Kostnad för SMS och Snabblån

Sammanfattning: kostnad för SMS lån (snabblån)

Tabell 1 visar vanliga kostnader och avgifter som kan tillkomma för ett SMS lån (snabblån).

Antalet avgifter och storleken på de avgifter en långivare tar ut på ett SMS lån kan variera. Det förekommer också SMS lån helt utan avgifter.

Jämför kostnader för SMS lån (snabblån)

Tabell 2 visar en jämförelse av kostnader och avgifter för olika SMS lån.

De avgifter en låntagare ska betala för att ta ett SMS lån varierar hos olika långivare. En del långivare erbjuder SMS lån utan avgifter, där endast räntekostnad utgår. Se också: jämförelse av snabblån (smslån)

Vad kostar SMS lån (snabblån)?

Kostnaden för de flesta SMS lån (snabblån) består av en ränta på 21,95–22 procent per år, en uppläggningsavgift på 350–588 kronor och en månatlig aviavgift på 0–57 kronor. Ett genomsnittligt SMS lån på 5 000 kronor med 19 procents ränta och 5 månaders löptid kostar 240 kronor. Lånets månadsbetalning blir 1 048 kronor och den effektiva räntan 20,75 procent.

Kostnad för SMS lån i procent av lånebelopp

Återbetalningskvoten (totalt återbetalat belopp i relation till lånebelopp) uppgick till ett medianvärde på 110 procent för blancolån under 5 000 kronor (i huvudsak SMS lån) år 2021. Det innebär att hälften av alla låntagare betalade mer än 10 procent av lånebeloppet i kostnader (1).

Om en låntagare har ett SMS lån på 5 000 kronor och lånet har en återbetalningskvot på 110 procent medför det att låntagaren betalar tillbaka totalt 5 500 kronor. Av det totala beloppet på 5 500 kronor betalar låntagaren 5 000 kronor i amortering och 500 kronor i kostnad.

De flesta SMS lån kostade mindre än 50 procent av lånebeloppet år 2019

Enligt Finansinspektionen hade 95 procent av alla SMS lån som var högkostnadskrediter en återbetalningskvot på under 150 procent år 2019 (2). Det innebär att de flesta SMS lån hade en kostnad på maximalt 50 procent av lånebeloppet år 2019.

Alla SMS lån med en effektiv ränta som översteg Riksbankens referensränta med mer än 30 procentenheter klassades tidigare som högkostnadskrediter. Vid tidpunkten för Finansinspektionens kartläggning (år 2019) innebar det en effektiv ränta på över 29,5 procent.

Kostnad för SMS lån beror på risktolerans

Kostnaden för ett lån påverkas huvudsakligen av hur stor risk långivaren tar genom att bevilja lånet. De långivare som erbjuder SMS lån är generellt sett mer risktoleranta, eller, med andra ord, mer profithungriga. De beviljar därför lån med högre kreditrisk än långivare som erbjuder andra typer av lån. Därför har SMS lån i regel högre kostnader än andra typer av lån.

Konsumentkreditinstitut som ger ut SMS lån har hög risktolerans

Låntagare med låg kreditvärdighet beviljas i regel inte lån hos långivare med låg risktolerans (såsom storbanker). Enligt Finansinspektionen (FI) tillhör konsumentkreditinstitut de långivare med högst risktolerans och är den typ av långivare där SMS lån är vanligast (3). De flesta av de SMS lån som Credwise känner till ges ut av konsumentkreditinstitut.

En rapport från FI visade att den genomsnittliga räntan på blancolån hos en storbank uppgick till 4,9 procent år 2020. Den genomsnittliga räntan på blancolån hos ett konsumentkreditinstitut uppgick samma år till 19,3 procent (4). En trolig orsak till att den genomsnittliga räntan är högre hos konsumentkreditinstitut än hos storbanker är att de som tar lån hos konsumentkreditinstitut generellt sett har lägre kreditvärdighet än de som tar lån hos storbanker.

Kostnad för SMS lån begränsas av kostnadstak

I konsumentkreditlagen finns sedan år 2018 regler om kostnadstak som begränsar totalkostnaden för SMS lån. Kostnadstaket medför att totalkostnaden för ett SMS lån inte får överstiga lånebeloppet (5).

Ett SMS lån på 5 000 kronor får, med begränsning av kostnadstaket, inte kosta mer än 5 000 kronor i ränta och avgifter. Det totala belopp en låntagare maximalt kan bli tvungen att betala tillbaka uppgår därmed till 10 000 kronor för ett SMS lån på 5 000 kronor.

Enligt Konsumentverket var det huvudsakliga syftet med kostnadstaket att begränsa kostnaderna för ett SMS lån om låntagaren skulle få betalningsproblem (6). Kostnadstaket förväntades även enligt Finansinspektionen bidra till mer omfattande kreditprövningar. Orsaken till det var att möjligheten att täcka kreditförluster med höga avgifter begränsades av kostnadstaket (7).

Kostnader för SMS lån som omfattas av kostnadstak

De kostnader och avgifter för SMS lån som omfattas av kostnadstaket är:

• Nominell ränta: den årsränta en låntagare betalar på sitt SMS lån.
• Uppläggningsavgift: avgift för att lägga upp ett nytt lån.
• Aviavgift: avgift för månadsfakturering av SMS lån.
• Uttagsavgift: avgift för uttag av pengar (gäller kontokredit).
• Påminnelseavgift: avgift för betalningspåminnelse vid sen betalning.
• Dröjsmålsränta: ränta vid dröjsmål med betalning.
• Avgift för avbetalningsplan: kostnad för upprättande av avbetalningsplan.
• Inkassoavgift: Kostnad för inkassokrav.
• Obligatorisk låneskyddsförsäkring: kostnad för försäkringsskydd.
• Förlängningsavgift: avgift för att förlänga löptiden för ett SMS lån.
• Administrationsavgift: månatlig avgift för hantering av SMS lån.

Däremot omfattas inte kostnader hos Kronofogden (till exempel avgifter för betalningsföreläggande), kostnader för utmätning och eventuella rättegångskostnader av det lagstadgade kostnadstaket.

Räntekostnad för SMS lån begränsas av räntetak

År 2025 infördes ett räntetak för konsumentkrediter, såsom SMS lån, på 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Räntetaket medför att varken den nominella räntan eller dröjsmålsräntan på ett SMS lån i dagsläget får överstiga 22 procent (8).

Minskad kostnad för SMS lån efter lagändring

Innan regler om ränte- och kostnadstak infördes i konsumentkreditlagen år 2018, och skärptes år 2025, fanns inga övre kostnadsbegränsningar för SMS lån. Finansinspektionens rapport Färre högkostnadskrediter efter nya regler visar att den genomsnittliga kostnaden för ett SMS lån har minskat sedan reglerna infördes.

Tabell 3 visar att den genomsnittliga räntan på blancolån mellan 0 och 5 000 kronor (huvudsakligen SMS lån) sjönk från 88,1 procent år 2018 till 29,5 procent år 2019 (året efter att räntetaket infördes). Statistiken i tabell 3 är hämtad från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån från år 2021 (9).

Hur beräknas kostnaden för SMS lån (snabblån)?

Kostnaden för ett SMS lån beräknas genom att summera lånets räntekostnader och avgifter under lånets löptid. Amorteringen av ett SMS lån är inte en kostnad och ska därmed inte inkluderas i beräkningen. Det enklaste sättet att beräkna kostnad för ett SMS lån är att använda en lånekalkylator.

För ett SMS lån på 8 000 kronor med en löptid på 6 månader, en ränta på 19 procent, en uppläggningsavgift på 295 kronor och en aviavgift på 19 kronor uppgår kostnaden till 858 kronor. Se även: beräkna kostnad för lån

Beräkna räntekostnad för SMS lån

Räntan på ett SMS lån beräknas genom att multiplicera lånebeloppet med lånets årsränta. Ett SMS lån på 8 000 kronor med en årsränta på 19 procent får en årlig räntekostnad på 8 000 x 0,19 = 1 520 kronor. Det förutsätter dock att inga amorteringar görs på lånet, vilket i regel sker månadsvis.

Se även: beräkna ränta på lån

Beräkna räntan på SMS lån utifrån månadsfaktura

Räntan på ett SMS lån (snabblån) kan beräknas utifrån en månadsfaktura genom att multiplicera räntekostnaden i kronor med 12 och dividera med lånebeloppet. Ett SMS lån på 8 000 kronor med en månadsvis räntekostnad på 100 kronor enligt fakturan har en ränta på 15 procent ( [100 x 12] / 8 000 = 0,15 = 15 procent).

Beräkna månadskostnad för ett SMS lån

Månadskostnaden för ett SMS lån beräknas genom att summera amorteringsbelopp, räntekostnad och eventuella månatliga avgifter. För ett SMS lån på 8 000 kronor med en löptid på 6 månader, en ränta på 19 procent och en aviavgift på 19 kronor som betalas via annuitet uppgår månadskostnaden till 1 427 kronor.

Se även: beräkna månadskostnad på lån

Vad som påverkar kostnaden för SMS lån (snabblån)

De faktorer som påverkar kostnaden för ett SMS lån (snabblån) är:

• Vilken ränta SMS lånet har.
• Vilka eventuella avgifter som tillkommer på SMS lånet.
• Hur lång löptid SMS lånet har.
• Om SMS lånet betalas tillbaka månadsvis eller kvartalsvis.
• Om SMS lånet återbetalas med rak amortering eller som annuitetslån.

Ränta på SMS lån

Kostnaden för ett SMS lån (snabblån) blir högre ju högre räntesats lånet har, allt annat lika. År 2025 infördes ett tak för räntan på SMS lån (och andra konsumentkrediter) på 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Räntetaket innebär att varken den nominella räntan eller dröjsmålsräntan på ett SMS lån i dagsläget får överstiga 22 procent (10).

Avgifter på SMS lån

Kostnaden för ett SMS lån (snabblån) blir högre ju fler och högre avgifter som tillkommer på lånet. Vanliga avgifter på SMS lån är:

• Aviavgift. En del långivare tar en månatlig aviavgift på 0–69 kronor för att hantera fakturering av SMS lån. I vissa fall kan aviavgifter undvikas genom att betala via e-faktura eller autogiro. Vissa långivare tar dock en aviavgift oavsett vilket betalningssätt låntagaren väljer att använda.
• Uppläggningsavgift. Vissa långivare tar en uppläggningsavgift på 0–588 kronor, men oftast 350–588 kronor, för att lägga upp ett nytt SMS lån (snabblån). För SMS lån på små belopp kan en uppläggningsavgift utgöra en relativt stor andel av de totala lånekostnaderna.
• Uttagsavgift. En del av de långivare som erbjuder SMS lån som är kontokrediter tar en avgift på 0–245 kronor för varje uttag en låntagare gör från sitt kreditutrymme. En uttagsavgift kan därmed utgöra en stor andel av de totala lånekostnaderna om en låntagare gör många små uttag.
• Övriga administrationsavgifter. En del långivare tar ut månatliga administrationsavgifter på 0–400 kronor för SMS lån.

Löptid för SMS lån

Kostnaden för ett SMS lån (snabblån) påverkas av hur lång löptid lånet har. Ett SMS lån får en lägre månadskostnad men en högre totalkostnad ju längre löptid lånet har (allt annat lika). Det beror på att amorteringarna blir lägre per månad, samtidigt som ränta betalas under en längre tidsperiod. Se även: löptid för SMS lån

Rak amortering eller annuitetslån

Kostnaden för ett SMS lån (snabblån) påverkas av vilken amorteringsform lånet har. Ett lån med rak amortering har initialt en högre månadskostnad än ett annuitetslån. Däremot har ett lån med rak amortering lägre totalkostnad än ett annuitetslån. De flesta SMS lån som Credwise känner till amorteras med annuitet. Se även: rak amortering eller annuitetslån

Återbetalning månadsvis eller kvartalsvis

Kostnaden för ett SMS lån (snabblån) påverkas av om återbetalningen av lånet sker månadsvis eller kvartalsvis. Ett SMS lån som återbetalas månadsvis får en högre totalkostnad än ett lån som återbetalas kvartalsvis, allt annat lika. De flesta SMS lån som Credwise känner till återbetalas månadsvis.

Tips: hur kostnad för SMS lån (snabblån) kan minimeras

För att minimera kostnaden för ett SMS lån (snabblån) kan en låntagare:

• betala av lånet så snabbt som möjligt
• ångra sitt SMS lån inom 14 dagar
• välja ett SMS lån med låg ränta
• välja ett SMS lån utan uppläggningsavgift.

Betala tillbaka SMS lån så snabbt som möjligt

För att minimera kostnaden för ett SMS lån (snabblån) bör låntagaren betala tillbaka sitt lån så snabbt som möjligt. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre totalkostnad får lånet (allt annat lika). Det beror på att ränta betalas vid färre tillfällen när en låntagare betalar av ett lån snabbt.

Ångra SMS lån inom 14 dagar

En låntagare har enligt konsumentkreditlagen rätt att ångra ett kreditavtal (till exempel ett SMS lån) inom 14 dagar från att kreditavtalet tecknats (11). Lånet ska då betalas tillbaka inom 30 dagar. Låntagaren får sedan tillbaka alla eventuella avgifter denne betalat, med undantag för räntan.

Det är framförallt fördelaktigt att ångra lån på små belopp med höga avgifter. Anledningen till det är att avgifter ofta är den största kostnaden för SMS lån på små belopp.

Ta SMS lån med låg ränta

För att minimera kostnaden för ett SMS lån kan en låntagare välja att ta ett SMS lån med låg ränta på cirka 7,9–19,95 procent. Låg ränta är i synnerhet fördelaktigt för SMS lån på större belopp som återbetalas över en lång tid. Det gäller till exempel SMS lån på över 20 000 kronor med en löptid längre än ett år.

Räntekostnaden för ett SMS lån blir högre ju högre lånebeloppet är och ju längre löptid lånet har. Genom att välja ett SMS lån med förhållandevis låg ränta är det möjligt att minska kostnaden för SMS lån på stora belopp med lång löptid.

Ta SMS lån utan avgifter

För små SMS lån med kort löptid blir räntekostnaden sällan hög räknat i kronor. Däremot kan andra tillkommande avgifter göra att kostnaden för lånet blir hög i relation till lånebeloppet. Det kan därför i vissa fall vara mer fördelaktigt att ta ett SMS lån utan avgifter än ett SMS lån med låg ränta.

Tabell 4 visar en jämförelse av totalkostnaden för ett SMS lån beroende på om lånet har uppläggningsavgift eller inte.

Tabell 4 visar att SMS lånet utan avgift i exemplet har en återbetalningskvot på 1,02. Det innebär en lånekostnad på 2 procent av lånebeloppet. SMS lånet med avgift har en återbetalningskvot på 1,15, vilket innebär en lånekostnad på 15 procent av lånebeloppet.

Se även: SMS lån utan uppläggningsavgift.

Kostnader för SMS lån som inte betalas i tid

De kostnader som kan tillkomma om en låntagare inte kan betala tillbaka ett SMS lån (snabblån) i tid är:

• Påminnelseavgift. I normala fall skickar en långivare en betalningspåminnelse inom några dagar efter att en faktura förfallit till betalning. Om en låntagare är sen med betalning av sitt SMS lån har långivaren rätt att ta ut en påminnelseavgift på maximalt 60 kronor om det har avtalats i förväg (12).
• Dröjsmålsränta. Enligt räntelagen har en långivare rätt till dröjsmålsränta om en låntagare är sen med en betalning (13). Avtalad dröjsmålsränta får enligt konsumentkreditlagen inte överstiga 22 procent (14). Har inget avtalats får dröjsmålsränta enligt räntelagen uppgå till högst 10 procent (15).
• Inkassoavgift. En långivare eller ett inkassobolag har enligt lag om ersättning för inkassokostnader m.m. rätt att ta ut en inkassoavgift på högst 180 kronor för inkassokrav (16).
• Avgift för upprättande av avbetalningsplan. Om en låntagare inte kan betala sitt SMS lån (snabblån) kan i vissa fall en anpassad avbetalningsplan upprättas. En avgift på 170 kronor får debiteras av fordringsägaren (i regel en långivare eller ett inkassobolag) för upprättande av en avbetalningsplan (17).
• Avgift för betalningsföreläggande. Om en låntagare inte betalar sitt SMS lån efter betalningspåminnelser och inkassokrav, lämnas i regel en ansökan om betalningsföreläggande till Kronofogden. Sammantaget kan en låntagare bli skyldig att betala totalt 680 kronor för ett betalningsföreläggande (18) (19).
• Avgift för utslag från Kronofogden. Om en låntagare inte betalar sitt SMS lån (snabblån) efter att ett betalningsföreläggande skickats ut kan Kronofogden fastställa långivarens krav i ett utslag. Kostnaden för ett utslag från Kronofogden är 600 kronor (20).

Kostnad för ränta på SMS lån (snabblån) är avdragsgill

Tidigare var ränteutgifterna för SMS lån (snabblån) avdragsgilla till 100 procent. År 2025 sänktes ränteavdraget för lån utan säkerhet, såsom SMS lån, till 50 procent. Det innebär att endast hälften av ränteutgifterna för ett SMS lån får dras av i deklarationen. År 2026 avskaffas ränteavdraget för blancolån helt.

Se även: avdragsgilla lånekostnader.

Jämför SMS lån med låg kostnad

• SMS lån utan uppläggningsavgift
• SMS lån med låg ränta
• SMS lån utan ränta
• Billiga SMS lån
• Gratis SMS lån