Omstartslån

Guide för att välja omstartslån (nystartslån)

Vilket omstartslån (nystartslån) du väljer att ansöka om påverkar bland annat dina möjligheter att bli beviljad lån och hur mycket du får låna till din nystart. I Credwises guide får du den information du behöver för att välja ett omstartslån som passar dig, baserat på dina förutsättningar och preferenser.

Så fungerar omstartslån (nystartslån)

Omstartslån (nystartslån) är samlingslån för låntagare med låg kreditvärdighet som har svårt att få samla ihop sina lån. Med ett omstartslån kan du bland annat minska antalet lån och krediter du har, sänka din ränta och månadskostnad samt förbättra din kreditvärdighet.

Krav för omstartslån (nystartslån)

Olika omstartslån (nystartslån) har olika krav. Det är dock vanligt med lösenkrav, det vill säga att lånet måste användas för att betala av andra lån. Hos en del långivare krävs en säkerhet, till exempel en bostad eller borgensman att. Andra långivare ger ut omstartslån utan säkerhet, ibland med krav på medsökande.

Kan jag få omstartslån trots betalningsanmärkningar?

Ja, du kan få omstartslån (nystartslån) trots betalningsanmärkningar. Hos en del långivare krävs en säkerhet, såsom en bostad eller borgensman, för att få lån med betalningsanmärkningar. Du kan också bli beviljad omstartslån utan krav på säkerhet trots anmärkningar hos långivare som ger ut privatlån.

Se mer: låna pengar trots betalningsanmärkningar

Kan jag få omstartslån trots skulder hos Kronofogden?

Ja, du kan få omstartslån (nystartslån) trots skulder hos Kronofogden. För det krävs i regel en bostad eller borgensman som säkerhet eller med en medsökande utan kronofogdeskulder. Ett krav för att få ett omstartslån med kronofogdeskulder är att du använder lånet för att lösa dina skulder hos Kronofogden.

Se mer: låna pengar trots skulder hos Kronofogden

Kan jag få omstartslån utan medsökande eller borgensman?

Ja, du kan få ett omstartslån (nystartslån) utan en medsökande eller borgensman om du ansöker om ett samlingslån utan säkerhet eller med säkerhet i en bostad. Har du kronofogdeskulder kan du ansöka om ett omstartslån på upp till 100 000 kronor utan medsökande eller borgensman hos Svea Bank.

Kan jag få omstartslån utan säkerhet?

Ja, du kan få omstartslån (nystartslån) utan säkerhet, till exempel genom att samla dina skulder med ett privatlån. Om du har skulder hos Kronofogden kan du få omstartslån utan säkerhet på upp till 100 000 kronor hos Svea Bank.

Se mer: låna pengar utan säkerhet

Kan jag få omstartslån trots många UC-förfrågningar?

Ja, du kan få omstartslån (nystartslån) trots många UC-förfrågningar. Om du tar ett omstartslån utan UC påverkar antalet UC-förfrågningar som tagits på dig ingen roll. Ju fler UC-förfrågningar som finns registrerade i ditt namn, desto svårare är det dock att få lån hos långivare som använder UC. Om du har många UC-förfrågningar kan du också få låna mindre och till högre ränta än annars.

Se mer: låna pengar trots många UC-förfrågningar

Omstartslån (nystartslån) passar bra för

Ett omstartslån (nystartslån) kan passa bra för den som:

• Har flera befintliga lån och vill förbättra sin kreditvärdighet. Ju färre lån och krediter du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Därför kan ett omstartslån passa bra om du redan har mycket skulder samt vill förbättra din kreditvärdighet och dina chanser att få nya lån i framtiden.
• Vill lösa eventuella skulder hos Kronofogden. En del långivare ger ut omstartslån till låntagare som har skuldsaldo hos Kronofogden. Därför kan ett omstartslån passa bra för dig som vill bli skuldfri hos Kronofogden.

Omstartslån (nystartslån) passar dåligt för

Ett omstartslån (nystartslån) passar i regel dåligt för den som:

• Vill förlänga löptiderna på sina lån och bara sänka månadsbetalningen. Ju längre löptiden för ett lån är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Samtidigt får ett lån en högre totalkostnad ju längre lånets löptid är. Om du tar ett omstartslån bara för att förlänga löptiderna för dina befintliga lån medför det att totalkostnaden för dina befintliga lån kan bli orimligt hög.
• Inte får lägre ränta på omstartslånet än på sina befintliga lån. Om du inte kan sänka räntorna på dina befintliga lån är det inte förmånligt att ta ett omstartslån.

Jämför olika typer av omstartslån (nystartslån)

Fyra exempel på olika typer av omstartslån (nystartslån) är

• Privatlån: Lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor till 4,36–22 procents ränta.
• Lån med krav på medsökande: Låna 10 000–8 000 000 kronor till 8,4–22 procents ränta.
• Borgenslån: Lån med krav på borgensman på 10 000–800 000 kronor till  14,2–21,95 procents ränta.
• Bolån: Belåna upp till 85 procent av en bostad.

Privatlån som omstartslån (nystartslån)

Privatlån är lån utan krav på säkerhet och ges ut på 100–800 000 kronor, enligt Credwises data. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men oftast 6,99–18,99 procent. Ju lägre kreditvärdighet du har, desto högre ränta får du i regel på ett privatlån.

Se mer: ansök om privatlån

Privatlån för en omstart passar bra för

Ett omstartslån i form av ett privatlån kan passa bra för den som inte kan eller vill lämna en säkerhet för att få låna pengar till en omstart. Det kan också passa bra för den som har någon som kan vara medsökande (medlåntagare) på lånet. Den som har en medsökande får i regel låna mer och till lägre ränta än som ensam låntagare.

Omstartslån (nystartslån) med medsökande

En del långivare beviljar omstartslån (nystartslån) givet att den som ansöker har en medsökande. Med en medsökande på ett lån baserar långivaren sin kreditprövning på de båda låntagarnas gemensamma inkomster och ekonomiska förutsättningar. Det är därför i regel lättare att bli beviljad ett lån tillsammans med en medsökande än som ensam sökande.

Det är möjligt för låntagare med kronofogdeskulder som ansöker tillsammans med en medsökandea utan kronofogdeskulder att få omstartslån på 10 000–8 000 000 kronor till 8,4–22 procents ränta.

De flesta långivare som accepterar medsökande ger dock inte ut lån till de som har skulder hos Kronofogden, även om det finns en medsökande utan kronofogdeskulder på låneansökan. Det är således endast ett fåtal långivare som ger ut lån med medsökande till låntagare med skuldsaldo.

Omstartslån med medsökande passar bra för

Ett omstartslån med en medsökande kan passa bra för:

• Den som har kronofogdeskulder och vill maximera sina chanser att få omstartslån utan säkerhet.
• Den som saknar kronofogdeskulder och vill låna så mycket som möjligt till så låg ränta som möjligt.

Omstartslån (nystartslån) med borgensman

Ett borgenslån är ett lån som beviljas under förutsättning att den som ansöker har en borgensman som åtar sig att betala lånet om låntagaren inte gör det. Omstartslån (nystartslån) med krav på borgen kan beviljas till låntagare som har låg kreditvärdighet på grund av till exempel betalningsanmärkningar eller låg inkomst.

Om du lånar pengar med en borgensman kan du få omstartslån på 10 000–800 000 kronor till  14,2–21,95 procents ränta. Det är dock inte alla långivare som beviljar lån med en borgensman till personer med skuldsaldo.

Omstartslån med borgensman passar bra för

Ett omstartslån med en borgensman kan passa bra för den som inte får lån på egen hand och som känner någon som kan gå i borgen för ett lån. Både den som tar ett borgenslån och den som går i borgen bör vara införstådda med innebörden av lånet innan de tecknar låneavtalet.

Bolån som omstartslån (nystartslån)

Bolån är lån med en bostad som säkerhet och ges ut på lånebelopp på upp till 85 procent av den belånade bostadens värde. De flesta bolån har räntor på  2,25–4,75, enligt Credwises erfarenhet. Räntorna på bolån som kan användas som omstartslån för låntagare med skulder hos Kronofogden uppgår till 4,84–15,2 procent.

Ett omstartslån i form av ett bolån kan passa den som har en bostad att lämna som säkerhet och vill låna till så låg ränta som möjligt.

Bolån för en omstart passar bra för

Ett bolån för en omstart kan passa bra för den som har möjlighet att belåna en bostad. Den som har möjlighet att ta ett bolån får i regel låna mer och till lägre ränta än med andra typer av omstartslån.

Viktiga beslutsfaktorer för omstartslån (nystartslån)

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för att välja ett omstartslån (nystartslån) är:

• Ålderskrav: om långivaren har krav avseende låntagarens ålder för att bevilja lån.
• Inkomstkrav: om långivaren har krav på låntagarens minimiinkomst för att bevilja lån.
• Krav på anställningsform: om långivaren har krav på anställningsform för att bevilja lån.
• Krav på säkerhet: om det krävs en säkerhet i en bostad eller en borgensman för att bli beviljad lånet.
• Krav på medsökande: om det krävs en medsökande för att bli beviljad lånet.
• Lösenkrav: om långivaren har krav på att lösa befintliga skulder.
• Lånebelopp: vilket spann av lånebelopp som erbjuds.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann som erbjuds.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer på lånet.

Ålderskrav

En del långivare som ger ut omstartslån (nystartslån) har krav på hur gammal en låntagare måste vara för att ta ett lån. För att ha möjlighet att bli beviljad ett lån måste du ha fyllt 18 år. Det finns dock långivare som har en högre åldersgräns än så, till exempel 20, 21 eller 25 år. Vissa långivare tillämpar också en övre maximal åldersgräns, till exempel 65 eller 70 år.

Om en låntagare är yngre eller äldre än en långivares undre respektive övre åldersgräns nekas låntagaren lån. För att undvika att automatiskt bli nekad ett omstartslån bör du således kontrollera att du uppfyller långivarens ålderskrav innan du ansöker.

Inkomstkrav

En del långivare har krav på vilken minimiinkomst du måste ha för att bli beviljad ett omstartslån (nystartslån). Två vanliga nivåer på inkomstkrav är minst 180 000 eller 240 000 kronor per år före skatt. Understiger din årsinkomst kravet för det omstartslån du ansöker om får du automatiskt avslag.

Andra långivare saknar explicita krav på vilken inkomst du behöver ha för att ta ett lån hos dem. Hos dessa långivare görs alltid en individuell bedömning, oavsett inkomstnivå. För att undvika att få direkt avslag hos en långivare bör du se till att du uppfyller dennes inkomstkrav innan du ansöker.

Krav på anställningsform

Hos en del långivare krävs en fast anställning för att bli beviljad ett omstartslån (nystartslån). Andra långivare beviljar omstartslån till låntagare med andra typer av anställningar. Hos dessa långivare går det i regel att bli beviljad ett omstartslån med till exempel en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning.

Innan du ansöker om ett omstartslån bör du kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende anställningsform.

Krav på säkerhet

Vissa långivare har krav på att du måste lämna en säkerhet för att bli beviljad ett omstartslån (nystartslån) hos dem. Säkerheten för ett omstartslån kan antingen vara en bostad eller en borgensman, beroende på långivare.

Ett lån med säkerhet innebär i regel en lägre kreditrisk för långivaren än ett lån utan säkerhet. Därför är det ofta lättare för den med låg kreditvärdighet att bli beviljad ett omstartslån med säkerhet. Har du låg kreditvärdighet och har svårt att få lån bör du undersöka möjligheten att ansöka om ett omstartslån med krav på säkerhet.

Krav på medsökande

En del långivare har krav på att du måste ha en medsökande för att ta ett omstartslån (nystartslån) hos dem. Det gäller huvudsakligen om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. De flesta långivare som har krav på medsökande för att bevilja omstartslån har andra krav på den medsökande än på huvudlåntagaren. Kraven innefattar i regel att din medsökande inte själv får ha betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder.

Hos de långivare som beviljar omstartslån där en medsökande är valfritt, gäller i regel samma krav för både huvudlåntagare som medlåntagare. Vissa långivare har krav på medsökande för att bevilja lån på höga belopp. Coop Bank är ett exempel på en långivare som har krav på att du måste ha en medsökande för att få låna mer än 350 000 kronor (1).

Innan du ansöker om ett omstartslån bör du undersöka vilka villkor långivaren har för eventuella medlåntagare, samt om du har en medlåntagare som uppfyller dessa krav.

Lösenkrav

En del långivare har lösenkrav för att bevilja omstartslån (nystartslån). Om ett lån har ett lösenkrav innebär det att långivaren kräver att lånet används till att betala av befintliga lån och krediter. Genom att bevilja ett omstartslån med lösenkrav säkerställer långivaren att lånet inte används för att utöka låntagarens skuldbörda.

Alla långivare som Credwise känner till har lösenkrav för att bevilja omstartslån till låntagare med kronofogdeskulder. Du har i normala fall större chans att bli beviljad lån och att få en lägre ränta med ett omstartslån med lösenkrav än utan. Har du svårt att bli beviljad lån bör du således ansöka om ett omstartslån med lösenkrav.

Lånebelopp

Lånebeloppen för omstartslån (nystartslån) avgörs bland annat av vilken typ av omstartslån du vill ansöka om. Med ett omstartslån utan krav på säkerhet kan du låna 100–800 000 kronor. Ju lägre din kreditvärdighet och ditt kreditbetyg är, desto lägre belopp får du låna utan säkerhet.

Om du vill låna mer än 800 000 kronor krävs en säkerhet, till exempel en bostad eller borgensman. Behöver du låna stora belopp, till exempel flera miljoner, krävs i princip alltid en bostad som säkerhet.

Med ett omstartslån med en bostad som säkerhet har du möjlighet att belåna bostaden upp till 85 procent av dess marknadsvärde. Har du stora lån eller kronofogdeskulder du vill samla bör du se över om du har möjlighet att ta ett omstartslån med säkerhet i en bostad. Se mer: hur stort lånebelopp kan jag få?

Ränta

Räntorna på omstartslån (nystartslån) är 4,84–22 procent, enligt Credwises data. Det viktigaste du behöver tänka på när du jämför räntor på omstartslån är att du behöver kunna sänka räntan på dina befintliga lån. Du bör därför endast jämföra omstartslån vars räntor är lägre än räntorna på dina befintliga lån.

Avgifter

En del långivare tar ut avgifter i samband med att de beviljar omstartslån (nystartslån). De omstartslån som Credwise känner till har uppläggningsavgifter på 549–5 000 kronor och månatliga aviavgifter på 0–60 kronor.

Eftersom avgifter kan medföra att totalkostnaden för ett omstartslån blir relativt hög bör du jämföra avgifter hos olika långivare innan du ansöker om ett omstartslån.

Så ansöker du om omstartslån (nystartslån)

För att ansöka om ett omstartslån (nystartslån) bör du:

1. Bestämma hur mycket du behöver låna för att lösa dina skulder.
2. Bestämma hur lång löptid du vill ha på ditt lån.
3. Jämföra omstartslån hos olika långivare.
4. Kontrollera att du har råd med lånets månadsbelopp.
5. Fylla i långivarens ansökningsformulär och skicka in ansökan.
6. Skicka in kompletteringar om det behövs.
7. Ange vilka skulder som ska lösas i en eventuell lösenfullmakt.

1. Bestäm hur stort lånebelopp du behöver för att lösa dina skulder

För att bestämma hur mycket du behöver låna för att lösa dina befintliga skulder summerar du de kvarvarande skuldbeloppen för de skulder du vill lösa. Det sammanlagda beloppet av alla kvarvarande skulder är det lånebelopp du bör ange när du ansöker om ett omstartslån (nystartslån).

2. Bestäm vilken löptid du vill ha på ditt omstartslån (nystartslån)

Ett låns löptid är den tid det tar att betala av lånet. Ju längre ett låns löptid är, desto lägre månadsbelopp betalar du för lånet. Generellt sett är det lättare att bli beviljad ett omstartslån (nystartslån) ju lägre lånets månadsbetalning är. För att förbättra dina chanser att bli beviljad ett omstartslån bör du således välja en så lång löptid som möjligt på ditt lån.

3. Jämför omstartslån (nystartslån) hos olika långivare

Det enklaste sättet att jämföra omstartslån (nystartslån) utan krav på säkerhet är att ansöka via en låneförmedlare. Genom att ansöka om lån hos en låneförmedlare kan du jämföra lån hos ett fyrtiotal långivare med en och samma ansökan. Eftersom flera långivare tar del av din ansökan är chansen större att du blir beviljad lån än om du ansöker hos en enskild långivare.

Vill du ansöka om ett omstartslån med säkerhet behöver du jämföra lån på egen hand. Samma sak gäller om du har kronofogdeskulder och vill ansöka om ett omstartslån tillsammans med en medsökande. Orsaken till det är att dessa lån inte erbjuds via låneförmedlare, utan endast hos enskilda långivare.

4. Kontrollera att du kan betala lånets månadsbetalning

Du bör kontrollera att du klarar av att betala månadsbetalningen för det omstartslån (nystartslån) du vill ansöka om innan du skickar in en låneansökan. För att beräkna månadsbetalningen för ett lån kan du fylla i lånets belopp, löptid, ränta och eventuella avgifter i en lånekalkylator.

I de flesta fall vet du inte vilken ränta du får innan du har ansökt om ett lån och blivit beviljad. För att kunna räkna på det lån du vill ansöka om kan du istället använda långivarens representativa ränta. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Är din kreditvärdighet mycket låg kan du istället för att räkna med en långivares representativa ränta använda den maximala ränta långivaren erbjuder.

5. Fyll i långivarens ansökningsformulär och skicka in en låneansökan

När du bestämt dig för vilket omstartslån (nystartslån) du vill ansöka om går du till långivarens hemsida för att fylla i ett ansökningsformulär. Efter att du fyllt i de uppgifter som behövs signerar du med BankID för att skicka in en låneansökan.

Svarstiden varierar betydligt mellan olika långivare beroende på vilken typ av omstartslån du ansökt om. Långivare som ger ut omstartslån utan krav på säkerhet lämnar i regel svar inom en bankdag. Har du skulder hos Kronofogden och har ansökt om ett omstartslån med säkerhet eller en medsökande tar det i regel från några dagar upp till en månad att få ett slutligt besked.

6. Skicka in kompletteringar om det behövs

Om en långivare behöver stämma av de uppgifter du lämnat i din låneansökan kan du behöva komplettera med dokument som styrker dessa. Det kan till exempel vara kopior på lönespecifikationer eller ett anställningsavtal för att verifiera dina inkomstuppgifter. Det är särskilt vanligt om den inkomst du uppgivit i din låneansökan avviker från din deklarerade inkomst.

Har du ansökt om ett omstartslån som går att få trots skuldsaldo hos Kronofogden är det mycket vanligt att du behöver skicka in kompletteringar. Orsaken till det är att långivare som ger ut lån trots kronofogdeskulder tar en större kreditrisk än andra långivare. Dessa långivare behöver vara extra noggranna med att kontrollera varje låntagares betalningsförmåga. Se mer: kompletteringar till en låneansökan.

7. Ange vilka skulder du vill lösa i en eventuell lösenfullmakt

Har du blivit beviljad ett omstartslån (nystartslån) med lösenkrav behöver du fylla i en lösenfullmakt för att långivaren ska kunna lösa dina lån. I en lösenfullmakt framgår uppgifter om de lån du vill lösa, till exempel namn på långivare, lånenummer och kvarvarande skuld.

Minimera kostnaden när du tagit omstartslån

För att minimera kostnaden efter att du tagit ett omstartslån (nystartslån) bör du:

• Betala tillbaka lånet med autogiro eller e-faktura. Hos många långivare är det billigare att betala tillbaka ett lån med autogiro eller e-faktura istället för pappersfaktura. Marginalen Bank tar till exempel 45 kronor per månad för betalning via pappersfaktura, men bara 15 kronor per månad vid betalning med autogiro.
• Återbetala lånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare ett lån med rörlig ränta betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totala räntekostnad. Du kan alltid betala tillbaka ett lån tidigare än den avtalade slutbetalningen. Förtidsbetalar du ett lån med bunden ränta, till exempel ett bolån med fast ränta, kan ränteskillnadsersättning dock tillkomma. Ett lån kan betalas av i förtid genom att betala ett högre månadsbelopp än avtalat eller genom att betala tillbaka hela eller delar av lånet i en klumpsumma.
• Byt ut omstartslånet mot ett lån med lägre ränta än din nuvarande. Många omstartslån har högre räntor än andra lån. Ett omstartslån bidrar i regel till en förbättrad kreditvärdighet genom att du får färre lån. Med en förbättrad kreditvärdighet har du också möjlighet att få en lägre ränta än tidigare. Har du använt ditt omstartslån för att lösa kronofogdeskulder måste det i regel ha gått minst sex månader efter att skulderna betalats av tills att du kan få ett lån utan säkerhet. När din kreditvärdighet har förbättrats bör du försöka byta ut ditt omstartslån mot ett lån med låg ränta.

Alternativ till omstartslån (nystartslån)

Istället för att ansöka om ett omstartslån (nystartslån) kan du välja att

• ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare
• kontakta dina långivare och diskutera en avbetalningsplan
• försöka förhandla fram en ackordsuppgörelse
• ansöka om skuldsanering.

Ta hjälp av budget- och skuldrådgivare

Enligt socialtjänstlagen ska alla kommuner erbjuda budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer (2). Av en budget- och skuldrådgivare kan en låntagare få hjälp att hur denne kan ordna upp sin ekonomi. En budget- och skuldrådgivare ger kostnadsfri och oberoende rådgivning, oavsett hur en låntagares skuldsituation ser ut.

Kontakta långivare och diskutera avbetalningsplan

En låntagare kan kontakta sina långivare för att diskutera möjligheten att få en avbetalningsplan. En avbetalningsplan är en individuell återbetalningsplan anpassad för att låntagaren ska ha möjlighet att betala tillbaka sitt lån.

Det kan också finnas andra lösningar på betalningsproblem än att få en avbetalningsplan. Några exempel på sådana lösningar som kan vara värda att diskutera med respektive långivare är sänkt ränta eller minskad amortering. Se mer: vad är en avbetalningsplan?

Förhandla fram en ackordsuppgörelse

Om du har svårt att betala av dina lån och krediter kan du kontakta dina kreditgivare för att förhandla om en ackordsuppgörelse. En ackordsuppgörelse kan till exempel innebära att din skuld skrivs ner eller att du får en fryst ränta. Se mer: vad är en ackordsuppgörelse?

Ansök om skuldsanering

Ett alternativ som i regel ska ses som en sista utväg är att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. En skuldsanering innebär i normala fall att du betalar av på dina kronofogdeskulder under fem års tid. Under denna tid får du endast behålla den del av din inkomst som krävs för ditt uppehälle. Efter dessa fem år skrivs eventuella restskulder av och du blir skuldfri.

Det är relativt få av de som ansöker som blir beviljade skuldsanering, enligt Credwises erfarenhet. Vid prövningen av om en skuldsatt person ska få skuldsanering bedömer Kronofogden personens möjligheter att betala av sina skulder inom en överskådlig framtid. Finns inte den möjligheten och personen uppfyller övriga krav kan en skuldsanering inledas.

Andra omstartslån för den med skulder

• Samlingslån
• Skuldsaneringslån
• Skuldfinansieringslån

Mer om omstartslån för att betala skulder

• Ta sig ur ekonomisk kris
• Se skuldsaldo hos Kronofogden
• Betala av skulder och bli skuldfri
• Hjälp med skulder för privatpersoner
• Låna pengar efter avslutad skuldsanering