntekostnaden för ett lån beräknas genom att multiplicera lånets årsränta med det kvarvarande lånebeloppet och dividera med 12.

Hur beräknas kostnaden för lån?

Det enklaste sättet att beräkna kostnaden för ett lån är med hjälp av en lånekalkyl. Kostnaden för ett lån kan också beräknas genom att summera de räntekostnader och avgifter som utgått under lånets återbetalningstid. För att beräkna räntekostnaden för ett lån summeras räntekostnaden vid varje betalningstillfälle.

För att beräkna räntekostnaden vid ett betalningstillfälle multipliceras lånets räntesats med det kvarvarande lånebeloppet vid det givna betalningstillfället.

Beräkna månadskostnad för lån

Månadskostnaden för ett lån beräknas genom att summera lånets räntekostnad, amorteringsbelopp och månatliga fasta avgifter. För annuitetslån är månadskostnaden lika stor varje månad. Månadskostnaden för lån med rak amortering sjunker däremot i takt med att lånet amorteras och skulden minskar.

“Månadsbetalning” är mer korrekt än “månadskostnad”

Att använda begreppet månadskostnad för det belopp som betalas på ett lån varje månad är egentligen felaktigt. Amorteringen av ett lån är inte en kostnad, utan en återbetalning av låntagarens skuld. Det är således endast ett låns räntekostnad och eventuella månatliga avgifter som utgör lånets egentliga månadskostnad.

Ett mer korrekt begrepp för det månatliga belopp som betalas inklusive amortering är således månadsbetalning. Eftersom begreppet månadskostnad är det vanligast förekommande begreppet för att beskriva storleken av månatliga återbetalningar av ett lån används det av pedagogiska skäl av Credwise i denna artikel.

Beräkna månadskostnad för annuitetslån

För att beräkna månadskostnaden för ett annuitetslån används formeln C = S x (r x (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1), där C = månadsbelopp, S = ursprungligt lånebelopp, r = ränta för perioden (till exempel månadsränta om lånet återbetalas månadsvis) och n = antal betalningstillfällen under lånets löptid.

Till exempel är månadskostnaden för ett annuitetslån på 150 000 kronor med en löptid på 96 månader och en ränta på 9 procent (månadsränta = 0,09 / 12 = 0,0075 = 0,75 %) 2 198 kronor (C = 150 000 x (0,0075 x (1 + 0,0075)^96) / ((1 + 0,0075)^96 – 1) = 2 198).

Formeln för att beräkna månadskostnaden för ett annuitetslån är relativt komplicerad. Därför är det i regel lättare att istället använda en lånekalkylator för att räkna ut annuitet.

Beräkna månadskostnad för lån med rak amortering

För att beräkna månadskostnaden för ett lån med rak amortering används formeln C = (S / n) + (s x r / 12), där C = månadsbelopp, S = ursprungligt lånebelopp, n = antal betalningstillfällen under lånets löptid, s = kvarvarande skuldbelopp för den månad som ska beräknas och r = årsränta.

Till exempel är månadskostnaden den första månaden för ett lån med rak amortering med ett ursprungligt (och kvarvarande) lånebelopp på 150 000 kronor, en löptid på 96 månader och en årsränta på 9 procent 2 688 kronor (C = (150 000 / 96) + (150 000 x 0,09 / 12) = 2 688).

Den sista månadsbetalningen för motsvarande lån med rak amortering uppgår till 1 574 kronor (C = (150 000 / 96) + ((150 000 / 96) x 0,09 / 12) = 1 574). Den genomsnittliga månadsbetalningen för samma lån uppgår till 2 131 kronor ((2 688 + 1 574) / 2 = 2 131).

Räkna ut amortering och ränta på lån

För att räkna ut amortering och ränta på ett lån med rak amortering för ett specifikt betalningstillfälle divideras det ursprungliga lånebeloppet med antalet betalningstillfällen för lånets löptid, och summeras därefter med räntekostnaden för innevarande månad (räntesatsen multiplicerat med kvarvarande lånebelopp dividerat med 12).

Om det ursprungliga lånebeloppet för ett lån med rak amortering uppgår till 120 000 kronor, lånets löptid till 120 månader, det kvarvarande skuldbeloppet till 100 000 kronor och årsräntan till 10 procent kan lånets amortering och ränta för innevarande månad beräknas till 1 833 kronor ((120 000 / 120) + (100 000 x 0,1 / 12) = 1 833).

För att räkna ut vad som ska betalas i genomsnitt i ränta och amortering på ett lån med rak amortering, beräknas genomsnittet av månadsbetalningen för den första och sista månaden.

Räkna ut räntekostnad på lån

För att räkna ut den årliga räntekostnaden på ett lån multipliceras lånets årsränta med det kvarvarande lånebeloppet. Ett lån med en årsränta på 10 procent och ett kvarvarande lånebelopp på 20 000 kronor har en räntekostnad på 2 000 kronor per år (20 000 x 0,1 = 2 000), givet att inga amorteringar görs.

Att beräkna den årliga räntekostnaden för ett lån genom att multiplicera lånets årsränta med kvarvarande lånebelopp förutsätter att lånet inte amorteras under året. Varje gång ett lån amorteras minskar lånebeloppet, och därigenom räntekostnaden för nästkommande betalning. Orsaken är att ett låns räntekostnad beräknas genom att multiplicera lånets räntesats med det kvarvarande lånebeloppet.

Om ett lån på 12 000 kronor med en månadsränta på en procent återbetalas under ett års tid (tolv betalningstillfällen) kommer lånets räntekostnad (räknat i kronor) att sjunka varje månad, trots att räntesatsen (i procent) är konstant. Vid det första betalningstillfället är räntekostnaden 120 kronor (12 000 x 0,01 = 120). Vid det andra betalningstillfället blir räntekostnaden 110 kronor (11 000 x 0,01 = 110). Orsaken till att räntekostnaden sjunkit är att lånet amorterats med 1 000 kronor, och skuldbeloppet således minskat.

Exempel på hur månatlig räntekostnad för lån minskar

Tabell 1 visar ett exempel på hur den månatliga räntekostnaden för ett lån med rak amortering minskar vid varje betalningstillfälle.

Beräkna räntekostnad per månad

Räntekostnaden på ett lån per månad beräknas genom att multiplicera lånets årsränta med det kvarvarande lånebeloppet vid månadens slut och dividera produkten med 12 (antal månader per år). Ett lån med en årsränta på 15 procent och ett lånebelopp på 10 000 kronor har en månatlig räntekostnad på 125 kronor (10 000 x 0,15 / 12 = 125).

Den månatliga räntekostnaden för ett lån minskar varje månad, givet att lånet amorteras månadsvis. Om ovanstående lån på 10 000 kronor amorteras med 500 kronor blir räntekostnaden nästkommande månad 118,75 kronor ((10 000 – 500) x 0,15 / 12 = 118,75).

Räkna ut amortering på lån

Det finns olika sätt att räkna ut amortering på ett lån, beroende på om lånet betalas av med rak amortering eller med annuitet. Ett lån med rak amortering har samma månatliga amorteringsbelopp under hela lånets löptid. Amorteringsbeloppet för ett annuitetslån är som lägst den första månaden och ökar varje månad.

Läs mer: så fungerar amortering på lån.

Räkna ut amortering på annuitetslån

Det enklaste sättet att räkna ut amortering på ett annuitetslån är att använda en lånekalkylator. Orsaken till det är att det månatliga amorteringsbeloppet varierar mellan varje betalningstillfälle. Den totala månadsbetalningen, inklusive amortering och ränta, är dock densamma varje månad.

Det månatliga amorteringsbeloppet för ett annuitetslån är lägst i början av lånets löptid. I takt med att lånet betalas av minskar lånets månatliga räntekostnad. Eftersom det totala månadsbeloppet för ett annuitetslån är detsamma under lånets löptid medför det också att amorteringsbeloppet ökar vid varje betalningstillfälle.

Formel för att beräkna amortering på annuitetslån

Formeln för att beräkna amortering på ett annuitetslån för en specifik månad är A = s / [ (1 / r) – 1 / r x (1 + r)^n ] – (s x r), där A = amorteringsbelopp, s = kvarvarande lånebelopp, r = ränta för perioden (till exempel månadsränta) och n = totalt antal betalningstillfällen under lånets löptid.

Till exempel uppgår amorteringen på ett annuitetslån med ett kvarvarande lånebelopp på 80 000 kronor, en månadsränta på 1 procent (en årsränta på 12 procent) och en löptid på 48 månader till 1 307 kronor (A = 80 000 / [ (1 / 0,01) – 1 / 0,01 x (1 + 0,01)^48 ] – (80 000 x 0,01) = 1 307).

Räkna ut amortering på lån med rak amortering

För att räkna ut amortering per månad på ett lån med rak amortering divideras det ursprungliga lånebeloppet med lånets löptid angiven i månader. Till exempel är amorteringen på ett lån med ett ursprungligt lånebelopp på 120 000 kronor och en löptid på 120 månader (10 år) 1 000 kronor per månad (120 000 / 120 = 1 000).

Formel för att beräkna amortering på lån med rak amortering

Formeln för att beräkna amortering per månad på ett lån med rak amortering är A = S / n, där A = amorteringsbelopp, S = ursprungligt lånebelopp och n = totalt antal betalningstillfällen. Till exempel är amorteringen på ett lån på 100 000 kronor med en löptid på 48 månader 2 083 kronor per månad (100 000 / 48 = 2 083).

Räkna ut räntesats på lån i procent

För att räkna ut ett låns räntesats i procent divideras lånets månatliga räntekostnad (angiven i kronor) med det kvarvarande lånebeloppet och summan multipliceras med 12. Om räntekostnaden för ett lån på 50 000 kronor uppgår till 417 kronor vid en månad är lånets räntesats 10 procent per år ([417 x 12]  / 50 000 = 0,1 = 10 procent).

Räntekostnaden för ett lån angiven i kronor går bland annat att hitta på varje faktura för lånet. I de flesta fall är även räntesatsen angiven.

Räkna ut snittränta på flera lån

För att räkna ut snitträntan på flera lån måste lånens räntor viktas mot lånebeloppet för respektive lån och dess andel av summan av alla lånens sammanlagda lånebelopp. Räntesatsen för ett stort lån har således större påverkan på flera låns snittränta än räntesatsen på ett litet lån.

Om en låntagare till exempel har flera olika lån på totalt 160 000 kronor, fördelat på ett lån på 100 000 kronor med en ränta på 8 procent, ett lån på 50 000 kronor med en ränta på 12 procent och ett lån på 10 000 kronor med en ränta på 19 procent blir lånens snittränta 9,9 procent ((100 000 x 0,08 + 50 000 x 0,12 + 10 000 x 0,19) / 160 000) = 0,15 = 9,9 procent).

Formel för beräkning av effektiv ränta på lån

Formeln för att beräkna effektiv ränta på lån är E = (1 + r / n)^n – 1, där r = årsränta och n = antal betalningstillfällen under ett år. Den effektiva räntan på ett lån med en årsränta på 10 procent som betalas av månadsvis (12 gånger per år) uppgår till 10,47 procent ((1 + 0,1 / 12)^12 – 1 = 0,1047 = 10,47 %).

Om ett lån med en årsränta på 10 procent betalas av kvartalsvis (fyra gånger per år) är lånets effektiva ränta 10,38 procent ((1 + 0,1 / 4)^4 – 1 = 0,1038 = 10,38 %). Tillkommer fasta avgifter utöver ränta på ett lån ska hänsyn tas till dessa vid beräkning av lånets effektiva ränta. Det är i regel enklare att använda en lånekalkylator för att beräkna effektiv ränta på lån än att göra en manuell beräkning.

Beräkning av effektiv ränta på lån med avgifter

Det finns ingen matematisk formel för att beräkna effektiv ränta på ett lån med avgifter och flera betalningstillfällen. Istället används en ekvation som uppskattar den effektiva räntan genom att hitta vid vilken diskonteringsränta som nuvärdet av alla framtida betalningar, inklusive ränta likväl amorteringar och avgifter, blir detsamma som det ursprungliga lånebeloppet. Den diskonteringsränta som löser ekvationen blir lånets effektiva ränta.

Nuvärdet av en framtida betalning är dagens värde av betalningen, med hänsyn till dagens gällande räntor på investeringar. Vid beräkning av nuvärde tas hänsyn till vilken räntesats som är möjlig att investera i fram till datumet för den framtida betalningen. Denna räntesats kallas diskonteringsränta.

Om en investerare kan investera pengar till fem procents årlig avkastning blir diskonteringsräntan för beräkningen av nuvärdet av betalningar som sker ett år i framtiden fem procent. Nuvärdet för en betalning på 105 kronor om ett års tid blir ungefär 100 kronor för investeraren, eftersom 105/1.05 = 100.

Ekvation för beräkning av effektiv ränta på lån med avgifter

Ekvationen för att beräkna effektiv ränta skrivs ut som S = Summan av [Ak x (1 + X)^(-tk)], där k går från 1 till n, och n = lånets löptid i månader, X = den effektiva räntan, S = det ursprungliga lånebeloppet, och Ak är månadsbetalningen för lånet vid varje betalningstillfälle inklusive räntekostnad, avgifter och amortering.

Beräkna effektiv ränta på flera lån sammanlagt

För att beräkna effektiv ränta på flera lån sammanlagt måste lånens effektiva räntor viktas mot lånebeloppet för respektive lån och dess andel av det sammanlagda lånebeloppet. Den effektiva räntan på ett stort lån har således större påverkan på flera låns sammanlagda effektiva ränta än ett litet lån.

Om en låntagare har lån på totalt 100 000 kronor, fördelat på ett lån på 20 000 kronor med en effektiv ränta på 50 procent, ett lån på 50 000 kronor med en effektiv ränta på 15 procent och ett lån på 30 000 kronor med en effektiv ränta på 20 procent blir den effektiva räntan på alla lån sammanlagt 23,5 procent (20 000 x 0,5 + 50 000 x 0,15 + 30 000 x 0,2) / 100 000 = 0,235 = 23,5 procent).

Vad kostar ett lån?

Kostnaden för ett lån beror på faktorer såsom lånets lånebelopp, löptid (återbetalningstid), ränta och eventuella fasta avgifter. Ju högre lånebelopp, ränta och avgifter ett lån har, desto mer kostar lånet. Ett låns månadskostnad blir lägre, och lånets totalkostnad samtidigt högre, ju längre lånets löptid är.

Mediankostnad för små blancolån

Enligt en rapport från Finansinspektionen var medianvärdet för återbetalningskvoten (totalt återbetalat belopp i relation till lånebelopp) 110 procent för blancolån upp till 5 000 kronor tagna under år 2021 (3). Det innebär att mediankostnaden för ett blancolån på 5 000 kronor var 500 kronor ((5 000 x 1,1) – 5 000 = 500). Den som lånade 5 000 kronor behövde således betala tillbaka 5 500 kronor i medianscenariot.

En stor andel av alla blancolån på lånebelopp under 5 000 kronor kan antas vara SMS lån.

Mediankostnad för stora blancolån

För stora blancolån var återbetalningskvoten högre än för små blancolån år 2021. Blancolån på 250 000–500 000 kronor hade i medianutfallet en återbetalningskvot på cirka 135 procent (4). Det innebär att mediankostnaden för ett blancolån på 300 000 kronor var 105 000 kronor ((300 000 x 1,35) – 300 000 = 105 000). Den som lånade 300 000 kronor behövde således betala tillbaka 405 000 kronor i medianscenariot.

I princip alla blancolån på lånebelopp mellan 250 000 och 500 000 kronor kan antas vara privatlån.

Mediankostnad för blancolån angivet som återbetalningskvot

Tabell 2 visar medianvärden för kostnaden för blancolån angivet som återbetalningskvoter. Ett låns återbetalningskvot tas fram genom att dividera summan av alla återbetalningar för lånet med det ursprungliga lånebeloppet. Ett lån på 10 000 kr som kostar 1 000 kronor, och alltså 11 000 kronor återbetalas, har en återbetalningskvot på 110 procent (11 000 / 10 000 = 1,1 = 110 %).

Den statistik som redovisas i Tabell 2 är hämtad från Finansinspektionens (FI) rapport Svenska konsumtionslån, publicerad år 2022 (5). FI redovisar värdena i ett diagram, och har inte publicerat någon statistikbilaga för denna rapport. Därför är värdena i Tabell 2 framtagna utifrån en visuell uppskattning baserat på diagrammet i FI:s rapport.

Räntor och avgifter som ingår i kostnad för blancolån

Några exempel på räntor och avgifter som ingår i kostnaden för blancolån är:

• Låneräntor. Blancolån har räntor på 4,36–22 procent, men i de flesta fall på 7,45–22 procent.
• Uppläggningsavgift. En del långivare tar en startavgift på 0–588 kronor, men oftast på 0–525 kronor, i samband med att en låntagare tar ett blancolån hos dem.
• Aviavgift. En del långivare tar en avgift på 0–75 kronor, men oftast på 0–39 kronor, per månad i samband med fakturering av månadsbetalning.
• Uttagsavgift. En del långivare tar en uttagsavgift på 0–245 kronor, men oftast på 0–195 kronor, per gång en låntagare genomför ett uttag från en kontokredit.

Se mer: avgifter för ett lån.

Kostnad för privatlån

Kostnaden för ett genomsnittligt privatlån på 95 000 kronor med en löptid på 84 månader och en ränta på 9,4 procent är 35 015 kronor. Det förutsätter att lånet amorteras med annuitet och att inga andra avgifter än ränta utgår. Månadsbetalningen för privatlånet uppgår till 1 548 kronor inklusive amortering och ränta.

Kostnad för SMS lån (snabblån)

Kostnaden för ett genomsnittligt SMS lån (snabblån) på 6 000 kronor med en löptid på 6 månader och en ränta på 19 procent är 337 kronor. Det förutsätter att lånet amorteras med annuitet och att inga andra avgifter än ränta utgår. Månadsbetalningen för SMS lånet uppgår till 1 056 kronor inklusive amortering och ränta. Se mer: kostnad för SMS lån

Kostnad för billån

Kostnaden för ett billån på 140 000 kronor med en löptid på 60 månader och en ränta på 5 procent är 18 518 kronor. Det förutsätter att lånet amorteras med annuitet och att inga andra avgifter än ränta utgår. Månadsbetalningen för billånet uppgår till 2 642 kronor inklusive amortering och ränta. Se mer: kostnad för billån

Kalkyler för att beräkna annat än kostnad för lån

• Beräkna årsinkomst
• Beräkna månadsränta
• Beräkna ränta på ränta
• Beräkna ränta på billån

Jämför kostnad och räntor på olika typer av lån

• Jämför räntor på lån
• Jämför räntor på billån
• Jämför räntor på privatlån
• Jämför räntor på blancolån
• Jämför räntor på SMS lån (snabblån)